資本市場與西安地區(qū)商業(yè)銀行的發(fā)展

資本市場與西安地區(qū)商業(yè)銀行的發(fā)展資本市場與西安地區(qū)商業(yè)銀行的開展

一、西商行概述

西商行面對的挑戰(zhàn)主要來自于四大國有銀行、其他股份制銀行和外資銀行的挑戰(zhàn)。西商行現(xiàn)階段開辦的業(yè)務(wù)主要還是存貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和其他代理業(yè)務(wù)。而這些業(yè)務(wù)由于競爭的劇烈，所能提供的利潤奉獻(xiàn)回升空間已經(jīng)很小。截至2022年末，商行資產(chǎn)總額達(dá)383億元，貸款余額占資產(chǎn)總額的比重62.4%。而在成立之初貸款余額占資產(chǎn)總額的比重為34.32%。由此可以看出，西商行的開展主要是靠傳統(tǒng)銀行業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，其比重甚至超過銀行業(yè)務(wù)50%。

二、西商行面臨的問題

1、扭曲的政銀關(guān)系

西商行與全國其他城市商業(yè)銀行一樣，立足于西安市的區(qū)域性銀行。但由于其從創(chuàng)立之初就跟政府有著深遠(yuǎn)關(guān)系，所以其在商業(yè)化運行中必然不能脫離政府的指導(dǎo)，不能完全采取商業(yè)化運作。所以西商行自從誕生之日，就如同我國國有銀行一樣，存在著政企不分的嚴(yán)重問題。而這種問題使得西商行不能完全按照贏利的目的運行，也就不能按照組建目的開展，卻成了政府底下一個職能部門了。

2、扭曲的銀企關(guān)系

西商行的貸款業(yè)務(wù)，主要面對的是西安市的中小企業(yè)，但由于政府對西商行的政策性干預(yù)，導(dǎo)致其貸款并不能完全按照分級原那么要求的，對不同風(fēng)險企業(yè)有不同貸款條件。有些企業(yè)本不合乎信用貸款的原那么，可在政府要求下，西商行不得不對其貸款，而一旦企業(yè)經(jīng)營狀況不佳，那么貸款就成為不良貸款。這也就是西商行不良貸款產(chǎn)生主要原因。

3、收入業(yè)務(wù)單一

西商行主營業(yè)務(wù)主要在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)占主要局部。而中間業(yè)務(wù)主要立足于替政府代收各種款項，如：地稅、交通罰款代收業(yè)務(wù)、個人三金，甚至替中國人壽保險公司代收保費。

三、如何利用資本市場促進(jìn)西安商業(yè)銀行開展

資本市場與商業(yè)銀行雖然都是資本投資與籌集場所，但兩者運行方式完全不同。所以可以依靠與資本市場合作開拓西商行開展：

1、與證券公司合作榜樣：銀證合作

銀證合作是現(xiàn)階段商業(yè)銀行與證券公司關(guān)于證券市場合作比擬好的工程，他的確為商業(yè)銀行提供了存款來源，增加了非儲蓄吸收的存款，因此各個商業(yè)銀行都發(fā)展了此項業(yè)務(wù)。這項業(yè)務(wù)的最正確之處在于與證券公司合作的獨有性。如果西商行與證券公司簽定合作協(xié)議，那所有在此證券公司開戶的客戶必須將自己的資金存入西商行，而不能存入其他銀行，這就為西商行提供了穩(wěn)定的存款來源。根據(jù)中國證監(jiān)會統(tǒng)計資料，2022年陜西省證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)交易總額到達(dá)24410366.83萬元。根據(jù)分業(yè)經(jīng)營規(guī)定，這些錢都必須通過商業(yè)銀行才能進(jìn)入資本市場，而這些錢必然成為商業(yè)銀行主要存款來源之一。

但據(jù)目前所知，西商行并未發(fā)展這項業(yè)務(wù)，在資本市場日益興旺的今天，如果再不發(fā)展資本市場業(yè)務(wù)，那西商行在商業(yè)化贏利中必然不能加快開展，也為銀行開展錯失一個很好的時機(jī)。

因此西商行可以考慮短期內(nèi)資本市場合作開展的方案可以有如下幾點：

〔1〕與證券公司合作發(fā)展銀證通業(yè)務(wù)。該類業(yè)務(wù)是按照國家規(guī)定必須將資本市場資金進(jìn)入商業(yè)銀行的要求而發(fā)展，必須充沛建立西商行與當(dāng)?shù)刈C券公司的合作關(guān)系。而證券公司也有與商業(yè)銀行合作的意愿，因為與更多的商業(yè)銀行建立銀證合作，能夠利用銀行營業(yè)網(wǎng)點廣泛的優(yōu)勢，吸引更多客戶。西商行可以將自己營業(yè)網(wǎng)點附近的一些客戶吸引存款，為銀行帶來固定存款來源。但由于每家銀行都希望證券公司只有自身一家合作銀行以保證存款來源的獨有性，因此，需要西商行提供優(yōu)惠條件吸引證券公司。

