馮女士財(cái)務(wù)策劃書(shū)

精心整理精心整理精心整理精心整理馮女士財(cái)務(wù)策劃書(shū)2010年1月光大銀行合肥分行財(cái)富中心理財(cái)師：尊敬的馮女士：理財(cái)規(guī)劃與個(gè)人的人生目標(biāo)相結(jié)合才能體現(xiàn)其真正的價(jià)值，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，個(gè)人的財(cái)富增長(zhǎng)與中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)同步，但是人的一生是充滿風(fēng)險(xiǎn)的一生，在這充滿風(fēng)險(xiǎn)的一生我們?nèi)绾伟盐兆约?，如何把握風(fēng)險(xiǎn)是理財(cái)規(guī)劃的首要條件，為此理財(cái)規(guī)劃就是需要將投資與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合判斷，為使你的理財(cái)目標(biāo)更具合理性，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)更小，投資收益更高，我們依據(jù)你的人生目標(biāo)確定了理財(cái)目標(biāo)，依據(jù)你的理財(cái)目標(biāo)確定了理財(cái)規(guī)劃，依據(jù)你的投資愿望和投資偏好制定了投資計(jì)劃，希望這些計(jì)劃能夠幫助你和你的家人實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，完成所有的社會(huì)責(zé)任，具體規(guī)劃內(nèi)容如下，請(qǐng)您和您的家人審閱。一、中國(guó)光大銀行和理財(cái)口王曰玫簡(jiǎn)介：中國(guó)光大銀行成立于年，現(xiàn)在全國(guó)個(gè)省、市、自治區(qū)擁有 多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，是全國(guó)唯一真正實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)大集中的銀行，全國(guó)資金結(jié)算零在途，中國(guó)光大銀行上海分行成立于 年月，通過(guò) 余年的建設(shè)中國(guó)光大銀行已經(jīng)在市場(chǎng)上樹(shù)立了穩(wěn)健銀行、親民銀行和理財(cái)銀行的形象 年開(kāi)始中國(guó)光大銀行涉足個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，創(chuàng)建了陽(yáng)光理財(cái)?shù)姆?wù)品牌，并創(chuàng)造多個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)第一，年在新浪網(wǎng)和搜狐網(wǎng)的評(píng)選中榮獲“最佳人民幣和外匯理財(cái)獎(jiǎng)”， 年最佳零售銀行（最佳財(cái)富管理銀行）最佳設(shè)計(jì)與創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)等多項(xiàng)殊榮。合肥分行財(cái)富管理中心王曰玫，國(guó)際金融理財(cái)師（ ），會(huì)計(jì)學(xué)本科，就職于中國(guó)光大銀行合肥分行財(cái)富中心專業(yè)資格：200年6保險(xiǎn)從業(yè)資格200年6國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師（2級(jí)）200年8證券從業(yè)人員資格（基金業(yè)務(wù)）年取得金融理財(cái)師（ ）年取得國(guó)際金融理財(cái)師（）200年9取得中國(guó)光大銀行內(nèi)訓(xùn)師資格證書(shū)16年豐富的金融從業(yè)經(jīng)歷，標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)裝扮，自信的語(yǔ)言能夠讓您放心您的選擇。二、雙方溝通和討論事項(xiàng)為保證本財(cái)務(wù)策劃能夠正確、有效，符合你的理財(cái)目標(biāo)和投資偏好，經(jīng)過(guò)雙方有效的溝通，理財(cái)師已經(jīng)充分了解和掌握了你的個(gè)人愿望和要求，并根據(jù)你提供的個(gè)人和家庭的職業(yè)資料、財(cái)務(wù)資料編制了家庭情況表和財(cái)務(wù)狀況表，具體內(nèi)容如下三、馮女士個(gè)人和家庭情況描述1個(gè)人工作生活描述私營(yíng)企業(yè)中層干部歲，丈夫中學(xué)老師，女兒歲。