親們來(lái)說(shuō)說(shuō)美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)美寶到底適合美國(guó)什么樣的保險(xiǎn)

親們來(lái)說(shuō)說(shuō)美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)——美寶到底適合美國(guó)什么樣

的保險(xiǎn)什么是奧巴馬健保2010年3月23日通過(guò)的聯(lián)邦法案《患者保護(hù)與平價(jià)醫(yī)療法案》（PatientProtectionandAfford-ableCareAct，簡(jiǎn)稱《平價(jià)醫(yī)療法案》或ACA。這項(xiàng)法案是由奧巴馬總統(tǒng)竭力倡導(dǎo)，旨在讓更多的美國(guó)人買得起醫(yī)療保險(xiǎn)，管制保險(xiǎn)業(yè)以提高醫(yī)保質(zhì)量并降低醫(yī)療保健的成本，這項(xiàng)法案因此俗稱奧巴馬健保，或稱Obamacare。奧巴馬健保法案是一個(gè)強(qiáng)制全民購(gòu)買醫(yī)保的法案，也就是說(shuō)如果沒(méi)有參加醫(yī)療保險(xiǎn)或者醫(yī)療保險(xiǎn)不符合ACA法的標(biāo)準(zhǔn)，政府將給予罰款。怎么罰，罰多少這里不討論。健保分成四個(gè)級(jí)別：銅、銀、金、白金四級(jí)。其保險(xiǎn)費(fèi)低者，自付費(fèi)就高。保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù)投保者的具體情況而制定，買哪種保險(xiǎn)，則由投保者自行選擇。簡(jiǎn)單理解，你在美國(guó)居住必須有保險(xiǎn)，不管你買的是哪種醫(yī)保，此外，醫(yī)保必須符合ACA的要求，也就是符合奧巴馬健保法案的要求。所以，你可以購(gòu)買奧巴馬健保產(chǎn)品或者符合奧巴馬健保要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。那有沒(méi)有特殊的例外呢？凡是美國(guó)公民或綠卡持有者，或者持有其它他移民文件證明在美國(guó)是合法居留者，都可以參加健保，但必須住在美國(guó)。已有65歲以上并享受Medicare保險(xiǎn)，則不需要再購(gòu)買奧巴健保。居住在美國(guó)以外的地區(qū)，12個(gè)月內(nèi)如果至少有330天不在美國(guó)境內(nèi)，也無(wú)需購(gòu)買健保。年齡26歲以下的人可以跟家人一起申請(qǐng)奧巴馬健保，也可以自己購(gòu)買奧巴馬健保。收入低于現(xiàn)在的聯(lián)邦貧困線，也將不會(huì)因?yàn)闆](méi)有申請(qǐng)健保而收到罰款。以上可知，美寶不屬于奧巴馬健保法案強(qiáng)制保險(xiǎn)的人群。那么美寶可以購(gòu)買奧巴馬健保也可以購(gòu)買其他醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種醫(yī)保產(chǎn)品并不一定非要符合ACA的要求。如果美寶購(gòu)買了奧巴馬健保，在美國(guó)境外遇到緊急醫(yī)療需求，奧巴馬健保會(huì)覆蓋一部分醫(yī)療費(fèi)用，一般是在自付之后，再向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)報(bào)銷。而根據(jù)奧巴馬健保，如果是碰上感冒發(fā)燒掛個(gè)點(diǎn)滴之類的普通疾病，即便購(gòu)買了奧巴馬健保但是基本是自費(fèi)。奧巴馬健保針對(duì)美國(guó)境外的人群如何使用，保險(xiǎn)覆蓋的金額是多少，都要根據(jù)各個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃具體而定。所以說(shuō)奧巴馬健保并不非常適合美寶使用。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，奧巴馬健保法案覆蓋了更廣泛的人群，使得保險(xiǎn)公司之前不賠付已換疾病的人群也納入了保險(xiǎn)的范疇，更使得華人中的貧困人口受益。當(dāng)然該法案實(shí)施至今依然存在褒貶不一的聲音。美國(guó)的醫(yī)保體系分為四大塊，第一就是團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)，即通過(guò)雇主提供的員工保險(xiǎn)。第二是聯(lián)邦政府的Medicare和Medicaid這也就是我們所說(shuō)的美國(guó)的社保體系。第三類就是個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)，就是個(gè)人出資購(gòu)買的醫(yī)療保險(xiǎn)。而奧巴馬健保法案影響最大的就是個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)。最后一類就是國(guó)際醫(yī)療保險(xiǎn)，適合外國(guó)人在美使用的保險(xiǎn)，也適合美國(guó)人離開美國(guó)在其他國(guó)家使用的醫(yī)療保險(xiǎn)。