城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的問題與對策

城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的問題與對策城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的問題與對策

自2022年，為完善我國金融體系格局，銀行監(jiān)管部門逐步放開城市商業(yè)銀行〔下列簡稱“城商行〞〕跨區(qū)域經(jīng)營的限制，諸多具備條件的城商行加快了跨區(qū)域經(jīng)營的異地?cái)U(kuò)步伐。對銀行而言，跨區(qū)域經(jīng)營有助于城商行擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，提高經(jīng)營效益，滿足客戶異地業(yè)務(wù)的需求。對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)而言，跨區(qū)域經(jīng)營可完善本地金融格局，促進(jìn)中小企業(yè)開展，有助于地方經(jīng)濟(jì)的快速開展。然而，由于我國銀行業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營體制和監(jiān)管機(jī)制尚不完善，各城商行擴(kuò)展過于追求高額利潤，在經(jīng)營中出現(xiàn)了一系列的問題。本文以具有典型的廊坊地區(qū)為例，通過分析當(dāng)?shù)馗鞒巧绦械慕?jīng)營現(xiàn)狀與面臨的開展瓶頸，對城商行跨區(qū)域經(jīng)營提出幾點(diǎn)倡議。

一、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的必要性

城商行跨區(qū)域開展按管轄半徑可分為跨省和省內(nèi)異地兩種，當(dāng)然，面臨市場的劇烈競爭，各商業(yè)銀行為加快搶占市場，兩種模式都會交叉進(jìn)行。銀行在選擇地域時，會綜合考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力及客戶群體特征等多方面設(shè)立分行。當(dāng)然無論是哪種形式的跨區(qū)域經(jīng)營，城商行的最終目的是增強(qiáng)自身的綜合實(shí)力，使其在資本、資產(chǎn)、公司治理、業(yè)務(wù)經(jīng)營等多方面提升水平，實(shí)現(xiàn)其全局戰(zhàn)略。

以廊坊地區(qū)為例，轄內(nèi)跨區(qū)域經(jīng)營的城商行共有4家，河北銀行、廊坊銀行、滄州銀行、張家口銀行。其中河北銀行屬省會級商業(yè)銀行，資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)，實(shí)力雄厚，在我國局部省市及省內(nèi)城市均開設(shè)了分支機(jī)構(gòu)；廊坊銀行、滄州銀行、張家口銀行鑒于自身的實(shí)力，主要在省內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況相似或地理相鄰的地域城市開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。具體情況如表1所示：

城市商業(yè)通過跨區(qū)域經(jīng)營，在異地不斷挖掘優(yōu)質(zhì)客戶資源，尋找新的利潤增長點(diǎn)，的確使得自身資產(chǎn)規(guī)模得到了快速的增長。以河北銀行為例，1996年成立，2022年開始實(shí)施跨區(qū)域開展戰(zhàn)略，兩年內(nèi)憑借自身優(yōu)勢，在唐山、廊坊、邯鄲等省內(nèi)城市、天津、青島等外省城市成立多家分支機(jī)構(gòu)。截至2022年12月末，資產(chǎn)總額1628.63億元，較2022年增近3倍，貸款余額621億元，較2022年增近3倍，存款余額1163億元，較2022年增近4倍。張家口銀行，2022年掛牌成立，下轄1家營業(yè)部、76家分〔支〕行，分布于張家口、石家莊、唐山、廊坊和邯鄲市縣區(qū)，通過跨區(qū)域開展截至2022年12月末，全行總資產(chǎn)682億元，各項(xiàng)存款余額478億元，各項(xiàng)貸款余額228億元，較未跨區(qū)域前均有3-4倍的增加。由此可見，跨區(qū)域經(jīng)營策略對城市商業(yè)銀行快速擴(kuò)大規(guī)模的效果較為明顯。

但由于局部城商行跨區(qū)域經(jīng)營的規(guī)劃缺乏，市場定位不準(zhǔn)等原因，出現(xiàn)了很多妨礙自身開展的問題。

二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營出現(xiàn)的問題

在地方政府的支持和城商行自身的努力下，城商行的業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營水平都取得了長足的開展。然而，在我國銀行業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營體制和分類監(jiān)管機(jī)制尚不完善的情況下，商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營出現(xiàn)了一系列的問題。大體上表現(xiàn)為一是局部城商行跨區(qū)域開展進(jìn)度遲緩，難以與大型商業(yè)銀行或本地城商行競爭；二是局部城商行跨區(qū)域開展迅速，但出現(xiàn)的各類風(fēng)險令人堪憂。根據(jù)調(diào)研、分析，具體原因有下列幾點(diǎn)：

〔一〕銀行品牌不為廣闊消費(fèi)者認(rèn)可

相比于大型商業(yè)銀行，城商行在很多方面存在差距，主要體現(xiàn)在銀行產(chǎn)品單一、資金規(guī)模較小、網(wǎng)點(diǎn)布局不合理、單個網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)能力有待提高等方面。難以滿足局部高端客戶的金融需求，銀行品牌不受客戶認(rèn)可，直接影響到銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

〔二〕金融市場定位不準(zhǔn)，制約自身開展

城商行一般成立時間較短，對市場短少敏銳的洞察力和準(zhǔn)確的研判能力，很難迅速找準(zhǔn)市場定位，從而嚴(yán)重制約了城商行的開展。一是局部城商行在異地經(jīng)營過程中過于注重大客戶和大工程，追求利潤的高速增長，致使城商行偏離了自身原有的效勞地方經(jīng)濟(jì)、效勞中小企業(yè)的市場定位。二是局部城商行在跨區(qū)域經(jīng)營過程中不注重產(chǎn)品創(chuàng)新，將主要精力放在了異地存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張上，其中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力明顯缺乏，難以實(shí)現(xiàn)長期的可持續(xù)開展。

