小微金融機(jī)構(gòu)的SWOT分析及其發(fā)展路徑選擇,金融學(xué)論文

小微金融機(jī)構(gòu)的SWOT分析及其發(fā)展路徑選擇,金融學(xué)論文根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2007年發(fā)布的(村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定〕，村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的，吸收公眾存款、發(fā)放貸款和辦理其它監(jiān)管允許的銀行業(yè)務(wù)，主要為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。2007年全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行在四川成立，它的成立具有里程碑的意義，為三農(nóng)提供了新的融資渠道，為我們國(guó)家農(nóng)村金融的發(fā)展注入了新的活力。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)到2020年2月末，全國(guó)已成立1400多家村鎮(zhèn)銀行。而黑龍江省內(nèi)就已經(jīng)成立了21家村鎮(zhèn)銀行。如以下圖1.2、農(nóng)村資金互助社農(nóng)村資金互助社是一種特殊的合作金融組織，是在國(guó)家指導(dǎo)下由鄉(xiāng)〔鎮(zhèn)〕、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股參加而成立的，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的非營(yíng)利性的互助合作組織，以服務(wù)社員為宗旨，謀取社員的共同利益。不同于其他金融組織，它是真正意義上的農(nóng)民自發(fā)組織、自發(fā)入股、自擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的合作性質(zhì)農(nóng)村金融組織。2018年首家全部由農(nóng)民自愿入股組建的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)-----樺南縣樺南鎮(zhèn)鴻源農(nóng)村資金互助社正式成立，這標(biāo)志著黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社由生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)層次向更高層次的投資融資層次邁出了重要一步，農(nóng)民從此擁有了自個(gè)的銀行。截止到2020年2月份，黑龍江已有6家農(nóng)村資金互助社。如下表2.3、貸款公司貸款公司是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。貸款公司是由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資的有限責(zé)任公司。二、小微金融機(jī)構(gòu)的SWOT分析1、小微金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)微型金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)相比，在為低收入群體提供服務(wù)的經(jīng)過(guò)中，盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力都更勝一籌。表如今：第一，微型金融的組織優(yōu)勢(shì)比傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)更利于開(kāi)展微型金融服務(wù)。本土化特征明顯的微型金融機(jī)構(gòu)，能夠愈加準(zhǔn)確地把握貸款人資信狀況，并利用社會(huì)資本，構(gòu)成有效的挑選、監(jiān)督、鼓勵(lì)機(jī)制，在對(duì)農(nóng)村低收入群體信貸風(fēng)險(xiǎn)鑒別和防控上有著傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比較的優(yōu)勢(shì)。第二，微型金融機(jī)構(gòu)采取了貼近農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)際業(yè)務(wù)的流程，同傳統(tǒng)的金融交易相比，微型金融交易經(jīng)過(guò)更為快速、效率更高層次，能夠更好地知足微型經(jīng)濟(jì)主體的季節(jié)性和臨時(shí)性的融資需求。第三，微型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立有助于打破農(nóng)村信譽(yù)社的經(jīng)營(yíng)壟斷，改善農(nóng)村的金融服務(wù)供應(yīng)。2、小微金融機(jī)構(gòu)的劣勢(shì)〔1〕村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人制度的缺陷我們國(guó)家村鎮(zhèn)銀行制度缺陷主要在于村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人資格遭到限制。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行實(shí)行發(fā)起設(shè)立，且至少應(yīng)有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。