淺談科技保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及對策

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淺談科技保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及對策

摘要：通過實(shí)地調(diào)查及相關(guān)地區(qū)政策發(fā)現(xiàn)，民族地區(qū)醫(yī)療條件存在問題，人民群眾醫(yī)療消費(fèi)意識(shí)差、醫(yī)療報(bào)銷手續(xù)復(fù)雜。通過對政策及相關(guān)法規(guī)的調(diào)整梳理、勇于創(chuàng)新，可以切實(shí)解決醫(yī)療資源浪費(fèi)的問題，提高群眾醫(yī)療消費(fèi)意識(shí)、改善大病保險(xiǎn)復(fù)雜的報(bào)銷手段，提高醫(yī)療補(bǔ)償能力，降低患者經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等問題。關(guān)鍵詞：民族地區(qū)；基本醫(yī)療保險(xiǎn)；醫(yī)療服務(wù)條件一、相關(guān)概念界定（一）基本醫(yī)療保險(xiǎn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)是我國社會(huì)保險(xiǎn)的重要組成部分，與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)同等重要。我國的醫(yī)療保險(xiǎn)是由基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)共同構(gòu)成，其中，基本醫(yī)療保險(xiǎn)是我國醫(yī)療體系的基礎(chǔ)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是對基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，更是我國多層次醫(yī)療保險(xiǎn)制度的重要組成部分?；踞t(yī)療保險(xiǎn)其中包括城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)及新型農(nóng)村合作醫(yī)療。2016年，國務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于整合城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的意見》[1]，該《意見》指出，將城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)與新型農(nóng)村合作醫(yī)療整合為一，兩項(xiàng)制度整合為城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)。至此，我國基本醫(yī)療保險(xiǎn)包括城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)與城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)?；踞t(yī)療保險(xiǎn)制度的起源源自1998年國務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》[2]的指導(dǎo)意見，該《意見》目的是建立以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度為核心的一個(gè)多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系。參保人員范圍是城鎮(zhèn)所有用人單位，包括企業(yè)（國有企業(yè)、集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、私營企業(yè)等）、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位及其職工。繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是用人單位繳費(fèi)不超過在職工工資總額的6%，職工繳費(fèi)率一般為本人工資收入的2%。同時(shí)建立基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶，其中用人單位繳費(fèi)一部分計(jì)入統(tǒng)籌基金，一部分計(jì)入個(gè)人賬戶。個(gè)人繳費(fèi)部分全部計(jì)入個(gè)人賬戶。該指導(dǎo)意見還明確規(guī)定建立基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金監(jiān)督機(jī)制，基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金納入財(cái)政專戶管理，?？顚Ｓ茫坏脭D占挪用。并規(guī)定基本醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)范圍和標(biāo)準(zhǔn)，其中包括定點(diǎn)醫(yī)療與報(bào)銷范圍。