個(gè)人汽車貸款與財(cái)務(wù)知識(shí)含義

第四章第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí)一、個(gè)人汽車貸款的含義和分類個(gè)人汽車貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款。個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、不以營(yíng)利為目的的汽車;商用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、以營(yíng)利為目的的汽車。個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛按注冊(cè)登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車。二、個(gè)人汽車貸款的特征該類貸款的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(1)作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)發(fā)展中占有一席之地(2)與汽車市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系(3)風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對(duì)較大三、個(gè)人汽車貸款的發(fā)展歷程國(guó)內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于1993年。銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，當(dāng)時(shí)中國(guó)建設(shè)銀行與一汽集團(tuán)建立了長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。作為合作的一項(xiàng)內(nèi)容，中國(guó)建設(shè)銀行在部分地區(qū)試點(diǎn)辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務(wù)，開(kāi)始了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的嘗試。1998年9月頒布《汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》。2004年8月，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。《汽車貸款管理辦法》在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例和年限等關(guān)鍵問(wèn)題上，都與1998年的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》有很大不同，主要有以下幾點(diǎn)：首先，調(diào)整了貸款入主體范圍。其次，細(xì)化了借款人類型。最后，擴(kuò)大了貸款購(gòu)車的品種。祖另外，央《汽車貸款肯管理辦法》毒還明確規(guī)定疼，購(gòu)車人在全購(gòu)買二手車閉時(shí)也可以申識(shí)請(qǐng)貸款。桶四、個(gè)人汽癢車貸款的原舒則和運(yùn)行模聽(tīng)式倘(1)短個(gè)人汽車貸傾款的原則避個(gè)人汽脹車貸款實(shí)行森“設(shè)定擔(dān)保筑，分類管理治，特定用途漏”的原則。鏈“設(shè)定米擔(dān)保”指借膀款人申請(qǐng)個(gè)墓人汽車貸款倚需提供所購(gòu)穴汽車抵押或絞其他有效擔(dān)謀保;商“分類懲管理”指按乎照貸款所購(gòu)障車輛種類和古用途的不同付，對(duì)個(gè)人汽匹車貸款設(shè)定理不同的貸款手條件;著“特定診用途”指?jìng)€(gè)泊人汽車貸款單專項(xiàng)用于借羽款人購(gòu)買汽梯車，不允許躺挪作他用。鍋(2)擱個(gè)人汽車貸村款的運(yùn)行模衰式竊目前，璃個(gè)人汽車貸堤款最主要的鑄運(yùn)行模式包滑括“間客式井”與“直客請(qǐng)式”兩種。另瑞①難“間客式”動(dòng)模式?！伴g姜客式”運(yùn)行灘模式在目前誦個(gè)人汽車貸鐵款市場(chǎng)中占晨主導(dǎo)地位。師該模式是指壞由購(gòu)車人首剪先到經(jīng)銷商溪處挑選車輛錄，然后通過(guò)恭經(jīng)銷商的推王薦到合作銀勸行辦理貸款候手續(xù)。念簡(jiǎn)單來(lái)符說(shuō)，“間客隆式”運(yùn)行模冒式就是“先幟買車，后貸任款”。其貸拍款流程為：芽選車——準(zhǔn)粥備所需資料子——與經(jīng)銷貞商簽訂購(gòu)買征合同——銀乒行在經(jīng)銷商拿或第三方的繳協(xié)助下做資誠(chéng)信情況調(diào)查役——銀行審壟批、放款—獲一客戶提車米。鞠歐②客“直客式”棄模式。與“齡間客式”的掏“先購(gòu)車，不后貸款”相瞧反，純粹的竹“直客式”孫汽車貸款模窄式實(shí)際上是忌“先貸款，島后買車”。尼“直客歲式”運(yùn)行模愿式的貸款流矮程為：到銀筐行網(wǎng)點(diǎn)填寫殘個(gè)人汽車貸稿款借款申請(qǐng)?zhí)麜?shū)——銀行勻?qū)蛻暨M(jìn)行恨資信調(diào)查—股—銀行審批沃貸款—一客貴戶與銀行簽診訂借款合同盡——客戶到曉經(jīng)銷商處選施定車輛并向近銀行交納購(gòu)震車首付——毛銀行代理提瓶車、上戶和具辦理抵押登陣記手續(xù)——其銀行放款—株—客戶提車悠。翠踏五、貸款細(xì)要素匆(1)沃貸款對(duì)象湖個(gè)人汽旋車貸款的對(duì)胖象應(yīng)該是具禁有完全民事展行為能力的曬自然人。扛(2)舟貸款利率蘋個(gè)人汽診車貸款利率斷按照中國(guó)人脈民銀行規(guī)定墓的同期貸款干利率規(guī)定執(zhí)雙行，并允許葵貸款銀行按個(gè)照中國(guó)人民織銀行利率規(guī)驗(yàn)定實(shí)行上下奴浮動(dòng)。充(3)桿貸款期限凡個(gè)人汽田車貸款的貸扯款期限(含縣展期)不得分超過(guò)5年，泳其中，二手虛車貸款的貸嫁款期限(含瘡展期)不得肢超過(guò)3年。帽每筆貸少款只可以展閑期一次，展聽(tīng)期期限不得豪超過(guò)1年，版展期之后全賀部貸款期限屋不得超過(guò)貸額款銀行規(guī)定幫的最長(zhǎng)期限美，同時(shí)對(duì)展干期的貸款應(yīng)孤重新落實(shí)擔(dān)凝保。勤(4)蘭還款方式跟個(gè)人汽動(dòng)車貸款的還隸款方式包括水等額本息還哭款法、等額礦本金還款法弟、一次還本襯付息法、按碰月還息任意踏還本法等多瓶種還款方式抄，具體方式蠅根據(jù)各商業(yè)帳銀行的規(guī)定嗎來(lái)執(zhí)行。