同時(shí)，規(guī)定還要求村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這一主發(fā)起人制度限制了村鎮(zhèn)銀行投資者的來(lái)源，沒(méi)有為其他經(jīng)濟(jì)主體提供自由選擇的時(shí)機(jī)，這也使得村鎮(zhèn)銀行在主發(fā)起人選擇上面臨大銀行系和小銀行系的尷尬。另外，這一規(guī)定限制了民營(yíng)資本的進(jìn)入。民營(yíng)資本不能成為發(fā)起人，也就意味著沒(méi)有絕對(duì)話語(yǔ)權(quán)；同時(shí)規(guī)定要求民營(yíng)資本持有股份不超過(guò)10%,使得民營(yíng)資本對(duì)村鎮(zhèn)銀行將來(lái)的利潤(rùn)及設(shè)立不感興趣。通過(guò)以上分析能夠看出，主發(fā)起人制度從根本上限制了村鎮(zhèn)銀行的股本擴(kuò)張與長(zhǎng)足發(fā)展?！?〕農(nóng)村資金互助社內(nèi)部管理機(jī)制不規(guī)范,存在風(fēng)險(xiǎn)隱患大多數(shù)農(nóng)村資金互助社內(nèi)部民主管理、利益分配和監(jiān)督約束等機(jī)制不健全。黑龍江省農(nóng)村資金互助社中的理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和社員大多數(shù)是由村委會(huì)的書記和主任兼任，工作人員少，機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員身兼數(shù)職的現(xiàn)象比擬普遍，根本沒(méi)有做到重要職責(zé)和崗位的嚴(yán)格分離，更沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行重要崗位輪換制度，使崗位之間失去互相制約的作用，導(dǎo)致內(nèi)部控制監(jiān)督缺乏，容易引發(fā)內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，互助社的資金有限，其基礎(chǔ)設(shè)施一般較差，沒(méi)有配備完善的防衛(wèi)工具，如防彈玻璃、報(bào)警設(shè)施、保險(xiǎn)柜等，安全隱患較大。3、小微金融機(jī)構(gòu)的機(jī)遇〔1〕良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。從黑龍江省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況來(lái)看，十一五期間，黑龍江省的經(jīng)濟(jì)實(shí)力明顯加強(qiáng)。2018年全省地區(qū)生產(chǎn)總值到達(dá)10235億元，與2005年相比〔下同〕，年均增長(zhǎng)11.9%;人均地區(qū)生產(chǎn)總值到達(dá)3900美元。地方財(cái)政收入到達(dá)1073.3億元，年均增長(zhǎng)22.3%,華而不實(shí)財(cái)政一般預(yù)算收入到達(dá)712億元，年均增長(zhǎng)17.5%.全省固定資產(chǎn)投資到達(dá)6812.6億元，年均增長(zhǎng)31.5%.社會(huì)消費(fèi)品零售總額到達(dá)4001億元，年均增長(zhǎng)17.7%.另外，黑龍江省在十二五期間的發(fā)展目的中提出，大力支持三農(nóng)發(fā)展，積極發(fā)展農(nóng)村供給鏈金融。〔2〕良好的國(guó)家政策。國(guó)家不僅成立小微金融機(jī)構(gòu)用于支持新農(nóng)村建設(shè)，還出臺(tái)了很多相關(guān)的政策對(duì)其進(jìn)行優(yōu)惠。例如，在存款準(zhǔn)備金方面，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2008年出臺(tái)了(關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知〕，文章規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率的實(shí)行情況，那就是應(yīng)按照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信譽(yù)合作社的標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行。除此之外，國(guó)家還在財(cái)政政策、稅收政策方面出臺(tái)了相關(guān)的優(yōu)惠措施，并且針對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)出臺(tái)了相關(guān)的防備措施。4、小微金融機(jī)構(gòu)的威脅〔1〕農(nóng)村信譽(yù)社和其他金融機(jī)構(gòu)的威脅。農(nóng)村信譽(yù)社經(jīng)過(guò)50多年的耕耘和歷練，積累了很多客戶資源，其完備的配套設(shè)施和成熟的經(jīng)營(yíng)理念，必然對(duì)新興的小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)展造成很大的困擾，盡管其業(yè)務(wù)重心偏向城鎮(zhèn)，但其農(nóng)村性還是讓很多農(nóng)戶以為它是最值得信任的金融機(jī)構(gòu)。其他金融機(jī)同樣也威脅小微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，像郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)發(fā)行、小額貸款公司等。〔2〕民間借貸的威脅。黑龍江省農(nóng)村金融領(lǐng)域中存在廣泛的民間金融活動(dòng)，包括扶貧社、基金會(huì)甚至高利貸等民間金融組織在黑龍江省農(nóng)村領(lǐng)域中大量存在。且隨著農(nóng)民收入水平的提高，對(duì)資金的需求越來(lái)越大，又無(wú)法從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得足夠的貸款，民間金融活動(dòng)越來(lái)越活潑踴躍。