家庭年收入 萬(wàn)年終獎(jiǎng) 萬(wàn)，學(xué)校分的 平方米房屋出租，年租金元，另有貸款 平方米房屋，貸款 年，每月支付 元，目前價(jià)值萬(wàn)?，F(xiàn)存款萬(wàn)，每月家庭生活費(fèi)用支出約 元月，個(gè)人開(kāi)支 元月。2保險(xiǎn)方面馮女士：養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)萬(wàn)元張先生：養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房公積金女兒：重大疾病保險(xiǎn)5萬(wàn)元四、理財(cái)目標(biāo)設(shè)定1、為孩子準(zhǔn)備一份教育基金至大學(xué)畢業(yè)2、增強(qiáng)家庭保險(xiǎn)特別是張先生的保險(xiǎn)精心整理3、計(jì)劃5年后換一套12平0方米的房子，首付40萬(wàn)元4、為女兒準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)基金5萬(wàn)元（女兒24歲時(shí)）五、當(dāng)前個(gè)人財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)和理財(cái)目標(biāo)分析1、財(cái)務(wù)狀況分析資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)項(xiàng)目金額負(fù)債項(xiàng)目金額現(xiàn)金類資產(chǎn)房產(chǎn)類貸款保險(xiǎn)類資產(chǎn)自住類房產(chǎn)出租類房產(chǎn)合計(jì)，凈資產(chǎn)，、資產(chǎn)狀況分析這是一個(gè)中等家庭收入，但馮女士在私營(yíng)企業(yè)，易受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策變動(dòng)及公司本身經(jīng)營(yíng)狀況影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，收入不確定性強(qiáng)，所以要加強(qiáng)理財(cái)方面的積累和家庭的保障；家庭流動(dòng)性比率（流動(dòng)性資產(chǎn)每月支出約為，該比率反映整個(gè)資產(chǎn)配置的流動(dòng)性較好，但存款過(guò)高使資金低度利用。結(jié)余比率（年結(jié)余/年稅后收入）約為52.，6主%要反映凈資產(chǎn)提高水平，這一指標(biāo)較高說(shuō)明該客戶具有一定的儲(chǔ)蓄意識(shí)，但還應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)金管理，調(diào)整現(xiàn)有的金融投資資產(chǎn)配置，降低儲(chǔ)蓄總量，適度調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例，從而更好地實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。小結(jié)：從提供的資料我們可以判斷出其已具備了一定的投資知識(shí)，特別是房產(chǎn)投資上。但金融理財(cái)類投資幾乎沒(méi)有，我們將根據(jù)你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為您配置一定的金融資產(chǎn)，根據(jù)收益風(fēng)險(xiǎn)合理分配原則對(duì)現(xiàn)有的投資手段進(jìn)行配置，實(shí)現(xiàn)您的理財(cái)目標(biāo)。3、風(fēng)險(xiǎn)分析問(wèn)卷調(diào)查：1你.投資60天之后，價(jià)格下跌20%。假設(shè)所有基本情況不變，你會(huì)怎么做？為避免更大的擔(dān)憂，把它拋掉再試試其他的。什么也不做，靜等收回投資。再買(mǎi)入。這正是投資的好機(jī)會(huì)，同時(shí)也是便宜的投資。現(xiàn)在換個(gè)角度看上面的問(wèn)題。你的投資下跌了 ，但它是資產(chǎn)組合的一部分，用來(lái)在三個(gè)不同的時(shí)間段上達(dá)到投資目標(biāo)。