銀行交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)管理辦法 模版

銀行交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)管理辦法第一章總則第一條為適應(yīng)市場和客戶需求，進一步豐富本行授信業(yè)務(wù)品種，規(guī)范交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)管理，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》等法律法規(guī)和《銀行信貸管理辦法》等本行相關(guān)規(guī)章制度，特制定本辦法。第二條本辦法所稱應(yīng)收賬款是指借款人因提供一定的貨物、服務(wù)或設(shè)施而獲得的要求付款人付款的權(quán)利，包括現(xiàn)有的和未來的金錢債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價證券而產(chǎn)生的付款請求權(quán)。應(yīng)收賬款根據(jù)權(quán)利的不同可分為：交易類應(yīng)收賬款、收費權(quán)類應(yīng)收賬款等。第三條本辦法所稱交易類應(yīng)收賬款是指借款人（賣方或銷售商）依據(jù)商務(wù)合同（指商品交易合同、購銷合同等）向付款人（買方或購貨商）銷售貨物或提供服務(wù)后應(yīng)向付款人收取而尚未收取的款項。該款項為扣減付款人按照商務(wù)合同向借款人已支付的預(yù)付款、已付款、傭金、質(zhì)保金等款項后的余額。第四條交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)包括應(yīng)收賬款質(zhì)押單筆授信和應(yīng)收賬款池融資兩種方式：（一）應(yīng)收賬款質(zhì)押單筆授信是指借款人以其一筆或應(yīng)收賬款到期日相近的幾筆已經(jīng)確認銷售收入的交易類應(yīng)收賬款作質(zhì)押擔保，向本行申請單筆授信；（二）應(yīng)收賬款池融資是指借款人以其多筆應(yīng)收賬款作質(zhì)押擔保向本行申請授信，本行為其確定應(yīng)收賬款池融資金額，運用蓄水池“積少成多、隨存隨取”原理，提高企業(yè)應(yīng)收賬款使用效率。第五條交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)適用范圍包括：貸款、承兌、貿(mào)易融資等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。第六條相關(guān)單位職責。小企業(yè)金融部：1.負責交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)相關(guān)制度的制定、修改和解釋工作；2.負責小企業(yè)交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的推動、營銷指導(dǎo)、監(jiān)督檢查工作；3.負責授權(quán)范圍內(nèi)地區(qū)小企業(yè)交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的審查審批工作。公司業(yè)務(wù)部：1.負責非小企業(yè)交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的推動、營銷指導(dǎo)、監(jiān)督檢查工作；2.負責“應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)”的維護和管理工作。授信審批部：負責授權(quán)范圍內(nèi)交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的審查審批工作。風險管理部：1.負責交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)相關(guān)文本的法律審查工作；2.負責交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的信貸資產(chǎn)風險分類的審核、認定工作。各經(jīng)辦行：本行各分支機構(gòu)、總行直屬經(jīng)營單位負責交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的受理、貸前調(diào)查、授權(quán)范圍內(nèi)審批、質(zhì)押登記手續(xù)的辦理、放款、授信后管理、質(zhì)押權(quán)利憑證保管等職責。第二章交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)條件第七條借款人應(yīng)符合以下條件：依法注冊登記、其法定地址在中華人民共和國境內(nèi)的企（事）業(yè)法人或其他經(jīng)濟組織；在本行開立基本結(jié)算戶或一般結(jié)算戶；符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策，所處行業(yè)穩(wěn)定，企業(yè)效益良好，有健全的經(jīng)營管理體系；產(chǎn)品適銷對路，流通性強，周轉(zhuǎn)快，具有較強的市場需求；與付款人建立了穩(wěn)定的供銷關(guān)系，并能提供近12個月的交易記錄及相應(yīng)證明材料；資信情況良好，企業(yè)及企業(yè)法定代表人、主要經(jīng)營管理者、股東無不良記錄；本行認為必須滿足的其他條件。第八條付款人應(yīng)符合以下條件：經(jīng)營管理規(guī)范，資金實力雄厚，具備按期足額償還應(yīng)收賬款的能力；資信情況良好；本行認為必須滿足的其他條件。第九條交易類應(yīng)收賬款應(yīng)符合以下條件：借款人已按商務(wù)合同約定向付款人提供了貨物或服務(wù)，應(yīng)收賬款已經(jīng)現(xiàn)實產(chǎn)生；或應(yīng)收賬款雖未現(xiàn)實產(chǎn)生，但借款人已有特定交易對象，交易雙方已經(jīng)簽署合法有效的商務(wù)合同，應(yīng)收賬款預(yù)計將于未來產(chǎn)生。商品交易或提供的服務(wù)合法、有效、真實，購銷雙方?jīng)]有爭議，且非寄售、試用、代銷等交易，交易的結(jié)算方式為賒銷。賒銷是指采取除現(xiàn)金、支票、本票、匯票、國內(nèi)信用證等方式之外的以非即時清結(jié)支付方式進行的銷售。