2023年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)考點(diǎn)整理

中公金融人河北分校銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn)整理（一)國(guó)外發(fā)展和現(xiàn)狀(一)萌芽階段20世紀(jì)３0年代到60年代，通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期，但卻沒(méi)有關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的明確概念界定,那時(shí)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重要是為保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務(wù)。(二)形成與發(fā)展時(shí)期2０世紀(jì)６0年代到８0年代，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期。在2０世紀(jì)70年代到８0年代初期,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容是避稅、年金系列產(chǎn)品,參與有限合作及投資于硬資產(chǎn)。直至1９86年,隨著著美國(guó)稅法的改革及里根總統(tǒng)時(shí)期通貨膨脹的顯著減少,理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始向“全面化”發(fā)展，已經(jīng)融合傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和征詢等業(yè)務(wù)。（三)成熟時(shí)期20世紀(jì)９０年代是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)Ｅt趨成熟的時(shí)期,隨著著金融市場(chǎng)的國(guó)際化、金融產(chǎn)品的不斷豐富和發(fā)展,這一時(shí)期的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅開(kāi)始廣泛使用衍生金融產(chǎn)品，并且將信托業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及基金業(yè)務(wù)等互相結(jié)合，從而滿足不同客戶的個(gè)性化需求。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員是指可認(rèn)為客戶提供財(cái)務(wù)分析、規(guī)劃或投資建議的業(yè)務(wù)人員,銷售理財(cái)計(jì)劃或投資性產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和管理活動(dòng)緊密相關(guān)的專業(yè)人員。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膶I(yè)化服務(wù)活動(dòng)表現(xiàn)為兩種性質(zhì)：一種是顧問(wèn)性,此時(shí)商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問(wèn)，向客戶提供征詢;另一種是受托性質(zhì),此時(shí)商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托一代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù),是一種個(gè)性化、綜合化服務(wù)。境外法律并不嚴(yán)禁商業(yè)銀行從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)，一般也不嚴(yán)禁商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中進(jìn)行信托活動(dòng)?！吨腥A人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)。銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn)整理（二)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。（一）理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù),它是一種針對(duì)個(gè)人客戶的專業(yè)化服務(wù)，區(qū)別于那些商業(yè)銀行為銷售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)征詢活動(dòng)。(二)綜合理財(cái)服務(wù)綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán),按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。個(gè)人理財(cái)概述綜合理財(cái)服務(wù)又可分為理財(cái)計(jì)劃和私人銀行業(yè)務(wù)。1.理財(cái)計(jì)劃理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目的客戶群分析研究的基礎(chǔ)上,針對(duì)特定目的客戶群開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。商業(yè)銀行在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，可以向特定目的客戶群銷售理財(cái)計(jì)劃。根據(jù)客戶獲取的收益不同，理財(cái)計(jì)劃分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。(1)保證收益理財(cái)計(jì)劃保證收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn),或銀行按照約定條件向客戶承諾最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照協(xié)議約定分派，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保證收益理財(cái)計(jì)劃實(shí)行嚴(yán)格的審批制度和程序。（2)非保證收益理財(cái)計(jì)劃非保證收益理財(cái)計(jì)劃分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付,本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān),并依據(jù)實(shí)際投資收益情況擬定客戶實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)計(jì)劃。