P2P網(wǎng)絡(luò)貸款基礎(chǔ)概述,經(jīng)濟師論文

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款基礎(chǔ)概述,經(jīng)濟師論文【題目】【第一章】P2P網(wǎng)絡(luò)貸款基礎(chǔ)概述【第二章】【第三章】【第四章】【結(jié)論/以下為以下為參考文獻】第1章P2P網(wǎng)絡(luò)貸款概述1.1網(wǎng)絡(luò)貸款的概念P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展普及并被廣泛應(yīng)用于金融借貸領(lǐng)域的產(chǎn)物，中國官方文件中譯為人人貸.對于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的概念，當(dāng)下學(xué)術(shù)界尚未有權(quán)威定義，隨著研究的深切進入，人們正逐步對這一新事物的概念達成共鳴。一般而言，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指有閑散充裕資金并有投資愿望的貸款個人與有融資需求并愿意返還本金并支付利息報酬的貸款個人通過中介機構(gòu)在網(wǎng)上達成含有貸款金額、利息、期限等條款的借貸協(xié)議的一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式.中介機構(gòu)即P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，是以向借貸雙方提供信息匹配、審核貸款者信譽、檢測還款情況等為服務(wù)方式，收取賬戶費用和服務(wù)費用的居間主體.此居間提供有償?shù)姆?wù)形式是當(dāng)下各國最為普遍活潑踴躍的網(wǎng)貸形式。1.2傳統(tǒng)貸款與P2P網(wǎng)絡(luò)貸款比擬傳統(tǒng)意義上的貸款是指以銀行或其他有權(quán)限的金融機構(gòu)和借款人為主體，以貨幣為客體并且雙方約定利息率和歸還期限的行為，是信譽形式的一種。從廣義上來講，貸款不只是包括狹義的貸款，還包括票據(jù)貼現(xiàn)、透支款項等形式。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款指有閑散充裕資金并有投資愿望的貸款個人與有資金融資需求并愿意支付利息報酬的貸款個人通過中介機構(gòu)在網(wǎng)上達成含有貸款金額、利息、期限等條款的借貸協(xié)議的一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式。1.2.1營業(yè)主體法律地位比擬根據(jù)提供貸款主體的能否納入當(dāng)局監(jiān)管劃分，傳統(tǒng)的貸款提供主體能夠大致劃分為兩類，分別是包括銀行類金融機構(gòu)、非銀行類金融機構(gòu)、專業(yè)服務(wù)類金融機構(gòu)的正式金融機構(gòu)和日益興起的民間借貸中介。中國的商業(yè)銀行法第三條第二款賦予商業(yè)銀行發(fā)放短、中、長期貸款的業(yè)務(wù)職能。放眼我們國家的信貸市場，銀行作為主流的信貸主體，其信貸額占據(jù)最大份額，是信貸市場的主要渠道。區(qū)別于以攬存和放貸為主要信貸業(yè)務(wù)的銀行，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的運作原理在于通過為借貸雙方提供信息匹配來克制市場主體的信息不通達，進而撮合成借貸協(xié)議，但平臺本身并不攬存和放貸，而實際的貸款主體還是個人。從此層面來看，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺并非法律上的銀行金融機構(gòu)。非銀行金融機構(gòu)是以發(fā)行股票和債券、接受信譽委托、提供保險等形式募集資金，并將籌措資金運用于長期性的投資的金融機構(gòu)。我們國家當(dāng)下從事貸款業(yè)務(wù)的主要非銀行金融機構(gòu)，除了信托公司還包括小額貸款公司，這兩類公司交易的貸款金額在非銀行貸款中占據(jù)大量份額。