武漢單身職場新人不同階段投資理財方案,個人公司理財論文

武漢單身職場新人不同階段投資理財方案,個人公司理財論文內(nèi)容摘要：隨著人民生活水平的不斷提高,我們國家居民對理財規(guī)劃的需求越來越強烈,大量投資信息層出不窮.以工薪階層為主要研究對象,結(jié)合其現(xiàn)金流量、現(xiàn)有資產(chǎn)配置、風(fēng)險偏好以及理財目的,研究投資理財組合規(guī)劃策略,結(jié)果表示清楚工薪階層在投資理財方案中存在一定的誤區(qū),需要合理制定不同階段的理財方案.本文關(guān)鍵詞語：個人理財規(guī)劃;養(yǎng)老;投資組合;風(fēng)險偏好;StudyonpersonalfinancialplanningandstrategyofsalariatZHANGYuSchoolofEconomicsandTourism,ChangjiangPolytechnicAbstract：WiththecontinuousimprovementofChineseresidentslivingstandards,thedemandforfinancialplanningisgettingstrongerandstronger,andalargeamountofinvestmentinformationisemergingoneafteranother.Withusingthesalariatasthemainresearchobject,thepurposeofthispaperistocombinetheircashflow,existingassetallocationmethods,riskappetiteandfinancialmanagementgoalstostudythenecessityofoptimizingandupgradingtheportfolioinvestmentandthefinancialplanningstrategy.Theresultsofthisstudyshowthattherearecertainmisunderstandingsintheinvestmentandfinancialplanningoftheworkingclassandcorrespondingimprovementmeasuresfortheseissuesareneeded.理財就是通過對財務(wù)資源的適當(dāng)管理來實現(xiàn)個人生活目的的一個經(jīng)過,要想成功的投資理財,需要更細致地去考慮慮將來的規(guī)劃.只要弄清一生中各個時期可能需要些什么,才能夠制訂出有效的投資組合來幫助自個達成目的[1].個人理財規(guī)劃是指客戶根據(jù)本身職業(yè)生涯規(guī)劃、財務(wù)狀況和風(fēng)險偏好,確立理財目的,并執(zhí)行理財規(guī)劃,包括財務(wù)決策和個體活動,例如制定預(yù)算、保險、儲蓄、投資、借貸、歸還債務(wù)、抵押貸款等.本文以參加工作不久又有一定投資理財空間和想法的單身職場新人為研究對象,通過選取武漢地區(qū)的單身職場新人來進行目的客戶個性化分析,提出不同階段的投資理財方案.1客戶基本信息及財產(chǎn)評估對武漢300位2021年不同專業(yè)、不同高校的應(yīng)屆畢業(yè)生(單身職場新人)進行問卷調(diào)查.調(diào)查內(nèi)容包括收入、寓居狀況、日常消費、投資理財、備用金、風(fēng)險評估等.通過對大量數(shù)據(jù)的整理分析,得到此類人群的平均月收入以及消費、投資、突發(fā)狀況等平均支出情況.作為單身期的職場新人,年輕而富有朝氣,個人財務(wù)方面,普遍收入不高,但消費開支較大.根據(jù)問卷調(diào)查分析結(jié)果,武漢工薪階層樣本平均月收入約為6000元,年收入約為72000元,工資包括交通補貼和社保,現(xiàn)金流出集中分布在衣食住行、娛樂開支等.華而不實房屋年租金約為18000元,吃飯開銷約為15000元,交通費約為3000元,上網(wǎng)費約為600元,娛樂開支約為3600元,服裝費約為5000元,費約為1200元,看病開支約為1356元以及購買保險約為1200元,共計約48956元.結(jié)合風(fēng)險評估測試,職場新人普遍為風(fēng)險偏好型投資者,有一定風(fēng)險承受能力,愿意投資股票和平衡性的基金.資產(chǎn)負債率較低,講明綜合償債能力強,而且有一定的收入,能夠用于增加儲蓄或投資,具備一定的理財空間.單身職場新人僅靠收入暫時無法支付在武漢購買一套房子,假設(shè)以1500元/月的價格租住一套靠近公司的房子.娛樂開支以每月去餐廳酒吧、或者其他消費場所與朋友聚會3次計.在社保覆蓋工傷保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險以外,仍然需要購買人身健康保險,也就是重疾險和意外險以躲避重大疾病影響的開支(3.7元/天,保額30萬元的重疾險和70萬元的傷亡意外險以及重疾期間1萬元藥物治療和300元/天住院補貼).2目的確實立根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果,大多數(shù)單身職場新人在制定1年內(nèi)短期目的的時候,期望拿自個的第1年薪水帶家人去旅游;而中期也就是5年內(nèi),處于工作上升期,希望生活質(zhì)量提高并擁有一定的社會地位,以購買一款中等價位的小汽車為例,價值約為12萬元;在長期階段,家庭更為完好,國人自古便有強烈的歸宿感,不喜歡漂泊.