政府干預(yù)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場的研究

政府干預(yù)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場的研究政府干涉農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場的研究

近年來，隨著全球氣候變化的不確定性逐漸增加，自然災(zāi)害也頻頻發(fā)生，給社會帶來了巨大的經(jīng)濟損失和人員傷亡，自然災(zāi)害儼然成為當(dāng)前世界各國面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在這種形勢下，巨災(zāi)風(fēng)險及其管理必然將得到國家政府的高度關(guān)注。從以往的經(jīng)驗來看，單純的商業(yè)保險機制在應(yīng)對巨災(zāi)事件中難以承受和掌控，政府干涉巨災(zāi)保險市場逐漸成為一種趨勢。

一、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的定義及其特點

巨災(zāi)是指因一種嚴(yán)重的社會功能失調(diào)而造成的大范圍內(nèi)人類、物質(zhì)和環(huán)境的損害，且這種損害已超出了自己所能承受的能力。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險那么主要是因自然災(zāi)害帶來的，超過個體及保險公司和政府承受力的農(nóng)作物或牲畜等的巨大損失的風(fēng)險。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險具有下列幾個方面的特點：

1.系統(tǒng)性

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的系統(tǒng)性，表現(xiàn)在受整體環(huán)境因素或區(qū)域性同類氣候等因素而對標(biāo)的物產(chǎn)生的影響性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者所面臨的風(fēng)險主要分為系統(tǒng)性和非系統(tǒng)性，大多數(shù)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險為系統(tǒng)性風(fēng)險，往往會造成大面積農(nóng)作物、牲畜的嚴(yán)重?fù)p失。

2.損失嚴(yán)重性

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險一旦發(fā)生，其損失后果不可想象。示例：洪澇災(zāi)害就會導(dǎo)致大降雨淹沒大面積農(nóng)田，并沖走養(yǎng)殖場牲畜等。

3.損失發(fā)生頻率低

一般而言，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失發(fā)生的頻率很低，大局部損失主要因自然災(zāi)害導(dǎo)致。示例：地震、颶風(fēng)、特大洪水等巨災(zāi)往往是數(shù)年甚至更長時間才會發(fā)生一次。

二、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場機制與市場失靈

有學(xué)者認(rèn)為：“在資本、勞動力等生產(chǎn)要素的自由流動和自由競爭的前提下，通過商品市場的自發(fā)調(diào)整，市場價格和自然價格將回歸到一種供求平衡狀態(tài)，自然而然的決定工資率、利潤率，以及各種用途的貨幣比率等將到達一種最優(yōu)的均衡。〞同時，也有學(xué)者提出：“只要信息是不完善的、市場是不完全的，則就不可能到達約定條件下的帕累托最優(yōu)，市場存在失靈。〞農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場就屬于典型的非有效市場，主要基于它存在的信息不完善、市場不完全等。同時，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場失靈的問題，在現(xiàn)實中也得到了不少學(xué)者的認(rèn)可。

1.農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的含糊與不可保性

在Houston提出了理想狀態(tài)下風(fēng)險可保條件后，就有不少學(xué)者將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險與風(fēng)險可保的條件進行了對照，得出了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險屬于超額損失的結(jié)論，并認(rèn)為它已經(jīng)超越了可保風(fēng)險的承保條件。這也是目前用于解釋巨災(zāi)保險市場失靈的重要原因之一。

2.完全競爭農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場的不存在性

Skipper提出，在理想狀態(tài)下的競爭市場主要存在兩個問題：一個是社會不一定偏好所謂資源的“帕累托有效配置性〞，盲目的對效率進行追求顯然有失公平；另一個是“帕累托有效模型〞應(yīng)該在嚴(yán)格的若條件下才能實現(xiàn)，但現(xiàn)實中這些條件難以滿足。因此，保險市場存在失靈的問題?；谶@種觀點，不少學(xué)者對競爭性巨災(zāi)保險市場的存在性問題進行了分析，認(rèn)為巨災(zāi)保險市場非有效性的一個重要原因就在于信息不對稱，各種保險相關(guān)的數(shù)據(jù)資料等都不夠完善，保險和巨災(zāi)保險金融衍生品在進行交易過程中出現(xiàn)的信息不充沛，信息失效等。

3.巨災(zāi)保險市場運行中的諸多問題

一方面，巨災(zāi)保險的產(chǎn)品供應(yīng)有限，且需求缺乏。從保險公司財務(wù)穩(wěn)定性和公司融資的可持續(xù)性角度考慮，巨災(zāi)保險的產(chǎn)品供應(yīng)有限；從政府行為扭曲巨災(zāi)保險市場鼓勵的角度分析，巨災(zāi)保險的需求缺乏。無論是基于何種原因，最主要的原因還是集中在對人們收入水平、參保價格及投保人心理偏好等因素上；另一方面，巨災(zāi)保險市場存在定價與風(fēng)險聚散效應(yīng)的問題，有學(xué)者指出，巨災(zāi)風(fēng)險屬于典型的小概率、大損失事件，風(fēng)險的匯合分散效應(yīng)較低，導(dǎo)致定價的難度較大。在巨災(zāi)風(fēng)險聚散方面，以Froot為代表的學(xué)者認(rèn)為，巨災(zāi)保險機制存在明顯的偏差，如果定價問題不能解決，那么不利于提高巨災(zāi)保險的供應(yīng)能力。

