普惠金融視角下小微企業(yè)金融服務的現(xiàn)實困境與路徑選擇-基于A市深化小微企業(yè)金融服務的審計調(diào)查共3篇

普惠金融視角下小微企業(yè)金融服務的現(xiàn)實困境與路徑選擇——基于A市深化小微企業(yè)金融服務的審計調(diào)查共3篇普惠金融視角下小微企業(yè)金融服務的現(xiàn)實困境與路徑選擇——基于A市深化小微企業(yè)金融服務的審計調(diào)查1普惠金融視角下小微企業(yè)金融服務的現(xiàn)實困境與路徑選擇——基于A市深化小微企業(yè)金融服務的審計調(diào)查

隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級，小微企業(yè)已成為發(fā)展中的重要力量。小微企業(yè)在促進就業(yè)、增加財政收入、促進經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。但是，小微企業(yè)在金融服務方面遇到了諸多問題，制約了企業(yè)的健康發(fā)展。近年來，各級政府通過一系列政策法規(guī)以及撥備資金的注入加大了對小微企業(yè)的扶持和金融保障，但是效果并不顯著。本文以A市為研究對象，從普惠金融視角出發(fā)，探討小微企業(yè)在金融服務方面的現(xiàn)實困境，并提出解決之策。

一、小微企業(yè)金融服務的現(xiàn)實困境

A市是全國政策性銀行試點城市，擁有多家政策性銀行，因此在小微企業(yè)金融服務方面具有優(yōu)勢。但是，此類企業(yè)在現(xiàn)實中仍然面臨著許多困難，主要表現(xiàn)在以下方面：

1.客戶意愿不強。由于小微企業(yè)主的經(jīng)營水平普遍較低，對金融服務的需求意愿不強，難以利用金融工具實現(xiàn)自身的發(fā)展。

2.貸款難。由于小微企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營風險大，及缺乏穩(wěn)定的逐利益和足夠的擔保物，導致大多數(shù)銀行無法滿足其貸款需求，實現(xiàn)融資困難。

3.貸款利率高。在貸款之后，即使小微企業(yè)能夠獲得貸款，由于他們的信用評級較低，具有較大的風險，導致在貸款利率上會比其他大型企業(yè)更高。

4.服務不精準。政府部門和金融機構(gòu)對小微企業(yè)定性不精準，服務不到位，導致小微企業(yè)缺乏獲得精準的金融服務的機會。

二、解決方案

1.加強政策支持。政府應對小微企業(yè)加大扶持和金融保障的力度，定期發(fā)布政策文件，為小微企業(yè)創(chuàng)造更好的融資環(huán)境。同時，各級政府還應建立社會信用體系、公共信用保險以及財政保險等政策，并有針對性地向小微企業(yè)發(fā)放財政貼息貸款。

2.拓寬融資渠道。除政策性銀行外，各級設區(qū)行、擔保機構(gòu)、區(qū)域性銀行、股權(quán)投資機構(gòu)等機構(gòu)將成為小微企業(yè)的另一批重要融資渠道。小微企業(yè)可以選擇積極與這些機構(gòu)合作，實現(xiàn)融資的多元化。

3.推進金融創(chuàng)新。通過大數(shù)據(jù)，人工智能等技術(shù)手段的加強，促進小微企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，達到保信息追蹤、監(jiān)管的目的。政府應推動金融科技的發(fā)展，改進小微企業(yè)的融資體系，并積極研究推進“互聯(lián)網(wǎng)＋”金融，打造金融科技拓展小微企業(yè)融資渠道。

4.完善金融服務。銀行機構(gòu)應合理評估小微企業(yè)的信用評級，加大風險保障，為小微企業(yè)提供更加精準、高效、便捷的普惠金融服務，創(chuàng)新小微企業(yè)融資工具，深入小微企業(yè)的客戶與市場調(diào)查，開設企業(yè)家培訓、資料中心、知識產(chǎn)權(quán)服務等工作。