2.私人銀行業(yè)務(wù)私人銀行業(yè)務(wù)是一種向富人和其家庭提供的系統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)，它并不限于為客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品,還涉及替客戶進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，運(yùn)用信托、保險(xiǎn)、基金等一切金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在獲益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性之間的精確平衡,同時(shí)也涉及與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問(wèn)服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)的目的是通過(guò)全球性的財(cái)務(wù)征詢及投資顧問(wèn),達(dá)成保存財(cái)富、發(fā)明財(cái)富的目的。其核心是個(gè)人理財(cái),它已經(jīng)超越了簡(jiǎn)樸的銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，實(shí)際屬于混合業(yè)務(wù)。銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn)整理(三)國(guó)外發(fā)展和現(xiàn)狀(一)萌芽階段20世紀(jì)30年代到60年代,通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期，但卻沒(méi)有關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的明確概念界定，那時(shí)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重要是為保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務(wù)。(二)形成與發(fā)展時(shí)期２0世紀(jì)6０年代到8０年代，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期。在2０世紀(jì)７0年代到８0年代初期，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容是避稅、年金系列產(chǎn)品，參與有限合作及投資于硬資產(chǎn)。直至19８6年，隨著著美國(guó)稅法的改革及里根總統(tǒng)時(shí)期通貨膨脹的顯著減少,理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始向“全面化”發(fā)展,已經(jīng)融合傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和征詢等業(yè)務(wù)。(三）成熟時(shí)期2０世紀(jì)９0年代是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)Et趨成熟的時(shí)期,隨著著金融市場(chǎng)的國(guó)際化、金融產(chǎn)品的不斷豐富和發(fā)展，這一時(shí)期的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅開(kāi)始廣泛使用衍生金融產(chǎn)品,并且將信托業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及基金業(yè)務(wù)等互相結(jié)合，從而滿足不同客戶的個(gè)性化需求。國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程非常短暫,但增長(zhǎng)速度卻非?？?。目前基本業(yè)務(wù)有:外匯理財(cái)產(chǎn)品和人民幣理財(cái)產(chǎn)品。2023年后,結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始主導(dǎo)國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn)整理(四）貨幣的時(shí)間價(jià)值有個(gè)古代的故事叫“刻舟求劍”?！俺擞猩娼?，其劍自舟中墜于水。遽契其舟,曰:"是吾劍之所從墜。'”舟止，從其所契者入水求之。舟已行矣,而劍不行,求劍若此,不亦惑乎？“這個(gè)故事說(shuō)的就是時(shí)間和空間的變化,導(dǎo)致同一個(gè)事物也起了變化。貨幣也是同樣,今天的貨幣和明天同樣多的貨幣,價(jià)值也是不同樣的。一定數(shù)量的貨幣在兩個(gè)不同時(shí)點(diǎn)之間的價(jià)值差異就是貨幣的時(shí)間價(jià)值。為什么貨幣有時(shí)間價(jià)值？由于在即期消費(fèi),和不消費(fèi)而用來(lái)投資，兩者之間，有差別。也就是說(shuō)(1)貨幣可以滿足當(dāng)前消費(fèi)或用于投資產(chǎn)生回報(bào),資金占用有機(jī)會(huì)成本。(2）貨幣自身存在通貨膨脹的也許性,導(dǎo)致貨幣的貶值。(３）投資有風(fēng)險(xiǎn)，需要有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。1、影響貨幣時(shí)間價(jià)值的因素：(１）時(shí)間:越早投資越好(2）收益率或通貨膨脹率：收益率高低影響時(shí)間價(jià)值（3)單利或復(fù)利例題：在利息率和本金相同情況下，若計(jì)息期為一期,則復(fù)利終值和單利終值相等?！?、時(shí)間價(jià)值與利率(復(fù)利）計(jì)算：幾個(gè)名詞:PV–現(xiàn)值、FV–終值(復(fù)利終值)、ｔ-時(shí)間;ｒ－利率(1)終值計(jì)算：FＶ=Ｃ0*(1+r)FV=PV*(１+r）ｔ（2)現(xiàn)值計(jì)算Ｃ0=ＦV/（1+r)ＰV=FＶ/（１＋r)t(3）復(fù)利計(jì)算：ＦＶ=Ｃ0*（1+r/m)mt(4)年金的計(jì)算年金:在一段時(shí)間內(nèi)，間隔相等、金額相等、方向相同的鈔票流。一般來(lái)說(shuō),我們假定年金為期末年金。