銀行物流事業(yè)部對公信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警操作指南模版

PAGE34xx銀行對公信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警操作指南目錄TOC\o"1-2"\h\z\u第一章制定操作指南目的和依據(jù) 3第一節(jié) 制定目的 3第二節(jié) 制定依據(jù) 3第三節(jié) 主要操作環(huán)節(jié) 3第二章各環(huán)節(jié)操作指南 4第四節(jié) 風(fēng)險預(yù)警信息采集和處理操作指南 4第五節(jié) 受信人貸款資金用途監(jiān)管操作指南 10第六節(jié) 授信后審批條件跟蹤落實操作指南 12第七節(jié) 定期實地檢查操作指南 13第八節(jié) 抵質(zhì)押物動態(tài)監(jiān)測操作指南 18第九節(jié) 貸后定期監(jiān)測報告操作指南 21第十節(jié) 授信后風(fēng)險評級操作指南 23第十一節(jié) 即將到期貸款管理操作指南 24第十二節(jié) 重點監(jiān)測客戶管理操作指南 26第十三節(jié) 問題授信管理操作指南 28第十四節(jié) 項目貸款管理操作指南 31第十五節(jié) 異地貸款管理操作指南 33第十六節(jié) 授信后業(yè)務(wù)調(diào)整管理操作指南 34第十七節(jié) 監(jiān)測預(yù)警管理工作交接操作指南 35第三章風(fēng)險預(yù)警信號列表 36

第一章制定操作指南目的和依據(jù)制定目的為指導(dǎo)現(xiàn)代物流金融事業(yè)部（以下簡稱“物流事業(yè)部”）對信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警各崗位人員在各環(huán)節(jié)的具體操作，特制定本操作指南。制定依據(jù)本操作指南依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及《xx銀行對公信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警管理辦法》、《xx銀行對公信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警操作指南》等總行制度制定。主要操作環(huán)節(jié)一、風(fēng)險預(yù)警信息采集和處理二、受信人貸款資金用途監(jiān)管三、授信后審批條件跟蹤落實四、定期實地檢查五、抵質(zhì)押物動態(tài)監(jiān)測六、貸后定期監(jiān)測報告七、授信后風(fēng)險評級八、即將到期貸款管理九、重點監(jiān)測客戶管理十、問題授信管理十一、項目貸款管理十二、異地貸款管理十三、授信后業(yè)務(wù)調(diào)整管理十四、監(jiān)測預(yù)警管理工作交接第二章各環(huán)節(jié)操作指南風(fēng)險預(yù)警信息采集和處理操作指南一、環(huán)節(jié)定義風(fēng)險預(yù)警信息采集和處理，是指客戶經(jīng)理和各級信貸人員應(yīng)當恪盡職守識別和發(fā)現(xiàn)各類風(fēng)險預(yù)警信息，及時進行風(fēng)險評估并報告；同時，采取相應(yīng)措施防控風(fēng)險。其目的在于及時發(fā)現(xiàn)、防范授信風(fēng)險，采取有效措施確保授信安全。風(fēng)險預(yù)警信息通過信貸管理系統(tǒng)對信貸人員進行預(yù)警提示。二、操作指南（一）風(fēng)險預(yù)警信息來源1、國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策涉及的不利于本行信貸資產(chǎn)安全的信息；2、銀監(jiān)、人行、同業(yè)公會發(fā)布的信貸風(fēng)險提示信息以及不良信用、違規(guī)制裁名單和通報信息；3、人民銀行征信系統(tǒng)記載的逾期、欠息；4、銀監(jiān)客戶風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)有關(guān)風(fēng)險信息；5、各級環(huán)保、國土、規(guī)劃、海關(guān)、工商、工信等政府職能管理部門發(fā)布的違規(guī)處罰、違規(guī)通報、房屋拆遷等信息；6、客戶在生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)管理、產(chǎn)品銷售、人事變更、股權(quán)及財產(chǎn)結(jié)構(gòu)中出現(xiàn)的異常情況信息；7、客戶出現(xiàn)違反我行各類授信合同及承諾的違約信息；8、各類執(zhí)法機構(gòu)有關(guān)查封、凍結(jié)、扣劃、票據(jù)公示催告等執(zhí)法信息；9、各級司法機關(guān)有關(guān)民事案件、刑事案件、紀檢案件涉及我行授信客戶及法定代表人（含實際控制人）、主要股東的信息；10、其他銀行關(guān)于客戶的違約信息及授信風(fēng)險評級下調(diào)信息；11、在監(jiān)測預(yù)警中發(fā)現(xiàn)的《xx銀行風(fēng)險預(yù)警信號列表》所列信息及其他影響我行信貸資產(chǎn)安全的風(fēng)險信息。（二）風(fēng)險預(yù)警信息采集分工1、客戶經(jīng)理/經(jīng)營機構(gòu)（含集團客戶部及各分部，下同）：按照本行有關(guān)制度規(guī)定的時間、頻率檢查客戶和查詢有關(guān)信息，關(guān)注并收集各類風(fēng)險信息，特別是上述第3-11類風(fēng)險信息。2、總部資產(chǎn)監(jiān)控部：關(guān)注并收集上述第1、2、5類風(fēng)險信息。（三）風(fēng)險預(yù)警信息報告1、客戶經(jīng)理在監(jiān)測工作中發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，應(yīng)在發(fā)現(xiàn)當日或最遲次日在信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)中發(fā)起預(yù)警，填報《授信客戶風(fēng)險預(yù)警報告》（附件4）并提交報告。同時，還應(yīng)在風(fēng)險評估的基礎(chǔ)上，及時采取必要措施控制風(fēng)險，并跟蹤風(fēng)險控制效果，直至風(fēng)險事件的影響終止或發(fā)生根本好轉(zhuǎn)。2、總部在監(jiān)測過程中，對于出現(xiàn)預(yù)警信號的客戶和其他授信風(fēng)險事項，要求客戶經(jīng)理發(fā)起預(yù)警或總部直接下發(fā)《xx銀行信貸監(jiān)測預(yù)警通知書》（報告格式見附件5），并及時采取必要措施控制風(fēng)險，跟蹤風(fēng)險控制效果，直至風(fēng)險事件的影響終止或發(fā)生根本好轉(zhuǎn)。其中：對于經(jīng)營機構(gòu)報告的出現(xiàn)預(yù)警信號的客戶，由總部進行風(fēng)險評估、處理，并完成預(yù)警流程。對于出現(xiàn)二級（含）以上預(yù)警信號的客戶，以及出現(xiàn)預(yù)警信號的事業(yè)部重點監(jiān)測客戶，總部將視情況聯(lián)合經(jīng)營機構(gòu)進行實地檢查，形成最終處理方案。對于出現(xiàn)重大事項預(yù)警信號的客戶，總部將加大監(jiān)控頻率，直至重大事項預(yù)警信號消失或授信全部償還。3.