結(jié)語

小微企業(yè)是我國經(jīng)濟中的重要力量，不僅推動著經(jīng)濟發(fā)展，也為社會就業(yè)作出了貢獻。然而，小微企業(yè)在金融領域面臨著多方面的挑戰(zhàn)，如何加強政府的支持、拓展融資渠道、推進金融創(chuàng)新、完善金融服務等方面，是解決這些問題的關鍵路徑。通過對A市小微企業(yè)金融服務的審計調(diào)查，可以看出只有深入了解小微企業(yè)的特點，加大服務力度，切實維護小微企業(yè)在現(xiàn)有政策底下的合法權(quán)益，才有望推動小微企業(yè)更快更好地發(fā)展通過對小微企業(yè)金融服務的審計調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)在政府、金融機構(gòu)和企業(yè)三方共同努力下，小微企業(yè)的融資渠道得到了拓展，金融創(chuàng)新也逐漸走向深入，金融服務也得到了進一步完善。然而，我們也看到了仍然存在的問題，比如小微企業(yè)的信用評級難以確定、獲得融資的成本仍然較高等。因此我們認為，政府和金融機構(gòu)應該進一步加強和創(chuàng)新金融服務，為小微企業(yè)提供更加精準、高效、便捷的普惠金融服務，以推動小微企業(yè)更好地發(fā)展，為社會經(jīng)濟發(fā)展作出更大的貢獻普惠金融視角下小微企業(yè)金融服務的現(xiàn)實困境與路徑選擇——基于A市深化小微企業(yè)金融服務的審計調(diào)查2普惠金融視角下小微企業(yè)金融服務的現(xiàn)實困境與路徑選擇——基于A市深化小微企業(yè)金融服務的審計調(diào)查

隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，小微企業(yè)已經(jīng)成為推動我國就業(yè)和經(jīng)濟增長的重要力量。其中，無論是從規(guī)模還是數(shù)量上，民營企業(yè)和小微企業(yè)都是我國經(jīng)濟社會的中堅力量。然而，小微企業(yè)由于自身經(jīng)營管理能力弱，信用歷史短、融資成本高等因素，面臨著巨大的融資難題。因此，普惠金融視角下的小微企業(yè)金融服務顯得尤為重要。針對小微企業(yè)金融服務的現(xiàn)狀和困境，本文通過對A市小微企業(yè)深化金融服務的審計調(diào)查，分析了目前小微企業(yè)金融服務中存在的問題和不足，并提出了相應的發(fā)展路徑選擇。

一、小微企業(yè)金融服務的現(xiàn)狀與困境

在現(xiàn)代金融體系中，小微企業(yè)金融服務一直都是一個被忽視的問題。首先，小微企業(yè)主要是由中小企業(yè)和個體戶組成，規(guī)模相對較小，信用歷史短，銀行難以評估客戶的信用風險，因此對于這類高風險的客戶會選擇提高風險溢價，而小微企業(yè)則需要承擔更高的融資成本。其次，小微企業(yè)經(jīng)營管理能力相對較弱，對于包括財務和市場的各個方面都需要金融機構(gòu)提供支持和引導，但小微企業(yè)缺乏相關知識和經(jīng)驗，很難接受綜合性的財務支持。此外，當前金融機構(gòu)過度依賴擔保，小微企業(yè)很難提供足夠的質(zhì)押抵押物，擔保往往無法達到基本的要求，這也導致小微企業(yè)的融資難度進一步提高。

二、深化小微企業(yè)金融服務需要優(yōu)化機構(gòu)服務模式

在A市，目前針對小微企業(yè)的金融服務狀況獲得一定的改善，但仍存在以下問題：

1、定價方式不合理：由于小微企業(yè)較難被評價信用等級，金融機構(gòu)仍然依據(jù)傳統(tǒng)的貸款定價方式進行貸款，而這樣的方式往往忽視了該企業(yè)的實際發(fā)展情況和信用風險，這樣規(guī)避的風險不僅增加了銀行的成本，而且降低了額度授予效率。

2、信息透明度低：金融機構(gòu)的理念和服務模式跟不上當前金融市場的需求，尤其是對于小微企業(yè)服務水平更是低下。由于這類企業(yè)經(jīng)營管理能力相對較弱，出現(xiàn)偏差、問題時，金融機構(gòu)不能及時甄別，風險監(jiān)測系統(tǒng)的缺乏導致大量惡意透支、逃廢債等行為；而且信息透明度低導致企業(yè)貸款被拒的情況時有發(fā)生。

3、缺乏合適的產(chǎn)品：小微企業(yè)的金融需求多樣化與復雜化，金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品往往不能滿足該企業(yè)的需求，這導致小微企業(yè)難以獲得真正意義上的定制化金融支持，得不到全方位的幫助和支持。

為了深化小微企業(yè)金融服務，需要優(yōu)化機構(gòu)服務模式。一方面，金融機構(gòu)應該在形成小微企業(yè)信用評估體系的基礎上探索小微企業(yè)篩選和客戶定價方式，加強小微企業(yè)客戶的風險管理。另一方面，敦促金融機構(gòu)加強對小微企業(yè)的貸款管理，積極開展信息披露，提高金融服務的透明度和公平性，深入挖掘企業(yè)的內(nèi)在需求，推出適合小微企業(yè)的特色型產(chǎn)品，提供多元化和定制化服務。

三、加強政府引導和推動金融資源“去杠桿化”

