校園貸有關(guān)知識(shí)

校園貸有關(guān)知識(shí)概念解讀校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制。2017年9月6日，教育部發(fā)布明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款?！?018年9月4日，人民日報(bào)發(fā)表“部分校園出現(xiàn)回租貸、求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸亂象”文章

。產(chǎn)生背景校園貸2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校近5萬大學(xué)生，并撰寫了《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》。調(diào)查顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。只要你是在校學(xué)生，網(wǎng)上提交資料、通過審核、支付一定手續(xù)費(fèi)，就能輕松申請信用貸款。大學(xué)生金融服務(wù)成了近年來P2P金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一。業(yè)務(wù)分類校園貸嚴(yán)格來說可以分為五類：（1）電商背景的電商平臺(tái)——

淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄借唄、備用金、京東校園白條等；（2）消費(fèi)金融公司——如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；（3）P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)），用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。因國家監(jiān)管要求，包括名校貸在內(nèi)的大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)均已暫停校園貸業(yè)務(wù)；（4）線下私貸——民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人這類主體，俗稱高利貸。高利貸通常會(huì)進(jìn)行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費(fèi)率，同時(shí)存在暴力催收等問題，受害者通常會(huì)遭受巨大財(cái)產(chǎn)損失甚至威脅自身安全；（5）銀行機(jī)構(gòu)——銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學(xué)e貸”等。催款程序校園貸平臺(tái)有整個(gè)催款程序，包含了“十步曲”：1、發(fā)逾期短信；2、單獨(dú)發(fā)短信；3、單獨(dú)打電話；4、聯(lián)系貸款者室友；5、聯(lián)系父母；6、再次警告本人；7、發(fā)送律師函；8、給學(xué)校發(fā)通知；9、在學(xué)校公共場合張貼大字報(bào)；10、群發(fā)短信。市場分布校園貸的市場主要分布在二、三線城市，當(dāng)三、四線城市和農(nóng)村的孩子考入大學(xué)，有些家庭無力負(fù)擔(dān)孩子在城市消費(fèi)、學(xué)習(xí)甚至是創(chuàng)業(yè)上的資金需求，急速膨脹的消費(fèi)欲望會(huì)促使學(xué)生通過各種途徑尋找貸款平臺(tái)，甚至是民間高利貸。客觀上，校園貸的出現(xiàn)擠壓了“毛細(xì)血管”式的線下高利貸

