人身保險(xiǎn)合同

第八章人身保險(xiǎn)合同第一節(jié)人身保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)人壽保險(xiǎn)合同第三節(jié)健康保險(xiǎn)合同第四節(jié)意外傷害保險(xiǎn)第一節(jié)人身保險(xiǎn)合同概述一、人身保險(xiǎn)合同的概念和法律特征（一）人身保險(xiǎn)合同的概念人身保險(xiǎn)合同，指當(dāng)事人以人的壽命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立的保險(xiǎn)合同。按照人身保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人有權(quán)向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，并于被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)向受益人或被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊　⒛昀弦灾聠适Чぷ髂芰?、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付預(yù)定的保險(xiǎn)金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。（二）人身保險(xiǎn)合同的特征1．人身保險(xiǎn)合同主要是定額保險(xiǎn)合同。2．人身保險(xiǎn)合同屬于給付性合同。3．人身保險(xiǎn)合同是以長(zhǎng)期合同為主的保險(xiǎn)合同。4．人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來(lái)確定。5．人身保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)。二、人身保險(xiǎn)合同的分類（一）人身保險(xiǎn)可根據(jù)保障范圍劃分為：人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)。（二）按投保方式分：團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同；個(gè)人人身保險(xiǎn)合同（三）按合同實(shí)施方式分：自愿保險(xiǎn)合同；強(qiáng)制保險(xiǎn)合同三、人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人與關(guān)系人1．保險(xiǎn)人人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人不僅要有經(jīng)金融管理監(jiān)督機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)的保險(xiǎn)人資格，而且其業(yè)務(wù)范圍必須被核定可以經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)。2．投保人人身保險(xiǎn)合同的投保人可以是自然人，也可以是法人或其他組織。他們作為投保人，不僅要有民事行為能力，而且應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益，一般產(chǎn)生于下列三種情況：一是婚姻、血緣關(guān)系；二是債權(quán)債務(wù)關(guān)系；三是勞動(dòng)雇傭關(guān)系。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第31條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！?．被保險(xiǎn)人人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，是指他的生命或身體中的生、死、傷、殘成為保險(xiǎn)事故的人。只有有生命的自然人才能成為被保險(xiǎn)人，而法人不能作為被保險(xiǎn)人。投保人與被保險(xiǎn)人在不是同一人的情況下，不僅投保人對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，還須征得被保險(xiǎn)人的同意。就死亡保險(xiǎn)合同而言，只有具備可保條件的人，如身體健康、能正常從事勞動(dòng)并在規(guī)定的年齡范圍內(nèi)的人，才能成為被保險(xiǎn)人。無(wú)行為能力的未成年人或精神病患者不能成為死亡保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，以免投保人因圖謀保險(xiǎn)金，使無(wú)行為能力的被保險(xiǎn)人遭受暗算，危及生命。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第33條規(guī)定：“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額?！?．受益人人身保險(xiǎn)的受益人是由投保人或被保險(xiǎn)人在合同中所約定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人。受益人可以是投保人本人，亦可以是其他人，如果沒(méi)有指定受益人，由保單持有者的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。有幾種情況可能喪失期待權(quán)：第一，投保人可以變更受益人使原受益人喪失受益權(quán)；第二受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，受益權(quán)隨之消失，其受益權(quán)不能轉(zhuǎn)給他的繼承人，而是回歸投保人或保單持有人，由其另行指定受益人；第三，受益人圖謀保險(xiǎn)金，故意置被保險(xiǎn)人于死地，在這種情況下，受益人不僅喪失受益權(quán)，還將受法律制裁。四、人身保險(xiǎn)合同的常見(jiàn)條款人身保險(xiǎn)合同除應(yīng)訂明保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)的交納與保險(xiǎn)金的給付等基本事項(xiàng)外，保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)單上還訂有以下常見(jiàn)條款。（一）不可抗辯條款不可抗辯條款，又稱不可爭(zhēng)條款。是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過(guò)法定時(shí)限后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條第3款規(guī)定：前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。二、人身保險(xiǎn)合同的特殊條款（一）不可抗辯條款