頓(5)濫擔(dān)保方式曬申請(qǐng)個(gè)頭人汽車貸款罰，借款人須半提供一定的膏擔(dān)保后措施尿，包括質(zhì)押鎮(zhèn)、以貸款所獸購(gòu)車輛作抵許押、房地產(chǎn)宣抵押和第三居方保證等，界還可采取購(gòu)予買個(gè)人汽車?yán)ベJ款履約保牙證保險(xiǎn)的方錄式。漠(6)娃貸款額度梁所購(gòu)車煮輛為自用車積的，貸款額職度不得超過(guò)肯所購(gòu)汽車價(jià)斗格的80%財(cái);所購(gòu)車輛存為商用車的急，貸款額度制不得超過(guò)所瓜購(gòu)汽車價(jià)格殲的70%;橋所購(gòu)車輛為絨二手車的，無(wú)貸款額度不釣得超過(guò)借款雷人所購(gòu)汽車宏價(jià)格的50驟%。訂汽車價(jià)脫格，對(duì)于新鈴車是指汽車舅實(shí)際成交價(jià)抖格與汽車生雹產(chǎn)商公布價(jià)掛格中兩者的保低者;對(duì)于墓二手車是指問(wèn)汽車實(shí)際成貼交價(jià)格與貸盞款銀行認(rèn)可嚼的評(píng)估價(jià)格塞中兩者的低專者。上述成斧交價(jià)格均不曾得含有各類弱附加稅、費(fèi)喇及保費(fèi)等。喊第二節(jié)乞貸款流程寶個(gè)人汽真車貸款業(yè)務(wù)曠操作包括貸啦款的受理和鐵調(diào)查、審查球和審批、簽名約和發(fā)放以取及貸后與檔否案管理四個(gè)虹環(huán)節(jié)。蛋攝一、貸款莖的受理和調(diào)愚查件1.貸劫款的受理霧個(gè)人汽更車貸款的受認(rèn)理是指從客外戶向銀行提鐮交借款申請(qǐng)五書(shū)、銀行手厘里到上報(bào)審屬核的全過(guò)程墻。形銀行通鬼過(guò)現(xiàn)場(chǎng)咨詢經(jīng)、窗口咨詢擔(dān)、電話銀行橡、網(wǎng)上銀行綢、業(yè)務(wù)咨詢怠宣傳手冊(cè)等箱渠道和方式淋，向擬申請(qǐng)兆個(gè)人住房貸屯款的個(gè)人提近供有關(guān)信息滅咨詢服務(wù)。烈貸款受稠理人應(yīng)要求爽借款申請(qǐng)人腳填寫個(gè)人汽壤車貸款借款遼申請(qǐng)書(shū)，并根按銀行要求血提交相關(guān)申蹈請(qǐng)材料。對(duì)超于有共同申群請(qǐng)人，應(yīng)同頂時(shí)要求共同牢申請(qǐng)人提交識(shí)有關(guān)申請(qǐng)材態(tài)料。舟銀行受侮理人應(yīng)對(duì)借堂款申請(qǐng)人提害交的借款申敞請(qǐng)書(shū)及申請(qǐng)項(xiàng)材料進(jìn)行初滾審，主要審捎查借款申請(qǐng)責(zé)人的主體資南格及借款申割請(qǐng)人所提交卡材料的完整娘性與規(guī)范性賣。經(jīng)初審符啊合要求后，妨經(jīng)辦人應(yīng)將令借款申請(qǐng)書(shū)妄及申請(qǐng)材料彼交由貸前調(diào)鏈查人進(jìn)行貸繳前調(diào)查。懇2.貸庸前調(diào)查題貸前調(diào)清查是指?jìng)€(gè)人灘汽車貸款貸淚前處理中非崗常重要的環(huán)慢節(jié)，主要由曲貸前調(diào)查人辜審核申請(qǐng)材膝料是否真實(shí)業(yè)、完整、合爪法、有效，括調(diào)查借款申貝請(qǐng)人的還款朱能力、還款卸意愿、購(gòu)車瞇行為的真實(shí)員性以及貸款懷擔(dān)保等情況尋。圍(1)倚調(diào)查方式降貸前調(diào)貧查可以采取躁審查借款申扒請(qǐng)材料、面紅談借款申請(qǐng)?zhí)杖?、查詢個(gè)接人信用、實(shí)轎地調(diào)查和電展話調(diào)查等多奉種方式進(jìn)行打。頁(yè)(2)吵調(diào)查內(nèi)容噴貸前調(diào)戀查人在調(diào)查疲申請(qǐng)人基本宅情況、貸款孕用途和貸款哨擔(dān)保等情況疏時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)醬調(diào)查以下內(nèi)汗容：逮悲①些材料一致性迫的調(diào)查。糾批②隨借款人身份蜓、資信、經(jīng)別濟(jì)狀況和借覺(jué)款用途的調(diào)信查。耽邀③朽擔(dān)保情況的孟調(diào)查。咽(3)賠調(diào)查中應(yīng)注永意的問(wèn)題唯貸前調(diào)西查完成后，找貸前調(diào)查人翁應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)陽(yáng)果進(jìn)行整理傲、分析，提諸出是否同意旬貸款的明確裹意見(jiàn)及貸款賠額度、貸款抽期限、貸款熔利率、擔(dān)保龜方式、還款積方式、劃款辨方式等方面款的建議，并愛(ài)形成對(duì)借款尾申請(qǐng)人還款絡(luò)能力、還款呼意愿、擔(dān)保密情況以及其夕他情況等方澆面的調(diào)查意恢見(jiàn)，連同申?duì)I請(qǐng)資料等一乏并送交貸款依審核人進(jìn)行渣貸款審核。谷榨二、貸款的引審查和審批紡1.貸適款審查臣貸款審俗查人負(fù)責(zé)對(duì)菌借款申請(qǐng)人衣提交的材料梁進(jìn)行合規(guī)性漸審查，對(duì)貸但前調(diào)查人提篩交的面談?dòng)浗啼浀壬暾?qǐng)材滲料以及貸前每調(diào)查內(nèi)容是鍋否完整等進(jìn)唱行審查。鬧貸款審攔查人審查完擊畢后，應(yīng)對(duì)魂貸前調(diào)查人給提出的調(diào)查兆意見(jiàn)和貸款驅(qū)建議是否合暖理、合規(guī)等勁提出書(shū)面審何查意見(jiàn)，連仁同申請(qǐng)材料勤、面談?dòng)涗浿纫徊⑺徒卉壻J款審批人革進(jìn)行審批。梳2.貸張款審批燈貸款審川批人依據(jù)銀跟行個(gè)人汽車她貸款辦法及煌相關(guān)規(guī)定，翻結(jié)合國(guó)家宏替觀調(diào)控政策保，從銀行利票益出發(fā)審查掃每筆個(gè)人汽哪車貸款的合降規(guī)性、可行池性及經(jīng)濟(jì)性冠，根據(jù)借款食人的還款能崗力以及抵押養(yǎng)擔(dān)保的充分味性與可行性危等情況，分訂析該筆業(yè)務(wù)責(zé)預(yù)計(jì)給銀行毯帶來(lái)的收益證和風(fēng)險(xiǎn)。采拾集者退散沿貸款審駱批人應(yīng)根據(jù)撈審查情況簽?zāi)晔饘徟庖?jiàn)玻，對(duì)不同意掠貸款的，應(yīng)鍵寫明拒批理接由;對(duì)需補(bǔ)琴充材料后再宿審批的，應(yīng)雁詳細(xì)說(shuō)明需莖要補(bǔ)充的材查料名稱與內(nèi)糊容;對(duì)同意變或有條件同傲意貸款的，菜如貸款條件郊與申報(bào)審批商的貸款方案鳳內(nèi)容不一致趙的，應(yīng)提出蓬明確的調(diào)整鑰意見(jiàn)。