農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險預(yù)警及報告制度

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險預(yù)警及報告制度ⅩⅩ商銀（ⅩⅩ）83號為加強風險管理工作，及時、真實地反應(yīng)和了解全行信貸資產(chǎn)的動態(tài)風險狀況，提高ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱本行）對信貸風險的反應(yīng)速度和化解能力，為本行有效控制和處置信貸風險提供決策依據(jù)，特制訂本報告制度。一、風險預(yù)警的含義風險預(yù)警是指通過貸款三查收集的資料信息，及時預(yù)測和發(fā)現(xiàn)各類貸款潛在的風險，分析風險因素，提出處理方案并實施。二、風險預(yù)警應(yīng)遵循的原則1、全面覆蓋原則。各行（部）在實施“信貸風險預(yù)警及報告”制度時，應(yīng)覆蓋全部的公司貸款業(yè)務(wù)和自然人貸款業(yè)務(wù)及各類個私消費貸款。2、實事求是原則。各行（部）信貸工作人員既要客觀、公證地評價借款人，還要實事求是地分析和反映借款人的潛在風險及已經(jīng)暴露的風險，決不能為了個人利益和局部利益而隱瞞風險，知情不報，甚至欺上瞞下，違規(guī)操作。3、及時通報原則。各行（部）在實際信貸工作中，如果發(fā)生了對本行貸款安全回收有重大不利影響的突發(fā)事件，應(yīng)立即在第一時間通報支行行長、總行領(lǐng)導(dǎo)和風險管理部門。三、風險預(yù)警的要求1、快速反應(yīng)。由于宏觀調(diào)控、政策調(diào)整、市場競爭、原材料漲價、企業(yè)融資困難等因素，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況在不斷發(fā)生變化，銀行信貸資產(chǎn)也將面臨各種風險，信貸人員要加強貸款三查與分析研究，密切關(guān)注各種潛在的風險隱患，及時發(fā)現(xiàn)并正確判斷風險，快速反應(yīng)，采取果斷措施，保全信貸資產(chǎn)，將各種風險降到最低限度。2、逐步前移。防范風險決不是要等到借款人出了問題再采取措施進行處置，而是要把風險防范逐步前移，善于在貸款各環(huán)節(jié)的日常管理工作中捕捉信息，掌握第一手資料，從中分析出潛在的風險，及時預(yù)警，及時采取措施加于防范。3、落實責任。責任信貸員是風險預(yù)警工作的第一責任人。當借款人出現(xiàn)風險后，責任信貸員要及時將信息反饋給相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門。四、風險預(yù)警的重點內(nèi)容（一）當借款人發(fā)生下列情況時（包括但不限于），責任信貸員必須在第一時間內(nèi)向基層支行行長匯報，如果基層支行行長在三天內(nèi)無任何答復(fù)或反饋意見，責任信貸員應(yīng)直接向總行風險管理部預(yù)警，并上報書面報告。情況緊急時責任信貸員先用電話向支行行長、總行領(lǐng)導(dǎo)和風險管理部口頭匯報，三天內(nèi)補報書面報告。1、借款人組織形式發(fā)生變化，如進行租賃、分立、承包、聯(lián)營、并購、重組等；2、借款人經(jīng)營活動發(fā)生顯著變化，處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)或經(jīng)營停止狀態(tài)；3、股份制企業(yè)主要股東或主要負責人發(fā)生變動。企業(yè)經(jīng)營層或股東之間發(fā)生重大意見分岐或鬧不團結(jié)，且依靠自身難以解決，給企業(yè)經(jīng)營管理帶來嚴重影響的；4、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子成員特別是法人代表或主要股東（包括自然人的借款人）或高級管理人員被拘審、“雙規(guī)”、監(jiān)視拘留、逮捕的；意外死亡的；已確認失蹤、或連續(xù)5天以上無法正常聯(lián)系的；5、借款人擅自改變貸款用途，尤其是挪用貸款炒作股票或房地產(chǎn)，給貸款償還帶來嚴重影響的；6、借款人沒有正當理由拒絕提供財務(wù)報表、業(yè)務(wù)信息及抵押擔保有關(guān)信息的，或拒絕信貸工作人員調(diào)查及不配合調(diào)查的；7、宏觀經(jīng)濟、市場、行業(yè)等外部環(huán)境的變化，對借款人經(jīng)營產(chǎn)生嚴重不利影響，并將影響借款人的償債能力的；8、發(fā)生銀行承兌匯票墊款或其它墊款的；9、借款人承接出口業(yè)務(wù)或大額訂單，未能按照合同約定按時保質(zhì)保量發(fā)貨，可能承擔重大違約責任的；10、借款人遭受自然災(zāi)害或不可抗力侵害，損失嚴重，或損失雖小，但短期內(nèi)無法恢復(fù)正常生產(chǎn)的；11、借款人抵（質(zhì)）押、保證擔保情況發(fā)生明顯惡化的。