保險(xiǎn)基本原則46435課件

4-3第四章保險(xiǎn)的基本原則4-3第一節(jié)最大誠(chéng)信原則第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則第三節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)近因原則4-3

第一節(jié)最大誠(chéng)信原則

一、最大誠(chéng)信原則的含義二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果4-4二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因1、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱(chēng)性2、保險(xiǎn)合同的附合性和射幸性4-5三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容

（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言

（一）告知

1含義：是指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)要求當(dāng)事人按照法律實(shí)事求是、盡自己所知、毫無(wú)保留地向?qū)Ψ剿龅目诨驎?shū)面陳述。4-62內(nèi)容：3形式詢(xún)問(wèn)回答告知我國(guó)采用的形式保險(xiǎn)人告知形式投保人告知的形式投保人告知的內(nèi)容保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容無(wú)限告知明確列明明確說(shuō)明（主要是保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容特別是責(zé)任免除條款）（三）棄權(quán)與禁止反言

禁止反言：指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。

4-8棄權(quán)具備的兩個(gè)條件保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示保險(xiǎn)人必須知道有權(quán)利存在:指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。4-9四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果

誤告

漏報(bào)

（一）違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式

隱瞞

欺詐（二）違反最大誠(chéng)信原則的法律后果

投保人違反告知的法律后果

保險(xiǎn)人未盡告義務(wù)的法律后果

保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任

2、違反保證的法律后果保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同1、違反告知的法律后果4-11第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則

一、保險(xiǎn)利益及其確立條件二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)中的原則二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義

（一）保險(xiǎn)利益原則的含義

是指在簽定并履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。（二）保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額

4-12三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用（一）保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確立

（1）財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有的或經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益（2）財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益（3）負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)的保管人、貨運(yùn)的承運(yùn)人、各種承包人、承租人2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效：一般要求從合同訂立到終止（海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)有一定的靈活性）始終存在保險(xiǎn)利益。3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)4-13（二）保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)的應(yīng)用

1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立

2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效:訂立時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠的時(shí)候不追究。3、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)4-14（1）為自己投保親密的血緣關(guān)系（2）為他人投保經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系法律上的利害關(guān)系第三節(jié)損失補(bǔ)償原則

一、損失補(bǔ)償原則的含義二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的因素三、損失補(bǔ)償原則的派生原則四、損失補(bǔ)償原則的例外情況

4-16一、損失補(bǔ)償原則及其含義

（一）損失補(bǔ)償原則的含義

（二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義：有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)4-16有損失，有補(bǔ)償；無(wú)損失，無(wú)補(bǔ)償以實(shí)際損失為限二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償因素（一）實(shí)際損失

例：一輛汽車(chē)投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故的市場(chǎng)價(jià)為7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠7萬(wàn)元。（二）保險(xiǎn)金額例：某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為25萬(wàn)元，但保險(xiǎn)人只按照保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元。（三）保險(xiǎn)利益例：某企業(yè)以?xún)r(jià)值200萬(wàn)元的廠(chǎng)房作抵押貸款150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠(chǎng)房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬(wàn)元。若貸款已收回，則銀行投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。4-18三、損失補(bǔ)償原則的派生原則

（一）保險(xiǎn)代位原則1、保險(xiǎn)代位原則的含義與意義2、保險(xiǎn)代位求償原則的內(nèi)容

（1）代位求償權(quán)（又稱(chēng)代位追償權(quán)）

取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后②實(shí)施對(duì)雙方的要求：保險(xiǎn)人和投保人③行使的對(duì)象：任何對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者④行使范圍：一般不適用于人身保險(xiǎn)4-20①具備的條件損失的原因是保險(xiǎn)事故，并且是由于第三者造成的被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)（2）物上代位權(quán)

含義：是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生損失時(shí),保險(xiǎn)人在全額保險(xiǎn)支付賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一切權(quán)利。①物上代位權(quán)的取得

委付②物上代位是一種所有權(quán)的代位。

4-21（二）損失分?jǐn)傇瓌t

1、損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義2、分?jǐn)偟姆椒ǎ?）比例責(zé)任（我國(guó)采用）某保險(xiǎn)人責(zé)任=（2）限額責(zé)任制某保險(xiǎn)人責(zé)任=（3）順序責(zé)任制4-22某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任之和某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和×損失額×損失額第四節(jié)近因原則一、近因與近因原則二、近因原則的應(yīng)用

4-24一、近因與近因原則（一）近因的含義

指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。例：如暴風(fēng)引起電線(xiàn)桿倒塌，電線(xiàn)短路引起火花，火花引燃房