如果目標(biāo)是年以后，你怎么做？拋出什么也不做買(mǎi)入如果投資目標(biāo)是年以后，你怎么做？拋出什么也不做買(mǎi)入如果投資目標(biāo)是年以后，你怎么做？拋出什么也不做買(mǎi)入4如.果投資目標(biāo)是30年以后，你怎么做？精心整理拋出什么也不做買(mǎi)入5你.買(mǎi)入退休基金一個(gè)月之后，其價(jià)格上漲了25%。同樣，基本條件沒(méi)有變化。沾沾自喜之后，你怎么做？拋出并鎖定收入。保持賣(mài)方期權(quán)并期待更多的收益。更多的買(mǎi)入，因?yàn)榭赡苓€會(huì)上漲。你的投資期限長(zhǎng)達(dá)年以上，目的是養(yǎng)老保障。你更愿意怎么做？投資于貨幣市場(chǎng)基金或保證投資合約，放棄主要所得的可能性，重點(diǎn)保證本金的安全。一半投入債券基金，一半投入股票基金，希望在有些增長(zhǎng)的同時(shí)，還有固定收入的保障。投資于不斷增長(zhǎng)的共同基金其價(jià)值在該年可能會(huì)有巨幅波動(dòng)但在年或年之后有巨額收益的潛力。你剛剛獲得一個(gè)大獎(jiǎng)！但具體哪一個(gè)，由你自己定。美元現(xiàn)金的機(jī)會(huì)獲得 美元的機(jī)會(huì)獲得 美元8有.一個(gè)很好的投資機(jī)會(huì)，但是你得借錢(qián)。你會(huì)接受貸款嗎？絕對(duì)不會(huì)也許是.的9你.所在的公司要把股票賣(mài)給職工，公司管理層計(jì)劃在三年后使公司上市，在上市之前，你不能出售手中的股票，也沒(méi)有任何分紅，但公司上市時(shí)，你的投資可能會(huì)翻10倍，你會(huì)投資多少錢(qián)買(mǎi)股票？一點(diǎn)兒也不買(mǎi)兩個(gè)月的工資四個(gè)月的工資經(jīng)過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，馮女士的得分為：18分馮女士可能是個(gè)：分保守的投資者分溫和的投資者分激進(jìn)的投資者我們?cè)O(shè)風(fēng)險(xiǎn)厭惡系數(shù)在之間越大越厭惡風(fēng)險(xiǎn)）。（ -（ ） 6根據(jù)溝通，馮女士可接受的最大損失為年度投資本金虧損在以內(nèi)。4家庭保險(xiǎn)情況分析■意外風(fēng)險(xiǎn)（死亡和殘障）：目前馮女士應(yīng)該是家里的主要收入支柱，但私營(yíng)公司易受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策變動(dòng)的影響，收入不確定性強(qiáng)，所以要加強(qiáng)家庭的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。馮女士需要購(gòu)買(mǎi)各類保險(xiǎn)以保證一旦有意外，其家庭不至于發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)。重大疾病險(xiǎn)：按照當(dāng)前重大疾病的統(tǒng)計(jì)，一個(gè)大病治愈費(fèi)用約為萬(wàn)元左右（非醫(yī)保范圍），因此您和先生需各購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)總額為20萬(wàn)元，并附加住院補(bǔ)貼，以目前保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算估計(jì)約為年繳費(fèi)300左0右（返還型），平均每月需多支出為25元0；精心整理生命風(fēng)險(xiǎn)：除購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)外，你還可能因?yàn)榧膊o(wú)法醫(yī)治或非意外傷殘或死亡的風(fēng)險(xiǎn)，故還可以加保50萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)。目前家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃嚴(yán)重不足。建議增加購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)及各商業(yè)保險(xiǎn)，孩子已有基本保險(xiǎn)，在此不建議增加。六、理財(cái)投資組合建議1投資決策：產(chǎn)品方案一家庭現(xiàn)金可以存活期或購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，金額約為 個(gè)月生活開(kāi)支，作為家庭緊急備用金。