（二）醫(yī)療服務(wù)概念醫(yī)療服務(wù)中有一項(xiàng)十分重要的指標(biāo)即是基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)，對于解決看病貴、看病難導(dǎo)致因病致貧、因病返貧等問題，基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)充當(dāng)重要角色。基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)主要是指社區(qū)服務(wù)中心、社區(qū)服務(wù)站、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院、村衛(wèi)生所等。其作用主要是要面向本機(jī)構(gòu)服務(wù)輻射區(qū)域的居民提供基本公共衛(wèi)生服務(wù)和基本醫(yī)療服務(wù)。“大病去醫(yī)院，小病去社區(qū)”愈來愈深入人心，國家大力發(fā)展基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)之前，基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)看病效率十分的低，人們總是選擇去醫(yī)院看病救治，在有限的資源情況下，醫(yī)院看病門診代價(jià)越來越高昂，在選擇之后，導(dǎo)致有病不就醫(yī)，自己吃藥治病的情況數(shù)不勝數(shù)?；鶎俞t(yī)療機(jī)構(gòu)的改革、發(fā)展徹底解決了這些問題。二、云南省城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療的實(shí)施現(xiàn)狀城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)：下圖為云南省城鎮(zhèn)居民醫(yī)療運(yùn)行狀況匯總，包括2010至2016年城鎮(zhèn)居民參保人數(shù)、參合率、醫(yī)療保險(xiǎn)基金總收入、參保繳費(fèi)收入、各級(jí)財(cái)政補(bǔ)助、醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出、當(dāng)年基金結(jié)余等。2010-2016年，云南省城鎮(zhèn)居民參保人數(shù)從405.7萬人增加到684.5萬人，共計(jì)增加278.8萬人。參合率最高一年是2012年，參合率達(dá)58.04%，最低一年是2011年，參合率達(dá)49.71%，2016年11月云南省城鎮(zhèn)居民醫(yī)療與新農(nóng)合整合，故此缺失參合率這項(xiàng)。城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入逐年增長，2010年基金收入只有6.78億元，2016年基金收入為39.32億元，增幅580%。參保繳費(fèi)收入這一欄，2010至2012年差距較少，2013年至2016年增長明顯，是因?yàn)?013年開始提高了參保繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。各級(jí)財(cái)政補(bǔ)助收入中，2010年為5.42億元，至2016年增長至30.37億元，說明政府財(cái)更加關(guān)注基本醫(yī)療保障，各級(jí)單位對基本醫(yī)療財(cái)政補(bǔ)助提高?；鹬С鲋?，2010年與2014年基金支出高于基金收入，造成虧損。2011年、2012年基金收入與支出基本相同，盈虧持平。2013年、2015年、2016年基金收入明顯高于基金支出，基金結(jié)余較多，尤其2015、2016年基金結(jié)余高達(dá)3.09億元、5.9億元。從2010年至2016年，當(dāng)年基金結(jié)余總和為9.24億元。2017年，云南省完成城鎮(zhèn)居民醫(yī)療與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的整合，城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)為3972.49萬人，全年城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入252.86億元，參保實(shí)際繳費(fèi)69.93億元；各級(jí)財(cái)政補(bǔ)助179.52億元。醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出214.62億元，當(dāng)年結(jié)余為38.24億元。三、醫(yī)療服務(wù)條件與醫(yī)療保健意識(shí)（一）醫(yī)療服務(wù)情況分析1.社區(qū)服務(wù)中心情況分析根據(jù)2017年全國衛(wèi)生健康統(tǒng)計(jì)年鑒記錄，我國各地區(qū)按床位數(shù)分組的社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心(站)數(shù)統(tǒng)計(jì)，用STATA14對其描述性統(tǒng)計(jì)所得，其中Variable代表變量名稱，共計(jì)8個(gè)分類。Obs代表地區(qū)，總計(jì)31個(gè)。Mean代表中間值。Std.Dev.代表標(biāo)準(zhǔn)差，數(shù)據(jù)離散程度。Min表示最小值，Max表示最大值。我國社區(qū)服務(wù)中心機(jī)構(gòu)數(shù)共9147家，其中西藏地區(qū)基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)中心最少，只有9家。