Z農發(fā)行政策性特色的信貸風險管理策略,風險管理論文

Z農發(fā)行政策性特色的信貸風險管理策略,風險管理論文本篇論文目錄導航：【題目】【第一章】【2.12.2】【2.3】【第三章】【第四章】Z農發(fā)行政策性特色的信貸風險管理策略【結論/以下為以下為參考文獻】4、Z農發(fā)行政策性特色的信貸風險管理策略對于農發(fā)行的貸款業(yè)務,Z農發(fā)行應本著穩(wěn)步推進、步步為營的方式,在不斷提高對Z省農業(yè)扶持力度的同時,探尋求索、研究出一套能提高Z農發(fā)行貸款質量、降低不良貸款率的切實可行的信貸風險管理制度。4.1、完善風險管理規(guī)章制度及其執(zhí)行力4.1.1、逐步完善信貸風險管理制度針對農發(fā)行信貸管理制度中的缺乏,需要建立穩(wěn)定性和嚴肅性的制度體系。在銀行業(yè)務中信貸制度是一切信貸活動的基礎,假如沒有互相銜接和合理配套的制度,勢必會讓詳細的執(zhí)行都無所適從。如今農發(fā)行信貸管理制度種類很多,不好把握。變化頻繁,相互不銜接現象嚴重,基層行反映制度脫離實際,上級行以為基層不執(zhí)行制度,需要提高制度的執(zhí)行力度。部分制度的變化是隨著國家政策來調整的,比方土地收儲貸款,貸款的要求就曾在兩個月內變化了三次,先是將省行的審批權限調整,后又將貸款期限調整,最終又恢復初始要求,頻繁調整制度要求間接地動搖了基層行執(zhí)行制度的堅定性。有些制度的出臺是隨著業(yè)務范圍的調整陸續(xù)出臺的,就出現銀行業(yè)不多見的現象,就是信貸管理的要求是按貸款科目制定,非常冗雜。農發(fā)行是新興的政策性金融機構,但成立至今已有20年時間,應該有一套相對穩(wěn)定的信貸管理制度和流程。同時,提高制度的操作性和實用性。關于設計制度,應該擺在銀行各項工作的頭等重要位置,假如制度的設計缺少操作性,那么,基于制度上的工作都只能是海市蜃樓。設計制度要簡單明了、易于理解、易于執(zhí)行、穩(wěn)定不變、前后兼顧、維持權威原則。比方將貸款種類定義為政策性流動資金貸款、政策性中長期貸款,自營性中長期貸款、自營性流動資金貸款。再比方自營性貸款制度一經確定就要嚴格執(zhí)行,減少調整,確實需要調整的也要征求基層行意見,保證制度的可操作性。征求意見要有實事求是的態(tài)度,不能由于個別基層行的反對擱淺,也不能為了制度的推行而象征性的征求一下意見,那樣會導致征求意見變成走過場,會構成一種思維固定形式,即制度辦法是由上級來指定,征求意見一片贊揚,最終造成的結果表現為:制度出臺后能夠執(zhí)行就執(zhí)行,不能夠執(zhí)行就想辦法進行變通執(zhí)行下去;假如變通的風險小,就變通執(zhí)行;假如變通的風險大,為了避免承當責任,最終干脆就不貸放此類貸款,降低制度的可執(zhí)行性,加大了風險系數[29,30]。4.1.2、提高信貸風險管理規(guī)章制度的執(zhí)行力人的意識是執(zhí)行規(guī)章制度的重要因素,在影響執(zhí)行力方面是最重要、最多變、最積極的因素。信貸人員的職業(yè)操守、工作熱情、業(yè)務水平、工作能力直接關系到規(guī)章制度執(zhí)行水平的高低,影響政策規(guī)章制度執(zhí)行力度與準確。所以,要提高政策制度流程的執(zhí)行力關鍵在人。一是要改變思想觀念。提高執(zhí)行力,首先要解決的是領導的思想觀念問題,或者講是態(tài)度問題。俗話講態(tài)度決定一切,要想在工作中有主動性和創(chuàng)造性就必須更新思想觀念。