客戶經(jīng)理在授信逾期(包括分期還款條件未能履行)、墊款、發(fā)生欠息的當日或不遲于次日向總部資產(chǎn)監(jiān)控部報告。4.相關(guān)機構(gòu)對我行客戶采取查封、扣劃、凍結(jié)、取消特許經(jīng)營資格等措施的，客戶經(jīng)理須向總部資產(chǎn)監(jiān)控部上報。5、對于監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的出現(xiàn)重大事項預(yù)警信號的客戶，總部應(yīng)立即向總行報告，并于3個工作日內(nèi)在信貸管理系統(tǒng)中完成預(yù)警發(fā)起及審批流程。其它預(yù)警信號客戶預(yù)警，總部須在五個工作日內(nèi)完成系統(tǒng)預(yù)警發(fā)起及審批流程。6.對于符合行內(nèi)重大事項報送要求的授信風(fēng)險事項，總部還需按制度及時向總行辦公室報告。（四）預(yù)警信息使用1、客戶經(jīng)理對系統(tǒng)預(yù)警信號的使用（1）在申請業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)有重大風(fēng)險預(yù)警信號的，應(yīng)停止業(yè)務(wù)的申請；發(fā)現(xiàn)其他風(fēng)險預(yù)警信號的，如認為有必要繼續(xù)申請，應(yīng)立即查清情況、評估分析、提出控制措施，并在業(yè)務(wù)申請報告中充分揭示；（2）在貸后環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)的，應(yīng)立即向總部資產(chǎn)監(jiān)控部報告并配合采取措施。2、審批人員、監(jiān)測預(yù)警人員對系統(tǒng)預(yù)警信號的使用對風(fēng)險預(yù)警信號認真進行風(fēng)險評估，結(jié)合客戶其他信息作出綜合判斷；同時，在有關(guān)審批意見或貸后檢查意見中，應(yīng)揭示風(fēng)險信號和判斷意見、并提出風(fēng)險控制措施建議。3、出賬審查人員對系統(tǒng)預(yù)警信號的使用（1）出賬審查時發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)提示重大預(yù)警信號的，不得出賬；（2）出賬審查時發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)提示審批后新出現(xiàn)的一、二級預(yù)警信號的，立即暫停出賬，出賬審查人員應(yīng)通過郵件退回客戶經(jīng)理征詢風(fēng)險總監(jiān)意見后決定是否繼續(xù)出賬，出賬審查人員應(yīng)將郵件作出賬審查附件并打印入檔；（3）出賬審查時系統(tǒng)未提示預(yù)警信號，但人行、銀監(jiān)等系統(tǒng)有審批后新增的負面信息的，立即暫停出賬，出賬審查人員應(yīng)通過郵件退回客戶經(jīng)理征詢事業(yè)部風(fēng)險總監(jiān)意見后決定是否繼續(xù)出賬，出賬審查人員應(yīng)將郵件作出賬審查附件并打印入檔。（五）預(yù)警信息解除對于出現(xiàn)預(yù)警信號的授信客戶，若風(fēng)險事件的影響終止或發(fā)生根本好轉(zhuǎn)，經(jīng)審批同意可解除系統(tǒng)預(yù)警信號。其中：（1）在授信期內(nèi)，總行發(fā)起的預(yù)警經(jīng)發(fā)起部門負責(zé)人審批同意后解除；總部、經(jīng)營機構(gòu)發(fā)起的預(yù)警經(jīng)風(fēng)險總監(jiān)審批同意后方可解除。（2）對授信（包括額度及業(yè)務(wù)）已經(jīng)結(jié)清重新申請授信的客戶，解除系統(tǒng)預(yù)警信號需經(jīng)授信評審部及資產(chǎn)監(jiān)控部審核同意后，報風(fēng)險總監(jiān)審批同意（總行發(fā)起的預(yù)警報發(fā)起部門負責(zé)人）。風(fēng)險預(yù)警客戶預(yù)警信號解除申請審批表格式見附件（附件6）。（六）預(yù)警信息處置措施對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險預(yù)警信息，經(jīng)調(diào)查評估后可視情況采取如下措施：（1）確認授信客戶實際授信余額和風(fēng)險敞口以及押品價值；（2）重新審核授信客戶所有授信文件，征求法律以及其他與授信業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)性意見；（3）進行實地深入調(diào)查，加強監(jiān)測頻率，或納入重點監(jiān)測客戶名單；（4）發(fā)起資產(chǎn)風(fēng)險分類調(diào)整申請；（5）優(yōu)化風(fēng)險控制方案或貸款催收處置方案；（6）出現(xiàn)合同約定的貸款提前到期事項的，宣布貸款提前到期；（7）要求增加抵質(zhì)押擔(dān)保或保證；（8）設(shè)置賬戶監(jiān)控限制資金進出條件；（9）凍結(jié)額度/停止出賬、賬戶止付、扣劃還款/扣收客戶保證金/兌現(xiàn)質(zhì)押存單、訴前保全、提起訴訟等；（10）資產(chǎn)保全快速介入；（11）其他控制風(fēng)險的措施。其中，（5）至（10）的處置措施須經(jīng)總部資產(chǎn)監(jiān)控部審批同意，報事業(yè)部風(fēng)險總監(jiān)批準后方可執(zhí)行。資產(chǎn)保全制度另有規(guī)定的，按資產(chǎn)保全制度執(zhí)行。（七）預(yù)警客戶的監(jiān)控1、出現(xiàn)二級（含）以上預(yù)警信號的客戶，總部資產(chǎn)監(jiān)控部應(yīng)納入其重點監(jiān)測客戶跟蹤管理名單，按照重點監(jiān)測客戶管理規(guī)定進行管理；2、總部監(jiān)測預(yù)警人員提出終止客戶授信額度的，客戶經(jīng)理和管戶機構(gòu)必須終止；3、客戶經(jīng)理和管戶機構(gòu)對于有信貸業(yè)務(wù)余額的重點監(jiān)測客戶，應(yīng)對該受信人的結(jié)算賬戶和保證金賬戶進行監(jiān)控，必要時需申請凍結(jié)該受信人的結(jié)算賬戶；4.預(yù)警信號顯示情況緊急的，應(yīng)立即采取凍結(jié)額度、扣劃資金、保全等措施。受信人貸款資金用途監(jiān)管操作指南一、環(huán)節(jié)定義受信人貸款資金用途監(jiān)管是指客戶經(jīng)理和管戶機構(gòu)按照審批用途監(jiān)控貸款資金的流向和用途。其目的在于落實授信審批意見對貸款資金的使用要求、防范貸款資金挪用。監(jiān)管過程中如發(fā)現(xiàn)與審批用途不符，或者支付方式不合規(guī)定，應(yīng)立即查明原因，并向經(jīng)營機構(gòu)負責(zé)人和總部資產(chǎn)監(jiān)控部報告。二、操作指南一般情況下，信貸資金應(yīng)直接轉(zhuǎn)到受信客戶交易的收款人賬戶，非特殊原因授信資金不得允許客戶同名轉(zhuǎn)賬到他行或非交易收款人賬戶。除審批意見明確可以同名劃轉(zhuǎn)用于償還貸款的外，客戶確因特殊原因（如指定代理采購、集中采購、采購專用賬戶等）要同名轉(zhuǎn)賬或轉(zhuǎn)至非交易收款人賬戶的，需提供有關(guān)證明文件作附件,在保障貸款資金不會被挪用、并符合授信終審意見的前提下，由經(jīng)營機構(gòu)負責(zé)人、總部資產(chǎn)監(jiān)控部審批。對各類證明貸款資金用途的資料，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)在支付后15日內(nèi)收集入檔。