《電子商務(wù)法規(guī)（第二版）》課件第四章 電子支付法律制度

第四章電子支付法律制度第一節(jié)電子支付概述第二節(jié)網(wǎng)上銀行及其法律問題第三節(jié)電子貨幣及其法律問題第四節(jié)電子支付安全及法律責(zé)任問題第五節(jié)第三方支付的法律問題電子支付違法案例四則1.利用黑客手段盜取支付寶客戶資金系列案

2015年6月，珠海市公安機(jī)關(guān)偵破一宗橫跨廣東、黑龍江、四川、上海和浙江等5省(市)的特大利用黑客手段盜取支付寶資金系列案件，打掉一個非法買賣公民個人信息、制作掃描探測軟件和實施網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的犯罪團(tuán)伙，抓獲關(guān)鍵犯罪嫌疑人6名，繳獲作案計算機(jī)等工具一批。該案是比較常見的支付賬戶盜竊案件，犯罪嫌疑人通過網(wǎng)上購買他人提供的賬號、密碼信息，使用掃號軟件批量測試是否與支付機(jī)構(gòu)支付賬號、密碼一致，比對成功后實施盜竊。公安部門初步查明，犯罪嫌疑人涉嫌盜竊支付寶賬戶117個，涉案金額7萬余元。此外，嫌疑人電腦硬盤中存儲各類公民個人信息40多億條，涉及支付寶、京東和Paypal等支付賬戶達(dá)1000多萬個，初步估算賬戶涉及資金近10億元。2.內(nèi)鬼泄密20G海量用戶信息被盜賣

2013年11月27日，某支付公司內(nèi)部一員工因伙同他人多次以批量出售的方式泄露用戶信息被杭州當(dāng)?shù)鼐酱丁?jù)該涉案嫌疑人交代，他曾經(jīng)是該支付公司技術(shù)員工，利用工作之便，在2010年分多次在公司后臺下載了公司用戶的資料，資料內(nèi)容超20G。隨后伙同兩名外部人員，以500元3萬條的價格將用戶信息多次出售予電商公司、數(shù)據(jù)公司。這些用戶資料，包括公民個人的真實姓名、手機(jī)、身份證號、電子郵箱、家庭住址、消費(fèi)記錄等。

電子支付違法案例四則1.利用黑客手段盜取支付寶客戶資金系列案

2015年6月，珠海市公安機(jī)關(guān)偵破一宗橫跨廣東、黑龍江、四川、上海和浙江等5省(市)的特大利用黑客手段盜取支付寶資金系列案件，打掉一個非法買賣公民個人信息、制作掃描探測軟件和實施網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的犯罪團(tuán)伙，抓獲關(guān)鍵犯罪嫌疑人6名，繳獲作案計算機(jī)等工具一批。該案是比較常見的支付賬戶盜竊案件，犯罪嫌疑人通過網(wǎng)上購買他人提供的賬號、密碼信息，使用掃號軟件批量測試是否與支付機(jī)構(gòu)支付賬號、密碼一致，比對成功后實施盜竊。公安部門初步查明，犯罪嫌疑人涉嫌盜竊支付寶賬戶117個，涉案金額7萬余元。此外，嫌疑人電腦硬盤中存儲各類公民個人信息40多億條，涉及支付寶、京東和Paypal等支付賬戶達(dá)1000多萬個，初步估算賬戶涉及資金近10億元。2.內(nèi)鬼泄密20G海量用戶信息被盜賣

2013年11月27日，某支付公司內(nèi)部一員工因伙同他人多次以批量出售的方式泄露用戶信息被杭州當(dāng)?shù)鼐酱?。?jù)該涉案嫌疑人交代，他曾經(jīng)是該支付公司技術(shù)員工，利用工作之便，在2010年分多次在公司后臺下載了公司用戶的資料，資料內(nèi)容超20G。隨后伙同兩名外部人員，以500元3萬條的價格將用戶信息多次出售予電商公司、數(shù)據(jù)公司。這些用戶資料，包括公民個人的真實姓名、手機(jī)、身份證號、電子郵箱、家庭住址、消費(fèi)記錄等。據(jù)其供述，僅最大買家服裝類電商V公司就曾通過該團(tuán)伙一次性購買用戶資料1000萬條。不過V公司一位副總裁表示并不清楚此事。支付公司方面則承認(rèn)確有內(nèi)部員工盜賣用戶信息案，一名負(fù)責(zé)人稱：“不得不承認(rèn)，我們在管理上出了一些問題?！?.支付公司未履行安全保障義務(wù)導(dǎo)致消費(fèi)者購物款被盜轉(zhuǎn)

2014年7月張先生在某購物網(wǎng)站上和賣家協(xié)商購買價值27500元的照相機(jī)一臺，雙方約定分多筆交易付款。后根據(jù)支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)頁提示登錄到網(wǎng)上銀行進(jìn)行付款操作，收款方名稱為：XX支付科技有限公司。付款后該購物網(wǎng)站顯示“等待買家付款中”，張先生到銀行查詢，被告知錢款已經(jīng)打到支付機(jī)構(gòu)。后張先生發(fā)現(xiàn)打入支付機(jī)構(gòu)的錢款被轉(zhuǎn)入另外一個工商銀行賬戶，而此賬號并非本次交易賣方的賬戶。按照支付機(jī)構(gòu)交易規(guī)則，在買方?jīng)]有確認(rèn)收貨前，支付機(jī)構(gòu)不能將貨款轉(zhuǎn)出。張先生訴至人民法院，認(rèn)為該購物網(wǎng)站和支付機(jī)構(gòu)作為交易平臺的提供方和第三方資金管理方，未盡到安全管理義務(wù)，致使己方購物款被盜轉(zhuǎn)，要求法院判決該購物網(wǎng)站和支付機(jī)構(gòu)賠償其相應(yīng)損失。經(jīng)法院查明，支付機(jī)構(gòu)未將貨款轉(zhuǎn)入賣方而轉(zhuǎn)入他人賬戶，法院認(rèn)定支付機(jī)構(gòu)未盡到安全注意義務(wù)。其經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、服務(wù)器和程序的安全性不足，或他人利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)非法入侵，均有可能導(dǎo)致張先生的財產(chǎn)受到損失。最終法院判決支付機(jī)構(gòu)應(yīng)賠償張先生相應(yīng)損失，共計20129元。