更新思想敢于接受新理念,敢于接受對我行工作有利的先進經歷體驗;敢于接受對我行業(yè)務經營管理和發(fā)展有利的好成果、好做法;敢于對我行工作不利的做法自我否認。領導也要放下架子,接受下屬的正確建議,修正自個的缺乏;敢于創(chuàng)造,在合法的范圍內要敢于探尋求索新的管理手段和形式;領導要敢于解決存在的各種問題,分析問題產生的原因,及時解決問題。二是提高素質。員工要學習法律,要知道能夠做的事情和不能夠做的事情,十分是(特權法〕公布以后與業(yè)務有關的法律知識。提高理論水平提高執(zhí)行效率。所以要認真學習理論知識,遇事理性考慮找準方向。對于新的知識和新的制度辦法認真學習、認真領會,然后貫穿于實際工作中。三是要抓好落實。管理好靠制度抓落實。在制度面前人人平等,提高執(zhí)行制度的嚴肅性,員工在辦理每一項業(yè)務都在制度的約束下。加大制度考核力度,充分發(fā)揮獎罰制度。各級領導要緊抓落實。各有各的職責,各有各的優(yōu)勢。上級行對政策制度包括先進的工作思路把握比擬清楚,基層行對詳細情況比擬清楚,上下同心執(zhí)行力才能更大,效果更好。讓信貸人員的聰明才智和潛力得到充分的發(fā)揮。四是強化信息反應。構建信息反應制度,領導部署工作下屬落實并及時向領導匯報工作結果,假如工作落實需要很長的時間,一定要定期向領導匯報工作進度;還要發(fā)揮辦公室的督辦職能,對領導交辦的工作,辦公室做好督辦工作并及時給領導反應結果,加大檢查力度不走過場。五是發(fā)揮表率作用。員工執(zhí)行力的好與壞取決領導的言和行。所以,發(fā)揮領導的表率作用,以本身的人格魅力去影響員工,不但要當執(zhí)行制度的帶頭人,也要當職工利益的保衛(wèi)者。在工作中領導正直,對上要忠實對下要坦誠,為所轄區(qū)域樹立正氣。六是加強監(jiān)督管理。從制度角度考慮,應該加強員工平常考核,健全經常性考察制度,及時、真實地反映員工的工作表現。同時嚴格執(zhí)行述職和問責制度,嚴格執(zhí)行紀律,加強領導的執(zhí)行力。4.2、改良信貸風險預警系統(tǒng)和風險計量方式方法4.2.1、優(yōu)化風險預警系統(tǒng)的效率加強電子化開發(fā)對當代銀行的風險管理起著至關重要的作用,農發(fā)行現有的系統(tǒng)一CM2006系統(tǒng)、會計綜合業(yè)務系統(tǒng)、銀監(jiān)會信息披露系統(tǒng)以及人民銀行的征信系統(tǒng)等信息系統(tǒng)都要很好的利用起來,優(yōu)化數據,使農發(fā)行的風險管理有強大的數據支持。還要調動行內優(yōu)秀人才積極介入,在業(yè)務經營和風險管理的應用系統(tǒng)多開發(fā)多應用,為加強Z農發(fā)行的風險預警能力逐步完善農發(fā)行風險管理當代化信息系統(tǒng)。4.2.2、開發(fā)信貸風險計量方式方法和應用壓力測試法在做好信息系統(tǒng)幵發(fā)的同時還要根據不同的信貸風險管理的特點與需求,在現有的數據系統(tǒng)基礎上進一步整合資源,開發(fā)合適農發(fā)行的信譽風險管理、市場風險管理和操作風險管理的新型計量公式和方式方法,當下國內外政策性銀行都在研發(fā)信貸風險計量模型系統(tǒng)等,利用科學的方式方法進行風險辨別和風險處理,比方國開行研發(fā)了一款內部評級系統(tǒng),對客戶評級和債務評級實現了全面電子化管理,進行動態(tài)的分析和監(jiān)控;不有中國進出口銀行建立了國家風險信息庫。