加強政府引導和推動金融資源“去杠桿化”對于解決小微企業(yè)金融服務的難題將起到重要的作用。首先，政府應該制定相關政策，加大對小微企業(yè)的傾斜力度，鼓勵銀行對小微企業(yè)的融資項目進行定向扶持，通過政策宣傳的方式拓寬小微企業(yè)的融資渠道；其次，政府應該促進金融機構(gòu)“去杠桿化”并降低杠桿率，防止金融機構(gòu)因業(yè)務而使得越來越多資金透支，從而降低小微企業(yè)融資門檻。

綜上所述，在深化小微企業(yè)金融服務的過程中，銀行和政府都應該在機構(gòu)服務模式、政策引導等各方面盡可能做好支持和鼓勵。小微企業(yè)也要加強實力和信息的整合，提升自身的競爭力，盡可能使自己能獲得融資，順利駛?cè)氚l(fā)展軌道在當前經(jīng)濟形勢下，深入推進小微企業(yè)金融服務至關重要。通過加強金融機構(gòu)的服務模式、政府的政策引導以及小微企業(yè)自身的實力提升，可以解決小微企業(yè)在融資過程中所面臨的難題，促進其良性發(fā)展。同時，這也可以支持整個經(jīng)濟的穩(wěn)定和發(fā)展。因此，銀行和政府應該攜手推進小微企業(yè)金融服務進一步深化，為小微企業(yè)的繁榮創(chuàng)造更好的經(jīng)濟環(huán)境普惠金融視角下小微企業(yè)金融服務的現(xiàn)實困境與路徑選擇——基于A市深化小微企業(yè)金融服務的審計調(diào)查3普惠金融視角下小微企業(yè)金融服務的現(xiàn)實困境與路徑選擇——基于A市深化小微企業(yè)金融服務的審計調(diào)查

近年來，隨著國家對小微企業(yè)金融服務的重視，各地都在積極推進普惠金融，加大小微企業(yè)金融服務的力度。然而，實際上小微企業(yè)在獲得銀行金融服務方面仍然存在困境。本文基于A市深化小微企業(yè)金融服務的審計調(diào)查數(shù)據(jù)，分析了小微企業(yè)金融服務的現(xiàn)實困境，并提出了解決路徑選擇。

一、小微企業(yè)金融服務的現(xiàn)實困境

1.銀行信貸服務“門檻”高：首先，許多小微企業(yè)因為規(guī)模較小，信用記錄不佳，難以滿足銀行對貸款人的條件，甚至無法進入銀行就業(yè)獲取放貸。同時，銀行貸款流程復雜，審批周期長，即便符合條件的小微企業(yè)很難獲得及時的融資支持。

2.銀行理財產(chǎn)品難滿足小微企業(yè)需求：其次，銀行常規(guī)的理財產(chǎn)品往往面向較為富裕的中小企業(yè)和個人投資者，而小微企業(yè)的投資需求并不在其中。因此，銀行理財產(chǎn)品無法滿足小微企業(yè)短期資金需求和風險管理的需要。

3.金融機構(gòu)風險意識強：再次，由于金融機構(gòu)風控意識增強，在小微企業(yè)遇到經(jīng)營風險時，金融機構(gòu)更傾向于停止提供金融服務，而不是主動幫助小微企業(yè)解決問題。這在一定程度上加大了小微企業(yè)的經(jīng)營風險。

二、路徑選擇

1.在政策上加大支持力度：為解決小微企業(yè)融資難融資貴等問題，國家多次推出相關政策，并加大支持力度。包括制定小微企業(yè)金融監(jiān)管規(guī)定和制度安排，建立小微企業(yè)融資擔保體系，提高中小銀行低成本資金入市比例等，從制度層面為小微企業(yè)金融服務提供支持。

2.探索金融機構(gòu)合作機制：為了滿足小微企業(yè)融資需求，銀行應當積極探索不同類型的金融機構(gòu)合作機制，包括與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)協(xié)作，引入對小微企業(yè)友好的新型金融機構(gòu)作為銀行金融服務的補充。

3.強化金融服務的多元化：銀行應當進一步拓展小微企業(yè)金融服務的形式，包括逐步發(fā)展以小微企業(yè)為主體的銀行產(chǎn)品，優(yōu)化小微企業(yè)的信用記錄，完善專項小微企業(yè)金融服務組織形式，加強小微企業(yè)金融知識普及等。

4.促進金融普及：在促進金融普及方面，要加強培訓，不斷提高小微企業(yè)自身金融管理的能力和意識，幫助小微企業(yè)建立金融記錄和信用記錄，提升自身金融水平，提高自身的融資能力和風險控制能力。

小結(jié)：總體而言，普惠金融是小微企業(yè)得到銀行金融服務的重要途徑，但實際上，要想真正解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題，還需要加強政策支持力度，建立起完備的小微企業(yè)金融服務機制，探索多元化的金融服務模式，提高小微企業(yè)自身金融管理水平和意識，加強金融普及。只