淺析商業(yè)銀行資產(chǎn)重組后銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型

淺析商業(yè)銀行資產(chǎn)重組后銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型淺析商業(yè)銀行資產(chǎn)重組后銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行股份制改革的順利實(shí)施，使銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式、機(jī)制、體制發(fā)生了較大的變化，隨著我國(guó)金融業(yè)的全面開(kāi)放，迫切需要提高銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平、盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。因此，如何著眼于銀行資產(chǎn)重組、股改上市后所面臨的新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)，不斷探索新形勢(shì)下信貸資源枯竭行經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式的調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型就顯得十分重要。

一、資產(chǎn)重組后銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的幾個(gè)問(wèn)題

不良資產(chǎn)剝離后，為銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展發(fā)明了健康開(kāi)展的必要條件，但隨著股份制改造和建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)等的不斷深化，信貸資源枯竭行在信貸資產(chǎn)管理、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)等方面存在的一些深層次矛盾也更加突出地顯現(xiàn)出來(lái)。

1、銀行自身開(kāi)展的需要對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量提出了更高的要求

資產(chǎn)重組后，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量得到了極大的改觀，效益明顯提升，開(kāi)展根底得到改善。但不能無(wú)視的問(wèn)題是由于大量不良信貸資產(chǎn)剝離，在目前的信貸管理工作中，一方面，現(xiàn)有信貸資產(chǎn)質(zhì)量的任何微小變化都會(huì)被清晰地反映出來(lái)，個(gè)別客戶貸款的劣變都可能對(duì)整體資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生很大的影響，并直接體現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)與收益的調(diào)整。另一方面，現(xiàn)有的信貸管理水平并不會(huì)隨著不良資產(chǎn)的剝離而自然地得到提高，信貸管理單薄的問(wèn)題仍十分突出，科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)險(xiǎn)管理文化的培育更是一個(gè)艱苦的過(guò)程。

2、銀行的區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境和有限的市場(chǎng)資源制約著業(yè)務(wù)的開(kāi)展空間

示例：工商銀行傳統(tǒng)的信貸優(yōu)勢(shì)集中在城市大、中型國(guó)有工業(yè)、商業(yè)企業(yè)。隨著國(guó)有企業(yè)改制的不斷深入，許多企業(yè)由于不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展已為市場(chǎng)所淘汰，而這局部企業(yè)所產(chǎn)生的大量不良資產(chǎn)已通過(guò)兩次不良信貸資產(chǎn)剝離而轉(zhuǎn)到相應(yīng)的資產(chǎn)管理公司。而銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)不得不依靠剩下的少數(shù)幾戶公司貸款客戶作為撐持，存量貸款結(jié)構(gòu)十分不合理，優(yōu)質(zhì)信貸資源有限。目前，各家商業(yè)銀行又都將主要的信貸投向集中在水、電、路等根底設(shè)施建設(shè)、礦產(chǎn)資源上，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化。此外，隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)和直接融資渠道拓寬，局部?jī)?yōu)質(zhì)客戶以其資源為依托，游離于各家銀行之間，與銀行展開(kāi)“利率價(jià)格戰(zhàn)〞，同時(shí)，借助于直接融資渠道與銀行逐步脫媒，大大降低了對(duì)銀行融資的依賴(lài)度，對(duì)銀行貸款的穩(wěn)定性和收益率都造成了直接沖擊。

3、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，有效資產(chǎn)總量偏小，人均水平偏低，生存能力受到挑戰(zhàn)

一是資產(chǎn)重組后，銀行剝離大量的不良資產(chǎn)，存在著信貸業(yè)務(wù)萎縮、人均單產(chǎn)過(guò)低的不利局面，人均有效信貸資產(chǎn)低，在提高資產(chǎn)質(zhì)量的同時(shí)，也凸顯出有效信貸資產(chǎn)缺乏的嚴(yán)重問(wèn)題。二是信貸結(jié)構(gòu)比例不協(xié)調(diào)。信貸結(jié)構(gòu)比擬單一，公司貸款業(yè)務(wù)占比擬高，個(gè)人信貸市場(chǎng)開(kāi)展相對(duì)乏力。三是潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款釋放壓力較大。資產(chǎn)重組后銀行還存在局部潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款，如果這局部潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款不能得到有效控制，將直接導(dǎo)致貸款質(zhì)量下降，清收轉(zhuǎn)化工作依然嚴(yán)峻。四是股改完成后，銀行建立了全新的績(jī)效管理體系，考核重點(diǎn)由原來(lái)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)調(diào)整為在提足風(fēng)險(xiǎn)撥備后的賬面利潤(rùn)，突出風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益后的資本回報(bào)和經(jīng)濟(jì)增加值，加強(qiáng)了人均指標(biāo)特別是人均存款、人均貸款、人均中間業(yè)務(wù)收入、人均利潤(rùn)等指標(biāo)的考核，有效信貸資產(chǎn)規(guī)模偏小，將影響銀行的可持續(xù)開(kāi)展。

4、客戶結(jié)構(gòu)過(guò)度集中，在一定程度上增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

