不可抗辯規(guī)則的明確與完善

明確與完善不可抗辯規(guī)則的明確與完善通過建立長期護(hù)理需求模型對我國長期護(hù)理保Long-termCare:individual,marketandnation-----theconstructionoflongtermcaresystemAbstractAgingbecomesmoresevereinChina,alongwithsmallerfamily,whichMorbidityanddisabilityarehighforthewillbesohighthatitbecomesafamilyburden.However,weusuallyignoretheimportanceofmedicalcarecomparedtomedicaltreatment.Soit'snecessarytobuildthe各界的廣泛關(guān)注。不可抗辯條款的法定化給保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益格局帶來了實(shí)質(zhì)性的影響。一方面，人們紛紛贊頌新法對消費(fèi)者利益的大力保護(hù)，一旦過了兩年的可抗辯期保險(xiǎn)合同將成為不可抗辯文件，減輕了被保險(xiǎn)人死亡后受益人舉證的困難；另一方面，不可抗辯條款成為懸在保險(xiǎn)人頭上的“達(dá)摩克人要注重業(yè)務(wù)質(zhì)量，審慎經(jīng)營。雖然短期對保險(xiǎn)人會有一定不利的影響，但是一、不可抗辯規(guī)則的起源及發(fā)展投保公眾對保險(xiǎn)業(yè)的不信賴感，首次在保單中聲明放棄以任何理由作為抗辯的大大提升了壽險(xiǎn)產(chǎn)品在公眾心中的信賴度，使壽險(xiǎn)經(jīng)營突破了歷史困境。英國國經(jīng)濟(jì)蕭條，大量保險(xiǎn)人破產(chǎn)。保險(xiǎn)人為向公眾顯示保險(xiǎn)業(yè)的誠信品質(zhì)和壽險(xiǎn)產(chǎn)品的可信賴程度，在保險(xiǎn)合同自由競爭過程中，各家壽險(xiǎn)公司紛紛采用不可抗辯條款，一方面顯示保險(xiǎn)人的競爭優(yōu)勢，一方面大大提高了對被保險(xiǎn)人利益的保障程度。在著名的阿姆斯壯調(diào)查(theArmstrongInvestigation)完成之后，美國紐約州首次在標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單條款法(StandardPolicyProvisionsLaw)中明確規(guī)定壽險(xiǎn)保單必須載有不可抗辯條款。不可抗辯條款從一般公司自愿選擇的特別條款演變?yōu)椴豢煽罐q法則。與國外相比，我國保險(xiǎn)市場發(fā)展時(shí)間短，公眾對保險(xiǎn)認(rèn)識度低，誠信問題生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人提出若干年前投保人未如實(shí)告知而拒賠，既損害了保險(xiǎn)消求意見稿》的形式提出應(yīng)確認(rèn)“不可抗辯”條款。是否該引入“不可抗辯”條塵埃落定。解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金適用前提等相關(guān)問題尚未明確，不能滿足法律適用的需要。本文借鑒國外立法和實(shí)踐提出對不可抗辯條款完善二、不可抗辯規(guī)則在我國的具體適用(一)不可抗辯的適用范圍新法將不可抗辯條款規(guī)定在第二章保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定中，但是國際上不可抗辯條款僅適用于人身保險(xiǎn),而不適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這是因?yàn)椴豢煽罐q條款的價(jià)值在于保護(hù)人的生存價(jià)值，以防被保險(xiǎn)人的親屬在被保險(xiǎn)人死亡之后生活不致沒有著落，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有短期性且只涉及對保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值損益變動的補(bǔ)償，故不適用不可抗辯條款。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，人們對保障的要求日益增加，不可抗辯條款的適用已經(jīng)延伸到健康保險(xiǎn)，尤其是廣泛適用于殘疾收入損失保險(xiǎn)(disabilityincomeinsurance)。壽險(xiǎn)是為年老或死亡后的經(jīng)濟(jì)保障作準(zhǔn)備的，而殘疾收入損失保險(xiǎn)是為青壯年使其因工作能力喪失后的經(jīng)濟(jì)保障作準(zhǔn)備收入損失保險(xiǎn)在美國特別受到在職人員的歡迎和青睞，該險(xiǎn)種。壽險(xiǎn)中適用不可抗辯條款得到了普遍的認(rèn)同，健康保險(xiǎn)中的殘疾收入損失險(xiǎn)和意外傷害加倍給付是否適用不抗辯條款，我國學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界存在爭議。