禁止將貸款用于股本性權(quán)益投資（并購貸款除外）、期貨交易以及公款私存，各管戶機構(gòu)不得對直接來源于貸款的資金為受信人出具用于股本權(quán)益性投資的資金證明。（一）受托支付貸款資金用途監(jiān)管1、信貸資金同名劃轉(zhuǎn)的，客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款資金支付后15日內(nèi)收集下一手劃款憑證或相關(guān)用途資料證明，以落實貸款資金最終用途。2、客戶經(jīng)理應(yīng)對受托支付的貸款資金流向進行持續(xù)跟蹤，防止信貸資金回流受信人賬戶或通過關(guān)聯(lián)企業(yè)挪用貸款資金。（二）自主支付貸款資金用途監(jiān)管1、貸款出賬后，客戶經(jīng)理按月收集受信人《貸款資金使用情況月度報告》（附件8）和相關(guān)用途證明資料（如合同、發(fā)票、對賬單、會計憑證等）核實貸款用途，直至貸款使用完畢，《貸款資金使用情況報告》和相關(guān)資料按月歸檔。2、在貸后資金用途監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)客戶貸款實際使用與審批用途和《貸款資金支付計劃表》（如有）不符的，客戶經(jīng)理應(yīng)立即查明原因向經(jīng)營機構(gòu)負責(zé)人和總部資產(chǎn)監(jiān)控部報告，并采取必要措施防范風(fēng)險。3、信貸資金同名劃轉(zhuǎn)的，客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款資金支付后15日內(nèi)收集下一手劃款憑證或相關(guān)用途資料證明，以落實貸款資金最終用途。（三）銀行承兌匯票在能確認銀行承兌匯票貿(mào)易背景真實的情況下，根據(jù)落地分行要求及當?shù)乇O(jiān)管部門規(guī)定自行收集增值稅發(fā)票并歸檔。（四）貼現(xiàn)資金用途監(jiān)管貼現(xiàn)資金用途應(yīng)合法合規(guī)，根據(jù)銀監(jiān)要求，貼現(xiàn)資金用途須符合以下規(guī)定：1、貼現(xiàn)資金的實際用途不得超出貼現(xiàn)申請人企業(yè)營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍。2、貼現(xiàn)合同對貼現(xiàn)用途有約定的，貼現(xiàn)資金實際使用不得違反合同約定。3、貼現(xiàn)資金的支付使用不得用于轉(zhuǎn)存其他授信業(yè)務(wù)保證金。4、貼現(xiàn)資金的支付使用不得轉(zhuǎn)回出票人。5、貼現(xiàn)資金不得違規(guī)流入股市、房市和期市。在符合銀監(jiān)規(guī)定的情況下，貼現(xiàn)資金同名劃轉(zhuǎn)應(yīng)經(jīng)總部資產(chǎn)監(jiān)控部審批（用于歸還他行貸款除外），客戶經(jīng)理貸后需收集證明貼現(xiàn)資金用途的相關(guān)資料；資金用于歸還他行貸款的，需收集他行貸款歸還憑證。授信后審批條件跟蹤落實操作指南一、環(huán)節(jié)定義授信后審批條件跟蹤落實，是指客戶經(jīng)理對授信審批意見中要求貸后落實的各種事項進行跟蹤落實。其目的在于保障授信業(yè)務(wù)的審批意見得到落實。二、操作指南（一）制定落實審批意見的具體措施1、客戶經(jīng)理應(yīng)或在經(jīng)營機構(gòu)負責(zé)人、總部監(jiān)測預(yù)警人員的指導(dǎo)下，研究授信后審批意見如何落實，并制定落實審批條件的具體方案，包括行動內(nèi)容、行動時間、檢查方式、證據(jù)材料收集等。2、如審批條件無法落實，立即報告經(jīng)營機構(gòu)負責(zé)人、總部監(jiān)測預(yù)警人員；同時查清出現(xiàn)無法落實審批條件的原因，按流程上報申請要求修改審批條件或增加風(fēng)險控制措施；在獲得批準前，客戶經(jīng)理不得提出（新的）出賬申請。（二）跟蹤落實1、客戶經(jīng)理應(yīng)跟蹤落實并將執(zhí)行情況反映在當期《風(fēng)險分類和貸后定期監(jiān)測報告書》中。2、對執(zhí)行授信合同過程中的各個重要環(huán)節(jié)，客戶經(jīng)理應(yīng)收集相應(yīng)的資料，并歸檔。（三）客戶違約事件處理1、發(fā)現(xiàn)受信人未能履行授信合同的，客戶經(jīng)理應(yīng)立即查明原因并發(fā)起《授信客戶風(fēng)險預(yù)警報告》，同時收集違約證據(jù)。2、出現(xiàn)違約情形的，應(yīng)立即停止額度下業(yè)務(wù)繼續(xù)出賬。3、一旦發(fā)現(xiàn)客戶違反授信合同，總部資產(chǎn)監(jiān)控部對客戶經(jīng)理/經(jīng)營機構(gòu)報告的情況進行核查并評估風(fēng)險，提出具體風(fēng)險控制措施，然后按照具體處置措施的決策程序報批后督促落實。授信期間發(fā)生審批意見修改的，客戶經(jīng)理應(yīng)將審批結(jié)果及時通知經(jīng)營機構(gòu)負責(zé)人、總部資產(chǎn)監(jiān)控部，對更改后的審批意見落實跟蹤參照以上環(huán)節(jié)。定期實地檢查操作指南一、環(huán)節(jié)定義定期實地檢查是指客戶經(jīng)理按監(jiān)測預(yù)警制度的要求定期對受信人、擔(dān)保人、抵質(zhì)押物進行實地檢查。其目的在于，通過定期實地檢查，客戶經(jīng)理和管戶機構(gòu)可以實時了解授信項目的進展、受信人與擔(dān)保人的運營情況、抵質(zhì)押物狀況等，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信息并采取措施控制風(fēng)險。二、操作指南（一）實地檢查頻率要求重點監(jiān)測客戶應(yīng)每月實地走訪一次；其他受信客戶每季實地走訪一次。終審意見有特殊要求的按終審意見執(zhí)行。（二）實地檢查內(nèi)容及方法準備工作。在實地檢查前，客戶經(jīng)理要從以下幾方面做好準備，確定好實地檢查的重點：

1、了解審批意見對該客戶的貸后管理要求；2、查看近期定期監(jiān)測報告書，了解經(jīng)營機構(gòu)、總部對該客戶的貸后管理要求；3、查看上期實地檢查報告，了解上次發(fā)現(xiàn)的問題，本次實地檢查跟蹤問題整改情況；4、查看客戶近期財務(wù)報表，了解主要財務(wù)指標或科目近期發(fā)生的變化，確定需求證或核實的項目；5、了解客戶有無風(fēng)險預(yù)警信號，本次實地檢查跟蹤風(fēng)險事項進展及整改情況；6、了解客戶所處行業(yè)或區(qū)域近期發(fā)展狀況，收集客戶公開信息，確定需求證的問題。實地查看。通過觀察企業(yè)環(huán)境、人員、生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場、抵押物等，對企業(yè)經(jīng)營管理情況、抵押物是否正常有一個初步的判斷：1、進入企業(yè)前，先查看企業(yè)周邊環(huán)境有無異常；企業(yè)招牌是否與客戶名稱一致；2、進入企業(yè)后，對廠容廠貌（工業(yè)企業(yè)，其它企業(yè)為經(jīng)營場所或辦公場所）進行觀察，觀察企業(yè)環(huán)境是否整潔、物品排放是否有序，以及人員活動、員工工作狀態(tài)、車輛進出等有無異常情況；3、進入生產(chǎn)車間（工業(yè)企業(yè)）查看生產(chǎn)設(shè)備開工情況、設(shè)備保管和完好情況、生產(chǎn)人員工作狀態(tài)；4、對企業(yè)存貨數(shù)量、結(jié)構(gòu)（工業(yè)企業(yè)的原材料、半成品、產(chǎn)成品）、種類、存放期、保管狀態(tài)等進行查看，查看企業(yè)存貨總量、結(jié)構(gòu)、種類、存放期及與上次實地檢查時的變化；判斷目前狀況及變動情況是否與企業(yè)實際經(jīng)營情況相符，判斷存貨是否周轉(zhuǎn)以及周轉(zhuǎn)是否正常；5、企業(yè)有無新建、在建項目，如有，查看項目情況，了解項目與客戶主業(yè)的相關(guān)性及項目進展情況；6、對民營小型工業(yè)企業(yè)，實地查看水氣電三表，判斷企業(yè)提供的水氣電費表的準確性以及近期企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況。