。社會(huì)現(xiàn)狀2016年10月27日，記者走訪海南大學(xué)、海南師范大學(xué)、瓊臺(tái)師范學(xué)院、?？诮?jīng)濟(jì)學(xué)院、海南工商職業(yè)學(xué)院等高校，據(jù)在校學(xué)生介紹，“校園貸”在海南各高校有不同程度的蔓延。瓊臺(tái)師范學(xué)院大三女生小劉透露，曾經(jīng)使用“趣分期”、電商分期付款的方式，購買手機(jī)和電腦?！拔覀冾~度低，一般就兩千元左右。想買東西但生活費(fèi)不夠時(shí)，就可以先買，下個(gè)月再還上，壓力不會(huì)太大?！焙Ｄ蠋煼洞髮W(xué)小學(xué)教育專業(yè)的女生小符則透露，每個(gè)月生活費(fèi)800元，在同學(xué)當(dāng)中屬于“經(jīng)濟(jì)來源較少”的?！拔乙话悴换瘖y，購買生活用品比較便宜，所以不會(huì)覺得拮據(jù)，但有的同學(xué)經(jīng)濟(jì)壓力大?！毙》嘎叮磉呉灿羞^度消費(fèi)的同學(xué)，但目前沒有釀成太尷尬的局面。“我們師范院校很多同學(xué)都會(huì)出去兼職家教，一節(jié)課二三十元，每周一般會(huì)有一兩百元?！毙》J(rèn)為，校園貸可能會(huì)刺激超前消費(fèi)、過度消費(fèi)，但對于需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的同學(xué)來說，也許是一場及時(shí)雨。海南工商職業(yè)學(xué)院的大三男生王同學(xué)則透露，對于男生來說，校園貸的功效主要在于購買數(shù)碼產(chǎn)品?！皵?shù)碼產(chǎn)品往往最吸引男生的注意力，但這些東西貴，我們難以承受，只能走一些所謂的‘捷徑’。”“我用過唯品會(huì)的‘唯品花’買過東西，不需要任何抵押和條件?！焙？诮?jīng)濟(jì)學(xué)院一位女生透露，由于綁定信用卡就可以使用該平臺(tái)貸款購物，這也在一定程度上刺激了自己的消費(fèi)，將經(jīng)濟(jì)壓力轉(zhuǎn)移到下個(gè)月。2018年1月，有媒體曝出，一位在校大學(xué)生在錢站成功借款三筆，總共借款28000元，但是到期時(shí)需要償還高達(dá)6萬元。因無力償還，該學(xué)生不得已退學(xué)，甚至一度想要輕生。19歲女大學(xué)生"裸貸"：實(shí)在是太想買新手機(jī)了，她欠下1萬多元的“校園貸”，為了償還利息，多次借錢，最后被借款人拍下了裸照。前后一五一十告訴了父母，并向轄區(qū)派出所報(bào)警。在民警建議下停止還款。社會(huì)危害案例一小張?jiān)俏靼惨凰萍紝W(xué)院的學(xué)生，畢業(yè)后在一家網(wǎng)絡(luò)游戲公司從事銷售業(yè)務(wù)。步入社會(huì)就業(yè)，對于一個(gè)年輕人來說都應(yīng)該有一種新的感受，但小張卻沒有心情感受這些新鮮的東西，因?yàn)樗纳砩媳持蠈W(xué)期間欠下的一些債務(wù)，每天產(chǎn)生大量利息，就連掙下的工資都難以支付這筆利息，小張被這些債務(wù)深深困擾，壓迫的難以抬頭。“兩年多以前，我被人騙了，迷上了網(wǎng)絡(luò)賭博。”小張介紹，大二期間，有朋友誆騙他說網(wǎng)絡(luò)上有一種投資，回報(bào)相當(dāng)豐厚，禁不住誘惑的他開始在網(wǎng)上玩網(wǎng)絡(luò)重慶時(shí)時(shí)彩，最初的時(shí)候有輸有贏，到后來深深的陷進(jìn)去了，先后輸?shù)袅耸畞砣f。在無奈之下，小張將自己的學(xué)費(fèi)以及親朋好友處借來的幾萬元湊在一塊也不夠還輸?shù)舻腻X?！耙簿褪窃谶@時(shí)候，一個(gè)社會(huì)上的人向我推薦了校園貸?！毙堈f，對方知道自己急需要錢解決問題，就向他宣稱通過一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款，手續(xù)簡單，利息不高，很快能解決問題?！拔耶?dāng)時(shí)一看利息似乎真的不是很高，很著急，就接受了那人的建議貸了款，把網(wǎng)上賭博所欠的錢還了。”小張說，但讓他沒想到的是，雖然表面上看上去利息不高，但加上一些手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)，虧空越來越大。