《我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究3700字（論文）》

淺析人口老齡化背景下我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展摘要眾所周知現(xiàn)今國(guó)內(nèi)人口老齡化程度越發(fā)嚴(yán)重，人口老齡化問題越來越尖銳。老齡人口急速增長(zhǎng)使得社會(huì)保障和福利面臨巨大壓力。人口老齡化帶來的老年人贍養(yǎng)問題通過城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)部分已經(jīng)無法滿足，改革養(yǎng)老保險(xiǎn)制度已經(jīng)迫在眉睫。近年來我國(guó)內(nèi)陸萌生的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已在一定程度上解決社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老的部分缺陷，但是由于人們的保險(xiǎn)意識(shí)不足，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)未得到全面普及?；诖耍恼聦?duì)我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，為后文的問題研究提供基礎(chǔ)，從而發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在政府對(duì)金融產(chǎn)品的支持力度不夠、保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷服務(wù)質(zhì)量不高以及宣傳力度較弱等問題，最后提出針對(duì)性的改進(jìn)建議。關(guān)鍵詞：人口老齡化；商業(yè)保險(xiǎn)；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一、我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展背景（一）人口老齡化程度日益嚴(yán)重隨著社會(huì)進(jìn)步、醫(yī)療水平的不斷提高，我國(guó)居民的平均壽命已極大提高。清朝時(shí)人均壽命33歲，民國(guó)時(shí)期也只不過35歲，而目前我國(guó)的人均預(yù)期壽命已達(dá)76歲，科學(xué)研究結(jié)果表明，人類的平均壽命有望提高到100歲。同時(shí)，我國(guó)人口基數(shù)大，經(jīng)過30年“計(jì)劃生育”政策的推行，我國(guó)社會(huì)人口老齡化程度日益嚴(yán)重。初步預(yù)估，到2040年將進(jìn)入高峰平臺(tái)期，60歲及以上人口占總?cè)丝诒壤龑⑼黄?8%，2050年，60歲及以上人口占比將超過30%，逐漸趨于穩(wěn)定，如圖1所示。圖1預(yù)測(cè)截至2050年60歲以上人口占比趨勢(shì)圖（二）我國(guó)養(yǎng)老體制的不斷改革傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度帶有明顯的集體經(jīng)濟(jì)和單位烙印，限制了地區(qū)和單位之間的勞動(dòng)力流動(dòng)。改革開放以來，中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)生了三大變化。其中，2015年養(yǎng)老金合并計(jì)劃的公布尤為重要，改革后的養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)化特征符合勞動(dòng)力自由流動(dòng)的要求。特別是，改革提出了國(guó)家、集體和個(gè)人應(yīng)該分擔(dān)責(zé)任的想法。此外，在制度設(shè)計(jì)上，通過個(gè)人繳費(fèi)建立個(gè)人賬戶，使個(gè)人首次能夠直接承擔(dān)部分養(yǎng)老責(zé)任，打破了國(guó)家應(yīng)全面負(fù)責(zé)養(yǎng)老的傳統(tǒng)觀念。這意味著企業(yè)和機(jī)構(gòu)的雇員需要支付與普通雇員相同的養(yǎng)老金。養(yǎng)老基金市場(chǎng)化投資和運(yùn)營(yíng)的確定，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。這有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下政府的轉(zhuǎn)型，也為養(yǎng)老金制度的進(jìn)一步完善奠定了基礎(chǔ)。目前，中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度主要包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、機(jī)關(guān)事業(yè)單位基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了制度的全覆蓋，將就業(yè)人員和非就業(yè)人員納入基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋范圍。此外，就城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，現(xiàn)行城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)改革了計(jì)劃和支付方式，將原養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率降低了70%之多，重點(diǎn)放在基本保險(xiǎn)上，減輕了制度的財(cái)政壓力，初步建立了養(yǎng)老金調(diào)整機(jī)制。自2005年以來，養(yǎng)老金連續(xù)12年調(diào)整，2015年全國(guó)平均每月治療2200元，使治療水平能夠保證老年人的基本生存需求。就城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，近年來也開始提高養(yǎng)老金水平，使其作用越來越重要。二、我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展問題（一）政府對(duì)相關(guān)法律和金融缺乏強(qiáng)有力的支持在發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)基金的過程中，政府必須明確自身的地位和責(zé)任。然后提出安全的商業(yè)捐贈(zèng)發(fā)展戰(zhàn)略。