商業(yè)銀行經營與管理第一章

第一頁，共76頁。第二頁，共76頁。第三頁，共76頁。2015年6月第四頁，共76頁。第五頁，共76頁。第六頁，共76頁。第七頁，共76頁。第八頁，共76頁。英國諾森羅克銀行擠兌事件案情：2007年，受美國次貸危機影響，英國第五大抵押貸款機構——諾森羅克銀行發(fā)生儲戶擠兌事件，自9月14日至18日，僅僅五天的時間就有30多億英鎊從諾森羅克銀行流出，占該行240多億英鎊存款總量的12%左右，其電話銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務一度出現(xiàn)崩潰。受其影響，諾森羅克銀行的股價也下跌了將近70%，創(chuàng)下7年來新低，成為英國遭遇本次信貸危機以來的最大受害者。第九頁，共76頁。融資過度依賴批發(fā)市場。75%的資金來自批發(fā)市場，即通過同業(yè)拆借、發(fā)行債券或賣出有資產抵押的證券融資。

資產負債的利率缺口過大。諾森羅克銀行的住房抵押貸款是按照英格蘭銀行的基準利率來發(fā)放的，在貨幣市場利率大幅高于官方利率的情況下，該定價方式會導致銀行遭受巨額損失。據(jù)估計，在諾森羅克銀行960多億英鎊的抵押貸款中，有120億英鎊是直接暴露在這種利率缺口風險之下的。也就是說，Libor每超過基準利率一個基點，諾森羅克銀行每年將多支付1200萬英鎊。銀行原有的融資渠道受阻。美國次貸危機導致全球貨幣市場流動性緊張。2007年上半年諾森羅克銀行的經營收益下降。資產負債利率缺口的擴大及因流動性不足導致的貸款業(yè)務放緩都降低了銀行經營的收益。投資美國次級債帶來的損失。擠兌事件爆發(fā)的原因第十頁，共76頁。擠兌事件引起的反思堅持全面風險管理的方法和理念。嚴格監(jiān)控房地產市場泡沫帶來的金融風險。密切關注金融創(chuàng)新過程中的金融風險。提高監(jiān)管當局對金融風險的預見能力。合理設計存款保險制度。1995年2月27日，巴林銀行倒閉。1995年9月26日，日本大和銀行內部控制不善導致巨額交易虧損。1998年6月21日，海南發(fā)展銀行倒閉。第十一頁，共76頁。第十二頁，共76頁。第十三頁，共76頁。你想到了什么？