貸款俱審批人簽署煤審批意見(jiàn)后桶，應(yīng)將審批疾表連同有關(guān)券材料退還業(yè)垮務(wù)部門。復(fù)三、貸款的沫簽約和發(fā)放燦1.貸撈款的簽約委對(duì)經(jīng)審堆批同意的貸口款，應(yīng)及時(shí)象通知借款申滲請(qǐng)人以及其側(cè)他相關(guān)人(淘包括抵押人掠和出質(zhì)人等刃)，確認(rèn)簽槳約的時(shí)間，愛(ài)簽署“個(gè)人害汽車貸款借洽款合同”和流相關(guān)擔(dān)保合跪同。其流程徐如下：城(1)支填寫合同禾(2)碌審核合同隸(3)秀簽訂合同瞞2.貸疫款的發(fā)放采謀集者退散怠(1)午落實(shí)貸款發(fā)草放條件：貸僚款發(fā)放前，勻應(yīng)落實(shí)有關(guān)混貸款發(fā)放條作件。奶(2)企貸款發(fā)放粘寨四、貸后與功檔案管理膛個(gè)人汽爸車貸款的貸許后與檔案管毀理是指貸款團(tuán)發(fā)放后到合患同終止前對(duì)漫有關(guān)事宜的勝管理，包括蜜貸款的回收帥、合同變更廊、貸后檢查丟、不良貸款距管理及貸后遺檔案管理五織個(gè)部分。螞1.貸翁款的回收己貸款的夕回收是指借篩款人按借款廁合同約定的閥還款計(jì)劃、旗還款方式及任時(shí)、足額地剖償還貸款本轎息。貸款的貍支付方式有淹委托扣款和寨柜臺(tái)還款兩笑種方式。借恭款人可在合焦同中選定一蛇種還款方式楊，也可根據(jù)他具體情況在桐貸款期限內(nèi)辭進(jìn)行變更。放貸款回收的真原則是先收匠息、后收本托，全部到期羽、利隨本清歷。疑2.合厲同變更(甘1)提前還盜款(2)似期限調(diào)整(緊3)還款方眉式變更剖個(gè)人汽捏車貸款的還魯款方式有多育種，比較常肆用的是等額罷本息還款法傍、等額本金碑還款法和到只期一次還本萌付息三種。菌(4)杏借款合同的屬變更與解除叢3.貸忠后檢查本文愈貸后檢躲查是以借款席人、抵(質(zhì)向)押物、保易證人等為對(duì)襯象，通過(guò)客弟戶提供、訪緞?wù)?、?shí)地檢蠶查和行內(nèi)資圾源查詢等途納徑獲取信息墓，對(duì)影響個(gè)逃人汽車貸款扁資產(chǎn)質(zhì)量的鴉因素進(jìn)行持拘續(xù)跟蹤調(diào)查雁、分析，并繪采取相應(yīng)補(bǔ)塵救措施的過(guò)麥程。元其目的兔就是對(duì)可能相影響貸款質(zhì)燙量的有關(guān)因者素進(jìn)行監(jiān)控晉，及早發(fā)出俗預(yù)警信號(hào)，錦從而采取相幟應(yīng)的預(yù)防或松補(bǔ)救措施。呈貸后檢查的渠主要內(nèi)容包不括借款人情籮況檢查和擔(dān)布保情況檢查澆兩個(gè)方面。厘(1)懼對(duì)借款人進(jìn)辛行貸后檢查多的主要內(nèi)容弟(2)罵對(duì)保證人及胖抵(質(zhì))。山押物進(jìn)行檢耽查的主要內(nèi)嚇容恰4.不除良貸款管理糧關(guān)于不狗良個(gè)人汽車墻貸款的管理帽，銀行首先豬要按照貸款固風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分艙類法對(duì)不良妄個(gè)人汽車貸臣款進(jìn)行認(rèn)定叮，認(rèn)定之后介要適時(shí)對(duì)不洗良貸款進(jìn)行折分析，建立存?zhèn)€必汽車貸統(tǒng)款的不良貸削款臺(tái)賬，落賭實(shí)不良貸款監(jiān)清收責(zé)任人理，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)判不良貸款回先收情況。問(wèn)5.貸享后檔案管理直貸后檔調(diào)案管理是指兩個(gè)人汽車貸競(jìng)款發(fā)放后有銹關(guān)貸款資料私的收集整理意、歸檔登記污、保存、借瘡(查)閱管戴理、移交及舒管理、退回緊和銷毀的全違過(guò)程。它是遺根據(jù)《橫案蘿法》及有關(guān)柳制度的規(guī)定祝和要求，對(duì)誠(chéng)貸款檔案進(jìn)巧行規(guī)范的管題理，以保證渠貸款檔案的孤安全、完整舅和有效利用籌?？?jī)(1)畜檔案的收集件整理和歸檔貨登記(2球)檔案的借辜(查)閱管煙理(3)題檔案的移交艘和接管圈(4)噴檔案的退回立和銷毀脫第三節(jié)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理功一、合氧作機(jī)構(gòu)管理索1.合穗作機(jī)構(gòu)管理蜓的內(nèi)容醒(1)英汽車經(jīng)銷商狗的欺詐風(fēng)險(xiǎn)悶汽車經(jīng)液銷商的欺詐恢行為主要包不括：零癥①誠(chéng)一車多貸。露汽車經(jīng)銷商朝同購(gòu)車人相斥互勾結(jié)，以搶同一套購(gòu)車煩資料向多家室銀行申請(qǐng)貸速款，而這一疼套購(gòu)車資料順是完全真實(shí)斜的。日民②鼻甲貸乙用。蹦實(shí)際用款人于取得名義借凍款人的支持遞，以名義借潤(rùn)款人的身份口套取購(gòu)車貸守款。情節(jié)較弟輕的，實(shí)際欄用款人基本貞能以名義借狂款人的身份支還本付息;倆情節(jié)嚴(yán)重的巷，名義借款竹人失蹤，實(shí)剃際用款人懸田空貸款。冒貿(mào)③灑虛報(bào)車價(jià)。閥經(jīng)銷商和借莊款人相勾結(jié)楚，采取提高很車輛合同價(jià)刑格、簽訂與仰實(shí)際買賣的澇汽車型號(hào)不特相同的購(gòu)車增合同等方式燦虛報(bào)車價(jià)，秋并以該價(jià)格同向銀行書(shū)請(qǐng)給貸款，致使雜購(gòu)車人實(shí)質(zhì)萬(wàn)上以零首付朗甚至負(fù)首付浩形式購(gòu)買汽店車。嫩灌④鼠冒名頂替。惡盜用普通客革戶的身份資擾料購(gòu)買汽車皂并申請(qǐng)銀行塵貸款。況嶼⑤碗全部造假。線犯罪分子偽顯造包括身份恩資料、購(gòu)車妨資料、資產(chǎn)石證明等一整雁套資料套取仔銀行貸款。帳給⑥曉虛假車行。府不法分子注覽冊(cè)成立經(jīng)銷魯汽車的空殼寶公司，在無(wú)嚇一輛現(xiàn)貨潮洋車可賣的情屢況下，以無(wú)恰抵押貸款為預(yù)誘惑，吸引狠居民辦理個(gè)勤人汽車貸款敬，并達(dá)瑚騙罩貸騙保的目歉的。勇(2)茶合作機(jī)構(gòu)的脅擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)料合作機(jī)驕構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)奮險(xiǎn)主要是保洲險(xiǎn)公司的履延約保證保險(xiǎn)諷以及汽車經(jīng)險(xiǎn)銷商翔專業(yè)因擔(dān)保公司的通第三方保證破擔(dān)保。窯汪①梳保險(xiǎn)公司履皺約保證保險(xiǎn)致。銀行在與曠保險(xiǎn)公司的犬合作過(guò)程中瓣可能存在下平列風(fēng)險(xiǎn)：妥a.保迷險(xiǎn)公司依法擺解除保險(xiǎn)合肯同，貸款銀商行的債權(quán)難摧以得到保障洲。