三、政府干涉農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場的作用和目的

1.對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場失靈進行矯正

在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場的干涉過程中，政府可以通過執(zhí)照許可、組織形式設(shè)立、所有權(quán)限制等伎倆來對保險市場中的壟斷現(xiàn)象進行干涉；通過政策控制、法律法規(guī)的限制等方式來對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場中信息不對稱的問題進行干涉；通過補貼發(fā)放、稅收優(yōu)惠等方式來對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場外部性和公共屬性問題進行處理。因此，政府干涉農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場是矯正市場失靈的最正確方式。

2.到達農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場的社會公平性

從追求效率的角度而言，政府應(yīng)不干涉巨災(zāi)保險市場以此來鼓勵人們購置巨災(zāi)保險；但在實際情況中，由于各地區(qū)的經(jīng)濟收入水平存在較大差別，收入水平低的人們相對無力購置巨災(zāi)保險，而收入水平較高的人們那么可以購置巨災(zāi)保險，如果政府不提供任何補貼和救助，一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)，出現(xiàn)巨大的人財物損失，恐難以到達社會和諧，滿足社會公平性的需求。

3.增進市場效率

有學(xué)者認(rèn)為，政府干涉巨災(zāi)保險市場，可以彌補巨災(zāi)市場的缺乏，更好的發(fā)揮商業(yè)保險市場的根底作用。政府對巨災(zāi)保險市場進行干涉，能夠進一步增強保險市場的開展效率。同時，盡管商業(yè)保險市場雖然可以有效的對最近的災(zāi)難損失給出回應(yīng)，但要到達繼續(xù)改善風(fēng)險，加強風(fēng)險管理就要提高資本的回報率，進而需要得到政府的支持。一方面，政府完善根底設(shè)施和社會效勞水平，能夠?qū)ΡｋU公司承保巨災(zāi)保險予以激勵和支持；另一方面，政府通過教育途徑能夠?qū)θ藗兊娘L(fēng)險防備意識進行鼓勵，刺激人們培養(yǎng)風(fēng)險意識，這些都有利于保險市場的開展。

四、政府干涉農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場的政策倡議1.加快法制建設(shè)，完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度構(gòu)建

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險相關(guān)的法律體系建設(shè)與完善是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場可持續(xù)開展的根底。政府在進行干涉的過程中，應(yīng)盡快制定并完善相關(guān)的法制，引導(dǎo)中央和地方政府逐步參與其中，進而實現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度的全國統(tǒng)一。同時，從政策上著手對農(nóng)業(yè)保險制度進行完善，實現(xiàn)以法律法規(guī)來對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度建設(shè)進行標(biāo)準(zhǔn)，明確政府責(zé)任和市場邊界是政府干涉的當(dāng)務(wù)之急。

2.建立多樣化的政府財政扶持政策

政府應(yīng)積極引導(dǎo)并支持多渠道籌集巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金的建立，充沛調(diào)動中央及地方各級財政、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)以及農(nóng)民等各利益相關(guān)者，激勵中央和地方政府建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險保障基金。首先，政府要積極發(fā)揮主導(dǎo)作用，挖掘各種籌集渠道，如財政撥款等，擴大資金規(guī)模，完善相關(guān)的管理制度及啟動機制等。其次，激勵建立專項基金賬戶，將農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)向巨災(zāi)風(fēng)險保障基金支付的巨災(zāi)風(fēng)險保險費計入其中，提高各方的積極參與。

3.建立更有效的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險再保險

當(dāng)前制約我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的分散和保險市場承保能力的最大原因就是我國再保險市場有限。因此，政府應(yīng)該充實其資本實力，積極提高分保能力。示例：北京市進行了農(nóng)業(yè)分保的創(chuàng)新模式，從中我們可以得到啟發(fā)，政府組織的保險市場，由于其匯集了大量的保險人和保險標(biāo)的，使得風(fēng)險能夠得到一定程度的分散，即可滿足再保險人的要求。政府在探究如何更有效的組織分包方面應(yīng)該有所作為。

4.積極完善相應(yīng)配套設(shè)施及根底效勞能力

以政府為主導(dǎo)，推動準(zhǔn)確細(xì)分的災(zāi)害風(fēng)險歷史數(shù)據(jù)庫及風(fēng)險區(qū)域劃分圖的建立，以便更好的效勞于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險定價工作。在進行數(shù)據(jù)庫的建立過程中，引導(dǎo)各職能部門，明確最終數(shù)據(jù)的維護責(zé)任。首先，政府應(yīng)該統(tǒng)籌我國整個農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的防御、補償、救濟等各個局部的規(guī)劃。在巨災(zāi)防御系統(tǒng)方面，務(wù)必建立事前、事中、事后等全過程相結(jié)合的機制，事前加強項目性防御和非項目性防御相結(jié)合；事中激勵救災(zāi)組織、應(yīng)急管理、保險機構(gòu)等措施相結(jié)合；事