銀行物流事業(yè)部對(duì)公信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警操作指南模版

PAGE34xx銀行對(duì)公信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警操作指南目錄TOC\o"1-2"\h\z\u第一章制定操作指南目的和依據(jù) 3第一節(jié) 制定目的 3第二節(jié) 制定依據(jù) 3第三節(jié) 主要操作環(huán)節(jié) 3第二章各環(huán)節(jié)操作指南 4第四節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息采集和處理操作指南 4第五節(jié) 受信人貸款資金用途監(jiān)管操作指南 10第六節(jié) 授信后審批條件跟蹤落實(shí)操作指南 12第七節(jié) 定期實(shí)地檢查操作指南 13第八節(jié) 抵質(zhì)押物動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)操作指南 18第九節(jié) 貸后定期監(jiān)測(cè)報(bào)告操作指南 21第十節(jié) 授信后風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)操作指南 23第十一節(jié) 即將到期貸款管理操作指南 24第十二節(jié) 重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶管理操作指南 26第十三節(jié) 問題授信管理操作指南 28第十四節(jié) 項(xiàng)目貸款管理操作指南 31第十五節(jié) 異地貸款管理操作指南 33第十六節(jié) 授信后業(yè)務(wù)調(diào)整管理操作指南 34第十七節(jié) 監(jiān)測(cè)預(yù)警管理工作交接操作指南 35第三章風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)列表 36

第一章制定操作指南目的和依據(jù)制定目的為指導(dǎo)現(xiàn)代物流金融事業(yè)部（以下簡(jiǎn)稱“物流事業(yè)部”）對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警各崗位人員在各環(huán)節(jié)的具體操作，特制定本操作指南。制定依據(jù)本操作指南依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及《xx銀行對(duì)公信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警管理辦法》、《xx銀行對(duì)公信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警操作指南》等總行制度制定。主要操作環(huán)節(jié)一、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息采集和處理二、受信人貸款資金用途監(jiān)管三、授信后審批條件跟蹤落實(shí)四、定期實(shí)地檢查五、抵質(zhì)押物動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)六、貸后定期監(jiān)測(cè)報(bào)告七、授信后風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)八、即將到期貸款管理九、重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶管理十、問題授信管理十一、項(xiàng)目貸款管理十二、異地貸款管理十三、授信后業(yè)務(wù)調(diào)整管理十四、監(jiān)測(cè)預(yù)警管理工作交接第二章各環(huán)節(jié)操作指南風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息采集和處理操作指南一、環(huán)節(jié)定義風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息采集和處理，是指客戶經(jīng)理和各級(jí)信貸人員應(yīng)當(dāng)恪盡職守識(shí)別和發(fā)現(xiàn)各類風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并報(bào)告；同時(shí)，采取相應(yīng)措施防控風(fēng)險(xiǎn)。其目的在于及時(shí)發(fā)現(xiàn)、防范授信風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施確保授信安全。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息通過信貸管理系統(tǒng)對(duì)信貸人員進(jìn)行預(yù)警提示。二、操作指南（一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息來源1、國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策涉及的不利于本行信貸資產(chǎn)安全的信息；2、銀監(jiān)、人行、同業(yè)公會(huì)發(fā)布的信貸風(fēng)險(xiǎn)提示信息以及不良信用、違規(guī)制裁名單和通報(bào)信息；3、人民銀行征信系統(tǒng)記載的逾期、欠息；4、銀監(jiān)客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息；5、各級(jí)環(huán)保、國(guó)土、規(guī)劃、海關(guān)、工商、工信等政府職能管理部門發(fā)布的違規(guī)處罰、違規(guī)通報(bào)、房屋拆遷等信息；6、客戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理、產(chǎn)品銷售、人事變更、股權(quán)及財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)中出現(xiàn)的異常情況信息；7、客戶出現(xiàn)違反我行各類授信合同及承諾的違約信息；8、各類執(zhí)法機(jī)構(gòu)有關(guān)查封、凍結(jié)、扣劃、票據(jù)公示催告等執(zhí)法信息；9、各級(jí)司法機(jī)關(guān)有關(guān)民事案件、刑事案件、紀(jì)檢案件涉及我行授信客戶及法定代表人（含實(shí)際控制人）、主要股東的信息；10、其他銀行關(guān)于客戶的違約信息及授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)下調(diào)信息；11、在監(jiān)測(cè)預(yù)警中發(fā)現(xiàn)的《xx銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)列表》所列信息及其他影響我行信貸資產(chǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)信息。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息采集分工1、客戶經(jīng)理/經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)（含集團(tuán)客戶部及各分部，下同）：按照本行有關(guān)制度規(guī)定的時(shí)間、頻率檢查客戶和查詢有關(guān)信息，關(guān)注并收集各類風(fēng)險(xiǎn)信息，特別是上述第3-11類風(fēng)險(xiǎn)信息。2、總部資產(chǎn)監(jiān)控部：關(guān)注并收集上述第1、2、5類風(fēng)險(xiǎn)信息。（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息報(bào)告1、客戶經(jīng)理在監(jiān)測(cè)工作中發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)在發(fā)現(xiàn)當(dāng)日或最遲次日在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中發(fā)起預(yù)警，填報(bào)《授信客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》（附件4）并提交報(bào)告。同時(shí)，還應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上，及時(shí)采取必要措施控制風(fēng)險(xiǎn)，并跟蹤風(fēng)險(xiǎn)控制效果，直至風(fēng)險(xiǎn)事件的影響終止或發(fā)生根本好轉(zhuǎn)。2、總部在監(jiān)測(cè)過程中，對(duì)于出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)的客戶和其他授信風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，要求客戶經(jīng)理發(fā)起預(yù)警或總部直接下發(fā)《xx銀行信貸監(jiān)測(cè)預(yù)警通知書》（報(bào)告格式見附件5），并及時(shí)采取必要措施控制風(fēng)險(xiǎn)，跟蹤風(fēng)險(xiǎn)控制效果，直至風(fēng)險(xiǎn)事件的影響終止或發(fā)生根本好轉(zhuǎn)。其中：對(duì)于經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)報(bào)告的出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)的客戶，由總部進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、處理，并完成預(yù)警流程。對(duì)于出現(xiàn)二級(jí)（含）以上預(yù)警信號(hào)的客戶，以及出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)的事業(yè)部重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶，總部將視情況聯(lián)合經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地檢查，形成最終處理方案。對(duì)于出現(xiàn)重大事項(xiàng)預(yù)警信號(hào)的客戶，總部將加大監(jiān)控頻率，直至重大事項(xiàng)預(yù)警信號(hào)消失或授信全部?jī)斶€。3.客戶經(jīng)理在授信逾期(包括分期還款條件未能履行)、墊款、發(fā)生欠息的當(dāng)日或不遲于次日向總部資產(chǎn)監(jiān)控部報(bào)告。4.