《數(shù)字貨幣對(duì)銀行的影響研究3200字（論文）》

央行數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行的影響及銀行應(yīng)對(duì)策略目錄TOC\o"1-2"\h\u16803摘要 117675一、數(shù)字貨幣的定義及特征 117119（一）數(shù)字貨幣的定義 16188（二）數(shù)字貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別 114107二、數(shù)字貨幣發(fā)展的原因 27231三、數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行的影響 229901、對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響 2293732、對(duì)商業(yè)銀行系統(tǒng)的影響 3101533、對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響 327656四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略 4207871、主動(dòng)投身研究，注重人才培養(yǎng)，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu) 4142872、完善系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)技術(shù)升級(jí)，注重金融創(chuàng)新 4314453、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，關(guān)注監(jiān)管政策 4摘要近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展、區(qū)塊鏈技術(shù)的誕生和世界范圍內(nèi)數(shù)字貨幣的廣泛性應(yīng)用，各類市值不穩(wěn)、監(jiān)管困難的私人數(shù)字貨幣也層出不窮，在這種情況下，我國(guó)中國(guó)人民銀行早于2014年就成立了法定數(shù)字貨幣研究團(tuán)隊(duì)，并于2019年推出了我國(guó)第一套法定數(shù)字貨幣DCEP，本文通過分析數(shù)字貨幣的特點(diǎn)以及我國(guó)法定數(shù)字貨幣的運(yùn)行框架方面對(duì)商業(yè)銀行可能產(chǎn)生的影響做分析，并為我國(guó)商業(yè)銀行在面對(duì)這一變革下提出可行性建議。關(guān)鍵詞：數(shù)字貨幣；商業(yè)銀行；DCEP一、數(shù)字貨幣的定義及特征（一）數(shù)字貨幣的定義數(shù)字貨幣是指以數(shù)字形式存在的貨幣，以數(shù)據(jù)的形式反映價(jià)值的概念。狹義解釋是該貨幣主要以數(shù)字形式體現(xiàn)在金融交易媒介，它不需要任何形式的物質(zhì)呈現(xiàn)；而廣義的和電子貨幣的定義差不多，寬泛的說明市面上所有電子形式的貨幣。（二）數(shù)字貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別數(shù)字貨幣與傳統(tǒng)貨幣的不同點(diǎn)主要有如下幾條：1.公信力不強(qiáng)私人數(shù)字貨幣最大的特點(diǎn)就是任何個(gè)人或組織等非官方渠道都可以發(fā)行，這種貨幣沒有主權(quán)國(guó)家信用背書。貨幣在經(jīng)過漫長(zhǎng)的演變之后，貨幣往往是由政府進(jìn)行信用背書因?yàn)楦哂辛魍ㄐ院凸帕?，然而?shù)字貨幣不具備這個(gè)條件。因?yàn)椴痪哂姓墓帕?，所以短期?nèi)數(shù)字貨幣很難成為在國(guó)內(nèi)能被普遍接受的貨幣。2.去中心化數(shù)字貨幣在一國(guó)的經(jīng)濟(jì)政策中充當(dāng)了較好的調(diào)節(jié)通貨的工具，當(dāng)一國(guó)發(fā)行大量的貨幣導(dǎo)致本幣貶值的時(shí)候，數(shù)字貨幣可以成為一種類似于黃金的保持商品。3.監(jiān)管難度數(shù)字貨幣整體的交易都是互聯(lián)網(wǎng)之間的密鑰交易，其行為是極其私密的，監(jiān)管也極其之艱難，成為容易滋生逃稅避稅等不法行為的溫床。在如這種私密且不具備公開性可能的交易環(huán)境中，數(shù)字貨幣極其容易被不法分子拿來做洗錢的工具。二、數(shù)字貨幣發(fā)展的原因從國(guó)內(nèi)的情況來看，數(shù)字貨幣項(xiàng)目主要是通過技術(shù)手段對(duì)現(xiàn)在的貨幣體系進(jìn)行改善和相應(yīng)的提升。