年金現(xiàn)值PＶ＝(C/ｒ)＊[1-１/（１+r）t]年金終值ＦV=(Ｃ/ｒ）*[（1+ｒ)t-１](輔導(dǎo)教材有誤)例題:貨幣時(shí)間價(jià)值計(jì)算中計(jì)算終值必須考慮的因素有()A本金B(yǎng)年利率C年數(shù)D到期債務(wù)E股票價(jià)格例題：在利息不斷資本化的條件下，資金時(shí)間價(jià)值的計(jì)算基礎(chǔ)應(yīng)采用(）A單利B復(fù)利C年金D單利或復(fù)利銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn)整理（五）貨幣市場(chǎng)1、貨幣市場(chǎng)的特性（1)低風(fēng)險(xiǎn)、低收益(2)期限短、流動(dòng)性高(3)交易量大2、貨幣市場(chǎng)的組成(1)同業(yè)拆借市場(chǎng):金融機(jī)構(gòu)間的互相借貸同業(yè)拆借利率的形成：當(dāng)事人決定;借助中間人公開(kāi)競(jìng)價(jià)LＩBＯR–倫敦同業(yè)銀行拆借利率ＳＨIBOR–上海同業(yè)銀行拆借利率(２)商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)：公司以貼現(xiàn)形式出售給投資者的短期無(wú)擔(dān)保信用憑證(3）銀行承兌匯票市場(chǎng)：銀行為第一債務(wù)人，安全性高(4)回購(gòu)市場(chǎng)：回購(gòu)協(xié)議是一種以證券委抵押品的貸款。(5）短期政府債券市場(chǎng)：短期政府債券是政府作為債務(wù)人，承諾在1年內(nèi)債務(wù)到期時(shí)償還本息的有價(jià)證券。短期政府債券市場(chǎng)是以發(fā)行和流通短期政府債券所形成的市場(chǎng),通常將其稱為國(guó)庫(kù)券市場(chǎng)。短期政府債券的特性：違約風(fēng)險(xiǎn)小、流動(dòng)性強(qiáng)、面額小、收入免稅。政府發(fā)行短期政府債券的意義:可以滿足政府短期資金周轉(zhuǎn)的需要；規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn);為中央銀行實(shí)行公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)提供了可操作的工具。（６)大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)大額可轉(zhuǎn)讓定期存單(CDＳ)是銀行發(fā)行的有固定面額、可轉(zhuǎn)讓流通的存款憑證。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的特點(diǎn):不記名、金額大、利率固定或浮動(dòng)且高于定期存款、不能提前支取但可在二級(jí)市場(chǎng)流通。例題:下列不屬于我國(guó)貨幣市場(chǎng)組成部分的是（)A同業(yè)拆借市場(chǎng)B股票市場(chǎng)Ｃ債券回購(gòu)市場(chǎng)Ｄ票據(jù)市場(chǎng)例題：以下屬于短期資金市場(chǎng)的是()A同業(yè)拆借市場(chǎng)Ｂ票據(jù)市場(chǎng)C大額定期存單市場(chǎng)Ｄ股票市場(chǎng)E回購(gòu)協(xié)議市場(chǎng)例題：關(guān)于回購(gòu)協(xié)議,哪種說(shuō)法對(duì)的？A回購(gòu)協(xié)議是一種信用貸款協(xié)議Ｂ資金借入人將標(biāo)的證券抵押給資金借出方,并承諾在未來(lái)某個(gè)時(shí)候用資金將協(xié)議贖回C回購(gòu)協(xié)議比擔(dān)保貸款更不安全D公司債券的信用等級(jí)低,所以不能作為回購(gòu)協(xié)議的標(biāo)的銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn)整理（六)合規(guī)性管理１、從業(yè)人員的基本構(gòu)成（1)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)從業(yè)人員和綜合理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員顧問(wèn):提建議綜合:提供建議的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)綜合理財(cái)中,要將負(fù)責(zé)理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品交易工具的人員與負(fù)責(zé)本行自營(yíng)交易的人員分開(kāi)。(2)理財(cái)經(jīng)歷和關(guān)系經(jīng)理:理財(cái)經(jīng)理:為客戶提供財(cái)務(wù)分析、理財(cái)規(guī)劃與投資建議客戶關(guān)系經(jīng)理：營(yíng)銷(3)資深理財(cái)經(jīng)理、高級(jí)理財(cái)經(jīng)理、中級(jí)理財(cái)經(jīng)理、助理理財(cái)經(jīng)理２、從業(yè)人員的基本條件:(1)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管規(guī)定等有充足的了解和結(jié)識(shí);(２)遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)、行為準(zhǔn)則（3)掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供征詢顧問(wèn)意見(jiàn)所涉及的產(chǎn)品的特性，并對(duì)有關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)有所結(jié)識(shí)和理解;(4)具有相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)（5)具有相關(guān)監(jiān)管部門規(guī)定的行業(yè)資格(6)具有銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他資格條件3、職業(yè)操守規(guī)定：（１)從業(yè)基本準(zhǔn)則誠(chéng)實(shí)信用、守法合規(guī)、專業(yè)勝任、勤勉盡職、保護(hù)商業(yè)秘密和隱私、公平競(jìng)爭(zhēng)(２)從業(yè)人員與客戶熟知業(yè)務(wù)、監(jiān)管規(guī)避、崗位職責(zé)、利益沖突、內(nèi)幕交易、了解客戶、反洗錢、風(fēng)險(xiǎn)提醒、信息披露、例題：銀行職業(yè)道德的基本原則是()Ａ專業(yè)勝任Ｂ勤勉盡責(zé)C忠于職守D熟知業(yè)務(wù)例題：銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)知識(shí)水平，熟知向客戶推薦的金融產(chǎn)品的特性、收益、風(fēng)險(xiǎn)和法律關(guān)系,這是()的內(nèi)容。A忠于職守Ｂ勤勉盡責(zé)C客戶至上D（熟知業(yè)務(wù))(3)從業(yè)人員與同事：團(tuán)結(jié)合作、上下溝通、