濟(jì)寧票據(jù)培訓(xùn)支行

票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)講解

唐慶珍2011年7月第一頁(yè)，共四十七頁(yè)。目的了解什么是票據(jù)，什么是貼現(xiàn)了解票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)對(duì)我行的作用如何面對(duì)客戶的咨詢?cè)鯓舆m時(shí)營(yíng)銷我行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)第二頁(yè)，共四十七頁(yè)。目錄一、票據(jù)基礎(chǔ)知識(shí)二、開(kāi)辦票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的作用三、貼現(xiàn)客戶最關(guān)心的問(wèn)題四、辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)需用的基本資料五、如何開(kāi)展貼現(xiàn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷第三頁(yè)，共四十七頁(yè)。一、票據(jù)基礎(chǔ)知識(shí)票據(jù)：是具有法律格式，約定債務(wù)人按期無(wú)條件支付一定金額，并且可以流通的書面付款憑證。狹義:《票據(jù)法》中匯票、本票、支票廣義:還包括商業(yè)發(fā)票、股票、存單、債券等。第四頁(yè)，共四十七頁(yè)。票據(jù)基礎(chǔ)知識(shí)－分類《票據(jù)法》票

據(jù)匯票本票支票現(xiàn)金支票轉(zhuǎn)賬支票商業(yè)匯票商業(yè)承兌匯票銀行匯票銀行承兌匯票第五頁(yè)，共四十七頁(yè)。票據(jù)基礎(chǔ)知識(shí)－分類銀行承兌匯票商業(yè)匯票商業(yè)承兌匯票由銀行以外的付款人承兌由銀行承兌第六頁(yè)，共四十七頁(yè)。2010版銀行承兌匯票第七頁(yè)，共四十七頁(yè)。票據(jù)基礎(chǔ)知識(shí)-適用范圍適用范圍銀行承兌匯票中小企業(yè)異地非協(xié)作關(guān)系商業(yè)承兌匯票大企業(yè)同城關(guān)聯(lián)或配套關(guān)系第八頁(yè)，共四十七頁(yè)。票據(jù)基礎(chǔ)知識(shí)-票據(jù)行為出（出票）承（承兌）背（背書）保（保證）付（付款）第九頁(yè)，共四十七頁(yè)。票據(jù)基礎(chǔ)知識(shí)-票據(jù)行為出票簽發(fā)，是票據(jù)產(chǎn)生的前提，是其他票據(jù)行為有效的基礎(chǔ)出票是出票人按照票據(jù)法規(guī)定的記載事項(xiàng)和方式作成票據(jù)，并交付的一種票據(jù)行為本質(zhì)表現(xiàn)為一種無(wú)條件的支付委托，此時(shí)尚不形成絕對(duì)付款義務(wù)真實(shí)的資金關(guān)系和貿(mào)易背景第十頁(yè)，共四十七頁(yè)。票據(jù)基礎(chǔ)知識(shí)-票據(jù)行為背書適用于所有流通中的票據(jù)指將票據(jù)權(quán)利通過(guò)在票據(jù)背面或粘單記載有關(guān)事項(xiàng)并簽章轉(zhuǎn)讓給他人，并交付他人的票據(jù)行為轉(zhuǎn)讓方為背書人，接收方為被背書人背書生效后，背書人成為債務(wù)人，承諾付款通過(guò)背書，票據(jù)得以流通，從而實(shí)現(xiàn)結(jié)算、融資等功能第十一頁(yè)，共四十七頁(yè)。票據(jù)基礎(chǔ)知識(shí)-票據(jù)行為背書的特點(diǎn)單純性－背書不得附加條件完整性－必須針對(duì)整個(gè)票據(jù)，不得將金額部分轉(zhuǎn)讓或分割轉(zhuǎn)讓給兩人以上連續(xù)性－必須是不間斷的第十二頁(yè)，共四十七頁(yè)。背書樣式第十三頁(yè)，共四十七頁(yè)。票據(jù)基礎(chǔ)知識(shí)-票據(jù)行為承兌指匯票的付款人在匯票上記載一定事項(xiàng)并簽章，承諾在到期日無(wú)條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)行為在我國(guó)，承兌遵循三個(gè)原則承兌自由－自愿完全承兌－全部單純承兌－無(wú)條件第十四頁(yè)，共四十七頁(yè)。票據(jù)基礎(chǔ)知識(shí)-票據(jù)行為字面解釋：承諾兌付。是銀行對(duì)其簽發(fā)的票據(jù)承諾到期無(wú)條件兌付的一種行為。過(guò)程解釋：企業(yè)在交付開(kāi)戶銀行一定比例的保證金后，委托開(kāi)戶銀行代其簽發(fā)票據(jù)，以便于企業(yè)使用票據(jù)進(jìn)行采購(gòu)結(jié)算。承兌業(yè)務(wù)在商業(yè)銀經(jīng)營(yíng)中是做為一項(xiàng)表外業(yè)務(wù)存在的。第十五頁(yè)，共四十七頁(yè)。票據(jù)基礎(chǔ)知識(shí)-票據(jù)行為結(jié)算業(yè)務(wù)，本質(zhì)是銀行的授信行為不占用銀行信貸規(guī)模，同時(shí)可為銀行帶來(lái)保證金存款0.5‰的手續(xù)費(fèi)明顯偏低，大大降低企業(yè)融資成本（非全額保證金）對(duì)銀行的作用有利于拉動(dòng)公司存款有利于穩(wěn)定客戶關(guān)系有利于拓寬收入來(lái)源有利于積累客戶授信決策信息第十六頁(yè)，共四十七頁(yè)。票據(jù)基礎(chǔ)知識(shí)-票據(jù)行為貼現(xiàn)銀行承兌匯票貼現(xiàn)：指銀行承兌匯票持票人在匯票到期日前，為了獲取資金，貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為。從銀行來(lái)看，貼現(xiàn)過(guò)程相當(dāng)于貸款，本質(zhì)上是一種企業(yè)融資行為貼現(xiàn)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表中做為一項(xiàng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)與貸款合并在一個(gè)項(xiàng)目下反映。具體名稱為“發(fā)放貸款和墊款”。第十七頁(yè)，共四十七頁(yè)。貼現(xiàn)業(yè)務(wù)分類直貼：是商業(yè)銀行與企業(yè)之間的票據(jù)交易。轉(zhuǎn)貼：我行將已貼現(xiàn)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給省行的票據(jù)行為，是商業(yè)銀行之間發(fā)生的票據(jù)交易。再貼：我行將已貼現(xiàn)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給人民銀行的票據(jù)行為，是商業(yè)銀行與人民銀行之間發(fā)生的票據(jù)交易。