4.許霆盜竊案2006年4月21日晚10時,許霆來到廣州天河區(qū)黃埔大道某銀行的ATM取款。結(jié)果取出1000元后,他驚訝地發(fā)現(xiàn)銀行卡賬戶里只被扣了1元,狂喜之下,許霆連續(xù)取款5.4萬元。當(dāng)晚,許霆回到住處,將此事告訴了同伴郭安山。兩人隨即再次前往提款,之后反復(fù)操作多次。后經(jīng)警方查實,許霆先后取款171筆,合計17.5萬元;郭安山則取款1.8萬元。事后,二人各攜贓款潛逃。同年11月7日,郭安山向公安機(jī)關(guān)投案自首,并全額退還贓款1.8萬元。經(jīng)天河區(qū)法院審理后,法院認(rèn)定其構(gòu)成盜竊罪,但考慮到其自首并主動退贓,故對其判處有期徒刑1年,并處罰金1000元。而潛逃一年的許霆,17.5萬元贓款因投資失敗而揮霍一空,2007年5月在陜西寶雞火車站被警方抓獲。廣州市中級人民法院審理后認(rèn)為,被告許霆以非法侵占為目的,伙同同案人采用秘密手段,盜竊金融機(jī)構(gòu),數(shù)額特別巨大,行為已構(gòu)成盜竊罪,遂判處無期徒刑,剝奪政治權(quán)利終身,并處沒收個人全部財產(chǎn)。宣判后許霆上訴,廣東省高級人民法院將案件發(fā)回廣州市中級人民法院重審?？紤]到銀行及柜員機(jī)維護(hù)商有過錯,在法定刑以下作出判決是適當(dāng)?shù)?廣州市中級人民法院認(rèn)定許霆盜竊罪名成立,判處有期徒刑5年,并處罰金2萬元,繼續(xù)追繳非法所得173826元。判決后許霆繼續(xù)上訴,廣東省高級人民法院當(dāng)庭宣判:駁回上訴,維持原判。許霆辯護(hù)律師在庭上多次強(qiáng)調(diào)許霆是用自己的銀行卡、密碼,在獲得銀行柜員機(jī)許可的情況下取得款項,是合法的電子交易。法院對此作出回應(yīng),許霆用自己的卡和密碼取款其實是為了達(dá)到非法占用而使用的手段。法院強(qiáng)調(diào),銀行柜員機(jī)出錯誘惑許霆,但許霆本人的貪念才是本案發(fā)生的關(guān)鍵。該案的誘因是ATM的支付系統(tǒng)出了故障,使得銀行卡的記賬信息也隨之發(fā)生錯誤,這些都與電子支付有密切的關(guān)系。電子支付法律制度主要就是探討電子貨幣、信用卡支付、第三方支付等電子支付形式之間的法律關(guān)系。第一節(jié)電子支付概述一、電子支付的含義完全的電子商務(wù)實際上是在交易的各環(huán)節(jié)上通過電子信息形式進(jìn)行的商務(wù)活動，不僅合同的訂立是以數(shù)字信息形式進(jìn)行的，合同的履行也是以數(shù)字信息形式進(jìn)行。當(dāng)然包括了以數(shù)字信息形式付款，這就是電子支付問題。而不完全的電子商務(wù)是指部分地通過電子技術(shù)手段所進(jìn)行的商務(wù)活動。它可能是在線訂立合同，也可能是在線付款，也可能是在線交付物品。不管是否完全的電子商務(wù)活動，如果是在線付款，就涉及到電子付款的問題。

簡言之，當(dāng)前所謂電子支付（ElectronicPayment），又稱“網(wǎng)上支付”，是指“單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為”。

二、電子支付的特征作為一種新型的資金轉(zhuǎn)移方式，與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有下面幾個特征：

1．電子支付是一種合同履行方式

在商務(wù)活動中，向債權(quán)人給付金錢的行為是合同履行的重要組成部分。而支付金錢的方式有多種，電子支付就是一種，它是電子信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物。

2．電子支付是金融服務(wù)的一種新形式

在現(xiàn)代金融服務(wù)中，電子支付是銀行信用中介功能的金融電子化表現(xiàn)，包括以電子商務(wù)為商業(yè)基礎(chǔ)，以商業(yè)銀行為主體，為網(wǎng)上交易的客戶提供的電子結(jié)算手段，諸如支票、票據(jù)等金融交易的進(jìn)行實行無紙化作業(yè)。

3．電子支付具有技術(shù)性

由于電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過電子數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行金錢支付的。因此，電子支付的技術(shù)性是電子支付不同于傳統(tǒng)支付方式的基本特征。

