第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)的意義，

只是今天作明天的準(zhǔn)備；

生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備；

父母作兒女的準(zhǔn)備；

兒女幼時(shí)作兒女長(zhǎng)大時(shí)的準(zhǔn)備；

如此而已。

今天預(yù)備明天，

這是真穩(wěn)??；

生時(shí)預(yù)備死時(shí)，

這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，

這是真慈愛(ài)。

能做到這三步的人，

才能算作是現(xiàn)代人。

——胡適

第五章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義——是指以各種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。

2.根據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍分類(lèi)

廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等一切非人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。

二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行1、展業(yè)——宣傳保險(xiǎn)推銷(xiāo)保單2、承保——核保、簽單

3、防災(zāi)防損——預(yù)防、抑制4、再保險(xiǎn)5、理賠——索賠-現(xiàn)場(chǎng)查勘-責(zé)任審核-損失核定-賠款計(jì)算-支付賠款三、損失補(bǔ)償原則

一、損失補(bǔ)償原則的含義

（一）損失補(bǔ)償原則的含義——是指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外收益。該原則包括兩層含義：（1）補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生就有補(bǔ)償，無(wú)損失則無(wú)補(bǔ)償。（2）補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，即以被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)為限。

簡(jiǎn)單講：一是有損失有賠償；二是損失多少賠償多少。

二、損失補(bǔ)償原則的限制條件（一）限制條件

1.以實(shí)際損失為限——足額（不定值）保險(xiǎn)

2.以保險(xiǎn)金額為限——不足額保險(xiǎn)

3.以保險(xiǎn)利益為限

（二）例外情況

損失補(bǔ)償原則主要用于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以下險(xiǎn)種不能運(yùn)用這一原則。

1.定值保險(xiǎn)

2.重置價(jià)值保險(xiǎn)

3.人壽保險(xiǎn)損失補(bǔ)償方式第一損失賠償方式：在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。比例計(jì)算賠償方式：按照保障程度，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。賠償金額＝損失金額×保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值案例01李某2001年12月23日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，2002年2月26日李某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，李某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為30萬(wàn)元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式。則：財(cái)產(chǎn)損失15萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？家庭財(cái)產(chǎn)損失25萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？為什么？因?yàn)榈谝晃ｋU(xiǎn)賠償方式是按保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為15萬(wàn)元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償15萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償20萬(wàn)元。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為20萬(wàn)元。案例02某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬(wàn)元，保險(xiǎn)有效期間從2001年1月1日至12月31日。該企業(yè)于2001年2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為80萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為200萬(wàn)元，根據(jù)比例計(jì)算賠償方式，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？2001年12月12日因下暴雨，倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水而造成存貨損失80萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為80萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？

保險(xiǎn)公司賠償金額＝損失金額×保險(xiǎn)保障程度＝80×100/200＝40萬(wàn)元因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分無(wú)效，所以按保險(xiǎn)價(jià)值賠償。保險(xiǎn)公司賠償金額＝保險(xiǎn)價(jià)值＝損失金額＝80萬(wàn)元

（一）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

1、分?jǐn)傇瓌t的含義——是指在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?。在?shí)際運(yùn)用中，保險(xiǎn)人如何對(duì)損失后的賠款進(jìn)行分?jǐn)偟姆椒ā?/p>

2、分?jǐn)偡绞?/p>

（1）比例責(zé)任制——又稱保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊?，是各保險(xiǎn)人按各自單獨(dú)承保的保險(xiǎn)金額占總保險(xiǎn)金額的比例來(lái)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故損失的方式。計(jì)算公式如下：

某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任=該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總和×實(shí)際損失

三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（2）責(zé)任限額制——是以假設(shè)沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額獨(dú)自應(yīng)負(fù)的賠償限額與所有保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的該賠償限額的總和的比例承擔(dān)損失補(bǔ)償責(zé)任。計(jì)算公式如下：某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任=該保險(xiǎn)人單獨(dú)承保時(shí)的賠款限額/所有保險(xiǎn)人單獨(dú)承保時(shí)的賠款限額的總和×實(shí)際損失。