不可抗辯條款，又稱不可爭(zhēng)條款。是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過(guò)法定時(shí)限后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金?！侗ｋU(xiǎn)法》第五十四條第一款規(guī)定，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。（二）年齡不不實(shí)條款年齡不實(shí)條款款又稱年齡誤誤告條款，主主要是針對(duì)投投保人申報(bào)的的被保險(xiǎn)人的的年齡不真實(shí)實(shí)，而真實(shí)年年齡又符合合合同約定限制制的情況下而而設(shè)立的,法法律與保險(xiǎn)合合同中一般均均規(guī)定年齡誤誤告條款，要要求保險(xiǎn)人按按被保險(xiǎn)人真真實(shí)年齡調(diào)整整。1、年齡誤告告的兩種情況況：（1）申報(bào)年年齡不真實(shí)，，但真實(shí)年齡齡符合合同約約定的年齡限限制；（2）真實(shí)年年齡不符合合合同約定的年年齡限制，但但自合同成立立之日起已超超過(guò)2年的有有效合同。2、年齡誤告告時(shí)調(diào)整保費(fèi)費(fèi)的辦法：（1）合同約約定的保險(xiǎn)事事件尚未發(fā)生生或期限尚未未到，發(fā)現(xiàn)投投保人申報(bào)被被保險(xiǎn)人年齡齡不真實(shí)時(shí)，，應(yīng)及時(shí)通知知投保人補(bǔ)交交保費(fèi)，或調(diào)調(diào)整保險(xiǎn)金給給付額；（2）合同約約定的保險(xiǎn)事事件已經(jīng)發(fā)生生或期限已到到，發(fā)現(xiàn)投保保人申報(bào)被保保險(xiǎn)人年齡不不真實(shí)時(shí)，保保險(xiǎn)人可以要要求投保人補(bǔ)補(bǔ)交保費(fèi)，補(bǔ)補(bǔ)交保費(fèi)后可可按合同約定定給付保險(xiǎn)金金。在投保人人不愿意的情情況下，也可可按照實(shí)付保保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付付保險(xiǎn)費(fèi)的比比例支付保險(xiǎn)險(xiǎn)金給付額。。多收的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)則應(yīng)退還還投保人。《保險(xiǎn)法》第第32條規(guī)定定，投保人申申報(bào)的被保險(xiǎn)險(xiǎn)人年齡不真真實(shí)，并且其其真實(shí)年齡不不符合合同約約定的年齡限限制的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人可以解除除合同，并按按照合同約定定退還保險(xiǎn)單單的現(xiàn)金價(jià)值值。保險(xiǎn)人行行使合同解除除權(quán)，適用本本法第十六條條第三款、第第六款的規(guī)定定。投保人申申報(bào)的被保險(xiǎn)險(xiǎn)人年齡不真真實(shí)，致使投投保人支付的的保險(xiǎn)費(fèi)少于于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的，保險(xiǎn)人人有權(quán)更正并并要求投保人人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，或者在給給付保險(xiǎn)金時(shí)時(shí)按照實(shí)付保保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付付保險(xiǎn)費(fèi)的比比例支付。投投保人申報(bào)的的被保險(xiǎn)人年年齡不真實(shí)，，致使投保人人支付的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付付保險(xiǎn)費(fèi)的，，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)當(dāng)將多收的保保險(xiǎn)費(fèi)退還投投保人。（三）寬限期期條款寬限期條款是是指如果保險(xiǎn)險(xiǎn)合同約定分分期支付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，但投保保人支付首期期保險(xiǎn)費(fèi)后未未按時(shí)交付分分期保險(xiǎn)費(fèi)的的，法律或合合同規(guī)定給予予投保人一定定的寬限時(shí)間間，在此期間間，即使未交交納保險(xiǎn)費(fèi)，，仍能保持保保險(xiǎn)合同效力力。超過(guò)寬限期的的法律后果：：1、保險(xiǎn)合同同效力中止；；2、由保險(xiǎn)人人按照合同約約定的條件減減少保險(xiǎn)金額額。《保險(xiǎn)法》第36條規(guī)定：合同約約定分期支付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，，除合同另有約定定外，投保人自保保險(xiǎn)人催告之日起起超過(guò)三十日未支支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，，或者超過(guò)約定的的期限六十日未支支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的的，合同效力中止止，或者由保險(xiǎn)人人按照合同約定的的條件減少保險(xiǎn)金金額。被保險(xiǎn)人在在前款規(guī)定期限內(nèi)內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按按照合同約定給付付保險(xiǎn)金，但可以以扣減欠交的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。案情簡(jiǎn)介門曉力先生于2003年7月30日投保人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)10萬(wàn)元，夫人人章莉仁為指定受受益人，保險(xiǎn)費(fèi)繳繳納日期為7月30日，按年繳付付保險(xiǎn)費(fèi)。