相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)我行客戶采取查封、扣劃、凍結(jié)、取消特許經(jīng)營(yíng)資格等措施的，客戶經(jīng)理須向總部資產(chǎn)監(jiān)控部上報(bào)。5、對(duì)于監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)的出現(xiàn)重大事項(xiàng)預(yù)警信號(hào)的客戶，總部應(yīng)立即向總行報(bào)告，并于3個(gè)工作日內(nèi)在信貸管理系統(tǒng)中完成預(yù)警發(fā)起及審批流程。其它預(yù)警信號(hào)客戶預(yù)警，總部須在五個(gè)工作日內(nèi)完成系統(tǒng)預(yù)警發(fā)起及審批流程。6.對(duì)于符合行內(nèi)重大事項(xiàng)報(bào)送要求的授信風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，總部還需按制度及時(shí)向總行辦公室報(bào)告。（四）預(yù)警信息使用1、客戶經(jīng)理對(duì)系統(tǒng)預(yù)警信號(hào)的使用（1）在申請(qǐng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)有重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的，應(yīng)停止業(yè)務(wù)的申請(qǐng)；發(fā)現(xiàn)其他風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的，如認(rèn)為有必要繼續(xù)申請(qǐng)，應(yīng)立即查清情況、評(píng)估分析、提出控制措施，并在業(yè)務(wù)申請(qǐng)報(bào)告中充分揭示；（2）在貸后環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)的，應(yīng)立即向總部資產(chǎn)監(jiān)控部報(bào)告并配合采取措施。2、審批人員、監(jiān)測(cè)預(yù)警人員對(duì)系統(tǒng)預(yù)警信號(hào)的使用對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)認(rèn)真進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，結(jié)合客戶其他信息作出綜合判斷；同時(shí)，在有關(guān)審批意見或貸后檢查意見中，應(yīng)揭示風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)和判斷意見、并提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施建議。3、出賬審查人員對(duì)系統(tǒng)預(yù)警信號(hào)的使用（1）出賬審查時(shí)發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)提示重大預(yù)警信號(hào)的，不得出賬；（2）出賬審查時(shí)發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)提示審批后新出現(xiàn)的一、二級(jí)預(yù)警信號(hào)的，立即暫停出賬，出賬審查人員應(yīng)通過郵件退回客戶經(jīng)理征詢風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)意見后決定是否繼續(xù)出賬，出賬審查人員應(yīng)將郵件作出賬審查附件并打印入檔；（3）出賬審查時(shí)系統(tǒng)未提示預(yù)警信號(hào)，但人行、銀監(jiān)等系統(tǒng)有審批后新增的負(fù)面信息的，立即暫停出賬，出賬審查人員應(yīng)通過郵件退回客戶經(jīng)理征詢事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)意見后決定是否繼續(xù)出賬，出賬審查人員應(yīng)將郵件作出賬審查附件并打印入檔。（五）預(yù)警信息解除對(duì)于出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)的授信客戶，若風(fēng)險(xiǎn)事件的影響終止或發(fā)生根本好轉(zhuǎn)，經(jīng)審批同意可解除系統(tǒng)預(yù)警信號(hào)。其中：（1）在授信期內(nèi)，總行發(fā)起的預(yù)警經(jīng)發(fā)起部門負(fù)責(zé)人審批同意后解除；總部、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)起的預(yù)警經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)審批同意后方可解除。（2）對(duì)授信（包括額度及業(yè)務(wù)）已經(jīng)結(jié)清重新申請(qǐng)授信的客戶，解除系統(tǒng)預(yù)警信號(hào)需經(jīng)授信評(píng)審部及資產(chǎn)監(jiān)控部審核同意后，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)審批同意（總行發(fā)起的預(yù)警報(bào)發(fā)起部門負(fù)責(zé)人）。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警客戶預(yù)警信號(hào)解除申請(qǐng)審批表格式見附件（附件6）。（六）預(yù)警信息處置措施對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，經(jīng)調(diào)查評(píng)估后可視情況采取如下措施：（1）確認(rèn)授信客戶實(shí)際授信余額和風(fēng)險(xiǎn)敞口以及押品價(jià)值；（2）重新審核授信客戶所有授信文件，征求法律以及其他與授信業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)性意見；（3）進(jìn)行實(shí)地深入調(diào)查，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)頻率，或納入重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶名單；（4）發(fā)起資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類調(diào)整申請(qǐng)；（5）優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制方案或貸款催收處置方案；（6）出現(xiàn)合同約定的貸款提前到期事項(xiàng)的，宣布貸款提前到期；（7）要求增加抵質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC；（8）設(shè)置賬戶監(jiān)控限制資金進(jìn)出條件；（9）凍結(jié)額度/停止出賬、賬戶止付、扣劃還款/扣收客戶保證金/兌現(xiàn)質(zhì)押存單、訴前保全、提起訴訟等；（10）資產(chǎn)保全快速介入；（11）其他控制風(fēng)險(xiǎn)的措施。其中，（5）至（10）的處置措施須經(jīng)總部資產(chǎn)監(jiān)控部審批同意，報(bào)事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)批準(zhǔn)后方可執(zhí)行。資產(chǎn)保全制度另有規(guī)定的，按資產(chǎn)保全制度執(zhí)行。（七）預(yù)警客戶的監(jiān)控1、出現(xiàn)二級(jí)（含）以上預(yù)警信號(hào)的客戶，總部資產(chǎn)監(jiān)控部應(yīng)納入其重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶跟蹤管理名單，按照重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶管理規(guī)定進(jìn)行管理；2、總部監(jiān)測(cè)預(yù)警人員提出終止客戶授信額度的，客戶經(jīng)理和管戶機(jī)構(gòu)必須終止；3、客戶經(jīng)理和管戶機(jī)構(gòu)對(duì)于有信貸業(yè)務(wù)余額的重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶，應(yīng)對(duì)該受信人的結(jié)算賬戶和保證金賬戶進(jìn)行監(jiān)控，必要時(shí)需申請(qǐng)凍結(jié)該受信人的結(jié)算賬戶；4.預(yù)警信號(hào)顯示情況緊急的，應(yīng)立即采取凍結(jié)額度、扣劃資金、保全等措施。受信人貸款資金用途監(jiān)管操作指南一、環(huán)節(jié)定義受信人貸款資金用途監(jiān)管是指客戶經(jīng)理和管戶機(jī)構(gòu)按照審批用途監(jiān)控貸款資金的流向和用途。其目的在于落實(shí)授信審批意見對(duì)貸款資金的使用要求、防范貸款資金挪用。監(jiān)管過程中如發(fā)現(xiàn)與審批用途不符，或者支付方式不合規(guī)定，應(yīng)立即查明原因，并向經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和總部資產(chǎn)監(jiān)控部報(bào)告。二、操作指南一般情況下，信貸資金應(yīng)直接轉(zhuǎn)到受信客戶交易的收款人賬戶，非特殊原因授信資金不得允許客戶同名轉(zhuǎn)賬到他行或非交易收款人賬戶。除審批意見明確可以同名劃轉(zhuǎn)用于償還貸款的外，客戶確因特殊原因（如指定代理采購(gòu)、集中采購(gòu)、采購(gòu)專用賬戶等）要同名轉(zhuǎn)賬或轉(zhuǎn)至非交易收款人賬戶的，需提供有關(guān)證明文件作附件,在保障貸款資金不會(huì)被挪用、并符合授信終審意見的前提下，由經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、總部資產(chǎn)監(jiān)控部審批。對(duì)各類證明貸款資金用途的資料，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)在支付后15日內(nèi)收集入檔。禁止將貸款用于股本性權(quán)益投資（并購(gòu)貸款除外）、期貨交易以及公款私存，各管戶機(jī)構(gòu)不得對(duì)直接來源于貸款的資金為受信人出具用于股本權(quán)益性投資的資金證明。（一）受托支付貸款資金用途監(jiān)管1、信貸資金同名劃轉(zhuǎn)的，客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款資金支付后15日內(nèi)收集下一手劃款憑證或相關(guān)用途資料證明，以落實(shí)貸款資金最終用途。