來州市工商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解

來州市工商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解來州市工商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防備和化解

經(jīng)濟(jì)效益不佳，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，是來州市工商銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的一個(gè)非常突出的問題，也是制約該行金融改革的主要障礙。本人以在來州市工商銀行從事信貸工作以來的感受與體會(huì)對(duì)該行信貸風(fēng)險(xiǎn)提出一些有針對(duì)性的防備和化解措施。

1.來州市工商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

來州市工商銀行是一家以存、貸款業(yè)務(wù)為主，結(jié)算、電子銀行、國(guó)際業(yè)務(wù)等新興業(yè)務(wù)并行開展的國(guó)有商業(yè)銀行，全行員工536人，轄13個(gè)支行，20個(gè)分理處，120個(gè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，截止2022年12月末全行儲(chǔ)蓄存款5億，對(duì)公存款12億，貸款25億，信貸業(yè)務(wù)長(zhǎng)期以來是該行的主營(yíng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，信貸對(duì)來州市經(jīng)濟(jì)建設(shè)與開展，扶持企業(yè)生產(chǎn)，繁榮和活潑商品流通都發(fā)揮了重要作用，但是在這25億貸款中不良貸款占比高達(dá)35%，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，在一定程度上制約和妨礙了來州工行的健康良性運(yùn)行。究其原因，本人認(rèn)為主要是以下因素造成的：

1.1方案經(jīng)濟(jì)時(shí)期的歷史遺留問題

方案經(jīng)濟(jì)時(shí)期來州工行作為一家國(guó)有專業(yè)銀行，而不是國(guó)有商業(yè)銀行的定位，使得該行過多地承當(dāng)和充當(dāng)了政府財(cái)政“金庫〞的角色，政府直接干涉，很多政策性貸款應(yīng)運(yùn)而生，來州工行從此背上了慘重的包袱，而這些政策性貸款90%已逾期。

1.2社會(huì)信用環(huán)境缺失

“人無信而不立〞，長(zhǎng)期以來來州市的不少企業(yè)和借款人忽視自身信用，取得銀行貸款后，拒不償還或久拖不還，全市還沒有建立起一個(gè)有效、充沛、信息共享的信用監(jiān)督懲辦機(jī)制。

1.3經(jīng)濟(jì)資源不足，新增貸款的亮點(diǎn)有限

來州市經(jīng)濟(jì)整體上比擬落后，不足重大根底產(chǎn)業(yè)和規(guī)模支柱工業(yè)為主要撐持的經(jīng)濟(jì)開展根底，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)客戶資源較為不足，信貸營(yíng)銷空間有限，我市國(guó)有企業(yè)改制全面鋪開，企業(yè)改制所帶來的信貸資產(chǎn)保全、客戶主體變更分流和信貸市場(chǎng)的重新分割，給信貸工作增加了難度，不良資產(chǎn)顯得更加突出。

1.4銀行自身的問題

信貸人員是營(yíng)銷、管理信貸業(yè)務(wù)的主要力量，無論是從當(dāng)前信貸隊(duì)伍整體素質(zhì)狀況，還是從適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)改革與開展的要求看，信貸隊(duì)伍的建設(shè)都亟待加強(qiáng)。局部信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平不高，加之銀行內(nèi)部監(jiān)督獎(jiǎng)懲機(jī)制尚未完全確立，從主觀上導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

1.5貸款結(jié)構(gòu)不合理

流動(dòng)資金貸款、工程貸款和房地產(chǎn)貸款構(gòu)成了來州工行的三大貸款業(yè)務(wù)板塊，流動(dòng)資金貸款占比高達(dá)80%，該種貸款期限只有一年下列〔含一年〕，風(fēng)險(xiǎn)最難控制、質(zhì)量最難保障、管理最難到位，企業(yè)資金一旦周轉(zhuǎn)缺乏，信貸風(fēng)險(xiǎn)極易顯現(xiàn)。

1.6貸款分類不科學(xué)

按貸款期限劃分的“一逾兩呆〞分類辦法，是來州工行的主要分類辦法，按貸款質(zhì)量劃分的“五級(jí)分類法〞只是該行的輔助分類辦法，很多實(shí)際上已無歸還可能的貸款在“一逾兩呆〞分類辦法下卻顯示正常，而在五級(jí)分類法下不良貸款卻隱性化，由于適應(yīng)國(guó)際慣例的五級(jí)分類法將逐步成為工行的主導(dǎo)分類辦法，原來隱性化的不良貸款回升較快。