（3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞健闯斜r(shí)間先后順序承擔(dān)賠償責(zé)任我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。”

[案例3]某公司以其具有價(jià)值100萬(wàn)元的物品，分別向A、B、C三家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保，三家保險(xiǎn)公司承保的金額分別為40萬(wàn)元、60萬(wàn)元、100萬(wàn)元。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失為80萬(wàn)元。

問(wèn)：（1）若按比例責(zé)任制分?jǐn)?，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何承擔(dān)責(zé)任？（2）若按責(zé)任限額制分?jǐn)?，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何承擔(dān)責(zé)任？（3）若按順序責(zé)任分?jǐn)?，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何承擔(dān)責(zé)任？

（二）代位原則

1、代位求償

（1）含義——《保險(xiǎn)法》：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！?/p>

（2）適用范圍

第一，保險(xiǎn)人代位求償?shù)膶?duì)象——是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者，但保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員及組成人員的過(guò)失行為造成的損失不能行使代位求償權(quán)；第二，代位求償原則不適用于人身保險(xiǎn)。

(3)、代位求償權(quán)實(shí)施的前提條件①保險(xiǎn)標(biāo)的的損失屬于保險(xiǎn)事故造成的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；②保險(xiǎn)標(biāo)的的損失同時(shí)是由第三方的責(zé)任所造成，被保險(xiǎn)人有權(quán)依法向責(zé)任方請(qǐng)求賠償，但尚未依法提出請(qǐng)求而先依保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出索賠；③保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任。（4）保險(xiǎn)雙方在代位求償中的權(quán)利義務(wù)

A、保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)

保險(xiǎn)人的權(quán)利——是保險(xiǎn)人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的。保險(xiǎn)人的義務(wù)——是保險(xiǎn)人追償?shù)臋?quán)利應(yīng)當(dāng)與他的賠償義務(wù)等價(jià)，如果追得的款項(xiàng)超過(guò)賠償金額，超過(guò)部分歸被保險(xiǎn)人。

B、被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)第一，在保險(xiǎn)賠償前，被保險(xiǎn)人需保持對(duì)過(guò)失方起訴的權(quán)利；第二，不能放棄對(duì)第三者責(zé)任方的索賠權(quán)；第三，由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。第四，被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人向第三責(zé)任方追償；第五，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。

(5)、代位求償權(quán)行使中的幾個(gè)問(wèn)題

①保險(xiǎn)人應(yīng)在賠償金額的限度內(nèi)行使代位求償權(quán)

②被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得保險(xiǎn)人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償。

③被保險(xiǎn)人不能損害保險(xiǎn)人代位求償權(quán)。

④一個(gè)例外：除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

[案例4]一居民向保險(xiǎn)公司投保價(jià)值１４萬(wàn)元的住宅。住宅在保險(xiǎn)期內(nèi)被卡車(chē)撞毀，居民逐向保險(xiǎn)公司索賠。后者按保險(xiǎn)賠償１０萬(wàn)元后，行使代位求償權(quán)從肇事車(chē)主那兒追得１1萬(wàn)元。

問(wèn)：?jiǎn)栕坊氐模?萬(wàn)元?dú)w誰(shuí)？居民還能否向車(chē)主提出民事賠償請(qǐng)求？若獲得車(chē)主賠償，又該歸誰(shuí)？為什么？