筆者認(rèn)為不可抗辯條款可以適用于殘疾收入損失險(xiǎn)，因?yàn)槿说墓ぷ髂芰υ谀撤N意義上等同于人的生存價(jià)值，一個(gè)人全殘喪失工作能力不僅自身痛苦也給家庭自己患有導(dǎo)致全殘的疾病而惡意投保者除外。但是，不可抗辯條款不能適用于意外傷害加倍給付，其意義在于防止投保人和被保險(xiǎn)人為獲得加倍給付而故意制造意外事件。保險(xiǎn)人若能證實(shí)投保人在投保時(shí)違反了最大誠信原則，則只需按保險(xiǎn)金額給付。投保人投保時(shí)隱瞞已患絕癥或經(jīng)濟(jì)困難等情況為了受益人的意制造意外事件，保險(xiǎn)人查明后可以拒賠，不受不可抗辯條款的限制。的范圍傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為不可抗辯條款不適用于保險(xiǎn)人與投保人之間關(guān)于保險(xiǎn)范圍或除外責(zé)任問題的爭議。因?yàn)椴豢煽罐q條款并不能增加承保范圍，如果某項(xiàng)損害不在承保范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)人在任何時(shí)候均不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。例如，壽險(xiǎn)保單將登山探險(xiǎn)或駕駛飛機(jī)引起的死亡列為除外責(zé)任，無論投保人是否對其“愛好”或“職業(yè)”存在錯(cuò)誤陳述，也無論錯(cuò)誤陳述己經(jīng)過了多長時(shí)間，因登死亡不屬于保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。然而，保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人借一般性除外責(zé)任條款規(guī)避不可抗辯條款，最常見的是將投保時(shí)未告知的瑕疵健康引起的損害列為除外責(zé)任，這在某種程度上違背了不可抗辯條款規(guī)則限制保險(xiǎn)人抗辯權(quán)行使的立法目的。美國的加利福尼亞、紐約、馬里蘭、新澤西、夏威夷等洲規(guī)定“帶病投?！币策m用不可抗辯條款。美國一些法院認(rèn)為被保險(xiǎn)人投保前業(yè)已存在的瑕疵健康條件一率受不可抗辯條款的限制，對于保險(xiǎn)人過于苛刻，主張將投保前業(yè)已存在的瑕疵健康條件區(qū)分為明顯癥狀和不明顯癥狀，明顯癥狀是指投保時(shí)已經(jīng)顯現(xiàn)表現(xiàn)出臨床癥狀的疾病，屬于除外責(zé)任，而不明顯癥狀則受不可抗辯條款的限制。筆者認(rèn)為做法更為可取。另外，為避免一般的除外責(zé)任受到不可抗辯條款的限制，保險(xiǎn)公司可以以顯名的方式將某些疾病排除在承保范圍內(nèi)，達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，比如《加利除非保單以顯明或特別描述的方式將某種疾病或身體瑕疵為條件明確列為除外責(zé)任，否則保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人因不特定的健康瑕疵條件所招致的殘疾收入損失，拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任或減少保險(xiǎn)金給付責(zé)任?！?二)不可抗辯規(guī)則的適用的例外如果保險(xiǎn)合同未成立或無效，則不可抗辯條款當(dāng)然不產(chǎn)生效力。但不可抗辯條款本身就在于限制保險(xiǎn)人對合同有效性抗辯的限制，故因未如實(shí)告知導(dǎo)致合同無效的抗辯事由不影響不可抗辯條款的適用。各國保險(xiǎn)法普遍認(rèn)為以下三種情況，保險(xiǎn)人提出以下壽險(xiǎn)合同無效的事由不受不可抗辯條款的限制：(1)投保時(shí)投保人對被保險(xiǎn)人無保險(xiǎn)利益；(2)有證據(jù)證明投保人購買保險(xiǎn)時(shí)明，務(wù)不可抗辯條款僅限制保險(xiǎn)人對投保人投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)的抗辯權(quán)，對違反其他義務(wù)不適用不可抗辯條款：(1)投保人或被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加分舉證責(zé)任，保險(xiǎn)人不受不可抗辯條款限制；(2)投保人未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，說明其本身無意或無力維持合同效力，據(jù)此保險(xiǎn)人要求解除保險(xiǎn)合同的，不受不可抗辯條款外索賠止受益人惡意利用不可抗辯條款進(jìn)行規(guī)避。也就是說,如果被保險(xiǎn)人在抗辯期內(nèi)投保人投保時(shí)欺詐是否受不可抗辯條款的限制，各國立法出現(xiàn)了分歧。美國最為激進(jìn)，大多數(shù)洲認(rèn)為欺詐也受不可抗辯條款限制，而大多數(shù)國家和地區(qū)除權(quán)，由此難免導(dǎo)致不當(dāng)?shù)美l(fā)生，對投保人殊為不利，亦使不可爭條款設(shè)蓄意通過欺詐手段獲得保單，然后只要他想方設(shè)法熬過可抗辯期間就可以高枕機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、普通民眾都積極加入到反欺詐的行列中。