2004年和2005年都是按時(shí)時(shí)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，，2006年已經(jīng)經(jīng)過(guò)了寬限期，門門曉力先生還未繳繳納保險(xiǎn)費(fèi)。2006年10月月30日，門曉力力先生提出保險(xiǎn)合合同復(fù)效申請(qǐng)，保保險(xiǎn)公司于當(dāng)日就就同意了門曉力先先生的申請(qǐng)，門曉曉力先生也補(bǔ)齊繳繳納了當(dāng)年的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)和利息。保險(xiǎn)險(xiǎn)合同效力恢復(fù)。。2007年11月月8日，門曉力先先生因車禍死亡，，門曉力先生的夫夫人章莉仁作為受受益人，向保險(xiǎn)公公司申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司以以超過(guò)寬限期仍然然未繳保險(xiǎn)費(fèi)，保保險(xiǎn)合同已經(jīng)失效效為由，拒付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。并向章莉仁仁女士發(fā)出了拒賠賠通知書，退還了了保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)價(jià)值。章莉仁女士于是起起訴于法院。審理過(guò)程中，有2種意見(jiàn)：1、認(rèn)為該保險(xiǎn)合合同的保險(xiǎn)費(fèi)繳納納日期為7月30日，門曉力先生生因車禍死亡于2007年11月月8日，已經(jīng)超過(guò)過(guò)了寬限期，而門門曉力先生沒(méi)有繳繳納保險(xiǎn)費(fèi)。這時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)合同已經(jīng)經(jīng)中止，保險(xiǎn)公司司不能承擔(dān)合同中中止期間的保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任。2、認(rèn)為保險(xiǎn)合同同的恢復(fù)日期是2006年10月月30日，所以，，寬限期應(yīng)該從10月30日計(jì)算算，到11月8日日，還沒(méi)有超過(guò)寬寬限期。本案參考結(jié)論本案中，首期保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)繳納日為7月月30日，寬限期期為60天，應(yīng)該該截止到9月28日。該保險(xiǎn)事故故發(fā)生在11月8日，這時(shí)還沒(méi)有有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，已已經(jīng)超過(guò)了寬限期期，合同已經(jīng)中止止，保險(xiǎn)公司不承承擔(dān)在此期間的保保險(xiǎn)責(zé)任。案情簡(jiǎn)介2005年張玉蘭蘭女士為丈夫投保保10萬(wàn)元人壽保保險(xiǎn)保險(xiǎn).繳費(fèi)方方式是,每年人工工收取費(fèi)用.2006年,繳費(fèi)費(fèi)期屆滿時(shí),保險(xiǎn)險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同同規(guī)定的地址向張張玉蘭女士發(fā)出了了催繳保險(xiǎn)費(fèi)通知知書.由于張玉蘭女士搬搬家,也沒(méi)有將新新地址及時(shí)通知保保險(xiǎn)公司,沒(méi)有收收到保險(xiǎn)公司發(fā)出出的催繳保險(xiǎn)費(fèi)通通知書,最后,超超過(guò)了最后期限還還沒(méi)有繳付續(xù)期保保險(xiǎn)費(fèi).后,張玉蘭女士丈丈夫遭搶劫,人被被殺害,財(cái)物被搶搶.張玉蘭女士向向保險(xiǎn)公司提出理理賠申請(qǐng).保險(xiǎn)公公司審查后發(fā)現(xiàn),張玉蘭女士超過(guò)過(guò)了寬限期還沒(méi)有有繳付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi),保險(xiǎn)單已經(jīng)失失效,保險(xiǎn)公司不不承擔(dān)賠償責(zé)任.張玉蘭女士認(rèn)為,保險(xiǎn)單失效責(zé)任任在保險(xiǎn)公司,起起訴于法院。（四）復(fù)效條款復(fù)效條款是使被保保險(xiǎn)人、受益人恢恢復(fù)保險(xiǎn)的保障的的一種措施。也就就是，投保人如果果在合同效力中止止的兩年內(nèi)，如果果能夠交上保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的，并希望保險(xiǎn)險(xiǎn)合同復(fù)效，經(jīng)保保險(xiǎn)人的同意，合合同效力繼續(xù)有效效?！侗ｋU(xiǎn)法》第37條規(guī)定：合同效效力依照本法第三三十六條規(guī)定中止止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與與投保人協(xié)商并達(dá)達(dá)成協(xié)議，在投保保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后后，合同效力恢復(fù)復(fù)。但是，自合同同效力中止之日起起滿二年雙方未達(dá)達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人有權(quán)解除合同同。保險(xiǎn)人依照前前款規(guī)定解除合同同的，應(yīng)當(dāng)按照合合同約定退還保險(xiǎn)險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。。（五）保單貸款條條款長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合合同，在積累一定定的保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值后，投保保人可以在保險(xiǎn)單單的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額額內(nèi)，以具有現(xiàn)金金價(jià)值的保險(xiǎn)單作作為質(zhì)押，向其投投保的保險(xiǎn)人或第第三者申請(qǐng)貸款。。習(xí)慣上稱為保單單貸款或保單質(zhì)押押貸款。