擁有一套房子,無論是幸福感還是安全感,都是家的一種存在形式.工薪階層們也不例外,尤其是在孩子出生后往往期望給予其良好的成長環(huán)境和高水平的教育環(huán)境,在進入衰老期后渴望在將來有一個自立、尊嚴(yán)、高品質(zhì)的退休生活.一套科學(xué)合理的退休養(yǎng)老規(guī)劃的制定和執(zhí)行,將會給人們的晚年生活帶來保障,同時也要考慮到本身財務(wù)、身體等詳細狀況.單身職場新人的短、中、長期理財目的見表1.表1不同時期理財目的Tab.1Financialgoalsfordifferentperiods將不同時期的目的進行了進一步的詳細化.例如短期希望用自個的薪水帶父母家人去西藏這個擁有這全世界最高峰以及神圣景象的省市旅游;中期買一輛新車,這至少會花費約12萬;在長期5到30年的時間里,希望收入、生活質(zhì)量得到全面的提升,有一套房產(chǎn),實現(xiàn)充分的經(jīng)濟獨立并且能夠面對各種經(jīng)濟狀況,以一套三環(huán)內(nèi)90m2房產(chǎn)的平均市場價值作為目的.3制定規(guī)劃以單身職場新人財產(chǎn)評估情況來看,僅僅依靠每年的薪水來實現(xiàn)短中長期目的是非常困難的,也是不太現(xiàn)實的.例如,短期旅行目的需要資金約24000元,但是每年凈收入也僅有約23044元,明顯是不夠的,而且在中長期的差距還將進一步擴大.這就需要投資和理財規(guī)劃來彌補差距.根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析結(jié)果,單身職場新人們具有中-低風(fēng)險偏好,對于高風(fēng)險敬而遠之但是對于股票和平衡型基金資產(chǎn)投資沒有任何問題.1)短期方案.為了實現(xiàn)短期目的,需要投資股票和公司債券這些低時間成本相對高收益的理財產(chǎn)品.除了儲蓄約3044元作為備用金,仍然還有2萬元流動資金能夠進行投資.表2短期投資組合表Tab.2Short-termportfoliostatement活期存款利率為0.35%p.a,所以一年的儲蓄本息和為:上海A股2021年平均收益率為5.5%,股票投資預(yù)期收益為:企業(yè)債券市場2021年平均收益率為5.35%,預(yù)期收益為:總共有收益24139元,足夠?qū)崿F(xiàn)類似家庭西藏旅行的短期目的.2)中期方案.結(jié)合2021年股票、債券、貴金屬、基金投資平均收益率及行情分析,同時為了分散投資風(fēng)險,投資組合占比方下:備用金占30%比重,5年利率2.75%;企業(yè)債券占比20%,估計收益率5.5%;股票占比30%,估計收益率8.71%,國債占比20%,估計收益率5.41%.使用復(fù)利計算1～5年,總共收益到達約132773元,超過了購買新車的價格120000元.3)長期方案.在這里階段,工薪階層需要作長遠打算.考慮到上一期購買的新車,應(yīng)該增加車輛油耗約1000元的開支.結(jié)合最近股票、債券、貴金屬、基金投資平均收益率及行情分析,同時為了分散投資風(fēng)險,建議購買一份分紅養(yǎng)老保險.與此同時,在儲蓄一部分備用金的同時,能夠購買一些企業(yè)債券.長期投資組合中,每年5000元儲蓄(收益率2.75%),7044元購買預(yù)期收益率5.41%的企業(yè)債券,前10年需要花費每年10000元購買分紅養(yǎng)老保險,于是能夠在第10～30年增加儲蓄和企業(yè)債券的購買量,通過計算得到890466元以及未知量的保險分紅.由計算結(jié)果得知,通過執(zhí)行理財方案能夠?qū)崿F(xiàn)工薪階層的長期發(fā)展目的.當(dāng)然,這僅僅僅是在其30年年收入都保持72000元不變的情況下制定的.在實際執(zhí)行經(jīng)過中,能夠適當(dāng)根據(jù)家庭生命周期的變化和投資組合的完成度調(diào)整資產(chǎn)配置.4結(jié)論按照家庭生命周期理論,對于常人來講,其財務(wù)生命周期中必然經(jīng)過了單身期、家庭筑巢期、家庭成長期、家庭成熟期和家庭衰老期5個階段[2].不同階段,年齡、工作能力、家庭人數(shù)各不一樣,理財重點配置也不一樣,而單身期的職場新人剛剛成為工薪階層,理財空間宏大且投資理財意識較為強烈.隨著年齡增加,長期方案制定中投資在股票等風(fēng)險性資產(chǎn)的比重應(yīng)降低,衰老期收益性的需求大,債券比重應(yīng)最高,并且人壽保險應(yīng)當(dāng)及早納入理財計劃,以應(yīng)對人生風(fēng)險.總而言之,科學(xué)制定個人理財規(guī)劃能夠更好地幫助工薪階層以較短的時間利用投資組合配置資產(chǎn)到達財富最大化,實現(xiàn)本身的理財目的.以下為參考文獻[1]云國民.淺談個人中長期投資理財[J].中小企業(yè)管理與科技,2008(31):65-65.[2]叢伊藝,李婷,池靜婷,等.居民個人理財工具持有狀況分析及理財規(guī)劃:以鎮(zhèn)江為例[J].北方經(jīng)貿(mào),2020(5):173-175.[3]曾立紅.中長期個人理財規(guī)劃分析[J].企業(yè)家天地,2008(4):191-192.[4]周方婕,龔素英.居民個人理財現(xiàn)在狀況分