他不斷地通過一個(gè)平臺(tái)借款彌補(bǔ)之前的欠款，產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)，加上利息，欠債的窟窿不斷增大。小張說，他先后在十幾個(gè)平臺(tái)上借過錢，如今已經(jīng)滾成十多萬的巨額債務(wù)?！艾F(xiàn)在每天產(chǎn)生的利息總額就是100多，一個(gè)月下來就得三四千元，我上班的工資才兩千多元，連利息都不夠支付。”小張稱，他無奈之下曾向家人求助，但家里也拿不出那么多，只給了三萬元，顯然是杯水車薪。而在單位，自己的遭遇又不敢向同事領(lǐng)導(dǎo)訴說，害怕影響工作。案例二小王是青島大學(xué)的一名大三學(xué)生，2016年，當(dāng)時(shí)在室友的介紹下，小王認(rèn)識(shí)了同校師哥小鄭，并得知一種名叫“做單”的賺錢方式，“就是說從APP平臺(tái)上借款，借出來之后直接轉(zhuǎn)給他，都是由他來還，一千塊錢的報(bào)酬?！币宦牪挥米约哼€貸，還有報(bào)酬可以拿。小王沒考慮多久，便答應(yīng)了小鄭的請求。2016年5月，小王以自己的身份信息在一個(gè)名叫“名校貸”的借款平臺(tái)上，借款2萬2千元。隨后，她便把錢打給了小鄭，自己也拿到了相應(yīng)的報(bào)酬。在之后時(shí)間里，貸款也確實(shí)都是由小鄭償還的，直到2017年7月份，事情發(fā)生了變化?！八f名校貸出現(xiàn)了一些問題，要還全款，所以讓我們再注冊別的平臺(tái)?！毙⊥醺嬖V記者，當(dāng)時(shí)小鄭的意思是“名校貸”平臺(tái)剩余款項(xiàng)必須一下還清，但自己手里并沒有現(xiàn)錢，所以需要她從別的平臺(tái)借款，補(bǔ)上這個(gè)窟窿。由于小鄭態(tài)度很誠懇，而且小王也擔(dān)心自己的信譽(yù)受到影響，無奈便答應(yīng)了小鄭的請求，又從“快貸”借貸平臺(tái)上借款3000元。與此同時(shí)，小鄭向小王提出了正式的工作邀請。小王：“他說去他們公司做兼職，把他的營業(yè)執(zhí)照、身份信息什么的都發(fā)給我了?！庇袑?shí)體公司，還有營業(yè)執(zhí)照，并且從事的工作也和之前的一模一樣，每借成一筆，自己便能夠得到五六百元的報(bào)酬。這對于還是大學(xué)生的小王來說誘惑很大，她便答應(yīng)了下來。就這樣從2017年7月底至今，小王共在40多個(gè)借款平臺(tái)上借款，總額高達(dá)17多萬元，加上利息共44萬元。而問題就在今年9月份，由于所借款項(xiàng)過多，小鄭方面無法及時(shí)償還，便讓小王去濟(jì)南清帳。小王說：“清帳的意思就是把我現(xiàn)在所有的債務(wù)，讓那家清帳公司出錢還了，只欠清帳公司的錢。然后在這個(gè)過程中，清帳公司告訴我，這是操縱學(xué)生掙錢，告訴我被騙了?！鼻鍘す镜囊环?，讓小王徹底起了疑心，立馬打電話給小鄭，然而對方的答復(fù)，卻讓她大吃一驚?！八姓J(rèn)這個(gè)事情，但是他只承認(rèn)是我借給他錢，并不承認(rèn)是他操作我從這些平臺(tái)上借錢，并不承認(rèn)利息這些問題?！毙⊥跽f。面對對方的翻臉不認(rèn)人，小王徹底慌了神。這個(gè)時(shí)候的她才意識(shí)到自己上了當(dāng)，而之后想要再聯(lián)系對方，手機(jī)卻始終無法打通。2017年11月12日，高利貸的人已經(jīng)找到她家門上，找她爸媽要錢，然后就一直逼她。案例三2019年5月，深圳市南山區(qū)人民檢察院以詐騙罪對被告人張某等8人提起公訴，以詐騙罪、尋釁滋事罪對被告人彭某佳、楊某鑫等3人提起公訴。被告人張某、彭某佳曾經(jīng)分別是“分期樂”和“永旺分期”借貸平臺(tái)的高校業(yè)務(wù)員，他們在開展業(yè)務(wù)過程中接觸到一些有借款需求的在校大學(xué)生，通過審查個(gè)人資料、家庭信息等，掌握了一批以深圳戶口、家庭條件優(yōu)越、有超前消費(fèi)習(xí)慣、自控能力差等為特點(diǎn)的在校大學(xué)生資源。