第十四頁，共76頁。導論為什么學？（課程定位與教學目標）學什么？（課程框架和主要內容）怎樣學？（教學方式與方法）第十五頁，共76頁。隨著我國經濟體制改革的不斷深化，社會主義市場經濟體制正在逐步確立，銀行業(yè)在國民經濟運行中的地位和作用日益突出。進入21世紀，我國商業(yè)銀行面臨的金融與經濟環(huán)境發(fā)生了巨大變化，在金融國際化、金融證券化和金融市場化的條件下，辯證地借鑒國際商業(yè)銀行的經驗、全面學習和了解當代商業(yè)銀行的業(yè)務經營和先進的管理理論、管理經驗、技術和技能對金融學專業(yè)學生非常重要。這就需要我們全面了解和學習當代商業(yè)銀行經營管理的成功經驗。一、課程簡介第十六頁，共76頁。課程定位：《商業(yè)銀行經營管理》主要研究市場經濟條件下商業(yè)銀行運營機制及業(yè)務發(fā)展規(guī)律的科學，是金融專業(yè)的必修課程。本課程系統(tǒng)闡述商業(yè)銀行發(fā)展歷程，揭示商業(yè)銀行發(fā)展的一般規(guī)律和未來發(fā)展趨勢，全面介紹現(xiàn)代商業(yè)銀行各項業(yè)務的經營要點及有關的管理規(guī)定和管理方法、商業(yè)銀行資產負債綜合管理及風險控制的策略。教學目標：通過本課程的學習，使學生應理解商業(yè)銀行經營與管理中的基本概念、基本理論和方法，掌握商業(yè)銀行各項業(yè)務的經營要點及有關的管理規(guī)定和管理方法，并能運用所學的理論、知識和方法分析商業(yè)銀行經營管理中的相關問題，客觀公正的評價商業(yè)銀行經營效果，以達到創(chuàng)新型應用人才的培養(yǎng)目標要求，為以后從事實際工作奠定堅實的基礎。二、課程定位與教學目標第十七頁，共76頁。本課程提倡“開放式”教學，更新教學理念、充實教學內容、改進教學方法，努力提高教學水平，培養(yǎng)“高素質、強能力”的人才。三、教學方式與方法第一，在課堂教學中，突出課堂討論，通過教師重點引導、學生課下準備、課上討論、登臺發(fā)言、教師點評總結等方式，提高學生的口頭表達能力和溝通能力；第二，采用“案例教學”，結合專業(yè)知識學習，加大課堂案例分析的比重，提高學生的學習興趣，進而培養(yǎng)學生觀察認識問題、分析問題和解決問題的能力；第三，通過關注熱點、難點問題，引導學生收集資料、整理資料，并形成專業(yè)性的小論文，培養(yǎng)學生專業(yè)論文的寫作能力；第四，對實踐性、操作性較強的章節(jié)內容，聘請校外業(yè)務部門的專業(yè)人士授課，使學生更好地了解業(yè)務的發(fā)展狀況及實際運作過程，培養(yǎng)學生實際操作能力。第十八頁，共76頁。最終成績由平時成績和期末考試成績構成，其中平時成績占比為30%，期末成績占比為70%。其中平時成績（100%）包括作業(yè)（50%）、平時小測（20%）和出勤（30%）三個部分。平時成績給定細則：（1）作業(yè)。作業(yè)形式包括課后習題、調研報告、課堂案例分析等多種形式，將隨機抽查每位同學的完成情況。最后每位同學至少上交作業(yè)五次，每次更加完成的完整度、創(chuàng)新性給分。（作業(yè)可按小組上交）（2）平時小測。課堂測驗將安排兩次，期中、期末各一次，重在考查學生對重點知識的掌握程度。根據(jù)完成情況打分。（3)出勤。教師在課堂中將隨機點名，無故缺勤者每次扣減2分，遲到、早退者扣減1分。如有特殊情況，必須請假。四、成績評定方法第十九頁，共76頁。鮑靜海，馬麗華.《商業(yè)銀行業(yè)務經營與管理》北京：高等教育出版社，2013.8.1、戴國強.《商業(yè)銀行經營學》北京：高等教育出版社，2011.2、莊毓敏.《商業(yè)銀行業(yè)務與經營》北京：中國人民大學出版社，2010.3、羅斯，赫金斯.《商業(yè)銀行管理》劉園，譯.北京：機械工業(yè)出版社，2011.教學參考書教材三、教材與教學參考書第二十頁，共76頁。商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行資產負債管理商業(yè)銀行資本管理商業(yè)銀行負債業(yè)務管理商業(yè)銀行現(xiàn)金資產管理商業(yè)銀行貸款業(yè)務管理商業(yè)銀行證券投資管理商業(yè)銀行表外業(yè)務管理12345678商業(yè)銀行風險及內控管理9商業(yè)銀行的財務報表與業(yè)績評價10內容第二十一頁，共76頁。第一章

商業(yè)銀行概述YourSubtitleGoesHere第二十二頁，共76頁。學習目標

通過對本章的學習，了解商業(yè)銀行的產生和發(fā)展過程，商業(yè)銀行的性質與職能，商業(yè)銀行的經營特點與原則以及商業(yè)銀行的組織形式和內部組織結構等。第二十三頁，共76頁。第一節(jié)商業(yè)銀行的產生與發(fā)展商業(yè)銀行是商品經濟發(fā)展到一定階段的必然產物，并伴隨著商品經濟的發(fā)展不斷完善。商業(yè)銀行的產生與貨幣兌換、保管、借貸是分不開的。

