農(nóng)商行穩(wěn)增長(zhǎng)、防風(fēng)險(xiǎn)的思考

農(nóng)商行穩(wěn)增長(zhǎng)、防風(fēng)險(xiǎn)的思考突如其來(lái)的新冠疫情，對(duì)農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)是一場(chǎng)非常時(shí)期的大考。除了在疫情下承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，提供全面優(yōu)質(zhì)的金融保障服務(wù)以外，還要前瞻思考、積極應(yīng)對(duì)、化危為機(jī)，尤其是在疫情下如何根據(jù)政策、經(jīng)濟(jì)面的新變化、新趨勢(shì)實(shí)施穩(wěn)增長(zhǎng)、防風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健、持續(xù)、高效發(fā)展。一、疫情對(duì)農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的新變化、新趨勢(shì)一）對(duì)主體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)影響。主要表現(xiàn)在：一是與同期比存款增幅趨緩；二是客戶拓張動(dòng)力減弱，外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營(yíng)基本停板，信貸需求出現(xiàn)間歇性下降。從農(nóng)商銀行今年上半年經(jīng)營(yíng)實(shí)績(jī)看：存貸主體業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)，效果顯著，但發(fā)展空間收窄，可持續(xù)發(fā)展動(dòng)能明顯減弱，穩(wěn)經(jīng)營(yíng)預(yù)期難度加大。（二）對(duì)預(yù)期經(jīng)營(yíng)效益的影響。國(guó)家為了消化疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響，短期內(nèi)政策面將減稅、降息、降費(fèi)為主基調(diào)。此外農(nóng)商行存量存款成本居高難下，這些都將影響農(nóng)商銀行今年預(yù)期經(jīng)營(yíng)效益的實(shí)現(xiàn)。（三）對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響。農(nóng)商銀行作為根植地方經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)，點(diǎn)多面廣、服務(wù)客戶眾多，承擔(dān)著支農(nóng)支小，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使命，可以說(shuō)與地方經(jīng)濟(jì)，小微企業(yè)發(fā)展相輔相成，密不可分。因此疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響，可能間接造成信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加大。近幾年來(lái)，農(nóng)商銀行將支農(nóng)支小納入戰(zhàn)略發(fā)展層面，大力推廣微貸業(yè)務(wù)，僅兩年凈增的小額貸款，近七成投向小微企業(yè)。這次疫情，小微企業(yè)受損首當(dāng)其中，一些抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的小微企業(yè)可能因停產(chǎn)停業(yè)而導(dǎo)致訂單無(wú)法按期支付，工資兌付困難影響正常還本付息，小微企業(yè)的直接經(jīng)濟(jì)損失，清償債務(wù)能力的下降，間接影響農(nóng)商銀行信貸資產(chǎn)安全，階段性的逾期增長(zhǎng)將是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)。同時(shí)，由于疫情期間，不良貸款催收時(shí)期錯(cuò)失，客戶還款能力下降多重影響，不良清收短期成效難于顯現(xiàn)。面臨資產(chǎn)質(zhì)量短期趨勢(shì)性沉壓，無(wú)疑會(huì)增加短期經(jīng)營(yíng)壓力和風(fēng)險(xiǎn)積累。（四）對(duì)存量客戶穩(wěn)定性的影響。由于疫情影響，今年金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)點(diǎn)后移，客戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)由搶年初變?yōu)閾屓?。加上各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)下沉，疫情下的客戶競(jìng)爭(zhēng)將更趨激烈。而農(nóng)商銀行主戰(zhàn)場(chǎng)在農(nóng)村將面臨諸多挑戰(zhàn)：一方面存量客戶維護(hù)工作難度加大；另一方面由于線上業(yè)務(wù)與其他國(guó)有商業(yè)銀行相比較還不完善、有力、甚至是一大短板，因此爭(zhēng)奪線上業(yè)務(wù)新客戶優(yōu)勢(shì)不明顯。