為了謀取非法利益，張某糾集董某銘等人合作開展專門針對在校大學(xué)生的無抵押高息短期借款業(yè)務(wù)，由董某銘等人負(fù)責(zé)出資，張某負(fù)責(zé)物色客戶（借款人）、出面簽訂合同和債務(wù)催收，所得的利潤六四分成，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。他們運(yùn)營的借款模式以1周或2周為借款周期，利息15%~25%不等，每日逾期費(fèi)為借款金額的5%~10%不等。彭某佳則聯(lián)合楊某鑫等人合作開展“校園貸”業(yè)務(wù)，借款模式以1周或5日為借款周期，利息15%~30%不等，逾期費(fèi)每日收取500元到1000元不等。監(jiān)管改革監(jiān)管趨嚴(yán)已成為業(yè)界共識(shí)，除專項(xiàng)整治外，上海、深圳、重慶、廣州等地方行業(yè)自律組織都相繼出臺(tái)“禁令”，2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。強(qiáng)壓之下，諸多涉及校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)正謀求轉(zhuǎn)型或退出。管理辦法2018年2月28日，廣東金融辦發(fā)布《關(guān)于貫徹落實(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法的通知》，自2018年3月26日起實(shí)施，有效期3年。根據(jù)通知要求：開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)整治，現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)；地方金融監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)主要辦事機(jī)構(gòu)與營業(yè)執(zhí)照所登記的住所不一致的，應(yīng)通報(bào)工商行政管理部門；工商行政管理部門接到通報(bào)后應(yīng)依法進(jìn)行處置。2018年11月19日，武漢警方通報(bào)武漢市首例以敲詐勒索罪被追究法律責(zé)任的“校園貸”案件。涉案惡勢力團(tuán)伙面向在校大學(xué)生發(fā)放貸款，通過哄騙、恐嚇等索取高額利息和費(fèi)用，并脅迫無力還款的大學(xué)生“轉(zhuǎn)貸”還款。日前，團(tuán)伙成員一審被判11個(gè)月至3年不等有期徒刑

。專家建議中山大學(xué)金融系黃教授表示，從行業(yè)角度說，大學(xué)生的確屬于比較優(yōu)質(zhì)的貸款對象?！暗也幻靼诪槭裁创髮W(xué)生要從網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款？與傳統(tǒng)銀行給予大學(xué)生的信用貸款相比較，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款的利息和手續(xù)費(fèi)都要高，且信息不透明。”黃老師說，不太贊成大學(xué)生為了提前消費(fèi)或者做生意，甚至借錢炒股來貸款。這種貸款不但給自己增加壓力，產(chǎn)生違約的話也很容易追溯，得不償失?！睆V東財(cái)經(jīng)大學(xué)張老師建議，應(yīng)加強(qiáng)對大學(xué)生基礎(chǔ)金融知識(shí)的教育，提高學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)學(xué)生的“財(cái)商”。大學(xué)生只有掌握基本的金融知識(shí)、消除懵懂的借貸心理，才能理性借貸，不被一時(shí)的享樂沖昏頭腦。防范識(shí)別經(jīng)過整治，校園貸得到遏制，但出現(xiàn)回租貸、培訓(xùn)貸等諸多“新馬甲”校園貸嚴(yán)重?cái)_亂校園環(huán)境和市場環(huán)境，嚴(yán)重危害學(xué)生人身財(cái)產(chǎn)安全和社會(huì)穩(wěn)定。教育部等部門2017年聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。公安機(jī)關(guān)始終保持對校園貸的高壓嚴(yán)打，前不久沈陽公安就破獲一起校園貸案件，涉案金額高達(dá)1000余萬元。此外，很多商業(yè)銀行加大高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，為大學(xué)生提供規(guī)范、合法的金融服務(wù)，從而將不良網(wǎng)貸趕出校園

