微眾銀行互聯(lián)網(wǎng)模式探秘

-.z微眾銀行的互聯(lián)網(wǎng)模式探秘第一任照祝第二蔣功明摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，其對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊，也因此在各行業(yè)催生出嶄新的商業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)的三大效應(yīng)指出，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商業(yè)銀行正面臨著困難的選擇，必須改變傳統(tǒng)的思維和運(yùn)作方式，探索屬于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代特征的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。在此背景下，微眾銀行踏上了商業(yè)模式變革的征途，標(biāo)志著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的崛起。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行；商業(yè)模式；微眾銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融引言：隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)的開(kāi)展，誕生了諸多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融效勞模式，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了根本的影響，開(kāi)展勢(shì)頭愈演愈烈，互聯(lián)網(wǎng)金融下誕生的產(chǎn)品也如百花般綻放。微眾銀行順應(yīng)歷史潮流，率先開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)銀行之路。1．傳統(tǒng)銀行危機(jī)1.1.互聯(lián)網(wǎng)金融含義互聯(lián)網(wǎng)金融〔ITFIN〕是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎，app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)平安、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉承受后〔尤其是對(duì)電子商務(wù)的承受〕，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。1.2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)的蓬勃開(kāi)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并且呈現(xiàn)出顛覆性影響，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融領(lǐng)域形成了強(qiáng)烈的沖擊。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的沖擊，主要分為三個(gè)方面，一個(gè)是對(duì)金融業(yè)務(wù)的沖擊，主要包括支付業(yè)務(wù)、金融理財(cái)業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)等核心業(yè)務(wù)；二是對(duì)客戶根底的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)去中介化，隔絕了銀行和客戶的聯(lián)系，對(duì)銀行的客戶根底帶來(lái)了很大的沖擊；三是對(duì)效勞渠道的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供廣泛的在線效勞，本錢低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，并擁有更好的客戶體驗(yàn)，對(duì)傳統(tǒng)的金融渠道帶來(lái)了很大的沖擊。2.微眾銀行的問(wèn)世2.1微眾銀行產(chǎn)生背景微眾銀行的橫空出世是有政府的支持與倡導(dǎo)的?；ヂ?lián)網(wǎng)的大時(shí)代下，中央提出減少行政干預(yù)市場(chǎng)，改變我國(guó)金融供給不能向中小實(shí)體經(jīng)濟(jì)延伸的問(wèn)題，需要銀行打破金融生態(tài)不平衡局面。