廣東省農(nóng)村信用社個(gè)人經(jīng)營性貸款操作指引2011年10月12日課件

個(gè)人經(jīng)營性貸款操作指引2011年10月12日個(gè)人經(jīng)營性貸款

第一章總則第二章對(duì)象、條件、用途

第三章貸款擔(dān)保第四章貸款額度第五章期限、利率、還款方式第六章貸款程序第七章授權(quán)授信管理第八章貸后管理第九章罰則第十章附則個(gè)人經(jīng)營性貸款---總則

一、制定個(gè)人經(jīng)營性貸款操作指引依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國擔(dān)保法》《中華人民共和國合同法》《貸款通則》《廣東省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)操作管理辦法》

個(gè)人經(jīng)營性貸款---總則

三、個(gè)人經(jīng)營性貸款種類1、個(gè)人流動(dòng)資金貸款：2、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款：3、個(gè)人設(shè)備貸款：4、個(gè)人物業(yè)購建貸款：個(gè)人經(jīng)營性貸款---總則

三、個(gè)人經(jīng)營性貸款種類1、個(gè)人流動(dòng)資金貸款： 是指農(nóng)村信用社向個(gè)人客戶發(fā)放的，用于生產(chǎn)和經(jīng)營活動(dòng)中所需流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)需要的貸款。個(gè)人經(jīng)營性貸款---總則

三、個(gè)人經(jīng)營性貸款種類 2、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款： 是指農(nóng)村信用社向具有自主創(chuàng)業(yè)能力和就業(yè)愿望的個(gè)人發(fā)放的，用于解決其自主創(chuàng)業(yè)和合伙經(jīng)營過程中資金不足的貸款。個(gè)人經(jīng)營性貸款---總則

三、個(gè)人經(jīng)營性貸款種類 4、個(gè)人物業(yè)購建貸款： 是指農(nóng)村信用社向個(gè)人客戶發(fā)放用于經(jīng)政府有權(quán)部門批準(zhǔn)、滿足項(xiàng)目自有資金比例要求的購置或建設(shè)經(jīng)營性物業(yè)的貸款。個(gè)人經(jīng)營性貸款---總則

四、個(gè)人經(jīng)營性貸款發(fā)放原則1、合規(guī)性原則：2、審慎性原則：3、靈活性原則：個(gè)人經(jīng)營性貸款---總則

四、個(gè)人經(jīng)營性貸款發(fā)放原則1、合規(guī)性原則： 在個(gè)人經(jīng)營性貸款的經(jīng)營管理中，必須遵循國家的法律法規(guī)及農(nóng)村信用社的規(guī)章制度，規(guī)范操作，防止道德風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人經(jīng)營性貸款---總則

四、個(gè)人經(jīng)營性貸款發(fā)放原則3、靈活性原則： 在不違反國家法律法規(guī)且落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施的前提下，可結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況和市場(chǎng)特點(diǎn)，采取靈活多樣的貸款方式，以提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。第二章：個(gè)人經(jīng)營性貸款---對(duì)象、條件、用途一、個(gè)人經(jīng)營性貸款對(duì)象具有完全民事行為能力的自然人（1）借款人可以是有經(jīng)營實(shí)體的個(gè)人客戶，即可以是個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人和合伙企業(yè)合伙人；（2）借款人也可以是無經(jīng)營實(shí)體的個(gè)人客戶，即可以為從事農(nóng)業(yè)和合法生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的自然人。個(gè)人經(jīng)營性貸款---對(duì)象、條件、用途

二、個(gè)人經(jīng)營性貸款條件申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營性貸款，除了應(yīng)具備《廣東省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)操作管理辦法》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)符合以下要求：1、無經(jīng)營實(shí)體的自然人申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營性貸款須滿足如下基本條件（7個(gè)條件）：2、有經(jīng)營實(shí)體的自然人申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款應(yīng)符合如下基本條件（不含股份公司及有限責(zé)任公司等）（9個(gè)條件）：

個(gè)人經(jīng)營性貸款---對(duì)象、條件、用途

二、個(gè)人經(jīng)營性貸款條件 無經(jīng)營實(shí)體的自然人申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營性貸款須滿足如下基本條件（7個(gè)條件）： 3、具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力； 4、能提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的合法、有效、可靠的抵（質(zhì)）押或保證擔(dān)保，其中個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款必須提供足值的抵（質(zhì)）押物； 5、在農(nóng)村信用社開立個(gè)人結(jié)算賬戶； 6、借款人在同一聯(lián)社未出現(xiàn)相互保證或連環(huán)保證擔(dān)保； 7、農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。個(gè)人經(jīng)營性貸款---對(duì)象、條件、用途