這些新的量化方式方法值得農發(fā)行去學習,開發(fā)適應農發(fā)行信貸業(yè)務的全新的電子化的信貸風險計量方式方法。根據農發(fā)行的信貸業(yè)務特點,討論風險管理中流動性壓力測試對Z農發(fā)行農業(yè)貸款信譽風險管理的幫助。近年來Z農發(fā)行的農業(yè)信貸業(yè)務開展起來,有針對性地對Z農發(fā)和的流動性管理體系的抗壓性做出評估,應對流動性風險的發(fā)生。根據銀監(jiān)局對銀行流動性比例的規(guī)定,對Z農發(fā)行的流動性資產與流動性負債的變化估算極端情況下能承受的變化極限值,對農發(fā)行流動性缺乏提早預警,提高信貸風險管理水平。4.3、建立政策性貸款準入制度4.3.1、貸款準確定位貸款要定位準確,貸款主體明確,必須符合國家的政策導向和有關政策要求,根據國家及地方的政策和地區(qū)的經濟環(huán)境、經濟發(fā)展模型和市場轉變等情況,重點支持有完善的法人治理構造,財務管理規(guī)范,經營管理科學,權益性資本充實,公司有規(guī)范化的管理制度,要有穩(wěn)定的收入來源和資產負債率較低、償債能力較好的企業(yè)。假如是事業(yè)單位,不能由于是事業(yè)單位就放松了對管理經歷體驗和經營能力的考察,還要調查其財務指標和償債能力。十分是在政策性中長期貸款中,信貸人員在要嚴格做好貸前調查和審批工作,負責上報審批文件的完好、準確和合規(guī)。明確政策性貸款的準入條件,綜合考慮國家的農業(yè)產業(yè)政策,項目主體,項目的公益性和經濟性多個方面,慎重選擇政策性貸款對象。4.3.2、推進貸款項目審查的定量化建設Z農發(fā)行應該根據企業(yè)的財務狀況確定能否給予支持。根據Z省的經濟和財政收入情況。結合貸款項目慎重審查支持項目的財務和經營能力基礎數據,逐步推進項目基本準入體系的定量化建設進程。對于有財政補貼的企業(yè)要對地方的負債率、償債率、債務率進行考察測算,數據要有準確的來源,第一手資料應為地方對外頒布的財務報表,比方預算收支決算表、國有資本經營預算收支決算總表等。負債率=當年地方性債務余額+當年本地國內生產總值X債務余額。負債率警報線為10%。償債率=當年歸還債務本息額+當年本級可支配財力X100%。償債率警報線為15%。可支配財力=一般預算可用財力+性基金可用財力+預算外收入可用財力一行政事業(yè)單位正常運轉經費。華而不實:一般預算可用財力=稅收收入+非稅收收入+財力性轉移支付收入+專項轉移支付收入+返還性收入+其他補助一財力性轉移支付一劫匪轉移支付一上解支出一其他支出。預算外收入可用財力+預算外本年收入+上級補助收入+其他收入一上解支出一其他支出。行政事業(yè)單位正常運轉經費=商品和服務支出+工資福利支出+對個人和家庭補助支出。債務率=當年地方性債務余額+當年本級可支配財力X100%。債務率警報線為100%。同時,在觀念上看待貸款總額和支農成效同等重要。加強信貸人員在貸前的調查報告或調查分析,考慮貸款項目的融資成本、客戶的信譽保障等因素的影響,重點客戶貸款總額的合理性,結全已發(fā)放的同類貸款運作情況,逐項分析貸款的額度和嚴格根據借款人的財務狀況、報表數據來確定合理的貸款審批額度。農發(fā)行的支農貸款不但要有經濟效益,同時也要有社會效益,農發(fā)行為三農服務就要考慮到農民的收入,保衛(wèi)農民生產積極性,尊重農民意愿性,充分作到農發(fā)行支持三農的本職,尤華而不實長期貸款在要重要考慮項目建設在支農的社會效益做出多少奉獻,要讓農民利益得到充分的重視。