一是受剝離因素的影響，銀行法人信貸客戶驟減，貸款的客戶、行業(yè)分布過(guò)于集中。二是對(duì)公存款客戶主要集中在少數(shù)系統(tǒng)大戶，占銀行存款的比例過(guò)大，客戶資金的任何變化對(duì)銀行效益的影響都是很大，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的依存度過(guò)高會(huì)加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

5、收益結(jié)構(gòu)單一問(wèn)題很難在短時(shí)間加以解決

銀行收入來(lái)源結(jié)構(gòu)比擬單一，利差收入依然是銀行經(jīng)營(yíng)收入的主要來(lái)源，貸款利息收入在經(jīng)營(yíng)收入中占有決定性地位。在銀行的經(jīng)營(yíng)收益中，傳統(tǒng)的貸款收息仍然占各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)收入的重頭，中間業(yè)務(wù)以及新興業(yè)務(wù)占比擬低。從資金運(yùn)作情況看，資金運(yùn)用的渠道比擬少，收益相對(duì)較低。特別是不良資產(chǎn)剝離后，存貸差不斷擴(kuò)大，資金運(yùn)作形勢(shì)更加嚴(yán)峻。

二、資產(chǎn)重組后經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的策略

推進(jìn)銀行的收益結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理方式，追求多元化的收入與利潤(rùn)來(lái)源，是銀行股份制改革的必然要求，也是提高業(yè)務(wù)開(kāi)展質(zhì)量和開(kāi)展水平，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效伎倆。只有樹(shù)立科學(xué)的開(kāi)展觀和現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念，立足于建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，加快推進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式的基本轉(zhuǎn)變，促進(jìn)在開(kāi)展中加快結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型中提升開(kāi)展質(zhì)量，加速構(gòu)建有利于公司價(jià)值可持續(xù)增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)新格局。

1、大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，不斷改善收益結(jié)構(gòu)

根據(jù)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的需要，要從提升銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)開(kāi)展的高度出發(fā)，把開(kāi)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，制定中間業(yè)務(wù)的中長(zhǎng)期開(kāi)展規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)從單一性經(jīng)營(yíng)向多元化經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。一是從競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略出發(fā)，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略要重視的是產(chǎn)品質(zhì)量及效勞質(zhì)量，進(jìn)而在客戶群中形成堅(jiān)實(shí)的信譽(yù)根底和品牌根底。銀行所提供的中間產(chǎn)品最大的差異就是它所提供的效勞和為客戶發(fā)明的便利，只有適合客戶需要的產(chǎn)品才有存在的必要和開(kāi)展的可能，而銀行也只有擁有了這樣的產(chǎn)品才能贏得客戶，通過(guò)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)來(lái)使客戶理解新產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品“供應(yīng)發(fā)明需求〞的途徑。二是努力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的系統(tǒng)性、針對(duì)性和滲透力，提升中間業(yè)務(wù)的價(jià)值含量和贏利水平，并形成中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，逐步打破收息占經(jīng)營(yíng)收入絕對(duì)份額的局面，多渠道優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)地跨越式開(kāi)展。三是建立健全考核體系和分配機(jī)制。健全科學(xué)的中間業(yè)務(wù)考核管理方法，要按照公開(kāi)、公道、公平、透明、可兌現(xiàn)、可預(yù)期的原那么，充沛發(fā)揮鼓勵(lì)機(jī)制的導(dǎo)向作用，加大績(jī)效掛鉤力度，真正體現(xiàn)“誰(shuí)發(fā)明效益，誰(shuí)受益〞，切實(shí)調(diào)動(dòng)全行員工拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。四是建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略?？茖W(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理是金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的必要前提，也是金融業(yè)健康開(kāi)展的根底平臺(tái)，更是提高效勞競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。因此，為促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速開(kāi)展，除了加快品種、效勞創(chuàng)新以外，更應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理工作，根據(jù)產(chǎn)品特性，制定嚴(yán)密科學(xué)、操作性較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度。

2、努力改善資產(chǎn)質(zhì)量與貸款結(jié)構(gòu)

應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)限額、資產(chǎn)負(fù)債比例指標(biāo)管理及內(nèi)部利率調(diào)控、產(chǎn)品定價(jià)政策等伎倆，合理控制總量，優(yōu)化結(jié)構(gòu)配比，降低資產(chǎn)組合的整體加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)流動(dòng)性、平安性和盈利性的協(xié)調(diào)運(yùn)作。