2、客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)受托支付的貸款資金流向進(jìn)行持續(xù)跟蹤，防止信貸資金回流受信人賬戶或通過關(guān)聯(lián)企業(yè)挪用貸款資金。（二）自主支付貸款資金用途監(jiān)管1、貸款出賬后，客戶經(jīng)理按月收集受信人《貸款資金使用情況月度報(bào)告》（附件8）和相關(guān)用途證明資料（如合同、發(fā)票、對(duì)賬單、會(huì)計(jì)憑證等）核實(shí)貸款用途，直至貸款使用完畢，《貸款資金使用情況報(bào)告》和相關(guān)資料按月歸檔。2、在貸后資金用途監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)客戶貸款實(shí)際使用與審批用途和《貸款資金支付計(jì)劃表》（如有）不符的，客戶經(jīng)理應(yīng)立即查明原因向經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和總部資產(chǎn)監(jiān)控部報(bào)告，并采取必要措施防范風(fēng)險(xiǎn)。3、信貸資金同名劃轉(zhuǎn)的，客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款資金支付后15日內(nèi)收集下一手劃款憑證或相關(guān)用途資料證明，以落實(shí)貸款資金最終用途。（三）銀行承兌匯票在能確認(rèn)銀行承兌匯票貿(mào)易背景真實(shí)的情況下，根據(jù)落地分行要求及當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門規(guī)定自行收集增值稅發(fā)票并歸檔。（四）貼現(xiàn)資金用途監(jiān)管貼現(xiàn)資金用途應(yīng)合法合規(guī)，根據(jù)銀監(jiān)要求，貼現(xiàn)資金用途須符合以下規(guī)定：1、貼現(xiàn)資金的實(shí)際用途不得超出貼現(xiàn)申請(qǐng)人企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍。2、貼現(xiàn)合同對(duì)貼現(xiàn)用途有約定的，貼現(xiàn)資金實(shí)際使用不得違反合同約定。3、貼現(xiàn)資金的支付使用不得用于轉(zhuǎn)存其他授信業(yè)務(wù)保證金。4、貼現(xiàn)資金的支付使用不得轉(zhuǎn)回出票人。5、貼現(xiàn)資金不得違規(guī)流入股市、房市和期市。在符合銀監(jiān)規(guī)定的情況下，貼現(xiàn)資金同名劃轉(zhuǎn)應(yīng)經(jīng)總部資產(chǎn)監(jiān)控部審批（用于歸還他行貸款除外），客戶經(jīng)理貸后需收集證明貼現(xiàn)資金用途的相關(guān)資料；資金用于歸還他行貸款的，需收集他行貸款歸還憑證。授信后審批條件跟蹤落實(shí)操作指南一、環(huán)節(jié)定義授信后審批條件跟蹤落實(shí)，是指客戶經(jīng)理對(duì)授信審批意見中要求貸后落實(shí)的各種事項(xiàng)進(jìn)行跟蹤落實(shí)。其目的在于保障授信業(yè)務(wù)的審批意見得到落實(shí)。二、操作指南（一）制定落實(shí)審批意見的具體措施1、客戶經(jīng)理應(yīng)或在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、總部監(jiān)測(cè)預(yù)警人員的指導(dǎo)下，研究授信后審批意見如何落實(shí)，并制定落實(shí)審批條件的具體方案，包括行動(dòng)內(nèi)容、行動(dòng)時(shí)間、檢查方式、證據(jù)材料收集等。2、如審批條件無法落實(shí)，立即報(bào)告經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、總部監(jiān)測(cè)預(yù)警人員；同時(shí)查清出現(xiàn)無法落實(shí)審批條件的原因，按流程上報(bào)申請(qǐng)要求修改審批條件或增加風(fēng)險(xiǎn)控制措施；在獲得批準(zhǔn)前，客戶經(jīng)理不得提出（新的）出賬申請(qǐng)。（二）跟蹤落實(shí)1、客戶經(jīng)理應(yīng)跟蹤落實(shí)并將執(zhí)行情況反映在當(dāng)期《風(fēng)險(xiǎn)分類和貸后定期監(jiān)測(cè)報(bào)告書》中。2、對(duì)執(zhí)行授信合同過程中的各個(gè)重要環(huán)節(jié)，客戶經(jīng)理應(yīng)收集相應(yīng)的資料，并歸檔。（三）客戶違約事件處理1、發(fā)現(xiàn)受信人未能履行授信合同的，客戶經(jīng)理應(yīng)立即查明原因并發(fā)起《授信客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》，同時(shí)收集違約證據(jù)。2、出現(xiàn)違約情形的，應(yīng)立即停止額度下業(yè)務(wù)繼續(xù)出賬。3、一旦發(fā)現(xiàn)客戶違反授信合同，總部資產(chǎn)監(jiān)控部對(duì)客戶經(jīng)理/經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)報(bào)告的情況進(jìn)行核查并評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，提出具體風(fēng)險(xiǎn)控制措施，然后按照具體處置措施的決策程序報(bào)批后督促落實(shí)。授信期間發(fā)生審批意見修改的，客戶經(jīng)理應(yīng)將審批結(jié)果及時(shí)通知經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、總部資產(chǎn)監(jiān)控部，對(duì)更改后的審批意見落實(shí)跟蹤參照以上環(huán)節(jié)。定期實(shí)地檢查操作指南一、環(huán)節(jié)定義定期實(shí)地檢查是指客戶經(jīng)理按監(jiān)測(cè)預(yù)警制度的要求定期對(duì)受信人、擔(dān)保人、抵質(zhì)押物進(jìn)行實(shí)地檢查。其目的在于，通過定期實(shí)地檢查，客戶經(jīng)理和管戶機(jī)構(gòu)可以實(shí)時(shí)了解授信項(xiàng)目的進(jìn)展、受信人與擔(dān)保人的運(yùn)營(yíng)情況、抵質(zhì)押物狀況等，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息并采取措施控制風(fēng)險(xiǎn)。二、操作指南（一）實(shí)地檢查頻率要求重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶應(yīng)每月實(shí)地走訪一次；其他受信客戶每季實(shí)地走訪一次。終審意見有特殊要求的按終審意見執(zhí)行。（二）實(shí)地檢查內(nèi)容及方法準(zhǔn)備工作。在實(shí)地檢查前，客戶經(jīng)理要從以下幾方面做好準(zhǔn)備，確定好實(shí)地檢查的重點(diǎn)：

1、了解審批意見對(duì)該客戶的貸后管理要求；2、查看近期定期監(jiān)測(cè)報(bào)告書，了解經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、總部對(duì)該客戶的貸后管理要求；3、查看上期實(shí)地檢查報(bào)告，了解上次發(fā)現(xiàn)的問題，本次實(shí)地檢查跟蹤問題整改情況；4、查看客戶近期財(cái)務(wù)報(bào)表，了解主要財(cái)務(wù)指標(biāo)或科目近期發(fā)生的變化，確定需求證或核實(shí)的項(xiàng)目；5、了解客戶有無風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，本次實(shí)地檢查跟蹤風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)展及整改情況；6、了解客戶所處行業(yè)或區(qū)域近期發(fā)展?fàn)顩r，收集客戶公開信息，確定需求證的問題。實(shí)地查看。通過觀察企業(yè)環(huán)境、人員、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)、抵押物等，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況、抵押物是否正常有一個(gè)初步的判斷：1、進(jìn)入企業(yè)前，先查看企業(yè)周邊環(huán)境有無異常；企業(yè)招牌是否與客戶名稱一致；2、進(jìn)入企業(yè)后，對(duì)廠容廠貌（工業(yè)企業(yè)，其它企業(yè)為經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或辦公場(chǎng)所）進(jìn)行觀察，觀察企業(yè)環(huán)境是否整潔、物品排放是否有序，以及人員活動(dòng)、員工工作狀態(tài)、車輛進(jìn)出等有無異常情況；3、進(jìn)入生產(chǎn)車間（工業(yè)企業(yè)）查看生產(chǎn)設(shè)備開工情況、設(shè)備保管和完好情況、生產(chǎn)人員工作狀態(tài)；4、對(duì)企業(yè)存貨數(shù)量、結(jié)構(gòu)（工業(yè)企業(yè)的原材料、半成品、產(chǎn)成品）、種類、存放期、保管狀態(tài)等進(jìn)行查看，查看企業(yè)存貨總量、結(jié)構(gòu)、種類、存放期及與上次實(shí)地檢查時(shí)的變化；判斷目前狀況及變動(dòng)情況是否與企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況相符，判斷存貨是否周轉(zhuǎn)以及周轉(zhuǎn)是否正常；5、企業(yè)有無新建、在建項(xiàng)目，如有，查看項(xiàng)目情況，了解項(xiàng)目與客戶主業(yè)的相關(guān)性及項(xiàng)目進(jìn)展情況；6、對(duì)民營(yíng)小型工業(yè)企業(yè)，實(shí)地查看水氣電三表，判斷企業(yè)提供的水氣電費(fèi)表的準(zhǔn)確性以及近期企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。對(duì)項(xiàng)目貸款，還需實(shí)地查看：1、項(xiàng)目有無施工，項(xiàng)目形象進(jìn)度；項(xiàng)目施工現(xiàn)場(chǎng)環(huán)境，有無異常情況；2、若為房地產(chǎn)項(xiàng)目，還需實(shí)地查看項(xiàng)目銷售場(chǎng)所，包括銷售場(chǎng)所環(huán)境、人氣，與周邊項(xiàng)目銷售場(chǎng)所的比較等。在實(shí)地查看過程中，發(fā)現(xiàn)異常應(yīng)將其作為問題向企業(yè)訪談人員提出。