培訓(xùn)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃

培訓(xùn)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第1頁/共25頁一、風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)組織或個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面影響（消極結(jié)果）的決策過程風(fēng)險(xiǎn)是指人們在從事某些活動或決策過程中，在特定的客觀條件下，導(dǎo)致某種損失發(fā)生的可能性。第2頁/共25頁風(fēng)險(xiǎn)的特性1.客觀性人們在一定的時(shí)間和空間可以發(fā)揮主觀能動性改變某種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失程度，但絕對不可能徹底消滅風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)的客觀性還表現(xiàn)可以用客觀尺度來測度，即可以根據(jù)概率論來度量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的大小。第3頁/共25頁2.普遍性。3.不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的不確定性通常包括：一是風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生是不確定的；二是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間是不確定的，三是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的地點(diǎn)是不確定的；四是風(fēng)險(xiǎn)所致的損失或收益的大小是不確定的；五是風(fēng)險(xiǎn)損失或收益的承擔(dān)主體是不確定的。第4頁/共25頁4.可測性。風(fēng)險(xiǎn)是一種損失的隨機(jī)不確定性。然而，在有大量損失經(jīng)歷的情況下，人們往往可以在概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)上，利用損失分布的方法來計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率、損失的大小及損失的波動性。5.發(fā)展性。首先，風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)是可以變化的；其次，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大小可以隨著人們對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識的提高和管理措施的完善而發(fā)生變化；再次，風(fēng)險(xiǎn)的種類會發(fā)生變化。第5頁/共25頁3.風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)損失是指偶然發(fā)生的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少或滅失。風(fēng)險(xiǎn)損失通常是指可以用貨幣來計(jì)量的經(jīng)濟(jì)損失，它既包括風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)導(dǎo)致的直接損失，又包括由此引發(fā)的關(guān)聯(lián)損失或稱間接損失。4風(fēng)險(xiǎn)載體。風(fēng)險(xiǎn)載體是指風(fēng)險(xiǎn)的直接承受體，即風(fēng)險(xiǎn)事故直接指向的對象。通?？梢苑譃槿松磔d體和財(cái)產(chǎn)載體。風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)載體

導(dǎo)致

造成承受第6頁/共25頁風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素1.風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)不同，通?？梢詫⑵浞譃橛行物L(fēng)險(xiǎn)因素和無形風(fēng)險(xiǎn)因素兩種類型。2.風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故又稱為風(fēng)險(xiǎn)事件，是指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失直接或外在的原因，沒有風(fēng)險(xiǎn)事故就不可能有損失的發(fā)生。因此，風(fēng)險(xiǎn)事故是導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的媒介。第7頁/共25頁風(fēng)險(xiǎn)的種類投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與純粹風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)和社會風(fēng)險(xiǎn)基本風(fēng)險(xiǎn)和特殊風(fēng)險(xiǎn)基本風(fēng)險(xiǎn)非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn),它對整個(gè)團(tuán)體甚至整個(gè)社會產(chǎn)生的影響個(gè)人無法預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)如地震/洪水/海嘯/經(jīng)濟(jì)衰退特定風(fēng)險(xiǎn):個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn),只于特定的個(gè)人或部門相關(guān),而不影響整個(gè)團(tuán)體和社會如火災(zāi)/爆炸/盜竊4.人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的處理方法：風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制、損失融資、風(fēng)險(xiǎn)自留、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移第8頁/共25頁風(fēng)險(xiǎn)管理成本和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的兩種方法