這里先說(shuō)說(shuō)社保體系社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)美國(guó)國(guó)會(huì)于1965年通過(guò)了《醫(yī)療保障法案》，授權(quán)政府建立社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。這主要是指聯(lián)邦政府管理的，主要針對(duì)退休老人和殘疾人的“醫(yī)療照顧”保險(xiǎn)（Medicare，紅蘭卡），和州政府經(jīng)營(yíng)的，為低收入居民的“醫(yī)療救濟(jì)”保險(xiǎn)（Medicaid，加州又叫白卡），另外退伍軍人可以申請(qǐng)退伍軍人醫(yī)療保險(xiǎn)（VA）。Medicare（紅藍(lán)卡）大家俗稱的紅藍(lán)卡聯(lián)邦健康保險(xiǎn)（Medicare）是由聯(lián)邦政府主管的全國(guó)健康保險(xiǎn)項(xiàng)目。它的保險(xiǎn)卡也稱為紅藍(lán)卡。65歲以上的長(zhǎng)者或者年齡不到但是身患?xì)埣驳娜硕伎梢韵硎芩母＠?。另外，那些享受鐵路退休福利的人和患上絕癥的人也可享受它的福利。紅藍(lán)卡（Medicare）與白卡（Medicaid）不同。符合紅藍(lán)卡條件與申請(qǐng)時(shí)的收入資產(chǎn)無(wú)關(guān)。紅藍(lán)卡是一個(gè)全國(guó)性的項(xiàng)目，其申請(qǐng)程序各州基本相同。除了滿足65歲的年齡界限外，申請(qǐng)紅藍(lán)卡還要符合以下條件：是美國(guó)公民或是永久居民；你或你的配偶工作10年以上（至少具有40個(gè)工作季點(diǎn)）；你的配偶年齡在62歲以上，而你已經(jīng)65歲。假如你已經(jīng)離婚或者喪偶，只要你的配偶工作到足夠年限也行。紅藍(lán)卡的福利與私人保險(xiǎn)公司的福利類似。它支付你的醫(yī)療費(fèi)用的一部分。受益人要付自付額（deductible也就是預(yù)付額）和共付保險(xiǎn)額（coinsurance%紅藍(lán)卡有兩個(gè)覆蓋的部分：A部分（PartA）和B部分（PartB）。A部分負(fù)責(zé)住院、臨終關(guān)懷、專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)的住院治療。B部分支付醫(yī)生、專業(yè)醫(yī)療工作人員、家庭醫(yī)療照顧、耐用醫(yī)療設(shè)備、某些門診和家庭醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用。申請(qǐng)Medicare沒(méi)有家庭收入的限制，但要付月費(fèi)，接受醫(yī)療服務(wù)后，有自付額和共同保險(xiǎn)。Medicaid（白卡）這就是白卡，赴美生子最怕跟白卡扯上關(guān)系Medicaid保險(xiǎn)卡，由于是白色的，又被稱為白卡。Medicaid在美國(guó)各州大同小異，主要照顧的對(duì)象是低收入的孕婦、未滿19歲的兒童和青少年、65歲及以上的退休人士、盲人和需要住老人院的老人。Medicaid受益人享受免費(fèi)醫(yī)療服務(wù)，但他們的身分、年齡、居住期、收入和資產(chǎn)需要符合規(guī)定的條件，由于美國(guó)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)不好，申請(qǐng)這類保險(xiǎn)越來(lái)越困難。美國(guó)很多由子女擔(dān)保從中國(guó)來(lái)的退休老人拿到了Medicaid。部分老人或殘疾人有可能同時(shí)符合上面Medicare和Medicaid的條件，這些病人可以享有Medicare和Medicaid的雙保險(xiǎn)。上面提到Medicare的病人，需要支付月費(fèi)、預(yù)付額等，但病人如果同時(shí)有Medicaid，病人所在的州政府會(huì)支付這類費(fèi)用。在目前的情況下，這部分人看醫(yī)生、住院或住老人院不需花自己一分錢（大部分病人實(shí)際上也沒(méi)有錢）。從醫(yī)生的角度來(lái)講，由于他們有雙保險(xiǎn)，病人不用付費(fèi)，病人來(lái)看醫(yī)生的積極性高，醫(yī)生看的多，收入就高。很多醫(yī)生喜歡Medicare和Medicaid的病人。Medicare和Medicaid簡(jiǎn)稱為Medi-Medi，被很多醫(yī)生和病人稱為“金卡”,也經(jīng)常稱為“紅藍(lán)白卡”基本上，等美寶申請(qǐng)父母來(lái)美國(guó)，符合白卡的條件時(shí)就可以申請(qǐng)白卡了。這也是很多華人為父母申請(qǐng)移民后選擇的醫(yī)保方式。因?yàn)榘卓ǜ采w了低收入的孕婦，而且只要你聲明是低收入就會(huì)獲得，所以赴美生子最害怕的就是這個(gè)白卡，使用了就會(huì)徹徹底底的烙上占福利的印記。個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)主要由奧巴馬健保和符合奧巴馬健保要求的商業(yè)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品組成。