對(duì)抵質(zhì)押物，實(shí)地查看：1、（房地產(chǎn)類）抵押物的周邊環(huán)境，包括但不限于地理位置、商業(yè)環(huán)境、周邊物業(yè)的價(jià)格及變動(dòng)情況；抵押物保管情況，狀態(tài)（房地產(chǎn)是自用、出租還是閑置），有無查封等異常情況；2、（機(jī)器設(shè)備類、交通工具等）包括但不限于抵押物狀態(tài)（使用、閑置）、保管情況，等；3、（貨押類）包括但不限于質(zhì)押標(biāo)識(shí)，監(jiān)管情況是否符合監(jiān)管方案；押品權(quán)屬、品種、質(zhì)量、數(shù)量是否符合要求，押品外觀是否出現(xiàn)瑕疵，是否存在其它隱患，等；人員訪談。通過訪談，了解實(shí)地檢查所看不到的信息，和需要企業(yè)解釋說明的異常情況：1、訪談對(duì)象除實(shí)際控制人或主要管理人員或財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人員外，還要向一般員工訪談；2、對(duì)實(shí)際控制人或主要管理人員，要注意觀察其身體狀況是否正常；情緒是否正常，情緒低沉或過分亢奮都要引起高度注意；3、詢問管理人員情況，包括企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層或股東是否變動(dòng)；（民營(yíng)企業(yè)）實(shí)際控制人或主要管理人員近期動(dòng)態(tài)、身體狀況、家庭狀況、個(gè)人嗜好等；4、詢問企業(yè)非財(cái)務(wù)情況，包括但不限于：對(duì)當(dāng)前所處行業(yè)的看法、企業(yè)近期經(jīng)營(yíng)策略、主要供應(yīng)商銷售商變動(dòng)情況、有無新產(chǎn)品新項(xiàng)目投資計(jì)劃，等；5、詢問企業(yè)財(cái)務(wù)情況，包括但不限于：融資情況、債務(wù)償還安排，等；6、問題求證，包括但不限于：發(fā)現(xiàn)問題求證，計(jì)劃落實(shí)情況，等；7、向一般員工詢問，包括但不限于：薪資福利情況、招/裁員情況、對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況的看法、實(shí)際控制人及主要管理人員情況，等；8、（貨押業(yè)務(wù)），向現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管人員詢問，包括但不限于：監(jiān)管人員資歷、日常監(jiān)管時(shí)間，近期貨物進(jìn)出情況，有無其它債權(quán)人來過監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)，等。對(duì)訪談中了解到的信息應(yīng)進(jìn)行詳細(xì)記錄。資料收集:1、注意收集小企業(yè)非財(cái)務(wù)信息。對(duì)民營(yíng)小型工業(yè)企業(yè)，應(yīng)按月收集其水電氣費(fèi)單；客戶經(jīng)理可要求客戶按月提供單據(jù)復(fù)印件或傳真件，在實(shí)地檢查時(shí)，客戶經(jīng)理須與單據(jù)原件或水電氣表進(jìn)行核對(duì)；收集的數(shù)據(jù)要及時(shí)錄入水電氣費(fèi)表中（見附件17），作為實(shí)地檢查報(bào)告的附件；如發(fā)現(xiàn)異常要詢問原因。對(duì)其它民營(yíng)小企業(yè)，可通過收集水電費(fèi)、物業(yè)租賃費(fèi)（如有）、納稅單、工資單等資料核實(shí)企業(yè)生產(chǎn)情況。2、對(duì)民營(yíng)小企業(yè)，定期收集實(shí)際控制人個(gè)人信用信息。3、對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的客戶，注意收集企業(yè)和實(shí)際控制人（民營(yíng)企業(yè)）有效財(cái)產(chǎn)憑證或違約證據(jù)。拍照留存：對(duì)實(shí)地檢查過程中的重要環(huán)節(jié)要拍照留存，如：1、企業(yè)門前含有企業(yè)名稱標(biāo)識(shí)的照片；2、企業(yè)廠容廠貌的照片；3、含有檢查人員與訪談人員的照片；4、生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)的照片，照片中應(yīng)能夠看出其企業(yè)是否在生產(chǎn)；5、（項(xiàng)目貸款）反映項(xiàng)目形象進(jìn)度的照片；6、（房地產(chǎn)開發(fā)貸款）項(xiàng)目銷售現(xiàn)場(chǎng)的照片；7、抵質(zhì)押物照片；8、（貨押業(yè)務(wù)）含有檢查人員與監(jiān)管人員的照片。所拍照片要注明檢查日期及照片反映的具體位置，如企業(yè)門口、生產(chǎn)車間，等。（三）實(shí)地檢查結(jié)果處理1、管戶人在進(jìn)行實(shí)地檢查后，應(yīng)于實(shí)地檢查后五個(gè)工作日內(nèi)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中填寫《貸后客戶實(shí)地拜訪報(bào)告》（附件9）。2、實(shí)地檢查中發(fā)現(xiàn)異常情況的，應(yīng)發(fā)起《授信客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》并采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。抵質(zhì)押物動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)操作指南一、環(huán)節(jié)定義抵質(zhì)押物動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，是指對(duì)抵質(zhì)押物的存續(xù)狀態(tài)、市場(chǎng)價(jià)值或可變現(xiàn)價(jià)值進(jìn)行及時(shí)跟蹤，判斷對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)的影響。其目的在于及時(shí)掌握抵質(zhì)押物狀態(tài)及價(jià)值變化，測(cè)算抵質(zhì)押率，進(jìn)而采取追加保證金、追加抵質(zhì)押物或壓縮授信敞口等措施，以保障我行授信安全。二、操作指南（一）押品動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)范圍押品動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)范圍不包括貿(mào)易融資業(yè)務(wù)押品。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理按貿(mào)易融資業(yè)務(wù)授信管理辦法及相關(guān)產(chǎn)品制度、操作規(guī)程執(zhí)行。（二）押品貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)1、對(duì)不需要移交我行保管或占有的押品，客戶經(jīng)理應(yīng)按季進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，了解押品的狀態(tài)、使用狀況。對(duì)非重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶的房地產(chǎn)類（房產(chǎn)及建筑物、土地使用權(quán)）押品，客戶經(jīng)理實(shí)地檢查頻率可半年一次。2、對(duì)在國(guó)家登記機(jī)關(guān)辦理登記手續(xù)的押品，通過政府主管部門或?qū)I(yè)網(wǎng)站查詢，按季了解相關(guān)押品狀態(tài)。確無法查詢的，可經(jīng)總部資產(chǎn)監(jiān)控部審批后，以經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)出具的抵押物狀態(tài)聲明代替。3、按季對(duì)相關(guān)押品價(jià)值進(jìn)行動(dòng)態(tài)認(rèn)定。（1）押品價(jià)值動(dòng)態(tài)認(rèn)定是根據(jù)上一次押品價(jià)值認(rèn)定以來押品的使用狀況、市場(chǎng)變化、押品性質(zhì)變化等因素重新評(píng)估認(rèn)定押品的客觀市值，及時(shí)了解押品的價(jià)值波動(dòng)、及時(shí)發(fā)現(xiàn)押品價(jià)值下跌的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)以便采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施。（2）押品價(jià)值動(dòng)態(tài)認(rèn)定方式。可根據(jù)情況采取以下認(rèn)定方式：客戶經(jīng)理逐筆發(fā)起認(rèn)定；或總部專業(yè)崗位（或委托符合《xx銀行對(duì)公授信外部評(píng)估機(jī)構(gòu)管理辦法》要求的外部評(píng)估機(jī)構(gòu)）統(tǒng)一集中評(píng)估、認(rèn)定。（3）押品價(jià)值動(dòng)態(tài)調(diào)整認(rèn)定程序若抵押物價(jià)值下降后，抵押率不高于終審意見要求的抵押率（終審意見無要求的，則為不高于本行制度規(guī)定的抵押率）的，客戶經(jīng)理無需發(fā)起押品價(jià)值動(dòng)態(tài)調(diào)整認(rèn)定申請(qǐng)；否則需發(fā)起價(jià)值動(dòng)態(tài)調(diào)整認(rèn)定申請(qǐng)，具體流程如下：申請(qǐng)。授信主辦客戶經(jīng)理收集押品價(jià)格變化的信息資料或市場(chǎng)價(jià)值變化信息,對(duì)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行價(jià)值調(diào)整押品，及時(shí)提出《押品價(jià)值動(dòng)態(tài)調(diào)整/認(rèn)定申請(qǐng)表》（見附件16）。審核。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核《押品價(jià)值動(dòng)態(tài)調(diào)整/認(rèn)定申請(qǐng)表》并報(bào)總部資產(chǎn)監(jiān)控部審查。審查。總部資產(chǎn)監(jiān)控部審核申請(qǐng)材料的完整性，押品價(jià)值認(rèn)定的合理性和規(guī)范性；提出審查意見報(bào)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)認(rèn)定。認(rèn)定。風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)在《押品價(jià)值動(dòng)態(tài)調(diào)整/認(rèn)定申請(qǐng)表》簽署明確認(rèn)定意見。