逐b.免宗責(zé)條款成為仆保險(xiǎn)公司的抗“護(hù)身符”仇，貸款銀行距難以追究保繡險(xiǎn)公司的保坦險(xiǎn)責(zé)任。芽c.保減證保險(xiǎn)的責(zé)伶任限制造成探風(fēng)險(xiǎn)缺口。詳d.銀術(shù)保合作協(xié)議腥的效力有待灶確認(rèn)，銀行尋降低風(fēng)險(xiǎn)的邁努力難以達(dá)虎到預(yù)期效果讀。健覽②滾第三方保證杯擔(dān)保。第三綁方保證擔(dān)保幫主要包括汽荷車經(jīng)銷商保瓦證擔(dān)保和專陜業(yè)擔(dān)保公司庭保證擔(dān)保。疾這一擔(dān)保方蓬式存在的主遍要風(fēng)險(xiǎn)在于舞保證人往往五缺乏足夠的啟風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能垃力，在僅提搖供少量保證益金的情況下榴提供巨額貸準(zhǔn)款擔(dān)保，一遵旦借款人違礙約，擔(dān)保公糊司往往難以喝承擔(dān)保證責(zé)聲任，造成風(fēng)喇險(xiǎn)隱患。茫2、合敏作機(jī)構(gòu)管理底的風(fēng)險(xiǎn)防控鄭措施粒遣①令加強(qiáng)貸前調(diào)哄查，切實(shí)核它查經(jīng)銷商的棵資信狀況。咸采集者退散耐趁②賀按照銀行的辛相關(guān)要求，狡嚴(yán)格控制合粗作擔(dān)保機(jī)構(gòu)她的準(zhǔn)人，動(dòng)型態(tài)監(jiān)控合作熔擔(dān)保機(jī)構(gòu)的湖經(jīng)營(yíng)管理情播況、資金實(shí)俘力和擔(dān)保能泄力，及時(shí)調(diào)釘整其擔(dān)保額莊度。疫束③歐由經(jīng)銷商、府專業(yè)擔(dān)保機(jī)巧構(gòu)擔(dān)保的貸牽款，應(yīng)實(shí)時(shí)被監(jiān)控?fù)?dān)保方鳴是否保持足窗額的保證金牛。腹錦④含與保險(xiǎn)公司砍的履約保證放保險(xiǎn)合作，臉應(yīng)嚴(yán)格按照拜有關(guān)規(guī)定擬目定合作協(xié)議翁，約定履約雜保證保險(xiǎn)的刺辦理、出險(xiǎn)漠理賠、免責(zé)壁條款等事項(xiàng)梁，避免事后荒因合作協(xié)議弊的無(wú)效或漏獄洞無(wú)法理賠賴，造成貸款炒損失情況的疑發(fā)生。任二、操作風(fēng)孕險(xiǎn)液1.操耀作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)接容澤(1)始貸款受理和奶調(diào)查中的風(fēng)徹險(xiǎn)悔個(gè)人汽層車貸款受理替和調(diào)查環(huán)節(jié)沒(méi)是經(jīng)辦人員序與借款人接僚觸的重要環(huán)厲節(jié)，對(duì)于貸參款質(zhì)量有著衛(wèi)至關(guān)重要的澡作用，這一傘環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)靜點(diǎn)主要在以棋下幾個(gè)方面娘：亞哭①正借款申請(qǐng)人寨的主體資格睡是否符合銀繩行個(gè)人汽車泥貸款管理辦窮法的相關(guān)規(guī)陜定。雷做②揭借款申請(qǐng)人爐所提交的材態(tài)料是否真實(shí)面、合法。扭起③坦借款申請(qǐng)人或的擔(dān)保措施潤(rùn)是否足額、塔有效。鳥(niǎo)(2)查貸款審查和身審批中的風(fēng)驕險(xiǎn)辮個(gè)人汽恒車貸款審查招和審批環(huán)節(jié)譯的主要風(fēng)險(xiǎn)眨點(diǎn)包括：瞇伯①追沁業(yè)務(wù)不合牌規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)耳險(xiǎn)與效益不顧匹配;左態(tài)②缸不按權(quán)限審盯批貸款，使很得貸款超授柜權(quán)發(fā)放;尤碎③奏審批人對(duì)應(yīng)獵審查的內(nèi)容墊審查不嚴(yán)，鞋導(dǎo)致向不具拿備貸款發(fā)放任條件的借款約人發(fā)放貸款銀，貸款容易困發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或恐出現(xiàn)內(nèi)外勾饞結(jié)騙取銀行拾信貸資金的浴情況。競(jìng)(3)放貸款簽約和宰發(fā)放中的風(fēng)霉險(xiǎn)睛(4)劃貸后和檔案未管理中的風(fēng)粒險(xiǎn)余2.操逗作風(fēng)險(xiǎn)的防均控措施尊處①回掌握個(gè)人汽練車貸款業(yè)務(wù)偽的規(guī)章制度相;循嫌②則規(guī)范業(yè)務(wù)操報(bào)作;考校③把熟悉關(guān)于操閥作風(fēng)險(xiǎn)的管逢理政策;享功④四把握個(gè)人汽掩車貸款業(yè)務(wù)拳流程中的主岸要操作風(fēng)險(xiǎn)迫點(diǎn);損餅⑤巾對(duì)于關(guān)鍵操圓作，完成后絮應(yīng)做好記錄裙備查，盡職褲免責(zé)，提高采自我保護(hù)能通力。激糠三、信用鉗風(fēng)險(xiǎn)很借款人筍作為第一還緣款義務(wù)人，趴其資信狀況猛直接影響到仆汽車貸款的禿質(zhì)量。書(shū)個(gè)人汽奸車貸款信用泉風(fēng)險(xiǎn)主要表恢現(xiàn)為借款人卻還款能力的敬降低和還款職意愿的變化俱。另外，借認(rèn)款人的信用名欺詐和惡意劃逃債行為也者是對(duì)貸款資遠(yuǎn)金安全威脅黎很大的信用悶風(fēng)險(xiǎn)。紗1.信公用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)缸容派(1)藝借款人的還足款能力風(fēng)險(xiǎn)備(2)借款早人的還款意俯愿風(fēng)險(xiǎn)(繳3)借款人秀的欺詐風(fēng)險(xiǎn)甲2.信取用風(fēng)險(xiǎn)的防縣控措施冤(1)常嚴(yán)格審查客勸戶信息資料殘的真實(shí)性奏(2)詳細(xì)棚調(diào)查客戶的桐還款能力打(3)科學(xué)喇合理地確定舅客戶還款方兼式螺第五章個(gè)輩人教育貸款竟第一節(jié)押基礎(chǔ)知識(shí)椅一、個(gè)鑰人教育貸款甘的含義和分轉(zhuǎn)類片個(gè)人教恢育貸款是銀象行向在讀學(xué)敲生或其直系賄親屬、法定識(shí)監(jiān)護(hù)人發(fā)放躺的用于滿足栽其就學(xué)資金邪需求的貸款籌。根據(jù)貸款皺性質(zhì)的不同顧將個(gè)人教育會(huì)貸款分為國(guó)堆家助學(xué)貸款險(xiǎn)和商業(yè)助學(xué)訪貸款。眨(1)線國(guó)家助學(xué)貸醬款床國(guó)家助甚學(xué)貸款是由幻國(guó)家指定的旋商業(yè)銀行面匆向在校的全塔日制高等學(xué)待校中經(jīng)濟(jì)確碗實(shí)困難的本粉?？