2.來州市工商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防備和化解的對(duì)策

2.1抓住市場(chǎng)開展機(jī)遇，準(zhǔn)確把握貸款投向

來州工行要根據(jù)國(guó)家、地方產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)開展前景、行業(yè)開展壯況，對(duì)不同行業(yè)、企業(yè)分類，如將其分為支持類、維持類、限制類、退出類。對(duì)以京福高速公路、東臨公路、交通建設(shè)、通信等根底產(chǎn)業(yè)可予以支持，對(duì)經(jīng)營(yíng)無望，無資金流的企業(yè)應(yīng)及時(shí)退出。

2.2建立科學(xué)高效的內(nèi)部信貸管理機(jī)制

2.2.1強(qiáng)化信貸原那么和貸款決策程序，建立貸款評(píng)估決策機(jī)制。要定期對(duì)企業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債狀況、經(jīng)營(yíng)狀況以及償債能力等進(jìn)行綜合評(píng)估，以此作為貸款的審查與批準(zhǔn)的規(guī)范，嚴(yán)格掌握企業(yè)借款。

2.2.2堅(jiān)持從制度入手，進(jìn)一步提高決策水平，堅(jiān)持依法管貸，依法維護(hù)債權(quán)平安和自身的合法權(quán)益。首先要加強(qiáng)對(duì)信貸人員的法律知識(shí)培訓(xùn)，學(xué)習(xí)各種有關(guān)信貸、經(jīng)濟(jì)方面的法律規(guī)定、條例，提高法律意識(shí)，從傳統(tǒng)的按習(xí)慣操作業(yè)務(wù)向依法管貸轉(zhuǎn)變。其次是要在實(shí)際工作中嚴(yán)格按照法律規(guī)定內(nèi)容辦事，對(duì)各種貸款申請(qǐng)、借據(jù)、合同擔(dān)保書、抵押書等凡波及法律明確規(guī)定的內(nèi)容、條款要一絲不茍，堅(jiān)持執(zhí)行。既要依法標(biāo)準(zhǔn)自己的業(yè)務(wù)活動(dòng)，也要依法標(biāo)準(zhǔn)客戶的各種行為。

2.2.3全面實(shí)行審貸別離和按貸款風(fēng)險(xiǎn)程度劃分信貸審批權(quán)限的分級(jí)審批制，充沛發(fā)揮資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的集體決策作用，避免“一言堂〞和“拍腦袋〞決策，實(shí)行貸款簽批責(zé)任人制和崗位權(quán)責(zé)制約。應(yīng)逐步建立以“權(quán)限管理、體制約束、風(fēng)險(xiǎn)度量〞為核心，以企業(yè)凈資產(chǎn)或抵押為授信依據(jù)，充沛運(yùn)用量化指標(biāo)預(yù)測(cè)和評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，按風(fēng)險(xiǎn)度上下劃分審批權(quán)限，實(shí)施部門、崗位和程序三項(xiàng)制約信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的辦法，從而實(shí)現(xiàn)從“貸款審批權(quán)限下的數(shù)量管理〞到“貸款風(fēng)險(xiǎn)界定貸款審批權(quán)的質(zhì)量管理〞的轉(zhuǎn)變。

2.2.4建立貸后稽核制度和信貸崗位離任審計(jì)制及崗位調(diào)換制，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的管理，嚴(yán)防違規(guī)行為和工作疏忽現(xiàn)象發(fā)生。

2.2.5統(tǒng)一制訂信貸風(fēng)險(xiǎn)的衡量規(guī)范，使風(fēng)險(xiǎn)管理逐步實(shí)現(xiàn)科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化。統(tǒng)一企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定規(guī)范。具體講應(yīng)包括：企業(yè)法人代表個(gè)人資料，企業(yè)的信用狀況及有無違約記錄，企業(yè)的償債能力、成長(zhǎng)能力、盈利能力，目前的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，企業(yè)財(cái)務(wù)管理狀況及有無違紀(jì)記錄，企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平及市場(chǎng)開展前景等。一般說來，工行必須每一年或半年對(duì)現(xiàn)有信貸客戶進(jìn)行一次信用等級(jí)評(píng)審，并對(duì)照原有評(píng)級(jí)進(jìn)行調(diào)整。

2.2.6應(yīng)大力推廣貸款五級(jí)分類法，以真實(shí)反映貸款質(zhì)量，通過這一分類法對(duì)企業(yè)貸款進(jìn)行監(jiān)控。

2.2.7要在繼續(xù)強(qiáng)化一級(jí)法人制度的前提下，進(jìn)一步完善內(nèi)部授權(quán)制度.對(duì)各級(jí)機(jī)構(gòu)、各個(gè)部門以及信貸工作人員，進(jìn)行科學(xué)合理的授權(quán)，既要考慮充沛調(diào)動(dòng)各部門和個(gè)人的積極性，又要避免權(quán)力過大，尤其是要盡快建立和完善各部門、各崗位之間的相互制約關(guān)系和制度。

2.3轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)防備觀念，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度

2.