〔三〕異地分支機(jī)構(gòu)管控不到位，銀行各類風(fēng)險增加

異地經(jīng)營使得城商行的管理半徑加大，相應(yīng)的內(nèi)控機(jī)構(gòu)及防風(fēng)險措施不及時，增大了各種風(fēng)險案件發(fā)生的可能性。如異地機(jī)構(gòu)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的貸后管理和跟蹤調(diào)查不及時是各家城商行跨域開展的通病。

〔四〕人才儲藏缺乏，異地吸收難整合

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)大多數(shù)跨區(qū)域開展的城商行都面臨人才儲藏缺乏的問題。城商行的應(yīng)對方法是在當(dāng)?shù)卣衅溉藛T，由本地人員組成的團(tuán)隊(duì)熟悉當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境，擁有本地的資產(chǎn)，能迅速提升銀行的社會影響力，但也帶來新的問題。各成員來于不同的銀行，擁有不同的文化背景，短時期的組合有助于銀行的開展，但長時期的融合必然會損壞原有銀行的經(jīng)營理念和管理環(huán)境，使得城商行跨區(qū)域開展的可持續(xù)性受到制約。

三、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的對策

在國家出臺“允許銀行破產(chǎn)〞的嚴(yán)酷政策后，如何應(yīng)對劇烈的市場競爭成為各城市商業(yè)銀行思考的問題。本文作者經(jīng)過對廊坊地區(qū)城市商業(yè)銀行的開展情況進(jìn)行調(diào)研、分析，從銀行的業(yè)務(wù)開展和管理兩個方面提出了下列倡議。

〔一〕從銀行業(yè)務(wù)開展的角度出發(fā)

1、注重產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)銀行品牌，走“特色銀行〞之路

在當(dāng)前劇烈的市場競爭中，城商行在品牌、規(guī)模、資源等方面均不占優(yōu)勢。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，開展好的城商行，都是從產(chǎn)品、管理、效勞的差別化特色入手，走“特色銀行〞之路。如河北銀行專門成立小企業(yè)金融效勞中心，有自己的特色信貸產(chǎn)品，如根據(jù)客戶資金需求背景不同而設(shè)立的“貸〞系列產(chǎn)品，如租金貸、超值貸、房易貸、賬易貸，并且實(shí)現(xiàn)了在線申請，在線審批的快捷流程。張家口銀行根據(jù)不同客戶設(shè)立了“通〞系列個人信貸產(chǎn)品，如商保通、富路通、薪貸通等，抵押方式多樣、還款方式靈活，很好的滿足了不同客戶的融資需求多。由此可見，城商行必須注重產(chǎn)品創(chuàng)新，推出成功案例樹立品牌形象，在市場競爭中贏得地位。2、找準(zhǔn)市場定位，立足中小企業(yè)效勞

中小企業(yè)在中國是一個極具商業(yè)價值卻難以得到應(yīng)有的金融支持的群體。國有控股商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等資金雄厚的大型銀行將目光投向國有大型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶，而對中小企業(yè)的興趣較為淡漠，使得中小企業(yè)融資較為困難。面對這種情況，城商行應(yīng)及時把握市場，轉(zhuǎn)變競爭戰(zhàn)略，集中自己的資源，以中小企業(yè)為效勞對象，在防止了與大型銀行的同質(zhì)競爭的同時，也為自己爭取了特定的、有潛質(zhì)的客戶群體，為自身的今后開展奠定了根底。

〔二〕從銀行的管理方面出發(fā)

1、加大異地分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制

城商行的跨區(qū)域開展無形中增加了管理半徑，削弱了自身防風(fēng)險的能力。且目前城商行異地開展風(fēng)險監(jiān)控、流程標(biāo)準(zhǔn)再造等尚處于探索階段，面對這些情況，我認(rèn)為可以從下列幾方面入手，可以講風(fēng)險降到最低：一是建立精細(xì)化的風(fēng)險防控體系，針對不同的操作風(fēng)險，不同的業(yè)務(wù)類型，不同的地域建立相應(yīng)的風(fēng)險防備措施，進(jìn)行有效的差異化管理；二是引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險辨認(rèn)與評估技術(shù)，借鑒成功的風(fēng)險量化模式，實(shí)現(xiàn)自身風(fēng)險的動態(tài)監(jiān)測和量化管理；三是加強(qiáng)對異地分支機(jī)構(gòu)的審計(jì)力度，通過設(shè)立垂直管理的異地機(jī)構(gòu)主審計(jì)員，直接派駐風(fēng)險經(jīng)理和稽核經(jīng)理，對分行進(jìn)行風(fēng)險和稽核的垂直管理。

2、重視人才培養(yǎng)力度，做好人才儲藏

人才儲藏是保障城商行跨區(qū)域可持續(xù)開展的有效伎倆，城商行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)背景及自身的開展規(guī)劃制定相應(yīng)的人才培養(yǎng)方案，加大跨區(qū)域開展所需的人才，尤其是重點(diǎn)崗位的人才的培養(yǎng)。可借鑒大型商業(yè)銀行的人才培養(yǎng)模式，即通過特定的地域文化、業(yè)務(wù)技能、管理能力等綜合培訓(xùn)，選拔一批具有特定能力的人才組建成“跨區(qū)域開展人才庫〞或稱“外派人才庫〞，使得這些人員能很好的融入到當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)中，實(shí)現(xiàn)全行企業(yè)文化理念的統(tǒng)一。

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