1996年美國國會通過《健康保險(xiǎn)簡要釋疑法案》特別規(guī)定健康保障欺詐為聯(lián)邦刑事犯罪，可判處成立了由政府、保險(xiǎn)人和消費(fèi)者共同組成全美保險(xiǎn)反欺詐聯(lián)盟(CAIF)；保險(xiǎn)公司十分重視對保險(xiǎn)欺詐的防范，制定有長期的反欺詐方案和檢測、調(diào)查嫌疑欺詐案的程序，同時(shí)設(shè)有專門調(diào)查小組負(fù)責(zé)疑案的調(diào)查，并將反欺詐意識灌輸?shù)焦竟芾斫?jīng)營的各個(gè)部門乃至每個(gè)員工；同時(shí)美國民眾深知保險(xiǎn)欺詐的危害，對此深惡痛絕，積極協(xié)助，助保險(xiǎn)公司一臂之力?？梢?，美國不僅有完善的法律，先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，還有社會公眾的強(qiáng)大后盾，能夠有效的對欺詐進(jìn)行反欺詐的法律體系還不完善，社會信用體系尚未成型，保險(xiǎn)公司對于欺詐的防欺詐認(rèn)識不足，更難舉報(bào)欺詐行為。在這樣一種環(huán)境下，筆者建議對于不可抗辯條款引入欺詐例外機(jī)制，對于投保人欺詐訂立的保險(xiǎn)合同，一旦發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)(三)不可抗辯期的計(jì)算兩年的不可抗辯期間的起算點(diǎn)是不可抗辯條款得以正確適用的關(guān)鍵。新法規(guī)定以合同成立之日起算，由于保險(xiǎn)合同的特殊性，合同成立日期的常常存在爭議，更重要的是，保險(xiǎn)合同成立但不一定生效，成立的時(shí)間還可能與合同生效的時(shí)間不一致，若合同成立就開始計(jì)算，是否過了可抗辯期后缺乏有效要件的合同因?yàn)椴豢少|(zhì)疑其有效性而變成有效的合同呢？這顯然是不合理的。國外保險(xiǎn)實(shí)踐上一般將保單簽發(fā)日期(dateofissue)作為不可抗辯兩年的起算點(diǎn)，值得我國參考和借鑒。筆者認(rèn)為我國可以把起算點(diǎn)定為合同上載明的生效日更為合理，實(shí)務(wù)中也更好操作。當(dāng)附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)起始時(shí)間由于核保程序的原因而不一致等爭議情況發(fā)生時(shí),以更早的時(shí)間作為起算點(diǎn)更有利于維護(hù)被保險(xiǎn)人的不司法界和業(yè)界存在爭論。傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，時(shí)效適用于請求權(quán)，除斥期間適用于形成權(quán)。保險(xiǎn)人的解除權(quán)是典型的形成權(quán)，與時(shí)效有著本質(zhì)的區(qū)別，不能適用時(shí)效的中止、中斷與延長的規(guī)定。但是不可抗辯期與除斥期間有所區(qū)別，一般可見，不可抗辯期間是不同于除斥期間和時(shí)效的一種特殊制度。三、不可抗辯規(guī)則的完善及應(yīng)對建議從上文的分析可以看出，新法對不可抗辯規(guī)則的引入會影響投保方和保險(xiǎn)方的利益格局，不可抗抗辯規(guī)則的明確和完善關(guān)系到雙方的切身利益。在新法施以前，筆者有以下建議：(1)細(xì)化法律規(guī)范，全行業(yè)統(tǒng)一認(rèn)識。監(jiān)管者應(yīng)該出臺相關(guān)政策規(guī)章或者法律適用解釋，解決新法生效以前的保險(xiǎn)合同是否適用不可抗辯條款的法律溯及力的問題，進(jìn)一步明細(xì)不可抗辯條款的適用范圍和適用限制。在新法實(shí)施以前，對保險(xiǎn)公司的條款進(jìn)行重新審查和備案，對不可抗辯條款在合同中的運(yùn)用(2)規(guī)范、完善合同條款。保險(xiǎn)公司作為格式合同的提供方，應(yīng)設(shè)計(jì)有針對性的保險(xiǎn)合同或者與賠付有關(guān)的查勘條款來避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，可以通過擬訂免責(zé)條款來部分消除不可抗辯條款對保險(xiǎn)公司的不良影響，比如以顯名(3)加強(qiáng)核保環(huán)節(jié)，提高風(fēng)險(xiǎn)識別能力。不可抗辯條款的推行限制了保險(xiǎn)人對投保人或被保險(xiǎn)沒有“如實(shí)告知”的抗辯權(quán)，對保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。不可抗辯期的時(shí)間限制督促保險(xiǎn)人及時(shí)行使權(quán)利，有針對性地改造實(shí)務(wù)流程，增強(qiáng)核保的風(fēng)險(xiǎn)識別、篩選能力，從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)，提高承(4)加強(qiáng)信息披露，建立信息共享平臺。信息披露是矯正信息不對稱的重要手段，為減少投保人投保時(shí)不如實(shí)告知帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可聯(lián)合建立關(guān)于保險(xiǎn)從業(yè)人員(