微眾銀行在政府的大力支持下，毅然肩負(fù)起變革的使命，不僅給普惠金融、小貸公司、小微銀行開(kāi)展提供經(jīng)歷，而且降低本錢讓小微客戶切實(shí)受益，從而倒逼傳統(tǒng)金融加速改革。2.2微眾銀行的定位微眾銀行效勞于個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶，主要針對(duì)個(gè)人及小微企業(yè)發(fā)放短中期貸款；辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算及票據(jù)、債券、外匯等業(yè)務(wù)?！拔覀兪莻€(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，或者把我們看成一個(gè)中介就好了，不要把微眾看成一個(gè)普遍認(rèn)知意義上的銀行。〞微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏表示，微眾銀行的最終模式也許是，沒(méi)有太多的存款和貸款。概括的說(shuō)，微眾銀行是一家擁有銀行牌照，但又不做傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。2.3微眾銀行的經(jīng)營(yíng)管理層〔股東構(gòu)造〕微眾銀行誕生于前海，擁有30億元注冊(cè)資本，股東一共10家，其中騰訊認(rèn)購(gòu)股份占總股本的30%，成為微眾銀行的最大股東，其次兩家分別是：百業(yè)源20%、立業(yè)集團(tuán)20%。除了這三大主要股東，其他認(rèn)購(gòu)股份低于10%的企業(yè)有：**市淳永投資**9.9%、**市橫崗?fù)顿Y股份**5%、**光匯石油集團(tuán)股份**4%、涌金投資控股**3%、**市金立通信設(shè)備**3%、信太科技〔集團(tuán)〕**3%、中化美林石油化工集團(tuán)**2.1%。由微眾集體復(fù)雜的股東構(gòu)造不難看出其開(kāi)展前景是十分可觀的。2.4微眾銀行問(wèn)世的意義這是一家獲得開(kāi)業(yè)批復(fù)的民營(yíng)銀行，打造“個(gè)存小貸〞的特色業(yè)務(wù)品牌。它的出現(xiàn)使得社會(huì)群眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的認(rèn)識(shí)不再模糊抽象，它如一棵初出萌芽的樹(shù)苗,雖然微小,但卻宣布著一個(gè)時(shí)代的降臨,在政府與市場(chǎng)提供的〞沃土〞上,微眾銀行必將從微小樹(shù)苗成長(zhǎng)為參天大樹(shù)并在金融領(lǐng)域播撒更多地種子,不久的將來(lái)金融領(lǐng)域便是一片綠陰。從這一事物的開(kāi)展趨勢(shì)來(lái)看，不得不得出結(jié)論：第一家微眾銀行將引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的變革。2.5微眾銀行的優(yōu)勢(shì)2.5.1群體優(yōu)勢(shì)普及群眾群體優(yōu)勢(shì)群體優(yōu)勢(shì)小微企業(yè)工薪階層創(chuàng)業(yè)企業(yè)自由職業(yè)者進(jìn)城務(wù)工人員上圖顯示的效勞對(duì)象，主要以擅長(zhǎng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的年輕人為主一位微眾銀行的高層曾經(jīng)表示說(shuō)微眾銀行的目標(biāo)客戶是互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人“屌絲用戶〞，前期主要是圍繞騰訊網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)客戶，也就是那些習(xí)慣于使用手機(jī)或者依賴于手機(jī)的社會(huì)基層人員開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷產(chǎn)品。微眾銀行的客戶群主要有三個(gè)：其一是積蓄不是很豐厚且金融需求明確的年輕白領(lǐng)，其二是金融需求更為簡(jiǎn)單的藍(lán)領(lǐng)，比方效勞業(yè)從業(yè)人員和工人，第三則是那些非從事農(nóng)業(yè)的小城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)用戶。在網(wǎng)絡(luò)飛速開(kāi)展的今天，微眾銀行的群體優(yōu)勢(shì)十清楚顯。2.5.2技術(shù)優(yōu)勢(shì)通過(guò)社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，即時(shí)給用戶信用評(píng)定。