個人消費(fèi)信貸

本文格式為Word版，下載可任意編輯——個人消費(fèi)信貸阻礙消費(fèi)信貸建議我國

[摘要]近年來，我國人民的消費(fèi)方式和觀念發(fā)生了很大變化，因而消費(fèi)信貸市場得到了急速的進(jìn)展。但我國消費(fèi)信貸市場在進(jìn)展過程中仍受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念、居民消費(fèi)才能、消費(fèi)信貸操作模范等多方面因素的影響。本文將從這些方面分析制約我國消費(fèi)信貸市場進(jìn)展的理由，并提出解決相應(yīng)對策。

[關(guān)鍵詞]消費(fèi)信貸；信貸市場；農(nóng)村消費(fèi)信貸

在國外，消費(fèi)信貸已有一百多年的進(jìn)展歷史，在興隆國家已是相當(dāng)成熟的一個行業(yè)。消費(fèi)需求是總需求的重要組成片面，其對國內(nèi)生產(chǎn)總值的付出率一般可達(dá)60％左右。目前，我國的消費(fèi)信貸已進(jìn)入市場高速成長期。但主要集中在人均收入較高的城鎮(zhèn)，需求人群也以高收入者為主，有潛力的開發(fā)品種主要涉及住房、汽車、耐用消費(fèi)品等領(lǐng)域，今后諸如教導(dǎo)、旅游、醫(yī)療等服務(wù)類品種，將有較為廣闊的進(jìn)展空間。

一、目前我國消費(fèi)信貸市場進(jìn)展的制約因素

(一)傳統(tǒng)消費(fèi)觀念和習(xí)慣的制約

西方國家居民崇尚“先消費(fèi)，后掙錢”的消費(fèi)方式，我國居民一貫看法“先掙錢，后消費(fèi)”的消費(fèi)方式。傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念是不要“寅吃卯糧”，要“量入為出，略有節(jié)余”。這種消費(fèi)觀念和習(xí)慣在確定程度上制約了消費(fèi)信貸市場的進(jìn)展。

(二)居民承受消費(fèi)信貸的才能不強(qiáng)

消費(fèi)者承貸才能較弱是制約消費(fèi)信貸進(jìn)展的根本理由。據(jù)統(tǒng)計，目前還有約30％的城市居民家庭尚不具備消費(fèi)信貸的承受才能，一般城市居民家庭還不具備負(fù)債消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)根基。

(三)消費(fèi)信貸操作的模范性有待加強(qiáng)

當(dāng)前，我國有關(guān)消費(fèi)信貸的運(yùn)行機(jī)制及相關(guān)法律制度不健全，客觀上造成消費(fèi)信貸申請手續(xù)繁瑣，在確定程度上限制和阻礙了一片面消費(fèi)者的進(jìn)入。

主要表現(xiàn)為：

1、沒有建立消費(fèi)者資信制度。

消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)不能全面地了解居民的資信，不得已設(shè)置了對比繁瑣的消費(fèi)信貸申請辦理手續(xù)，客觀上卻造成了個人消費(fèi)貸款手續(xù)的繁雜與不模范，加大了貸款人的業(yè)務(wù)本金和工作難度，不利于消費(fèi)信貸的順?biāo)扉_展。

2、缺乏必要的消費(fèi)信貸擔(dān)保和保險制度。

舉行消費(fèi)貸款往往要求消費(fèi)者供給擔(dān)保，但我國現(xiàn)行的《擔(dān)保法》及有關(guān)擔(dān)保的法律法規(guī)只有生產(chǎn)性信貸模范，沒有針對消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定。

(四)缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險的防范機(jī)制

在商業(yè)銀行中，所面臨的“短存長貸”的經(jīng)營風(fēng)險較大，而銀行又缺乏融通長期資金的渠道：面對不同貸款需求主體的貸款安好保障制度，造成銀行的貸款風(fēng)險不能有效地轉(zhuǎn)移和分擔(dān)。銀行和商業(yè)企業(yè)不得不提高貸款的門檻，以達(dá)成自我防范風(fēng)險的目的，限制了消費(fèi)者使用消費(fèi)信貸的承貸才能。

(五)缺乏完善的社會保障法律制度由于居民養(yǎng)老和醫(yī)療保險的籠罩率有待提高，就業(yè)形勢存在不明朗因素，通貨膨脹因素的影響，導(dǎo)致公眾的收入預(yù)期有所下降。假設(shè)無法對居民供給更強(qiáng)有力的生活保障和社會保障，消費(fèi)信貸的推廣空間將特別有限。

二、開拓我國消費(fèi)信貸市場的建議

(一)國家政策：

1、提高居民的實(shí)際收入水平，完善社會保障制度。

政府積極拓展就業(yè)渠道，增加就業(yè)機(jī)遇，提高居民家庭收入。適當(dāng)提高城鎮(zhèn)居民的根本工資和最低收入標(biāo)準(zhǔn)，增加居民家庭即期收入，此外，還要完善失業(yè)、退休、養(yǎng)老、醫(yī)療等關(guān)系居民切身利益的社會保障制度，提高預(yù)期信仰和消費(fèi)信仰。

2、建立健全個人信用制度，降低銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險。

應(yīng)建立個人信息檔案，對自然人的身份、個人賬戶、收入來源、個人可用于抵押的資產(chǎn)以及過去的信用狀況等處境舉行評估和調(diào)查，建立健全銀行個人消費(fèi)信貸中介機(jī)構(gòu)，分散銀行所承受的風(fēng)險。

3、完善消費(fèi)信貸模范立法。

國家有關(guān)部門應(yīng)加快制定《消費(fèi)信貸法》，養(yǎng)護(hù)消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)銷商三方的權(quán)益，引導(dǎo)消費(fèi)者科學(xué)消費(fèi)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局，促進(jìn)生產(chǎn)進(jìn)展。

(二)銀行方面：

1、銀行應(yīng)加大宣傳力度，引導(dǎo)消費(fèi)者消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變。

宏大居民對消費(fèi)信貸的熟悉和采納需要一個過程，開展消費(fèi)信貸正是為解決老百姓添置要求而供給的條件，激勵居民用明天的錢辦今天的事。因此，大力宣傳消費(fèi)信貸的種類和手段，讓百姓對消費(fèi)信貸有深入的了解和熟悉。

2、合理研發(fā)消費(fèi)信貸種類，促進(jìn)消費(fèi)信貸進(jìn)展。

銀行應(yīng)在穩(wěn)定傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的同時，把消費(fèi)信貸作為銀行業(yè)務(wù)新進(jìn)展的突破口和新的效益增長點(diǎn)，擴(kuò)寬消費(fèi)信貸領(lǐng)域，增加消費(fèi)信貸品種。

(三)拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場

1、完善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的鼓舞機(jī)制

加強(qiáng)財稅政策與農(nóng)村金融政策的有效貫穿，落實(shí)和完善涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)待、定向費(fèi)用補(bǔ)貼、增量賞賜等政策，進(jìn)一步完善縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的考核手段，以激勵金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款。

2、開發(fā)適合農(nóng)人消費(fèi)需求的信貸品種。

在消費(fèi)信貸額度的操縱方面，應(yīng)結(jié)合實(shí)際，既得志農(nóng)人確定的消費(fèi)需求，又要維護(hù)消費(fèi)信貸資金的“三性”。

3、進(jìn)一步完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系。

應(yīng)適度放寬農(nóng)村金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，降低市場準(zhǔn)入門檻逐步消釋農(nóng)村金融市場的進(jìn)入壁壘，允許本金低廉、開展簡樸業(yè)務(wù)、能夠