4.4、建立系統(tǒng)性信貸資金管理機制4.4.1、實行靈敏有效的資金退出機制。Z農發(fā)行要在承貸企業(yè)的生產經營情況的調查上多做工作,及時發(fā)現企業(yè)中的不良苗頭,產業(yè)構造不符合國家政策的還有企業(yè)經營管理不善不能按時歸還貸款和由于企業(yè)經營者信譽不好至企業(yè)發(fā)展方向偏離的企業(yè)要停止信貸支持,對已發(fā)放的貸款要根據實際情況采取資產保全;要得到地方的支持,搞好和地方的關系,切實建立起不良企業(yè)的退出機制并解決好債權債務關系。4.4.2、完善資金使用約束機制Z農發(fā)行在信貸資金使用上要建立和完善相應的受權、授信和管理責任制,完善Z農發(fā)行內部貸款管理辦法,保證信貸人員在進行詳細業(yè)務操作時有明確的章程和規(guī)范。能夠做好企業(yè)的貸前調查,了解企業(yè)的真實情況和資金需求,幫助企業(yè)根據本身實際情況做出切實可行的信貸投入計劃。切實加強信貸資金的投放管理,對貸款投放項目務實操作,減少盲目的投放貸款。貸后管理中要嚴格監(jiān)管信貸資金的流向,加強對企業(yè)使用信貸資金的監(jiān)督和檢查,著重檢查企業(yè)的財務收支情況和現金流量,有沒有擠占挪用和轉移財產的跡象。假如發(fā)現不正常情況和不好的苗頭要及時向上級行提供信息和線索,制定出有效的對策方案。還一種情況就是對于產業(yè)鏈中的相關企業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)要理順,責任要分清利益要分明,防止企業(yè)之間有配合的扯皮損害農發(fā)行信貸資金安全。4.4.3、施行不良貸款分散和補償機制Z農發(fā)行建立和施行不良貸款的分散和補償機制能夠從兩面著手:一是建立起一種擔保機制,來解決農發(fā)行貸款補償。支持三農受益者是農民、社員和各級地方,由受益者出資成立貸款擔保基金,和社員共同出資,主要作用就是為農業(yè)貸款做擔保,把貸款受益者和農發(fā)行的資金安全綁在一起,能夠起到提高農民社員和地方的安全意識。二是借助保險的氣力,建立起農業(yè)貸款和保險之間的聯絡,有了農業(yè)貸款保險就為農發(fā)行的涉農貸款的信貸風險帶來保險補償功能,能夠有效地分散化解農發(fā)行的涉農貸款資金安全的風險。另外,農發(fā)行的涉農貸款資金安全也應該得到地方的保衛(wèi),由地方從財政預算中列出一定資金,成為農發(fā)行農業(yè)貸款有力補償。4.5、建設全員信貸風險管理文化4.5.1、培養(yǎng)全行員工風險管理意識首先要引導全體信貸人員正確處理好兩個關系,就是處理好政策的執(zhí)行和風險管理之間的關系、業(yè)務發(fā)展和風險防控的關系。在Z農發(fā)行的改革和發(fā)展、業(yè)務經營和風險管理,使風險水平的控制和實現最大化效益之間找到最佳平衡點,在實際操作中不能由于農發(fā)行是政策性銀行,為了執(zhí)行政策的宗旨而不考慮風險的存在,市場風險、操作風險和信譽風險的監(jiān)控這些都是影響農發(fā)行發(fā)展的風險,也不能固步自封為了保障農發(fā)行資產安全,不敢拓展業(yè)務停止業(yè)務發(fā)展,顧此失彼。綜合兩方面,要捉住資產質量這一重要前提,堅持長遠可持續(xù)發(fā)展。在員工中樹立風險管理就是效益管理的觀點,在當下的員工思想中有一個誤區(qū),就是風險管理等于損失管理,各部門有各自的職責,風險管理部門的職責就是進行風險管理,和其他部門沒有什么關系。