對項目貸款，還需實地查看：1、項目有無施工，項目形象進度；項目施工現(xiàn)場環(huán)境，有無異常情況；2、若為房地產(chǎn)項目，還需實地查看項目銷售場所，包括銷售場所環(huán)境、人氣，與周邊項目銷售場所的比較等。在實地查看過程中，發(fā)現(xiàn)異常應(yīng)將其作為問題向企業(yè)訪談人員提出。對抵質(zhì)押物，實地查看：1、（房地產(chǎn)類）抵押物的周邊環(huán)境，包括但不限于地理位置、商業(yè)環(huán)境、周邊物業(yè)的價格及變動情況；抵押物保管情況，狀態(tài)（房地產(chǎn)是自用、出租還是閑置），有無查封等異常情況；2、（機器設(shè)備類、交通工具等）包括但不限于抵押物狀態(tài)（使用、閑置）、保管情況，等；3、（貨押類）包括但不限于質(zhì)押標識，監(jiān)管情況是否符合監(jiān)管方案；押品權(quán)屬、品種、質(zhì)量、數(shù)量是否符合要求，押品外觀是否出現(xiàn)瑕疵，是否存在其它隱患，等；人員訪談。通過訪談，了解實地檢查所看不到的信息，和需要企業(yè)解釋說明的異常情況：1、訪談對象除實際控制人或主要管理人員或財務(wù)負責(zé)人員外，還要向一般員工訪談；2、對實際控制人或主要管理人員，要注意觀察其身體狀況是否正常；情緒是否正常，情緒低沉或過分亢奮都要引起高度注意；3、詢問管理人員情況，包括企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層或股東是否變動；（民營企業(yè)）實際控制人或主要管理人員近期動態(tài)、身體狀況、家庭狀況、個人嗜好等；4、詢問企業(yè)非財務(wù)情況，包括但不限于：對當前所處行業(yè)的看法、企業(yè)近期經(jīng)營策略、主要供應(yīng)商銷售商變動情況、有無新產(chǎn)品新項目投資計劃，等；5、詢問企業(yè)財務(wù)情況，包括但不限于：融資情況、債務(wù)償還安排，等；6、問題求證，包括但不限于：發(fā)現(xiàn)問題求證，計劃落實情況，等；7、向一般員工詢問，包括但不限于：薪資福利情況、招/裁員情況、對企業(yè)經(jīng)營管理情況的看法、實際控制人及主要管理人員情況，等；8、（貨押業(yè)務(wù)），向現(xiàn)場監(jiān)管人員詢問，包括但不限于：監(jiān)管人員資歷、日常監(jiān)管時間，近期貨物進出情況，有無其它債權(quán)人來過監(jiān)管現(xiàn)場，等。對訪談中了解到的信息應(yīng)進行詳細記錄。資料收集:1、注意收集小企業(yè)非財務(wù)信息。對民營小型工業(yè)企業(yè)，應(yīng)按月收集其水電氣費單；客戶經(jīng)理可要求客戶按月提供單據(jù)復(fù)印件或傳真件，在實地檢查時，客戶經(jīng)理須與單據(jù)原件或水電氣表進行核對；收集的數(shù)據(jù)要及時錄入水電氣費表中（見附件17），作為實地檢查報告的附件；如發(fā)現(xiàn)異常要詢問原因。對其它民營小企業(yè)，可通過收集水電費、物業(yè)租賃費（如有）、納稅單、工資單等資料核實企業(yè)生產(chǎn)情況。2、對民營小企業(yè)，定期收集實際控制人個人信用信息。3、對存在風(fēng)險預(yù)警信號的客戶，注意收集企業(yè)和實際控制人（民營企業(yè)）有效財產(chǎn)憑證或違約證據(jù)。拍照留存：對實地檢查過程中的重要環(huán)節(jié)要拍照留存，如：1、企業(yè)門前含有企業(yè)名稱標識的照片；2、企業(yè)廠容廠貌的照片；3、含有檢查人員與訪談人員的照片；4、生產(chǎn)現(xiàn)場的照片，照片中應(yīng)能夠看出其企業(yè)是否在生產(chǎn)；5、（項目貸款）反映項目形象進度的照片；6、（房地產(chǎn)開發(fā)貸款）項目銷售現(xiàn)場的照片；7、抵質(zhì)押物照片；8、（貨押業(yè)務(wù)）含有檢查人員與監(jiān)管人員的照片。所拍照片要注明檢查日期及照片反映的具體位置，如企業(yè)門口、生產(chǎn)車間，等。（三）實地檢查結(jié)果處理1、管戶人在進行實地檢查后，應(yīng)于實地檢查后五個工作日內(nèi)在信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)中填寫《貸后客戶實地拜訪報告》（附件9）。2、實地檢查中發(fā)現(xiàn)異常情況的，應(yīng)發(fā)起《授信客戶風(fēng)險預(yù)警報告》并采取相應(yīng)風(fēng)險控制措施。抵質(zhì)押物動態(tài)監(jiān)測操作指南一、環(huán)節(jié)定義抵質(zhì)押物動態(tài)監(jiān)測，是指對抵質(zhì)押物的存續(xù)狀態(tài)、市場價值或可變現(xiàn)價值進行及時跟蹤，判斷對授信風(fēng)險的影響。其目的在于及時掌握抵質(zhì)押物狀態(tài)及價值變化，測算抵質(zhì)押率，進而采取追加保證金、追加抵質(zhì)押物或壓縮授信敞口等措施，以保障我行授信安全。二、操作指南（一）押品動態(tài)監(jiān)測范圍押品動態(tài)監(jiān)測范圍不包括貿(mào)易融資業(yè)務(wù)押品。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)動態(tài)監(jiān)測管理按貿(mào)易融資業(yè)務(wù)授信管理辦法及相關(guān)產(chǎn)品制度、操作規(guī)程執(zhí)行。（二）押品貸后動態(tài)監(jiān)測1、對不需要移交我行保管或占有的押品，客戶經(jīng)理應(yīng)按季進行現(xiàn)場檢查，了解押品的狀態(tài)、使用狀況。對非重點監(jiān)測客戶的房地產(chǎn)類（房產(chǎn)及建筑物、土地使用權(quán)）押品，客戶經(jīng)理實地檢查頻率可半年一次。2、對在國家登記機關(guān)辦理登記手續(xù)的押品，通過政府主管部門或?qū)I(yè)網(wǎng)站查詢，按季了解相關(guān)押品狀態(tài)。確無法查詢的，可經(jīng)總部資產(chǎn)監(jiān)控部審批后，以經(jīng)營機構(gòu)出具的抵押物狀態(tài)聲明代替。3、按季對相關(guān)押品價值進行動態(tài)認定。（1）押品價值動態(tài)認定是根據(jù)上一次押品價值認定以來押品的使用狀況、市場變化、押品性質(zhì)變化等因素重新評估認定押品的客觀市值，及時了解押品的價值波動、及時發(fā)現(xiàn)押品價值下跌的風(fēng)險預(yù)警信號以便采取風(fēng)險防范措施。（2）押品價值動態(tài)認定方式?？筛鶕?jù)情況采取以下認定方式：客戶經(jīng)理逐筆發(fā)起認定；或總部專業(yè)崗位（或委托符合《xx銀行對公授信外部評估機構(gòu)管理辦法》要求的外部評估機構(gòu)）統(tǒng)一集中評估、認定。