3.1建立以風(fēng)險(xiǎn)控制為目標(biāo)，防備風(fēng)險(xiǎn)與轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。借鑒西方銀行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法和經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)上述貸款風(fēng)險(xiǎn)衡量新規(guī)范，力爭(zhēng)使每一筆貸款都能置于銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督之下，及早發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的征兆，以便采取措施，控制風(fēng)險(xiǎn)。

2.3.2建立健全銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)報(bào)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)考核力度，認(rèn)真做好企業(yè)信息反應(yīng)工作。來州工行要充沛利用信貸管理系統(tǒng)和人民銀行的信貸登記咨詢系統(tǒng)，建立企業(yè)檔案查詢系統(tǒng)，連續(xù)記錄企業(yè)根本生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、貸款使用情況、經(jīng)濟(jì)效益情況，根據(jù)監(jiān)測(cè)信息隨時(shí)進(jìn)行電腦分析，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，提出預(yù)警信息，采取防備化解風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

2.3.3建立信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。依據(jù)借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資產(chǎn)負(fù)債情況、管理層的管理水平及管理能力、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、市場(chǎng)進(jìn)入情況等確立企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，除對(duì)信用優(yōu)良的企業(yè)可發(fā)放局部信用貸款外(應(yīng)嚴(yán)格條件、逐步減少)，其它均采取擔(dān)保、抵押貸款等方式。

2.3.4對(duì)歷史遺留問題，實(shí)行“新老劃斷，分類管理〞。對(duì)過去的貸款，凡沒有辦理合法有效的抵(質(zhì))押或擔(dān)保手續(xù)的，要對(duì)照?擔(dān)保法》采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施，努力把風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度；對(duì)新發(fā)放貸款。要嚴(yán)格貸款管理與發(fā)放程序，明確第一責(zé)任人，實(shí)行“連帶責(zé)任制〞與“永久責(zé)任制〞，堅(jiān)持誰調(diào)查誰負(fù)責(zé)，誰放款誰收回的原那么，堅(jiān)定卡住風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的源頭，抵(質(zhì))押、擔(dān)保伎倆是貸款重要的第二還款來源，故要嚴(yán)格評(píng)估其價(jià)值，避免人為因素，把風(fēng)險(xiǎn)毀滅在萌芽之中。

2.3.5修訂、完善各項(xiàng)信貸管理制度，保證各項(xiàng)制度之間的協(xié)調(diào)、配合和制約，確保各項(xiàng)信貸管理制度的貫徹落實(shí)。首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實(shí)施?信貸檔案管理實(shí)施方法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進(jìn)行明文規(guī)定，指派專人負(fù)責(zé)，并定期檢查、考核執(zhí)行情況。對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)資料虛假問題，可以考慮建立“四相符審核〞和“財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)失實(shí)責(zé)任賠償制度〞。具體來說，就是：一方面銀行本身對(duì)借款企業(yè)的總賬、明細(xì)賬、原始憑證和重要實(shí)物進(jìn)行核對(duì)，做到“四相符〞；另一方面可與會(huì)計(jì)師事務(wù)所簽訂合同，委托事務(wù)所對(duì)銀行貸款申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)，并出具審計(jì)報(bào)告，作為銀行審批貸款的依據(jù)，并同時(shí)在合同中規(guī)定，如因其報(bào)告不實(shí)而致使貸款損失，注冊(cè)會(huì)計(jì)師本人及其所在事務(wù)所負(fù)責(zé)全額賠償銀行因此而受到的損失。

2.4建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化與保障機(jī)制，合理處理信貸風(fēng)險(xiǎn)

2.4.1

建立信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。在實(shí)際操作過程中，一方面可采取更換貸款方式的辦法將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給借款人或擔(dān)保人；另一方面可由銀行和借款企業(yè)及其擔(dān)保企業(yè)分別向保險(xiǎn)公司辦理資金和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由保險(xiǎn)公司按投保情況給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。此外還可以采取根據(jù)貸款性質(zhì)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給地方政府的辦法。即根據(jù)貸款合同條款規(guī)定，凡由地方政府承諾的工程，當(dāng)借款人不能按時(shí)歸還債務(wù)時(shí)，地方政府要負(fù)責(zé)組織還款。

