銀行信貸投向指引模版模版

*＊****村鎮(zhèn)銀行股份有限公司信貸投向指引(試行）第一章指引要求第一條實行有保有壓的信貸政策，進一步優(yōu)化信貸結構(一）各經營單位應加強對目標＊場的分析與研究，結合授信業(yè)務規(guī)劃,重點進入適合我行經營特點的*場及行業(yè)，監(jiān)控、退出非我行目標的有關行業(yè)及*場。（二）繼續(xù)“區(qū)別對待，有保有壓”的授信政策，加大對地方經濟轉型的支持力度，重點支持有利于國家產業(yè)政策和環(huán)保政策、有利于擴大就業(yè)的小微企業(yè),加大對先進制造業(yè)、高新技術產業(yè)、節(jié)能環(huán)保產業(yè)的信貸扶持。(三）嚴格監(jiān)控“兩高一?！币约靶袠I(yè)風險集中積聚的重點行業(yè)授信業(yè)務,嚴控新增,有選擇的做好保持、逐步壓縮、退出存量業(yè)務。(四）嚴控關聯(lián)企業(yè)多、關聯(lián)關系復雜等客戶的授信業(yè)務。（五)嚴控從事資金中介、資金炒作等客戶的授信業(yè)務。（六）科學均衡對各自區(qū)域目標*場的信貸投放力度，防范授信過度集中而造成或產生的集中度風險?？蛻敉断虻诙l客戶分類(一）積極支持類１、企業(yè)(或經營主體,下同)設立2年以上，所處行業(yè)符合國家產業(yè)政策,發(fā)展前景和經營狀況良好，經營有盈利、產品有＊場、企業(yè)有競爭力、信息透明度較高,現(xiàn)金流量充足的企業(yè)和個體工商戶;2、供應鏈核心企業(yè)及其上下游重點中小微客戶；３、資產負債率小于等于(生產型４0%、貿易型50％）；4、銷貸比小于等于1/３；5、總授信銀行家數少于等于3家(對企業(yè)財務不規(guī)范、資金使用邊界不清的,計算授信銀行家數應包括企業(yè)貸款、法人代表和實際監(jiān)控人經營性貸款;計算家數時不包括本行和房產按揭貸款、房產抵押貸款的銀行;下同）；6、銷售歸行率大于等于３0%；7、無不良信用記錄。(包括企業(yè)、經營主體、法人代表、實際監(jiān)控人，下同）；８、或有負債比率不超過6０%,且對外擔保均未逾期,未涉及擔保鏈風險。（二)適度支持類1、企業(yè)設立2年以上，所處行業(yè)符合國家產業(yè)政策，發(fā)展前景和經營狀況良好，經營有盈利、產品有*場、企業(yè)有一定競爭力；２、資產負債率小于等于(生產型50％、貿易型6０%）；3、銷貸比小于等于40%;４、總授信銀行家數少于等于4家;5、個人信用卡全額透支（近6個月平均透支額度占總信用額度90%以上，下同)使用少于等于3家；6、無不良信用記錄;7、或有負債比率不超過80％,且對外擔保均未逾期，未涉及擔保鏈風險。審慎支持類1、企業(yè)生產經營正常，近兩年內前兩位股東股權變更不超過3次的企業(yè);近一年內法人代表、實際監(jiān)控人、控股股東發(fā)生變更的企業(yè)；長期投資超過資產總額５０%的企業(yè);資產結構較不合理，單項資產占比過大,如應收賬款占總資產60%以上，或固定資產占總資產70%以上等;主業(yè)不突出或無主業(yè)的客戶；2、資產負債率小于等于7０%；3、銷貸比小于等于５０%;4、總授信銀行家數少于等于5家;５、個人信用卡全額透支使用大于３家、少于等于5家;６、或有負債比率不超過１，且對外擔保均未逾期，未涉及擔保鏈風險。壓縮或退出類１、生產經營屬于國家限制發(fā)展或限期調整的行業(yè)或產品，企業(yè)技術裝備水平低，缺乏競爭力,經營效益下降的;符合本指引限制性行業(yè)、限制性客戶標準的；國家行業(yè)和產品政策禁止發(fā)展、要求淘汰的;企業(yè)法人代表與實際監(jiān)控人分離且實際監(jiān)控人不是股東(漁業(yè)、船舶行業(yè)等個別特殊行業(yè)另行考慮）,且可能存在惡意逃廢債行為的;２、資產負債率大于7０%;3、個人信用卡全額透支使用超過5家;４、他行貸款存在當前逾期等狀態(tài)的；5、原則上,或有負債比率大于2、單筆對外擔保金額超過凈資產60%、為風險企業(yè)提供擔保或對外擔保有逾期記錄未結清的；6、涉及法律糾紛，直接影響經營穩(wěn)定的或法院系統(tǒng)查詢尚有案件未結的（確認負面影響較小的除外)。