隨著世界經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)不斷地發(fā)展，目前我國(guó)即將進(jìn)入5G、互聯(lián)網(wǎng)+物聯(lián)網(wǎng)、人工智能的新時(shí)代，這也被稱作數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，中國(guó)的數(shù)字貨幣項(xiàng)目的發(fā)展可以很好地滿足和適應(yīng)我國(guó)居民對(duì)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代社會(huì)發(fā)展的需求，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看一定會(huì)產(chǎn)生極大的正面影響。從國(guó)際角度來看，布雷頓森林體系之后，美元從而早世界范圍內(nèi)確立了世界貨幣體系中霸主的地位，在隨后的幾十年里，美國(guó)通過其高科技加強(qiáng)有力的軍事不斷地鞏固美元霸權(quán)的地位，在全球建立起了以美元主導(dǎo)的SWIFT國(guó)際貨幣結(jié)算體系。而從戰(zhàn)略意義上看，中國(guó)數(shù)字貨幣項(xiàng)目推進(jìn)了我國(guó)貨幣的國(guó)際化，數(shù)字貨幣提供了紙質(zhì)貨幣所沒有的優(yōu)勢(shì)，尤其是在跨境的交易結(jié)算中。我國(guó)目前也在大力的推行“一帶一路”計(jì)劃和“海上絲綢之路計(jì)劃”這些都為我國(guó)的官方數(shù)字貨幣提供了較好的應(yīng)用場(chǎng)景。數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行的影響1、對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響我國(guó)現(xiàn)階段所設(shè)計(jì)研究的央行數(shù)字貨幣是對(duì)M0的替代，但它比攜帶現(xiàn)金更為方便，并且不像現(xiàn)金會(huì)被偽造，更為安全；央行數(shù)字貨幣和手機(jī)銀行、第三方電子支付一樣支付便捷，只需要下載一個(gè)數(shù)字貨幣錢包，但它又比手機(jī)銀行和第三方電子支付對(duì)網(wǎng)絡(luò)的要求更低，可以實(shí)現(xiàn)雙離線支付，只需手機(jī)有電即可進(jìn)行交易；央行數(shù)字貨幣屬于中央銀行的負(fù)債，由中央銀行背書，相比商業(yè)銀行和其他第三方支付平臺(tái)，更能獲得公眾的信賴。因此，未來數(shù)字貨幣可能會(huì)逐漸替代現(xiàn)金、銀行存款和第三方電子貨幣，導(dǎo)致銀行柜臺(tái)的現(xiàn)金業(yè)務(wù)需求減少。在傳統(tǒng)的大額和跨境交易中，客戶往往需要支付較高的手續(xù)費(fèi)或者花費(fèi)較長(zhǎng)的時(shí)間進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，而數(shù)字貨幣通過點(diǎn)到點(diǎn)的方式可以實(shí)時(shí)全天候結(jié)算，并且無需支付高額手續(xù)費(fèi)，可能會(huì)成為客戶更青睞的選擇。這可能造成商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入減少。同時(shí)，這也進(jìn)一步削弱了對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的需求。在傳統(tǒng)的支付清算體系中，商業(yè)銀行負(fù)責(zé)賬戶清算工作以及記錄客戶賬戶的每一筆交易，除了可以賺取業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)，商業(yè)銀行還可以根據(jù)這些數(shù)據(jù)分析出針對(duì)不同客戶的潛在商機(jī)，從而帶來潛在的更多收益。而數(shù)字貨幣的自主去中心清算、分布式記賬和離散化支付，可能會(huì)使商業(yè)銀行失去一些交易信息，從而失去潛在的商機(jī)。央行數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行存款的替代會(huì)降低銀行負(fù)債端主要業(yè)務(wù)——存款的規(guī)模，而存款業(yè)務(wù)是銀行主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)——貸款的基礎(chǔ)。當(dāng)央行數(shù)字貨幣大規(guī)模替代商業(yè)銀行存款，會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行可用于放貸的資金減少，進(jìn)而影響其盈利能力。在此情況下，可能會(huì)加劇商業(yè)銀行之間的存款競(jìng)爭(zhēng)。2、對(duì)商業(yè)銀行系統(tǒng)的影響作為我國(guó)央行數(shù)字貨幣DCEP二元模式運(yùn)行框架中的主要參與者之一，商業(yè)銀行可以說是連接中央銀行與社會(huì)公眾的橋梁，參與到DCEP的發(fā)行、轉(zhuǎn)移和回籠環(huán)節(jié)。這就要求商業(yè)銀行打造一套新系統(tǒng)以滿足這種新貨幣形式的使用需求，能夠在所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)良好的運(yùn)作：包括交易平臺(tái)、數(shù)字貨幣錢包、加密處理、會(huì)計(jì)記賬系統(tǒng)等。