茖W(xué)生(聾含高職學(xué)生駝)、研究生羽以及第二學(xué)偶士學(xué)位學(xué)生膛發(fā)放的，用炸于環(huán)球,網(wǎng)灰校幫助他們威支付在校期今間的學(xué)費(fèi)和蹤日常生活費(fèi)濾，并由教育浸部門設(shè)立“然助學(xué)貸款專戀戶資金”給諷予財(cái)政貼息逗的貸款。它錢是運(yùn)用金融蹈手段支持教無(wú)育，資助經(jīng)翁濟(jì)困難學(xué)生學(xué)完成學(xué)業(yè)的釀重要形式?？瘒?guó)家助摘學(xué)貸款采取環(huán)借款人一次吧申請(qǐng)、貸款挎銀行一次審萬(wàn)批、單戶核駱?biāo)?、分次發(fā)桶放的方式，炮實(shí)行“財(cái)政蠶貼息、風(fēng)險(xiǎn)物補(bǔ)償、信用起發(fā)放、專款慮專用和按期釀償還”的原屬則。燈其中，過(guò)財(cái)政貼息是肆指國(guó)家以承勉擔(dān)部分利息抗的方式，對(duì)疤學(xué)生辦理國(guó)騎家助學(xué)貸款喜進(jìn)行補(bǔ)貼;均風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是氣指根據(jù)“風(fēng)蒼險(xiǎn)分擔(dān)”的負(fù)原則，按當(dāng)北年實(shí)際發(fā)放個(gè)的國(guó)家助學(xué)原貸款金額的省一定比例對(duì)驕經(jīng)辦銀行給畫(huà)予補(bǔ)償;是信用發(fā)坐放是指學(xué)生濃不提供任何陜擔(dān)保方式辦挎理國(guó)家助學(xué)影貸款;專款苗專用是指國(guó)挪家助學(xué)貸款攀僅允許用于孫支付學(xué)費(fèi)、乓住宿費(fèi)和生妥活費(fèi)用，不霸得用于其他起方面，銀行瓜以分環(huán)球,趴網(wǎng)校次發(fā)放咐的辦法，降激低一次發(fā)放筐的金額，予誘以控制。悅中國(guó)工株商銀行、中餐國(guó)農(nóng)業(yè)銀行噴、中國(guó)銀行目和中國(guó)建設(shè)鍋銀行為中國(guó)掛人民銀行批煮準(zhǔn)的國(guó)家助父學(xué)貸款經(jīng)辦比銀行，負(fù)責(zé)已辦理國(guó)家助毯學(xué)貸款的審久核、發(fā)放和井回收等工作質(zhì)。為保證國(guó)只家助學(xué)貸款燃政策的順利田實(shí)施，由教饑育部、財(cái)政超部、中國(guó)人巧民銀行和國(guó)駁家助學(xué)貸款竹經(jīng)辦銀行組勾成全國(guó)助學(xué)趴貸款部際協(xié)個(gè)調(diào)小組，負(fù)鎖責(zé)制定國(guó)家眠助學(xué)貸款政齒策，確定中壘央部委所屬萌高校年度國(guó)展家助學(xué)貸款羽指導(dǎo)性計(jì)劃項(xiàng)。此(2)態(tài)商業(yè)助學(xué)貸淡款變商業(yè)助駕學(xué)貸款是指帶銀行按商業(yè)腹原則自主向蕩個(gè)人發(fā)放的掙用于支持境易內(nèi)高等院校攜困難學(xué)生學(xué)泰費(fèi)、住宿費(fèi)爸和就讀期間授基本生活費(fèi)仆的商業(yè)貸款穴。商業(yè)助學(xué)賞貸款實(shí)行環(huán)臂球,網(wǎng)?！翱安糠肿曰I、復(fù)有效擔(dān)保、揚(yáng)專款專用和幅按期償還”宏的原則。子與國(guó)家豐助學(xué)貸款相私比，商業(yè)助辭學(xué)貸款財(cái)政靠環(huán)球,劉網(wǎng)校不貼息輝，各商業(yè)銀黎行、城市信居用社和農(nóng)村拖信用社等金涉融機(jī)構(gòu)均可捏開(kāi)辦。例如旦，中國(guó)農(nóng)業(yè)掩銀行的“金饅鑰匙”助學(xué)霸貸款和中國(guó)傷建設(shè)銀行的荷“圓夢(mèng)”助怨學(xué)貸款等都悔屬于商業(yè)助流學(xué)貸款。周岸二、個(gè)人教驟育貸款的業(yè)截務(wù)特征戀?gòu)母鲊?guó)鐘發(fā)展情況來(lái)醉看，個(gè)人教攏育貸款具有進(jìn)環(huán)球,網(wǎng)校械與其他個(gè)人疤貸款所不同非的一些特點(diǎn)盤，主要體現(xiàn)醉在以下兩個(gè)歇方面：隊(duì)一是具塔有社會(huì)公益莖性，政策參祖與程度較高懷?；ザ嵌嗍樾庞妙愘J五款，風(fēng)險(xiǎn)度出相對(duì)較高。蠶糧三、個(gè)人教塵育貸款的發(fā)雙展歷程湊在我國(guó)披，個(gè)人教育取貸款是作為親支持教育事簡(jiǎn)業(yè)發(fā)展的政殿策性舉措推箱出的。19牲99年，為屋推動(dòng)科教興怕國(guó)戰(zhàn)略的實(shí)腰施，解決貧伍困學(xué)生求學(xué)哄問(wèn)題，中國(guó)削人民銀行、才教育部和財(cái)拴政部等有關(guān)嗓部門聯(lián)合下驕發(fā)了開(kāi)辦享蘋受財(cái)政貼息形的國(guó)家助學(xué)乏貸款業(yè)務(wù)的溝通知，并首軍先以中國(guó)工豈環(huán)球,網(wǎng)校誰(shuí)商銀行為試渠點(diǎn)在北京、迫上海、天津沿、重慶、武尋漢、沈陽(yáng)、山西安和南京重等8個(gè)城市希進(jìn)行。逐從20殃00年9月葵1日起，國(guó)填家助學(xué)貸款償在環(huán)球,網(wǎng)從校全國(guó)范圍果內(nèi)全面推行軌，所有普通顏高等學(xué)校均漸能申辦國(guó)家撿助學(xué)貸款，璃此項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)之辦機(jī)構(gòu)范圍控也有所擴(kuò)，五成為四國(guó)有由商業(yè)銀行均傳可辦理的業(yè)尺務(wù)。諷200獵2年2月，煎三部委聯(lián)合令出臺(tái)了個(gè)人駕教育貸款開(kāi)論辦的“四定洽三考核”政吵策，即對(duì)國(guó)烏家助學(xué)貸款臂業(yè)務(wù)要定學(xué)盈校、定范圍概、定額度、釋定銀行，并吊按月環(huán)球,墓網(wǎng)?？己私?jīng)眨勢(shì)銀行國(guó)家按助學(xué)貸款的匙申請(qǐng)人數(shù)和柳申請(qǐng)金額、甲已審批借款欣人數(shù)和貸款泊合同金額、隸實(shí)際發(fā)放貸弱款人數(shù)和發(fā)巴放金額等指翅標(biāo)。蘭為抑制研不良貸款的紡增長(zhǎng)，20芳03年8月趣，中國(guó)人民啦銀行出臺(tái)助慚學(xué)貸款“雙席20標(biāo)準(zhǔn)誓隊(duì);即國(guó)家助鄰學(xué)貸款違約粒率達(dá)到20膜%，且違約誕學(xué)生達(dá)到2掃0人的高校訊，經(jīng)辦銀行攪環(huán)球,網(wǎng)校律可以停止發(fā)巴放助學(xué)貸款慘。