貸后管理的重要性及管理措施

貸后管理的重要性及其措施第一頁，共二十三頁。固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法流動資金貸款管理暫行辦法個(gè)人貸款管理暫行辦法項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引貸款新規(guī)第二頁，共二十三頁。以“三個(gè)辦法一個(gè)指引”為內(nèi)容的貸款新規(guī)在全國范圍內(nèi)掀起一場銀行信貸體制的變革。其核心原則是貸款支付方式的“實(shí)貸實(shí)付”，實(shí)行貸款支付管理，要求金融機(jī)構(gòu)在切實(shí)了解借款人所獲取每一筆貸款的真實(shí)用途后，有的放矢地放貸。意義：第三頁，共二十三頁。毫無疑問，貸款新規(guī)主要講的問題——銀行貸后管理問題。貸后管理是銀行信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，它涉及監(jiān)督貸款用途、掌握貸款客戶的動態(tài)信息，補(bǔ)充完善貸款檔案資料，落實(shí)還款來源，保全信貸資產(chǎn)，確保貸款本息回收的全過程。貸后管理體現(xiàn)信貸全程風(fēng)險(xiǎn)管理的最終成果，如果貸后管理不到位，前期的貸前調(diào)查、貸中審查審批的所有努力都將歸于零。

第四頁，共二十三頁。傳說希臘勇士阿喀琉斯在他出生之時(shí)，母親抓著他的腳踵將他倒提著浸在一條名為斯提克斯的冥河里，這樣使他身上被河水浸到的部分變得刀槍不入，但腳踵沒有浸到，因此留下了致命之處。在后來特洛伊戰(zhàn)爭中，太陽神用箭射中了阿喀琉斯的腳后跟，斷送了這位勇士的性命。阿喀琉斯之踵第五頁，共二十三頁。貸后管理之與全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，或許正如腳踵之于阿喀琉斯。商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，即便貸前調(diào)查的細(xì)致、貸中審查審批的嚴(yán)密、科學(xué)，若是貸后管理沒有跟上，仍不免會出現(xiàn)“一招不慎，滿盤皆輸”的結(jié)局。重要性：第六頁，共二十三頁。（一）缺乏清晰的貸后管理工作理念信貸營銷和風(fēng)險(xiǎn)防范是一對矛盾，貸款收益是在貸款發(fā)放時(shí)確認(rèn)的，而貸款損失則要到損失實(shí)際發(fā)生后確認(rèn)，客觀上造成了銀行的貸款擴(kuò)張沖動和“重貸輕管”的傾向。經(jīng)辦行加大貸款投放，拓展新的貸款客戶，能夠?yàn)槠鋷盹@著的當(dāng)期收益，個(gè)人也會得到相應(yīng)獎勵(lì)。貸后管理中存在的主要問題第七頁，共二十三頁。但是貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行失去資金控制權(quán)，監(jiān)管難度大，耗費(fèi)精力大，實(shí)際收益小，責(zé)、權(quán)、利關(guān)系體現(xiàn)不明顯，信貸人員消極應(yīng)對，貸后管理成“事后管理”，出現(xiàn)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，被動接受。如此種種“重貸輕管”的觀念成為貸后管理薄弱的思想根源，觀念不轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化貸后管理也就無從談起。

第八頁，共二十三頁。(二)缺乏靈敏的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理機(jī)制一方面，銀行體系內(nèi)部信息共享不足，雖然人民銀行建立了征信系統(tǒng)，由于缺乏有效監(jiān)督，部分銀行信息錄入不及時(shí)不準(zhǔn)確現(xiàn)象屢見不鮮，另一方面，工商、稅務(wù)、產(chǎn)權(quán)登記、法院等部門信息封閉，查詢難度大。信息不對稱，再加上客戶的有意隱瞞，致使信貸人員獲得信息滯后或不全面，對客戶已經(jīng)顯現(xiàn)或未顯現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)無超前分析，預(yù)警能力差。

第九頁，共二十三頁。（三）缺乏高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，客戶經(jīng)理素質(zhì)良莠不齊?？蛻艚?jīng)理素質(zhì)直接影響著貸后管理成效，但目前各行普遍存在人員素質(zhì)參差不齊現(xiàn)象，使貸后管理難以有效落實(shí)，并且存在能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的隱患。不可不引起重視。

第十頁，共二十三頁。一方面部分客戶經(jīng)理缺乏豐富的財(cái)務(wù)、稅收、貿(mào)易等相關(guān)知識，對信息缺乏分析能力和敏銳反應(yīng)，在分析識別、信息反饋、風(fēng)險(xiǎn)處置方面能力不足，使貸后管理難以深入，停留在表面，容易形成能力風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，有些客戶經(jīng)理責(zé)任心不強(qiáng)，敷衍應(yīng)付，搞形式，甚至在貸后管理中隱瞞真相，以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，逃避責(zé)任，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)處理的難度，形成道德風(fēng)險(xiǎn)，不可不引起重視。

第十一頁，共二十三頁。（四）激勵(lì)機(jī)制不到位在激勵(lì)機(jī)制中，重貸款發(fā)放獎勵(lì)、輕貸后管理激勵(lì)。即使在貸后管理激勵(lì)中，多數(shù)行注重不良貸款清收獎勵(lì)，對正常貸款收回沒有激勵(lì)。相對于貸前調(diào)查、貸時(shí)審查環(huán)節(jié)而言，貸后管理是時(shí)間跨度最長、變化最多最難駕馭的風(fēng)險(xiǎn)防范控制環(huán)節(jié)，導(dǎo)致信貸人員感到“吃力不討好”，貸后管理只有責(zé)任，不如市場拓展實(shí)惠，從而影響貸后管理工作。