三、電子支付的方式通過使用的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)、傳輸協(xié)議和支付程序的不同和相互組合，在商務(wù)活動實踐中衍生出了各種各樣的電子支付工具，主要包括以下幾種：

（一）電子資金劃撥（ElectronicFundsTransfer，簡稱EFT）電子資金劃撥（EFT）是B2B中電子支付的主要方式。電子資金劃撥多為貸方劃撥，即債務(wù)人作為發(fā)端人，向其代理行發(fā)出支付指令，發(fā)端人代理行通過中介銀行或直接向受益人代理行發(fā)出支付指令，直至款項最終到達(dá)受益人。電子資金劃撥的當(dāng)事人最多可有五方：1、資金劃撥人或稱發(fā)端人；2、發(fā)端人代理銀行；3、收款人或稱受益人；4、受益人代理銀行；5、其他參與電子資金劃撥的銀行，稱為中介銀行。其中，發(fā)出支付指令的一方統(tǒng)稱為發(fā)送方，接收到該指令的另一方統(tǒng)稱為接收方。（二）電子支票（e-check）

電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。（三）信用卡系統(tǒng)（CreditCardBasedSystem)

這種電子支付方式的基本作法是通過專用網(wǎng)絡(luò)或國際互聯(lián)網(wǎng)以信用卡號碼傳送交易，持卡人就其所傳送的訊息，先進(jìn)行數(shù)字簽名加密，然后將訊息本身、數(shù)字簽名經(jīng)CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證后，連同電子證書等一并傳送至商家。具體又分為以下幾種形式：（1）賬號直接傳輸方式。即客戶在網(wǎng)上購物后把信用卡號碼信息加密后直接傳輸給商家。（2）專用賬號方式。（3）專用協(xié)議方式。常用的協(xié)議有安全套接層協(xié)議SSL（SecureSocketLayer）協(xié)議、安全電子交易協(xié)議SET（SecureElectronicTransaction）協(xié)議、Netbill協(xié)議等。（四）電子現(xiàn)金或數(shù)字貨幣（ElectronicCash/DigitalMoney）

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的市值，用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商家使用。

電子現(xiàn)金具有多用途、靈活使用、匿名性、快速簡便的特點(diǎn)，無需直接與銀行連接便可使用，適用于小額交易。其主要好處是可以提高效率，方便用戶使用。

從目前支持電子現(xiàn)金的要件的不同來區(qū)分，電子現(xiàn)金可分為兩類：

1．智能卡（SmartCard）。最常見的是我們?nèi)粘Ｊ褂玫母鞣NIC卡。

2．電子錢包（E-Purse）。電子錢包是一種只需要軟件支持的電子現(xiàn)金支付方式。（五）網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行(InternetbankorE-bank)，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

在移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)普及的階段，網(wǎng)上銀行又被稱為"3A銀行"，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶提供金融服務(wù)。基于移動互聯(lián)網(wǎng)的移動銀行或手機(jī)銀行是網(wǎng)上銀行應(yīng)用的延伸形式。（五）網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行(InternetbankorE-bank)，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

在移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)普及的階段，網(wǎng)上銀行又被稱為"3A銀行"，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶提供金融服務(wù)?；谝苿踊ヂ?lián)網(wǎng)的移動銀行或手機(jī)銀行是網(wǎng)上銀行應(yīng)用的延伸形式。（六）第三方支付平臺

在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方支付平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)，進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。由于電子商務(wù)活動中買賣雙方的交易依托互聯(lián)網(wǎng)上虛擬平臺，支付過程中會產(chǎn)生信任問題，所以尋求雙方都信任的“中間人”是必要而且關(guān)鍵的。該“中間人”就是第三方支付平臺。

目前，國內(nèi)的第三方支付平臺主要有支付寶（阿里巴巴旗下）、PayPal（eBay公司產(chǎn)品）、財付通（騰訊公司的騰訊拍拍）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）、環(huán)迅支付（IPS）、匯付天下。其中用戶數(shù)量最大的是支付寶和PayPal（主要在歐美國家流行），另外，中國銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力第三方支付。

四、電子支付相關(guān)當(dāng)事人的法律關(guān)系（一）電子支付相關(guān)的當(dāng)事人從法律關(guān)系的角度來看，電子支付的當(dāng)事人分為付款人和受款人，而付款人和受款人要完成電子支付還必須有另外兩個重要的當(dāng)事人介入，即銀行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)。其中認(rèn)證機(jī)構(gòu)是支付電子化、虛擬化的產(chǎn)物。因此，廣義上，電子支付涉及的當(dāng)事人有以下四種：

(1)付款人：即電子支付中的付款人，通常為消費(fèi)者或買方。

(2)受款人：即電子支付中的接受付款的人，通常為商家或賣方。

(3)銀行：即電子支付中的付款人、受款人之間的中介人，通常為網(wǎng)上銀行或金融機(jī)構(gòu)。在電子支付系統(tǒng)中，銀行同時扮演發(fā)起銀行和接收銀行的角色，完成信用中介、支付中介和結(jié)算中介的金融服務(wù)。(4)認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)：即電子支付中的付款人、受款人和銀行真實身份的鑒定人，通常為認(rèn)證中心或驗證機(jī)構(gòu)。認(rèn)證機(jī)構(gòu)為參與電子商務(wù)各方的各種認(rèn)證要求提供證書服務(wù)，以確認(rèn)支付各方的真實身份。（二）電子支付當(dāng)事人之間的法律關(guān)系在電子支付的實施過程中，雖然僅有四種當(dāng)事人，但它們之間卻有許多種法律關(guān)系，如交易關(guān)系、合同關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、借貸關(guān)系、委托代理關(guān)系、認(rèn)證關(guān)系等，這些法律關(guān)系均是建立在合同關(guān)系的基礎(chǔ)上。