（六）自殺條款為了避免蓄意自殺殺者通過(guò)投保的方方式圖謀保險(xiǎn)金，，防止道德危險(xiǎn)的的發(fā)生，人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同一般把自殺殺作為一種除外條條款，但是是有期期限的。《保險(xiǎn)法》第44條規(guī)定：以被保保險(xiǎn)人死亡為給付付保險(xiǎn)金條件的合合同，自合同成立立或者合同效力恢恢復(fù)之日起二年內(nèi)內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺殺的，保險(xiǎn)人不承承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的的責(zé)任，但被保險(xiǎn)險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民民事行為能力人的的除外。保險(xiǎn)人依依照前款規(guī)定不承承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照照合同約定退還保保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值值。案情簡(jiǎn)介2005年，夏某某以自己為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)公司司投保終身壽險(xiǎn)，，繳費(fèi)期為30年年，受益人為妻子子汪某。合同約定定：1、自保險(xiǎn)單生效效之日起的1年以以后，至保險(xiǎn)單生生效日期之日5年年內(nèi)，被保險(xiǎn)人因因疾病身故，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司給付全額保保險(xiǎn)金。2、自保險(xiǎn)單生效效之日起，至繳費(fèi)費(fèi)期滿以前，被保保險(xiǎn)人因意外傷害害事故死亡的，保保險(xiǎn)公司給付3倍倍的保險(xiǎn)金。3、免責(zé)條款規(guī)定定，自保險(xiǎn)合同生生效之日起，2年年之內(nèi)，被保險(xiǎn)人人自殺的，保險(xiǎn)公公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任。2008年，夏某某夫妻爭(zhēng)吵，氣憤憤之下服毒自殺。。后，夏某之妻汪汪某向保險(xiǎn)公司申申請(qǐng)給付3倍的保保險(xiǎn)金。（七）受益人條條款它是在人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中關(guān)于受受益人的指定、、資格、順序、、變更及受益人人權(quán)利等內(nèi)容的的具體規(guī)定。《保險(xiǎn)法》第39條規(guī)定：人人身保險(xiǎn)的受益益人由被保險(xiǎn)人人或者投保人指指定。投保人指指定受益人時(shí)須須經(jīng)被保險(xiǎn)人同同意。投保人為為與其有勞動(dòng)關(guān)關(guān)系的勞動(dòng)者投投保人身保險(xiǎn)，，不得指定被保保險(xiǎn)人及其近親親屬以外的人為為受益人。被保保險(xiǎn)人為無(wú)民事事行為能力人或或者限制民事行行為能力人的，，可以由其監(jiān)護(hù)護(hù)人指定受益人人。第40條規(guī)定：：被保險(xiǎn)人或者者投保人可以指指定一人或者數(shù)數(shù)人為受益人。。受益人為數(shù)人人的，被保險(xiǎn)人人或者投保人可可以確定受益順順序和受益份額額；未確定受益益份額的，受益益人按照相等份份額享有受益權(quán)權(quán)。第41條規(guī)定：：被保險(xiǎn)人或者者投保人可以變變更受益人并書書面通知保險(xiǎn)人人。保險(xiǎn)人收到到變更受益人的的書面通知后，，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單單或者其他保險(xiǎn)險(xiǎn)憑證上批注或或者附貼批單。。投保人變更受受益人時(shí)須經(jīng)被被保險(xiǎn)人同意。。第42條規(guī)定：：被保險(xiǎn)人死亡亡后，有下列情情形之一的，保保險(xiǎn)金作為被保保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，，由保險(xiǎn)人依照照《中華人民共共和國(guó)繼承法》》的規(guī)定履行給給付保險(xiǎn)金的義義務(wù)：（一）沒(méi)沒(méi)有指定受益人人，或者受益人人指定不明無(wú)法法確定的；（二二）受益人先于于被保險(xiǎn)人死亡亡，沒(méi)有其他受受益人的；（三三）受益人依法法喪失受益權(quán)或或者放棄受益權(quán)權(quán)，沒(méi)有其他受受益人的。受益益人與被保險(xiǎn)人人在同一事件中中死亡，且不能能確定死亡先后后順序的，推定定受益人死亡在在先。第43條規(guī)定：：投保人故意造造成被保險(xiǎn)人死死亡、傷殘或者者疾病的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不承擔(dān)給付付保險(xiǎn)金的責(zé)任任。投保人已交交足二年以上保保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合合同約定向其他他權(quán)利人退還保保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)價(jià)值。受益人故故意造成被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡、傷殘殘、疾病的，或或者故意殺害被被保險(xiǎn)人未遂的的，該受益人喪喪失受益權(quán)。（八）保保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓條款款投保人交交納的保保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)達(dá)到一定定的年限限后，保保險(xiǎn)單便便具有現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值值。因此此，它與與其他有有價(jià)證券券一樣，，可以轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓。投投保人和和保險(xiǎn)人人可以在在保險(xiǎn)單單轉(zhuǎn)讓條條款中約約定是否否允許轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓以及及轉(zhuǎn)讓的的條件。。