(4)對(duì)中長(zhǎng)期授信押品，每年須發(fā)起一次價(jià)值動(dòng)態(tài)調(diào)整認(rèn)定申請(qǐng)，或總部組織（委托外部評(píng)估機(jī)構(gòu)）開展一次評(píng)估、認(rèn)定。總部組織專業(yè)團(tuán)隊(duì)（或委托認(rèn)可的外部評(píng)估機(jī)構(gòu)）統(tǒng)一集中評(píng)估、認(rèn)定的，須報(bào)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)審定?？蛻艚?jīng)理貸后押品管理工作指南圖如下表：（三）動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)情況記錄1、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)結(jié)果應(yīng)當(dāng)反映在當(dāng)期定期監(jiān)測(cè)報(bào)告中，客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)抵質(zhì)押物實(shí)地檢查、查詢情況、價(jià)值變化等情況進(jìn)行描述，測(cè)算抵質(zhì)押率和風(fēng)險(xiǎn)變化情況。2、總行將完善信貸系統(tǒng)押品價(jià)值管理功能，及時(shí)反映抵質(zhì)押品價(jià)值動(dòng)態(tài)變化信息。（四）動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)異常情況處理1、對(duì)抵質(zhì)押物價(jià)值下降影響到貸款安全的，或者低于審批意見要求的，應(yīng)發(fā)起《授信客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》，并要求受信人追加抵質(zhì)押物，或者收回部分貸款。2、客戶拒不配合抵押物重估、價(jià)值下跌補(bǔ)償或采取其它補(bǔ)救措施的，客戶經(jīng)理應(yīng)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)并按照規(guī)定調(diào)整評(píng)級(jí)，必要時(shí)按照合同規(guī)定采取法律措施追究客戶責(zé)任。貸后定期監(jiān)測(cè)報(bào)告操作指南一、環(huán)節(jié)定義撰寫貸后定期監(jiān)測(cè)報(bào)告書，是指客戶經(jīng)理應(yīng)按照時(shí)間要求和格式要求在信貸管理系統(tǒng)完成《風(fēng)險(xiǎn)分類和貸后定期監(jiān)測(cè)報(bào)告書》（附件7）并提交經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人及總部資產(chǎn)監(jiān)控部監(jiān)測(cè)預(yù)警人員審閱。其目的在于，定期如實(shí)反映受信人、擔(dān)保人、抵質(zhì)押物的狀況，報(bào)告借款人、擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中面臨的不利的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，揭示授信的風(fēng)險(xiǎn)狀況，為授信風(fēng)險(xiǎn)判斷和后續(xù)采取管理措施提供依據(jù)。二、操作指南（一）定期監(jiān)測(cè)報(bào)告頻率要求1、按季撰寫《風(fēng)險(xiǎn)分類和貸后定期監(jiān)測(cè)報(bào)告書》；季后30日內(nèi)（含經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)審查時(shí)間），統(tǒng)一上報(bào)至總部資產(chǎn)監(jiān)控部。（二）定期監(jiān)測(cè)報(bào)告范圍要求1、定期監(jiān)測(cè)報(bào)告以戶為單位定期撰寫，應(yīng)涵蓋該客戶所有單筆授信業(yè)務(wù)；2、自用授信額度客戶僅就額度受信人撰寫《風(fēng)險(xiǎn)分類和貸后定期監(jiān)測(cè)報(bào)告書》；他用授信額度客戶應(yīng)就額度受信人和額度項(xiàng)下具體業(yè)務(wù)實(shí)際借款人分別撰寫《風(fēng)險(xiǎn)分類和貸后定期監(jiān)測(cè)報(bào)告書》。他用授信額度客戶貸后定期監(jiān)測(cè)報(bào)告書由主辦客戶經(jīng)理撰寫。3、對(duì)于僅在本行辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)（客戶無有效敞口授信額度）和專業(yè)擔(dān)保公司全額擔(dān)保的僅辦理履約類保函業(yè)務(wù)的客戶，在進(jìn)行日常監(jiān)測(cè)的前提下，可不撰寫《風(fēng)險(xiǎn)分類和貸后定期監(jiān)測(cè)報(bào)告書》。4、對(duì)于季度末月首次出賬的客戶，當(dāng)季可不撰寫《風(fēng)險(xiǎn)分類和貸后定期監(jiān)測(cè)報(bào)告書》（三）定期監(jiān)測(cè)報(bào)告內(nèi)容要求1、客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定的定期監(jiān)測(cè)報(bào)告書格式中所列的內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)記錄和分析，充分揭示客戶風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)整體授信風(fēng)險(xiǎn)狀況做出評(píng)估，提出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策建議。2、每次定期監(jiān)測(cè)報(bào)告書前，應(yīng)注意查詢上次定期監(jiān)測(cè)報(bào)告書中經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和總部預(yù)警檢測(cè)人員簽署的意見，對(duì)其提出的意見、疑問應(yīng)于本次報(bào)告中予以回答。3、如果客戶項(xiàng)下有業(yè)務(wù)需要年審，在定期監(jiān)測(cè)報(bào)告中寫明需要年審的時(shí)間；已經(jīng)年審的，應(yīng)寫明何時(shí)經(jīng)過年審及年審結(jié)論。（四）定期監(jiān)測(cè)撰寫及審閱流程1、客戶經(jīng)理撰寫定期監(jiān)測(cè)報(bào)告前，應(yīng)先在信貸系統(tǒng)中錄入借款人、擔(dān)保人當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表；錄入借款人、擔(dān)保人當(dāng)期信用信息查詢記錄；2、信貸系統(tǒng)暫不支持事業(yè)部線上定期檢測(cè)報(bào)告，目前我部定期檢測(cè)報(bào)告線下完成；3、客戶經(jīng)理完成后由風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審核，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審核后由經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核；4、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核完畢后，季后30日內(nèi)統(tǒng)一上報(bào)總部資產(chǎn)監(jiān)控部，由監(jiān)測(cè)預(yù)警人審閱報(bào)告并簽署意見。授信后信用評(píng)級(jí)及資產(chǎn)分類操作指南一、環(huán)節(jié)定義授信后信用評(píng)級(jí)是在貸前評(píng)級(jí)或上一次貸后評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)過程中了解的有關(guān)客戶最新風(fēng)險(xiǎn)信息，對(duì)貸前評(píng)級(jí)或上一次貸后評(píng)級(jí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)認(rèn)定或調(diào)整的過程。包括定期評(píng)級(jí)和實(shí)時(shí)評(píng)級(jí)。資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類貸后調(diào)整認(rèn)定是指客戶授信發(fā)放后，在資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)貸前風(fēng)險(xiǎn)分類基礎(chǔ)上或上一次風(fēng)險(xiǎn)分類基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶監(jiān)測(cè)預(yù)警信息及信貸資產(chǎn)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)情況，對(duì)客戶具體授信資產(chǎn)進(jìn)行的實(shí)時(shí)和定期風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定工作。二、操作指南（一）收集風(fēng)險(xiǎn)信息客戶經(jīng)理在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)過程中根據(jù)收集的貸后資料和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息、以及客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況對(duì)照風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及資產(chǎn)分類的要求進(jìn)行分析，作出評(píng)級(jí)判斷。（二）信用評(píng)級(jí)及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類依據(jù)信用評(píng)級(jí)詳見《xx銀行對(duì)公客戶信用評(píng)級(jí)管理辦法》；資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類依據(jù)《xx銀行對(duì)公客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理辦法》中資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的相關(guān)內(nèi)容。