風(fēng)險(xiǎn)管理成本是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們必須支付的費(fèi)用或預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少，包括風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本，風(fēng)險(xiǎn)損失的機(jī)會成本和風(fēng)險(xiǎn)的處理費(fèi)用。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的兩種方法：非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：通過訂立經(jīng)濟(jì)合同，將風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的財(cái)務(wù)結(jié)果轉(zhuǎn)移給別人。（包括租賃、互助保證、貸款擔(dān)保、基金制度等）保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：通過訂立保險(xiǎn)合同，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的高度分散。第9頁/共25頁風(fēng)險(xiǎn)管理的三方面需求1.安全需要：包括實(shí)際的部分（如經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男枰┖吞摂M的部分（如心理安全的需要）。2.經(jīng)濟(jì)需要：任何意外損失成本涉及直接和間接損失，是一項(xiàng)很大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，需要獲得經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。3.執(zhí)法需要：保證人民的生命財(cái)產(chǎn)安全是一個(gè)國家的法制建設(shè)的基本要求。第10頁/共25頁風(fēng)險(xiǎn)管理的一般程序1.確立風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)（損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)）。2.風(fēng)險(xiǎn)識別（感知風(fēng)險(xiǎn)是基礎(chǔ)，分析風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵）。3.風(fēng)險(xiǎn)衡量（損失概率、損失程度、損失變異性）。4.風(fēng)險(xiǎn)處理計(jì)劃（避免、預(yù)防、抑制，自留、轉(zhuǎn)移）。5.風(fēng)險(xiǎn)評估（總結(jié)績效，不斷完善）。第11頁/共25頁二、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)是現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳方式之一保險(xiǎn)規(guī)劃是指經(jīng)濟(jì)單位對風(fēng)險(xiǎn)的識別、衡量和評價(jià)，選擇各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。第12頁/共25頁保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對少數(shù)成員因約定風(fēng)險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失或由此而引起的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行補(bǔ)償或給付的行為。第13頁/共25頁分類依據(jù)分類按保險(xiǎn)性質(zhì)分類商業(yè)保險(xiǎn)社會保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)層次分類原保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)按實(shí)施方式分類自愿保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)第14頁/共25頁保險(xiǎn)的職能和作用基本職能分散風(fēng)險(xiǎn)職能補(bǔ)償損失職能派生職能融通資金職能防災(zāi)防損職能社會管理職能分配職能第15頁/共25頁可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致的損失可以預(yù)測損失的程度不要偏大或偏小存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位損失的發(fā)生純屬意外第16頁/共25頁保險(xiǎn)的基本原則最大誠信原則（告知、保證、棄權(quán)與禁止反言）可保利益原則（海上保險(xiǎn)例外）近因原則損失補(bǔ)償原則（實(shí)現(xiàn)方式：現(xiàn)金賠付、修理、更換、重置）第17頁/共25頁分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理需求和保險(xiǎn)需求的工作程序?qū)ΡｋU(xiǎn)需求最為迫切的人群：1中年人：40歲以上的工薪人員；2身體欠佳者；3高薪階層；4崗位競爭激烈的職工；5少數(shù)單身職工家庭理財(cái)規(guī)劃師面對的客戶面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)。第一步分析客戶面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)1生命風(fēng)險(xiǎn)2健康風(fēng)險(xiǎn)第二步分析客戶面臨的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)1不動產(chǎn)2動產(chǎn)：住所用品、貴重個(gè)人物品、特殊財(cái)產(chǎn)、商業(yè)個(gè)人財(cái)產(chǎn)、機(jī)動車輛第三步分析客戶面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)1侵權(quán)責(zé)任（1）過失（2）故意侵權(quán)：如誹謗、造謠、侵犯、毆打、侵入和妨礙等(3）絕對責(zé)任2違約責(zé)任3其他責(zé)任第18頁/共25頁第四步分析客戶面臨的投資風(fēng)險(xiǎn)1利率風(fēng)險(xiǎn)2通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)3價(jià)格變動風(fēng)險(xiǎn)4信用風(fēng)險(xiǎn)5流動性風(fēng)險(xiǎn)6再投資風(fēng)險(xiǎn)、回收性風(fēng)險(xiǎn)等第19頁/共25頁下面我們舉例說明如何分析客戶的靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理需求

和保險(xiǎn)需求表4-1

李才的主要家庭成員及其基本情況姓名年齡職業(yè)備注李才36某房地產(chǎn)公司客服經(jīng)理經(jīng)常有各種應(yīng)酬瑰樺30某小學(xué)老師步行上下班李師5在學(xué)前班讀書女第20頁/共25頁表4-2

李才家的資產(chǎn)負(fù)債情況單位：元資產(chǎn)負(fù)債家庭財(cái)產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金及活存期80000汽車貸款（余額）定期100000消費(fèi)性貸款（余額）股票60000信用卡未付款3000投資100000其他2500房產(chǎn)（自用）360000房產(chǎn)（出租）120000黃金及收藏30000汽車150000借款50000資產(chǎn)總計(jì)1050000負(fù)債總計(jì)5500凈值（資產(chǎn)－負(fù)債）844500注：自用房產(chǎn)為90平方米；出租房產(chǎn)為60平方米，每月租金1400元第21頁/共25頁表4-3

李才家的收支明細(xì)情況單位：元收入支出工資9580工資稅1160車補(bǔ)1500伙食費(fèi)支出1000電腦補(bǔ)貼500車輛維護(hù)750工資（瑰樺）2000化妝品支出200房租收入1400服裝購置700子女學(xué)費(fèi)800水電物業(yè)費(fèi)300醫(yī)療費(fèi)400合計(jì)收入14980