技術(shù)優(yōu)勢(shì)通過(guò)攝像頭加技術(shù)優(yōu)勢(shì)人臉識(shí)別系統(tǒng)，與公安部身份數(shù)據(jù)匹配采取無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)、依托互聯(lián)網(wǎng)為目標(biāo)客戶提供效勞以騰訊為背后支持，互聯(lián)網(wǎng)用戶多而廣：無(wú)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)交易快捷而且能大大降低本錢；大數(shù)據(jù)分析，即能即時(shí)反響客戶，效率也大大提高：人臉識(shí)別，即平安又快捷。微眾銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)顯然為其在市場(chǎng)上站穩(wěn)腳加分不少。3.走不尋常之路——微眾銀行的互聯(lián)網(wǎng)模式微眾銀行作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的一種組織形式，就是把現(xiàn)代銀行業(yè)嫁接到現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之上一種新金融組織與工具。它的出現(xiàn)將形成現(xiàn)代金融業(yè)新的市場(chǎng)、新的工具、新的運(yùn)作機(jī)制、新的價(jià)格機(jī)制，從而創(chuàng)造出金融業(yè)的新功能。也就是說(shuō)，微眾銀行是通過(guò)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)及工具，把普羅群眾及中小企業(yè)的金融供給與金融需求連接起來(lái)，為普通群眾提供更為便利的金融效勞，以此來(lái)化解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，全面提升金融效勞于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，而不是讓金融效勞成為內(nèi)部循環(huán)的炒作工具?？梢哉f(shuō)，作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)創(chuàng)者——微眾銀行，如果能夠這樣做，它將形成新的金融運(yùn)作方式，這也會(huì)迫使中國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)加快改革的步伐。4.微眾銀行帶來(lái)的思維沖擊：壁壘化與跨界挑戰(zhàn)4.1效勞模式?jīng)_擊在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，手機(jī)成為人們的“數(shù)字器官〞，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新更多地來(lái)源于以用戶為中心的效勞模式重構(gòu)。新型移動(dòng)金融效勞如支付寶錢包、微信支付等層出不窮，以騰訊和阿里的打車補(bǔ)貼及“紅包大戰(zhàn)〞為代表的應(yīng)用，標(biāo)志著移動(dòng)金融正在向O2O、社交網(wǎng)絡(luò)等領(lǐng)域迅速拓展，終端定位、二維碼識(shí)別、重力感應(yīng)、指紋識(shí)別等新技術(shù)的應(yīng)用進(jìn)一步拓展了移動(dòng)金融效勞模式創(chuàng)新的空間。更為嚴(yán)峻挑戰(zhàn)來(lái)自銀行的核心價(jià)值——信息資源，各類綜合性電子商務(wù)平臺(tái)掌握了商戶和消費(fèi)者的經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)等核心信息資源，這些信息并不直接傳遞到商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐步形成了對(duì)信息的排他性占有，商業(yè)銀行有被“管道化〞、“邊緣化〞和“后臺(tái)化〞的危險(xiǎn)。4.1.1新效勞模式之“微粒貸〞2021年5月17日，“微粒貸〞作為騰訊旗下微眾銀行的首款產(chǎn)品問(wèn)世。“微粒貸〞產(chǎn)品定位為互聯(lián)網(wǎng)小額〔貸款額度在20萬(wàn)以下〕信貸產(chǎn)品，比一般信用卡貸款利率要低。用戶在綁定銀行卡的前提下，只需要一鍵點(diǎn)擊“借錢〞，系統(tǒng)便會(huì)在幾秒鐘之內(nèi)判斷個(gè)人信用情況，并給出一定的額度，然后用戶根據(jù)相應(yīng)提示填寫(xiě)信息，就能在線完成借款。使用“微粒貸〞不僅借款操作簡(jiǎn)單，而且用戶不需抵押人和物品，極其方便可信。微眾銀行微眾銀行微信用戶綁定銀行**微信用戶綁定銀行**第三方支付〔財(cái)富通〕微信平臺(tái)微信平臺(tái)微信用戶微信用戶“微粒貸〞主要依靠?jī)删植啃畔?lái)進(jìn)展個(gè)人信用情況的計(jì)算，一是騰訊積累的多年的社交數(shù)據(jù)，第二局部則是中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信數(shù)據(jù)。