[解析]1、返回的１０萬(wàn)元?dú)w保險(xiǎn)公司，1萬(wàn)元?dú)w投保居民所有。

2、居民還能向車(chē)主提出民事賠償，若獲車(chē)主賠償，該歸居民所有。在本案例中，該居民的住宅是屬于第三者（卡車(chē)撞毀）所造成的損失，當(dāng)保險(xiǎn)公司，按保險(xiǎn)賠償他十萬(wàn)元后，并行使代位求償權(quán)，從肇事車(chē)主那兒追得１1萬(wàn)元，根據(jù)代位求償原則，故其中10萬(wàn)元該歸保險(xiǎn)公司，超過(guò)的1萬(wàn)元?dú)w投保居民所有，同時(shí)該居民可向車(chē)主提出民事賠款請(qǐng)求。若車(chē)主肯付賠償，則超過(guò)１０萬(wàn)元以上的那部分賠款歸被保險(xiǎn)人（居民）所有。

[案例5]張某參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。問(wèn)：這種說(shuō)法對(duì)嗎？為什么？本案該如何處理？

[解析]不對(duì)，因?yàn)榇磺髢敊?quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)只是定額保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種不符合代位求償?shù)?個(gè)條件。應(yīng)該由保險(xiǎn)公司給付張某死亡保證金。同時(shí)不能向施工單位索要與此等額的賠償金。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司按團(tuán)體平安保險(xiǎn)合同履行賠償與施工地安全事故處理賠償是兩種法律行為。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同規(guī)定付給張某死亡保險(xiǎn)金，同時(shí)張某的監(jiān)護(hù)人應(yīng)按施工責(zé)任故向施工單位索要事故賠償金。案例06：一個(gè)經(jīng)典案例

保險(xiǎn)公司為英國(guó)的一艘船舶承保保額為72000英鎊。一艘加拿大的船舶由于操作不當(dāng)，與保險(xiǎn)船舶發(fā)生碰撞，造成保險(xiǎn)船舶全損。保險(xiǎn)人根據(jù)保單規(guī)定進(jìn)行全額賠償，在征得保險(xiǎn)人同意后，被保險(xiǎn)人起訴加拿大政府，訴訟結(jié)果是被保險(xiǎn)人獲得336039.52美元，相當(dāng)于75514英鎊。在實(shí)際支付賠款時(shí)發(fā)生了貶值，加拿大元兌換成英鎊時(shí)得到126971.14英鎊。保險(xiǎn)人主張?jiān)黾拥目铐?xiàng)也屬于保險(xiǎn)賠款的一部分，而被保險(xiǎn)人則認(rèn)為只能付給保險(xiǎn)人72000英鎊，其余55000英鎊歸他所有，法院支持了被保險(xiǎn)人的要求。

案例7：史建華就自己的一輛新捷達(dá)轎車(chē)向永安保險(xiǎn)公司投保全險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同有效期間，史建華的車(chē)輛被后面的車(chē)輛追尾，史建華跳下車(chē)，發(fā)現(xiàn)追尾的是其好朋友曉芙，遂轉(zhuǎn)怒為笑，稱我的車(chē)已經(jīng)保險(xiǎn)了，我找永安保險(xiǎn)公司賠償，你就不要管了。

史建華找永安保險(xiǎn)公司驗(yàn)了車(chē)，然后修車(chē)花了4300元，要求永安保險(xiǎn)公司賠償損失。

永安保險(xiǎn)公司要求史建華告知肇事者的姓名以便行使代位索賠權(quán)，但是史建華稱肇事者是自己的朋友，已經(jīng)不要她賠償了，永安保險(xiǎn)公司聽(tīng)說(shuō)此情況后就拒絕賠償。

結(jié)合以上案例，在此我們討論一下：

1、史建華是否有權(quán)免除肇事者賠償自己車(chē)輛損失的責(zé)任？

2、本案中永安保險(xiǎn)公司拒絕賠償是否有法律根據(jù)？

3、史建華在免除肇事者賠償責(zé)任的情況下，是否有權(quán)要求永安保險(xiǎn)公司賠償自己的損失？

[案例8]

