對(duì)縣信用社(銀行)推廣農(nóng)戶小額信用貸款情況的調(diào)查

對(duì)縣信用社（銀行）推廣農(nóng)戶小額信用貸款情況的調(diào)查＃＃年4月，我采取問卷調(diào)查、實(shí)地走訪農(nóng)戶、召開座談會(huì)、查閱報(bào)表資料等方式，對(duì)XX縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社轄屬的XX、XX、XX、XX等信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款情況進(jìn)行了調(diào)查，從XX縣農(nóng)村信用社貸款供給和農(nóng)戶需求兩個(gè)方面分析了發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的基本情況。調(diào)查結(jié)果表明：通過幾年來的實(shí)踐，XX縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的功能逐步完善，作用十分明顯，但在推廣農(nóng)戶小額信用貸款過程中也存在著一些問題，需要繼續(xù)實(shí)踐與思考。一、XX縣農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款的特點(diǎn)及成效自2001年XX縣農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款以來，轄內(nèi)農(nóng)村信用社從農(nóng)戶的實(shí)際出發(fā)，積極尋找支農(nóng)服務(wù)切入點(diǎn)，努力打造農(nóng)戶小額信用貸款這個(gè)品牌，有效配合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)施，拓展了農(nóng)村信用社服務(wù)群體。截至2007年末，全轄農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額15212萬元，占農(nóng)戶貸款的農(nóng)戶貸款的78.63%，占農(nóng)業(yè)貸款余額的66.84%，占全部貸款余額的60.56%。其中農(nóng)戶小額信用貸款累放18469萬元，同比增加4536萬元，增長(zhǎng)32.54%，占貸款累放額的69.47%，農(nóng)戶小額信用貸款支農(nóng)的作用和份額凸顯。農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)模不斷擴(kuò)張。據(jù)統(tǒng)計(jì)，XX縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款在四年內(nèi)連創(chuàng)新高，累放額從6378萬元到目前18469萬元，增長(zhǎng)289.62%，呈現(xiàn)良好擴(kuò)張勢(shì)頭。農(nóng)戶小額信用貸款質(zhì)量逐年提升。調(diào)查顯示，近年來農(nóng)戶小額信用貸款不良部分占貸款總額比呈逐年下降趨勢(shì)。農(nóng)戶小額信用貸款結(jié)構(gòu)趨向多元化。當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)生前所未有的變化，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)在調(diào)整，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在升級(jí)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)在更新。與此相適應(yīng)，農(nóng)戶小額信用貸款投向也發(fā)生巨大變化，由推廣時(shí)以支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主逐步發(fā)展到以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)輸和農(nóng)村商業(yè)零售、住房消費(fèi)等全面開花的格局。農(nóng)戶小額信用貸款期限日趨合理。為滿足不同農(nóng)戶和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的貸款需求，適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期及特點(diǎn)，XX縣農(nóng)村信用社已逐步改變了農(nóng)戶小額信用貸款“春放秋收”和不跨年度的舊“習(xí)慣”，周期長(zhǎng)貸款、跨年度貸款逐年上升。農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)涵不斷擴(kuò)大。一是貸款對(duì)象擴(kuò)大；二是貸款品種擴(kuò)大；三是服務(wù)方式擴(kuò)大。四年來，轄內(nèi)有12個(gè)信用社開辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，占全轄農(nóng)村信用社數(shù)量的100%；放款總額有了較大積數(shù)的增長(zhǎng)，核發(fā)貸款證13678戶，占全轄農(nóng)戶總數(shù)的72.57%，占有貸款需求農(nóng)戶總數(shù)93.28%；共有13473戶農(nóng)戶獲得小額信用貸款和聯(lián)保貸款，占有貸款需求的98.51%；全縣農(nóng)村信用社已為13678戶建立了經(jīng)濟(jì)檔案，有13568戶評(píng)為信用戶，有68個(gè)行政村（鎮(zhèn)）被評(píng)為信用村（鎮(zhèn)），政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、支農(nóng)服務(wù)機(jī)構(gòu)多方受益明顯。實(shí)踐證明，農(nóng)戶小額信用貸款已實(shí)實(shí)在在被農(nóng)戶成為“致富路上的綠色通行證”。主要成效體現(xiàn)在：一是農(nóng)戶小額信用貸款已成為廣大農(nóng)民獲得信貸支持的最主要形式，在促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)揮了重要作用。