。負(fù)面事件2016年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺(tái)獲得無抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬元，當(dāng)無力償還時(shí)跳樓自殺。2016年4月7日，又曝出福建大四學(xué)生余某飛，自創(chuàng)青鳥創(chuàng)聯(lián)的金融服務(wù)公司，騙取同學(xué)身份信息，在8家網(wǎng)貸平臺(tái)上貸款。涉及19名學(xué)生，總金額70余萬元。2016年6月12日，"裸條"借貸現(xiàn)大學(xué)生群體:不還錢被威脅公布裸照。裸條即女大學(xué)生用裸照獲得貸款，當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。2016年8月10日，校園貸再爆亂象：學(xué)生刷單負(fù)債百萬。吉林一高校在校學(xué)生梁某聯(lián)合校園貸客戶經(jīng)理及線下代理商找學(xué)生“刷單”，導(dǎo)致學(xué)生巨額錢財(cái)被騙。2017年4月11日，廈門華廈學(xué)院一名大二女生因陷“校園貸”，在泉州一賓館自殺。據(jù)報(bào)道，該女生借款的校園貸平臺(tái)至少有5個(gè)，僅在“今借到”平臺(tái)就累計(jì)借入57萬多，累計(jì)筆數(shù)257筆，當(dāng)前欠款5萬余元。其家人曾多次幫她還錢，期間曾收到過“催款裸照”。2017年6月28日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布消息稱，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部聯(lián)合下發(fā)通知，要求一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并明確退出時(shí)間表。但這個(gè)消息對于家住興平市的劉先生來說太遲了，就在當(dāng)天下午，他22歲的兒子明明（化名）在家中自縊身亡。同樣，也是因?yàn)樾@貸。2017年8月15日，20歲的北京某外國語高校的大學(xué)生，在吉林老家溺水而亡。家人發(fā)現(xiàn)他留下的遺書后，他的手機(jī)還不間斷收到威脅恐嚇其還款的信息。通過其家人介紹得知，范澤一此前曾在多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借“高利貸”，已累計(jì)達(dá)13萬余元，其中一筆借款數(shù)額為1100元，一周后需還1600元，周利息高達(dá)500元。2017年8月24日消息，武漢某大學(xué)大三學(xué)生因欠下“校園貸”4000元，一年時(shí)間滾到50余萬元。2017年9月7日，華商報(bào)報(bào)道，21歲的陜西大二學(xué)生朱毓迪貸款20多萬，用于同學(xué)聚餐以及償還貸款等，當(dāng)無力償還時(shí)跳江自殺。2018年5月17日，西安大學(xué)生小森（化名）走出賓館赴河北找工作，在保定市政府附近一個(gè)廢品收購站服毒自殺。