其余資金（ 萬(wàn)）均可以進(jìn)行理財(cái)投資。每月生活支出近 元月建議可以適當(dāng)開(kāi)源節(jié)流減少個(gè)人和家庭支出元，進(jìn)行定期定投指數(shù)型基金，通過(guò)拉長(zhǎng)投資時(shí)間均衡投資成本，取得較好的收益。如定投華夏紅利、大成策略回報(bào)、融通 等產(chǎn)品，從現(xiàn)在開(kāi)始至孩子畢業(yè)尚有年的時(shí)間，根據(jù)現(xiàn)有資料和經(jīng)濟(jì)學(xué)家的預(yù)測(cè)未來(lái)的 年時(shí)間將是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要時(shí)期，也是最佳的投資時(shí)期，采用定期定投將可以獲得較高的收益，假如以年定期定額投資年平均回報(bào)率在 計(jì)算，年后可獲投資回報(bào)為 萬(wàn)元?？梢宰鰹楹⒆又链髮W(xué)畢業(yè)的教育基金和大學(xué)畢業(yè)的萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)業(yè)資金。產(chǎn)品方案二在保留了家庭備用金之后，若不愿減少生活開(kāi)支，也可通過(guò)采取積極的投資計(jì)劃實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。將6.萬(wàn)4元存款＋年凈收入10％的合計(jì)用來(lái)購(gòu)買(mǎi)股票型基金或集合資產(chǎn)管理集合?；鸸?、證券公司專業(yè)化程度較高，隨著融資融券和股指期貨又即將開(kāi)出，股市將呈現(xiàn)更多的變化，所以投資年度表現(xiàn)較好的銀華基金公司、華夏基金公司股票型基金或光大證券陽(yáng)光系列集合資產(chǎn)管理計(jì)劃應(yīng)該能夠取得較好的收益。保守估計(jì)投資組合的回報(bào)率大概可以達(dá)到12－15%，預(yù)計(jì)合計(jì)積累資金13萬(wàn)8元，雖然收精心整理精心整理精心整理精心整理益較高，但馮女士家庭要承受比較高的投資風(fēng)險(xiǎn)。另國(guó)投瑞銀融華債券基金由于是偏股型債券產(chǎn)品，其收益也非常不錯(cuò)，同時(shí)證券向好的局勢(shì)將是個(gè)長(zhǎng)期的。該基金管理公司在過(guò)去的三年里表現(xiàn)一直較穩(wěn)定，值得長(zhǎng)期持有，本理財(cái)預(yù)期平均年收益為8%-1以0上%。這樣與股票型基金搭配，即可以獲得高收益，又規(guī)避了高風(fēng)險(xiǎn)。兩者合計(jì)平均年收益可大于10%.2保險(xiǎn)規(guī)劃產(chǎn)品建議一：為馮女士設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)計(jì)劃中國(guó)平安保險(xiǎn)公司“智富人生”終身壽險(xiǎn)，可提供萬(wàn)元的基本保障；投資賬戶的累積復(fù)利投資收益，基本可保證年平均收益左右，使客戶在獲得高保障的同時(shí)也可以享受一定的投資收益。產(chǎn)品建議二：為張先生設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)計(jì)劃美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司“友邦金泰年金”保險(xiǎn)計(jì)劃，可享有萬(wàn)元的基本保障，同時(shí)每年可領(lǐng)取元生存現(xiàn)金至年滿周歲；年滿周歲時(shí)，可獲得萬(wàn)元賀壽金；自周歲起，每年可領(lǐng)取元年金，直至歲；年滿周歲，可獲得萬(wàn)元滿期金。3購(gòu)房規(guī)劃從馮女士的家庭收入與支出以及金融資產(chǎn)配置等財(cái)務(wù)狀況看，如想在年后首付萬(wàn)元作為購(gòu)房支出難度不大。采取較保守的投資計(jì)劃，將每年8萬(wàn)元的凈收入的80％，投資風(fēng)險(xiǎn)適中的集合資產(chǎn)管理計(jì)劃。如穩(wěn)健一號(hào)、陽(yáng)光1號(hào)、東風(fēng)2號(hào)產(chǎn)品，可以得到保守估計(jì)近7％－12％的收益。