從投向上看，農(nóng)戶小額信用貸款主要支持了糧油、種植、養(yǎng)殖、蔬菜、水果、小康屋建設(shè)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的催化劑。二是有效發(fā)揮了農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍和農(nóng)村金融紐帶作用。農(nóng)村信用社方便快捷的信貸承諾為農(nóng)戶貸款架起了一座“綠色”橋梁，農(nóng)民形象地把貸款證比作通行證。三是密切了黨群關(guān)系，促進(jìn)了農(nóng)村信用建設(shè)，廣大農(nóng)民的信用意識(shí)普遍增強(qiáng)。轄內(nèi)農(nóng)戶小額信貸全部實(shí)行信用等級(jí)管理，“守信光榮，失信可恥”的觀念逐步強(qiáng)化，良好的信用氛圍正在農(nóng)村形成。四是成功打造了農(nóng)村信用社響亮的特色品牌，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收和農(nóng)村信用社增效“雙贏”目標(biāo)。全轄信用社通過大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款，初步形成了經(jīng)濟(jì)金融互動(dòng)，社農(nóng)雙贏的可喜局面，在農(nóng)戶小額信用貸款推廣過程中，信用社逐家逐戶上門調(diào)查摸底，確定授信，與農(nóng)戶同吃同住，貼近農(nóng)民，被農(nóng)民稱為“泥腿子社”和“背包銀行”。二、農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展面臨的問題（一）制度與現(xiàn)實(shí)的不匹配束縛了農(nóng)戶小額信用貸款的可持續(xù)發(fā)展一是期限的不合理設(shè)置?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)是反季節(jié)、長(zhǎng)周期發(fā)展，許多經(jīng)濟(jì)作物從種植到收獲需要二年以上的時(shí)間才產(chǎn)生效益，而農(nóng)戶小額信貸的期限不超過一年，造成貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。既影響貸款質(zhì)量，又增加農(nóng)民罰息負(fù)擔(dān)。二是限額制約的“瓶頸”。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由單一經(jīng)營(yíng)向多元經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，貸款需求也由小額向大額轉(zhuǎn)變。而現(xiàn)行的管理辦法規(guī)定，農(nóng)戶小額信用貸款的貸款額度一般在10000元以內(nèi)。這就造成貸款額度與貸款需求不匹配。三是貸款救助和保障體制的缺失。國(guó)家沒有建立貸款保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制，農(nóng)戶的貸款投入又絕大部分集中在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和種養(yǎng)殖業(yè)，不能有效防范資金風(fēng)險(xiǎn)。（二）外部環(huán)境與信息不對(duì)稱制約了農(nóng)戶小額信用貸款的可持續(xù)發(fā)展一是不恰當(dāng)?shù)男姓深A(yù)。政府把農(nóng)戶小額信用貸款作為調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的一種手段，往往強(qiáng)令農(nóng)村信用社發(fā)放支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的一些特色產(chǎn)業(yè)貸款，既脫離實(shí)際又勞民傷財(cái)。二是不健全的信用環(huán)境。有相當(dāng)一部分農(nóng)戶對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款認(rèn)識(shí)上存在誤區(qū)，常出現(xiàn)爭(zhēng)貸、搶貸、盲目亂貸等現(xiàn)象，影響信貸資金的收回。三是歧視性的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。目前對(duì)農(nóng)村信用社仍然有一些歧視性的規(guī)定，如有行業(yè)規(guī)定存款不能到信用社，開戶不能在信用社，導(dǎo)致信用社在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境上低人一籌。四是不暢通的信息渠道。許多農(nóng)戶對(duì)市場(chǎng)缺乏必要的了解，又無有效的信息渠道加以引導(dǎo)，遇到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng)，其效益會(huì)大受影響，也影響農(nóng)戶小額信用貸款的歸還。（三）資金鏈條與監(jiān)督管理的不銜接影響了農(nóng)戶小額信用貸款的可持續(xù)發(fā)展一是要面臨資金緊缺的壓力。目前，農(nóng)村信用社存款在農(nóng)村市場(chǎng)占有份額不足30%，但農(nóng)業(yè)貸款卻占80%以上，形成了明顯“造血”功能弱化和資金回流“瓶頸”。二是要面臨效益低下的壓力。農(nóng)戶小額信用貸款是帶有較強(qiáng)政策性的貸款和微利產(chǎn)品，與其他形式的貸款相比效益十分有限。三是要面臨管理貧乏的壓力?，F(xiàn)有信貸人員嚴(yán)重不足，很難保證貸后的跟蹤監(jiān)控，長(zhǎng)此以往，隱性不良將越來越多，農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)將不斷積聚。四是要面臨監(jiān)管疲軟的壓力?？h級(jí)監(jiān)管辦人員少，職能弱，監(jiān)管機(jī)構(gòu)多，而且又不在本地辦公，監(jiān)管力量無法確保盯住這些的的確確需要監(jiān)管的中小金融機(jī)構(gòu)。五是要面臨清收手段脆弱的壓力。