2.4.2建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)企業(yè)原有的債務(wù)可采取債務(wù)重組的方式，明確原有銀行債務(wù)的數(shù)額、承繼人、歸還期以及歸還方式，制定具體的歸還方案，催促企業(yè)從銷售收入中提取一定比例的資金，專戶儲(chǔ)存，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)基金。

2.4.3采取份額分散、對(duì)象分散、期限分散、行業(yè)分散等方式，建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。份額分散，即對(duì)貸款額度巨大的資金工程。采取銀團(tuán)貸款的方式。使來州工行只承當(dāng)有限份額。對(duì)象分散，即對(duì)某一客戶的貸款不能超過該行資本總額的一定比例，要實(shí)行貸款最高限額管理制度，避免風(fēng)險(xiǎn)過于集中。期限分散，將貸款按一定比例分散到幾種期限不等的貸款中，通過長(zhǎng)、中、短期貸款的互相搭配、協(xié)調(diào)運(yùn)用，分散由時(shí)間因素而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，指銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)開展不同時(shí)期的需要適時(shí)地將貸款分散在不同行業(yè)，防止因個(gè)別行業(yè)的大起大落給銀行帶來不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

2.5實(shí)施信貸審批人員專職化和專業(yè)化制度，完善經(jīng)營(yíng)人員鼓勵(lì)機(jī)制

2.5.1審批人員專職化。長(zhǎng)期以來，來州工行并無專職的信貸審批人員。信貸審批人員往往是由有一定行政職務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)或部門領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，審批人員不能將主要精力集中于審核分析，審批工作只是其繁瑣行政事務(wù)工作中的一個(gè)方面。參考西方一些商業(yè)銀行的工作辦法，審批工作可由專職人員擔(dān)任，其根據(jù)自己的判斷，獨(dú)立地提出意見，僅對(duì)信貸工程負(fù)責(zé)。這一方式的優(yōu)點(diǎn)在于，它迫使信貸審批人員把全部精力集中于信貸審批工作，深入分析每一個(gè)信貸工程，提出有價(jià)值的觀點(diǎn)。審批人員可由專人進(jìn)行管理，并設(shè)審批會(huì)議制度對(duì)其表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)判。對(duì)審批人員的任職資格應(yīng)有所規(guī)定，如一定的工作年限，一定的技術(shù)水平等等。但更為重要的是專職審批人這一制度本身產(chǎn)生的壓力與動(dòng)力，可以有效提高目前國(guó)有商業(yè)銀行增量信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

2.5.2審批人員專業(yè)化。要培養(yǎng)一批信貸工作經(jīng)驗(yàn)豐盛，年富力強(qiáng)，懂財(cái)務(wù)、懂法律、懂管理、懂計(jì)算機(jī)的信貸人員，要逐步從“職務(wù)審貸“向“專家審貸〞過渡。

2.5.3對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)部門建立相應(yīng)的鼓勵(lì)機(jī)制。防備風(fēng)險(xiǎn)并非對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)束手縛腳，而是要鼓勵(lì)為銀行效益努力工作的員工，約束損害銀行利益的做法。做到這一點(diǎn)，必須要鼓勵(lì)與處分并重。對(duì)國(guó)有銀行而言，首先強(qiáng)調(diào)的是要加強(qiáng)鼓勵(lì)機(jī)制，提高開拓市場(chǎng)能力，使責(zé)任與利益二者緊密相聯(lián)，以增進(jìn)經(jīng)營(yíng)人員在艱苦市場(chǎng)環(huán)境中積極開拓的動(dòng)力，從信貸源頭降低風(fēng)險(xiǎn)。

2.5.4建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度。在成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在信貸管理過程中起著不可替代的作用?？蛻艚?jīng)理必須與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理一起合作，才能最終決定一筆貸款的發(fā)放。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理根據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，進(jìn)行客戶的風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)，決定貸款的授信、發(fā)放等等，其具備有“最后一只筆〞和最后責(zé)任人的職能，處在屬于后臺(tái)部門的貸款審批中心?？紤]到來州市工行目前的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，假設(shè)要實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，必須要建立相關(guān)的考試和選拔“準(zhǔn)入〞制度，合理了界定風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶經(jīng)理之間的職責(zé)劃分，做到責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一。