信用情況的計(jì)算依據(jù)即真實(shí)可靠，數(shù)據(jù)又比較多，使得計(jì)算出的結(jié)果正確性很高。社交數(shù)據(jù)是“微粒貸〞的評(píng)分系統(tǒng)里除了個(gè)人征信情況以外的又一重要局部。“微粒貸〞在授信時(shí)候會(huì)充分參考微信和手機(jī)騰訊QQ用戶在整個(gè)騰訊體系產(chǎn)品內(nèi)的數(shù)據(jù)(其中微信和手機(jī)QQ的社交數(shù)據(jù)是重點(diǎn)考察的數(shù)據(jù))。只不過(guò)，授信額度的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)在這兩種不同的渠道上側(cè)重會(huì)有一些不同。比方，在手機(jī)騰訊QQ上，‘微粒貸’會(huì)更多參考其手機(jī)騰訊QQ的活潑程度，從而根據(jù)其活潑程度對(duì)用戶設(shè)置授信額度；而微信‘微粒貸’，則會(huì)更多地參考其微信的活潑程度。這就意味著，如果客戶在微信上非?；顫姡瑩碛懈嘁恍┑亩夜潭ǖ奈⑿湃?，并且經(jīng)常在群里發(fā)聲活潑且對(duì)話不限于單向，交際圈比較固定，微信朋友又是來(lái)自五湖四海而且比較“高大上〞，則系統(tǒng)將認(rèn)為你的活潑度是比較高的，而你獲得高額度授信的幾率也會(huì)非常大。相反地，如果你的微信并不常使用或者微信群少且極少“冒泡〞，則你的活潑度就不則高了，獲得的獲得高額度授信的幾率也會(huì)很小。至于“微粒貸〞選擇在手機(jī)QQ和微信這兩種渠道上線的理由方面。因?yàn)槭謾C(jī)QQ和微信都擁有億級(jí)且來(lái)自不同地區(qū)的用戶，而且很多都是老用戶，對(duì)軟件又較高的信任度，用戶群極廣，這對(duì)于“微粒貸〞的推廣來(lái)說(shuō)是兩個(gè)非常優(yōu)秀的渠道，“微粒貸〞首先選擇在這兩個(gè)渠道上線，不得不說(shuō)是又快又好的拓展市場(chǎng)的極佳選擇?！拔⒘ＹJ〞產(chǎn)品2021年7月上線以來(lái)，目前運(yùn)營(yíng)情況可以說(shuō)是十分不錯(cuò)。“微粒貸〞產(chǎn)品已經(jīng)在手機(jī)QQ和微信兩大渠道接入，采用白邀請(qǐng)制。截至9月末，累計(jì)放貸近30億元，貸款余額近20億元，絕大多數(shù)客戶選擇10個(gè)月還款，所有借款客戶在一個(gè)月以內(nèi)還款的比例大概是15％到20％，以此推算，平均借款期限4個(gè)月左右。“微粒貸〞的貸款客戶信用表現(xiàn)也是比較可觀的，大概只有千分之三的用戶會(huì)逾期30天以上，而且這一局部逾期貸款還有回收的可能，所以這也并不直接等于信用損失。就如當(dāng)初管理者假設(shè)的一樣：只要不借太多，就不應(yīng)該假設(shè)那些客群的信用表現(xiàn)一定比別人差，如果借出二三十萬(wàn)元，可能會(huì)面臨較高的資金損失風(fēng)險(xiǎn)，但是如果只借出5000元、1萬(wàn)元，客戶的信用表現(xiàn)也許就并不會(huì)很差?！拔⒘ＹJ〞本質(zhì)上是一款采用“聯(lián)合放貸〞模式的面向個(gè)人的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，微眾銀行和合作銀行聯(lián)合發(fā)放貸款，微眾銀行會(huì)在合作銀行收到利息后分到一局部利息，即合作效勞費(fèi)，這種模式下，大局部收益由同業(yè)銀行享有。在“微粒貸〞的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，微眾銀行只是扮演產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)管理等技術(shù)的輸出者的角色。當(dāng)然，微眾銀行也提供局部放貸資金，目前因?yàn)槟Ｐ捅憩F(xiàn)還不穩(wěn)定，而且尚未充分建立與合作銀行的信任關(guān)系，微眾銀行提供資金的比例約為20％，合作銀行大概是80％以上。微眾銀行希望未來(lái)比例從20％降到5％以下，甚至降到1％以內(nèi)?！奥?lián)合貸款〞意味著微眾銀行更多地充當(dāng)著“連接者〞和“輸出者〞的角色?！斑B接〞，是指微眾銀行連接著客戶和金融機(jī)構(gòu)，連接那些缺乏金融能力卻擁有用戶、場(chǎng)景的平臺(tái)，連接那些缺乏客戶但是具有資金能力戶的機(jī)構(gòu)。