廣東省基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)中心最多，共計(jì)1098家，比第二名江蘇省558家多一倍。一百張床位或以上的機(jī)構(gòu)數(shù)當(dāng)中，上海54家、江蘇47家遙遙領(lǐng)先，廣東省12家，北京只有6家。由此說明在特大一線城市當(dāng)中，上?；鶎俞t(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)條件（床位）最好，北京廣東等地還需加強(qiáng)基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)條件。云南省社區(qū)服務(wù)中心機(jī)構(gòu)數(shù)排名23名，共計(jì)195家。無床位機(jī)構(gòu)數(shù)76家、十床位以內(nèi)機(jī)構(gòu)數(shù)15家，十至三十張床位機(jī)構(gòu)數(shù)37家，三十至五十張床位機(jī)構(gòu)數(shù)28家，五十至一百張床位機(jī)構(gòu)數(shù)33家，一百以上張床位機(jī)構(gòu)數(shù)6家。2.社區(qū)服務(wù)站情況分析我國社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站機(jī)構(gòu)數(shù)共有25505家，其中西藏地區(qū)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站機(jī)構(gòu)數(shù)最少，只有3家。浙江省社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站機(jī)構(gòu)數(shù)最多，共計(jì)5216家，比第二名江蘇省多3000家，由此看來，浙江省基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)條件領(lǐng)跑全國。社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站十張床位以上機(jī)構(gòu)數(shù)最多的是河北和山東，分別有142家，106家。3.醫(yī)療服務(wù)條件評(píng)述根據(jù)2017年衛(wèi)生健康統(tǒng)計(jì)年鑒所示，基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)按床位分，西藏地區(qū)條件最艱苦。西藏地區(qū)做為民族八省區(qū)其中之一，地處青藏高原，城鄉(xiāng)居民看病就醫(yī)與其他省份相比，通勤更加困難、貧困人口多、經(jīng)濟(jì)和醫(yī)療發(fā)展水平相對落后，為保障廣大居民看病就醫(yī)的問題，基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)水平有待加強(qiáng)。（二）醫(yī)療保健意識(shí)1.城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保健支出情況云南省城鄉(xiāng)居民人均年消費(fèi)支出為18622.4元，其中人均醫(yī)療保健支出1526.7元，占比8.2%。農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出為7330.5元，其中人均醫(yī)療保健支出620.1元，占比8.5%。根據(jù)2016年全國衛(wèi)生健康統(tǒng)計(jì)年鑒所示，分別統(tǒng)計(jì)了全國31個(gè)地區(qū)城鎮(zhèn)居民的人均消費(fèi)支出、人均醫(yī)療保健支出和農(nóng)村居民的人均消費(fèi)支出、人均醫(yī)療保健支出。通過STATA14對數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)所得，Variable代表變量名稱，共計(jì)4個(gè)分類。Obs代表地區(qū)，總計(jì)31個(gè)。Mean代表中間值。Std.Dev.代表標(biāo)準(zhǔn)差，數(shù)據(jù)離散程度。Min表示最小值，Max表示最大值。從人均消費(fèi)支出（城鎮(zhèn)居民）來看，全國消費(fèi)支出最高的是上海市，消費(fèi)支出為39856.8元，消費(fèi)支出最低的是山西省16992.8元，31個(gè)地區(qū)消費(fèi)支出中間值為22344.4元，云南省消費(fèi)支出18622.4元，在31個(gè)地區(qū)排第26名。從人均醫(yī)療保健支出（城鎮(zhèn)居民）來看，全國消費(fèi)支出最高的是上海市，消費(fèi)支出為2839.9元，消費(fèi)支出最低的是西藏自治區(qū)585.3元，31個(gè)地區(qū)消費(fèi)支出中間值為1652.245元，云南省消費(fèi)支出1526.7元，在31個(gè)地區(qū)排第20名。從人均消費(fèi)支出（農(nóng)村居民）來看，全國消費(fèi)支出最高的是浙江省市，消費(fèi)支出為17358.9元，消費(fèi)支出最低的是西藏自治區(qū)6070.3元，31個(gè)地區(qū)消費(fèi)支出中間值為10507.96元，云南省消費(fèi)支出7330.5元，在31個(gè)地區(qū)排第30名。從人均醫(yī)療保健支出（農(nóng)村居民）來看，全國消費(fèi)支出最高的是上海市，消費(fèi)支出為1707.1元，消費(fèi)支出最低的是西藏自治區(qū)152.6元，31個(gè)地區(qū)消費(fèi)支出中間值為969.174元，云南省消費(fèi)支出620.1元，在31個(gè)地區(qū)排第28名。