銀行卡的申領(lǐng)、審批與發(fā)卡

主要內(nèi)容一、信用卡的申請(qǐng)和審批二、卡片制作、發(fā)放三、卡片激活和使用四、借記卡的發(fā)行及其與信用卡對(duì)比信用卡管理生命周期一、信用卡的申請(qǐng)和審批一、信用卡的申請(qǐng)和審批?申請(qǐng)渠道從哪里獲得這些客戶?＞進(jìn)件渠道（客戶提交申請(qǐng)的渠道）?銀行柜臺(tái)-銀行網(wǎng)站?銀行代理營銷中介（掃樓）?街頭直銷點(diǎn)?便利店、商場(chǎng)takeone一、信用卡的申請(qǐng)和審批?申請(qǐng)渠道＞營銷渠道?發(fā)卡行主動(dòng)營銷-行內(nèi)現(xiàn)有客戶交叉營銷-直銷隊(duì)伍-利用外部數(shù)據(jù)庫營銷?客戶自己申請(qǐng)-本行現(xiàn)有客戶-非本行現(xiàn)有客戶?推薦申請(qǐng)-行內(nèi)員工推薦：團(tuán)體客戶、零星客戶-卡友推薦一、信用卡的申請(qǐng)和審批?信用卡申請(qǐng)的基本要求＞主卡?一定年齡限制（年滿18/16周歲iaja60/50周歲）?具有完全的民事能力-有正當(dāng)穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入來源＞附屬卡-主卡持卡人的配偶-主卡持卡人年滿10周歲的直系親屬一、信用卡的申請(qǐng)和審批?問題：不同職能部門分別關(guān)心的問題是什么?一、信用卡的申請(qǐng)和審批?信用卡申請(qǐng)和審批流才一般流程一、信用卡的申請(qǐng)和審批一、信用卡的申請(qǐng)和審批（一）申請(qǐng)表及提交的材料?申領(lǐng)人提交的材料＞必須提交的文件一、信用卡的申請(qǐng)和審批?申領(lǐng)人提交的材料＞其他證明：學(xué)歷、職稱、專業(yè)資格證書、自有資產(chǎn)證明（房產(chǎn)、汽車、定期存單、其它金融_資產(chǎn)），公用事業(yè)費(fèi)用單據(jù)原件，其他銀行信用卡近期對(duì)賬單原件等?特殊情況廣廣一、信用卡的申請(qǐng)和審批?申請(qǐng)表信息的核心要項(xiàng)＞基本個(gè)人信息-姓名（中文及拼音對(duì)照）-身份證件及號(hào)碼-年齡?性別?婚姻狀況?受教育程度一、信用卡的申請(qǐng)和審批?申請(qǐng)表信息的核心要項(xiàng)A從業(yè)信息?工作單位及其地址、電話號(hào)碼?職業(yè)?職稱與職務(wù)?年收入?工作年限?從事現(xiàn)職業(yè)的開始時(shí)間一、信用卡的申請(qǐng)和審批?申請(qǐng)表信息的核心要項(xiàng)＞個(gè)人資產(chǎn)信息?自有汽車信息（如有）-車型-使用年限?自有物業(yè)狀況-現(xiàn)在（或以前）住址的居住時(shí)間-住房的性質(zhì)（自有、租賃、與父母合住、其他）-住房的還貸情況（如果有住房貸款）-住房的價(jià)值（租賃情況除外）一、信用卡的申請(qǐng)和審批?申請(qǐng)表信息的核心要項(xiàng)＞個(gè)人財(cái)務(wù)信息?關(guān)聯(lián)的銀行信用參考-持有的其他信用卡?與發(fā)卡銀行是否有其它業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)-是否為儲(chǔ)蓄客戶-是否在本行辦理其它個(gè)貸業(yè)務(wù)（房貸、車貸）一、信用卡的申請(qǐng)和審批?申請(qǐng)表信息的核心要項(xiàng)＞家庭相關(guān)信息?家庭住址和郵政編碼?家庭電話?