（3）押品價值動態(tài)調(diào)整認定程序若抵押物價值下降后，抵押率不高于終審意見要求的抵押率（終審意見無要求的，則為不高于本行制度規(guī)定的抵押率）的，客戶經(jīng)理無需發(fā)起押品價值動態(tài)調(diào)整認定申請；否則需發(fā)起價值動態(tài)調(diào)整認定申請，具體流程如下：申請。授信主辦客戶經(jīng)理收集押品價格變化的信息資料或市場價值變化信息,對應(yīng)當進行價值調(diào)整押品，及時提出《押品價值動態(tài)調(diào)整/認定申請表》（見附件16）。審核。經(jīng)營機構(gòu)負責(zé)人審核《押品價值動態(tài)調(diào)整/認定申請表》并報總部資產(chǎn)監(jiān)控部審查。審查。總部資產(chǎn)監(jiān)控部審核申請材料的完整性，押品價值認定的合理性和規(guī)范性；提出審查意見報風(fēng)險總監(jiān)認定。認定。風(fēng)險總監(jiān)在《押品價值動態(tài)調(diào)整/認定申請表》簽署明確認定意見。(4)對中長期授信押品，每年須發(fā)起一次價值動態(tài)調(diào)整認定申請，或總部組織（委托外部評估機構(gòu)）開展一次評估、認定。總部組織專業(yè)團隊（或委托認可的外部評估機構(gòu)）統(tǒng)一集中評估、認定的，須報風(fēng)險總監(jiān)審定。客戶經(jīng)理貸后押品管理工作指南圖如下表：（三）動態(tài)監(jiān)測情況記錄1、動態(tài)監(jiān)測結(jié)果應(yīng)當反映在當期定期監(jiān)測報告中，客戶經(jīng)理應(yīng)對抵質(zhì)押物實地檢查、查詢情況、價值變化等情況進行描述，測算抵質(zhì)押率和風(fēng)險變化情況。2、總行將完善信貸系統(tǒng)押品價值管理功能，及時反映抵質(zhì)押品價值動態(tài)變化信息。（四）動態(tài)監(jiān)測異常情況處理1、對抵質(zhì)押物價值下降影響到貸款安全的，或者低于審批意見要求的，應(yīng)發(fā)起《授信客戶風(fēng)險預(yù)警報告》，并要求受信人追加抵質(zhì)押物，或者收回部分貸款。2、客戶拒不配合抵押物重估、價值下跌補償或采取其它補救措施的，客戶經(jīng)理應(yīng)評估風(fēng)險并按照規(guī)定調(diào)整評級，必要時按照合同規(guī)定采取法律措施追究客戶責(zé)任。貸后定期監(jiān)測報告操作指南一、環(huán)節(jié)定義撰寫貸后定期監(jiān)測報告書，是指客戶經(jīng)理應(yīng)按照時間要求和格式要求在信貸管理系統(tǒng)完成《風(fēng)險分類和貸后定期監(jiān)測報告書》（附件7）并提交經(jīng)營機構(gòu)負責(zé)人及總部資產(chǎn)監(jiān)控部監(jiān)測預(yù)警人員審閱。其目的在于，定期如實反映受信人、擔(dān)保人、抵質(zhì)押物的狀況，報告借款人、擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營中面臨的不利的風(fēng)險信號，揭示授信的風(fēng)險狀況，為授信風(fēng)險判斷和后續(xù)采取管理措施提供依據(jù)。二、操作指南（一）定期監(jiān)測報告頻率要求1、按季撰寫《風(fēng)險分類和貸后定期監(jiān)測報告書》；季后30日內(nèi)（含經(jīng)營機構(gòu)審查時間），統(tǒng)一上報至總部資產(chǎn)監(jiān)控部。（二）定期監(jiān)測報告范圍要求1、定期監(jiān)測報告以戶為單位定期撰寫，應(yīng)涵蓋該客戶所有單筆授信業(yè)務(wù)；2、自用授信額度客戶僅就額度受信人撰寫《風(fēng)險分類和貸后定期監(jiān)測報告書》；他用授信額度客戶應(yīng)就額度受信人和額度項下具體業(yè)務(wù)實際借款人分別撰寫《風(fēng)險分類和貸后定期監(jiān)測報告書》。他用授信額度客戶貸后定期監(jiān)測報告書由主辦客戶經(jīng)理撰寫。3、對于僅在本行辦理低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)（客戶無有效敞口授信額度）和專業(yè)擔(dān)保公司全額擔(dān)保的僅辦理履約類保函業(yè)務(wù)的客戶，在進行日常監(jiān)測的前提下，可不撰寫《風(fēng)險分類和貸后定期監(jiān)測報告書》。4、對于季度末月首次出賬的客戶，當季可不撰寫《風(fēng)險分類和貸后定期監(jiān)測報告書》（三）定期監(jiān)測報告內(nèi)容要求1、客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定的定期監(jiān)測報告書格式中所列的內(nèi)容進行詳細記錄和分析，充分揭示客戶風(fēng)險，并對整體授信風(fēng)險狀況做出評估，提出風(fēng)險評級及風(fēng)險對策建議。2、每次定期監(jiān)測報告書前，應(yīng)注意查詢上次定期監(jiān)測報告書中經(jīng)營機構(gòu)負責(zé)人和總部預(yù)警檢測人員簽署的意見，對其提出的意見、疑問應(yīng)于本次報告中予以回答。3、如果客戶項下有業(yè)務(wù)需要年審，在定期監(jiān)測報告中寫明需要年審的時間；已經(jīng)年審的，應(yīng)寫明何時經(jīng)過年審及年審結(jié)論。（四）定期監(jiān)測撰寫及審閱流程1、客戶經(jīng)理撰寫定期監(jiān)測報告前，應(yīng)先在信貸系統(tǒng)中錄入借款人、擔(dān)保人當期財務(wù)報表；錄入借款人、擔(dān)保人當期信用信息查詢記錄；2、信貸系統(tǒng)暫不支持事業(yè)部線上定期檢測報告，目前我部定期檢測報告線下完成；3、客戶經(jīng)理完成后由風(fēng)險經(jīng)理審核，風(fēng)險經(jīng)理審核后由經(jīng)營機構(gòu)負責(zé)人審核；4、經(jīng)營機構(gòu)負責(zé)人審核完畢后，季后30日內(nèi)統(tǒng)一上報總部資產(chǎn)監(jiān)控部，由監(jiān)測預(yù)警人審閱報告并簽署意見。授信后信用評級及資產(chǎn)分類操作指南一、環(huán)節(jié)定義授信后信用評級是在貸前評級或上一次貸后評級的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險監(jiān)測過程中了解的有關(guān)客戶最新風(fēng)險信息，對貸前評級或上一次貸后評級進行風(fēng)險評級認定或調(diào)整的過程。包括定期評級和實時評級。資產(chǎn)風(fēng)險分類貸后調(diào)整認定是指客戶授信發(fā)放后，在資產(chǎn)風(fēng)險貸前風(fēng)險分類基礎(chǔ)上或上一次風(fēng)險分類基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶監(jiān)測預(yù)警信息及信貸資產(chǎn)實質(zhì)風(fēng)險表現(xiàn)情況，對客戶具體授信資產(chǎn)進行的實時和定期風(fēng)險分類認定工作。二、操作指南（一）收集風(fēng)險信息客戶經(jīng)理在風(fēng)險監(jiān)測過程中根據(jù)收集的貸后資料和風(fēng)險預(yù)警信息、以及客戶的生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況對照風(fēng)險評級及資產(chǎn)分類的要求進行分析，作出評級判斷。