支付機構反洗錢

2012年4月12EI,中國人民銀行正式頒布《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《非金融機構支付服務管理辦法》(中國人民銀行令(2010)第2號發(fā)布)，直接將支付行業(yè)中包括網(wǎng)絡支付、預付卡發(fā)行與受理和銀行卡收單業(yè)務納入反洗錢監(jiān)管體系中。反洗錢對于金融機構并不陌生，辦法主要為非金融支付機構關于如何實施反洗錢提供了指導,并為人民銀行對支付機構的監(jiān)管提供了依據(jù)。政策摘要：中國人民銀行負責反洗錢及反恐怖融資內(nèi)容中的管理辦法制定、資金監(jiān)測、支付機構的監(jiān)督與檢查、調(diào)查可疑交易活動及其他國務院規(guī)定的職責；反洗錢監(jiān)測中心負責可疑交易處理。支付機構需設立專門的機構費用在反洗錢和反恐怖融資工作；支付機構建立內(nèi)部控制制度，包括：客戶身份識別；客戶身份識別和交易記錄保存；可疑交易標準和分析報告程序；內(nèi)部審計、培訓和宣傳；配合調(diào)查的內(nèi)部程序；保密措施；其他。支付機構對于客戶身份識別針對不同風險客戶、業(yè)務關系或交易采取合理的措施，針對不同風險客戶制定不同的風險等級并實現(xiàn)不同等級的監(jiān)控與管理。支付機構應當妥善保存客戶身份資料和交易記錄，保證能夠完整準確重現(xiàn)每筆交易。客戶身份資料包括客戶身份信息的資料、輔助證明客戶身份的資料和反映支付機構開展客戶身份識別工作情況的資料。交易記錄包括相應的必要信息。所有需要保存的信息需要至少保存5年，保證信息不被篡改并提供完善信息的查詢和分析功能，終止業(yè)務時需按照人民銀行有關規(guī)定處理保存的信息。支付機構應按照勤勉盡責的原則，對交易開展監(jiān)測和分析，并報告可疑交易。支付機構應建立完善有效的可疑交易監(jiān)測分析體系，明確內(nèi)部可疑交易處理程序和人員職責，發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪的，應報告中國人民銀行當?shù)胤种C構，并電子方式報告中國反洗錢檢測分析中心。中國人民銀行可疑對支付機構進行調(diào)查，支付機構應當積極配合，如實提供材料。中國人民銀行負責監(jiān)督管理支付結構的反洗錢和反恐怖融資工作，支付機構應當如實、負責、完整提供資料，支付機構應當按照規(guī)定，向相關機構報送反洗錢和反恐怖融資統(tǒng)計報表、信息資料、工作報告及內(nèi)部審計報告與其工作有關內(nèi)容。中國人民銀行及其分支機構可以采取措施對支付機構進行反洗錢和反恐怖融資現(xiàn)場檢查，可根據(jù)需要約見支付機構董事、高級管理人員。中國人民銀行及其分支機構從事反洗錢工作人員有相關行為需依法給與行政處分。支付機構違反本辦法的，有中國人民銀行按照《中華人民共和國反洗錢法》第三十一條、第三十二條處罰；情節(jié)嚴重的，由人民銀行注銷其《支付業(yè)務許可證》。構成犯罪的，移送司法機關依法追究刑事責任。辦法明確了支付機構反洗錢監(jiān)管機構與其如何去實施反洗錢工作，支付機構在建立了相

關反洗錢制度與團隊并明確與監(jiān)管機構的關系與責任后，細致的反洗錢口常工作簡單的說是客戶識別與交易監(jiān)控。對于支付機構自身如何做好對洗錢犯罪的防范重點工作在客戶識別與交易監(jiān)控記錄?？蛻糇R別旨在將風險的源頭風險最小化或?qū)︼L險高的風險源進行高等級的監(jiān)控與管理。交易監(jiān)控記錄旨在對于風險交易進行全程記錄，對于疑似洗錢行為的交易進行證據(jù)的搜集與監(jiān)控，對于明顯觸犯風險控制規(guī)則的交易進行拒絕交易處理。客戶識別我們可以理解為兩個過程，一個過程為客戶身份確認與身份信息錄入，一個是評定風險等級。根據(jù)不同業(yè)務類型實施進行客戶身份確認的標準。風險定級將客戶風險點進行羅列，賦予權值與分值，計算最終風險值,客戶客戶身份識別+>錄入第三方支付