第十八頁(yè)，共四十七頁(yè)。貼現(xiàn)利息的計(jì)算貼現(xiàn)利息=票面金額×貼現(xiàn)利率×貼現(xiàn)天數(shù)

貼現(xiàn)天數(shù)=貼現(xiàn)日到票據(jù)到期日實(shí)際天數(shù)-1+調(diào)整天數(shù)

調(diào)整天數(shù)：承兌人在異地的，貼現(xiàn)利息的計(jì)算應(yīng)加3天；到期日是節(jié)假日的，應(yīng)順延至節(jié)后第一個(gè)工作日第十九頁(yè)，共四十七頁(yè)。貼現(xiàn)利息的計(jì)算例：2011年3月23日，某企業(yè)銷售商品收到一張面值為10000元、到期日為2011年8月20日的銀行承兌匯票。5月2日，該企業(yè)將上述票據(jù)到銀行貼現(xiàn)，該銀行與承兌行不在同一地區(qū)，銀行貼現(xiàn)率為8%。則票據(jù)貼現(xiàn)利息計(jì)算如下：

調(diào)整天數(shù)=3貼現(xiàn)天數(shù)=111-1+3=113貼現(xiàn)利息=10000*8%*113/360=251.11（元）實(shí)付金額=10000-251.11=9748.89（元）

第二十頁(yè)，共四十七頁(yè)。票據(jù)在企業(yè)發(fā)展中的角色生產(chǎn)銷售

采購(gòu)第二十一頁(yè)，共四十七頁(yè)。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)在銀行如何運(yùn)作企業(yè)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)行貼現(xiàn)銀行辦理直現(xiàn)辦理轉(zhuǎn)貼付貼現(xiàn)資金付轉(zhuǎn)貼現(xiàn)資金所有程序當(dāng)天操作完成第二十二頁(yè)，共四十七頁(yè)。二、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的作用

票據(jù)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)立體營(yíng)銷、發(fā)散營(yíng)銷的工具，是開(kāi)拓市場(chǎng)、服務(wù)客戶的利劍第二十三頁(yè)，共四十七頁(yè)。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)一效益性不用資金實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)用少量資金實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)提前實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)加速資金周轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化第二十四頁(yè)，共四十七頁(yè)。

票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)二安全性票據(jù)法等法律保障銀承有銀行信譽(yù)擔(dān)保商承風(fēng)險(xiǎn)等同貸款風(fēng)險(xiǎn)追索對(duì)象多降低風(fēng)險(xiǎn)第二十五頁(yè)，共四十七頁(yè)。