第十二頁，共二十三頁。只有進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)貸后管理，有效防范和控制業(yè)務(wù)全過程風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全周轉(zhuǎn)運(yùn)行，才能真正提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)經(jīng)營效益，推動各項(xiàng)業(yè)務(wù)有效可持續(xù)發(fā)展。針對貸后管理工作面臨的困難，我認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手加強(qiáng)貸后管理工作。強(qiáng)化貸后管理的措施第十三頁，共二十三頁。（一）創(chuàng)新思想觀念，確立貸后管理重要地位。把貸后管理工作擺在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，推動業(yè)務(wù)經(jīng)營健康有效可持續(xù)發(fā)展的重要日程。從多層次、多領(lǐng)域、多層面、多環(huán)節(jié)入手，全面規(guī)范貸后管理行為，確保工作落實(shí)到位，真正起到風(fēng)險(xiǎn)防范作用，促進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。

第十四頁，共二十三頁。（二）加強(qiáng)制度建設(shè)，規(guī)范貸后管理行為。借鑒其他商業(yè)銀行貸后管理的工作經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)格規(guī)范貸后管理行為，重點(diǎn)建立和完善以下制度：一是建立主責(zé)任人負(fù)責(zé)制度。明確單戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控主責(zé)任人，按照規(guī)定的要求實(shí)施貸后管理。二是建立重點(diǎn)客戶管理制度。信貸管理部門應(yīng)按照貸款額度或授信額度、風(fēng)險(xiǎn)程度、管理難度確定本行級的重點(diǎn)管理客戶，作為加強(qiáng)貸后管理工作的重點(diǎn)對象。

第十五頁，共二十三頁。（三）提高客戶經(jīng)理整體隊(duì)伍水平。我行信貸人員相對于與現(xiàn)代銀行對風(fēng)險(xiǎn)管理的要求、客戶結(jié)構(gòu)的變化相比，還存在較大的差距。一是加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)。二是加強(qiáng)對客戶經(jīng)理的政治思想教育工作，進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理工作的責(zé)任心和事業(yè)心。三是建立信貸人員從業(yè)的資格認(rèn)證、淘汰制度，提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，加快打造貸后管理專職隊(duì)伍，對不能勝任崗位工作的信貸人員，要果斷及時(shí)退出信貸專業(yè)崗位。四是信貸人員自己要加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能學(xué)習(xí)，適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的新要求。

第十六頁，共二十三頁。（四）建立有效的激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動貸后管理工作積極性。建立貸后管理“過程控制”考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報(bào)過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體客戶范疇，針對每個(gè)管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，按季監(jiān)控，按年評比，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實(shí)施貸后管理，讓概念化的管理具體化。

第十七頁，共二十三頁。對貸后管理基礎(chǔ)好、水平高的機(jī)構(gòu)，在信貸資金規(guī)模、財(cái)務(wù)費(fèi)用、人力資源等方面給于傾斜，對工作扎實(shí)、能力強(qiáng)、業(yè)績好的信貸人員，要在晉升和薪酬方面給于重點(diǎn)考慮。對貸款管理好，貸款本息能全部按期收回的行，設(shè)立特別獎，給于主責(zé)任人、責(zé)任人和經(jīng)辦人適當(dāng)?shù)奈镔|(zhì)、精神獎勵(lì)，從而調(diào)動工作積極性。

第十八頁，共二十三頁。阿諾德和布魯諾同時(shí)受雇于一家店舖，拿著同樣的薪水?？墒且欢螘r(shí)間以后，阿諾德青云直上，而布魯諾卻仍在原地踏步。布魯諾到老板那兒發(fā)牢騷。老板一邊耐心地聽著他的抱怨，一邊在心里盤算著怎樣向他解釋清楚他和阿諾德之間差別?！安剪斨Z，”老板說話了，“你去集市一趟，看看今天早上有什么賣的東西。”布魯諾從集市上回來向老板匯報(bào)說，今早集市上只有一個(gè)農(nóng)民拉了一車土豆在賣。

差別第十九頁，共二十三頁。

“有多少？”老板問。布魯諾趕快又跑到集市上，然后回來告訴老板說一共有40袋土豆。

“價(jià)格是多少？”布魯諾第三次跑到集市上問來了價(jià)格。

“好吧，”老板對他說，“現(xiàn)在請你坐在椅子上別說話，看看別人怎么說。”

第二十頁，共二十三頁。阿諾德很快就從集市上回來了，向老板匯報(bào)說，到現(xiàn)在為止，只有一個(gè)農(nóng)民在賣土豆，一共40袋子，價(jià)格是多少；土豆質(zhì)量很不錯(cuò)，他帶回來一個(gè)讓老板看看。這個(gè)農(nóng)民一個(gè)鐘頭以后還會運(yùn)來幾箱西紅柿，據(jù)他看價(jià)格非常公道。昨天他們舖子的西紅柿賣得很快，庫存已經(jīng)不多了。他想這么便宜的西紅柿老板肯定會要進(jìn)一些