二、個(gè)人經(jīng)營性貸款條件 有經(jīng)營實(shí)體的自然人應(yīng)符合的基本條件： 1、年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，在貸款聯(lián)社所在地有固定住所，有常住戶口或有效居住證明，具有完全民事行為能力的中國公民; 2、個(gè)體工商戶、合伙企業(yè)合伙人、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營性貸款的，其所經(jīng)營的經(jīng)營實(shí)體必須經(jīng)工商行政管理部門及其他有權(quán)部門批準(zhǔn)，依法登記注冊(cè)，持有合法有效的營業(yè)執(zhí)照和生產(chǎn)經(jīng)營許可證；個(gè)人經(jīng)營性貸款---對(duì)象、條件、用途

二、個(gè)人經(jīng)營性貸款條件 有經(jīng)營實(shí)體的自然人應(yīng)符合的基本條件： 3、借款人及其經(jīng)營實(shí)體具有良好的信用記錄和還款意愿，在農(nóng)村信用社、人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)和其他相關(guān)個(gè)人信用系統(tǒng)中無惡意違約記錄或不良債務(wù)資信； 4、經(jīng)營情況良好，現(xiàn)金流量穩(wěn)定，產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益，有良好的經(jīng)營前景，具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；個(gè)人經(jīng)營性貸款---對(duì)象、條件、用途三、個(gè)人經(jīng)營性貸款用途個(gè)人經(jīng)營性貸款用于借款人投資經(jīng)營過程中的合理資金需求。不得用于以下用途：1、生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目以及不符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的高污染、高能耗及產(chǎn)能過剩等行業(yè)的經(jīng)營項(xiàng)目；個(gè)人經(jīng)營性貸款---對(duì)象、條件、用途2、依據(jù)《公司法》成立的法人企業(yè)，包括有限責(zé)任公司和股份有限公司的生產(chǎn)經(jīng)營和投資；3、房地產(chǎn)行業(yè)的經(jīng)營；4、從事股本權(quán)益性投資，注冊(cè)資金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股；另外還包括個(gè)人投標(biāo)、拍賣等保證金的用途；個(gè)人經(jīng)營性貸款---對(duì)象、條件、用途5、在承包、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓等變更過程中，轉(zhuǎn)還未清償原有貸款債務(wù)、或提供相應(yīng)保證擔(dān)保的；6、從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品或項(xiàng)目；7、購買非生產(chǎn)經(jīng)營所需的奢侈消費(fèi)品；8、跨聯(lián)社轄區(qū)經(jīng)營。個(gè)人經(jīng)營性貸款---擔(dān)保（一）以抵押方式申請(qǐng)貸款 1、抵押物必須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、流通性能好、變現(xiàn)能力強(qiáng)，主要為：可上市交易的借款人本人或第三人名下的土地、房產(chǎn)，以及農(nóng)村信用社認(rèn)可的其他財(cái)產(chǎn)。個(gè)人經(jīng)營性貸款---擔(dān)保（一）以抵押方式申請(qǐng)貸款 2、抵押物須按《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》及其他相關(guān)規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)，對(duì)抵押物價(jià)值的認(rèn)定，要嚴(yán)格按照農(nóng)村信用社制定的資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)管理辦法與規(guī)定進(jìn)行評(píng)估。個(gè)人經(jīng)營性貸款---擔(dān)保（二）以質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款

1、質(zhì)物必須是所有權(quán)無爭(zhēng)議、未做掛失并未被依法止付的、出質(zhì)人合法所有的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單以及定期取得的股權(quán)分紅權(quán)利。個(gè)人經(jīng)營性貸款---擔(dān)保（二）以質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款

2、以借款人或第三人在集體經(jīng)濟(jì)組織或其他經(jīng)濟(jì)組織定期取得的股金分紅權(quán)利質(zhì)押的，借款人須提供質(zhì)押股份最近3年的分紅情況書面證明。貸款人同意貸款后，股份持有人須與股份所在的經(jīng)濟(jì)組織（村委、經(jīng)濟(jì)合作社或聯(lián)合社等）、貸款人簽訂有關(guān)協(xié)議。個(gè)人經(jīng)營性貸款---擔(dān)保 （三）保證方式申請(qǐng)貸款

1、保證人為法人或其他經(jīng)濟(jì)組織的，應(yīng)經(jīng)國家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)，在貸款社所在地注冊(cè)登記并辦理年檢手續(xù)的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。以鎮(zhèn)、村經(jīng)濟(jì)組織作保證的，僅限于借款人所在鎮(zhèn)、村已領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)濟(jì)合作社、經(jīng)濟(jì)合作聯(lián)合社或鎮(zhèn)、村經(jīng)濟(jì)發(fā)展公司。個(gè)人經(jīng)營性貸款---擔(dān)保 （三）保證方式申請(qǐng)貸款