（二）信用評級及資產(chǎn)風(fēng)險分類依據(jù)信用評級詳見《xx銀行對公客戶信用評級管理辦法》；資產(chǎn)風(fēng)險分類依據(jù)《xx銀行對公客戶風(fēng)險評級管理辦法》中資產(chǎn)風(fēng)險分類的相關(guān)內(nèi)容。（三）定期評級及資產(chǎn)風(fēng)險分類認定1、定期評級及資產(chǎn)風(fēng)險分類認定在撰寫《風(fēng)險分類和貸后定期監(jiān)測報告書》時進行，至少每季度進行一次?？蛻艚?jīng)理應(yīng)在定期監(jiān)測報告中提出風(fēng)險評級建議。2、定期評級及資產(chǎn)風(fēng)險分類認定完成時間與《風(fēng)險分類和貸后定期監(jiān)測報告書》完成時間要求相同。3、如客戶評級和資產(chǎn)風(fēng)險分類與上次評級和資產(chǎn)風(fēng)險分類無變動的，評級和資產(chǎn)風(fēng)險分類認定流程與定期監(jiān)測報告流程一致，客戶經(jīng)理、經(jīng)營機構(gòu)負責(zé)人、總部監(jiān)測預(yù)警人員應(yīng)簽署評級和風(fēng)險分類認定意見。（四）實時評級和風(fēng)險分類調(diào)整1、根據(jù)實時發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險預(yù)警信息或突發(fā)風(fēng)險事件，經(jīng)評估后認為對客戶生產(chǎn)經(jīng)營或財務(wù)狀況、償債能力產(chǎn)生重大影響的，要及時上報客戶評級和資產(chǎn)風(fēng)險分類調(diào)整申請。2、評級和資產(chǎn)風(fēng)險根類調(diào)整時，要特別注意《xx銀行對公客戶風(fēng)險評級管理辦法》附件《特殊資產(chǎn)限定因素表》中的規(guī)定并遵照執(zhí)行。3、實時評級風(fēng)險分類調(diào)整涉及貸款損失準備金發(fā)生變化的，應(yīng)同時提出貸款損失準備金調(diào)整申請。（五）風(fēng)險評級和資產(chǎn)分類調(diào)整審批流程評級調(diào)整和資產(chǎn)分類審批流程詳見《xx銀行對公客戶信用評級管理辦法》和《xx銀行對公客戶風(fēng)險評級管理辦法》。即將到期貸款管理操作指南一、環(huán)節(jié)定義是指在授信到期前規(guī)定的時間內(nèi)，客戶經(jīng)理對授信業(yè)務(wù)是否能夠到期償還而采取的對客戶還款能力的預(yù)判、調(diào)查分析、還款來源跟蹤、到期回收處理等措施，對預(yù)計無法按時回收的，客戶經(jīng)理發(fā)出風(fēng)險預(yù)警。目的在于及早發(fā)現(xiàn)問題以便于及時采取措施，保障授信業(yè)務(wù)按時足額償還，防止逾期墊款。二、操作指南（一）即將到期貸款檢查1、對即將到期授信業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理原則上應(yīng)至少提前一個月開展回收預(yù)控，通過實地拜訪客戶等形式落實還款來源。對于業(yè)務(wù)量頻繁的客戶，經(jīng)總部資產(chǎn)監(jiān)控部審批同意可以酌情調(diào)整回收預(yù)控的時間要求。2、檢查重點了解受信人的還款意愿和還款資金來源落實情況，對受信人能否按期還款情況做出預(yù)計。3、對可能出現(xiàn)逾期或不能償還的，于檢查當日（最遲次日）立即發(fā)起客戶風(fēng)險預(yù)警報告，并及時采取措施防止貸款到期后形成逾期；如果客戶違約導(dǎo)致合同約定的貸款提前到期的情形，應(yīng)向客戶發(fā)出“貸款提前到期通知書”（附件10）。（二）即將到期貸款檢查情況報告1、客戶經(jīng)理應(yīng)將即將到期授信業(yè)務(wù)回收預(yù)控情況反映在回收預(yù)控表中，對于預(yù)計可正?；厥盏氖谛艠I(yè)務(wù)，可不填寫《即將到期貸款回收預(yù)控檢查情況匯總表》（附件13），僅填寫不能正常還款授信業(yè)務(wù)，未填寫視同能正常還款。2、貸款需要展期、借新?lián)Q舊、重組的，一律視為不能正常還款，需要立即發(fā)起客戶風(fēng)險預(yù)警報告，并在《即將到期貸款回收預(yù)控檢查情況匯總表》中填寫為“無法收回”。（三）即將到期貸款跟蹤處理1、授信到期前3個工作日，客戶經(jīng)理應(yīng)當檢查受信人的賬戶有無足夠還款資金，對無足夠資金的應(yīng)要求受信人落實還款資金來源。2、授信到期日，如系統(tǒng)沒有自動結(jié)清，客戶經(jīng)理需聯(lián)系柜員根據(jù)受信人開具的還款支票手工處理，扣收授信本金和利息。3、授信出現(xiàn)逾期墊款又沒有批準繼續(xù)授信的，客戶經(jīng)理、管戶機構(gòu)在逾期當日依合同的規(guī)定扣收受信人在我行所有賬戶的資金直至欠款結(jié)清。特殊情況不宜扣收的，報總部資產(chǎn)監(jiān)控部部按規(guī)定權(quán)限審批。4、授信出現(xiàn)逾期、墊款的，逾期后一個月內(nèi)向受信人、擔(dān)保人發(fā)放《貸款逾期（催收）通知書》（附件11）并必須取得回執(zhí)。受信人或者擔(dān)保人在異地的，仍應(yīng)取得回執(zhí)原件，不得以傳真件、郵件代替。管戶人應(yīng)將回執(zhí)收回后十日內(nèi)入檔。重點監(jiān)測客戶管理操作指南一、環(huán)節(jié)定義重點監(jiān)測客戶管理，是指對納入重點監(jiān)測客戶跟蹤管理名單的客戶建立持續(xù)跟蹤督辦機制，持續(xù)監(jiān)控重點監(jiān)測客戶的風(fēng)險變化，確保風(fēng)險防控措施取得實際效果。二、操作指南（一）重點監(jiān)測客戶范圍重點監(jiān)測客戶包括：1、信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類為關(guān)注類的客戶；2、出現(xiàn)二級（含）以上預(yù)警信號的客戶；3、出現(xiàn)非臨時性逾期、欠息、墊款的不履約貸款客戶，以及不履行合同約定的客戶；4、要求出賬后落實的審批條件應(yīng)落實尚未落實的客戶；5、總行、總部要求重點監(jiān)測或監(jiān)管機構(gòu)重點關(guān)注的客戶；6、除上述客戶之外，對項目貸款客戶、異地非上市公司客戶（專業(yè)擔(dān)保公司全額擔(dān)保的僅辦理履約類保函業(yè)務(wù)客戶、機器設(shè)備或車輛按揭額度項下業(yè)務(wù)客戶、供應(yīng)鏈金融總對總項下業(yè)務(wù)客戶除外）等管理難度較大的客戶，或其它風(fēng)險相對較高的客戶，總部將視情況納入重點監(jiān)測客戶名單。（二）重點監(jiān)測客戶的管理1、事業(yè)部重點監(jiān)測客戶數(shù)量占事業(yè)部全部對公授信客戶數(shù)量（不含低風(fēng)險客戶、專業(yè)擔(dān)保公司全額擔(dān)保的僅辦理履約類保函業(yè)務(wù)客戶）的比重不低于5%，總部指定專人及時將重點監(jiān)測客戶名單錄入信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)。2、根據(jù)客戶風(fēng)險變化，事業(yè)部將實時更新重點監(jiān)測客戶名單；對進入重點監(jiān)測客戶名單的客戶，無論風(fēng)險狀況是否發(fā)生好轉(zhuǎn)，至少要連續(xù)三個月列入重點監(jiān)測客戶名單。3、總部資產(chǎn)監(jiān)控部制定重點監(jiān)測客戶管理臺賬并按月進行更新，管理臺帳包括進入監(jiān)測名單時間、原因、實地檢查情況、退出重點監(jiān)測名單的時間及理由等內(nèi)容。