農(nóng)戶小額信用貸款作為一項(xiàng)政策性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，且都是信用貸款，形成不良后，農(nóng)村信用社基本上無計(jì)可施。三、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)一是自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸的承貸主體是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來源的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益是農(nóng)戶償債能力的重要保證。但是農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，一旦遇到較大的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到很大影響，造成的損失必然有一部分會(huì)轉(zhuǎn)化為信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。近年來農(nóng)產(chǎn)品供求趨于平衡，一些傳統(tǒng)低值的農(nóng)產(chǎn)品已形成了供過于求的局面，農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢甚至下降，增加了農(nóng)戶小額信用貸款投入的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)戶小額信用貸款只是實(shí)現(xiàn)了貸款對(duì)象的分散，但同一地區(qū)眾多農(nóng)戶集中從事某一特種養(yǎng)殖，產(chǎn)業(yè)種植、專業(yè)加工等相同或相近生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，在市場(chǎng)供需變化時(shí)，會(huì)形成系統(tǒng)性的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。三是道德風(fēng)險(xiǎn)。一方面信息不對(duì)稱使部分農(nóng)戶產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。如貸款發(fā)放前的信息不對(duì)稱，使一些不符合信貸條件的農(nóng)戶與沒有資金需求但有信貸能力的農(nóng)戶在“黑市”上交易信貸額度，導(dǎo)致農(nóng)村信用社放款對(duì)象的偏差。貸款發(fā)放后的信息不對(duì)稱，使農(nóng)村信用社無法觀察資金的使用方向，也可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的高度集中。另一方面由于自身機(jī)制不健全，個(gè)別農(nóng)村信用社存在內(nèi)部人控制，沒有執(zhí)行貸款公開制度，農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放存在“暗箱操作”等問題，導(dǎo)致在少數(shù)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款成了信貸人員“尋租”工具，使農(nóng)村急需資金的弱勢(shì)群體得不到貸款支持，抑制了農(nóng)戶小額信用貸款按照有利于農(nóng)戶和農(nóng)村信用社的方向發(fā)展。四、對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)一步推廣農(nóng)戶小額信用貸款工作的建議（一）廣泛宣傳，讓廣大農(nóng)戶充分了解和掌握小額信用貸款的具體內(nèi)涵。推行農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社信貸管理制度的重大改革，是培養(yǎng)農(nóng)戶信用意識(shí)，營(yíng)造農(nóng)村信用環(huán)境的重要途徑。信用社在開展小額信用貸款業(yè)務(wù)中，要通過墻報(bào)、廣播、電視、報(bào)紙等媒體，廣泛宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的意義、程序、做法和要求，讓農(nóng)戶知曉小額信用貸款的貸款主體、額度、條件、方式等內(nèi)容，要堅(jiān)持以農(nóng)戶資信度確定信用貸款額，在鄉(xiāng)村形成“有借有還、再借不難”、“講信用光榮、不講信用可恥”、“信用也是一種資產(chǎn)”的社會(huì)氛圍，宏揚(yáng)信用美德，為農(nóng)戶小額信用貸款的安全運(yùn)行創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。（二）堅(jiān)持集中評(píng)審和日常受理相結(jié)合，做好《農(nóng)戶信用貸款證》的核發(fā)工作。有的信用社在推廣農(nóng)戶小額信用貸款中，存在著“應(yīng)付上級(jí)任務(wù)”的意識(shí)，只求搞過幾個(gè)村、完成上級(jí)指標(biāo)就“一勞永逸”。在平時(shí)信貸工作中，對(duì)上門前來申辦《信用貸款證》的農(nóng)戶態(tài)度不熱情，工作不主動(dòng)，以“今后發(fā)動(dòng)時(shí)再審批”一推了之，影響了小額信用貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。信用社開展小額信用貸款業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)，我們不僅要造聲勢(shì)，搞發(fā)動(dòng)，有突擊性地下村分批做好農(nóng)戶《信用貸款證》的申核、發(fā)放工作，也要經(jīng)常性地做好個(gè)別農(nóng)戶《信用貸款證》的申請(qǐng)受理工作，盡量使有貸款要求、信用良好的農(nóng)戶能方便地獲得小額信用貸款。（三）嚴(yán)格把關(guān)，準(zhǔn)確核定農(nóng)戶信用貸款額度。準(zhǔn)確把握農(nóng)戶小額信用貸款的準(zhǔn)入和確定小額信用貸款的額度，是確保信用貸款如期收回、控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要關(guān)口，也是確保農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵。前段時(shí)間，信用社在評(píng)定農(nóng)戶信用貸款額度時(shí)，主要采取“村干部初審、信貸員審核、評(píng)定小組評(píng)定”的辦法，由于農(nóng)戶信用貸款授信面廣、工作量大，評(píng)審成員對(duì)農(nóng)戶從事經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目能力、經(jīng)濟(jì)收入、家庭資產(chǎn)、資信程度等狀況底細(xì)不清，再加之受人情、關(guān)系及其它一些外在因素的制約，致使農(nóng)戶信用額度確定帶有較大的主觀性與隨意性，影響了信用等級(jí)的評(píng)定質(zhì)量。因此，信用社在審定農(nóng)戶小額信用貸款額度時(shí)，必須深入農(nóng)戶，全面了解和掌握農(nóng)戶資信的基本狀況，做到心中有數(shù)，確定的貸款額度盡量合理、適度。對(duì)與信用社已建立長(zhǎng)期信貸關(guān)系的、且信譽(yù)良好的農(nóng)戶，如其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求量較大的，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，適當(dāng)提高其貸款授信額。同時(shí)，要全面建立、完善小額信用貸款農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)檔案，詳細(xì)記載借款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、經(jīng)濟(jì)收支、信用紀(jì)錄等內(nèi)容，注意收集和積累農(nóng)戶的資信資料，為提高農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定質(zhì)量提供科學(xué)可靠的依據(jù)。（四）加強(qiáng)貸后管理，切實(shí)防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。推行農(nóng)戶小額信用貸款是一項(xiàng)新的工作，有的信貸員片面認(rèn)為，小額信用貸款是上級(jí)要求推行的，帶有“政策性”色彩，并免予貸款管理賠償責(zé)任，故而放松對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的管理。其實(shí)，這種想法是十分錯(cuò)誤的，推行小額農(nóng)戶信用貸款的根本目的是為了增加農(nóng)戶貸款有效投入，幫助農(nóng)民增收致富，因此必須切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)戶信用貸款的管理，著力提高農(nóng)戶小額信用貸款的質(zhì)量。農(nóng)戶小額信用貸款由于以《信用貸款證》發(fā)放貸款，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，因而在貸款的實(shí)際對(duì)象、金額、用途的審查上比較寬松，容易出現(xiàn)出借貸款證、貸款用途轉(zhuǎn)移、貸額偏高或偏緊等情況。因此，信用社的信貸員在貸款發(fā)放后，要深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和貸款的真實(shí)使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用。凡發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時(shí)采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格、強(qiáng)制收回貸款等，以有效地控制信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。（五）建立農(nóng)戶小額信用貸款責(zé)任管理考核制度。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶信用為基礎(chǔ)發(fā)放的貸款，但農(nóng)戶的信用是動(dòng)態(tài)的，由于受種種因素的制約，必然會(huì)出現(xiàn)一些變動(dòng)，因此，個(gè)別農(nóng)戶的小額信用貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的。為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，必須建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度。這里要防止兩種傾向，一種是認(rèn)為小額信用貸款屬于“包放、包收”貸款，要實(shí)行貸款損失全額賠償；另一種是認(rèn)為小額信用貸款是“政策性”貸款，貸款損失不必追究賠償責(zé)任。我認(rèn)為以上兩種觀點(diǎn)都是不恰當(dāng)?shù)?，農(nóng)戶信用貸款存在著事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，但通過強(qiáng)化管理可以降低和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款確定一個(gè)適當(dāng)?shù)牟涣假J款比例，應(yīng)參照本地區(qū)農(nóng)戶小額信用貸款的不良貸款平均比例，確定相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實(shí)行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法，以調(diào)動(dòng)信貸員管好貸款的積極性。（六）加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。農(nóng)戶小額信用貸款涉及千家萬戶，管理繁雜，工作量大，做好農(nóng)戶小額信用貸款工作，需要信貸員具備高度的敬業(yè)精神、良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)和艱苦的工作作風(fēng)