前者在募集資金的數(shù)量和人數(shù)方面需嚴格遵照法律界線，且一般有本身的風(fēng)控系統(tǒng)。,網(wǎng)絡(luò)貸款平臺作為居間人不募集資金，門檻較低且介入人數(shù)難以控制，也不要求具備有效的風(fēng)控系統(tǒng)。小額貸款公司以有限度的自有資金實行自主放貸，自行審核貸款并承當(dāng)風(fēng)險，而網(wǎng)絡(luò)貸款平臺門檻低，本身不放貸，審核貸款但不承當(dāng)風(fēng)險。專業(yè)服務(wù)類金融機構(gòu)以擔(dān)保公司為例，門檻較高，是借款人的保證人，承當(dāng)連帶責(zé)任。而網(wǎng)絡(luò)貸款平臺門檻較低，介入對象范圍廣，作為居間人，一般不承當(dāng)保證責(zé)任。民間借貸中介是非正式金融機構(gòu)的重要組成，通常是一對一的線下介紹撮合，為一筆貸款尋找一個出借人。假如僅從中介的作用看，因網(wǎng)絡(luò)貸款借助于網(wǎng)絡(luò)的顯著特征，能夠講網(wǎng)絡(luò)貸款是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化.但是，網(wǎng)絡(luò)貸款通常是線上撮合，通過信息分享實現(xiàn)一筆貸款找到多個出借人，這是對于一對一的突破。1.2.2營業(yè)方式的比擬傳統(tǒng)貸款主體或直接是貸款主體〔如銀行和小額貸款公司〕，或是借貸雙方依托的實體媒介如擔(dān)保公司等，一般無需借助互聯(lián)網(wǎng)而采用傳統(tǒng)的線下交易形式。為知足線下交易的需要，提供貸款主體往往具有固定的營業(yè)場所，貸款一般在該營業(yè)場所中進行。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款這一新型金融借貸形式中貸款平臺并不直接發(fā)放貸款而是僅僅作為居間人和聯(lián)絡(luò)借貸雙方的橋梁，通常采用線上交易的方式，通過平臺發(fā)布貸款和借款信息，由借貸雙方在平臺上自由達成包括貸款金額、還款付息期限、利息等要素的契約。這是新型的商業(yè)運作形式，掙脫傳統(tǒng)線下交易的束縛，到達一對多方式的交易形式。這種經(jīng)營形式是對傳統(tǒng)形式的升級，既能打破地域甚至國別的限制實現(xiàn)資金的自由流通，又能節(jié)省交易成本。1.2.3營業(yè)范圍的比擬從營業(yè)范圍來看，銀行通過吸收存款籌集大量資金，主要向企業(yè)類主體發(fā)放經(jīng)營性的貸款，也向個人主體發(fā)放消費貸款。但是銀行的借款主體往往具有實力雄厚、歸還能力強、信譽度高、能提供擔(dān)保的特點，另一部分市場主體被排擠在業(yè)務(wù)范圍外。信托公司采用集合信托計劃募集資金來發(fā)放貸款，但有委托人數(shù)的限制和門檻的限制，因而面向的客戶數(shù)量有限。傳統(tǒng)民間借貸中介一般深切進入了解借貸雙方的需求，撮合單個對象，目的明確，客戶數(shù)量和范圍易受地域時空的限制，且出于成本考慮通常撮合數(shù)額較大的商業(yè)貸款.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款主要面向信譽良好但缺少資金的社會個人提供小額貸款，并不要求借款人提供任何擔(dān)保，因而具有服務(wù)對象平民化的特點；借貸者通過網(wǎng)絡(luò)平臺分享信息資源，既節(jié)約交易成本提高透明度又促使客戶群體的廣泛化。網(wǎng)絡(luò)貸款因其特色為便捷、弱化地域限制、無需擔(dān)保的信譽性，又被群眾叫做平民融資方式。1.2.4法律適用的比擬我們國家關(guān)于直接調(diào)整傳統(tǒng)金融的法律法規(guī)體系除了人大發(fā)布的維護金融穩(wěn)定的中國人民銀行法、人大常委會發(fā)布的規(guī)范商業(yè)銀行行為的商業(yè)銀行法和控制金融風(fēng)險保障人民財產(chǎn)安全的銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法，還包括全國人大起草的證券法、規(guī)范保險活動的保險法等法律，反洗錢法、外匯管理條例等行政法規(guī)，關(guān)于金融衍生品交易、監(jiān)管非銀