（五)禁止類1、借款人與擔保人互不相識；2、他行退出的不良客戶;3、涉足高利貸、資金中介或長期依賴大額民間借貸、從事投機活動的；?4、有惡意逃廢債、欺詐記錄，有嚴重黃、賭、毒、假、冒、騙等道德敗壞或有此類道德風險;5、有提供虛假資料文件資料情形的；6、無故拖欠工資、水電費或稅款的;他行貸款存在當前逾期等狀態(tài)的；對風險企業(yè)提供擔?；驅ν鈸Ｓ邪讣唇Y的(確認負面影響較小的除外)。7、符合壓縮、退出類條件的新客戶。第三條客戶分類管理要求1、小額貸款客戶分類由總行小額貸款中心另行擬定。２、客戶的所有分類指標中,如有一項達不到相應檔次的標準，則下靠一檔進行分類。3、以上客戶分類標準僅適用于我行內部進行客戶分類,各級信貸人員對于客戶分類結果應做好保密工作,不得向客戶本人及任何非有關人員泄露，同時也不得以分類結果作為拒絕客戶貸款的理由。4、各經營單位應向積極支持類、適度支持類客戶傾斜，加強對審慎支持類客戶的調查深度，謹慎設計風控方案，監(jiān)控壓縮類客戶，不得對壓縮、退出類客戶新增授信。5、各級授信審查審批人員在審查審批過程中應加強對客戶分類的準確性進行審核,保證審批的每一筆授信業(yè)務客戶均進行有效分類,分類結果準確。6、涉及個別特殊情形的客戶準入,需逐級上報行領導審批。第三章行業(yè)投向第四條行業(yè)分類(一）積極支持類鼓勵進入符合國家產業(yè)政策的制造業(yè)、批發(fā)及零售業(yè)、租賃與商業(yè)服務業(yè)及農、林、牧、漁業(yè)等符合我行地方特色的產業(yè)。審慎支持類１、房屋建筑業(yè)、建筑安裝業(yè)、一般鋼材貿易、建材貿易、混凝土等與房地產行業(yè)密切有關的、較易受宏觀調控影響的行業(yè)；２、受*場影響較大、生產萎縮的紡織、服裝、化纖行業(yè);3、安全、質量、環(huán)保標準有較高要求的行業(yè);４、勞動密集型、出口導向為主的行業(yè),主要存在勞動力成本上升、國外貿易保護、國家政策及安全環(huán)境等風險；5、非出口導向型行業(yè)但受國家宏觀調控政策影響的行業(yè)；6、黑色金屬、有色金屬、煤炭等產能過剩行業(yè)，包括廢舊金屬拆解業(yè)。在*場價格出現(xiàn)較長時間較大幅度波動的,特別是單邊下滑的情形下，應將其降至監(jiān)控或退出行業(yè)；7、受基礎商品價格暴跌影響大的行業(yè);8、船舶制造業(yè)。(三）壓縮退出類１、手續(xù)不齊全的多晶硅、蓄電池生產、電解鋁制造、造紙、平板玻璃制造、鑄造行業(yè)、電鍍行業(yè)等等的“兩高一剩”和產能過剩類行業(yè)；２、擔保服務業(yè)、洗浴服務業(yè)、娛樂業(yè)。(四)禁止類1、涉黃、賭、毒等的娛樂服務業(yè);２、不符合國家、地區(qū)產業(yè)政策的行業(yè)、項目；3、與生產經營規(guī)模不匹配,購買非生產經營性用途的土地或投資固定資產的投機性項目;4、其他存在違法、違規(guī)行業(yè)的領域和項目;5、符合壓縮退出類的新客戶。第五條行業(yè)分類管理要求１、對于壓縮退出類行業(yè),不得新增授信,并依據有關客戶風險程度不同做好授信保持、逐步壓縮、退出等措施。2、對于壓縮或退出行業(yè)中符合優(yōu)良客戶標準的，依據有關實際情形,新增授信需報行領導審批通過。對于壓縮或退出行業(yè)中符合優(yōu)良客戶或介入客戶標準的存量客戶，保持原額度需報行領導審批通過。３、密切關注包括鋼貿、塑料、廢舊金屬拆解等大宗物資交易商的期貨投機行為，嚴格防范其賭博性的現(xiàn)、期貨同向操作行為。對于存在現(xiàn)、期貨同向操作的,應及時實行信貸退出。4、密切關注有色金屬、黑色金屬及煤炭等大宗物資價格的波動情形，以及借款人所有者權益占比情形。對于所有者權益占比較低的，在價格波動劇烈時,應嚴密關注其經營動向，分析借款人風險承受能力。5、審慎監(jiān)控客戶在投資煤炭、礦山、房地產等政策、＊場前景不明行業(yè)，