商業(yè)銀行的產生過程可以分為三個階段：一、商業(yè)銀行的產生第二十四頁，共76頁。商業(yè)銀行發(fā)展的三個階段現(xiàn)代銀行早期的貨幣兌換業(yè)近代銀行14、15世紀歐洲國家貿易擴大，但由于國家眾多，加之國內封建割據(jù)，存在多種貨幣，給商貿往來帶到了諸多不便，從而出現(xiàn)了專門的貨幣兌換商。貸款業(yè)務、存款業(yè)務、代理保管業(yè)務等基本形成，貨幣兌換商轉變?yōu)榻y行，但利率較高，屬于高利貸性質的銀行。其中，意大利是銀行最早產生的發(fā)源地。威尼斯銀行是世界上第一家現(xiàn)代意義上的銀行?，F(xiàn)代銀行在反對高利貸的斗爭中發(fā)展起來。1964年英格蘭銀行成立，標志著現(xiàn)代銀行誕生。第二十五頁，共76頁。商業(yè)銀行的名稱來自于它早期主要從事與商業(yè)活動相關的短期自償性貸款業(yè)務。人們將這種經營工商企業(yè)存貸款業(yè)務，并且是以商品生產交易為基礎、以發(fā)放短期貸款為主要業(yè)務的銀行，稱為商業(yè)銀行。二、現(xiàn)代資本主義銀行的產生途徑第二十六頁，共76頁。商業(yè)銀行是商品經濟發(fā)展到一定階段的產物，它主要通過兩種途徑形成：第一條途徑是由舊式的高利貸銀行轉變而來。這是早期商業(yè)銀行產生的主要途徑。第二條途徑是根據(jù)資本主義經濟發(fā)展的需求，以股份公司的形式組建而成。大多數(shù)的現(xiàn)代商業(yè)銀行都是按這一方式建立起來的。二、現(xiàn)代資本主義銀行的產生途徑第二十七頁，共76頁。特點：商業(yè)銀行的貸款業(yè)務以短期自償性商業(yè)貸款為主。優(yōu)點：能夠較好地保持銀行的安全性和清償力；缺點是銀行業(yè)務的發(fā)展受到了一定的限制。英國式融通短期資金傳統(tǒng)三、商業(yè)銀行的發(fā)展模式第二十八頁，共76頁。特點：商業(yè)銀行不僅提供短期商業(yè)性貸款，而且提供長期貸款，甚至還進行一系列的投資銀行服務。優(yōu)點：利于銀行開展全面的業(yè)務經營活動，為企業(yè)提供全方位的金融服務；缺點是會加大銀行的經營風險，因而對銀行的經營管理提出了更高的要求。德國式綜合銀行傳統(tǒng)三、商業(yè)銀行的發(fā)展模式第二十九頁，共76頁。第二節(jié)商業(yè)銀行的性質與職能商業(yè)銀行是以追求最大利潤為目標，以多種金融負債和金融資產為經營對象，能夠利用負債進行信用創(chuàng)造，全方位經營各類金融業(yè)務的綜合性、多功能的金融服務企業(yè)。一、商業(yè)銀行的性質第三十頁，共76頁。第一，商業(yè)銀行具有一般的企業(yè)特征。商業(yè)銀行的經營目標是利潤最大化，這也是它與一般企業(yè)的共性。第二，商業(yè)銀行是特殊企業(yè)。商業(yè)銀行的特殊性主要表現(xiàn)在：