而“輸出〞的東西有用戶、科技和新的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和手段：輸出用戶，例如跟**銀行合作時(shí)，微眾銀行實(shí)際上給**銀行提供了客戶完整的數(shù)據(jù)；輸出科技，現(xiàn)在微眾銀行有近500名科技人員，微眾銀行基于去IOE的科技平臺(tái)做了大量投入，在同業(yè)領(lǐng)域中，數(shù)據(jù)科技方面明顯領(lǐng)先；出新的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和手段，微眾銀行基于社交數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，有助于豐富傳統(tǒng)信貸的信用管理手段。4.2思維沖擊與跨界挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融影響最深層次的是思維模式的沖擊，即所謂的“互聯(lián)網(wǎng)思維〞。有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)思維的描述很多，真正對(duì)銀行帶來(lái)深層影響的是四種看問(wèn)題的角度和思考問(wèn)題的方式。第一是跨界思維，其精華在于重新定義和發(fā)現(xiàn)價(jià)值，重構(gòu)價(jià)值鏈，“羊毛出在豬身上牛來(lái)買單〞。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)社交等平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了對(duì)支付、融資等金融業(yè)務(wù)的跨界滲透，商業(yè)銀行也可以主動(dòng)“走出去〞，通過(guò)搭建跨界平臺(tái)、開(kāi)展跨界合作，為各參與方創(chuàng)造和分享價(jià)值同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的價(jià)值增值。第二是用戶思維，“從用戶的眼睛看世界〞，從用戶體驗(yàn)的角度來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品、功能、流程和場(chǎng)景。以前的電子銀行以功能多為賣點(diǎn)、復(fù)雜代表優(yōu)勢(shì)，一些互聯(lián)網(wǎng)公司金融產(chǎn)品的成功說(shuō)明，極簡(jiǎn)流程和用戶體驗(yàn)是關(guān)鍵，簡(jiǎn)單代表能力。第三是大數(shù)據(jù)思維，由“流程渠道轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)〞，對(duì)擁有海量數(shù)據(jù)的銀行而言，大數(shù)據(jù)應(yīng)用的關(guān)鍵是“讓數(shù)據(jù)說(shuō)話〞。四是平臺(tái)思維。平臺(tái)思維就是開(kāi)放、共享、共贏的思維，其核心在于打造一個(gè)多方共贏互利的生態(tài)圈。銀行拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，核心在于打破傳統(tǒng)上基于渠道的金融效勞鏈條，聚合各類內(nèi)外部資源形成新的網(wǎng)絡(luò)金融效勞生態(tài)體系。5．結(jié)語(yǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融利用了以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)不僅改變?nèi)祟惤?jīng)濟(jì)的時(shí)空邊界，也改變了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中的交易本錢和信息不對(duì)稱程度，改變了投資者進(jìn)入金融市場(chǎng)準(zhǔn)入方式，弱化投資者進(jìn)入市場(chǎng)的專業(yè)性要求等。現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融具有小額、快捷、便利、交易本錢低、信息較為公開(kāi)透明、普惠等特征。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅向傳統(tǒng)金融提出了強(qiáng)而有力的挑戰(zhàn)，也給現(xiàn)代金融市場(chǎng)注入無(wú)限活力與生機(jī)。微眾銀行雖然處在萌芽和初步成長(zhǎng)階段，但在社會(huì)潮流的推動(dòng)下，必將創(chuàng)造條件并推動(dòng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)開(kāi)展與繁榮。參考文獻(xiàn)[1]*建利.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)銀行金融效勞平臺(tái)[J].金融電子化,2021,12:26-27.[2]本刊記者.“點(diǎn)擊〞互聯(lián)網(wǎng)銀行[J].商周刊,2021,02:54-55.[3]新金融記者袁誠(chéng).探路互聯(lián)網(wǎng)銀行[N].新金融觀察,2021-09-23030.