（九）不不喪失現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值值條款投保人交交納的保保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)達(dá)到一定定的年限限后，保保險(xiǎn)單便便具有現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值值。如果果投保人人不愿意意繼續(xù)投投保而要要求退費(fèi)費(fèi)時(shí)，保保險(xiǎn)金所所具有的的現(xiàn)金價(jià)價(jià)值不喪喪失。保險(xiǎn)法第37條規(guī)定：保保險(xiǎn)人依照前前款規(guī)定解除除合同的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)按照合同同約定退還保保險(xiǎn)單的現(xiàn)金金價(jià)值。第44條規(guī)定定：保險(xiǎn)人依依照前款規(guī)定定不承擔(dān)給付付保險(xiǎn)金責(zé)任任的，應(yīng)當(dāng)按按照合同約定定退還保險(xiǎn)單單的現(xiàn)金價(jià)值值。第45條規(guī)定定：因被保險(xiǎn)險(xiǎn)人故意犯罪罪或者抗拒依依法采取的刑刑事強(qiáng)制措施施導(dǎo)致其傷殘殘或者死亡的的，保險(xiǎn)人不不承擔(dān)給付保保險(xiǎn)金的責(zé)任任。投保人已已交足二年以以上保險(xiǎn)費(fèi)的的，保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)按照合同同約定退還保保險(xiǎn)單的現(xiàn)金金價(jià)值。（十）自動(dòng)墊墊繳保費(fèi)條款款該條款規(guī)定，，投保人未能能在寬限期內(nèi)內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，而此時(shí)保保單已具有現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值，同同時(shí)該現(xiàn)金價(jià)價(jià)值足夠繳付付所欠繳的保保費(fèi)時(shí)，除非非投保人有反反對(duì)聲明，保保險(xiǎn)人應(yīng)自動(dòng)動(dòng)墊繳其所欠欠的保費(fèi)，使使保單繼續(xù)有有效。第二節(jié)人人壽保險(xiǎn)合同同一、人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的概念念與特征人壽保險(xiǎn)合同同，是以人的的生存或死亡亡為保險(xiǎn)事故故的保險(xiǎn)合同同。其中單純純以生存為保保險(xiǎn)事故的，，是生存保險(xiǎn)險(xiǎn)合同；以死死亡為保險(xiǎn)事事故的，包括括死亡保險(xiǎn)合合同及生死兩兩全保險(xiǎn)合同同。其基本特征如如下：1、風(fēng)險(xiǎn)的特特殊性：整體上的穩(wěn)定定性，個(gè)體上上的變動(dòng)性。。2、業(yè)務(wù)的長(zhǎng)長(zhǎng)期性人壽保險(xiǎn)期限限少則幾年，，多則幾十年年以至終身。。人壽保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)一般逐年交交繳，很少一一次性交繳。。（1）自然費(fèi)費(fèi)率：反映被被保險(xiǎn)人自然然死亡率的年年保險(xiǎn)費(fèi)率。。特點(diǎn)：早期期費(fèi)率較低，，逐步增高。。（2）均衡費(fèi)費(fèi)率：將被保保險(xiǎn)人應(yīng)該在在若干年內(nèi)所所交納的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)總額平均均分?jǐn)傊撩恳灰荒晔杖〉谋１ｋU(xiǎn)費(fèi)率。即即每年收取相相同的保費(fèi)，，費(fèi)率在整個(gè)個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)保保持不變。3、儲(chǔ)蓄性：：人壽保險(xiǎn)中中，保險(xiǎn)人每每年收取的保保險(xiǎn)費(fèi)超過(guò)其其當(dāng)年需要支支付的保險(xiǎn)金金，其超過(guò)部部分歸被保險(xiǎn)險(xiǎn)人所有，從從而具有儲(chǔ)蓄蓄特性。這種種儲(chǔ)蓄不僅包包括本金和利利息，還包括括從未得到給給付的保險(xiǎn)單單中攤出的結(jié)結(jié)余。二、人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)的種類按照不同的分分類標(biāo)準(zhǔn)，人人壽保險(xiǎn)可以以有不同的類類別。（一）按保險(xiǎn)險(xiǎn)事故劃分，，可分為死亡亡保險(xiǎn)、生存存保險(xiǎn)和兩全全保險(xiǎn)。1、死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的死亡作作為給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金條件的保保險(xiǎn)。（1）投保目目的：避免由由于被保險(xiǎn)人人死亡而使其其家屬或依靠靠其收入生活活的人陷入困困境。（2）類型：：A：定期死亡亡保險(xiǎn)：以被被保險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)合同規(guī)定定期間發(fā)生死死亡事故作為為給付保險(xiǎn)金金的條件的保保險(xiǎn)。B：終身死亡亡保險(xiǎn)：不論論被保險(xiǎn)人何何時(shí)死亡，保保險(xiǎn)人均依照照保險(xiǎn)合同的的規(guī)定給付保保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)險(xiǎn)。2、生存保險(xiǎn)險(xiǎn)（1）含義：：以被保險(xiǎn)人人生存到保險(xiǎn)險(xiǎn)期屆滿為給給付保險(xiǎn)金條條件的保險(xiǎn)。。（2）投保目目的：保障被被保險(xiǎn)人在一一定期限后領(lǐng)領(lǐng)到一定數(shù)額額的保險(xiǎn)金，，以滿足其生生活等方面的的需要。（3）年金保保險(xiǎn)：在被保保險(xiǎn)人生存期期間，保險(xiǎn)人人按合同約定定的金額、方方式、期限有有規(guī)則向投保保人收取保費(fèi)費(fèi)，并且定期期向被保險(xiǎn)人人給付保險(xiǎn)金金的生存保險(xiǎn)險(xiǎn)。3、兩全保險(xiǎn)險(xiǎn)（1）含義：：被保險(xiǎn)人在在保險(xiǎn)合同規(guī)規(guī)定的年限死死亡，或合同同規(guī)定年限期期滿仍然生存存，保險(xiǎn)人均均承擔(dān)給付保保險(xiǎn)金責(zé)任的的保險(xiǎn)。