1）經營對象的特殊性——以貨幣為經營對象。

2）經營內容的特殊性——以金融資產和金融負債為經營對象，從事各類金融服務。

3）對社會經濟的影響特殊，以及國家對商業(yè)銀行實行特殊的管理。一、商業(yè)銀行的性質第三十一頁，共76頁。第三，商業(yè)銀行不同于其他金融機構。

1）商業(yè)銀行不同于中央銀行。

2）商業(yè)銀行也不同于中央銀行之外的其他金融機構。一、商業(yè)銀行的性質第三十二頁，共76頁。信用中介信用創(chuàng)造金融服務支付中介二、商業(yè)銀行的職能第三十三頁，共76頁。二、商業(yè)銀行的職能（一）信用中介信用中介指商業(yè)銀行通過向資金盈余單位支付利息和提供便利的金融服務吸收資金，使盈余單位獲得獲得可賺取資本收益的機會，再將吸收的資金貸給赤字單位使用，收取利息和投資收益，在資金赤字和盈余單位之間起到橋梁作用，充當買賣“資本商品使用權”的商人角色。第三十四頁，共76頁。二、商業(yè)銀行的職能信用中介是商業(yè)銀行最基本的功能，這一功能的發(fā)揮可以起到三個方面的作用：

1）將閑散貨幣轉化為資本；

2）使閑置資本得到充分利用；

3）將短期資金轉化為長期資金。第三十五頁，共76頁。二、商業(yè)銀行的職能（二）支付中介支付中介是指商業(yè)銀行借助支票這種信用流通工具，通過客戶活期存款帳戶的資金轉移為客戶辦理貨幣結算、貨幣收付、貨幣兌換和存款轉移等業(yè)務活動。商業(yè)銀行的支付中介功能與信用中介功能是密切相聯(lián)的。第三十六頁，共76頁。二、商業(yè)銀行的職能支付中介是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)功能。商業(yè)銀行發(fā)揮支付中介功能主要有兩個作用：1）節(jié)約流通費用；2）降低商業(yè)銀行的籌資成本，擴大商業(yè)銀行的資金來源。第三十七頁，共76頁。二、商業(yè)銀行的職能（三）信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造是指商業(yè)銀行通過吸收活期存款、發(fā)放貸款，從而增加商業(yè)銀行的資金來源、擴大社會貨幣供應量。信用創(chuàng)造功能是商業(yè)銀行的特殊功能，是在商業(yè)銀行發(fā)揮信用中介功能的基礎上派生出來的。商業(yè)銀行發(fā)揮信用創(chuàng)造功能的作用主要是通過創(chuàng)造存款貨幣等流通工具和支付手段，既可以節(jié)省現(xiàn)金使用，減少社會流通費用，又能夠滿足社會經濟發(fā)展對流通手段和支付手段的需要。第三十八頁，共76頁。二、商業(yè)銀行的職能（四）金融服務金融服務是指商業(yè)銀行利用在國民經濟中聯(lián)系面廣、信息靈通等特殊地位和優(yōu)勢，利用其在發(fā)揮信用中介和支付中介功能的過程中所獲得的大量信息，借助電子計算機等先進手段和工具，為客戶提供財務咨詢、融資代理、信托租賃、代收代付等各種金融服務。通過金融服務功能，商業(yè)銀行既提高了信息與信息技術的利用價值，加強了銀行與社會的聯(lián)系，擴大了銀行的市場份額，同時獲得了不少費用收入，提高了銀行的盈利水平。第三十九頁，共76頁。第三節(jié)商業(yè)銀行的經營特點與原則（一）高負債率商業(yè)銀行經營的是特殊的貨幣商品，它主要從事信用的授受。一方面，商業(yè)銀行借入資金的80%～90%來源于社會公眾和工商企業(yè)的存款，另一方面，它又把大部分借入資金貸給公眾和工商企業(yè)，從而使自己成為全社會最大的債務人和最大的債權人。一、商業(yè)銀行經營的特點第四十頁，共76頁。（二）高風險性商業(yè)銀行業(yè)是一個高風險行業(yè)，除了前面所述的銀行因出現(xiàn)信用危機而可能發(fā)生的擠兌風險，它還面臨著發(fā)放出去的貸款可能收不回來的信貸風險，由于市場利率、匯率變化帶來的市場風險，以及由于銀行從業(yè)人員水平不高、業(yè)務操作不當所帶來的操作性風險等。一、商業(yè)銀行經營的特點第四十一頁，共76頁。（三）監(jiān)督管制的嚴格性由于商業(yè)銀行經營具有高負債率、高風險性的特點，商業(yè)銀行的業(yè)務活動與社會公眾的利益息息相關，它在社會經濟活動中具有特殊重要的地位，因此各國政府對商業(yè)銀行業(yè)都實施嚴格的管制，例如規(guī)定銀行的開業(yè)資格、限制銀行的業(yè)務活動領域、限制銀行利率等。一、商業(yè)銀行經營的特點第四十二頁，共76頁。安全性流動性盈利性二、商業(yè)銀行的經營原則權衡第四十三頁，共76頁。二、商業(yè)銀行的經營原則（一）安全性原則安全性原則即要求銀行在經營活動中必須保持足夠的清償能力，經得起重大風險和損失，能夠隨時應付客戶提存，使客戶對銀行保持堅定的信心。為實現(xiàn)安全性目標，商業(yè)銀行要做到以下幾點：1.籌措足夠的自有資本，提高自有資本在全部負債中的比重