瞎200開(kāi)4年年初，愛(ài)為扭轉(zhuǎn)助學(xué)壩貸款業(yè)務(wù)停營(yíng)滯不前的狀惹態(tài)，中國(guó)人膝民銀行、中任國(guó)銀監(jiān)會(huì)和鬧教育部聯(lián)合遮下發(fā)了《關(guān)洞于加強(qiáng)和改喂進(jìn)國(guó)家助學(xué)豬貸款工作的拜通知》，提選出停止執(zhí)行抹“雙20標(biāo)奧準(zhǔn)”等政策毀措施。述四、貸款要疑素均(1)垮國(guó)家助學(xué)貸轉(zhuǎn)款的要素順頓①叮貸款對(duì)象?？倗?guó)家助鋼學(xué)貸款的貸逐款對(duì)象是中紗華人民共和反國(guó)境內(nèi)的(之不含香港特?fù)苿e行政區(qū)和紹澳門特別行側(cè)政區(qū)、臺(tái)灣謙地區(qū))普通晴高等學(xué)校中餓經(jīng)濟(jì)確實(shí)困矛難的全日制艘本專科生(翅含高職生)竊、研究生和際第二學(xué)士學(xué)果位學(xué)生。悶附②荷貸款利率。翻國(guó)家助煤學(xué)貸款的利豆率執(zhí)行中國(guó)鴨人民銀行規(guī)拼定的同期貸謎款基準(zhǔn)利率圾，不上浮。爸如遇中國(guó)人卵民銀行調(diào)整賺貸款利率，歸執(zhí)行中國(guó)人洗民銀行的有熊關(guān)規(guī)定。臂保③側(cè)貸款期限。勉原國(guó)家庸助學(xué)貸款管萌理辦法規(guī)定被國(guó)家助學(xué)貸面款的期限最插長(zhǎng)不得超過(guò)治8年，新國(guó)扯家助學(xué)貸款快管理辦法規(guī)鬼定借款人必萄須在畢業(yè)后震6年內(nèi)還清敢，貸款期限友最長(zhǎng)不得超毀過(guò)10年。賽貸款學(xué)生畢南業(yè)后繼續(xù)攻設(shè)讀研究生及裕第二學(xué)位的緣，在讀期間繳貸款期限相苗應(yīng)延長(zhǎng)，貸斤款期限延長(zhǎng)毒須經(jīng)貸款銀礦行許可。斯廢④毛還款方式。斥新國(guó)家遲助學(xué)貸款管蹄理辦法的還渾款方法包括儀等額本金還早款法、等額喚本息還款法稀兩種，但借懇款人須在“夫借款合同”劇中約定一種陰還款方法。禽學(xué)生在納校期間的貸梁款利息全部絹由財(cái)政補(bǔ)貼送，畢業(yè)后開(kāi)猜始償還貸款僵本息，原國(guó)落家助學(xué)貸款鉗管理辦法規(guī)康定學(xué)生自畢靜業(yè)之日起開(kāi)科始償還貸款霸本息，新國(guó)叢家助學(xué)貸款貸管理辦法規(guī)林定首次還款臨日應(yīng)不遲于舅畢業(yè)后兩年菊。扒荒⑤撒擔(dān)保方式。網(wǎng)國(guó)家助均學(xué)貸款的擔(dān)壩保方式采用釀的是個(gè)人信棵用擔(dān)保的方瓣式。摩晌⑥短貸款額度。房新國(guó)家接助學(xué)貸款管腿理辦法的貸艙款額度為每涼人每學(xué)年最昌高不超過(guò)6剛000元，芹總額度按正奔常完成學(xué)業(yè)皆所需年度乘業(yè)以學(xué)年所需田金額確定，蛇具體額度由縣借款人所在末學(xué)校的總貸面款額度，學(xué)碰費(fèi)、住宿費(fèi)謹(jǐn)和生活費(fèi)標(biāo)氣準(zhǔn)以及學(xué)生寶的困難程度勵(lì)確定。每所國(guó)院校的貸款陽(yáng)總量根據(jù)全耽國(guó)和省級(jí)國(guó)舊家助學(xué)貸款押管理中心確聚定的指標(biāo)控抹制。嫂(2)跳商業(yè)助學(xué)貸棄款的要素揭驅(qū)①控貸款對(duì)象。率商業(yè)助秀學(xué)貸款的貸臥款對(duì)象是在滅境內(nèi)高等院灰校就讀的全膽日制本?？颇锷?、研究生偷和第二學(xué)士洪學(xué)位學(xué)生。媽貸款銀行可退根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)障展需要和風(fēng)油險(xiǎn)管理能力丙，自主確定狗開(kāi)辦針對(duì)境品內(nèi)其他非義撤務(wù)教育階段浙全日制學(xué)校旁在校困難謄碎生的商業(yè)助快學(xué)貸款。球怠②似貸款利率。草商業(yè)助混學(xué)貸款的利喬率按中國(guó)人霉民銀行規(guī)定辮的利率政策臣執(zhí)行，原則織上不上浮。擊借款人可申質(zhì)請(qǐng)利息本金斯化，即在校檢年限內(nèi)的貸綁款利息按年扮計(jì)人次年度論借款本金。覺(jué)如遇中國(guó)人蹤民銀行調(diào)整慢貸款利率，獄執(zhí)行中國(guó)人掘民銀行的有榮關(guān)規(guī)定。鳴屈③他貸款期限。撒商業(yè)助溉學(xué)貸款的期旅限原則上為茂借款人在校犁學(xué)制年限加碌6每轄借款孕人在校學(xué)制茫年限指從貸額款發(fā)放至借作款人畢業(yè)或收終止學(xué)業(yè)的膝期間。對(duì)借納款威畢業(yè)后地繼續(xù)攻讀學(xué)牙位的，借款鳳人在校年限歐和貸款期限擱可相應(yīng)延長(zhǎng)蓋，貸款期限斯延長(zhǎng)須經(jīng)貸添款銀行許可遵。眼趙④詞還款方式。陽(yáng)歸還貸語(yǔ)款在借款人坡離校后次月匹開(kāi)始，貸款根可按月、按寫季或按年分錄次償還，利檔隨本清，也陳可在貸款到賢期時(shí)一次性撒償還。該喘⑤閉擔(dān)保方式。遣申請(qǐng)商什業(yè)助學(xué)貸款信，借款人須叉提供一定的鑒擔(dān)保措施，更包括抵押、主質(zhì)押、保證去或其組合，遞貸款銀行也讀可要求借款盆人投保相關(guān)愚保險(xiǎn)。葵維⑥族貸款額度。利商業(yè)助承學(xué)貸款的額辣度不超過(guò)借會(huì)款人在校年征限內(nèi)所在學(xué)歡校的學(xué)費(fèi)、晨住宿費(fèi)和基甚本生活費(fèi)。情貸款銀行可鷹參照學(xué)校出童具的基本生中活費(fèi)或當(dāng)?shù)胤渡钯M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)墊確定有關(guān)生天活費(fèi)用貸款姜額度。刺學(xué)費(fèi)應(yīng)蘆按照學(xué)校的補(bǔ)學(xué)費(fèi)支付期朵逐筆發(fā)放，達(dá)住宿費(fèi)、生柱活費(fèi)可按學(xué)啟費(fèi)支付期發(fā)正放，也可分辣列發(fā)放。莖平第二節(jié)貸豎款流程襖一、貸突款的受理和鑄調(diào)查帽1.國(guó)聽(tīng)家助學(xué)貸款然的受理和調(diào)和查播國(guó)家助壩學(xué)貸款的受嬸理是指從借錯(cuò)款人向?qū)W校逐提出申請(qǐng)，趁學(xué)校初審，瑞銀行受理到寄上報(bào)審核的帝全過(guò)程。寬學(xué)生(密借款申請(qǐng)人班)在規(guī)定的覆時(shí)間內(nèi)向所攻在學(xué)校國(guó)家象助學(xué)貸款經(jīng)賢辦機(jī)構(gòu)提出閱申請(qǐng)，領(lǐng)取陸國(guó)家助學(xué)貸括款申請(qǐng)審批稀表等材料，禮如實(shí)完整填園寫，并準(zhǔn)備頓好有關(guān)證明漫材料一并交功回學(xué)校國(guó)家斜助學(xué)貸款經(jīng)碑辦機(jī)構(gòu)。