2.6完善對(duì)信貸企業(yè)的制度建設(shè)，實(shí)施銀企共擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)制度，從基本上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)

2.6.1繼續(xù)堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)抉擇〞的原那么，盤活貸款存量，優(yōu)化貸款增量。來州工行對(duì)國(guó)有企業(yè)改革中的信貸風(fēng)險(xiǎn)要有一個(gè)認(rèn)真、清醒、全面的認(rèn)識(shí)，不能談虎色變，實(shí)行一刀切。要主動(dòng)改良效勞，主動(dòng)送貸上門，大力支持和傾斜；對(duì)轉(zhuǎn)制后扭虧有望的企業(yè)，要積極推行“支幫促〞活動(dòng)，實(shí)行“一廠一策〞；對(duì)資不抵債，長(zhǎng)期虧損或扭虧無望的企業(yè)，激勵(lì)和促進(jìn)其改制，把債務(wù)落實(shí)到新的經(jīng)濟(jì)主體，明確承貸主體。要想方設(shè)法盤活現(xiàn)有信貸資產(chǎn)質(zhì)量，嚴(yán)把新增信貸資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)，多渠道多方式提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.6.2實(shí)行企業(yè)與銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)制度，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。(1)實(shí)行企業(yè)新上固定資產(chǎn)投資工程自籌資本金制度。凡企業(yè)新上固定資產(chǎn)工程，必須自籌30%~50％的資本金，并存入主辦銀行賬戶，實(shí)行監(jiān)督。凡企業(yè)自籌資金未落實(shí)到位，有關(guān)部門不予立項(xiàng)，銀行不予申報(bào)工程，不予發(fā)放貸款支持。(2)實(shí)行企業(yè)貸款預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。但凡企業(yè)從銀行取得貸款，應(yīng)扣除10%~20％的補(bǔ)償性余額留存銀行。所謂補(bǔ)償性余額，即企業(yè)貸款時(shí)，銀行要求借款企業(yè)在銀行中保持按貸款限額或?qū)嶋H借款額一定百分比計(jì)算的最低存款額。通過補(bǔ)償性余額的留存，從企業(yè)角度來講，可以增進(jìn)其信用意識(shí)及積極主動(dòng)還款意識(shí)，提高償債能力；從銀行角度來講，可以降低風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償可能透支的貸款損失。

2.6.3進(jìn)一步完善貸款證制度建設(shè)。貸款證是企業(yè)法人向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的資格證明書。貸款證的實(shí)施，增加了企業(yè)負(fù)債的透明度，有助于來州市工商銀行信貸決策，提高貸款的科學(xué)性，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。目前可從下列幾個(gè)方面的工作入手：一是擴(kuò)大發(fā)證對(duì)象，將目前單一的貸款證形式加以豐盛；二是制定統(tǒng)一簡(jiǎn)化的領(lǐng)證手續(xù)，延長(zhǎng)貸款證使用年限；三是盡快實(shí)現(xiàn)貸款證管理的電子化。

2.7加強(qiáng)與政府的溝通，增強(qiáng)政府為銀行發(fā)明寬松環(huán)境的積極性，減少因政府行政干涉而帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)

2.7.1針對(duì)不正當(dāng)行政干涉對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)生的種種不利影響，來州市工商銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，理順與地方政府和銀行的關(guān)系。地方政府的主要目標(biāo)是開展地方經(jīng)濟(jì)，而銀行資金也是用來支持國(guó)家與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的，二者的最終目標(biāo)應(yīng)該是一致的。來州工行應(yīng)做好對(duì)地方政府的解釋工作，互相體諒，共同開展地方經(jīng)濟(jì)。地方政府更要大力促使企業(yè)改革創(chuàng)新，增強(qiáng)企業(yè)自身活力和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，以保證歸還貸款本息，真正減輕銀行負(fù)擔(dān)，為銀行發(fā)明寬松、良好的投資環(huán)境和條件。當(dāng)然，銀行在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，適當(dāng)?shù)貙?duì)地方予以信貸傾斜，扶植一些地方優(yōu)勢(shì)工程，如醫(yī)藥工業(yè)是我市重點(diǎn)開展的產(chǎn)業(yè)，以次促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步開展。

2.7.2密切與政府、金融監(jiān)管部門、法院、公安的聯(lián)系與合作，充沛運(yùn)用法律伎倆和必要的行政伎倆，借助媒體，對(duì)成心不還貸、賴貸、欠貸企業(yè)與個(gè)人保持威懾力和震懾作用，維護(hù)工行的