機構行羅列，賦予權值與分值，計算最終風險值,客戶客戶身份識別+>錄入第三方支付

機構客戶識別客戶識別的目的就是為了能夠定位客戶，對洗錢行為能查其根源于身份，確?？蛻羯矸菡鎸嵭浴⑼暾?。不同的業(yè)務進行客戶分析和要求：網(wǎng)絡支付機構為客戶開設支付賬戶時應識別客戶身份,登記客戶基本信息，單位客戶需要保存身份證件或影印件，個人客戶需提供身份證件條件為：單筆收付金額1萬元以上人民幣或外幣等值1000美元以上支付業(yè)務；30填內(nèi)雙邊收付金額累計人民幣5萬以上人民幣或外幣等值1萬美元以上的；個人客戶全部資金余額連續(xù)10超過人民幣5000元或外幣等值1000美元；通過網(wǎng)絡支付機構買賣金融產(chǎn)品；其他情形。網(wǎng)絡支付機構對未開設支付賬戶的客戶辦理支付業(yè)務時，單筆資金收付接人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的，需登記客戶姓名、有效證件種類、號碼和有效期，并核實身份證件真實性。預付卡機構向持卡人出傳或充值記名預付卡或一次性金額人民幣1萬元以上的不記名預付卡時，應當識別購卡人身份，登記購卡人基本信息，核對有效身份證件，并留存購卡人的身份有效證件的復印件或者影印件。贖回預付卡同樣完成相關識別工作。收單機構與特約商戶建立業(yè)務關系時，應當識別購卡人身份，登記購卡人基本信息，核對有效身份證件，并留存購卡人的身份有效證件的復印件或者影印件。賅回預付卡同樣完成相關識別工作?？蛻麸L險評估客戶風險評估需客戶四個基本要素出發(fā)，客戶性質(zhì)、地域、業(yè)務、行業(yè)?？蛻粜再|(zhì)特指客戶背景、社會經(jīng)濟活動特點、聲譽、權威媒體披露信息及單位客戶組織架構等方面。客戶公開程度越高，風險等級相對較低：能夠提取該客戶信息的難度越低，風險等級相對較低，當然該客戶有相關不良監(jiān)測記錄的信息或被權威媒體曝光不良行為其風險等級則被拉高。地域性的風險主要需要了解客戶受益人和實際控制人的國籍、住所、經(jīng)營與交易所在地與洗錢及其他犯罪活動的關聯(lián)度。了解該地域本地反洗錢監(jiān)控或制裁的相關要求，了解權威反洗錢機構組織對該地域的風險提示情況，了解該地域上游犯罪狀況，了解該地域是否為特殊的監(jiān)管地域，在確定上述條件后實現(xiàn)對該客戶地域條件風險子項評估打分。業(yè)務風險評估從交易本質(zhì)出發(fā)，非面對面交易（如網(wǎng)上交易）、跨境交易、代理交易等此類交易風險較高，同時需要關注交易的特殊性、額度與頻率，高額度及一定時間內(nèi)高頻率的大額或特殊交易均有洗錢風險。根據(jù)交易情況及風險審計進行客戶風險額度評估和調(diào)整。機構應評估客戶行業(yè)、身份與洗錢、職務犯罪等的關聯(lián)性，評估客戶是否從事相關反洗錢組織認定的高風險的行業(yè)，評估客戶身份是否特殊或與特殊身份人物的關聯(lián)度，評估是否從事如廢品收購、藝術品收藏與拍賣、娛樂場所、博彩、影視娛樂等高風險行業(yè)。綜上四個部分，采用權重法來給客戶風險打分，將所有子項根據(jù)總分100進行風險比重分配，風險越高的賦值越高。對風險子項進行評估其打分，根據(jù)分類等級來打分，例如：假設為三級，最高風險評分為3,一般風險為2,低風險為1。根據(jù)公式計算：

2

i=l業(yè)2

i=lma代表風險子項評分，p代表權重，m總共風險等級數(shù)，n代表風險子項數(shù)量，i為第i個風險子項。公式計算出客戶風險得分，最高100分，分數(shù)越高風險等級越高。風險等級也有例外情況，客戶在滿足不具備指引中規(guī)定的風險項目可以直接判定為最低風險客戶，相對的在觸發(fā)部分風險項目將直接列為最高風險客戶o風險評估及客戶等級劃分操作步驟分為：收集信息、篩選分析信