撫養(yǎng)或贍養(yǎng)的家庭成員數(shù)一、信用卡的申請(qǐng)和審批?申請(qǐng)表信息的核心要項(xiàng)＞交易信息?預(yù)期的信用額度?選擇的還款方式一、信用卡的申請(qǐng)和審批?其它參考信息＞聯(lián)系人信息：姓名、地址、電話＞申請(qǐng)日期＞其它一、信用卡的申請(qǐng)和審批?總結(jié)發(fā)卡機(jī)構(gòu)關(guān)注：＞還款能力＞穩(wěn)定性＞還款意愿-、信用卡的申請(qǐng)和審批（二）初步建檔先對(duì)所有進(jìn)件進(jìn)行初步篩選，剔除基本條件明顯不符政策的進(jìn)件：如年齡、性別、收入、ii一、信用卡的申請(qǐng)和審批（三）歷史信用記錄查核＞根據(jù)申請(qǐng)人的證件號(hào)碼在內(nèi)、外部征信系統(tǒng)中批量查詢，剔除已有不良記錄的申請(qǐng)＞內(nèi)部黑名單庫＞人行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)＞其他信用數(shù)據(jù)庫：銀聯(lián)、上海資信、深圳鵬元ii一、信用卡的申請(qǐng)和審批一、信用卡的申請(qǐng)和審批一、信用卡的申請(qǐng)和審批?銀聯(lián)卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享服務(wù)小結(jié)＞主要作用：?防范欺詐申請(qǐng)，減少風(fēng)險(xiǎn)損失?威懾不良持卡人，便于催收?了解持卡人信用情況，便于授信控制一、信用卡的申請(qǐng)和審批（四）建檔＞掃描＞將申請(qǐng)資料鍵入電腦系統(tǒng)/快！提高效率/省！降低成本/準(zhǔn)！錯(cuò)誤率，特別是關(guān)鍵要素的錯(cuò)誤率一、信用卡的申請(qǐng)和審批（五）征信審查?審查要項(xiàng)1、真實(shí)性審核：申請(qǐng)資料是否真實(shí)2、信用評(píng)估-還款能力：收入、負(fù)債、資產(chǎn)、支付能力-穩(wěn)定性：戶籍、住所、工作單位性質(zhì)及時(shí)間還款意愿：教育程度、社會(huì)地位、以往信用記錄一、信用卡的申請(qǐng)和審批1、核實(shí)申請(qǐng)材料真實(shí)性的方式（1）電話核實(shí)（2）親訪和親簽（3）輔助查詢系統(tǒng)（4）資料真實(shí)性鑒別（5）尋找反常情況一、信用卡的申請(qǐng)和審批當(dāng)面核實(shí)（親訪親簽）＞對(duì)哪些客戶需要親訪親簽？有條件的：送上門的，上門發(fā)展的ii大批量集中申請(qǐng)異常情況＞為什么不全部親訪親簽？答案：成本！一、信用卡的申請(qǐng)和審批輔助查詢系統(tǒng)＞114（正查、反查）＞全國公民身份信息查詢系統(tǒng)＞各地社保網(wǎng)站＞高等教育學(xué)歷網(wǎng)上證書查詢Aii一、信用卡的申請(qǐng)和審批資料真實(shí)性鑒別A掌握基本知識(shí)：身份證識(shí)偽、水電煤等各類證件、單據(jù)基本格式A建立正反樣本庫（如身份證明）一、信用卡的申請(qǐng)和審批尋找反常情況A年齡VS收入、職務(wù)、學(xué)歷等A地址、電話區(qū)號(hào)A關(guān)聯(lián)申請(qǐng)人，比對(duì)資料Aii一、信用卡的申請(qǐng)和審批2、信用評(píng)估i“a是否發(fā)卡？授予多少信用額度？>人工判斷>信用評(píng)分一、信用卡的申請(qǐng)和審批?