（2）特點(diǎn)：：A：保障性和和儲(chǔ)蓄性雙重重功能；B：費(fèi)率較高高；C：受益人與與被保險(xiǎn)人的的利益均受保保障；D：保單具有有現(xiàn)金價(jià)值。。（二）按照有有無(wú)利益分配配劃分，可分分為分紅保險(xiǎn)險(xiǎn)與不分紅保保險(xiǎn)1、分紅保險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)人將每期期盈利的一部部分以紅利形形式分配給被被保險(xiǎn)人的保保險(xiǎn)。2、不分紅保保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人在繳繳納保險(xiǎn)費(fèi)后后，沒(méi)有任何何盈利分配的的保險(xiǎn)。（三）按參加加保險(xiǎn)的人數(shù)數(shù)不同劃分，，可分為單獨(dú)獨(dú)人壽保險(xiǎn)、、聯(lián)合人壽保保險(xiǎn)和團(tuán)體人人壽保險(xiǎn)。1、

單獨(dú)人人壽保險(xiǎn)。單單獨(dú)人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)是只有一個(gè)個(gè)被保險(xiǎn)人的的人壽保險(xiǎn)合合同。2、團(tuán)體人壽壽保險(xiǎn)。團(tuán)體體人壽保險(xiǎn)以以一定社會(huì)團(tuán)團(tuán)體為投保人人，以團(tuán)體全全體成員為被被保險(xiǎn)人，以以被保險(xiǎn)人指指定的家屬或或其他人為受受益人的保險(xiǎn)險(xiǎn)。3、聯(lián)合人壽壽保險(xiǎn)。聯(lián)合合人壽保險(xiǎn)是是把有一定利利害關(guān)系的2人或3人以以上的人視為為一個(gè)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人整體。三、年金保險(xiǎn)險(xiǎn)（一）概念年金：一方當(dāng)當(dāng)事人在規(guī)定定或約定的期期限中有規(guī)則則并且定期向向另一方當(dāng)事事人給付一定定金額的方式式。年金保險(xiǎn)：被被保險(xiǎn)人生存存期間，保險(xiǎn)險(xiǎn)人按合同約約定的金額、、方式、期限限有規(guī)則并且且定期向被保保險(xiǎn)人給付保保險(xiǎn)金的生存存保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)是為為了避免壽命命較長(zhǎng)者的經(jīng)經(jīng)濟(jì)收入無(wú)法法得到充分保保障而進(jìn)行的的一種經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)儲(chǔ)備，故又稱稱作養(yǎng)老金。。（二）特征：：免體檢，費(fèi)費(fèi)率厘訂主要要以生命表為為基礎(chǔ)。（三）分類：：按照不同的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，年金保保險(xiǎn)可分為不不同的種類：：1．按被保險(xiǎn)險(xiǎn)人數(shù)劃分可可分為個(gè)人年年金、聯(lián)合年年金、聯(lián)合及及生存者年金金和最后生存存者年金。其其中，個(gè)人年年金也稱為單單生年金，指指以一個(gè)被保保險(xiǎn)人生存作作為給付條件件的年金。聯(lián)聯(lián)合年金是指指以兩個(gè)或兩兩個(gè)以上的被被保險(xiǎn)人均生生存作為給付付條件的年金金。聯(lián)合及生生存者年金是是指以兩個(gè)或或兩個(gè)以上的的被保險(xiǎn)人中中至少尚有一一個(gè)生存者作作為給付條件件的年金。最最后生存者年年金是指以兩兩個(gè)或兩個(gè)以以上的被保險(xiǎn)險(xiǎn)人中至少尚尚有一個(gè)生存存者作為給付付條件的年金金。2．按給付額額是否變動(dòng)劃劃分為定額年年金和變額年年金。定額年年金指每次給給付額按合同同規(guī)定的固定定數(shù)額支付。。變額年金指指給付額按貨貨幣購(gòu)買力的的變化予以調(diào)調(diào)整的年金。。3．按照給給付期間劃劃分可分為為終身年金金、最低保保證年金和和短期年金金。第三節(jié)健健康保險(xiǎn)險(xiǎn)合同一、健康保保險(xiǎn)合同的的概念及特特征健康保險(xiǎn)合合同，指被被保險(xiǎn)人在在患病時(shí)發(fā)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用支出，，或因疾病病所致殘疾疾或死亡時(shí)時(shí)，或因疾疾病、傷害害不能工作作而減少收收入時(shí)，由由保險(xiǎn)人負(fù)負(fù)責(zé)給付保保險(xiǎn)金的一一種保險(xiǎn)合合同。健康保險(xiǎn)通通常屬于短短期保險(xiǎn)，，以一年期期居多，既既有對(duì)患病病給付一定定保險(xiǎn)金的的險(xiǎn)種，也也有對(duì)醫(yī)療療費(fèi)用和收收入損失進(jìn)進(jìn)行補(bǔ)償?shù)牡碾U(xiǎn)種，即即根據(jù)實(shí)際際發(fā)生的費(fèi)費(fèi)用或收入入損失來(lái)確確定補(bǔ)償額額。承保風(fēng)險(xiǎn)的的特征：1、由于非非明顯的外外來(lái)原因造造成。即所所承保的疾疾病應(yīng)當(dāng)是是由于人體體內(nèi)的原因因所致，而而非外來(lái)、、急劇、偶偶然的事故故。2、由于非非先天的原原因造成。。3、由于非非長(zhǎng)存的的的原因造成成。二、健康保保險(xiǎn)合同的的保險(xiǎn)事故故健康保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)事故故疾病，系發(fā)發(fā)自身體本本身內(nèi)部或或外部，逐逐漸形成的的反生理或或反心理的的客觀狀態(tài)態(tài)。疾病的的原因來(lái)自自身體內(nèi)部部或來(lái)自身身體外部，，須經(jīng)過(guò)致致病因素的的相當(dāng)時(shí)間間醞釀而逐逐漸形成。。而傷害保保險(xiǎn)合同的的保險(xiǎn)事故故來(lái)自自身身身體以外外，具有偶偶發(fā)性、劇劇烈性的結(jié)結(jié)果反應(yīng)不不同。疾病病以后天發(fā)發(fā)生的為限限，若先天天性的盲、、聾或啞等等則非在承承保之列疾疾病具有偶偶然性，人人隨年齡增增長(zhǎng)，身體體器官自然然老化系事事理所必然然，非健康康保險(xiǎn)合同同所承保的的疾病。分娩系指胎胎兒脫離母母體。