4、總部監(jiān)測預(yù)警人員每月抽樣實地走訪事業(yè)部重點監(jiān)測客戶，每月抽樣比率不少于事業(yè)部重點監(jiān)測客戶數(shù)的15％或季度不少于45%，抽樣檢查采取與經(jīng)營機構(gòu)一并走訪，走訪記錄應(yīng)于實地走訪后五個工作日內(nèi)錄入信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)客戶拜訪記錄模塊。5、經(jīng)營機構(gòu)對歸屬本機構(gòu)管理的事業(yè)部重點監(jiān)測客戶進行重點監(jiān)控，經(jīng)營機構(gòu)負責(zé)人應(yīng)抽樣實地走訪轄內(nèi)重點監(jiān)測客戶，每月抽樣比率不少于轄內(nèi)重點監(jiān)測客戶數(shù)的15％或季度不少于45%，抽樣檢查可采取與客戶經(jīng)理一并走訪，也可單獨走訪，走訪記錄應(yīng)于實地走訪后五個工作日內(nèi)錄入信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)客戶拜訪記錄模塊（如與客戶經(jīng)理一并走訪，可不再單獨填寫走訪記錄）。6、客戶經(jīng)理應(yīng)對重點監(jiān)測客戶進行重點監(jiān)測并配合經(jīng)營機構(gòu)和總部資產(chǎn)監(jiān)控部做好重點監(jiān)測客戶的實地檢查和風(fēng)險控制措施的落實。7、風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)督促客戶經(jīng)理落實對重點檢測客戶的各項管理要求及經(jīng)營機構(gòu)和總部資產(chǎn)監(jiān)控部制定的各項風(fēng)險控制措施。問題授信管理操作指南一、環(huán)節(jié)定義問題授信優(yōu)化管理，是指對問題授信制定優(yōu)化管理目標和方案，總行、事業(yè)部對問題授信優(yōu)化管理實施過程監(jiān)控，客戶經(jīng)理和管戶機構(gòu)落實方案并持續(xù)跟蹤反饋落實情況，其目的在于實現(xiàn)問題授信按計劃及時優(yōu)化，防止風(fēng)險進一步惡化。二、操作指南（一）問題授信的界定問題授信包括：1、債項評級為關(guān)注級的授信；2、非臨時性逾期、欠息貸款和各類墊款，因操作、管理疏忽等原因引致的臨時性逾期,時間限定在七天之內(nèi)解決；3、出現(xiàn)重大事項預(yù)警信號的授信。問題授信名單由總部資產(chǎn)監(jiān)控部確定。關(guān)注類授信、本息逾期貸款、墊款、出現(xiàn)重大預(yù)警的授信均需納入問題授信進行管理。（二）問題授信優(yōu)化管理職責(zé)分工1.問題授信由總部資產(chǎn)監(jiān)控部牽頭組織優(yōu)化管理，總部資產(chǎn)監(jiān)控部給每筆問題授信確定管理牽頭人（或團隊），牽頭制定詳細的優(yōu)化方案；持續(xù)組織跟蹤方案落實情況，按月向總行公司信貸管理部匯報問題授信優(yōu)化情況。對問題授信逐戶建立《問題授信跟蹤管理臺帳》（附件14），并逐月或按總部要求的頻率更新臺賬。對授信敞口金額低于1000萬元的問題授信客戶，在嚴格按對公信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警管理辦法要求進行優(yōu)化管理的基礎(chǔ)上，可降低填寫《問題授信跟蹤管理臺賬》頻率，具體為：納入問題授信管理時，應(yīng)逐戶制定并報送《問題授信跟蹤管理臺賬》，此后填寫和報送《問題授信跟蹤管理臺賬》的頻率從每月調(diào)整為每三個月一次。2、管戶客戶經(jīng)理和經(jīng)營機構(gòu)負責(zé)具體落實問題授信管理方案，執(zhí)行管理措施要求并跟蹤措施落實情況。每月至少一次向總部匯報問題授信優(yōu)化進展情況。（三）確定問題授信管理措施對問題授信，首先應(yīng)采取以下措施：1、確認實際授信余額和風(fēng)險敞口；2、重新審核所有授信文件，征求法律以及其他與授信業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)性意見；3、對于沒有實施的授信額度，依照約定條件和有關(guān)規(guī)定予以終止或暫停使用；4、書面通知所有可能受到影響的管戶機構(gòu)并要求落實必要的措施；5、要求保證人履行保證責(zé)任，追加擔(dān)?；蛐惺箵?dān)保權(quán)；6、對客戶的資金賬戶采取必要的監(jiān)控措施（如設(shè)置限制條件、止付等），或視情況向所在地司法部門申請凍結(jié)問題授信客戶的存款賬戶或保全其他資產(chǎn)以減少損失；7、制定《問題貸款跟蹤管理臺帳》，明確管理目標、目標預(yù)計實現(xiàn)時間、風(fēng)控措施及優(yōu)化方案（分解到每月）；8、其他必要的控制風(fēng)險措施。因風(fēng)險發(fā)生變化或持續(xù)惡化，問題授信優(yōu)化方案無法落實的，應(yīng)及時調(diào)整問題授信優(yōu)化管理方案。（四）問題授信管理方案要求1、問題授信管理目標分為：收回、優(yōu)化（擬調(diào)出問題授信管理，包括關(guān)注上調(diào)至正常、風(fēng)險事項影響終止或發(fā)生根本好轉(zhuǎn)）、維持（降低或控制風(fēng)險不擴大）。經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)根據(jù)實際情況，設(shè)定未來3個月管理目標。2、明確實現(xiàn)管理目標的具體風(fēng)控措施及優(yōu)化方案。3、制定具體行動計劃：確定采取某一種或多種措施后，訂出3個月的行動計劃，具體行動要求分解到每月。（五）問題授信跟蹤管理要求1、對問題授信，客戶經(jīng)理在風(fēng)險分類和貸后定期監(jiān)測報告書中除要反映一般授信后管理內(nèi)容外，還應(yīng)重點反映風(fēng)險因素的形成原因、原有風(fēng)險化解方案的效果、財產(chǎn)清查結(jié)果、有無新的風(fēng)險因素出現(xiàn)、新的方案建議等。2、客戶經(jīng)理對問題授信每月至少一次實地檢查，每月進行一次資料收集和更新。3、認真展開財產(chǎn)清查，除已抵押我行資產(chǎn)外，還應(yīng)查明受信人、擔(dān)保人主要資產(chǎn)項目真實狀況，特別注意收集受信人、擔(dān)保人資產(chǎn)線索憑證。對問題授信相關(guān)財產(chǎn)線索資料，管戶人應(yīng)在確定為問題授信后一個月內(nèi)收集并提交給總部監(jiān)測預(yù)警人員審閱后再入檔，總部監(jiān)測預(yù)警人員督促落實。4、出現(xiàn)授信合同規(guī)定的可以提前解除合同的情況，客戶經(jīng)理應(yīng)在發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)違約情況后十日內(nèi)收集證明上述情況的證據(jù)并將其提交給總部監(jiān)測預(yù)警人員審閱，為提前收回貸款的法律行動提供證據(jù)支持。5、對客戶結(jié)算賬戶資金監(jiān)控要求。在客戶明顯不能按期償還情形下，要對結(jié)算賬戶采取止付手段；是否采取賬戶止付，總部監(jiān)測預(yù)警負責(zé)人應(yīng)首先做出決策，其決策的原則是：不能出現(xiàn)問題授信客戶違約后、貸款到期前卻有賬戶資金轉(zhuǎn)走的情況。6、擬對問題授信進行起訴或者移交保全的，客戶經(jīng)理和管戶機構(gòu)應(yīng)當配合辦理各項手續(xù)，不得進行任何阻撓，或者向受信人、擔(dān)保人透露不應(yīng)告知的信息。7、每月檢視《問題貸款跟蹤管理臺帳》制定的優(yōu)化方案落實情況，包括當月行動計劃落實情況、未落實原因等，并在臺帳中詳細反映落實情況，定期向總部、總行匯報。