1998年3月2日，個(gè)體運(yùn)輸專(zhuān)業(yè)戶張某將其實(shí)際價(jià)值為120萬(wàn)元的進(jìn)口貨物進(jìn)行投保，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元，在運(yùn)輸過(guò)程中發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失為80萬(wàn)元。由于該貨物的部分損失所形成的處理費(fèi)用大于120萬(wàn)元，因此被保險(xiǎn)人提出委付申請(qǐng)，保險(xiǎn)人經(jīng)審查接受了被保險(xiǎn)人的委付申請(qǐng)，按照推定全損處理此案，并向被保險(xiǎn)人支付了100萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償，從而取得了對(duì)該貨物的所有權(quán)。保險(xiǎn)人利用其國(guó)外分支機(jī)構(gòu)的關(guān)系，投資10萬(wàn)元處理好了該貨物，并以150萬(wàn)元的價(jià)格轉(zhuǎn)賣(mài)給某公司。保險(xiǎn)人在該項(xiàng)業(yè)務(wù)中獲利50萬(wàn)元。被保險(xiǎn)人認(rèn)為保險(xiǎn)人的這50萬(wàn)元為不當(dāng)?shù)美阍V于法院，要求得到保險(xiǎn)人50萬(wàn)元收益的一部分。

[請(qǐng)問(wèn)]

被保險(xiǎn)人的要求應(yīng)否得到滿足？為什么？

2、物上代位——委付

（1）委付的含義——是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生實(shí)際全損或推定全損，保險(xiǎn)人在按保險(xiǎn)金額全額給付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。

（2）產(chǎn)生基礎(chǔ)

——實(shí)際全損或推定全損

——修復(fù)和施救的費(fèi)用超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值

——失蹤達(dá)到一定的時(shí)間

（3）程序

——在有效期內(nèi)投保人提出書(shū)面申請(qǐng)

——投保人必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出請(qǐng)求

——物上代位不得附有條件

——委付必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意

（4）代位求償與物上代位的區(qū)別

——代位求償?shù)谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的損失是由第三者責(zé)任引起的；物上代位的保險(xiǎn)標(biāo)的則是由于保險(xiǎn)事故引發(fā)的損失。

——代位求償取得的是追償權(quán)，而物上代位取得的是所有權(quán)。在物上代位中，保險(xiǎn)人取得了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)益和義務(wù)。

委付案例91998年3月2日，個(gè)體運(yùn)輸專(zhuān)業(yè)戶張某將其實(shí)際價(jià)值為120萬(wàn)元的進(jìn)口貨物進(jìn)行投保，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元，在運(yùn)輸過(guò)程中發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失為80萬(wàn)元。由于該貨物的部分損失所形成的處理費(fèi)用大于120萬(wàn)元，因此被保險(xiǎn)人提出委付申請(qǐng)，保險(xiǎn)人經(jīng)審查接受了被保險(xiǎn)人的委付申請(qǐng)，按照推定全損處理此案，并向被保險(xiǎn)人支付了100萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償，從而取得了對(duì)該貨物的所有權(quán)。保險(xiǎn)人利用其國(guó)外分支機(jī)構(gòu)的關(guān)系，投資10萬(wàn)元處理好了該貨物，并以150萬(wàn)元的價(jià)格轉(zhuǎn)賣(mài)給某公司。保險(xiǎn)人在該項(xiàng)業(yè)務(wù)中獲利40萬(wàn)元。被保險(xiǎn)人認(rèn)為保險(xiǎn)人的這40萬(wàn)元為不當(dāng)?shù)美?，便訴于法院，要求得到保險(xiǎn)人40萬(wàn)元收益的一部分。

[請(qǐng)問(wèn)]