2.合理安排資產規(guī)模和結構，提高資產質量

3.遵紀守法，合法經營第四十四頁，共76頁。二、商業(yè)銀行的經營原則（二）流動性原則流動性是指商業(yè)銀行隨時應付客戶提存以及銀行支付需要的能力。商業(yè)銀行的流動性包括資產的流動性和負債的流動性。

資產的變現(xiàn)成本

資產的流動性是指資產的變現(xiàn)能力資產的變現(xiàn)速度

取得可用資金的價格負債的流動性是指銀行以適當?shù)膬r格取得可用資金的能力

取得可用資金的時效第四十五頁，共76頁。二、商業(yè)銀行的經營原則為滿足流動性要求，商業(yè)銀行要做到以下幾點：1.調整資產結構，維持流動性較好資產的適度比例。2.加強負債管理，注重從負債方面來滿足銀行經營的流動性要求。3.加強流動性管理，實現(xiàn)流動性管理目標。

第四十六頁，共76頁。二、商業(yè)銀行的經營原則（三）盈利性原則盈利性原則是指商業(yè)銀行在其經營活動中獲取利潤的能力，是商業(yè)銀行經營管理的基本動力。根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務收入與業(yè)務支出的主要內容，商業(yè)銀行追求盈利水平的提高應做到以下幾點：

1.減少非盈利資產，提高盈利性資產的比重。

2.降低資金成本，擴大資金來源。

3.加強經濟核算，節(jié)約管理費用開支。第四十七頁，共76頁。二、商業(yè)銀行的經營原則（四）安全性、流動性和盈利性權衡的原則商業(yè)銀行的經營管理是一個權衡利害、趨利避害的過程，在決策時應該堅持盈利性和安全性權衡的原則。首先，安全性是商業(yè)銀行經營的客觀要求。其次，安全性與盈利性是一對矛盾。第四十八頁，共76頁。第四節(jié)商業(yè)銀行的組織形式和組織結構（一）生產力發(fā)展水平生產力發(fā)展水平較高、商品經濟發(fā)達的地區(qū)，一方面企業(yè)的效益和居民的收入水平較高，能夠生成較多的社會閑置貨幣資金；另一方面，經濟的貨幣化程度較高，企業(yè)和個人的金融意識較強。一、商業(yè)銀行設立的經濟條件和金融環(huán)境第四十九頁，共76頁。（二）人口狀況商業(yè)銀行應建立在人口眾多且人口變動合理的地區(qū)。（三）工商企業(yè)經營狀況（四）地理位置地理位置優(yōu)越的城市，交通發(fā)達，商貿繁榮，集中了大量的信息資源和其他資源，商業(yè)銀行適于設立在這樣的地區(qū)。（五）金融市場的發(fā)育狀況（六）金融業(yè)的競爭狀況（七）當?shù)氐挠嘘P政策一、商業(yè)銀行設立的經濟條件和金融環(huán)境第五十頁，共76頁。（一）申請登記商業(yè)銀行設立應具備的條件：1）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程。2）有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額。3）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的董事、高級管理人員。4）有健全的組織機構和管理制度。5）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施。（二）招募股份（三）驗資開業(yè)二、商業(yè)銀行設立的一般程序第五十一頁，共76頁。（一）單一銀行制單一銀行制是指不設立分行，全部業(yè)務由各個相對獨立的商業(yè)銀行獨自進行的一種銀行組織形式，主要集中在美國。單一銀行制度有以下優(yōu)點：