商務(wù)合同中不得含有禁止應(yīng)收賬款質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓的條款，購銷雙方債權(quán)不存在相互抵消，借款人未對應(yīng)收賬款設(shè)定任何形式的限制或擔保，應(yīng)收賬款債權(quán)無瑕疵。申請質(zhì)押的應(yīng)收賬款距商務(wù)合同項下的應(yīng)收賬款付款到期日原則上不超過6個月，特殊情況下不超過12個月；本行認為必須滿足的其他條件。第十條以下應(yīng)收賬款不在辦理質(zhì)押融資范圍之內(nèi)：經(jīng)過轉(zhuǎn)讓的應(yīng)收賬款；作為企業(yè)變賣的一部分而產(chǎn)生的應(yīng)收賬款；所有權(quán)歸屬不確定的應(yīng)收賬款；銷售商與購貨商之間存在法律糾紛的應(yīng)收賬款；銷售商與購貨商之間存在未償付的逾期應(yīng)收賬款；銷售商與購貨商之間存在互相銷售的情形；其它不符合法律法規(guī)規(guī)定或本行認為的不宜做交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的。第三章融資金額、期限、用途第十一條交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)納入借款人在本行的統(tǒng)一授信管理。融資金額以質(zhì)押的應(yīng)收賬款價值為主要參考依據(jù)，并綜合考慮借款人及付款人的資信情況、借款人還款來源、應(yīng)收賬款質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、期限、付款進度安排及可控程度、預(yù)期壞賬比率、交易合同約定的義務(wù)履行情況、違約事項及違約金等相關(guān)因素合理確定，質(zhì)押率原則上不超過70%，最高不超過80%。第十二條融資期限根據(jù)具體授信業(yè)務(wù)品種的期限要求，結(jié)合應(yīng)收賬款的到期期限合理確定。第十三條交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押融資僅限于借款人流動資金周轉(zhuǎn)需求，不得用于固定資產(chǎn)投資、股本權(quán)益性投資及股票、期貨投資。第四章交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押、合同簽訂與放款第十四條借款人向本行申請交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)并提交有關(guān)資料后，經(jīng)辦行對資料進行審核，并通過中國人民銀行“應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)”對擬質(zhì)押的應(yīng)收賬款信息進行查詢，避免重復(fù)質(zhì)押或轉(zhuǎn)讓的風險。經(jīng)辦行在審批通過后向付款人發(fā)送《應(yīng)收賬款質(zhì)押通知書》，原則上應(yīng)取得付款人《<應(yīng)收賬款質(zhì)押通知書>回執(zhí)》。第十五條交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)經(jīng)審批同意后，經(jīng)辦行應(yīng)為借款人開立回款專戶并對賬戶進行監(jiān)管，付款人支付的應(yīng)收賬款款項應(yīng)進入該賬戶用以清償本行債務(wù)?；乜顚舨坏瞄_設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。第十六條經(jīng)辦行在登錄人民銀行征信中心應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押登記手續(xù)后，辦理放款。第五章貸后管理第十七條交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押融資發(fā)放后，經(jīng)辦行要于發(fā)放當日建立應(yīng)收賬款質(zhì)押登記臺賬，對質(zhì)押的應(yīng)收賬款變動情況及時進行登記，運用動態(tài)管理方式加強對應(yīng)收賬款的管理，隨時監(jiān)測應(yīng)收賬款變化情況。第十八條若融資期內(nèi)出現(xiàn)以下不利情形，經(jīng)辦行應(yīng)立即停辦應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，并采取有效措施控制風險，以確保在融資業(yè)務(wù)到期日時，池內(nèi)的應(yīng)收賬款回款資金可足額覆蓋本行信貸業(yè)務(wù)本息，嚴防因期限錯配導(dǎo)致的融資風險：借款人未按約定用途使用本行信貸資金，或出現(xiàn)逾期、墊款、欠息等不良行為；借款人或付款人生產(chǎn)經(jīng)營困難、財務(wù)狀況惡化、產(chǎn)生貿(mào)易糾紛，可能影響其償還本行債務(wù)的；借款人或付款人涉及破產(chǎn)、重組、托管或類似法律程序的；借款人出現(xiàn)的其他可能影響本行債權(quán)的情形。第十九條融資收回。融資到期日前，若付款人將應(yīng)收賬款款項付至借款人回款專戶，經(jīng)辦行應(yīng)及時采取措施處理，包括：1.將所得款項提前清償本行債務(wù)，并通知借款人，將多余資金轉(zhuǎn)入借款人結(jié)算賬戶，應(yīng)收賬款債權(quán)債務(wù)關(guān)系解除；2.將所得款項轉(zhuǎn)為定期存款或保證金，追加存單或保證金質(zhì)押擔保，并與借款人簽訂相應(yīng)合同。融資到期日，付款人將應(yīng)收賬款款項付至借款人回款專戶，經(jīng)辦行扣除該筆交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押融資本息及其他相關(guān)費用，將多余資金轉(zhuǎn)入借款人結(jié)算賬戶，應(yīng)收賬款債權(quán)債務(wù)關(guān)系正常解除。若借款人在付款人履行應(yīng)收賬款付款義務(wù)前，償還了交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押融資本息，應(yīng)收賬款債權(quán)債務(wù)關(guān)系解除。經(jīng)辦行可將借款人回款專戶的資金轉(zhuǎn)入借款人結(jié)算賬戶。融資到期日，借款人未能按期歸還本行全部債務(wù)，付款人也未能按期足額將應(yīng)收賬款款項付至回款專戶，經(jīng)辦行應(yīng)及時報告總行，并對借款人催收，同時向付款人發(fā)送《應(yīng)收賬款付款通知書》