一是優(yōu)化信貸品種和期限結(jié)構(gòu)。完善分品種的信貸方案執(zhí)行情況監(jiān)控，對(duì)流動(dòng)資金類(lèi)貸款中貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)等要獨(dú)自管理監(jiān)控，加快新市場(chǎng)領(lǐng)域和成長(zhǎng)型信貸品種的開(kāi)發(fā)和培育，努力擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)企業(yè)的短期融資比重，注重提高中長(zhǎng)期貸款的流動(dòng)性，保持中長(zhǎng)期貸款與短期貸款結(jié)構(gòu)的合理匹配。積極應(yīng)對(duì)銀行流動(dòng)性過(guò)剩和利率市場(chǎng)化條件下資產(chǎn)邊際收益遞減的挑戰(zhàn)，調(diào)整優(yōu)化信貸和非信貸資產(chǎn)組合，穩(wěn)步推進(jìn)長(zhǎng)期資產(chǎn)證券化，分散風(fēng)險(xiǎn)，降低資本耗費(fèi)，在風(fēng)險(xiǎn)可承受及流動(dòng)有保障前提下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。積極促進(jìn)在開(kāi)展中加快結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型中提升開(kāi)展質(zhì)量，加速構(gòu)建有利于公司價(jià)值可持續(xù)增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)新格局。二是改善信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)。在貸款的投向上要與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策相銜接，增強(qiáng)行業(yè)信貸政策在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的導(dǎo)向作用和約束力。在行業(yè)信貸投向上，逐步退出效益不佳的傳統(tǒng)行業(yè)，重點(diǎn)拓展國(guó)家重點(diǎn)支持的行業(yè)和個(gè)人類(lèi)業(yè)務(wù)，推進(jìn)短期融資票據(jù)化、探索長(zhǎng)期融資證券化，積極做好短期融資債券承銷(xiāo)業(yè)務(wù)，合理擺布信貸期限結(jié)構(gòu)，持久保持信貸競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)要積極探索適合中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理模式和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)和開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)市場(chǎng)的能力?？傊?，應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)能力的大小作為信貸投放最重要的約束條件，不僅在信貸投放“量〞上做文章，還應(yīng)在信貸投放的“質(zhì)〞上努力。三是在保持信貸資產(chǎn)合理適度增長(zhǎng)的同時(shí)，提高非信貸盈利資產(chǎn)的比重，努力實(shí)現(xiàn)非信貸盈利資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)的多元化和效益的最大化。要把流動(dòng)性過(guò)剩的壓力轉(zhuǎn)化為資金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和多元化開(kāi)展的機(jī)遇，在保持合理流動(dòng)性要求的前提下，大力壓縮非盈利和低盈利資金占用，提高資金營(yíng)運(yùn)效益和效率，不斷拓寬投資渠道，有選擇地增加短期融資券、公司債、資產(chǎn)支持債券等信用類(lèi)債券的投資。

3、在保證各項(xiàng)存款穩(wěn)步增長(zhǎng)、壯大資金實(shí)力的前提下，注重對(duì)負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整

擴(kuò)大活期存款在整體負(fù)債結(jié)構(gòu)中的所在份額，提上下本錢(qián)資金的比例，合理調(diào)度資金，減少內(nèi)部無(wú)效低效資金的占用，分品種制定存款本錢(qián)控制線，嚴(yán)格控制高本錢(qián)負(fù)債增長(zhǎng)，提上下本錢(qián)負(fù)債比重，開(kāi)展主動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)，最大限度降低經(jīng)營(yíng)本錢(qián)，努力將更多的負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為能帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入的其他金融工具。積極推進(jìn)產(chǎn)品組合、營(yíng)銷(xiāo)渠道整合和客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整。通過(guò)對(duì)現(xiàn)有公司和機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類(lèi)和產(chǎn)品進(jìn)行全面梳理和綜合評(píng)估，創(chuàng)新開(kāi)展各類(lèi)理財(cái)?shù)蓉?fù)債替代型產(chǎn)品，制定業(yè)務(wù)開(kāi)展規(guī)劃，以產(chǎn)品創(chuàng)新為平臺(tái)，提高同業(yè)合作深度，提供個(gè)性化、高技術(shù)含量的增值型綜合金融效勞，全力競(jìng)爭(zhēng)大型企業(yè)、集團(tuán)公司和系統(tǒng)客戶。

4、細(xì)分客戶市場(chǎng)，進(jìn)一步優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)

面對(duì)資產(chǎn)重組后，銀行客戶資源和客戶結(jié)構(gòu)的變化，必須進(jìn)行科學(xué)的定位，切實(shí)做好客戶的維護(hù)和管理，充沛利用銀行在資金、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、技術(shù)和品牌等方面的優(yōu)勢(shì)，采取多層次、全方位、現(xiàn)代化、精細(xì)化的營(yíng)銷(xiāo)伎倆，推動(dòng)各類(lèi)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)開(kāi)展。一是加強(qiáng)對(duì)客戶市場(chǎng)的細(xì)分。根據(jù)需求同質(zhì)的特點(diǎn)，將客戶劃分為假設(shè)干個(gè)消費(fèi)群體，針對(duì)客戶的不同需要，向選定的目標(biāo)客戶群體提供獨(dú)特的金融產(chǎn)品、效勞和營(yíng)銷(xiāo)組合，使客戶需求得到更為有效的滿足，在維持客戶忠誠(chéng)度的同時(shí)，不斷延伸和連鎖占有新的市場(chǎng)。要逐步完善和改變抓大行業(yè)、大企業(yè)的開(kāi)展戰(zhàn)略，要以大企業(yè)為中心輻射出去，形成網(wǎng)絡(luò)，要重點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)資源豐盛、綜合奉獻(xiàn)度大、交叉銷(xiāo)售業(yè)務(wù)廣