然而，在我國(guó)開展安全商業(yè)捐贈(zèng)的過程中，存在著嚴(yán)重的空缺問題，政府尚未發(fā)揮該有的作用，也就是說，政府參與的責(zé)任沒有得到履行，政府若對(duì)行業(yè)采取完全不干預(yù)的方式，反而會(huì)阻礙我國(guó)商業(yè)捐贈(zèng)的發(fā)展。首先，我國(guó)有著建立安全的商業(yè)捐贈(zèng)體系的需要，這必然需要政府有一個(gè)總體的規(guī)劃以及相關(guān)法律法規(guī)的制定、我國(guó)商業(yè)捐贈(zèng)發(fā)展前景的規(guī)范化大綱等。但是，政府沒有頒布相關(guān)的法律法規(guī)，也沒有制定任何規(guī)劃，沒有給予任何支持與幫助。其次，我國(guó)商業(yè)捐贈(zèng)在發(fā)展中表現(xiàn)出的功能缺失，需要政府財(cái)政支持，只有有了財(cái)政上的支持，才能增強(qiáng)保險(xiǎn)公司開拓市場(chǎng)的能力，才能加強(qiáng)保險(xiǎn)公司開拓我國(guó)市場(chǎng)的耐力，鼓勵(lì)在我國(guó)有效提供擔(dān)保商業(yè)捐贈(zèng)。然而，政府為我國(guó)發(fā)展擔(dān)保商業(yè)捐款提供的財(cái)政支持也非常有限。（二）保險(xiǎn)公司產(chǎn)品和營(yíng)銷服務(wù)質(zhì)量不高在市場(chǎng)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司為我國(guó)居民開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品已不能滿足養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。首先，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)具有明顯的同質(zhì)性，不能反映城鄉(xiāng)差別。非城鎮(zhèn)居民的收入水平普遍低于城鎮(zhèn)居民的收入水平，因此，要求二者保持同樣的保險(xiǎn)費(fèi)水平以享受同樣的社會(huì)保障水平，這種可能性很低。因此，在我國(guó)開展同質(zhì)化保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和營(yíng)銷是不可行的。第二，縣級(jí)以及縣級(jí)以下的分公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員通常是新進(jìn)入者或能力較弱的人。這些保險(xiǎn)銷售人員可能受過適當(dāng)?shù)呐嘤?xùn)和職業(yè)教育，但與專業(yè)的保險(xiǎn)銷售人員相比，缺乏保險(xiǎn)理論和知識(shí)，技術(shù)和專業(yè)技能薄弱，責(zé)任心不足，職業(yè)道德等問題依然存在，因此就會(huì)出現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)整體服務(wù)質(zhì)量不高，商業(yè)年金的供應(yīng)和發(fā)展嚴(yán)重受限的問題。最后，保險(xiǎn)公司在我國(guó)市場(chǎng)開設(shè)的門店數(shù)量不足，服務(wù)體系不完善。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過程中更注重貿(mào)易展覽業(yè)。雖然愿意發(fā)展客戶，謀求更多利益，但在經(jīng)營(yíng)和管理上相對(duì)保守，也未認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)業(yè)是服務(wù)業(yè)，服務(wù)是最重要的基本原則。這一系列的因素導(dǎo)致了我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)目前難以發(fā)展的境況。（三）宣傳力度有待加強(qiáng)我國(guó)大部分農(nóng)村居民仍然缺乏對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的基本概念，認(rèn)為保險(xiǎn)與銀行存款沒有很大區(qū)別。但事實(shí)上，近年來，銀行存款利率的不斷調(diào)整已使其價(jià)值降至最低。而相對(duì)的，保險(xiǎn)的回報(bào)率則在不斷上升，這是業(yè)界無法比擬的，許多有才華的金融專業(yè)人士專門從事金融管理，幫助客戶實(shí)現(xiàn)收入最大化收入的投資，基本上首推的一定是保險(xiǎn)行業(yè)，因?yàn)榕c銀行存款相比，保險(xiǎn)投資模式有很明顯優(yōu)勢(shì)。所以，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該認(rèn)識(shí)到自我發(fā)展的好處，加強(qiáng)自身的廣告宣傳，在報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)等渠道進(jìn)行多樣化的宣傳活動(dòng)，提高自身在人們心目中的比重，并應(yīng)積極運(yùn)用各種曝光手段為之提供更多的機(jī)遇。五、我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展問題解決對(duì)策（一）加大政策支持力度首先，政府應(yīng)逐步提高我國(guó)保險(xiǎn)公司扶持力度，為保險(xiǎn)公司發(fā)展商譽(yù)提供更多的政治優(yōu)惠政策。如果政府為我國(guó)保險(xiǎn)公司發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)提供優(yōu)惠政策性稅收，就可以降低保險(xiǎn)公司繳納的稅收，緩解保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)壓力。一方面，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的覆蓋面可以擴(kuò)大，保險(xiǎn)覆蓋面加強(qiáng)。另一方面，保險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)商數(shù)量也可能增加。例如，在發(fā)展擔(dān)保商業(yè)捐贈(zèng)業(yè)務(wù)的過程中，政府必須為保險(xiǎn)公司提供一定的資金支持，緩解保險(xiǎn)公司在支付方面的財(cái)務(wù)壓力。在稅收方面，政府可以向保險(xiǎn)公司提供一定比例的稅收優(yōu)惠。我國(guó)保險(xiǎn)公司收益公司的首個(gè)商業(yè)年金將使保險(xiǎn)公司獲得更多的收益，并鼓勵(lì)他們以更低的價(jià)格開發(fā)和提供保險(xiǎn)產(chǎn)品。并適應(yīng)我國(guó)不同收入群體的不同購(gòu)買力水平和我國(guó)人口結(jié)構(gòu)。