分娩娩作為健康康保險(xiǎn)的保保險(xiǎn)事故，，只有女性性才能作為為被保險(xiǎn)人人。分娩不不以活產(chǎn)為為限，死產(chǎn)產(chǎn)或流產(chǎn)亦亦屬之。因疾病、分分娩致殘、、致死，即即包括因疾疾病致殘；；因疾病致致死；因分分娩致殘；；因分娩致致死。二、健康保保險(xiǎn)的種類類1、醫(yī)療保保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)是是指提供醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用的的保險(xiǎn)，它它是健康保保險(xiǎn)的主要要險(xiǎn)種之一一。常見(jiàn)的的醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)有：普通通醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)、住院保保險(xiǎn)、手術(shù)術(shù)保險(xiǎn)、綜綜合醫(yī)療保保險(xiǎn)、特種種疾病保險(xiǎn)險(xiǎn)。2、殘疾收收入補(bǔ)償保保險(xiǎn)殘疾收入補(bǔ)補(bǔ)償保險(xiǎn)是是提供被保保險(xiǎn)人因疾疾病所致殘殘疾后不能能繼續(xù)正常常工作時(shí)所所發(fā)生的收收入損失的的補(bǔ)償保險(xiǎn)險(xiǎn)。3、住院醫(yī)醫(yī)療保險(xiǎn)4、疾病保保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)是是為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因患疾疾病而給付付保險(xiǎn)金的的形式。5、生育保保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)承承保因產(chǎn)婦婦在分娩過(guò)過(guò)程中發(fā)生生的死亡及及新生兒的的死亡。案例簡(jiǎn)介：：被保險(xiǎn)人人張某，男男，53歲歲，投保壽壽險(xiǎn)公司《《人身意外外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)》，身故故保額10萬(wàn)元。張張某于五月月一日在超超市購(gòu)物時(shí)時(shí)，由于人人多擁擠不不慎從電梯梯滾下，當(dāng)當(dāng)場(chǎng)昏迷。。超市工作作人員將其其急送附近近醫(yī)院拍顱顱腦CT等等相關(guān)檢查查，發(fā)現(xiàn)腦腦血管破裂裂出血，最最終經(jīng)治無(wú)無(wú)效死亡。。醫(yī)院開(kāi)具具《居民醫(yī)醫(yī)學(xué)死亡證證明書》，，死亡原因因：腦血管管畸形腦出出血猝死。。保險(xiǎn)公司司認(rèn)定張某某系由于先先天性腦血血管畸形腦腦血管破裂裂出血導(dǎo)致致死亡，與與并存的損損傷無(wú)關(guān)，，所以以拒拒賠處理。。案例簡(jiǎn)介：：被保險(xiǎn)人人申某，男男，54歲歲，某環(huán)衛(wèi)衛(wèi)公司清潔潔工，投保保壽險(xiǎn)公司司《人身意意外傷害保保險(xiǎn)》，身身故保額5萬(wàn)元。申申某在清潔潔某居民小小區(qū)時(shí)，告告知一青年年不要隨意意丟棄廢物物，不料遭遭到對(duì)方毆?dú)?，其右右腹部被多多次踢到，，?dāng)場(chǎng)昏迷迷。小區(qū)居居民呼叫120救護(hù)護(hù)車后，申申某被送至至附近醫(yī)院院救治，但但最終因肝肝臟破裂、、腹腔大出出血（約3000ml），導(dǎo)導(dǎo)致失血性性休克死亡亡。經(jīng)申某某家屬同意意，法醫(yī)對(duì)對(duì)申某進(jìn)行行尸體解剖剖，又發(fā)現(xiàn)現(xiàn)心臟（左左心室）明明顯增大、、心肌肥厚厚、陳舊性性心肌前壁壁梗死。保保險(xiǎn)公司理理賠醫(yī)生經(jīng)經(jīng)分析，認(rèn)認(rèn)定申某心心臟病變與與肝臟破裂裂無(wú)因果關(guān)關(guān)系，其系系由于唯一一的肝破裂裂損傷導(dǎo)致致的失血性性休克而死死亡。申某某家屬獲得得5萬(wàn)元身身故保險(xiǎn)賠賠償金。案例簡(jiǎn)介：：被保險(xiǎn)人人劉某，女女，50歲歲，投保壽壽險(xiǎn)公司《《人身意外外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)》，身故故保額6萬(wàn)萬(wàn)元。劉某某早晨鍛煉煉身體踢毽毽子時(shí)，由由于高血壓壓突然暈厥厥摔倒在地地，由其他他人將其送送往附近醫(yī)醫(yī)院救治，，經(jīng)檢查診診斷有顱骨骨骨折及硬硬腦膜外大大血腫，數(shù)數(shù)天后死亡亡，經(jīng)尸體體解剖證實(shí)實(shí)硬腦膜外外大血腫引引起枕骨大大孔疝。死死亡醫(yī)學(xué)證證明書結(jié)論論為：高血血壓眩暈（（主要原因因）致摔倒倒頭部受傷傷，引起硬硬腦膜外大大血腫致枕枕骨大孔疝疝（直接原原因）死亡亡。保險(xiǎn)公公司理賠醫(yī)醫(yī)生經(jīng)分析析，認(rèn)定劉劉某系由于于最初的高高血壓疾病病導(dǎo)致的最最終死亡，，并非意外外損傷因素素使然，所所以以拒賠賠處理。案例簡(jiǎn)介：被保保險(xiǎn)人戴某，女女，65歲，投投保壽險(xiǎn)公司《《旅游人身意外外傷害保險(xiǎn)》，，身故保額10萬(wàn)元。戴某隨隨旅游團(tuán)參加西西藏7日游，待待到達(dá)目的地后后，因高原反應(yīng)應(yīng)造成肺水腫、、腦水腫，當(dāng)時(shí)時(shí)便死亡。經(jīng)調(diào)調(diào)查核實(shí)，戴某某一年前曾確診診患肺心病，保保險(xiǎn)公司理賠醫(yī)醫(yī)生經(jīng)分析，認(rèn)認(rèn)定戴某最初的的肺心病系導(dǎo)致致其死亡的主要要原因，遂以拒拒賠處理。案例簡(jiǎn)介：被保保險(xiǎn)人譚某，女女，45歲，投投保壽險(xiǎn)公司《《人身意外傷害害保險(xiǎn)》，身故故保額15萬(wàn)元元。譚某因嚴(yán)重重貧血需住院治治療，在赴醫(yī)院院途中橫穿馬路路時(shí)，被一闖紅紅燈的出租車撞撞倒，造成其全全身多處軟組織織挫傷、創(chuàng)傷性性休克及擠壓綜綜合癥，在醫(yī)院院經(jīng)多日搶救，，醫(yī)治無(wú)效死亡亡。經(jīng)治醫(yī)生介介紹，由于譚某某外傷損傷較嚴(yán)嚴(yán)重，并且其身身體素質(zhì)較差（（嚴(yán)重貧血），，故機(jī)體耐受性性不佳，死亡主主要原因?yàn)檐嚨湹溚鈧?。