2、保證人為擔(dān)保公司的，在注冊(cè)資本、經(jīng)營管理能力、擔(dān)保實(shí)力等方面應(yīng)符合農(nóng)村信用社相關(guān)制度要求。 3、保證人為自然人的，必須有常住戶口和合法、穩(wěn)定的收入來源，無惡意違約記錄或不良債務(wù)資信。不得超過自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力互相保證或連環(huán)保證。

個(gè)人經(jīng)營性貸款---擔(dān)保（四）追加擔(dān)保： 1、申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營性貸款，有配偶的應(yīng)追加配偶作為連帶責(zé)任保證人。 2、個(gè)人申請(qǐng)的經(jīng)營性貸款用于經(jīng)濟(jì)實(shí)體經(jīng)營的，必須追加所在經(jīng)濟(jì)實(shí)體作為連帶責(zé)任保證人。個(gè)人經(jīng)營性貸款---貸款額度個(gè)人經(jīng)營性貸款額度 按照“區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)”的原則，結(jié)合本地的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)及發(fā)展情況、信用環(huán)境、擔(dān)保方式、借款人經(jīng)營規(guī)模、資信狀況等因素，確定貸款額度，原則上個(gè)人經(jīng)營性貸款單戶額度最高不超過500萬元（<500萬元）。個(gè)人經(jīng)營性貸款---貸款額度 （一）保證擔(dān)保類的貸款額度珠三角地區(qū)最高不超過300萬元，非珠三角地區(qū)最高不超過200萬元。 （二）抵(質(zhì))押類的貸款額度珠三角地區(qū)最高不超過500萬元，非珠三角地區(qū)最高不超過400萬元。個(gè)人經(jīng)營性貸款---貸款額度 （三）個(gè)人流動(dòng)資金貸款的最高額度不得超過正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)所需資金總額的60%，其中保證擔(dān)保的不得超過正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)所需資金總額的50%。個(gè)人經(jīng)營性貸款---貸款額度

（四）個(gè)人物業(yè)購建貸款的最高額度不得超過其購建物業(yè)資金總額的50%，其中保證擔(dān)保的不得超過其購建物業(yè)資金總額的40%。 （五）個(gè)人設(shè)備貸款的最高額度不得超過其購置設(shè)備資金總額的40%，其中保證擔(dān)保的不得超過其購置設(shè)備資金總額的30%。個(gè)人經(jīng)營性貸款---貸款額度 （六）個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款的最高額度不得超過創(chuàng)業(yè)活動(dòng)所需資金總額的30%，其中保證擔(dān)保的不得超過創(chuàng)業(yè)活動(dòng)所需資金總額的20%。 （七）以國債、金融債券、經(jīng)本機(jī)構(gòu)確認(rèn)合法有效的定期存單、100％的保證金作為質(zhì)物的質(zhì)押貸款，可適當(dāng)提高貸款額度。個(gè)人經(jīng)營性貸款

期限、利率及還款方式

一、個(gè)人經(jīng)營性貸款期限根據(jù)借款人的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力和農(nóng)村信用社的資金供給狀況由借貸雙方共同協(xié)商確定。貸款期限原則上控制在2年以內(nèi)（含）；個(gè)人物業(yè)購建貸款可以適當(dāng)延長，但原則上最長不得超過5年（含）。個(gè)人經(jīng)營性貸款

期限、利率及還款方式二、個(gè)人經(jīng)營性貸款利率 個(gè)人經(jīng)營性貸款的確定應(yīng)參照《廣東省農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)指引（暫行）》（粵農(nóng)信聯(lián)發(fā)[2007]36號(hào)），區(qū)分不同的貸款對(duì)象，綜合考慮成本、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)等因素，結(jié)合實(shí)際情況確定貸款利率水平。個(gè)人經(jīng)營性貸款

期限、利率及還款方式三、個(gè)人經(jīng)營性貸款還款方式根據(jù)借款人的貸款用途、還款來源、還款能力、資金使用周期等確定分期還款方案，避免風(fēng)險(xiǎn)積聚。1、貸款合同期限在2年以下（含）的，選擇按月、按季或按年分次償還；2、貸款合同期限在2年以上（不含）的，原則上在發(fā)放貸款滿一年后，還款方式應(yīng)按月或按季設(shè)定還款計(jì)劃。個(gè)人經(jīng)營性貸款---操作程序二、貸款申請(qǐng)三、貸款調(diào)查四、貸款審查、審批、發(fā)放五、授權(quán)授信管理個(gè)人經(jīng)營性貸款---貸后管理六、貸后管理1、貸后檢查2、到期處理3、展期處理4、逾期處理5、違約處理6、風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)人經(jīng)營性貸款---罰則

對(duì)屬以下情況的違規(guī)行為，視情節(jié)輕重對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處罰：1、未按規(guī)定內(nèi)容及時(shí)收集貸款資料；2、按規(guī)定應(yīng)予以披露信息未能充分披露