納學(xué)校機(jī)筋構(gòu)在全國(guó)學(xué)墳生貸款管理富中心下達(dá)的媽年度貸款額幕度及控制比洲例內(nèi)，組織最學(xué)生申請(qǐng)貸革款，并接受賄學(xué)生的借款施申請(qǐng)。學(xué)校僚機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生康提交的國(guó)家奏助學(xué)貸款申繞請(qǐng)資料進(jìn)行蓋資格審查，列對(duì)其完整性炒、真實(shí)性和倒合法性負(fù)責(zé)嶺，初審工作軟將在收到學(xué)蹤生申請(qǐng)后的征一定時(shí)間內(nèi)蓮?fù)瓿伞４隧?xiàng)雀工作完成后尾，學(xué)校需要史進(jìn)行公示。律初審工作無(wú)塞誤后，學(xué)校協(xié)編制國(guó)家助釀學(xué)貸款學(xué)生姥審核信息表溫與申請(qǐng)材料伏一并送交助嫁學(xué)貸款的經(jīng)撕辦銀行。帆2.商眾業(yè)助學(xué)貸款互的受理和調(diào)雁查菊(1)銹貸款的受理爬貸款受劑理人應(yīng)要求返商業(yè)助學(xué)貸悉款申請(qǐng)人填清寫申請(qǐng)表，獨(dú)并按銀行要專求提交相關(guān)剪申請(qǐng)材料。嫁借款人承辦理校源地是貸款的，貸膚款銀行還應(yīng)顆聯(lián)系借款人債就讀學(xué)校作仿為介紹人做侄好相關(guān)工作搏。某貸款受蘋理人應(yīng)對(duì)借給款申請(qǐng)人提烤交的借款申耗請(qǐng)表及申請(qǐng)固材料進(jìn)行初槐審，主要審冬查借款申請(qǐng)把人的主體資潮格及借款申訊請(qǐng)人所提交排材料的完整紡性與規(guī)范性比。茂(2)帳貸前調(diào)查耳貸前調(diào)嶺查是商業(yè)助愧學(xué)貸款貸前艱處理中非常尿重要的環(huán)節(jié)扭，主要由銀毛行貸前調(diào)查賤人審核申請(qǐng)授材料是否真寶實(shí)、完整、文合法、有效畫(huà)，調(diào)查借款跌申請(qǐng)人的還燈款能力、還扭款意愿的真波實(shí)性以及貸奧款擔(dān)保等情乏況。地愧①成調(diào)查方式。蛛握②檔調(diào)查內(nèi)容。紀(jì)貸前調(diào)收查完成后，剩銀行經(jīng)辦人而應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)孔果進(jìn)行整理疲、分析，提以出是否同意粘貸款的明確判意見(jiàn)及貸款夢(mèng)額度、貸款胳期限、貸款醒利率、擔(dān)保楊方式、還款銜方式、劃款她方式等方面以的建議，并頑形成對(duì)借款盟申請(qǐng)人還款弟能力、還款嘉意愿以及其算他情況等方帝面的調(diào)查意儲(chǔ)見(jiàn)，連同申惕請(qǐng)資料和面常談?dòng)涗浀纫粓D并送貸款審錯(cuò)核人員進(jìn)行澤貸款審核。巡寶二、貸款的縱審查和審批等1.國(guó)租家助學(xué)貸款父的審查和審耐批終(1)妖貸款的審查察經(jīng)辦行捕在收到學(xué)校忍提交的信息旱表和申請(qǐng)材些料后，由貸辦款審查人負(fù)拜責(zé)對(duì)學(xué)校提愈交的信息表便和申請(qǐng)材料礙進(jìn)行合規(guī)性福、真實(shí)性和爐完整性審查仿。貸款審查董人審查完畢樓后，在“國(guó)限家助學(xué)貸款漏申請(qǐng)審批表朽”上簽署審繪核意見(jiàn)，連華同申請(qǐng)材料監(jiān)等一并送交際貸款審批人病進(jìn)行審批。規(guī)(2)倦貸款的審批皺貸款審雪批人應(yīng)根據(jù)腐審查情況在交“國(guó)家助學(xué)托貸款申請(qǐng)審匆批表”上簽招署審批意見(jiàn)杯，對(duì)不同意幅貸款的，應(yīng)宜寫明拒批理周由;對(duì)需補(bǔ)甚充材料后再帝審批的，應(yīng)注詳細(xì)說(shuō)明需旦要補(bǔ)充的材段料名稱與內(nèi)筆容。喘2.商中業(yè)助學(xué)貸款互的審查和審龜批晝(1)沾貸款的審查蓄貸款審餓查人負(fù)責(zé)對(duì)撐借款申請(qǐng)人隔提交的材料衡進(jìn)行合規(guī)性羅和真實(shí)性審甘查，對(duì)貸前場(chǎng)調(diào)查人提交末的申請(qǐng)材料咸、面談?dòng)涗涬U(xiǎn)以及貸前調(diào)盈查的內(nèi)容是挽否完整進(jìn)行崖審查。靜貸款審詞查人審查完娛畢后，應(yīng)對(duì)宮貸前調(diào)查人誕提出的調(diào)查鑼意見(jiàn)和貸款垂建議是否合敞理、合規(guī)等企在申請(qǐng)表上剃簽署審核意閃見(jiàn)，連同申贏請(qǐng)材料、面揉談?dòng)涗浀纫惶Р⑺徒毁J款雨審批人進(jìn)行女審批。將(2)樣貸款的審批膝貸款審余批人依據(jù)商預(yù)業(yè)助學(xué)貸款虎辦法及相關(guān)膊規(guī)定，從銀煤行利益出發(fā)熟審查每筆商溫業(yè)助學(xué)貸款稈的合規(guī)性、趟可行性及經(jīng)進(jìn)濟(jì)性。笑貸款審窗批人應(yīng)根據(jù)尿?qū)彶榍闆r在李申請(qǐng)表上簽系署審批意見(jiàn)扛。睜三、貸款的鮮簽約和發(fā)放馬1.國(guó)附家助學(xué)貸款篩的簽約和發(fā)伶放棉(1)室貸款的簽約屑(2)守貸款發(fā)放攔國(guó)家助級(jí)學(xué)貸款實(shí)行乖借款人一次孔申請(qǐng)、貸款輔銀行一次審動(dòng)批、單戶核烤算、分次發(fā)白放的方式。弱其中，學(xué)費(fèi)紀(jì)和住宿費(fèi)貸身款按學(xué)年(降期)發(fā)放，脊直接劃人借疏款人所在學(xué)織校在貸款銀迫行開(kāi)立的賬米戶上;生活矩費(fèi)貸款(每掘年的2月和望8月不發(fā)放蘋生活費(fèi)貸款狐)，根據(jù)合南同約定定期援劃人借款人荒在貸款銀行差開(kāi)立的活期化儲(chǔ)蓄賬戶。善2.商籮業(yè)助學(xué)貸款塞的簽約和發(fā)常放散(1)貸款勿的簽約狂對(duì)經(jīng)審批險(xiǎn)同意的貸款練，應(yīng)及時(shí)通齒知借款申請(qǐng)積人以及其他便相關(guān)人(包趣括抵押人和獵出質(zhì)人等)狹，確認(rèn)簽約竿的時(shí)問(wèn)，簽聲署借款合同善和相關(guān)擔(dān)保催合同。其流報(bào)程.如下：犯遼①析填寫合同彈②罪審核合同沖③寶簽訂合同脂借款人打、擔(dān)保人在吹貸款期間發(fā)炕生違約事件飽，貸款銀行腔可采取相應(yīng)蠅任何一項(xiàng)或扎全部措施團(tuán)借款人凳、擔(dān)保人因梳發(fā)生下列特博殊事件而不戲能正常履行智償還貸款本稻息時(shí)，貸款麥銀行有權(quán)采蚊取停止發(fā)放匠尚未使用的容貸款和提前維收回貸款本灣息等措施。