正當(dāng)家人沉浸在悲痛中時(shí)，小森留下的電話卻每天接到大量來自網(wǎng)貸平臺(tái)的催款電話，小森借款均為分期貸，每期還款數(shù)百到一兩千不等，其中有一筆總額為9000余元。社會(huì)評價(jià)這個(gè)事件中，大學(xué)生之所以會(huì)跳樓自殺，一方面是他自控能力不強(qiáng)，惡性超前消費(fèi)，挖東墻補(bǔ)西墻，甚至冒用同學(xué)的身份證借貸。但這不應(yīng)該成為一刀切禁止校園貸款、普惠金融的理由。因?yàn)檫€有很多自控能力好、有兼職收入的學(xué)生，不該因?yàn)椴蛔杂X學(xué)生的負(fù)面案例而剝奪他們的權(quán)利。另一方面，涉事金融機(jī)構(gòu)發(fā)放如此巨額的貸款，在貸款人真實(shí)性審核、還款能力評估等多個(gè)方面出了紕漏，正常來看，風(fēng)控如此糟糕的貸款機(jī)構(gòu)早就應(yīng)該倒閉了。他們沒有倒閉的關(guān)鍵在于他們篤定這些學(xué)生的家長不會(huì)坐視這些學(xué)生信用破產(chǎn)、拿不到畢業(yè)證。光鮮的校園金融，最后用威脅、連坐等非常規(guī)手段來搞“風(fēng)控”，這就與高利貸無異。（網(wǎng)易網(wǎng)評）一個(gè)正常的校園金融生態(tài)應(yīng)該是：債務(wù)違約的大學(xué)生自己承擔(dān)責(zé)任；違規(guī)發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)自擔(dān)虧損；但金融監(jiān)管部門要做好金融教育，及時(shí)懲罰金融機(jī)構(gòu)濫發(fā)貸款于前，利用暴力、株連手段追債于后?！靶@貸”固有其風(fēng)險(xiǎn)，但它不能，也不該是高利貸。監(jiān)管部門應(yīng)有所為，有所不為。（網(wǎng)易網(wǎng)評）從行業(yè)角度說，大學(xué)生的確屬于比較優(yōu)質(zhì)的貸款對象。大學(xué)生為了提前消費(fèi)或者做生意，甚至借錢炒股來貸款，這種貸款不但給自己增加壓力，產(chǎn)生違約的話也很容易追溯，得不償失。（中山大學(xué)金融系黃教授評）“校園貸”不能一刀切，但“高利貸”得有人管。清理暴力催收、發(fā)放高利貸等問題平臺(tái)的同時(shí)，也要關(guān)注到大學(xué)生合理的消費(fèi)信貸需求，不搞“一刀切”，培育更多穩(wěn)健經(jīng)營、風(fēng)控技術(shù)完備的消費(fèi)金融平臺(tái)，為大學(xué)生提供小額、適度的消費(fèi)金融產(chǎn)品。大學(xué)生自身也要培養(yǎng)理性的消費(fèi)理念，增強(qiáng)金融素養(yǎng)和信用意識(shí)。（網(wǎng)易網(wǎng)評）2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制。所謂的專門向?qū)W生提供的貸款通常都是高利息，超過法律所允許的利率范疇。盡管貸款也像周瑜打黃蓋一個(gè)愿打一個(gè)愿挨，可這些高額利息對于自身沒有任何經(jīng)濟(jì)來源的學(xué)生來說，還不上的可能性比較大，一旦出現(xiàn)逾期，那么就會(huì)像小盛一樣，碰上被人惡意催收，甚至還會(huì)遭遇人格侮辱?！斑@類所謂的校園貸，本質(zhì)上就是高利貸?！眹乙?guī)定，只有經(jīng)銀監(jiān)部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)發(fā)放貸款，其他任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人都不得以任何名義發(fā)放貸款。校園貸一般不屬于金融貸款，屬于普通經(jīng)濟(jì)行為，按民間借貸糾紛處理。根據(jù)我國法律相關(guān)規(guī)定，民間借貸約定的利率在年利率24%-36%之間，屬自然債務(wù)區(qū)，法律既不支持也不反對；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分被認(rèn)定為無效利息，借款人可要求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。因此，如果借款人覺得約定的利息太高，或是還款方式不能繼續(xù)履行，借款人可以通過訴訟方式要求對方在合法范圍內(nèi)變更之前的約定。北京市銀監(jiān)局消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)處副處長鄭博也提示，要加強(qiáng)對大學(xué)生消費(fèi)觀念的教育力度，從源頭上遏制校園貸亂象。最新狀態(tài)：校園貸中介充斥社交媒體資料造假獲取貸款，1萬收2000元手續(xù)費(fèi)（08月27日08:02