被保險(xiǎn)人的要求應(yīng)否得到滿足？為什么？四、財(cái)產(chǎn)賠償原則的運(yùn)用免賠：（1）絕對(duì)免賠（2）相對(duì)免賠共保賠償金額=實(shí)際保險(xiǎn)金額規(guī)定保險(xiǎn)金額×損失金額案例10周先生擁有一處公寓，在2006年投保時(shí)價(jià)值為100萬(wàn)元。假定他購(gòu)買(mǎi)了一份保額為90萬(wàn)元的保單，該保單有一個(gè)90%的共保條款。2007年，該公寓不幸發(fā)生火災(zāi)，損失達(dá)80萬(wàn)元，但此時(shí)該房屋的市場(chǎng)價(jià)格上升為110萬(wàn)元。周先生向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司應(yīng)給予其多少賠償？若損失額度為100萬(wàn)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)如何賠償？第二節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)一、運(yùn)輸保險(xiǎn)（一）運(yùn)輸保險(xiǎn)概述1、含義——是以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。2、分類(lèi)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)體系運(yùn)輸工具保險(xiǎn)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)其他運(yùn)輸工具保險(xiǎn)二、汽車(chē)保險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)）（一）、特征

1、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)；

2、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的賠償方式主要是修復(fù)；

3、擴(kuò)大了可保利益；

4、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)采用無(wú)賠款優(yōu)待方式；

5、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)一般采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式。（二）機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

1、基本險(xiǎn)——機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)基本險(xiǎn)一般分為車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)（含交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)）。

（1）車(chē)輛損失險(xiǎn)——指保險(xiǎn)車(chē)輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償

（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)——指保險(xiǎn)車(chē)輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。2、附加險(xiǎn)

全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)

、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)（三）保險(xiǎn)金額和賠償限額

1、車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額——可以按投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值確定；也可以由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，但保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效。

2、第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額——第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車(chē)輛種類(lèi)選擇確定（四）機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限——保險(xiǎn)期限通常為一年。（五）保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算

1、機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)費(fèi)率。

車(chē)輛損失保險(xiǎn)費(fèi)＝基本保費(fèi)＋(保險(xiǎn)金額×費(fèi)率)

2、第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)——是根據(jù)車(chē)輛種類(lèi)、使用性質(zhì)按投保人選擇的賠償限額檔次從費(fèi)率表中查出其保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，它是一種固定保險(xiǎn)費(fèi)。（六）、車(chē)輛損失險(xiǎn)

1、含義：車(chē)輛損失險(xiǎn)指保險(xiǎn)車(chē)輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

2、責(zé)任范圍

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：①碰撞責(zé)任；②非碰撞責(zé)任；③施救費(fèi)用。

3、保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列三種方式中選擇確定：

（1）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定。

新車(chē)購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)同類(lèi)型新車(chē)的價(jià)格（含車(chē)輛購(gòu)置稅）。

（2）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。

折舊金額=投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已使用月數(shù)×月折舊率

（3）在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。4、保險(xiǎn)賠償

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。①全部損失

發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。

保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。

賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值）×事故責(zé)任比例

×（1-免賠率）

保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。

賠款=（保險(xiǎn)金額-殘值）×事故責(zé)任比例

×（1-免賠率）②部分損失

被保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定的，無(wú)論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，發(fā)生部分損失均按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。

賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）

保險(xiǎn)金額低于被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)比例計(jì)算賠償。

賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）×（保險(xiǎn)金額÷新車(chē)購(gòu)置價(jià)）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）③施救費(fèi)

①保險(xiǎn)金額等于新車(chē)購(gòu)置價(jià)：

施救費(fèi)=實(shí)際施救費(fèi)用×事故責(zé)任比例×（被保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值÷實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）×（1-免賠率）

②保險(xiǎn)金額小于新車(chē)購(gòu)置價(jià)：

施救費(fèi)=實(shí)際施救費(fèi)用×事故責(zé)任比例×（被保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值÷實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）×（保險(xiǎn)金額÷新車(chē)購(gòu)置價(jià)）×（1-免賠率）（七）、第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)

1、保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定給予賠償。

①第三者

②直接損毀

③被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額

2、除外責(zé)任

①被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；

②私有、個(gè)人承包車(chē)輛的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；

③被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。

有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：

（1）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；

（2）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜搶期間肇事的；

（3）被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。

有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

3、保險(xiǎn)賠償限額

①死亡傷殘賠償限額為110000元；

②醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元；

③財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元；

④被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)，無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元；無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元；無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。（八）、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)1、除外責(zé)任①被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；②被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；③被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。