由上述數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中，云南省各人均消費(fèi)支出在全地區(qū)排名靠后，尤其是農(nóng)村人均消費(fèi)支出，然而在人均醫(yī)療保健消費(fèi)中，都有所上升，尤其是城鎮(zhèn)居民。由此可知，云南省城鎮(zhèn)居民對醫(yī)療保健消費(fèi)的意識(shí)比農(nóng)村居民對醫(yī)療保健消費(fèi)的意識(shí)要高。四、云南省城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度現(xiàn)存問題（一）醫(yī)療服務(wù)條件不足醫(yī)療服務(wù)條件是醫(yī)療保健中比較重要的基礎(chǔ)建設(shè)條件，小病看社區(qū)醫(yī)院，大病看綜合醫(yī)院。這有效的緩解大型醫(yī)院的排隊(duì)掛號(hào)、看病時(shí)間，有效的降低看病費(fèi)用，增強(qiáng)看病效率。云南省的社區(qū)服務(wù)站和社區(qū)服務(wù)中心在全國范圍內(nèi)排名不算高，社區(qū)服務(wù)中心排名第23名，共計(jì)195家。其中，無床位機(jī)構(gòu)數(shù)76家、十床位以內(nèi)機(jī)構(gòu)數(shù)15家，十至三十張床位機(jī)構(gòu)數(shù)37家，三十至五十張床位機(jī)構(gòu)數(shù)28家，五十至一百張床位機(jī)構(gòu)數(shù)33家，一百以上張床位機(jī)構(gòu)數(shù)6家。社區(qū)服務(wù)站排名第19名，共計(jì)373家。其中，無床位機(jī)構(gòu)數(shù)293家，十床位以內(nèi)機(jī)構(gòu)數(shù)54家，十床以上機(jī)構(gòu)數(shù)26家。（二）醫(yī)療保健意識(shí)不足云南省農(nóng)村居民醫(yī)療保健意識(shí)有些不足，在全國31個(gè)地區(qū)中，云南省農(nóng)村居民醫(yī)療保健消費(fèi)能力排名第28，相比云南省城市居民醫(yī)療保健消費(fèi)能力的排名第20，充足的醫(yī)療保健意識(shí)是保障健康體魄的前提保障，不斷提高自己的醫(yī)療方面的支出的投入，才能保證一個(gè)家庭的安全健康。（三）基金籌集能力單一云南省2010年、2014年，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障基金收入明顯低于基金支出，2011年，2012年，基金收入與基金支出相差不多，結(jié)余很少。顯然，單一的政府補(bǔ)貼是基金收入單薄的首要因素，再者，云南省是民族地區(qū)，社會(huì)文化，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不如其他沿?；蛞痪€城市，政策相對保守，如何能夠加大基金籌集能力，需要政府相關(guān)單位有效調(diào)整政策法規(guī)。（四）大病保險(xiǎn)報(bào)銷程序繁瑣據(jù)相關(guān)調(diào)查研究，86.3%的病患對于大病保險(xiǎn)報(bào)銷程序的復(fù)雜程度不滿，不僅程序復(fù)雜，耗時(shí)長，且報(bào)銷資金延遲到賬問題嚴(yán)重。這對于大病保險(xiǎn)制度是不小的負(fù)面影響，大病保險(xiǎn)是重大病患在進(jìn)行基本醫(yī)療報(bào)銷之后，進(jìn)行二次報(bào)銷，一般來說對于家庭困難的群眾來講，看病費(fèi)用十分沉重，如果報(bào)銷資金延遲到賬，那對于病患下一輪看病住院成為很大問題。五、完善云南省城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度的對策建議（一）醫(yī)療資源條件不足政府需要不斷創(chuàng)新政策，完善醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)政策法規(guī)，目前國內(nèi)沒有專門針對醫(yī)療方面相關(guān)的政策法規(guī)，如果能夠大程度的支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)及社區(qū)基本醫(yī)療的發(fā)展，提供更加成熟的醫(yī)療基礎(chǔ)建設(shè)，大批量引進(jìn)相關(guān)醫(yī)療人員，提高基本社區(qū)醫(yī)療條件的發(fā)展，那么會(huì)減少醫(yī)療浪費(fèi)的情況，讓小病在社區(qū)醫(yī)院解決。緩解大病患者去大型醫(yī)院看病的困難程度。（二）提高醫(yī)療支出能力政府需要提高政策宣傳能力，結(jié)合創(chuàng)新相關(guān)政策法規(guī)，提高人民群眾對健康知識(shí)的普及能力，深刻認(rèn)識(shí)大病之前的預(yù)防能力，減少大病發(fā)生概率。刺激人民群眾基本收入，提高對醫(yī)療方面的支出。也可以通過二次分配，將醫(yī)療支出能力作為一種保障政策。（三）基金籌集能力單一政府補(bǔ)貼作為醫(yī)療基金籌集能力的唯一渠道，補(bǔ)貼能力大小，會(huì)影響基金收入大小，因此，將基金結(jié)余效率最大化尤為重要，政府可以將醫(yī)療每年結(jié)余作為一種產(chǎn)品，保證資金不流失的情況下，投放到市場中，將其升值，此消彼長的情況下，將會(huì)與以往大有不同。但是，如何管控資金的正確升值是須當(dāng)解決的問題。（四）大病保險(xiǎn)報(bào)銷程序繁瑣大病保險(xiǎn)報(bào)銷程序上應(yīng)該簡潔化、高效化、透明化，以