破解信用卡套現(xiàn)利益鏈

本文格式為Word版，下載可任意編輯——破解信用卡套現(xiàn)利益鏈[摘要]信用卡套現(xiàn)涉及多個(gè)主體，每個(gè)主體均為了自身利益而采取相應(yīng)的措施，若要解決信用卡套現(xiàn)的問題，通過調(diào)整各方利益調(diào)配方式等手段來破解中國(guó)銀聯(lián)、發(fā)卡銀行、收單銀行之間的利益鏈，這是一個(gè)最為有效的方式之一。

[關(guān)鍵詞]信用卡套現(xiàn)；利益鏈；監(jiān)測(cè)；鼓舞

我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)迅猛進(jìn)展，目前信用卡總量已達(dá)成2.1億張，全年信用卡交易量達(dá)5.1萬億元，其中消費(fèi)金額2.7萬億元，對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)起到了重要作用。

一、信用卡套現(xiàn)現(xiàn)狀與危害

在信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)展的同時(shí)，信用卡套現(xiàn)也不斷進(jìn)展，在我國(guó)有泛濫之勢(shì)，信用卡套現(xiàn)的方式也從一開頭大家熟諳的利用POS機(jī)方式，逐步進(jìn)展到多元化，尤其是利用第三方支付平臺(tái)舉行套現(xiàn)。

信用卡套現(xiàn)擾亂了社會(huì)秩序，破壞了社會(huì)信用，給發(fā)卡銀行增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)造成持卡人、特約商戶信用危機(jī)。因此，有必要對(duì)信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象產(chǎn)生的理由舉行分析并提出解決措施和建議。

二、信用卡套現(xiàn)的理由分析

信用卡套現(xiàn)涉及到多方主體，若通過POS機(jī)，信用卡套現(xiàn)行為主體至少涉及到四方：持卡人、特約商戶、發(fā)卡銀行、收單銀行；而利用第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)的交易，主體至少涉及到五方：持卡人、特約商戶、發(fā)卡銀行、收單銀行、第三方支付平臺(tái)，而中國(guó)銀聯(lián)，只是為發(fā)卡銀行、收單銀行供給跨行清算，并不直接參與信用卡套現(xiàn)行為。發(fā)卡銀行、收單銀行與中國(guó)銀聯(lián)之間系清算合同法律關(guān)系，發(fā)卡銀行、收單銀行之間轉(zhuǎn)賬均是通過中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)辦理清算的。

中國(guó)銀聯(lián)官方網(wǎng)站：中國(guó)銀聯(lián)是開展銀行卡業(yè)務(wù)的各商業(yè)銀行聯(lián)合組織起來的，具有先進(jìn)的信息技術(shù)、全國(guó)范圍內(nèi)銀行卡信仰交換網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)營(yíng)銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，全體帶有銀聯(lián)標(biāo)示的銀行卡的跨行清算均是由中國(guó)銀聯(lián)完成，不參與信用卡的概括交易。

持卡人在特約商戶或第三方支付平臺(tái)使用信用卡，務(wù)必使用中國(guó)銀聯(lián)清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，特約商戶或第三方平臺(tái)需支付手續(xù)費(fèi)用，發(fā)卡銀行、收單銀行、中國(guó)銀聯(lián)將收取的手續(xù)費(fèi)按照8：1：1比例分成，也就是說，不管持卡人、特約商戶、第三方支付平臺(tái)是否套現(xiàn)，只要使用信用卡，發(fā)卡銀行、收單銀行、中國(guó)銀聯(lián)都將獲取手續(xù)費(fèi)分成的巨大利益，這條利益鏈成為信用卡套現(xiàn)問題泛濫的重要理由之一。

三、破解中國(guó)銀行、發(fā)卡銀行、收單銀行之間利益鏈?zhǔn)墙鉀Q信用卡套現(xiàn)問題的有效措施之一

根據(jù)信用卡套現(xiàn)本金的博弈分析看，發(fā)卡銀行、收單銀行（包括第三方支付平臺(tái)）由于處于自身利益和本金的考慮，一般不會(huì)主動(dòng)參與對(duì)持卡人、特約商戶的監(jiān)測(cè)，而中國(guó)銀聯(lián)是為發(fā)卡銀行、收單銀行供給跨行清算服務(wù)的，每一筆跨行交易均可獲得手續(xù)費(fèi)10%的服務(wù)費(fèi)用，假設(shè)增加對(duì)套現(xiàn)行為人監(jiān)測(cè)不僅需要付出本金，也無法獲得手續(xù)費(fèi)提成，一般不會(huì)積極主動(dòng)對(duì)套現(xiàn)行為人舉行監(jiān)測(cè)。