“家庭成員”：被保險(xiǎn)人的直系血親和在一起共同生活的其他親屬。2、責(zé)任限額

每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂本保險(xiǎn)合同時(shí)按保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)的限額檔次協(xié)商確定。

汽車(chē)分5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上，且最高不超過(guò)1000萬(wàn)元六個(gè)檔次，供被保險(xiǎn)人在投保時(shí)自選確定。（九）、附加險(xiǎn)

全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)

、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

[案例11]某車(chē)主將其所有的車(chē)輛向A保險(xiǎn)公司投保車(chē)輛損失（保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元）和向B保險(xiǎn)公司投保第三者責(zé)任險(xiǎn)（賠償限額20萬(wàn)元）。后由于車(chē)主責(zé)任造成交通事故，導(dǎo)致對(duì)方車(chē)車(chē)輛財(cái)產(chǎn)損失12萬(wàn)元和人身傷害4萬(wàn)元，本車(chē)輛財(cái)產(chǎn)損失11萬(wàn)元和人身傷害1萬(wàn)元。問(wèn)：（1）A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？

第三節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)一、火災(zāi)保險(xiǎn)概念及特征

1、含義-簡(jiǎn)稱火險(xiǎn)，是指以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的一種經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2、基本特點(diǎn)

（1）保險(xiǎn)標(biāo)的是陸上處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)條件下的各種財(cái)產(chǎn)物資（2）承保財(cái)產(chǎn)的存放地址是固定的，被保險(xiǎn)人不得隨意變動(dòng)（3）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)廣泛二、我國(guó)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的火災(zāi)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)物質(zhì)為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)器設(shè)備損壞保險(xiǎn)：承保各種各樣的工廠和機(jī)器設(shè)備家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以城鄉(xiāng)居民等個(gè)人及其家庭成員的自由財(cái)產(chǎn)、代他人保管的財(cái)產(chǎn)或與他人所共有的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類(lèi)普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是面向城鄉(xiāng)居民家庭的基本險(xiǎn)種，承保城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)

投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：不僅具有保障功能，還具有投資功能。個(gè)人住房抵押貸款房屋保險(xiǎn)：對(duì)有抵押貸款的房屋出險(xiǎn)時(shí)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償（不包括房屋的裝修部分）負(fù)有還款保證，在被保險(xiǎn)人無(wú)力還款時(shí)由保險(xiǎn)人支付房屋貸款附加保險(xiǎn)附加盜搶保險(xiǎn)、附加家用電器用電安全保險(xiǎn)，附加管道爆裂及水漬保險(xiǎn)、附加現(xiàn)金、首飾盜搶保險(xiǎn)、附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)、附加自行車(chē)盜竊保險(xiǎn)

二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍一般可保財(cái)產(chǎn)普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備（如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等）室內(nèi)裝潢室內(nèi)財(cái)產(chǎn)（家用電器和文體娛樂(lè)用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具）投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：除上述財(cái)產(chǎn)外，還包括現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾等貴重物品特約可保財(cái)產(chǎn)：被保險(xiǎn)人代他人保管或者與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的一般可保財(cái)產(chǎn)；存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機(jī)動(dòng)農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具及存放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品；經(jīng)保險(xiǎn)人同意的其他財(cái)產(chǎn)。不可保財(cái)產(chǎn)：金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器，首飾，古幣，古玩，字畫(huà)，郵票，藝術(shù)品，稀有金屬等珍貴財(cái)物；貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、書(shū)籍、賬冊(cè)、圖表、計(jì)算機(jī)軟件及無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；日用消耗品，各種交通工具，養(yǎng)殖及種植物；與保險(xiǎn)房屋不成一體的廁所、圍墻、無(wú)人居住的房屋以及存放在里面的財(cái)產(chǎn)政府有關(guān)部門(mén)征用、占用的房屋，違章建筑，危