但疫情帶來(lái)的更是危機(jī)也是機(jī)遇，它提供了優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，完善客戶關(guān)系的機(jī)會(huì)，提供了加強(qiáng)線上能力建設(shè)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)，也提供了應(yīng)急能力提升的機(jī)會(huì)。二、疫情下農(nóng)商銀行穩(wěn)增長(zhǎng)、防風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略定位（一）提高自身免疫力，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。疫情給我們啟示：只有自身免疫力強(qiáng)，有核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能經(jīng)得起任何考驗(yàn)。當(dāng)務(wù)之急，農(nóng)商銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念上要實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變：一是變重負(fù)債為重資產(chǎn)。當(dāng)前農(nóng)商銀行存量存款付息成本短期內(nèi)居高難下，資產(chǎn)負(fù)債難于匹配，期限長(zhǎng)的存款越多、成本越高。因此在調(diào)優(yōu)存量存款結(jié)構(gòu)，降低存款成本的同時(shí),確立“資產(chǎn)為王、效益興行”的新思路，以資產(chǎn)帶動(dòng)負(fù)債，集中精力在疫情下下好資產(chǎn)“先行棋”。二是變要流量為要留量。客戶是金融業(yè)務(wù)發(fā)展的根基，有客戶才能得以生存發(fā)展。當(dāng)前隨著金融同業(yè)業(yè)務(wù)下沉、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的加劇，農(nóng)商銀行這塊線下業(yè)務(wù)紅利幾乎分割殆盡，存量線下客戶流失將成為新趨勢(shì)。因此當(dāng)前必須確立“用戶變客戶”的經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)流量渠道建設(shè)，下沉客戶、穩(wěn)定客戶，保住業(yè)務(wù)發(fā)展的根基。三是變靠產(chǎn)品為靠服務(wù)。在當(dāng)前金融產(chǎn)品市場(chǎng)是買方市場(chǎng)，不是產(chǎn)品選客戶，而是客戶選產(chǎn)品，客戶信賴更多的是產(chǎn)品背后的服務(wù)。雖然農(nóng)商銀行前期推出了諸多陽(yáng)光易貸、稅易貸、農(nóng)易貸、普惠貸新品，但更要多思考“一次跑、一條龍、一站式”等增值服務(wù)問(wèn)題，把客戶培育成農(nóng)商銀行金融產(chǎn)品超級(jí)傳播者。（二）實(shí)施科學(xué)防控，善于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，嚴(yán)防死守不是上策，科學(xué)防控，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)才是王道。從縣域來(lái)說(shuō)，這次疫情最受傷、最無(wú)助的群體是小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。而這些客戶恰恰都是農(nóng)商銀行生存的土壤、發(fā)展的根基。與這些客戶“共患難”必須贏得“同富貴”。所以在經(jīng)營(yíng)理念上，堅(jiān)持支農(nóng)支小市場(chǎng)定位不動(dòng)搖，為小微企業(yè)提供精準(zhǔn)金融服務(wù)、精準(zhǔn)施策。對(duì)疫情影響較大的行業(yè)和客戶可能出現(xiàn)的貸款逾期情況：一方面全面做好風(fēng)險(xiǎn)后評(píng)價(jià)，提前做好排查和采取對(duì)應(yīng)措施，逐戶逐筆對(duì)貸款現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)和隱形風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷和分類處置，不盲目抽貸、斷貸；另一方面對(duì)國(guó)家政策紅利得益較大，對(duì)農(nóng)商銀行有貢獻(xiàn)且有潛力、有抗風(fēng)險(xiǎn)能力的客戶，不懼貸，不惜貸，樹立銀企共生共存經(jīng)營(yíng)理念，確保各類企業(yè)特別是小微企業(yè)整體貸款增長(zhǎng)平衡。同時(shí)要根據(jù)企業(yè)融資需求變化，完善差異化優(yōu)惠金融服務(wù)，特別是根據(jù)涉農(nóng)涉小企業(yè)實(shí)際需求，一企一策、量身定做、設(shè)計(jì)合理的融資期限，配備足夠的貸款額度，提供專屬的金融產(chǎn)品，通過(guò)精準(zhǔn)的信貸扶持，最后實(shí)現(xiàn)與企業(yè)的共存共榮。但在具體實(shí)施續(xù)貸機(jī)制上，既要積極，更要慎重，不宜搞一刀切。另外要善于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。疫情下，要重新評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)考核管理體系，平衡處理好風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)、效益三方面關(guān)系，在不良率分子上做減法，在分母上做加法。