為了破解三方的利益鏈，調(diào)動(dòng)三方的積極性，提出以下建議：

第一，發(fā)卡銀行加強(qiáng)對(duì)持卡人套現(xiàn)行為舉行日常監(jiān)測(cè)。發(fā)卡銀行可設(shè)立專業(yè)從事對(duì)持卡人套現(xiàn)日常監(jiān)測(cè)的業(yè)務(wù)部門，對(duì)工作人員采取鼓舞機(jī)制，持卡人套現(xiàn)將承受違約責(zé)任，在完善信用卡領(lǐng)用合同增加可得利益損失或違約金等責(zé)任后，發(fā)卡銀行可將從持卡人的違約責(zé)任中獲得的利益的一片面用于員工的賞賜，激發(fā)員工對(duì)持卡人套現(xiàn)的監(jiān)測(cè)、監(jiān)視力度。

其次，收單銀行加強(qiáng)對(duì)特約商戶的監(jiān)測(cè)。收單銀行可設(shè)立專業(yè)從事對(duì)特約商戶套現(xiàn)日常監(jiān)測(cè)的業(yè)務(wù)部門，采取鼓舞機(jī)制，從特約商戶的違約責(zé)任中獲得的違約賠償片面作為員工的賞賜，提高員工對(duì)套現(xiàn)行為日常監(jiān)測(cè)的積極性。

第三，建立中國(guó)銀聯(lián)、發(fā)卡銀行、收單銀行之間就信用卡套現(xiàn)監(jiān)測(cè)的長(zhǎng)期合作機(jī)制。中國(guó)銀聯(lián)雖不參與信用卡交易過程，由于其強(qiáng)大的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，可為發(fā)卡銀行、收單銀行供給輔助監(jiān)測(cè)套現(xiàn)行為。發(fā)卡銀行、收單銀行可將對(duì)信用卡套現(xiàn)行為的日常監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)外包給中國(guó)銀聯(lián)，一旦確定為信用卡套現(xiàn)行為，發(fā)卡銀行、收單銀行從套現(xiàn)行為人處獲得的違約金的一片面支付給中國(guó)銀聯(lián)作為服務(wù)費(fèi)用，以提高其輔助監(jiān)測(cè)的積極性。

第四，設(shè)立舉報(bào)賞賜基金。行政監(jiān)視管理機(jī)關(guān)對(duì)信用卡套現(xiàn)設(shè)立特意舉報(bào)賞賜基金，發(fā)卡銀行、收單銀行、中國(guó)銀聯(lián)察覺涉嫌套現(xiàn)行為應(yīng)向行政監(jiān)視機(jī)關(guān)舉報(bào)，確定為信用卡套現(xiàn)行為，行政監(jiān)視機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)舉報(bào)方賦予適當(dāng)賞賜，激發(fā)三方對(duì)信用卡套現(xiàn)行為日常監(jiān)測(cè)的積極性。

第五，破解三方利益鏈，商定并提高發(fā)卡銀行、收單銀行、中國(guó)銀聯(lián)因監(jiān)測(cè)套現(xiàn)行為從持卡人、特約商戶所獲得的賠償額，并調(diào)整分成比例。對(duì)于持卡人、特約商戶賠償發(fā)卡銀行、收單銀行的損失或者違約金用于三方按比例分成，譬如說發(fā)卡銀行、收單銀行、中國(guó)銀聯(lián)4：3：3的比例，來充分調(diào)動(dòng)三方監(jiān)測(cè)的積極性。

發(fā)卡銀行、收單銀行、中國(guó)銀聯(lián)的手續(xù)費(fèi)提成比例為8：1：1，由于自身利益和本金問題考慮，三方均缺少監(jiān)測(cè)套現(xiàn)行為人的動(dòng)力，持卡人、特約商戶的套現(xiàn)行為一旦被確認(rèn)，將構(gòu)成違約問題，若在信用卡領(lǐng)用合同、收單業(yè)務(wù)合同中均商定了違約金或損失（應(yīng)按套現(xiàn)數(shù)額計(jì)算違約金、損失的比例），持卡人、特約商戶因違約應(yīng)向發(fā)卡銀行、收單銀行承受賠償損失或違約金的違約責(zé)任，該賠償費(fèi)用或違約金遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于三方獲得的手續(xù)費(fèi)。

套現(xiàn)行為人因違約應(yīng)向發(fā)卡銀行、收單銀行賠償損失或者違約金，對(duì)于這個(gè)賠償費(fèi)用，在三方之間舉行合理調(diào)配，譬如4：3：3，在不主動(dòng)監(jiān)測(cè)套現(xiàn)行為人時(shí)，收單銀行、中國(guó)銀聯(lián)均可獲得10%的手續(xù)費(fèi)，而在主動(dòng)監(jiān)測(cè)套現(xiàn)行為人時(shí)，將從套現(xiàn)行為人違約責(zé)任