通常我們購(gòu)買一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)發(fā)現(xiàn)有不同的保險(xiǎn)計(jì)劃的名稱(如Bronze60DHSAEPO)，其中Bronze是之前提到的金屬級(jí)別中的銅計(jì)劃，那么EPO就是下面要說(shuō)的保險(xiǎn)種類。大家會(huì)經(jīng)常聽(tīng)到PPO,HMO,POS,EOS幾個(gè)縮寫詞這些都是保險(xiǎn)的類型，總體分為兩大類。PPO和HMO這些都叫管控型醫(yī)療保險(xiǎn)ManagedCare與之相對(duì)的是一種按服務(wù)收費(fèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)(FeeforServicePlan或者叫做IndemEtyPlan)。您可以選擇在任何時(shí)候，去任何醫(yī)院診所就診。但您必須先支付所有的醫(yī)療費(fèi)用。然后憑收據(jù)去保險(xiǎn)公司報(bào)銷。保險(xiǎn)公司一般報(bào)銷80%的醫(yī)療費(fèi)用，您需要自己支付20%的費(fèi)用。按服務(wù)收費(fèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)比較昂貴。如果您不太在意保險(xiǎn)的費(fèi)用，而需要更多的選擇余地，那么按服務(wù)收費(fèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)可能適合您的需要。這里只給大家講講管控型醫(yī)療保險(xiǎn)的區(qū)別。HMO保險(xiǎn)卡上邊會(huì)有你的家庭醫(yī)生的名字健康維護(hù)組織(HealthMaintenanceOrganization,HMO)是一種管理式的保險(xiǎn)公司。HMO是管控型醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃中最便宜的類型。HMO保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)費(fèi)相對(duì)比較便宜，病人看病后自付費(fèi)用的比例也較低。HMO的目標(biāo)是為每一個(gè)會(huì)員提供健康管理，強(qiáng)調(diào)通過(guò)預(yù)防性和綜合協(xié)調(diào)醫(yī)療服務(wù)，提高投保人的整體健康水平，從而減少醫(yī)療費(fèi)用。所以，HMO計(jì)劃有更多預(yù)防性醫(yī)療的福利，如為會(huì)員提供免費(fèi)的年度體檢，疫苗注射，女性乳房檢查等。奧巴馬健保多為HMO類型。HMO的缺點(diǎn)是就醫(yī)的選擇性少。每個(gè)HMO都有自己的醫(yī)生和醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，會(huì)員必須在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療保健單位就醫(yī)，保險(xiǎn)公司才會(huì)報(bào)銷相關(guān)的費(fèi)用，急診情況下除外。如果您在HMO指定網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)院或診所就醫(yī)，您則必須自費(fèi)支付所有的費(fèi)用。此外，成為HMO會(huì)員后，保險(xiǎn)公司會(huì)要求您指定一位醫(yī)生作為您的基礎(chǔ)保健醫(yī)生(PrimaryCarePhysician)。PCP醫(yī)生通常是家庭醫(yī)生、內(nèi)科醫(yī)生、或兒科醫(yī)生等，我們通常統(tǒng)稱為家庭醫(yī)生。病人每次看病，必須首先去指定的醫(yī)生處就診。保健醫(yī)生在某種意義上成為保險(xiǎn)公司的看門人(Gatekeeper)。這是保險(xiǎn)公司控制醫(yī)療費(fèi)用的手段之一。這種模式的優(yōu)點(diǎn)是您的保健醫(yī)生比較熟悉您的整體健康狀況，能夠協(xié)調(diào)治療。缺點(diǎn)是，病人必須通過(guò)基礎(chǔ)保健醫(yī)生轉(zhuǎn)診才可以去看?？漆t(yī)生或住院治療，有時(shí)候這種轉(zhuǎn)診方式可能拖延病人的治療。如果您需要就醫(yī)的情況比較多，那么選擇HMO的計(jì)劃后您個(gè)人需要支付的醫(yī)療費(fèi)用較低，可以相對(duì)節(jié)省看病的開支。HMO主要的特點(diǎn)是保費(fèi)便宜，病人自己負(fù)擔(dān)掛號(hào)費(fèi)較低，沒(méi)有共付保險(xiǎn)。HMO較不方便的地方是不能隨便看?？漆t(yī)生，在做很多檢查之前或轉(zhuǎn)診到?？漆t(yī)生之前，需要家庭醫(yī)生向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，批準(zhǔn)后才可以進(jìn)行。