1、付款人與受款人之間是買賣合同關(guān)系

2、付款人和受款人與銀行之間都是金融服務(wù)合同關(guān)系

3、付款人、受款人和銀行與認(rèn)證機(jī)構(gòu)之間均是證書服務(wù)合同關(guān)系第二節(jié)網(wǎng)上銀行及其法律問題

一、網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行，又稱為在線銀行、虛擬銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行等，是銀行借助客戶的個人電腦、通信終端（包括移動電話、掌上電腦等）或其他智能設(shè)備，通過因特網(wǎng)或其他公用信息網(wǎng)，向客戶提供銀行業(yè)務(wù)和有關(guān)金融服務(wù)的一種銀行業(yè)務(wù)模式。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括提存款服務(wù)、信貸服務(wù)、賬戶管理、提供財務(wù)意見、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務(wù)，如電子貨幣等。

傳統(tǒng)銀行拓展業(yè)務(wù)依靠簡單地增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，需要大量的土地、設(shè)備、資金、人力等資源的投入，相比較而言，網(wǎng)上銀行投入少量的資金、設(shè)備、人力，就可以將銀行業(yè)務(wù)拓展到更大的地域范圍。

二、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險及控制（一）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險具有非行業(yè)性和外生性兩大特點(diǎn)。其中，非行業(yè)性是指風(fēng)險超出了傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險的概念，其產(chǎn)生不僅依賴于市場價格的波動、經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量，而且依賴于軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度；風(fēng)險的外生性是指銀行對技術(shù)性風(fēng)險的控制和管理能力，在很大程度上取決于其計算機(jī)安全技術(shù)的先進(jìn)程度以及所選擇的開發(fā)商、供應(yīng)商、咨詢或評估公司的水平，而不像傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險那樣，僅取決于銀行自身的管理水平和內(nèi)控能力。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù)風(fēng)險一般來源于三個渠道：首先是數(shù)據(jù)傳輸，一旦數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)被攻破，就有可能造成用戶的銀行資料泄密，并由此威脅到用戶的資金安全；其次是網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計，一旦其在安全設(shè)計上存在缺陷并被黑客利用，將直接危害到系統(tǒng)的安全性，造成嚴(yán)重?fù)p失；第三是來自計算機(jī)病毒的攻擊，即由于網(wǎng)絡(luò)防范不嚴(yán)，導(dǎo)致計算機(jī)病毒通過網(wǎng)上銀行入侵到銀行主機(jī)系統(tǒng)，從而造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的法律風(fēng)險是另一個需要關(guān)注的風(fēng)險問題。目前，各國政府對網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上交易的法律法規(guī)多不清晰，有很多含糊之處，并且缺乏專門規(guī)范網(wǎng)上銀行的有關(guān)法律法規(guī)，各國現(xiàn)行的法律和規(guī)制框架又存在許多沖突。通過因特網(wǎng)與客戶發(fā)展關(guān)系的一國銀行可能并不熟悉另一些國家特定的銀行法律和客戶保護(hù)法律，由此增加了法律風(fēng)險。（二）網(wǎng)上銀行相關(guān)的法律問題及風(fēng)險控制