在化解風(fēng)險(xiǎn)上應(yīng)化盡化、應(yīng)延盡延、應(yīng)收盡收、應(yīng)核盡核。要根據(jù)疫情對(duì)風(fēng)險(xiǎn)考核帶來(lái)的新情況，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理和盡職免責(zé)的相關(guān)制度，適度調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)和考核辦法，有條件地放寬不良容忍度，實(shí)施積極的科學(xué)防控策略，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控模式，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化程度，確立正確的風(fēng)險(xiǎn)偏好，以應(yīng)付各類風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)商銀行的可持續(xù)性發(fā)展。（三）補(bǔ)足金融服務(wù)短板，實(shí)現(xiàn)線上線下業(yè)務(wù)高度融合。農(nóng)商銀行核心客戶穩(wěn)定性不高，其主要原因是線上線下業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡、不配套，農(nóng)商銀行由于人多點(diǎn)廣，具有發(fā)展線下業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，但線上業(yè)務(wù)仍是金融服務(wù)的短板。因此要秉承“讓數(shù)據(jù)多跑路，借款人不跑路”的原則，設(shè)置零接觸貸款工作目標(biāo)，引進(jìn)人民銀行征信數(shù)據(jù)，結(jié)合自身業(yè)務(wù)信息，搭建數(shù)據(jù)平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供全線上信貸服務(wù)，研發(fā)推出辦理、審貸、貸后管理系統(tǒng)控制。同時(shí)線上貸款要盡量體現(xiàn)農(nóng)商銀行特色，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)控模型，對(duì)其他行無(wú)法覆蓋的貸款客戶，推出特色產(chǎn)品，并且要關(guān)注疫情下新型客戶的出現(xiàn)，超前鎖定客戶群，持續(xù)跟進(jìn)通過(guò)科技+營(yíng)銷、科技+產(chǎn)品、科技+合作，不斷將金融服務(wù)觸角進(jìn)行延伸。農(nóng)商銀行發(fā)展線上業(yè)務(wù)，不是意味著脫離線下單純發(fā)展線上業(yè)務(wù)，而是要在強(qiáng)化線下優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)線上線下高度整合。農(nóng)商銀行疫情下數(shù)字化轉(zhuǎn)型的首要任務(wù)，加快把存量客戶“遷移”到線上，推進(jìn)各產(chǎn)品、服務(wù)線上化，另外盡快建設(shè)好具有農(nóng)商銀行特色的農(nóng)村存量社會(huì)大數(shù)據(jù)，加強(qiáng)渠道建設(shè)，實(shí)現(xiàn)線上線下雙軌運(yùn)行。（四）融入社會(huì)治理，構(gòu)建新型生態(tài)體系。疫情進(jìn)一步推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，產(chǎn)品升級(jí)，社會(huì)治理等變革，為農(nóng)商銀行構(gòu)建新型生態(tài)創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。疫情下農(nóng)商銀行的方向在哪里？一要構(gòu)建社會(huì)生態(tài)，作為地方金融排頭兵，農(nóng)商銀行有責(zé)任、有情懷、有義務(wù)去承擔(dān)更多的金融服務(wù)和社會(huì)責(zé)任，與社會(huì)治理體系有效融合。農(nóng)商銀行不但要注重自身發(fā)展，還要積極參與社會(huì)治理體系和信用環(huán)境體系建設(shè)。只有社會(huì)生態(tài)、信用環(huán)境好了，農(nóng)商銀行生存發(fā)展的根基才會(huì)牢固。二要構(gòu)建內(nèi)生生態(tài)，此次疫情給農(nóng)商銀行提供了一個(gè)審視自己的機(jī)會(huì)，通過(guò)對(duì)自身內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)流程、應(yīng)急處理能力風(fēng)險(xiǎn)防控全面評(píng)估，充分認(rèn)識(shí)自身發(fā)展過(guò)程中的短板，為全面轉(zhuǎn)型、內(nèi)生變革提供動(dòng)力。三要構(gòu)建客戶生態(tài)。疫情下農(nóng)商銀行在穩(wěn)客戶、穩(wěn)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，還要加強(qiáng)客戶儲(chǔ)備，實(shí)施“雪中送炭”策略，用好、用活、用足信貸資源，大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，以贏得客戶的信任和忠誠(chéng)。四要構(gòu)建員工生態(tài)。