PPO保險(xiǎn)卡優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)(PreferredProviderOrganization，PPO)是介于按服務(wù)收費(fèi)保險(xiǎn)(FeeforService)和健康維護(hù)組織(HMO)之間的一種自選式保險(xiǎn)計(jì)劃。PPO保險(xiǎn)公司通過(guò)與醫(yī)生醫(yī)院談判獲得優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)價(jià)格。這樣，PPO保險(xiǎn)公司就可以向其會(huì)員提供更便宜的醫(yī)療保險(xiǎn)。參加PPO保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司向會(huì)員提供一份優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)名單(in-networkproviders)，我們通常會(huì)說(shuō)這是網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療服務(wù)名單。會(huì)員可以從名單上選擇自己喜愛(ài)的醫(yī)生診所。當(dāng)您在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診時(shí)，您可以得到會(huì)員的優(yōu)惠折扣價(jià)，保險(xiǎn)公司將支付大部分的醫(yī)療費(fèi)用。PPO的會(huì)員也可以選擇網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)療機(jī)構(gòu)(out-of-networkproviders),但個(gè)人自費(fèi)的比例比較高，保險(xiǎn)公司報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的比例相應(yīng)更低。而且，在網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)療機(jī)構(gòu)看病也不能獲得醫(yī)療服務(wù)優(yōu)惠折扣，這樣醫(yī)療費(fèi)用就更高。PPO的優(yōu)點(diǎn)是它給予您更多的選擇性。投保人不需要指定基礎(chǔ)保健醫(yī)生，看?？漆t(yī)生也不需要通過(guò)基礎(chǔ)保健醫(yī)生轉(zhuǎn)診去看?？漆t(yī)生。參加PPO保險(xiǎn)計(jì)劃有更多的選擇醫(yī)生醫(yī)院的權(quán)利，但PPO的保險(xiǎn)費(fèi)通常比HMO更高。所以，赴美生子的朋友購(gòu)買了PPO類型的醫(yī)療保險(xiǎn)就可以選擇接收PPO的醫(yī)生了，無(wú)論這位醫(yī)生是名單內(nèi)還是名單外。PPO類型的產(chǎn)品不需要指定家庭醫(yī)生，醫(yī)生的選擇范圍更廣，是目前赴美生子客人購(gòu)買的主要醫(yī)療保險(xiǎn)類型。EPO保險(xiǎn)卡指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)(ExclusiveProviderOrganization，EPO)指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)EPO保險(xiǎn)計(jì)劃通常要求會(huì)員必須在保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)就醫(yī)。保險(xiǎn)不報(bào)銷會(huì)員在醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)之外就醫(yī)的費(fèi)用。有些EPO保險(xiǎn)可能會(huì)對(duì)特殊情況下的緊急急診根據(jù)具體的情況報(bào)銷，但不保證一定會(huì)報(bào)銷。參加EPO保險(xiǎn)計(jì)劃后，一般不需要指定的基礎(chǔ)保健醫(yī)生，也就是家庭醫(yī)生，看?？漆t(yī)生時(shí)可以不經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)診。EPO保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)費(fèi)和病人自己分擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用(自付、共同保險(xiǎn)等)都比較低，是比較便宜的一種保險(xiǎn)計(jì)劃。但EPO保險(xiǎn)計(jì)劃只報(bào)銷在其醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，不報(bào)銷在服務(wù)網(wǎng)外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。病人在看病、做檢查時(shí)最好向相關(guān)的醫(yī)院、診所、實(shí)驗(yàn)室等核實(shí)他們是否屬于保險(xiǎn)計(jì)劃所指定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)。