〔2〕代理證券公司局部業(yè)務(wù)：該類業(yè)務(wù)是現(xiàn)階段商業(yè)銀行未發(fā)展或未大規(guī)模發(fā)展的業(yè)務(wù)。證券公司因為自身規(guī)模限制，投入的不變本錢不能過大，所以很多業(yè)務(wù)如果單純依靠自身完成，是需要投大量資金的，不利于證券公司降低本錢的原那么。

股票市場開戶業(yè)務(wù)，該類業(yè)務(wù)如果單純依靠證券公司完成，那證券公司必須配備大量人員，還有大量硬件資本，如經(jīng)營場地、大量計算機(jī)，還有各種相應(yīng)開支。2022年初幾個月，由于股市的持續(xù)增溫，使得股票市場開戶人數(shù)大大增加，開戶數(shù)已經(jīng)超過一億。而由于未預(yù)期到，證券公司在面對增加的開戶數(shù)，無法增加開戶速度，不得不讓大量等待開戶的潛客戶排隊等待。因為開戶量在增加，而且西安各個證券公司都面對排隊開戶問題，所以證券公司從開戶絕對值量上看是大大增加的，但在市場份額上，卻不能明顯增加。而市場份額恰恰最是公司營業(yè)狀況重要指標(biāo)之一，有時甚至大于營業(yè)額。如果證券公司能夠提供更好更快捷的效勞，那勢必能增加公司形象，客戶稱心度回升，吸引更多客戶，增加市場份額。但假設(shè)證券公司為提高開戶效勞，而增加大量投資，那又占用公司大量資金，本錢增加。因此可以考慮將此業(yè)務(wù)讓西商行代理。西商行在西安市有大量營業(yè)網(wǎng)點，其內(nèi)部計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)全國聯(lián)網(wǎng)，因此，可以考慮將開戶業(yè)務(wù)由西商行代理。西商行與合作證券公司可以通過建立計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，使銀行各個網(wǎng)點的計算機(jī)可以成為證券公司的遠(yuǎn)程設(shè)備，與證券公司的聯(lián)網(wǎng)使得客戶在就近西商行營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)開戶，不必去較遠(yuǎn)的證券公司開戶。這樣一來，既能增加證券公司開戶效率，提高效勞，也能充沛利用商業(yè)銀行資源，最終吸引客戶對證券公司和商業(yè)銀行來說都是有利的。這類業(yè)務(wù)尤其對在西安經(jīng)營網(wǎng)點少的證券公司，彌補其經(jīng)營場地少的缺陷。

這類業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸在西安銀行間發(fā)展，中國建設(shè)銀行高新支行已經(jīng)與其證券合作公司國信證券合作，每周定期銀行代理開戶業(yè)務(wù)。而國信證券西安分公司雖然在西安只有一個營業(yè)部，但在2022年全年交易額到達(dá)1614163.55萬元?？梢姌I(yè)務(wù)的創(chuàng)新彌補了其硬件缺陷，使得其營業(yè)額到達(dá)全省第一〔各證券公司營業(yè)部之間比擬〕。2、銀行直接參與資本市場

西商行除了與證券公司合作代理局部業(yè)務(wù)，也可以直接參與資本市場業(yè)務(wù)。現(xiàn)階段西商行參與的金融市場業(yè)務(wù)主要是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，包括銀行間債券市場和國債發(fā)行。其業(yè)務(wù)主要在債券投資。但根據(jù)西商行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收益占總業(yè)務(wù)比重超過50%，資本市場業(yè)務(wù)比重低。這不合乎銀行開展趨勢。未來商業(yè)銀行開展必然趨同于資本市場業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)占有相當(dāng)?shù)匚簧踔脸^傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)可開展空間太小，不能滿足西商行業(yè)務(wù)開展、降低風(fēng)險的要求，而資本市場業(yè)務(wù)可開展空間大，創(chuàng)新空間遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。所以西安商業(yè)銀行須在拓展原有業(yè)務(wù)根底上優(yōu)先開展資本市場業(yè)務(wù)。

而在這項業(yè)務(wù)中，而外資銀行進(jìn)入中國，主要依靠此項業(yè)務(wù)，發(fā)揮其在個人理財業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢，爭取中國客戶和市場份額。以花旗〔中國〕銀行為例，其在個人理財方面，不但設(shè)置專員作為個人理財代表，而且為了擴(kuò)大市場降低其業(yè)務(wù)限制，將原本理財限額從最低的10萬美元降低至5萬美元，并且在業(yè)務(wù)品種上增加了相當(dāng)多的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，2022年底，又開辦了三種新業(yè)務(wù)，分別是：掛鉤五大全球零售業(yè)股票的1年期美元結(jié)構(gòu)性投資賬戶、掛鉤國際股票指數(shù)的2年期美元結(jié)構(gòu)性投資賬戶，以及掛鉤恒生指數(shù)的1年期人民幣結(jié)構(gòu)性投資賬戶。這些業(yè)務(wù)完全依靠花旗銀行自身優(yōu)勢，利用中國各銀行在此方面開展的滯后，吸引中國客戶。

西商行應(yīng)該充沛學(xué)習(xí)外資銀行的優(yōu)勢，吸引人才，逐步建立個人理財業(yè)務(wù)。銀監(jiān)會已經(jīng)為中國銀行業(yè)資本