其次，對(duì)于保險(xiǎn)公司，政府可以鼓勵(lì)他們減少或免除個(gè)人所得稅代理人的稅收政策。在這種利益的推動(dòng)下，個(gè)體代理人將積極提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)質(zhì)量，努力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面積。（二）提高商業(yè)保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷服務(wù)質(zhì)量保險(xiǎn)公司應(yīng)繼續(xù)完善保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的營(yíng)銷機(jī)制，降低保險(xiǎn)營(yíng)銷成本，使更多的人能夠購(gòu)買滿足需求的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。首先要了解我國(guó)保險(xiǎn)公司的稅差現(xiàn)狀，對(duì)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售的相關(guān)人員進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，通過對(duì)實(shí)際案例的分析，讓參與培訓(xùn)的人員了解我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的實(shí)際價(jià)值，并對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行簡(jiǎn)化和集中，制定推廣產(chǎn)品的相關(guān)規(guī)定，開發(fā)新的保險(xiǎn)品種，以便于被保人對(duì)產(chǎn)品的解讀和保險(xiǎn)品牌效應(yīng)的傳播。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還需要拓寬保險(xiǎn)銷售渠道，重點(diǎn)發(fā)展線上app直銷業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與其他金融組織的交流與合作，最好能讓其他金融行業(yè)的公司兼職代理保險(xiǎn)公司，如郵政儲(chǔ)蓄金融機(jī)構(gòu)。并利用這些機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，拓展養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)渠道營(yíng)銷，打造保險(xiǎn)業(yè)全面的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)業(yè)，保險(xiǎn)公司還需要制定適合被保險(xiǎn)人實(shí)際情況的績(jī)效評(píng)估方法。特別是在代理行銷規(guī)范的情況下，必須認(rèn)真對(duì)待和批評(píng)，提高管理能力，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行銷的管理。（三）企業(yè)加強(qiáng)自身宣傳力度做好企業(yè)宣傳工作，是為企業(yè)創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境的主要手段。保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)激烈，為企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境，確保各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)決策的執(zhí)行和實(shí)施，充分發(fā)揮宣傳對(duì)企業(yè)有利的作用，可以取得意想不到的效果。因?yàn)槠髽I(yè)的決策能夠真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)、有效地傳達(dá)到各級(jí)企業(yè)，通過宣傳部門，以達(dá)到改變觀念的目的，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，凝聚力量，形成共識(shí)。商業(yè)保險(xiǎn)公司在自身的發(fā)展過程中，積極宣傳，完善保險(xiǎn)理論宣傳，通過各種宣傳方式提高人們的認(rèn)知，加深對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司印象。如知識(shí)競(jìng)賽類的娛樂活動(dòng)來發(fā)展保險(xiǎn)宣傳新潮流。并對(duì)表現(xiàn)優(yōu)異，事跡先進(jìn)的員工進(jìn)行宣傳和獎(jiǎng)勵(lì)，提高會(huì)員認(rèn)可度，形成認(rèn)同感，推動(dòng)良好的發(fā)展機(jī)制，促進(jìn)企業(yè)的健康發(fā)展。結(jié)論商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在中國(guó)的重要性日益突出。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)既可以作為保障人們未來生活的社會(huì)保障手段，也可以作為幫助年輕人避免過度消費(fèi)的強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄手段，為今后做好準(zhǔn)備，為未來積累財(cái)富。如，政府相關(guān)稅收優(yōu)惠政策缺失阻礙了我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。在完善相關(guān)法律法規(guī)的同時(shí)，政府的支持、增強(qiáng)人民群眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)力的自覺性得到了提高，我國(guó)保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效供給是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。文章學(xué)術(shù)能力水平和學(xué)術(shù)視野可能有限，本研究希望對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展帶來一些促進(jìn)性建議。參考文獻(xiàn)[1]高之未.我國(guó)人口老齡化背景下商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障中的作用[J].中國(guó)科技投資,2018