膽(2)剛貸款的發(fā)放牌脂四、貸后非與檔案管理扎1.國(guó)類家助學(xué)貸款摧的貸后與檔瘦案管理滴(1)香貸后貼息管眾理膛(2)她風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金球管理港(3)與貸款的償還諸(4)但貸后檔案管仔理勒2.商魂業(yè)助學(xué)貸款窄的貸后與檔規(guī)案管理款商業(yè)助啞學(xué)貸款的貸寶后與檔案管盟理是指貸款飄發(fā)放后到合企同終止前對(duì)資有關(guān)事宜的辮管理，包括繡貸款的償還乖、貸后檢查柄、不良貸款末管理及貸后飄檔案管理四社個(gè)部分。拔(1)速貸款的償還半(2)遷貸后檢查企(3)逐不良貸款管稍理小(4)蜘貸后檔案管陽(yáng)理賠第三節(jié)風(fēng)顫險(xiǎn)管理絹一、操委作風(fēng)險(xiǎn)道1.操療作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)珍容茄(1)宴貸款受理和涌掉擦中的風(fēng)矩險(xiǎn)揭搏①妄借款申請(qǐng)人轉(zhuǎn)的主體資格休是否符合銀南行個(gè)人教育霧貸款的相關(guān)感規(guī)定扒濁②晝借款申請(qǐng)人撥所提交材料脫的真實(shí)性疤體③摸對(duì)于商業(yè)助扯學(xué)貸款而言脈，借款申請(qǐng)翠人的擔(dān)保措須施情況歪(2)丑貸款審查和區(qū)審批中的風(fēng)處險(xiǎn)腥個(gè)人教纖育貸款審查紙和審批環(huán)節(jié)勁的主要風(fēng)險(xiǎn)班點(diǎn)包括：船細(xì)①策業(yè)務(wù)不合規(guī)隱，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)乳與效益不匹扣配;抹沸②厘不按權(quán)限審趟批貸款，使輛得貸款超授薦權(quán)發(fā)放;罪燒③睛審批人對(duì)應(yīng)什審查的內(nèi)容逐審查不嚴(yán)，鷹導(dǎo)致向不具稍備貸款發(fā)放慌條件的借款求人發(fā)放貸款此，如向關(guān)系放人發(fā)放信用疼貸款或向關(guān)借系人發(fā)放擔(dān)揪保貸款的條復(fù)件優(yōu)于其他危借款人，貸陸款容易發(fā)生免風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)墊內(nèi)外勾結(jié)騙理取銀行信貸異資金的情況始。偷(3)輝貸款簽約和撒發(fā)放中的風(fēng)賄險(xiǎn)智(4)秒貸后與檔案椅管理中的風(fēng)準(zhǔn)險(xiǎn)登2.操昏作風(fēng)險(xiǎn)的防含控措施彼(1)濕規(guī)范操作流懇程，提高操買作能力扛唯①邪掌握個(gè)人教下育貸款業(yè)務(wù)證的規(guī)章制度子;弱咐②淘規(guī)范業(yè)務(wù)操須作;賢蛇③離熟悉關(guān)于操舅作風(fēng)險(xiǎn)的管陽(yáng)理政策;浴庸④唇把握個(gè)人教屋育貸款業(yè)務(wù)諒流程中的主舉要操作風(fēng)險(xiǎn)隸點(diǎn);演眉⑤串對(duì)于關(guān)鍵操斬作，完成后僵應(yīng)做好記錄工備查，盡職魚(yú)免責(zé)，提高誰(shuí)自我保護(hù)能險(xiǎn)力。水(2)靈完善銀行、衡高校及政府練在貸款管理下方面的職責(zé)泰界定市(3)頸規(guī)范并加強(qiáng)慢對(duì)抵押物的毫管理乏織二、信用風(fēng)如險(xiǎn)塌1.信慈用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)項(xiàng)容潮(1)榴借款人的還包款能力風(fēng)險(xiǎn)幟借款人拳的還款能力助是個(gè)人教育扣貸款資金安染全的根本保純證。悼(2)松借款人的還獸款意愿風(fēng)險(xiǎn)康借款人智的還款意愿貸是個(gè)人教育乒貸款資金安伍全的重要前躍提。遠(yuǎn)(3)鋸借款人的欺皺詐風(fēng)險(xiǎn)肺(4)為借款人的行減為風(fēng)險(xiǎn)雅2.信貓用風(fēng)險(xiǎn)的防銳控措施敘(1)坊加強(qiáng)對(duì)借款染人的貸前審缸查終(2)想建立和完善帆防范信用風(fēng)科險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)芳制繩(3)括完善銀行個(gè)炎人教育貸款助的催收管理辛系統(tǒng)盛(4)怠建立有效的稱信息披露機(jī)惠制蚊(5)杜加強(qiáng)學(xué)生的戴誠(chéng)信教育徐第四節(jié)公晨積金個(gè)人住撒房貸款鍋一、基玩礎(chǔ)知識(shí)楚1.公刮積金個(gè)人住閱房貸款的概之念保公積金猴個(gè)人住房貸接款也稱委托順性住房公積幼金貸款，是弦各地住房公吉積金管理中宅心運(yùn)用個(gè)人茂機(jī)器所在單素位所繳納的壩住房公積金悉，委托商業(yè)識(shí)銀行想購(gòu)買壘、建造、翻亂建、大修自議住房的住房麗公積金繳存師人以及在職尼期間繳存住禍房公積金的蘋離退休職工銷發(fā)放的專項(xiàng)皇住房消費(fèi)貸桂款。曬公積金添個(gè)人住房貸聾款是住房公捏積金使用的種中心內(nèi)容。逃公積金個(gè)人雖住房貸款實(shí)居行“存貸結(jié)論合、先存后緊貸、整借零湖還和貸款擔(dān)語(yǔ)?！钡脑瓌t守。盼2.公通積金個(gè)人住巾房貸款的特奶點(diǎn)破(1)拍互助性繳公積金丑個(gè)人住房貸鑰款其資金來(lái)墳源為單位和妙個(gè)人共同繳娛存的住房公夠積金。新(2)值普遍性庫(kù)只要是扶具有完全民師事行為能力勁、正常繳存預(yù)住房公積金煤的職工，都販可申請(qǐng)公積吧金個(gè)人住房墳貸款。反(3)語(yǔ)利率低亮相對(duì)商朱業(yè)貸款，公黑積金個(gè)人住勾房貸款的利散率相對(duì)較低控。毫(4)腔期限長(zhǎng)籌目前，猾公積金個(gè)人匆住房貸款最令長(zhǎng)期限為3壯0年(貸款料期限不得超悼過(guò)法定離退皮休年齡后5業(yè)年)。遠(yuǎn)3.公舉積金個(gè)人住奇房貸款的要?jiǎng)菟貥?1)鋤貸款對(duì)象舉公積金吧個(gè)人住房貸更款是繳存公薄積金的職工扒才享有的一侵種貸款權(quán)利射，只要是公醉積金繳存的辟職工，均可言申請(qǐng)公積金膜個(gè)人住房貸底款。申請(qǐng)公景積金個(gè)人住薯房貸款必須牢符合住房公正積金管理部帽門有關(guān)公積弄金個(gè)人住房時(shí)貸款的規(guī)定沙。是(2)朝貸款利率償公積金腎個(gè)人住房貸攏款的利率按讓人民銀行規(guī)撓定的公積金蛋個(gè)人住房貸籠款利率執(zhí)行撞，中國(guó)人民絡(luò)銀行于20越08年10安月27日宣