保險(xiǎn)公公司理賠醫(yī)生經(jīng)經(jīng)分析，認(rèn)定譚譚某系由于明確確的外傷損傷致致死，遂賠付身身故保險(xiǎn)賠償金金15萬(wàn)元。案例簡(jiǎn)介：某建建筑工程公司投投?！妒┕と藛T員人身意外傷害害保險(xiǎn)》，施工工人員每人身故故保額30萬(wàn)元元。施工工人鐘鐘某，在樓宇外外圍作業(yè)時(shí)“不不慎”摔下，當(dāng)當(dāng)場(chǎng)昏迷，工友友急呼120救救護(hù)車，救護(hù)車車將趙某送往附附近醫(yī)院搶救，，最終因其腹腔腔臟器大出血，，失血性休克死死亡。本案針對(duì)對(duì)于鐘某墜落的的一瞬間，具體體情況保險(xiǎn)公司司是無(wú)法知曉的的，所以要排除除鐘某墜落的原原因是否為精神神病、心臟病發(fā)發(fā)作、醉酒、與與工友打斗、自自殺等因素。以以上各種因素均均是該險(xiǎn)種的免免賠責(zé)任。調(diào)查查員從側(cè)面獲悉悉，鐘某從不飲飲酒，性格外向向，工作積極，，與工友關(guān)系融融洽，熱愛(ài)家庭庭。調(diào)查員在鐘鐘某工作單位附附近醫(yī)院查到其其于兩年前曾經(jīng)經(jīng)住院治療，確確診患勞累型心心絞痛，現(xiàn)病史史記載其近期發(fā)發(fā)作1-2次。。綜合以上調(diào)查查情況，理賠醫(yī)醫(yī)生經(jīng)分析，目目前不能確定鐘鐘某摔下的具體體原因，可能是是意外不慎摔下下，亦可能是心心臟病發(fā)作導(dǎo)致致摔下。經(jīng)與鐘鐘某家屬協(xié)商，，同意按照保險(xiǎn)險(xiǎn)金額的一定比比例進(jìn)行計(jì)算，，最終保險(xiǎn)公司司給付鐘某家人人保險(xiǎn)金額的80%，即24萬(wàn)元。第四節(jié)意外外傷害保險(xiǎn)合同同一、意外傷害保保險(xiǎn)合同的概念念及特征意外傷害保險(xiǎn)合合同，系指被保保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有有效期內(nèi)，因遭遭受非本意的、、外來(lái)的、突然然發(fā)生的意外事事故，致使身體體蒙受傷害而殘殘廢或死亡時(shí)，，保險(xiǎn)人按照保保險(xiǎn)合同的規(guī)定定給付保險(xiǎn)金的的一種人身保險(xiǎn)險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)合合同的特征：（一）合同所承承保的危險(xiǎn)為意意外傷害。（二）超額保險(xiǎn)險(xiǎn)的規(guī)則不適用用于人身保險(xiǎn)。。（三）被保險(xiǎn)人人的受限制性。。（四）保險(xiǎn)代位位權(quán)的排除適用用。意外傷害保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)責(zé)任具有有以下特征：一一是被保險(xiǎn)人須須遭受意外傷害害事故；二是須須導(dǎo)致被保險(xiǎn)人人死亡或殘疾；；三是意外傷害害事故是死亡或或殘疾的直接原原因；四是意外外傷害事故須發(fā)發(fā)生在保險(xiǎn)期間間內(nèi)。意外：傷傷害的發(fā)發(fā)生是被被保險(xiǎn)人人事先沒(méi)沒(méi)有預(yù)見(jiàn)見(jiàn)到的，，或傷害害的發(fā)生生違背了了被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的主主觀意愿愿。傷害：外外來(lái)的致致害物以以一定的的方式破破壞性地地接觸致致使身體體受到傷傷害的客客觀事實(shí)實(shí)。意外事故故須具備備的三要要素：非本意的的：即非非預(yù)期的的、非故故意的；；外來(lái)的：：即被保保險(xiǎn)人身身體外部部原因所所造成的的；突然發(fā)生生的：事事故的原原因與傷傷害結(jié)果果之間有有直接的的因果關(guān)關(guān)系，在在瞬息間間造成傷傷害。二、意外外傷害保保險(xiǎn)的險(xiǎn)險(xiǎn)種（一）個(gè)個(gè)人意外外傷害保保險(xiǎn)個(gè)人意外外傷害保保險(xiǎn)包括括：航空空人身意意外傷害害保險(xiǎn)、、機(jī)動(dòng)車車駕駛學(xué)學(xué)員人身身意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)、駕乘乘人員人人身意外外傷害保保險(xiǎn)、游游客意外外傷害保保險(xiǎn)、鐵鐵路和公公路旅客客意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種種。其特特點(diǎn)如下下：1、多屬自愿保險(xiǎn)險(xiǎn)；2、保險(xiǎn)期限較短短；3、投保條件相對(duì)對(duì)寬松；4、保險(xiǎn)費(fèi)率低，，保障性大。（二）團(tuán)體意外傷傷害保險(xiǎn)包括團(tuán)體人身意外外傷害保險(xiǎn)、學(xué)生生團(tuán)體平安保險(xiǎn)等等險(xiǎn)種。案例二：學(xué)生遭意外傷害保保險(xiǎn)公司拒賠成都某高校大學(xué)生生張某入學(xué)時(shí)，花花150元購(gòu)買了了3年的平安險(xiǎn)。。張某本以為繳了了這筆保險(xiǎn)金，遇遇到意外傷害時(shí)就就能得到保險(xiǎn)公司司賠付，不料保險(xiǎn)險(xiǎn)公司以張某系他他人不法傷害而拒拒絕賠付。肇事者者賠償了部分損失失后，張某能否再再向保險(xiǎn)公司索賠賠？昨日，成都武武侯區(qū)法院開(kāi)庭審審理了此案。張某說(shuō)，2006年9月入學(xué)時(shí)，，他向某保險(xiǎn)公司司支付150元，，購(gòu)買了入學(xué)3年年后的平安保險(xiǎn)。。2007年9月月22日，張某在在某咖啡廳被同學(xué)學(xué)的前男友吳某刺刺中右大腿，屬九九級(jí)傷殘，張某耗耗費(fèi)醫(yī)療費(fèi)8.38萬(wàn)余元。事后后，吳某因故意傷傷害罪被判刑。張張某附帶民事賠償償，獲賠15.6萬(wàn)元。張某于去去年9月9日找到到保險(xiǎn)公司，要求求按保險(xiǎn)單約定支支付住院費(fèi)等6.4萬(wàn)元，被保險(xiǎn)險(xiǎn)公司拒絕，原因因是張某是吳某故故意傷害造成的，，張某已得到吳某某賠償。保險(xiǎn)公司代理律師師說(shuō)，公司已在張張某購(gòu)買的保險(xiǎn)單單上注明：如果因因第三者導(dǎo)致的傷傷害結(jié)果，其損失失由第三者承擔(dān)的的約定，保險(xiǎn)公司司就不該賠。案例三：意外身故因何得得不到意外險(xiǎn)理賠賠周先生2007年年在某保險(xiǎn)公司投投保了養(yǎng)老險(xiǎn)并附附加意外傷害險(xiǎn)。。2008年,周周先生在行走時(shí)被被一輛電動(dòng)車帶倒