當(dāng)農(nóng)戶需要借貸資金時(shí)，大部分農(nóng)戶選擇民間借貸的方式，即從親戚、朋友或者鄰居那里借錢，借不到錢的則選擇高利貸,僅有一小部分農(nóng)民選擇從農(nóng)村信譽(yù)社或銀行貸款。三、通過(guò)SWOT分析提出的小微金融機(jī)構(gòu)的途徑選擇1、村鎮(zhèn)銀行的途徑選擇〔1〕構(gòu)建政策性村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行是服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的新型金融機(jī)構(gòu)，建立于農(nóng)村貧困地區(qū)，以支持弱勢(shì)區(qū)域、弱勢(shì)群體和弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)為任，因而應(yīng)當(dāng)以國(guó)家信譽(yù)為背景，在部分難以找到主發(fā)起人的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，規(guī)定縣市村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金必須到達(dá)5000萬(wàn)元以上，并且改金融機(jī)構(gòu)發(fā)起為地方財(cái)政出資組建，進(jìn)而設(shè)立政策性村鎮(zhèn)銀行。在安全性、營(yíng)利性與流動(dòng)性三性要求上，政策性村鎮(zhèn)銀行應(yīng)更強(qiáng)調(diào)安全性和流動(dòng)性，盈利上主要注重保本經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展，不以利潤(rùn)最大化為其首要目的，這樣可從制度供應(yīng)上解決供應(yīng)主體缺失的問(wèn)題?！?〕適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入限制。對(duì)于股東入股成立的村鎮(zhèn)銀行可堅(jiān)持完全商業(yè)化的運(yùn)作，但隨著村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定顯然束縛了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，應(yīng)該在深切進(jìn)入發(fā)展的經(jīng)過(guò)中，適度放寬其準(zhǔn)入機(jī)制，引入民間優(yōu)質(zhì)資本和國(guó)外資金等各種形式的資本來(lái)增加村鎮(zhèn)銀行的資本金，吸收先進(jìn)的管理經(jīng)歷體驗(yàn)和創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，將其與傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)區(qū)別開(kāi)來(lái)。另外，還可采取讓農(nóng)民參股的形式，將農(nóng)民本身利益與銀行利益維系在一起，這樣就可在一定程度上緩解貸款資金回籠難和吸儲(chǔ)難等問(wèn)題。2、健全農(nóng)村資金互助社的管理體系農(nóng)村資金互助社的風(fēng)險(xiǎn)管理要將適宜的控制機(jī)制與農(nóng)村特有的熟人社會(huì)性質(zhì)相結(jié)合。筆者以為，利用農(nóng)村熟人社會(huì)的性質(zhì)和社員之間屢次博弈的關(guān)系能夠在一定程度上實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制，在這里基礎(chǔ)上，實(shí)行適宜的靈敏的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，更有利于農(nóng)資社的推廣和長(zhǎng)期發(fā)展。與此同時(shí)，堅(jiān)持民主、平等的合作原則是農(nóng)村資金互助社持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。3、積極發(fā)展各種類型的農(nóng)村微型金融組織一是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參股微型金融機(jī)構(gòu)，這是實(shí)現(xiàn)大型商業(yè)金融間接介入微型金融服務(wù)的有效方式。二是選擇條件成熟的擔(dān)保公司轉(zhuǎn)型為小額貸款公司，由于條件成熟的擔(dān)保公司具備了人員素質(zhì)、審核效率〔包括資金籌集效率和人員審核效率〕和企業(yè)信息三大優(yōu)勢(shì)，有利于轉(zhuǎn)型成立的小額貸款公司的發(fā)展。三是在農(nóng)民專業(yè)合作社基礎(chǔ)上開(kāi)展組建農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)工作。支持合作社采取共同持股基金或持股會(huì)等形式，保衛(wèi)投資入股農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的合作社成員的權(quán)利。鼓勵(lì)發(fā)展具有擔(dān)保功能的合作社，運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)保證金等聯(lián)合增信方式，為其成員申請(qǐng)聯(lián)合信譽(yù)貸款提供擔(dān)保。鼓勵(lì)合作社圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和延伸產(chǎn)業(yè)鏈，借助擔(dān)保公司、龍頭企業(yè)等相關(guān)農(nóng)村市場(chǎng)主體的作