信用評(píng)估>人工判斷-基于事先設(shè)置的一系列規(guī)則參數(shù)，根據(jù)申請(qǐng)人的個(gè)人信息、工作狀況、資產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況等要項(xiàng)判斷申領(lǐng)人的信用優(yōu)劣。-問題：1、規(guī)則和參數(shù)設(shè)置的主觀性2、不同人員之間的差異性3、人員訓(xùn)練需要時(shí)間成本一、信用卡的申請(qǐng)和審批?信用評(píng)估A信用評(píng)分根據(jù)前期業(yè)務(wù)積累的海量歷史數(shù)據(jù)，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，構(gòu)建數(shù)理模型，用于判定申領(lǐng)人的信用優(yōu)劣關(guān)鍵：i°壞人i土有多少？i°壞人i土什么樣？一、信用卡的申請(qǐng)和審批?信用評(píng)估>常用信用評(píng)分技術(shù)?申請(qǐng)?jiān)u分計(jì)分卡對(duì)各評(píng)分項(xiàng)賦予一定權(quán)值，按照各項(xiàng)得分加權(quán)得出整體信用分值，并根據(jù)事先設(shè)定的基準(zhǔn)分?jǐn)?shù)線，判定客戶信用等級(jí)一、信用卡的申請(qǐng)和審批?申請(qǐng)?jiān)u分計(jì)分卡應(yīng)用舉例：(1)建立評(píng)分卡、信用卡的申請(qǐng)和審批(2)確定信用評(píng)分與風(fēng)險(xiǎn)分布：900分以上，違約率0.03%800-900分，違約率0.5%700-800，違約率1.5%600-700，違約率3%500-600，違約率4.5%400-500，違約率5.5%300-400，違約率10%Aii一、信用卡的申請(qǐng)和審批（3）確定發(fā)卡和授信我能承擔(dān)的違約率，風(fēng)險(xiǎn)損失率是多少？A系統(tǒng)自動(dòng)批準(zhǔn)分?jǐn)?shù)：600分以上A系統(tǒng)自動(dòng)拒絕分?jǐn)?shù)：400分以下A人工判斷區(qū)間：400-600分二、卡片制作、發(fā)放?將申領(lǐng)人信息錄入發(fā)卡系統(tǒng)?生成制卡文件和密碼信函?空白卡片個(gè)人化二、卡片制作、發(fā)放?發(fā)放方式A柜面發(fā)放A郵件寄送（最常用）A上門遞送?卡片寄送的安全A使用掛號(hào)信A郵件外包裝盡可能普通A提供郵件退回地址A卡片和密碼信函分別發(fā)送三、卡片激活和使用?人工開通A詢問持卡人的個(gè)人信息-家庭或者公司電話號(hào)碼-持卡人身份證號(hào)碼-持卡人出生日期A詢問該卡片的有關(guān)信息-申請(qǐng)附屬卡數(shù)量、分別以誰的名字申請(qǐng)-印在卡背面簽名欄上的CVN2（技巧：故意問一些i°錯(cuò)誤i土的問題）三、卡片激活和使用?電話語音開通持卡人按照語音應(yīng)答系統(tǒng)的要求，通過電話鍵盤輸入卡片和申領(lǐng)人的相關(guān)信息，進(jìn)行卡片激活A(yù)卡號(hào)A身份證件號(hào)碼A手機(jī)號(hào)A生日A其他個(gè)人信息（如辦公電話、家庭電話等）四、借記卡的發(fā)行及其與信用卡對(duì)比?借記卡的申請(qǐng)多為柜面申領(lǐng)，即時(shí)發(fā)卡?借記卡的制作預(yù)先個(gè)人化，辦卡時(shí)在柜面與儲(chǔ)蓄賬戶綁定?借記卡的審批主要核實(shí)申領(lǐng)人身份證件的真實(shí)性四、借記卡的發(fā)行及其與信用卡對(duì)比?密碼安全管理＞密碼長度通常為6位數(shù)字＞密碼容錯(cuò)限度＞避免設(shè)置i°