1）可以限制銀行業(yè)的兼并和壟斷，有利于自由競爭；

2）有利于協(xié)調銀行與地方政府的關系，使銀行更好地為本地區(qū)經濟發(fā)展服務；

3）由于單一銀行制富于獨立性和自主性，內部層次較少，其業(yè)務經營的靈活性較大，管理較容易；三、商業(yè)銀行的組織形式第五十二頁，共76頁。單一銀行制的缺點也很明顯：1）實行單一銀行制的商業(yè)銀行規(guī)模較小，經營成本較高，難以取得規(guī)模效益；2）單一銀行制與經濟的外向發(fā)展存在矛盾，人為地造成資本的迂回流動，削弱了商業(yè)銀行的競爭力；3）單一銀行制的商業(yè)銀行業(yè)務相對集中，風險較大。三、商業(yè)銀行的組織形式第五十三頁，共76頁。（二）分支銀行制分支銀行制又稱總分行制。實行這一制度的商業(yè)銀行可以在總行以外普遍設立分支機構，分支銀行的各項業(yè)務統(tǒng)一遵照總行的指示辦理。世界上大多數(shù)國家的商業(yè)銀行普遍采用分支銀行制，尤以英國最為典型。分支行制按管理方式不同又可進一步劃分為總行制和總管理處制。三、商業(yè)銀行的組織形式第五十四頁，共76頁。分支銀行制的優(yōu)點：1）商業(yè)銀行的規(guī)模巨大，分支機構眾多，便于商業(yè)銀行拓展業(yè)務范圍，降低經營風險；2）在總行與分行之間，可以實行專業(yè)化分工，大幅度提高商業(yè)銀行工作效率，分支行之間的資金調撥十分方便；3）便于銀行使用先進的計算機設備，廣泛開展金融服務，取得規(guī)模效益。分支銀行制的缺點：分支銀行制容易加速壟斷的形成，而且由于實行這一制度的銀行規(guī)模大，內部層次多，從而增大了商業(yè)銀行管理的難度。三、商業(yè)銀行的組織形式第五十五頁，共76頁。（三）集團銀行制集團制銀行又稱為持股公司制銀行，是指由少數(shù)大企業(yè)或大財團設立控股公司，再由控股公司控制或收購若干家商業(yè)銀行。銀行控股公司分為兩種類型：一是非銀行型控股公司，它是通過企業(yè)集團控制某一商業(yè)銀行的主要股份組織起來的，該種類型的控股公司在持有一家商業(yè)銀行股票的同時還可以持有多家非銀行型企業(yè)的股票。二是銀行型控股公司，是指由大商業(yè)銀行直接控制一個控股公司，并持有若干小商業(yè)銀行的股份。三、商業(yè)銀行的組織形式第五十六頁，共76頁。集團銀行制的優(yōu)點：