（三）定期評(píng)級(jí)及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定1、定期評(píng)級(jí)及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定在撰寫《風(fēng)險(xiǎn)分類和貸后定期監(jiān)測(cè)報(bào)告書》時(shí)進(jìn)行，至少每季度進(jìn)行一次?？蛻艚?jīng)理應(yīng)在定期監(jiān)測(cè)報(bào)告中提出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)建議。2、定期評(píng)級(jí)及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定完成時(shí)間與《風(fēng)險(xiǎn)分類和貸后定期監(jiān)測(cè)報(bào)告書》完成時(shí)間要求相同。3、如客戶評(píng)級(jí)和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類與上次評(píng)級(jí)和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類無變動(dòng)的，評(píng)級(jí)和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定流程與定期監(jiān)測(cè)報(bào)告流程一致，客戶經(jīng)理、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、總部監(jiān)測(cè)預(yù)警人員應(yīng)簽署評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定意見。（四）實(shí)時(shí)評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)分類調(diào)整1、根據(jù)實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息或突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件，經(jīng)評(píng)估后認(rèn)為對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)狀況、償債能力產(chǎn)生重大影響的，要及時(shí)上報(bào)客戶評(píng)級(jí)和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類調(diào)整申請(qǐng)。2、評(píng)級(jí)和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)根類調(diào)整時(shí)，要特別注意《xx銀行對(duì)公客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理辦法》附件《特殊資產(chǎn)限定因素表》中的規(guī)定并遵照?qǐng)?zhí)行。3、實(shí)時(shí)評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類調(diào)整涉及貸款損失準(zhǔn)備金發(fā)生變化的，應(yīng)同時(shí)提出貸款損失準(zhǔn)備金調(diào)整申請(qǐng)。（五）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和資產(chǎn)分類調(diào)整審批流程評(píng)級(jí)調(diào)整和資產(chǎn)分類審批流程詳見《xx銀行對(duì)公客戶信用評(píng)級(jí)管理辦法》和《xx銀行對(duì)公客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理辦法》。即將到期貸款管理操作指南一、環(huán)節(jié)定義是指在授信到期前規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，客戶經(jīng)理對(duì)授信業(yè)務(wù)是否能夠到期償還而采取的對(duì)客戶還款能力的預(yù)判、調(diào)查分析、還款來源跟蹤、到期回收處理等措施，對(duì)預(yù)計(jì)無法按時(shí)回收的，客戶經(jīng)理發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。目的在于及早發(fā)現(xiàn)問題以便于及時(shí)采取措施，保障授信業(yè)務(wù)按時(shí)足額償還，防止逾期墊款。二、操作指南（一）即將到期貸款檢查1、對(duì)即將到期授信業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理原則上應(yīng)至少提前一個(gè)月開展回收預(yù)控，通過實(shí)地拜訪客戶等形式落實(shí)還款來源。對(duì)于業(yè)務(wù)量頻繁的客戶，經(jīng)總部資產(chǎn)監(jiān)控部審批同意可以酌情調(diào)整回收預(yù)控的時(shí)間要求。2、檢查重點(diǎn)了解受信人的還款意愿和還款資金來源落實(shí)情況，對(duì)受信人能否按期還款情況做出預(yù)計(jì)。3、對(duì)可能出現(xiàn)逾期或不能償還的，于檢查當(dāng)日（最遲次日）立即發(fā)起客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告，并及時(shí)采取措施防止貸款到期后形成逾期；如果客戶違約導(dǎo)致合同約定的貸款提前到期的情形，應(yīng)向客戶發(fā)出“貸款提前到期通知書”（附件10）。（二）即將到期貸款檢查情況報(bào)告1、客戶經(jīng)理應(yīng)將即將到期授信業(yè)務(wù)回收預(yù)控情況反映在回收預(yù)控表中，對(duì)于預(yù)計(jì)可正?；厥盏氖谛艠I(yè)務(wù)，可不填寫《即將到期貸款回收預(yù)控檢查情況匯總表》（附件13），僅填寫不能正常還款授信業(yè)務(wù)，未填寫視同能正常還款。2、貸款需要展期、借新?lián)Q舊、重組的，一律視為不能正常還款，需要立即發(fā)起客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告，并在《即將到期貸款回收預(yù)控檢查情況匯總表》中填寫為“無法收回”。（三）即將到期貸款跟蹤處理1、授信到期前3個(gè)工作日，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)檢查受信人的賬戶有無足夠還款資金，對(duì)無足夠資金的應(yīng)要求受信人落實(shí)還款資金來源。2、授信到期日，如系統(tǒng)沒有自動(dòng)結(jié)清，客戶經(jīng)理需聯(lián)系柜員根據(jù)受信人開具的還款支票手工處理，扣收授信本金和利息。3、授信出現(xiàn)逾期墊款又沒有批準(zhǔn)繼續(xù)授信的，客戶經(jīng)理、管戶機(jī)構(gòu)在逾期當(dāng)日依合同的規(guī)定扣收受信人在我行所有賬戶的資金直至欠款結(jié)清。特殊情況不宜扣收的，報(bào)總部資產(chǎn)監(jiān)控部部按規(guī)定權(quán)限審批。4、授信出現(xiàn)逾期、墊款的，逾期后一個(gè)月內(nèi)向受信人、擔(dān)保人發(fā)放《貸款逾期（催收）通知書》（附件11）并必須取得回執(zhí)。受信人或者擔(dān)保人在異地的，仍應(yīng)取得回執(zhí)原件，不得以傳真件、郵件代替。管戶人應(yīng)將回執(zhí)收回后十日內(nèi)入檔。重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶管理操作指南一、環(huán)節(jié)定義重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶管理，是指對(duì)納入重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶跟蹤管理名單的客戶建立持續(xù)跟蹤督辦機(jī)制，持續(xù)監(jiān)控重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)變化，確保風(fēng)險(xiǎn)防控措施取得實(shí)際效果。二、操作指南（一）重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶范圍重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶包括：1、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類為關(guān)注類的客戶；2、出現(xiàn)二級(jí)（含）以上預(yù)警信號(hào)的客戶；3、出現(xiàn)非臨時(shí)性逾期、欠息、墊款的不履約貸款客戶，以及不履行合同約定的客戶；4、要求出賬后落實(shí)的審批條件應(yīng)落實(shí)尚未落實(shí)的客戶；5、總行、總部要求重點(diǎn)監(jiān)測(cè)或監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注的客戶；6、除上述客戶之外，對(duì)項(xiàng)目貸款客戶、異地非上市公司客戶（專業(yè)擔(dān)保公司全額擔(dān)保的僅辦理履約類保函業(yè)務(wù)客戶、機(jī)器設(shè)備或車輛按揭額度項(xiàng)下業(yè)務(wù)客戶、供應(yīng)鏈金融總對(duì)總項(xiàng)下業(yè)務(wù)客戶除外）等管理難度較大的客戶，或其它風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的客戶，總部將視情況納入重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶名單。（二）重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶的管理1、事業(yè)部重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶數(shù)量占事業(yè)部全部對(duì)公授信客戶數(shù)量（不含低風(fēng)險(xiǎn)客戶、專業(yè)擔(dān)保公司全額擔(dān)保的僅辦理履約類保函業(yè)務(wù)客戶）的比重不低于5%，總部指定專人及時(shí)將重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶名單錄入信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。