票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)三流動(dòng)性變現(xiàn)能力強(qiáng)：轉(zhuǎn)貼再貼流動(dòng)速度快：10-25次年融資期限活：1天至6個(gè)月操作方式簡(jiǎn)單快捷第二十六頁(yè)，共四十七頁(yè)。貼現(xiàn)業(yè)務(wù)能帶來(lái)的好處拓寬收入來(lái)源，直接增加營(yíng)銷行利潤(rùn)沉淀公司存款，拉動(dòng)存款日均余額穩(wěn)定客戶關(guān)系，切入大型集團(tuán)客戶積累客戶授權(quán)決策信息和經(jīng)驗(yàn)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，靈活運(yùn)用規(guī)模提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良率第二十七頁(yè)，共四十七頁(yè)。根據(jù)總行部署，各級(jí)行已逐步向公司客戶領(lǐng)域進(jìn)軍，票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)將是我行接觸企業(yè)客戶的有利橋梁······第二十八頁(yè)，共四十七頁(yè)。了解客戶需求郵儲(chǔ)貼現(xiàn)更貼心！企業(yè)生產(chǎn)最需要什么？資金。如果我們能夠在企業(yè)急需資金的第一時(shí)間走近他們，推介我們的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，解決企業(yè)資金的需求，那么，利率高點(diǎn)低點(diǎn)其實(shí)并不是關(guān)鍵。要想做到第一時(shí)間掌握信息，就需要我們基層員工各個(gè)條線齊心協(xié)力，多方收集信息，提高對(duì)相關(guān)信息的敏感度，抓住任何機(jī)會(huì)各客戶推介。第二十九頁(yè)，共四十七頁(yè)。三、客戶最關(guān)心的－11.貼現(xiàn)利率前提：有多家銀行可做業(yè)務(wù)、供選擇

貼現(xiàn)利率是決定企業(yè)取得資金所需財(cái)務(wù)成本高低的關(guān)鍵。貼現(xiàn)利率高，企業(yè)支出成本就高，利率低，企業(yè)支出財(cái)務(wù)成本低，同樣是到銀行做貼現(xiàn)，在哪家支出成本低，當(dāng)然企業(yè)會(huì)選擇在哪家做。在此方面，我們的優(yōu)勢(shì)在于：靈活變化。第三十頁(yè)，共四十七頁(yè)。利率制定基準(zhǔn)利率：上海同業(yè)間銀行拆放利率（簡(jiǎn)稱shibor利率）。其中的3Mshibor利率做為我行資金成本利率。根據(jù)國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)及貨幣政策的發(fā)展變化，每天都在改變。具體可以在“中國(guó)票據(jù)”網(wǎng)頁(yè)上查得到。7月8日Shibor利率為6.1102%，國(guó)內(nèi)最低直貼利率7.5%，那么我們的定價(jià)大概應(yīng)該在8%左右。具體工作中，我們根據(jù)票面金額大小、到期日長(zhǎng)短不同分別定價(jià)，大體上是金額大、距到期日長(zhǎng)的票，利率在shibor基礎(chǔ)上加點(diǎn)幅度較小，相反則加點(diǎn)幅度較大。