疫情下農(nóng)商銀行要進(jìn)一步樹立員工強(qiáng)則農(nóng)商行強(qiáng)的理念，全力構(gòu)建讓有理想的人成長(zhǎng)、讓想創(chuàng)業(yè)的人成功、讓肯奮斗的人幸福的員工生態(tài)，以此來(lái)彰顯農(nóng)商銀行以人為本的企業(yè)文化。三、農(nóng)商銀行如何把握穩(wěn)增長(zhǎng)、防風(fēng)險(xiǎn)的平衡關(guān)系（一）要把握好穩(wěn)增長(zhǎng)、防風(fēng)險(xiǎn)的節(jié)奏和力度。首先穩(wěn)增長(zhǎng)的目標(biāo)確定要鎖定在一個(gè)合理區(qū)間。制定目標(biāo)要客觀務(wù)實(shí)，直面經(jīng)營(yíng)面臨的壓力，充分體現(xiàn)底線思維。既要兼顧眼前，又要考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)；目標(biāo)既要有挑戰(zhàn)性，又不能超越極限，過(guò)高的穩(wěn)增長(zhǎng)目標(biāo)會(huì)帶來(lái)增量風(fēng)險(xiǎn)。其次防風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)制定，要遵循可控、有序、適度的原則，做到積極穩(wěn)妥。具體地說(shuō),要等待疫情影響靴子落地，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后確定。對(duì)存量風(fēng)險(xiǎn)要一企一策，分析成因，只要企業(yè)質(zhì)地優(yōu)良，前景看好，即使受疫情影響新增不良，也要適度增加容忍度，幫助企業(yè)用發(fā)展來(lái)消化不良，謹(jǐn)防因加快處置風(fēng)險(xiǎn)而帶來(lái)新的不良。但對(duì)僵死企業(yè)，發(fā)展無(wú)望，不良消化功能衰竭則必須堅(jiān)持能收則收，能核則核的清收策略，加快處置存量不良資產(chǎn)，減輕發(fā)展包袱。對(duì)增量風(fēng)險(xiǎn)要注意源頭防控，一方面要防控穩(wěn)增長(zhǎng)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)隱患，另一方面要防控過(guò)度清收、效應(yīng)疊加帶來(lái)新的增量風(fēng)險(xiǎn)。特別要鎖定疫情下高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和名單，加大風(fēng)險(xiǎn)排查與預(yù)警力度，進(jìn)一步健全風(fēng)控預(yù)警體系，靈活應(yīng)用貸款重組、再融資等措施，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，不斷創(chuàng)新處置手段，提高不良資產(chǎn)處置效率。（二）要正確站位，提升金融綜合治理能力。要處理好穩(wěn)增長(zhǎng)、防風(fēng)險(xiǎn)的平衡關(guān)系。農(nóng)商銀行首先必須責(zé)任擔(dān)當(dāng)，回歸服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，重點(diǎn)服務(wù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)，滿足不同層次小微企業(yè)融資需求，保持轉(zhuǎn)型定力不動(dòng)搖，把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)客戶放在第一位，持續(xù)加大“支農(nóng)支小”力度；其次要增強(qiáng)治本實(shí)力，只有自身治本實(shí)力強(qiáng)大，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)才有底氣，穩(wěn)增長(zhǎng)才有基礎(chǔ)。疫情下要積極調(diào)整市場(chǎng)營(yíng)銷策略，多管齊下，不斷增強(qiáng)內(nèi)生動(dòng)力，回歸本源，主動(dòng)作為；再次要提高公司治理綜合治理水平。把完善激勵(lì)內(nèi)生機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)體系有機(jī)起來(lái)，明確綜合治理方向，未雨綢繆，做好全方位，多層面的壓力測(cè)試，建立防范、化解、處置風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制。同時(shí)還要加強(qiáng)“合規(guī)銀行”建設(shè)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)保安全，力促在穩(wěn)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上防風(fēng)險(xiǎn)，在防風(fēng)險(xiǎn)的保障下促發(fā)展。（三）要全面思考，力求穩(wěn)增長(zhǎng)與防風(fēng)險(xiǎn)平衡發(fā)力。穩(wěn)增長(zhǎng)與防風(fēng)險(xiǎn)必須有機(jī)結(jié)合，切忌搞一張皮，二分開。在一定意義上，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展是防風(fēng)險(xiǎn)最有效手段，只關(guān)注因疫情等影響而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，而忽視對(duì)地方經(jīng)濟(jì)支持是“因噎廢食”。疫情下，在國(guó)家宏觀政策的驅(qū)