2、根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)變化，事業(yè)部將實(shí)時(shí)更新重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶名單；對(duì)進(jìn)入重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶名單的客戶，無論風(fēng)險(xiǎn)狀況是否發(fā)生好轉(zhuǎn)，至少要連續(xù)三個(gè)月列入重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶名單。3、總部資產(chǎn)監(jiān)控部制定重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶管理臺(tái)賬并按月進(jìn)行更新，管理臺(tái)帳包括進(jìn)入監(jiān)測(cè)名單時(shí)間、原因、實(shí)地檢查情況、退出重點(diǎn)監(jiān)測(cè)名單的時(shí)間及理由等內(nèi)容。4、總部監(jiān)測(cè)預(yù)警人員每月抽樣實(shí)地走訪事業(yè)部重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶，每月抽樣比率不少于事業(yè)部重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶數(shù)的15％或季度不少于45%，抽樣檢查采取與經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)一并走訪，走訪記錄應(yīng)于實(shí)地走訪后五個(gè)工作日內(nèi)錄入信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)客戶拜訪記錄模塊。5、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)歸屬本機(jī)構(gòu)管理的事業(yè)部重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人應(yīng)抽樣實(shí)地走訪轄內(nèi)重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶，每月抽樣比率不少于轄內(nèi)重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶數(shù)的15％或季度不少于45%，抽樣檢查可采取與客戶經(jīng)理一并走訪，也可單獨(dú)走訪，走訪記錄應(yīng)于實(shí)地走訪后五個(gè)工作日內(nèi)錄入信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)客戶拜訪記錄模塊（如與客戶經(jīng)理一并走訪，可不再單獨(dú)填寫走訪記錄）。6、客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)并配合經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和總部資產(chǎn)監(jiān)控部做好重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶的實(shí)地檢查和風(fēng)險(xiǎn)控制措施的落實(shí)。7、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)督促客戶經(jīng)理落實(shí)對(duì)重點(diǎn)檢測(cè)客戶的各項(xiàng)管理要求及經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和總部資產(chǎn)監(jiān)控部制定的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。問題授信管理操作指南一、環(huán)節(jié)定義問題授信優(yōu)化管理，是指對(duì)問題授信制定優(yōu)化管理目標(biāo)和方案，總行、事業(yè)部對(duì)問題授信優(yōu)化管理實(shí)施過程監(jiān)控，客戶經(jīng)理和管戶機(jī)構(gòu)落實(shí)方案并持續(xù)跟蹤反饋落實(shí)情況，其目的在于實(shí)現(xiàn)問題授信按計(jì)劃及時(shí)優(yōu)化，防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步惡化。二、操作指南（一）問題授信的界定問題授信包括：1、債項(xiàng)評(píng)級(jí)為關(guān)注級(jí)的授信；2、非臨時(shí)性逾期、欠息貸款和各類墊款，因操作、管理疏忽等原因引致的臨時(shí)性逾期,時(shí)間限定在七天之內(nèi)解決；3、出現(xiàn)重大事項(xiàng)預(yù)警信號(hào)的授信。問題授信名單由總部資產(chǎn)監(jiān)控部確定。關(guān)注類授信、本息逾期貸款、墊款、出現(xiàn)重大預(yù)警的授信均需納入問題授信進(jìn)行管理。（二）問題授信優(yōu)化管理職責(zé)分工1.問題授信由總部資產(chǎn)監(jiān)控部牽頭組織優(yōu)化管理，總部資產(chǎn)監(jiān)控部給每筆問題授信確定管理牽頭人（或團(tuán)隊(duì)），牽頭制定詳細(xì)的優(yōu)化方案；持續(xù)組織跟蹤方案落實(shí)情況，按月向總行公司信貸管理部匯報(bào)問題授信優(yōu)化情況。對(duì)問題授信逐戶建立《問題授信跟蹤管理臺(tái)帳》（附件14），并逐月或按總部要求的頻率更新臺(tái)賬。對(duì)授信敞口金額低于1000萬元的問題授信客戶，在嚴(yán)格按對(duì)公信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警管理辦法要求進(jìn)行優(yōu)化管理的基礎(chǔ)上，可降低填寫《問題授信跟蹤管理臺(tái)賬》頻率，具體為：納入問題授信管理時(shí)，應(yīng)逐戶制定并報(bào)送《問題授信跟蹤管理臺(tái)賬》，此后填寫和報(bào)送《問題授信跟蹤管理臺(tái)賬》的頻率從每月調(diào)整為每三個(gè)月一次。2、管戶客戶經(jīng)理和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體落實(shí)問題授信管理方案，執(zhí)行管理措施要求并跟蹤措施落實(shí)情況。每月至少一次向總部匯報(bào)問題授信優(yōu)化進(jìn)展情況。（三）確定問題授信管理措施對(duì)問題授信，首先應(yīng)采取以下措施：1、確認(rèn)實(shí)際授信余額和風(fēng)險(xiǎn)敞口；2、重新審核所有授信文件，征求法律以及其他與授信業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)性意見；3、對(duì)于沒有實(shí)施的授信額度，依照約定條件和有關(guān)規(guī)定予以終止或暫停使用；4、書面通知所有可能受到影響的管戶機(jī)構(gòu)并要求落實(shí)必要的措施；5、要求保證人履行保證責(zé)任，追加擔(dān)?；蛐惺箵?dān)保權(quán)；6、對(duì)客戶的資金賬戶采取必要的監(jiān)控措施（如設(shè)置限制條件、止付等），或視情況向所在地司法部門申請(qǐng)凍結(jié)問題授信客戶的存款賬戶或保全其他資產(chǎn)以減少損失；7、制定《問題貸款跟蹤管理臺(tái)帳》，明確管理目標(biāo)、目標(biāo)預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)時(shí)間、風(fēng)控措施及優(yōu)化方案（分解到每月）；8、其他必要的控制風(fēng)險(xiǎn)措施。因風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化或持續(xù)惡化，問題授信優(yōu)化方案無法落實(shí)的，應(yīng)及時(shí)調(diào)整問題授信優(yōu)化管理方案。（四）問題授信管理方案要求1、問題授信管理目標(biāo)分為：收回、優(yōu)化（擬調(diào)出問題授信管理，包括關(guān)注上調(diào)至正常、風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)影響終止或發(fā)生根本好轉(zhuǎn)）、維持（降低或控制風(fēng)險(xiǎn)不擴(kuò)大）。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，設(shè)定未來3個(gè)月管理目標(biāo)。2、明確實(shí)現(xiàn)管理目標(biāo)的具體風(fēng)控措施及優(yōu)化方案。3、制定具體行動(dòng)計(jì)劃：確定采取某一種或多種措施后，訂出3個(gè)月的行動(dòng)計(jì)劃，具體行動(dòng)要求分解到每月。（五）問題授信跟蹤管理要求1、對(duì)問題授信，客戶經(jīng)理在風(fēng)險(xiǎn)分類和貸后定期監(jiān)測(cè)報(bào)告書中除要反映一般授信后管理內(nèi)容外，還應(yīng)重點(diǎn)反映風(fēng)險(xiǎn)因素的形成原因、原有風(fēng)險(xiǎn)化解方案的效果、財(cái)產(chǎn)清查結(jié)果、有無新的風(fēng)險(xiǎn)因素出現(xiàn)、新的方案建議等。2、客戶經(jīng)理對(duì)問題授信每月至少一次實(shí)地檢查，每月進(jìn)行一次資料收集和更新。3、認(rèn)真展開財(cái)產(chǎn)清查，除已抵押我行資產(chǎn)外，還應(yīng)查明受信人、擔(dān)保人主要資產(chǎn)項(xiàng)目真實(shí)狀況，特別注意收集受信人、擔(dān)保人資產(chǎn)線索憑證。對(duì)問題授信相關(guān)財(cái)產(chǎn)線索資料，管戶人應(yīng)在確定為問題授信后一個(gè)月內(nèi)收集并提交給總部監(jiān)測(cè)預(yù)警人員審閱后再入檔，總部監(jiān)測(cè)預(yù)警人員督促落實(shí)。4、出現(xiàn)授信合同規(guī)定的可以提前解除合同的情況，客戶經(jīng)理應(yīng)在發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)違約情況后十日內(nèi)收集證明上述情況的證據(jù)并將其提交給總部監(jiān)測(cè)預(yù)警人員審閱，為提前收回貸款的法律行動(dòng)提供證據(jù)支持。5、對(duì)客戶結(jié)算賬戶資金監(jiān)控要求。在客戶明顯不能按期償還情形下，要對(duì)結(jié)算賬戶采取止付手段；是否采取賬戶止付，總部監(jiān)測(cè)預(yù)警負(fù)責(zé)人應(yīng)首先做出決策，其決策的原則是：不能出現(xiàn)問題授信客戶違約后、貸款到期前卻有賬戶資金轉(zhuǎn)走的情況。