1、網(wǎng)上銀行的監(jiān)管問題網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急和連續(xù)性計劃至少應(yīng)包括以下四個方面的內(nèi)容，即：系統(tǒng)的備份情況，包括軟硬件的備份和數(shù)據(jù)的備份；對意外事故的處理；對非法侵入或攻擊的處理；對業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急計劃和連續(xù)性計劃的科學(xué)性和有效性進(jìn)行定期測試的制度安排。網(wǎng)上銀行應(yīng)制定并實施充分的物理安全措施，有效防范外部或內(nèi)部非授權(quán)人員對關(guān)鍵設(shè)備的非法接觸；應(yīng)采用合適的加密技術(shù)和措施，以確認(rèn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)用戶身份和授權(quán)，保證網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?、真實性，保證通過網(wǎng)絡(luò)傳輸信息的完整性和交易的不可否認(rèn)性；應(yīng)制定必要的系統(tǒng)運(yùn)行考核指標(biāo)，定期或不定期測試銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)的運(yùn)作情況，防止網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)不受計算機(jī)病毒侵襲，及時發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)隱患和黑客對系統(tǒng)的入侵。2、網(wǎng)上銀行的支付服務(wù)問題網(wǎng)上銀行的支付服務(wù)的特殊問題主要是指計算機(jī)系統(tǒng)出現(xiàn)錯誤或網(wǎng)絡(luò)傳輸發(fā)生故障，導(dǎo)致客戶損失時，風(fēng)險責(zé)任的承擔(dān)問題。這一問題在法律沒有明確作出規(guī)定之前，需要網(wǎng)上銀行在開展支付服務(wù)時作出聲明或約定。網(wǎng)上銀行開展支付服務(wù)時須與客戶簽訂服務(wù)合同。這種服務(wù)合同的主要內(nèi)容包括定義條款、服務(wù)內(nèi)容、網(wǎng)上銀行的使用方法、免責(zé)條款和法律適用等。該合同條款往往是由銀行事先擬定好后重復(fù)使用的，并遞交給電子交易客戶作為其設(shè)立賬戶的條件。若客戶需要正式申請網(wǎng)上銀行服務(wù)，就必須接受該合同的所有內(nèi)容，而不能作任何的修改，并經(jīng)雙方簽字確認(rèn)后生效，其實質(zhì)是格式條款。3、網(wǎng)上銀行經(jīng)營風(fēng)險的防范問題將銀行業(yè)務(wù)移至網(wǎng)上的做法，將使銀行面臨更大的風(fēng)險，對于銀行自身而言，必須建立一套有效的風(fēng)險防范機(jī)制，以減少網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險，一般從以下幾個方面考慮：（1）開戶審查和簽約對網(wǎng)上銀行客戶開設(shè)的條件和程序應(yīng)有一定限制和規(guī)范。首先，對客戶的經(jīng)濟(jì)收入、信用度應(yīng)有一個最低準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)；其次，開戶時要核驗開戶人的身份證件和必要的法律文件；最后，簽約時要對向客戶提供客戶須知等各類資料，使客戶了解網(wǎng)上支付流程、規(guī)則和安全措施。（2）建立身份認(rèn)證制度網(wǎng)上支付最大的風(fēng)險是非真實所有人偽造相關(guān)證件，盜用真實所有人的密碼或身份資料劃撥資金。為防止此類事件發(fā)生，網(wǎng)上銀行必須建立身份認(rèn)證制度，設(shè)計安全周密的身份核驗、資金劃撥流程，并經(jīng)常對網(wǎng)上支付狀況進(jìn)行監(jiān)督。（3）建立安全內(nèi)部運(yùn)作和管理規(guī)章網(wǎng)上銀行應(yīng)當(dāng)管理和運(yùn)用好自己的資金，防止客戶透支或進(jìn)行其他違法活動，為此必須制定相應(yīng)的規(guī)章，規(guī)范網(wǎng)上銀行資金劃轉(zhuǎn)的條件和程序，嚴(yán)格要求網(wǎng)上支付的工作按規(guī)章和流程操作。（4）服務(wù)合同網(wǎng)上銀行在提供服務(wù)前應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂《網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議》，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中可能產(chǎn)生的一系列權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任事先予以明確約定，在不違反現(xiàn)行法律法規(guī)強(qiáng)制規(guī)定的前提下，合理分配風(fēng)險和責(zé)任。一般而言，該服務(wù)協(xié)議至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：支付指令的接受、安全程序的選定、網(wǎng)上資金劃撥的終結(jié)點(diǎn)、銀行和客戶的責(zé)任、證據(jù)的存留與效力。（5）建立糾紛解決機(jī)制

網(wǎng)上銀行與客戶可通過協(xié)議建立一套公平、高效的糾紛化解機(jī)制，以備在爭議發(fā)生后，按協(xié)議約定，查明事實，分清責(zé)任，公平合理地解決糾紛。為避免因協(xié)商不成而糾纏不清，最好在服務(wù)協(xié)議中明確約定合同成立與生效時間，以及訴訟的協(xié)議管轄問題。（6）關(guān)注最新的法律法規(guī)目前金融業(yè)的國際化競爭越來越激烈。網(wǎng)上銀行勢必成為各家銀行吸引客戶、開拓新業(yè)務(wù)的必爭之地，同時也將帶來一系列新的法律問題。因此，在拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時，應(yīng)密切關(guān)注國際網(wǎng)上銀行的最新法律法規(guī)，并注意吸收國外先進(jìn)的風(fēng)險防范經(jīng)驗，以切實保障我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。第三節(jié)電子貨幣及其法律問題

一、電子貨幣的概念目前，世界各國推行和研制的電子貨幣千差萬別，但其基本形態(tài)大致上是類似的，即電子貨幣的使用者以一定的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，并以可讀寫的電子信息方式儲存起來，當(dāng)使用者需要清償債務(wù)時，可以通過某些電子化媒介或方法將該電子數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，此種電子數(shù)據(jù)便可稱之為電子貨幣。電子貨幣的特征具有如下幾個特征：

1．?dāng)?shù)字化形態(tài)2．電子化手段3．主體廣泛性4．結(jié)算方式票據(jù)化

二、電子貨幣的種類縱觀目前世界上的各種電子貨幣，按照不同的方式分類如下：

1．按電子貨幣的結(jié)算的電子化方式，可分為價值轉(zhuǎn)移式的電子貨幣和支付方法化的電子貨幣。

2．以支付方式分為預(yù)付型電子貨幣、即付型電子貨幣和后付型電子貨幣

3．按電子貨幣的形態(tài)，可以分為以下四種：儲值卡型、信用卡應(yīng)用型、存款電子化劃撥型和電子現(xiàn)金型電子貨幣。三、電子貨幣的法律問題（一）電子貨幣的法律地位電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣在本質(zhì)、職能及作用等方面是相同的，本質(zhì)上都是充當(dāng)一般等價物的特殊商品，具有價值尺度、流通手段、支付手段、儲藏手段和世界貨幣五種職能，而且，它與傳統(tǒng)貨幣相比，具有巨大的優(yōu)越性。但是，電子貨幣雖冠以“貨幣”之名，但并不是真正的貨幣。各國的法律都對貨幣實行嚴(yán)格管制，對貨幣形態(tài)都以法律形式作出明確的規(guī)定，即只有法定貨幣才是真正的貨幣。所謂法定貨幣，是指法律明確指定的債務(wù)償還貨幣，在債務(wù)人以其償還其債務(wù)時，債權(quán)人沒有予以拒絕的權(quán)利，必須予以接受。例如，《人民幣管理條例》第3條規(guī)定:“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個人不得拒收?！彪娮迂泿拍壳斑€不是國家法律規(guī)定的法定貨幣，不具有償付功能和流通性，故可以拒收?？傊?，目前電子貨幣不是一種新的貨幣品種，也不會替代現(xiàn)有的實體貨幣。它只是基于實體貨幣而誕生的用于電子支付體系的一種新的支付方式。（二）電子貨幣的發(fā)行主體問題