第三十一頁(yè)，共四十七頁(yè)?？蛻糇铌P(guān)心的－22.信貸規(guī)模企業(yè)辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)關(guān)心的無(wú)非是在其最需要資金時(shí)候誰(shuí)有規(guī)模能夠辦理。這一點(diǎn)將是我行無(wú)以論比的優(yōu)勢(shì)所在。我們郵儲(chǔ)銀行有充足的資金，現(xiàn)階段我行存貸比還不到20%，與招行的74%、工行72%、興業(yè)接近100%相比，我們總行有足夠的規(guī)模用于資金的投放，是貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的有力支撐。第三十二頁(yè)，共四十七頁(yè)。四、辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)需用的資料辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，以真實(shí)的商品、勞動(dòng)交易為基礎(chǔ)，嚴(yán)禁對(duì)無(wú)合法交易背景的匯票辦理貼現(xiàn)。第三十三頁(yè)，共四十七頁(yè)。申請(qǐng)人需同時(shí)具備的條件在我行開(kāi)立基本賬戶或一般賬戶或臨時(shí)賬戶，經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶。具備經(jīng)人行審核發(fā)放的貸款卡。與出票人或其前手之間具有真實(shí)合法的商品或勞務(wù)交易關(guān)系。持有尚未到期且要式完整的銀行承兌匯票第三十四頁(yè)，共四十七頁(yè)?？蛻糍N現(xiàn)需提交的資料1.經(jīng)年檢的三證、貸款卡。2.企業(yè)法人及經(jīng)辦人身份證及授權(quán)委托書。3.符合我行買入標(biāo)準(zhǔn)的尚未到期且要式完整的銀行承兌匯票。4..已得到承兌行答復(fù)的格式標(biāo)準(zhǔn)、簽章齊全的票據(jù)查詢查復(fù)書。5.交易雙方簽訂的真實(shí)、合法的商品或勞務(wù)交易合同原件及復(fù)印件，或其他能夠證實(shí)商品或勞務(wù)交易關(guān)系真實(shí)性的書面證明；6.與出票人（或直接前手）之間的增值稅發(fā)票原件及復(fù)印件。7.登錄人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢并打印的擬貼現(xiàn)企業(yè)7天內(nèi)貸款卡信息及企業(yè)相關(guān)信息資料。8.我行認(rèn)為需提交的其他材料。第三十五頁(yè)，共四十七頁(yè)。說(shuō)明以上資料原件由各支行客戶經(jīng)理對(duì)其真實(shí)性核實(shí)，并簽署“與原件核對(duì)一致”字樣，復(fù)印件交票據(jù)中心審核。對(duì)票據(jù)實(shí)物的要求：?jiǎn)螐?00萬(wàn)元以上，距到期日40天以上，承兌銀行不能為農(nóng)信社等我行未授信機(jī)構(gòu)。第三十六頁(yè)，共四十七頁(yè)。我行內(nèi)部貼現(xiàn)資料-客戶需要填寫1.《商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》2.《商業(yè)匯票貼現(xiàn)審批表》3.《銀行承兌匯票貼現(xiàn)協(xié)議》4.企業(yè)在我行的預(yù)留印鑒（需客戶于貼現(xiàn)成功后加蓋于貼現(xiàn)憑證上）第三十七頁(yè)，共四十七頁(yè)。五、如何開(kāi)展貼現(xiàn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷熟練掌握票據(jù)貼現(xiàn)基礎(chǔ)知識(shí)了解我行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)工作模式選對(duì)適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)、找準(zhǔn)適當(dāng)?shù)睦碛?、做出適當(dāng)?shù)男袨椤５谌隧?yè)，共四十七頁(yè)。我行票據(jù)中心經(jīng)營(yíng)原則

全行營(yíng)銷、集中辦理第三十九頁(yè)，共四十七頁(yè)。全行營(yíng)銷：各分支行均可開(kāi)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷集中辦理：票據(jù)審驗(yàn)、業(yè)務(wù)審查、業(yè)務(wù)審批等工作都必須集中于票據(jù)中心辦理第四十頁(yè)，共四十七頁(yè)。受理業(yè)務(wù)受理票據(jù)查驗(yàn)市行票據(jù)中心票據(jù)審驗(yàn)崗業(yè)務(wù)營(yíng)銷市行票據(jù)中心市場(chǎng)營(yíng)銷崗支行客戶經(jīng)理1.申請(qǐng)人資格2.合同、發(fā)票審核3.票據(jù)尚未到期，要式完整無(wú)明顯瑕疵票面要素審核票據(jù)查詢第四十一頁(yè)，共四十七頁(yè)。市行票據(jù)中心會(huì)計(jì)核算崗風(fēng)險(xiǎn)審查業(yè)務(wù)審批核算放款市行票據(jù)中心風(fēng)險(xiǎn)管理崗市行票據(jù)中心主管市行有權(quán)審批崗（分管行長(zhǎng)）第四十二頁(yè)，共四十七頁(yè)。營(yíng)銷適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)：企業(yè)急需資金時(shí)適當(dāng)?shù)睦碛桑焊骷毅y行激烈競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，貼現(xiàn)利率是關(guān)鍵，各家銀行資金規(guī)模緊張時(shí)，空余的信貸規(guī)模是優(yōu)勢(shì)！適當(dāng)?shù)男袨椋籂I(yíng)銷我行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，遞交我行票據(jù)業(yè)務(wù)宣傳資料及辦理業(yè)務(wù)所需清單第四十三頁(yè)，共四十七頁(yè)。擬開(kāi)辦票據(jù)托收業(yè)務(wù)1.沉淀存款；2.增加結(jié)算量；3.吸引對(duì)公結(jié)算賬戶；4.從托收客戶中尋找貼現(xiàn)客戶；5.向全功能銀行邁進(jìn)一步；6.屬代理業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)小。第四十四頁(yè)，共四十七頁(yè)。精誠(chéng)合作共創(chuàng)佳績(jī)！第四十五頁(yè)，共四十七頁(yè)。感謝聆聽(tīng)！ThankYou!票據(jù)中心：2165239、2165339第四十六頁(yè)，共四十七頁(yè)。內(nèi)容總結(jié)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)講解

唐慶珍。轉(zhuǎn)讓方為背書人，接收方為被背書人。完整性－必須針對(duì)整個(gè)票據(jù)，不得將金額部分轉(zhuǎn)讓或分割轉(zhuǎn)讓給兩人以上。承兌