①抵（質(zhì)）押物嚴重損壞、缺損或流失的；抵（質(zhì)）押品價值大幅度下降的；抵（質(zhì)）押物被非法變賣的；抵（質(zhì)）押物被人民法院依法查封的；抵（質(zhì)）押無效的情況等；②保證人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況明顯惡化、保證能力嚴重不足的（經(jīng)總行批準的除外）；12、借款人通過不正當手段騙取貸款的、無正當理由拒不還款、惡意逃廢金融債權(quán)的。保證人無正當理由拒不履行擔保責任的；風險、已造成或可能帶來的不利后果、擬采取的措施等。六、風險預(yù)警的工作要求和措施（1）加強領(lǐng)導(dǎo)，認真實施。做好風險預(yù)警，防范信貸風險是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要措施，各支行（部）及全體信貸工作人員要高度重視風險預(yù)警工作。支行行長要經(jīng)常督促信貸人員認真做好貸款“三查”工作，及時掌握借款人生產(chǎn)經(jīng)營的動態(tài)情況，檢查分析銀行貸款面臨的各種風險，及時預(yù)警，確保此項工作切實落實。（2）實事求是，如實反映。宏觀調(diào)控的滯后效應(yīng)目前正在逐步顯現(xiàn)，銀行信貸資產(chǎn)已進入了風險高發(fā)期，這一點必須引起各支行（部）信貸人員的足夠重視。要密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟的走勢、借款人企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，實事求是地分析銀行貸款已經(jīng)存在的風險和潛在的風險，如實反映，如實預(yù)警。總行重申，堅決反對各支行（部）及其信貸人員為了本單位局部利益和個人利益，隱藏風險，有問題不報，弄虛作假，貽誤防范和處置信貸風險的最佳時機，如有發(fā)現(xiàn)，總行將嚴肅查處。對于發(fā)生的每筆風險預(yù)警，責任信貸員必須逐筆報風險管理部備案。對于發(fā)生的風險，如有備案記錄，總行對責任信貸員按實際情況來認定是否盡職，是否免除相關(guān)責任。（3）落實“三查”，及時預(yù)警。要想風險預(yù)警取得實效，關(guān)鍵在于認真做好貸款“三查”工作，將風險防范逐步前移。信貸工作人員要真正做到貸前調(diào)查要實，貸時審查要嚴，貸后檢查要勤?？傂幸?，借款人無論是新增貸款，還是存量貸款周轉(zhuǎn)，信貸員在調(diào)查報告中都必須對借款人的風險情況進行提示，嚴禁弄虛作假。凡是發(fā)現(xiàn)借款人存在上述重大風險情況的，各支行（部）和責任信貸員要在第一時間內(nèi)進行預(yù)警，并采取有效措施，最大限度地保障信貸資產(chǎn)安全（4）執(zhí)行措施，及時反饋。對于發(fā)生的風險預(yù)警，總行風險管理部將會及時介入調(diào)查，提出處置意見，各基層支行（部）應(yīng)認真落實總行提出的處置意見，及時將落實情況書面反饋給風險管理部。對于發(fā)生風險預(yù)警的授信，何時進入觀察名單，何時進入問題授信，必須要由總行風險管理部統(tǒng)一扎口，任何基層無權(quán)再界定分類。問題授信內(nèi)授信的發(fā)放必須逐筆報總行貸審會審批。（5）明確責任，加強考核?？傂忻鞔_，責任信貸員是單個借款人風險預(yù)警的第一責任人，客戶總經(jīng)理是匯總風險預(yù)警的責任人（匯總預(yù)警的內(nèi)容由責任信貸員提供），支行行長是本支行風險預(yù)警的第一責任人。總行風險管理部具體負責風險預(yù)警工作的組織和實施，信貸考核及客戶經(jīng)理考核以帳面反映的數(shù)據(jù)和形態(tài)為準，風險預(yù)警的情況在考核時僅作為參考：對風險預(yù)警及時、采取措施有力、防范與化解風險有效的信貸員，可在將來貸款損失率考核時作為減輕信貸員責任或免除責任的依據(jù)；對風險預(yù)警不及時、弄虛作假、隱藏風險、貽誤時機，或雖已上報但未按計劃措施落實的信貸員，可在將來貸款損失率考核時作為加重處罰的依據(jù)；對工作不負責任，連續(xù)多次發(fā)生有問題不報、有