8、因風(fēng)險發(fā)生變化或持續(xù)惡化，問題授信優(yōu)化方案無法落實的，總部資產(chǎn)監(jiān)控部及時調(diào)整優(yōu)化方案，并視情況進行風(fēng)險評級調(diào)整。項目貸款管理操作指南一、環(huán)節(jié)定義項目貸款管理，是指客戶經(jīng)理對審批要求封閉管理的貸款或固定資產(chǎn)項目貸款，按照審批要求進行特別專項管理，制定特定的管理措施和方案，以加強對封閉/項目貸款資金用途和流向的管理，其目的在于保障貸款資金?？顚Ｓ?，密切跟蹤進程，實現(xiàn)貸款安全運行和及時回收。二、操作指南（一）基本要求1、項目貸款授信后管理的重點是保證資金用于項目建設(shè)。2、固定資產(chǎn)貸款發(fā)放過程中，管戶人應(yīng)確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。3、按終審意見要求的還款時間、進度、金額回收貸款。（二）跟蹤監(jiān)測1、管戶人應(yīng)對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進行動態(tài)監(jiān)測，對自身無法直接產(chǎn)生現(xiàn)金流的固定資產(chǎn)投資項目，要跟蹤項目投入使用或運營后借款人整體效益的變化情況，對異常情況及時報告總部監(jiān)測預(yù)警人員，查明原因并采取相應(yīng)措施。2、貸款期間管戶人應(yīng)與施工監(jiān)理單位保持密切聯(lián)系，定期實地察看工程進展，關(guān)注施工質(zhì)量，監(jiān)督施工合同的履行。注意發(fā)現(xiàn)有無拖欠工程款、有無事實上的施工隊帶資承包、項目資金需求有無新缺口、方案有無變化、有無意外事件發(fā)生等，出現(xiàn)異常情況應(yīng)及時匯報，并采取相應(yīng)保全措施。所有實地察看情況均應(yīng)記入風(fēng)險分類和貸后定期監(jiān)測報告書。3、管戶人應(yīng)密切留意貸款項目的銷售和資金回籠情況，按要求監(jiān)管回籠資金的使用，并按終審意見要求歸還貸款。（四）問題處理在貸款回收前，如發(fā)現(xiàn)受信人故意挪用資金到項目以外的用途，或受信人、施工方串通虛設(shè)拖欠工程款假象，或受信人隱瞞重大計劃、事故的，應(yīng)立即采取相應(yīng)措施并發(fā)起預(yù)警。異地貸款管理操作指南一、環(huán)節(jié)定義異地貸款管理，是指凡借款人的注冊地與管戶機構(gòu)不在同一個行政城市（含下轄區(qū)、縣）的授信業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理均應(yīng)按異地貸款進行監(jiān)測預(yù)警。異地貸款監(jiān)測預(yù)警除應(yīng)執(zhí)行授信監(jiān)測預(yù)警管理辦法的規(guī)定外，還應(yīng)遵守異地貸款特殊監(jiān)測預(yù)警要求。其目的在于有效防范信貸風(fēng)險，最大限度減少異地貸款信息不對稱帶來的不利影響。二、操作指南（一）管理要求異地貸款除執(zhí)行《xx銀行現(xiàn)代物流金融事業(yè)部對公授信風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警管理辦法》中的各項監(jiān)測預(yù)警一般規(guī)定外，還應(yīng)執(zhí)行如下特別規(guī)定：1、定期電話訪談：要求管戶人至少每月對受信人進行一次電話訪談，發(fā)現(xiàn)異常情況時須填寫《異地授信客戶電話訪談記錄》（附件15）并入檔保存。未填寫《異地授信客戶電話訪談記錄》，視同未發(fā)現(xiàn)異常。2、盡可能按季收集異地客戶所在地開戶行的銀行結(jié)算賬戶流水歸檔并進行分析，發(fā)現(xiàn)結(jié)算異常的應(yīng)立即報告總部監(jiān)測預(yù)警人員。授信后業(yè)務(wù)調(diào)整管理操作指南一、環(huán)節(jié)定義授信后業(yè)務(wù)調(diào)整管理，是指授信業(yè)務(wù)發(fā)生后，因業(yè)務(wù)需要而對業(yè)務(wù)個別要素進行調(diào)整，為保障業(yè)務(wù)調(diào)整中的風(fēng)險能得到有效控制和滿足合規(guī)要求，各環(huán)節(jié)信貸人員必須按照規(guī)定的流程和權(quán)限進行申請、審核、審批、操作處理的過程。二、操作指南（一）凍結(jié)額度凍結(jié)額度申請流程分以下三種情況：1、主辦客戶經(jīng)理→風(fēng)險經(jīng)理→經(jīng)營機構(gòu)負責(zé)人→總部資產(chǎn)監(jiān)控部負責(zé)人→風(fēng)險總監(jiān)。2、總部資產(chǎn)監(jiān)控部監(jiān)測預(yù)警崗→總部資產(chǎn)監(jiān)控部負責(zé)人→風(fēng)險總監(jiān)。3、總行公司信貸管理部監(jiān)測預(yù)警崗→總行公司信貸管理部主管或其授權(quán)人。（二）提前終止額度因業(yè)務(wù)需要提前終止額度的，應(yīng)按照如下要求辦理：1、額度下業(yè)務(wù)已經(jīng)全部結(jié)清；2、申請審批流程為：客戶經(jīng)理→風(fēng)險經(jīng)理→經(jīng)營機構(gòu)負責(zé)人→總部資產(chǎn)監(jiān)控部負責(zé)人→風(fēng)險總監(jiān)。（三）客戶根據(jù)合同要求通知我行重大事項的審批處理1、額度項下貸款尚未出賬的回應(yīng)：由原審批人審批；2、貸款已經(jīng)出賬的，分兩種情況處理：（1）合同規(guī)定僅為告知事項不需我行同意但需我行決策是否采取風(fēng)險控制措施的，由風(fēng)險總監(jiān)審批。（2）合同規(guī)定借款人告知并需我行決策同意的，由原審批人審批。審批意見另有規(guī)定的按審批意見執(zhí)行。監(jiān)測預(yù)警管理工作交接操作指南一、環(huán)節(jié)定義監(jiān)測預(yù)警管理工作交接，是指因客戶經(jīng)理調(diào)離、貸款移交保全或者其他原因需要更換客戶經(jīng)理的，移交客戶經(jīng)理和接交客戶經(jīng)理必須嚴格履行交接手續(xù)。其目的在于，保持監(jiān)測預(yù)警工作的連續(xù)性，明確管理責(zé)任、防范操作風(fēng)險。二、操作指南（一）交接管理適用范圍1、客戶經(jīng)理/經(jīng)營機構(gòu)負責(zé)人調(diào)離或其他原因需要更換客戶經(jīng)理時，應(yīng)提交《授信業(yè)務(wù)交接表》（附件18），并撰寫交接報告，內(nèi)容包括貸款的基本情況及變化過程、受信人目前的財務(wù)及經(jīng)營狀況、發(fā)生的重大事件、貸款的風(fēng)險評估、查明的財產(chǎn)線索、已采取的風(fēng)險防范措施、進一步的措施建議、檔案材料清單、歷次檢查情況等。交接雙方應(yīng)仔細核對簽字確認。交接報告和《授信業(yè)務(wù)交接表》統(tǒng)一由接收人歸入客戶信貸檔案。2、未辦理貸款交接手續(xù)的，原管戶人不得辦理調(diào)離手續(xù)，貸款交接后應(yīng)在信貸管理系統(tǒng)進行管戶人變更。（二）交接程序1、移交客戶經(jīng)理填寫《授信業(yè)務(wù)交接表》，連同監(jiān)測預(yù)警過程中形成的信貸檔案，一并交接收人、確認人確認。2、確認人應(yīng)為管戶機構(gòu)負責(zé)人或者綜合員。（三）交接確認1、接收人、確認人簽字確認。2、自接收人、確認人簽字