同時(shí)，由于金融數(shù)字化程度提高，對(duì)于商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)安全也會(huì)帶來更大的挑戰(zhàn)。3、對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響數(shù)字貨幣除了對(duì)網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)安全帶來新挑戰(zhàn)，它的交易通過數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)，在記賬、信息登記和身份認(rèn)證管理等方面都與傳統(tǒng)的銀行交易不同，這就使商業(yè)銀行原有的客戶身份識(shí)別、異常交易識(shí)別、反洗錢等風(fēng)險(xiǎn)管理方法不適用，需要建立一套新的風(fēng)控體系以保障客戶隱私、交易安全和合法合規(guī)性。商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略1、主動(dòng)投身研究，注重人才培養(yǎng)，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)我國(guó)已研究數(shù)字貨幣多年且開始在多地多場(chǎng)景進(jìn)行封閉試點(diǎn)測(cè)試，預(yù)示著我國(guó)的央行數(shù)字貨幣離正式落地的日子不遠(yuǎn)了。正如上文所分析，央行數(shù)字貨幣的落地必然會(huì)給商業(yè)銀行帶來不小的影響。商業(yè)銀行需要盡早主動(dòng)進(jìn)行深入的研究，知己知彼，準(zhǔn)備好對(duì)策，才能在變化和挑戰(zhàn)來臨時(shí)不慌不亂，將挑戰(zhàn)變?yōu)闄C(jī)遇。央行數(shù)字貨幣順利投入使用，需要構(gòu)建一套新的體系，這就需要商業(yè)銀行具有新體系建設(shè)相關(guān)的專業(yè)技術(shù)人才儲(chǔ)備，包括人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等方面。從業(yè)人員需要具備熟練的數(shù)字貨幣的知識(shí)和技能，才能確保相關(guān)業(yè)務(wù)順利進(jìn)行。對(duì)于社會(huì)公眾而言，數(shù)字貨幣是一項(xiàng)新興的事物，需要商業(yè)銀行從業(yè)人員運(yùn)用自身的業(yè)務(wù)知識(shí)，向客戶普及央行數(shù)字貨幣，加強(qiáng)公眾的認(rèn)可度。這一過程也有利于商業(yè)銀行與客戶之間建立良好的合作和信賴關(guān)系。對(duì)于央行數(shù)字貨幣的發(fā)行可能對(duì)存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等帶來的不利影響，商業(yè)銀行需要提前有所警惕，適時(shí)適當(dāng)?shù)剞D(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，通過調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)減少對(duì)存貸差收益的依賴（如轉(zhuǎn)向咨詢、服務(wù)等輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)）、進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等方式來增加收入、降低成本。2、完善系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)技術(shù)升級(jí)，注重金融創(chuàng)新商業(yè)銀行需要不斷完善系統(tǒng)建設(shè)，不僅僅是要實(shí)現(xiàn)DCEP落地后商業(yè)銀行在相關(guān)環(huán)節(jié)的角色功能，還需要不斷提升系統(tǒng)的處理能力和效率，同時(shí)注重網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)隱私安全、交易安全、跨系統(tǒng)業(yè)務(wù)的可靠性、異常問題處理能力等，以滿足未來日漸增長(zhǎng)的DCEP業(yè)務(wù)的處理需求。同時(shí)，商業(yè)銀行需要具有前瞻性的長(zhǎng)遠(yuǎn)的考量，加大技術(shù)研發(fā)投入，注重新興技術(shù)的引入、高科技的融合，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重視金融創(chuàng)新，增強(qiáng)服務(wù)能力。3、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，關(guān)注監(jiān)管政策商業(yè)銀行可以利用人工