\o"每日經(jīng)濟(jì)新聞"每日經(jīng)濟(jì)新聞）盡管校園貸已被取締，但一些為大學(xué)生提供網(wǎng)絡(luò)貸款的渠道依然在社交網(wǎng)絡(luò)上潛行。近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在微博上發(fā)現(xiàn)眾多明確指向大學(xué)生貸款的賬號(hào)，這些微博賬號(hào)名稱中均有“大學(xué)生”“貸款”“借錢”等關(guān)鍵詞，且都擁有數(shù)十萬粉絲。記者以大學(xué)生身份聯(lián)系了其中數(shù)個(gè)中介，多人表示可以向記者發(fā)放貸款，均需收取手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)在放款金額的15%到30%不等。校園貸早已被明令禁止，為何這些微博賬號(hào)還明確指向大學(xué)生貸款，如果大學(xué)生可以通過賬號(hào)背后的貸款中介獲得貸款，那么是如何操作的？賬號(hào)所標(biāo)榜的無前期手續(xù)費(fèi)，又是真是假？針對這些問題，記者展開了調(diào)查。社交媒體賬號(hào)為“校園貸”導(dǎo)流在微博平臺(tái)上以“貸款”為關(guān)鍵詞搜索，能夠找到眾多貸款中介賬號(hào)。在這其中，眾多賬號(hào)名稱明確指向“大學(xué)生”，例如“大額分期穩(wěn)下大學(xué)生貸款借錢借款”“貸款借錢大學(xué)生秒下款”“貸款大學(xué)生小額大額包下”，這些賬號(hào)均在主頁標(biāo)榜“無前期手續(xù)費(fèi)”等信息，并附上微信或QQ等聯(lián)系方式。記者以學(xué)生身份聯(lián)系了數(shù)個(gè)中介?！爸ヂ榉只▎h截圖”，這是中介A對記者的開場白，姓名、年齡、具體工作、是否蘋果手機(jī)、通訊錄多少人、目前負(fù)債……隨后，中介A要求記者填寫了多項(xiàng)個(gè)人信息。知道記者學(xué)生身份之后，其又要求發(fā)送學(xué)信網(wǎng)截圖。在確認(rèn)家中向記者提供生活費(fèi)之后，中介A發(fā)來了一條網(wǎng)頁鏈接，并表示：“這是我們公司的申請后臺(tái)，資料認(rèn)證越多額度越高，通過率越高，資料一定要真實(shí)，父母號(hào)碼禁止造假，只有一次機(jī)會(huì)，提交后截圖給我，我報(bào)備審核加速?！蓖瑫r(shí)，中介強(qiáng)調(diào)：“我們這邊沒有利息，只有手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)第一次是額度的30%，因?yàn)榈谝淮魏献?，公司風(fēng)險(xiǎn)比較大，下次就能降了，周期開始是7天，后期成為老客戶可以申請?zhí)犷~降費(fèi)，延長周期?！闭J(rèn)證前，中介A向記者收取了12元的審核費(fèi)用。鏈接指向一個(gè)名為“錢哥哥金融”的網(wǎng)頁，記者無法在手機(jī)應(yīng)用商店或者電腦端網(wǎng)頁搜索到其相關(guān)信息?！皹O速放款、最快5分鐘審核”，頁面上的廣告語醒目。輸入手機(jī)號(hào)和驗(yàn)證碼之后，記者進(jìn)入實(shí)名認(rèn)證界面，提交姓名和身份證號(hào)之后進(jìn)入認(rèn)證授權(quán)界面，認(rèn)證授權(quán)界面共有7項(xiàng)認(rèn)證信息，包括實(shí)名認(rèn)證、學(xué)歷認(rèn)證、聯(lián)系信息、地理位置、通訊錄、淘寶認(rèn)證、運(yùn)營商認(rèn)證，其中淘寶認(rèn)證和學(xué)歷認(rèn)證為選填。