當(dāng)今各國在電子貨幣的發(fā)行主體問題上并無統(tǒng)一的解決方案，而是根據(jù)具體國情而定。在我國，對于信用卡，我國1996年4月1日起實行的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》中規(guī)定信用卡的發(fā)行者僅限于商業(yè)銀行，對于信用卡之外的其他電子貨幣種類，我國尚無法律規(guī)定。就目前我國現(xiàn)狀以及國情而言，發(fā)行電子貨幣的主體為中國人民銀行或者中國人民銀行委托的金融機(jī)構(gòu)是比較可行的辦法。理由有：第一，有助于政府對電子貨幣進(jìn)行監(jiān)控并根據(jù)電子貨幣研究和實踐的發(fā)展及時調(diào)整其貨幣政策，并同時保證了支付系統(tǒng)的可靠性。第二，由于由中央銀行發(fā)行的電子貨幣在信譽(yù)和可最終兌付性上比較可靠，對消費(fèi)者而言就更容易接受并積極參與，從而推動電子貨幣的普及與發(fā)展。（三）電子貨幣的安全性問題

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境中電子貨幣的大量風(fēng)險控制工作是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成的，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為電子貨幣的最為重要的安全性問題。這種完全性問題主要來自以下三個方面:1、算機(jī)系統(tǒng)硬件、數(shù)據(jù)庫和應(yīng)用程序的設(shè)計缺陷等不確定因素；2、一旦遭攻擊將嚴(yán)重影響客戶對電子貨幣的接受程度，甚至導(dǎo)致信譽(yù)危機(jī)；3、計算機(jī)病毒破壞等因素。（四）電子貨幣的流通性問題

電子貨幣是否應(yīng)像紙幣一樣不記名，以利于像貨幣一樣可以流通？如果對電子貨幣加密，其實就等于記名一樣，如果欲不記名，則連密碼都不能加。問題是如果使用不記名的電子貨幣，則有些犯罪活動，如洗錢、販毒、恐怖活動、買賣軍火等將大肆猖獗，而執(zhí)法機(jī)構(gòu)將無法在網(wǎng)絡(luò)中查出這些電子貨幣的來源或去處，在此情況下，則又形成無法保護(hù)使用者的局面。毫無疑向，電子貨幣無國界并可在瞬間轉(zhuǎn)移的特性將造成治安上的死角。法律應(yīng)當(dāng)權(quán)衡兩者，在兩者之間作出一個平衡的規(guī)定。第四節(jié)電子支付安全及法律責(zé)任問題

一、電子支付中的安全問題電子商務(wù)活動中，電子支付雖然具有諸多優(yōu)點(diǎn)，但是其風(fēng)險也是顯而易見的，主要反映在以下幾個方面：

1．電子支付制度也和其他傳統(tǒng)的付款方式相同，都會因為被他人冒領(lǐng)、盜領(lǐng)款項而發(fā)生損失（例如有人侵入他人網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，或偽造他人私鑰或信用卡等資料），而網(wǎng)絡(luò)電子支付制度若無法保障交易安全，可能會使消費(fèi)者遭受更大的財務(wù)損失。

2．電子支付系統(tǒng)若發(fā)生斷線、操作錯誤等問題時，對消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)方面造成損失的可能性。消費(fèi)者在利用電子支付方式時，亦可能發(fā)生雖然有錢，但是卻因為斷線、廠商拒收或是其他原因，而無法在一定時間、地區(qū)完成特定金額交易的困擾。事實上，此種風(fēng)險在消費(fèi)者利用信用卡或為金融轉(zhuǎn)賬時，就已一再發(fā)生；而在網(wǎng)絡(luò)世界中，更有可能發(fā)生。而一旦發(fā)生此類事件時，究竟應(yīng)由銀行、認(rèn)證中心抑或消費(fèi)者來承擔(dān)風(fēng)險就成了爭議之所在。3．消費(fèi)者在從事電子支付時，還可能面臨另一個挑戰(zhàn)，那就是所有的付款資訊可能未經(jīng)消費(fèi)者的同意即被收集或是向第三人披露，甚至被冒用或是為其他不利于消費(fèi)者利益的目的而使用，反而侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)。

4．電子支付工具的使用，亦可能造成新的犯罪問題。例如，電子支付制度可能會鼓勵像洗錢這種不法活動，或是供網(wǎng)絡(luò)賭博之用，其中網(wǎng)絡(luò)賭博所產(chǎn)生的付款問題已經(jīng)逐漸凸顯出來。而由于各國對電子支付工具現(xiàn)在并未加以規(guī)范，因此亦不需要有保存交易記錄、報告或確認(rèn)客戶身份等義務(wù)，從而無法追蹤，反而產(chǎn)生規(guī)范的死角。而網(wǎng)上銀行的興起，則將使管制措施難以強(qiáng)制執(zhí)行，因為有心規(guī)避監(jiān)管、在海外開設(shè)有銀行賬戶的人士很容易得逞。此外，新的電子支付工具本身亦可能成為犯罪的目標(biāo)，例如偽造、變造、詐欺等犯罪行為，亦可能會以電子工具為目標(biāo)。