6、擬對(duì)問題授信進(jìn)行起訴或者移交保全的，客戶經(jīng)理和管戶機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配合辦理各項(xiàng)手續(xù)，不得進(jìn)行任何阻撓，或者向受信人、擔(dān)保人透露不應(yīng)告知的信息。7、每月檢視《問題貸款跟蹤管理臺(tái)帳》制定的優(yōu)化方案落實(shí)情況，包括當(dāng)月行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)情況、未落實(shí)原因等，并在臺(tái)帳中詳細(xì)反映落實(shí)情況，定期向總部、總行匯報(bào)。8、因風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化或持續(xù)惡化，問題授信優(yōu)化方案無法落實(shí)的，總部資產(chǎn)監(jiān)控部及時(shí)調(diào)整優(yōu)化方案，并視情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)調(diào)整。項(xiàng)目貸款管理操作指南一、環(huán)節(jié)定義項(xiàng)目貸款管理，是指客戶經(jīng)理對(duì)審批要求封閉管理的貸款或固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款，按照審批要求進(jìn)行特別專項(xiàng)管理，制定特定的管理措施和方案，以加強(qiáng)對(duì)封閉/項(xiàng)目貸款資金用途和流向的管理，其目的在于保障貸款資金?？顚Ｓ?，密切跟蹤進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)貸款安全運(yùn)行和及時(shí)回收。二、操作指南（一）基本要求1、項(xiàng)目貸款授信后管理的重點(diǎn)是保證資金用于項(xiàng)目建設(shè)。2、固定資產(chǎn)貸款發(fā)放過程中，管戶人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。3、按終審意見要求的還款時(shí)間、進(jìn)度、金額回收貸款。（二）跟蹤監(jiān)測(cè)1、管戶人應(yīng)對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)自身無法直接產(chǎn)生現(xiàn)金流的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，要跟蹤項(xiàng)目投入使用或運(yùn)營(yíng)后借款人整體效益的變化情況，對(duì)異常情況及時(shí)報(bào)告總部監(jiān)測(cè)預(yù)警人員，查明原因并采取相應(yīng)措施。2、貸款期間管戶人應(yīng)與施工監(jiān)理單位保持密切聯(lián)系，定期實(shí)地察看工程進(jìn)展，關(guān)注施工質(zhì)量，監(jiān)督施工合同的履行。注意發(fā)現(xiàn)有無拖欠工程款、有無事實(shí)上的施工隊(duì)帶資承包、項(xiàng)目資金需求有無新缺口、方案有無變化、有無意外事件發(fā)生等，出現(xiàn)異常情況應(yīng)及時(shí)匯報(bào)，并采取相應(yīng)保全措施。所有實(shí)地察看情況均應(yīng)記入風(fēng)險(xiǎn)分類和貸后定期監(jiān)測(cè)報(bào)告書。3、管戶人應(yīng)密切留意貸款項(xiàng)目的銷售和資金回籠情況，按要求監(jiān)管回籠資金的使用，并按終審意見要求歸還貸款。（四）問題處理在貸款回收前，如發(fā)現(xiàn)受信人故意挪用資金到項(xiàng)目以外的用途，或受信人、施工方串通虛設(shè)拖欠工程款假象，或受信人隱瞞重大計(jì)劃、事故的，應(yīng)立即采取相應(yīng)措施并發(fā)起預(yù)警。異地貸款管理操作指南一、環(huán)節(jié)定義異地貸款管理，是指凡借款人的注冊(cè)地與管戶機(jī)構(gòu)不在同一個(gè)行政城市（含下轄區(qū)、縣）的授信業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理均應(yīng)按異地貸款進(jìn)行監(jiān)測(cè)預(yù)警。異地貸款監(jiān)測(cè)預(yù)警除應(yīng)執(zhí)行授信監(jiān)測(cè)預(yù)警管理辦法的規(guī)定外，還應(yīng)遵守異地貸款特殊監(jiān)測(cè)預(yù)警要求。其目的在于有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，最大限度減少異地貸款信息不對(duì)稱帶來的不利影響。二、操作指南（一）管理要求異地貸款除執(zhí)行《xx銀行現(xiàn)代物流金融事業(yè)部對(duì)公授信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警管理辦法》中的各項(xiàng)監(jiān)測(cè)預(yù)警一般規(guī)定外，還應(yīng)執(zhí)行如下特別規(guī)定：1、定期電話訪談：要求管戶人至少每月對(duì)受信人進(jìn)行一次電話訪談，發(fā)現(xiàn)異常情況時(shí)須填寫《異地授信客戶電話訪談?dòng)涗洝罚ǜ郊?5）并入檔保存。未填寫《異地授信客戶電話訪談?dòng)涗洝?，視同未發(fā)現(xiàn)異常。2、盡可能按季收集異地客戶所在地開戶行的銀行結(jié)算賬戶流水歸檔并進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)結(jié)算異常的應(yīng)立即報(bào)告總部監(jiān)測(cè)預(yù)警人員。授信后業(yè)務(wù)調(diào)整管理操作指南一、環(huán)節(jié)定義授信后業(yè)務(wù)調(diào)整管理，是指授信業(yè)務(wù)發(fā)生后，因業(yè)務(wù)需要而對(duì)業(yè)務(wù)個(gè)別要素進(jìn)行調(diào)整，為保障業(yè)務(wù)調(diào)整中的風(fēng)險(xiǎn)能得到有效控制和滿足合規(guī)要求，各環(huán)節(jié)信貸人員必須按照規(guī)定的流程和權(quán)限進(jìn)行申請(qǐng)、審核、審批、操作處理的過程。二、操作指南（一）凍結(jié)額度凍結(jié)額度申請(qǐng)流程分以下三種情況：1、主辦客戶經(jīng)理→風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理→經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人→總部資產(chǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)人→風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)。2、總部資產(chǎn)監(jiān)控部監(jiān)測(cè)預(yù)警崗→總部資產(chǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)人→風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)。3、總行公司信貸管理部監(jiān)測(cè)預(yù)警崗→總行公司信貸管理部主管或其授權(quán)人。（二）提前終止額度因業(yè)務(wù)需要提前終止額度的，應(yīng)按照如下要求辦理：1、額度下業(yè)務(wù)已經(jīng)全部結(jié)清；2、申請(qǐng)審批流程為：客戶經(jīng)理→風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理→經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人→總部資產(chǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)人→風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)。（三）客戶根據(jù)合同要求通知我行重大事項(xiàng)的審批處理1、額度項(xiàng)下貸款尚未出賬的回應(yīng)：由原審批人審批；2、貸款已經(jīng)出賬的，分兩種情況處理：（1）合同規(guī)定僅為告知事項(xiàng)不需我行同意但需我行決策是否采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施的，由風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)審批。（2）合同規(guī)定借款人告知并需我行決策同意的，由原審批人審批。審批意見另有規(guī)定的按審批意見執(zhí)行。監(jiān)測(cè)預(yù)警管理工作交接操作指南一、環(huán)節(jié)定義監(jiān)測(cè)預(yù)警管理工作交接，是指因客戶經(jīng)理調(diào)離、貸款移交保全或者其他原因需要更換客戶經(jīng)理的，移交客戶經(jīng)理和接交客戶經(jīng)理必須嚴(yán)格履行交接手續(xù)。其目的在于，保持監(jiān)測(cè)預(yù)警工作的連續(xù)性，明確管理責(zé)任、防范操作風(fēng)險(xiǎn)。二、操作指南（一）交接管理適用范圍1、客戶經(jīng)理/經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人調(diào)離或其他原因需要更換客戶經(jīng)理時(shí)，應(yīng)提交《授信業(yè)務(wù)交接表》（附件18），并撰寫交接報(bào)告，內(nèi)容包括貸款的基本情況及變化過程、受信人目前的財(cái)務(wù)及經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)生的重大事件、貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、查明的財(cái)產(chǎn)線索、已采取的風(fēng)險(xiǎn)防范措施、進(jìn)一步的措施建議、檔案材料清單、歷次檢查情況等。交接雙方應(yīng)仔細(xì)核對(duì)簽字確認(rèn)。交接報(bào)告和《授信業(yè)務(wù)交接表》統(tǒng)一由接收人歸入客戶信貸檔案。2、未辦理貸款交接手續(xù)的，原管戶人不得辦理調(diào)離手續(xù)，貸款交接后應(yīng)在信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行管戶人變更。（二）交接程序1、移交客戶經(jīng)理填寫《授信業(yè)務(wù)交接表》，連同監(jiān)測(cè)預(yù)警過程中形成的信貸檔案，一并交接收人、確認(rèn)人確認(rèn)。2、確認(rèn)人應(yīng)為管戶機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人或者綜合員。（三）交接確認(rèn)1、接收人、確認(rèn)人簽字確認(rèn)。2、自接收人、確認(rèn)人簽字