能夠有效地擴大資本總量，增強銀行實力，提高銀行抵御風險的能力，彌補單一銀行制的不足。集團銀行制的缺點：

容易引起金融權力過度集中，并在一定程度上影響了商業(yè)銀行的經營活力。三、商業(yè)銀行的組織形式第五十七頁，共76頁。（四）連鎖銀行制連鎖銀行制是指兩家或兩家以上獨立的、以公司形式組織起來的銀行（或是實行單一銀行制的商業(yè)銀行，或是有分支機構的商業(yè)銀行），通過相互持有股份，而由同一個自然人或自然人集團所控制。它與集團銀行制一樣，都是為了彌補單一銀行制的不足，規(guī)避對設立分支行的限制而實行的。但不同之處是，由于受個人或某一集團的控制，因而不易獲得商業(yè)銀行需要的大量資本。三、商業(yè)銀行的組織形式第五十八頁，共76頁。大多數(shù)商業(yè)銀行都是按照《公司法》要求組建起來的股份制銀行，它們的組織結構大致相仿，一般包括決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和監(jiān)督系統(tǒng)。其特點是：產權清晰，權責明確，權力機構、執(zhí)行機構和監(jiān)督機構相互分離、相互制衡。四、商業(yè)銀行的組織結構第五十九頁，共76頁。（一）決策系統(tǒng)1、股東大會股東大會是股份制商業(yè)銀行的最高權力機構。商業(yè)銀行發(fā)行的股票分為優(yōu)先股和普通股。普通股股東是商業(yè)銀行股東大會的主體。股東大會分為股東年會、臨時股東會議和特別股東會議。股東大會的主要內容和權限包括：選舉和更換董事、監(jiān)事并決定有關的報酬事項；審議批準商業(yè)銀行各項經營管理方針和對各種重大議案進行表決；修改公司章程等。股東大會的表決權操縱在少數(shù)大股東手里。四、商業(yè)銀行的組織結構第六十頁，共76頁。2、董事會董事會是由股東大會選舉產生的決策機構。董事的重要權力：1）確定商業(yè)銀行的經營決策；2）有權任免商業(yè)銀行管理人員；3）設立各種委員會或附屬機構。四、商業(yè)銀行的組織結構第六十一頁，共76頁。（二）執(zhí)行系統(tǒng)1、總經理總經理（行長）是商業(yè)銀行的行政首腦,其職責是執(zhí)行董事會的決議，組織領導銀行的業(yè)務經營活動。2、部門經理在總經理的領導下，商業(yè)銀行要設置若干業(yè)務、職能部門及部門經理。四、商業(yè)銀行的組織結構第六十二頁，共76頁。（三）監(jiān)督系統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)督系統(tǒng)由監(jiān)事會和稽核部門組成。監(jiān)事會由股東大會選舉產生，代表股東大會對商業(yè)銀行的業(yè)務經營和內部管理進行監(jiān)督。商業(yè)銀行的稽核部門是董事會或管理層領導下的一個部門，其職責是維護商業(yè)銀行資產的完整和資金的有效運營，對商業(yè)銀行的管理與經營服務質量進行獨立的評估。四、商業(yè)銀行的組織結構第六十三頁，共76頁。五、典型的商業(yè)銀行內部組織結構圖（一）花旗銀行的組織結構模式第六十四頁，共76頁。第六十五頁，共76頁。（二）中國農業(yè)銀行的組織結構圖第六十六頁，共76頁。第五節(jié)商業(yè)銀行發(fā)展趨勢20世紀90年代以后的商業(yè)銀行，尤其是發(fā)達國家的商業(yè)銀行在業(yè)務種類、處理業(yè)務的手段、經營管理理念及體制等方面與過去相比有著明顯差別，表現(xiàn)出以下幾個特點和趨勢。一、商業(yè)銀行的國際趨勢第六十七頁，共76頁。（一）混業(yè)經營20世紀30年代由西方國家引發(fā)的世界性金融危機結束后，以美國為首的西方國家吸取危機中的教訓，普遍推行了較為嚴格的金融分業(yè)經營管制，并一直持續(xù)了三四十年。70年代以后，經濟衰退、利率上升和通貨膨脹的加劇，導致商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行和非銀行金融機構之間的競爭日益加劇。一、商業(yè)銀行的國際趨勢第六十八頁，共76頁。（二）經營手段電子化由于運營成本持續(xù)上升，商業(yè)銀行不得不采用更為有效的電子化設備來代替以前成本較高的手工經營系統(tǒng)，從而在經營管理手段、方式方面發(fā)生了巨大的變化。1、業(yè)務處理自動化2、綜合管理信息化3、商業(yè)銀行業(yè)務網(wǎng)絡化一、商業(yè)銀行的國際趨勢第六十九頁，共76頁。（三）金融工具創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是指在金融領域內對各種要素實行新的組合，也泛指金融體系和金融市場上出現(xiàn)的新的事物。金融創(chuàng)新包括金融工具的創(chuàng)新、融資方式的創(chuàng)新、支付清算手段的創(chuàng)新、金融組織的創(chuàng)新以