二、電子支付中的民事責(zé)任（一）電子支付中的民事責(zé)任概述

1．電子支付的民事責(zé)任的概念民事責(zé)任是指民事主體違反民事義務(wù)，依法所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。民事責(zé)任以民事義務(wù)的存在為前提，是對違反民事義務(wù)行為的法律制裁。我國《民法通則》規(guī)定：公民、法人違反合同或者不履行其義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任?！睹穹ㄍ▌t》還規(guī)定：公民、法人由于過錯侵害國家的、集體的財產(chǎn)，侵害他人財產(chǎn)、人身的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。沒有過錯，但法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。因而，可簡單地給出電子支付的民事責(zé)任的定義，即指民法所規(guī)定的參與電子支付活動的主體(當(dāng)事人)，違反法律、法規(guī)或不履行法定義務(wù)，侵害國家、法人和個人的合法權(quán)益，而依法應(yīng)承擔(dān)的法律后果。2．電子支付的民事責(zé)任的構(gòu)成要件民事責(zé)任的構(gòu)成要件，是指行為人承擔(dān)民事責(zé)任的各種必須具備的條件，是要求行為人承擔(dān)法律責(zé)任時進(jìn)行分析判斷的標(biāo)準(zhǔn)。而根據(jù)民法理論可知，民事責(zé)任有四個構(gòu)成要件：(1)民事違法行為。即行為人違反了民法所保護(hù)的權(quán)利和義務(wù)，侵犯了民事主體的權(quán)利和義務(wù)，使其平等的法律地位受到破壞。在多數(shù)情況下，民事違法行為是民事責(zé)任的前提，沒有民事違法行為就沒有民事責(zé)任。(2)損害事實。即只有造成損害事實，行為人才能承擔(dān)民事責(zé)任。它是構(gòu)成民事責(zé)任的首要條件。(3)過錯。即承擔(dān)民事責(zé)任的主觀故意或過失。它是構(gòu)成民事責(zé)任的主觀要件。(4)因果關(guān)系。即行為與損害之間的因果關(guān)系，只有違法行為與損害事實之間存在“前因后果”的聯(lián)系，即損害是由違法行為所引起的，行為人才承擔(dān)民事責(zé)任。3．電子支付的民事責(zé)任的歸責(zé)原則我國《民法通則》在確認(rèn)過錯責(zé)任為一般原則的同時，也規(guī)定了無過錯責(zé)任原則等。在追究民事違法行為人的法律責(zé)任時，是以過錯責(zé)任為一般原則，而以無過錯責(zé)任原則為特別原則。只有在法律有特別規(guī)定時，才能適用無過錯責(zé)任原則，凡是法律無特別規(guī)定的民事違法情形，均應(yīng)適用過錯責(zé)任原則。

4．電子支付的民事責(zé)任的分類民事責(zé)任人作為違反民事義務(wù)或侵犯民事權(quán)利的法律后果，根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，有不同的分類。如依據(jù)民事責(zé)任的產(chǎn)生根據(jù)分為合同責(zé)任與非合同責(zé)任；依據(jù)承擔(dān)責(zé)任的原則分為過錯責(zé)任與無過錯責(zé)任；依據(jù)行為主體分為職務(wù)責(zé)任和個人責(zé)任等。其中合同責(zé)任與非合同責(zé)任是我國民事責(zé)任制度最常用的分類。合同責(zé)任也稱違約責(zé)任，是指當(dāng)事人違反合同規(guī)定的義務(wù)所產(chǎn)生的民事責(zé)任。而非合同責(zé)任也稱侵權(quán)責(zé)任，是指主體因?qū)嵤┣謾?quán)行為而產(chǎn)生的民事責(zé)任。由于電子支付的糾紛主要是圍繞電子支付過程中出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)糾紛，而且各當(dāng)事人之間均是以合同建立關(guān)系，因而電子支付的民事責(zé)任是以合同責(zé)任為主，而且較少涉及非合同責(zé)任。