資金積累到一定程度也可考慮購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，40%購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式股票型基金，如興業(yè)社會(huì)責(zé)任基金投資組合的回報(bào)率大概為6.5，%同時(shí)所承受的風(fēng)險(xiǎn)不大，七、理財(cái)策劃總結(jié)通過(guò)對(duì)你的財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、家庭責(zé)任和養(yǎng)老規(guī)劃了解和分析，你的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)和投資結(jié)構(gòu)相對(duì)比較合理，但個(gè)人理財(cái)目標(biāo)設(shè)定還可以增加更多的提升生活品質(zhì)的內(nèi)容，同時(shí)在理財(cái)和投資中增強(qiáng)意識(shí)，當(dāng)然理財(cái)和投資中存在較大操作風(fēng)險(xiǎn)，所以我們?cè)谕顿Y操作中也要特別注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)根據(jù)其財(cái)務(wù)責(zé)任增加相關(guān)保險(xiǎn)，以保障馮女士的家庭財(cái)產(chǎn)不會(huì)因重大變故而發(fā)生變動(dòng)，依照馮女士的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)可能很大，馮女士可在操作中也注意及時(shí)了解政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)變化情況，經(jīng)常與專業(yè)人士保持溝通，及時(shí)修正自己的理財(cái)操作。八、保密工作和職業(yè)操守準(zhǔn)則很高興你的個(gè)人財(cái)務(wù)資料和財(cái)務(wù)策劃，作為理財(cái)師都將為其做好保密工作，在沒(méi)有馮女士同意的情況，理財(cái)師承諾絕不會(huì)向第三者泄露任何資料，其所有的操作和投資設(shè)計(jì)均符合中華人民共和國(guó)法律規(guī)定、符合中國(guó)光大銀行的員工準(zhǔn)則和產(chǎn)品操作準(zhǔn)則，符合投資市場(chǎng)交易的準(zhǔn)則和規(guī)定，同時(shí)強(qiáng)烈建議馮先生在投資時(shí)能尋找到合適的人士，并從其處得到專業(yè)的咨詢（如我行理財(cái)師）。另就所建議的投資產(chǎn)品，告知您可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)急需變現(xiàn)時(shí)可能的損失市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格可能不漲反跌信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)別投資產(chǎn)品的特殊風(fēng)險(xiǎn)4過(guò).去的績(jī)效并不能代表未來(lái)的趨勢(shì)九、定期跟蹤制度理財(cái)規(guī)劃是每個(gè)人一生的統(tǒng)籌，一份理財(cái)規(guī)劃書(shū)并不是一勞永逸的，目前只是針對(duì)您家庭現(xiàn)狀做出的理財(cái)規(guī)劃建議，計(jì)劃書(shū)在執(zhí)行一段時(shí)間后（一般為6-1個(gè)2月），就要再次約見(jiàn)理財(cái)師，依據(jù)投資組合的表現(xiàn)及不斷變化的市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)整，配合投資者生活變化的狀況進(jìn)行合理安排。您如果有任何疑問(wèn)，歡迎隨時(shí)向金融理財(cái)師進(jìn)行咨詢。根據(jù)您的情況，建議一年定期檢討一次。暫時(shí)預(yù)約201年11月初為下次檢討日期，屆時(shí)若家庭事業(yè)有重大變化，需要重新制作理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)的情況。十、免責(zé)聲明所有的理財(cái)規(guī)劃和投資策劃全都基于你的真實(shí)情況而設(shè)計(jì)的，如果所提供的資料不真實(shí)將會(huì)對(duì)理財(cái)結(jié)果和投資產(chǎn)生意想不到的結(jié)果，因此本策劃不保證一定符合你個(gè)人需求；所有的投資市場(chǎng)均會(huì)經(jīng)常發(fā)生變