有些較便宜的EPO保險(xiǎn)計(jì)劃的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)比較小，可供選擇的醫(yī)院診所等醫(yī)療機(jī)構(gòu)有限。POS保險(xiǎn)卡定點(diǎn)服務(wù)組織(point-of-service，POS)是一種結(jié)合HMO和PPO的保險(xiǎn)形式。它比HMO有更多的選擇性，同時(shí)也比PPO的費(fèi)用更低。POS也有自己的醫(yī)療保健網(wǎng)絡(luò)。與HMO一樣，POS的會(huì)員需要指定基礎(chǔ)保健醫(yī)生也就是家庭醫(yī)生。在需要時(shí)，必須由您的家庭醫(yī)生將您轉(zhuǎn)診到保險(xiǎn)公司指定網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的?？漆t(yī)生，這樣確保降低醫(yī)療費(fèi)用。如果您在POS的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)就醫(yī)，您個(gè)人支付的醫(yī)療費(fèi)用比例較低，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)大部分的費(fèi)用。與HMO不同的是，POS的會(huì)員也可以自己直接到POS網(wǎng)絡(luò)外的專科醫(yī)生診所就診。在這種情況下，POS保險(xiǎn)公司也會(huì)報(bào)銷您的部分醫(yī)療費(fèi)用，但病人需要自己支付的自付款(deductible)和共同付款(co-payment)部分相對(duì)較高。所以POS具有HMO的較低保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)勢(shì)，但也給了會(huì)員更多自主就醫(yī)的選擇。HMOPOSEPOPPO哪一個(gè)更適合我？這個(gè)圖表從六個(gè)方面為大家區(qū)分了不同的保險(xiǎn)類別。如果您想要降低你購(gòu)買保險(xiǎn)的成本，不介意網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)療選擇的限制，同時(shí)您可以接受必須有您的家庭醫(yī)生或基礎(chǔ)保健醫(yī)準(zhǔn)許，您才能看?？漆t(yī)生的限制。那么HMO是比較適合您的。如果要選擇網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)生，但是依然接受HMO的諸多限制，那么POS會(huì)是一個(gè)HMO的替代。如果您想要花費(fèi)更低，但是不想要遭受轉(zhuǎn)診才能看?？漆t(yī)生的煩惱，那么可以考慮EPO。如果您不介意花費(fèi)的更多，無(wú)論是每月的保費(fèi)，還是自付額，那么PPO會(huì)給你一個(gè)非常彈性的選擇醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生的權(quán)力，同時(shí)您也不用家庭醫(yī)生轉(zhuǎn)診，隨時(shí)看您想看的?？漆t(yī)生。不過(guò)，如果您選擇了高昂的醫(yī)療服務(wù)，您需要您的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行預(yù)先核準(zhǔn)，否則會(huì)有不能賠付的風(fēng)險(xiǎn)。請(qǐng)記?。簺](méi)有所謂的完美的醫(yī)保類型，只有根據(jù)您的需求選擇適合的。每種類型的區(qū)別只是一種介于收益與限制，花費(fèi)更多還是更少的不同的平衡點(diǎn)。什么樣的人可以申請(qǐng)醫(yī)保補(bǔ)助呢？美國(guó)政府為符合條件的、收入在聯(lián)邦貧困線100%?400%的個(gè)人/家庭提供醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)貼，幫助支付保險(xiǎn)費(fèi)用。沒(méi)有達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的就申請(qǐng)沒(méi)有補(bǔ)助計(jì)劃的醫(yī)療保險(xiǎn)即可。奧巴馬健保是一種長(zhǎng)期保險(xiǎn)計(jì)劃，在2016年1月16日?1月31日申請(qǐng)保險(xiǎn)，也就是現(xiàn)在開始申請(qǐng)，保險(xiǎn)最早從2016年3月1日生效。當(dāng)然錯(cuò)過(guò)了申請(qǐng)時(shí)間在某些特殊情況下還是可以加入奧巴馬健保的。除了長(zhǎng)期計(jì)劃之外，個(gè)人醫(yī)保還提供了一種短期醫(yī)保計(jì)劃。在美國(guó)合法居住的本土居民，包括美國(guó)公民、綠卡移民、在美國(guó)學(xué)習(xí)的國(guó)際學(xué)生、持工作簽證在美國(guó)工作的外國(guó)居民等，有些人可能需要短期的醫(yī)療保險(xiǎn)，比