5．承擔(dān)電子支付的民事責(zé)任的方式我國《民法通則》第134條規(guī)定，承擔(dān)民事責(zé)任的方式主要有：停止侵害；排除妨礙；消除危險；返還財產(chǎn)；恢復(fù)原狀；修理、重作、更換；賠償損失；支付違約金；消除影響、恢復(fù)名譽(yù)；賠禮道歉等。承擔(dān)違反合同民事責(zé)任的主要方式包括：支付違約金；繼續(xù)履行；返還財產(chǎn)；賠償損失等。在電子支付過程中，違法行為人承擔(dān)何種民事責(zé)任，需要根據(jù)具體的實際情況選擇一種或多種責(zé)任方式，才能發(fā)揮民事責(zé)任方式的作用，更好地維護(hù)電子支付過程中各當(dāng)事人的合法權(quán)益。(二)電子支付的合同責(zé)任1．電子支付合同責(zé)任的概念合同責(zé)任是民事責(zé)任的一種，在合同關(guān)系中居于十分重要的地位，具有保障合同債權(quán)、維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序的作用。電子支付的合同責(zé)任是指參與電子支付過程的當(dāng)事人不履行合同義務(wù)或履行義務(wù)不符合約定的條件時所應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。當(dāng)事人在執(zhí)行電子支付過程中能否履行合同是實現(xiàn)電子支付的關(guān)鍵，電子支付的合同責(zé)任就是要求國家采取強(qiáng)制形式監(jiān)督和保證電子支付的締約當(dāng)事人嚴(yán)格遵守合同，保證合同的實現(xiàn)，以便讓電子支付健康有序地發(fā)展。2．電子支付合同責(zé)任的歸責(zé)原則合同責(zé)任的歸責(zé)原則是指合同當(dāng)事人違反合同后，根據(jù)何種歸責(zé)事由確定其應(yīng)負(fù)的違約責(zé)任。歸責(zé)原則的確定對違約責(zé)任的成立及內(nèi)容起著決定作用，它決定了違約責(zé)任的構(gòu)成要件、舉證的責(zé)任及違約賠償?shù)姆秶?。采用何種違約責(zé)任的歸責(zé)原則，體現(xiàn)了各國對法律的價值判斷。各國法律在違約責(zé)任的歸責(zé)原則方面大致有兩種規(guī)定：嚴(yán)格責(zé)任的歸責(zé)原則和過錯責(zé)任的歸責(zé)原則。電子支付的合同責(zé)任的歸責(zé)原則也是采用這兩種歸責(zé)原則，其目的是對電子合同的履行提供一種保障。如果將過錯作為違約責(zé)任的一個要件，那么在國內(nèi)商業(yè)交易中信用問題還未能較好解決的今天，難免會形成違約者不受追究的現(xiàn)象。另外，嚴(yán)格責(zé)任原則還更有利于保護(hù)電子支付合同的當(dāng)事人合法權(quán)益。3．電子支付合同責(zé)任的構(gòu)成要件如果電子支付合同責(zé)任的歸責(zé)原則采取嚴(yán)格責(zé)任原則，則電子支付的合同責(zé)任的構(gòu)成要件只有一個，那就是違約行為，即只要電子支付過程中的合同當(dāng)事人的行為違反合同的規(guī)定，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)合同責(zé)任。即使因不可抗拒力造成違反合同規(guī)定的情形，違約方也負(fù)有及時通知對方和提供證據(jù)的義務(wù)。至于在電子支付過程中如何理解違約行為，4．承擔(dān)電子支付合同責(zé)任的方式承擔(dān)電子支付的合同責(zé)任的方式，即電子支付過程中合同當(dāng)事人在實施違約行為后應(yīng)采取哪些方式承擔(dān)合同違約的責(zé)任。一般采取的主要方式為支付違約金、強(qiáng)制實際履行、賠償損失和其他補(bǔ)救措施。

(三)電子支付違反《商業(yè)銀行法》的民事責(zé)任雖然我國尚未建立電子支付法，但是網(wǎng)上銀行應(yīng)當(dāng)遵守《商業(yè)銀行法》的規(guī)定。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第73條的規(guī)定，商業(yè)銀行有下列情形之一，對存款人或者其他客戶造成財產(chǎn)損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付遲延履行的利息以及其他民事責(zé)任：(1)無故拖延、拒絕支付存款本金和利息的；(2)違反票據(jù)承兌等結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定，不予兌現(xiàn)，不予收付入賬，壓票、壓單或者違反規(guī)定退票的；(3)非法查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款的；(4)違反《商業(yè)銀行法》規(guī)定對存款人或者其他客戶造成損害的其他行為。網(wǎng)上銀行承擔(dān)民事責(zé)任的主要方式有停止侵害、恢復(fù)原狀、支付遲延支付的利息和賠償損失等。

三、電子支付中的刑事責(zé)任(一)電子支付中的犯罪行為電子支付的犯罪，可以從廣義和狹義上來理解。狹義上，電子支付的犯罪是刑法學(xué)上的概念，即電子支付過程中的犯罪僅限于刑法明文規(guī)定的，擾亂電子支付的正常秩序、有危害性、觸犯刑事法律以及應(yīng)受刑法處罰的行為。廣義上，除刑法的規(guī)定以外，電子支付的犯罪還包括尚未被刑法規(guī)定的，如在電子支付領(lǐng)域中新出現(xiàn)的，有嚴(yán)重侵害的一些犯罪行為。本節(jié)是從狹義上來理解電子支付的犯罪。電子支付的犯罪現(xiàn)象通常表現(xiàn)為三類：一是電子支付過程中的計算機(jī)犯罪，這類犯罪僅以破壞網(wǎng)上銀行的計算機(jī)系統(tǒng)構(gòu)成的犯罪，如破壞電子支付系統(tǒng)；二是與計算機(jī)犯罪有關(guān)的電子支付犯罪，這類犯罪需要計算機(jī)與電子支付兩種犯罪行為共同實現(xiàn)，如盜用網(wǎng)上銀行客戶的支付賬戶的行為；三是不涉及計算機(jī)技術(shù)的電子支付過程中的傳統(tǒng)支付犯罪，現(xiàn)階段電子支付無法替代傳統(tǒng)支付手段，傳統(tǒng)支付的犯罪必將在電子支付中出現(xiàn)。在電子支付過程中具有以下七種犯罪特征：犯罪目的性，即故意犯罪；非法獲利性，它是主要特征；犯罪的高智能性，犯罪需要掌握較高的網(wǎng)絡(luò)和安全等技術(shù)；犯罪的無現(xiàn)場性，罪證易掩蓋或毀滅；犯罪的低處罰性，即為了商業(yè)信譽(yù)，多數(shù)商家會忍痛承受損失；犯罪的低風(fēng)險性，犯罪人實施犯罪的成本或受處罰較低；