實(shí)名認(rèn)證需要上傳身份證正反面以及手持身份證照片；學(xué)歷認(rèn)證僅需輸入用戶名和密碼；地理位置要求自動(dòng)獲取地理位置，同時(shí)需要手動(dòng)填寫具體到房間號(hào)的住址信息；聯(lián)系信息要求填寫QQ、微信、支付寶賬號(hào)以及電子郵箱賬號(hào)，同時(shí)還要填寫父母親姓名、電話、收入、工作，以及同事朋友的姓名電話；而點(diǎn)擊通訊錄認(rèn)證后，頁面進(jìn)一步跳轉(zhuǎn)，要求下載一個(gè)名為“風(fēng)控助手”的APP，下載并登錄風(fēng)控助手后，才能夠進(jìn)行通訊錄同步和淘寶認(rèn)證授權(quán)。值得注意的是，今年6月，全國信息安全標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)安全實(shí)踐指南——移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用基本業(yè)務(wù)功能必要信息規(guī)范》明確指出，金融借貸基本業(yè)務(wù)功能應(yīng)允許用戶在金融借貸應(yīng)用中手動(dòng)輸入緊急聯(lián)系人信息，而不應(yīng)強(qiáng)制讀取用戶的通訊錄。記者留意到，點(diǎn)擊淘寶認(rèn)證后，風(fēng)控助手頁面上彈出數(shù)據(jù)采集隱私政策，并顯示該政策的制定方為東莞市億信云網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以下簡稱億信云網(wǎng)絡(luò)科技）。啟信寶顯示，億信云網(wǎng)絡(luò)科技成立于2017年11月，注冊資本200萬元人民幣。根據(jù)官網(wǎng)介紹，其能夠提供在線進(jìn)件管理、在線風(fēng)控、反欺詐驗(yàn)證、征信數(shù)據(jù)獲取、客戶管理、跟進(jìn)記錄等。商戶無需任何開發(fā)能力即可獲得完整的風(fēng)控進(jìn)件、風(fēng)控一體化解決方案，注冊申請即可使用?！斑@種現(xiàn)金貸平臺(tái)看起來像‘714高炮’?！币晃滑F(xiàn)金貸業(yè)內(nèi)人士向記者說道。他還告訴記者：“現(xiàn)在有好多‘坑爹’的平臺(tái)，3天的產(chǎn)品都有，5天砍頭息43%，還有7天的產(chǎn)品分三期，風(fēng)控很差，就是買的系統(tǒng)，靠暴力催收?！睂W(xué)生通過包裝成功申請借款學(xué)生小王（化名）也通過微博賬號(hào)聯(lián)系上一名中介B。和記者經(jīng)歷的一樣，中介B首先也確認(rèn)了小王的芝麻分、年齡學(xué)歷、目前在哪些平臺(tái)有借款等信息，之后便告訴小王可以下款?！疤罨举Y料幫你操作?！敝薪锽告訴小王，“然后根據(jù)個(gè)人資歷匹配合適的平臺(tái)?！逼湟蟮馁Y料包括手機(jī)號(hào)、運(yùn)營商服務(wù)密碼、公司名稱地址、現(xiàn)居住地址、直系親屬聯(lián)系人姓名電話、朋友或同事姓名電話、本人QQ號(hào)?！斑€是學(xué)生，沒有工作，怎么弄?！毙⊥跆岢鲆蓡??！懊赓M(fèi)包裝工作?！敝薪锽稱。隨后，中介B要求小王在洋錢罐平臺(tái)上進(jìn)行申請：“先認(rèn)證基本信息，填工作單位收入等截圖給我?！敝薪锽給小王的公司地址和小王的現(xiàn)居住地址僅有一棟樓之隔，名稱顯示是一家貿(mào)易公司?！罢瘴野l(fā)的填?！毙⊥踉谘箦X罐平臺(tái)上申請的同時(shí)，中介B在線“指導(dǎo)”。記者查詢發(fā)現(xiàn)，中介B所給的公司確實(shí)存在，不過，該公司處于營業(yè)執(zhí)照被吊銷的狀態(tài)。在完成一系列認(rèn)證，并按照中介B的“指導(dǎo)”填寫工作信息之后，小王進(jìn)入了洋錢罐的審核程序。幾分鐘后，貸款便審核通過，小王在洋錢罐上獲得了3000元的信用額度。借款3000元，分6期償還，第1期和第2期的還款金額在1400元左右，第3期到第6期的還款金額在190元左右，還款總額為3538.78元，其中包括借款利息70.18元，手續(xù)費(fèi)60元