當代最新的銀行風險管理理論以為銀行管理在于對損失和收益的管理,但從根本來講是通過風險管理來獲得最佳收益,風險管理實際上也是提高經營效益的管理。農發(fā)行是政策性銀行,其宗旨是執(zhí)行國家政策,服務于三農,建設新農村的銀行,但農發(fā)行畢竟是銀行,銀行要講經營講盈利,農發(fā)行要實現可持續(xù)發(fā)展就要控制信貸風險提高收益能力。要做到從方方面面進行風險管理,小到每一個工作崗位,全行員工應該不斷加強對農發(fā)行打造當代化銀行,構建全面風險防備體系的重要認識,樹立正確的風險觀,培育良好的風險防備意識和風險管理理念。確保風險管理理念深切進入到每名員工的心中,轉化為員工良好的職業(yè)態(tài)度,構成風險防備的氣氛,。加強對風險管理理念、知識、流程和監(jiān)控等內的培訓,推進z農發(fā)行的全面風險管理。4.5.2、穩(wěn)固風險管理文化建設一是加強信貸風險管理意識層面建設。要提高信貸風險管理水平的一個重要途徑是要在員工意識上構成一種精神文化,構成統(tǒng)一的風險理念,要上升到精神成果和文化觀念,在員工思想中有感召力和約束力,吸收國際上銀行風險管理的先進管理理念,在信貸風險管理制度文化的基礎上提高信貸風險管理質量,構成全面風險管理意識,順應當下最新的銀行業(yè)風險管理理念。Z農發(fā)行要在風險管理范圍、管理經過、風險管理人員等方面在全行范圍強化全面風險管理理念。只靠一個部門來施行信貸風險管理是完成不了的任務,信貸風險管理是全行的職責,在全行員工行動起來,調動每個崗位至信貸業(yè)務每個環(huán)節(jié),使信貸員充分認識信貸風險管理的重要性,樹立全員施行風險管理文化的一種風險管理理念。二是加強信貸風險管理制度層面的建設。在信貸業(yè)務中為了業(yè)務順利進行又要保證信貸資金的安全,就要對信貸人員在工作的業(yè)務操作有一定的限制,構成信貸風險管理制度文化。從三個方面能夠概括:信貸管理制度、信貸組織架構和業(yè)務操作流程。在第一方面強調從中建立一種全員信貸管理和操作約束的機制。在實際工作好的流程是制度指導操作,為了業(yè)務操作規(guī)范、嚴謹,就要有完好的制度流程,才能保證信貸業(yè)務操作有制度可遵循,Z農發(fā)行要在完善信貸制度上下功夫,隨著業(yè)務的發(fā)展還要對現有的制度進行及時修訂和補充。做到有制度可依、有制度必依、執(zhí)行制度必嚴、違背制度必糾。提高信貸人員執(zhí)行制度能力,同時要完善檢查制度,建立信貸人員執(zhí)行信貸制度的自覺性。z農發(fā)行要綜合行內和行外的信貸風險環(huán)境的特征,構建合適本行的信貸組織架構,保證先進的信貸風險管理文化的建立。在業(yè)務流程方面,Z農發(fā)行應根據外部信貸風險環(huán)境和內部管理情況,在制度體系和組織架構下對本行信貸業(yè)務操作流程進行優(yōu)化。三是加強信貸風險管理物質層面建設。在風險管理物質文化建設有兩方面要注意,首先對什么物質進行風險管理,就是銀行的資產業(yè)務,比方貸款資金。再就是通過什么來進行信貸風險管理,就銀行進行信貸風險管理的工具,比方Z農發(fā)行應用的CM2006等。Z農發(fā)行要從信貸基礎來進行研究,找到優(yōu)化農發(fā)行信貸業(yè)務的數量和質量兩方面的最優(yōu)構造。應該保持一定的貸款總額又要研究貸款的種類和期限,研究當下我們國家市場經濟環(huán)境的變化和本身經營目的策略的變化對Z農發(fā)行資產業(yè)務質量變化的影響