銀行信貸業(yè)務(wù)操作及創(chuàng)新法律風(fēng)險(xiǎn)防控

編輯ppt第一部分我國銀行信貸不良貸款現(xiàn)狀及影響因素第二部分信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的法律基礎(chǔ)第三部分信貸法律風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)第四部分銀行創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)系第五部分信貸法律風(fēng)險(xiǎn)控制方法及路徑編輯ppt2011年末我國銀行業(yè)不良率只有1％，2012年12月末不良貸款率為0.95%，不良貸款余額4，929億元人民幣，同比上升647億元，在全球銀行業(yè)中已處于優(yōu)良水平。2009年－2010年發(fā)放的貸款，如把控不好，銀行就有可能將進(jìn)入貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露期。預(yù)計(jì)今年銀行業(yè)的新增不良貸款額還會(huì)繼續(xù)增加，貸款的劣變量會(huì)明顯上升。編輯ppt編輯ppt1.經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況與銀行貸款質(zhì)量關(guān)系

2.借款人自身信用問題編輯ppt1.風(fēng)險(xiǎn)偏好2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力3.風(fēng)險(xiǎn)管理水平4.客戶結(jié)構(gòu)5.員工素質(zhì)編輯ppt1.風(fēng)險(xiǎn)偏好問題2.貸款集中度問題3.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別問題4.業(yè)務(wù)操作問題編輯ppt2.1合同法律關(guān)系——債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

主體：債權(quán)人、債務(wù)人；

內(nèi)容：權(quán)利、義務(wù)；

客體：金錢（貨幣）。2.2借款合同關(guān)系和擔(dān)保合同關(guān)系編輯ppt2.3借款主體：1.自然人：（1）未成年人抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)及解決方法（2）已婚人士貸款及抵押風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及解決方法2.法人3.非法人組織編輯ppt2.4影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量的法律風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)1.違法行為；2.違規(guī)行為；3.違約行為；4.侵權(quán)行為；5.怠于行使權(quán)利（不作為）；6.不當(dāng)行為；7.外部法律環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。編輯ppt3.1貸前調(diào)查環(huán)節(jié)3.2貸中審查環(huán)節(jié)3.3貸后管理環(huán)節(jié)3.4信貸領(lǐng)域案件編輯ppt

3.1貸前調(diào)查環(huán)節(jié)案例1：冒名貸款案例案例2：抵押權(quán)與租賃權(quán)沖突（案例）及解決方法案例3：在建工程抵押風(fēng)險(xiǎn)案例及解決方法案例4：拒絕貸款的締約過失案例

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3.2貸中審查環(huán)節(jié)案例1：最高額擔(dān)保額度認(rèn)定案件案例2：還舊借新案例及解決措施（存量盤活案件）案例3：公司董事會(huì)決議失效對(duì)銀行抵押擔(dān)保效力影響的風(fēng)險(xiǎn)案例案例4：單證抵押登記風(fēng)險(xiǎn)案例及解決措施案例5：未執(zhí)行面簽制度的風(fēng)險(xiǎn)案例

編輯ppt3.3貸后管理環(huán)節(jié)案例1：信貸資產(chǎn)分類誘發(fā)侵權(quán)案例案例2：內(nèi)蒙某銀行怠于行使權(quán)抵押權(quán)案例案例3：深圳某銀行抵押物置換糾紛案案例4：重慶某銀行最高額擔(dān)保合同填寫操作風(fēng)險(xiǎn)案例案例5：最高額擔(dān)保其他風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)案例及解決方法

編輯ppt3.4.1案件的危害銀行聲譽(yù)的大忌；干部履職的硬傷；干部員工深惡痛絕的毒瘤。15編輯ppt銀行工作人員或外部人員實(shí)施或因員工未正確履行崗位職責(zé)所引發(fā)的，以銀行或其客戶的資金、財(cái)產(chǎn)或者權(quán)益為侵犯對(duì)象的挪用、侵占、賄賂、破壞金融管理秩序以及詐騙、盜竊、搶劫等，應(yīng)移送司法機(jī)關(guān)予以追究刑事責(zé)任或經(jīng)公安、司法機(jī)關(guān)（紀(jì)檢機(jī)關(guān)）立案偵查的案件。16編輯ppt3.4.3信貸領(lǐng)域案件形態(tài)1.騙貸(案例）2.違規(guī)違法發(fā)放貸款（案例）3.挪用貸款資金（案例）

17編輯ppt貸款違規(guī)違法問題主要表現(xiàn)于調(diào)查、貸后管理環(huán)節(jié)，表現(xiàn)虛增貸款、多貸一用、私貸公用、以貸收息、貸款資金挪用等問題。一是偽造或協(xié)助偽造信貸申請(qǐng)資料；二是未嚴(yán)格執(zhí)行貸前面簽、審查等制度規(guī)定。18編輯ppt違法發(fā)放貸款罪第一百八十六條：“違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑。立案追訴標(biāo)準(zhǔn)：

——違法發(fā)放貸款數(shù)額超過100萬；

——或者違法發(fā)放貸款造成直接經(jīng)濟(jì)損失超過20萬。編輯ppt葫蘆島分行違法發(fā)放貸款案審計(jì)署在中國農(nóng)業(yè)銀行遼寧省分行審計(jì)中發(fā)現(xiàn)，2007年，趙某采取偽造土地評(píng)估報(bào)告和產(chǎn)品購銷合同、編造會(huì)計(jì)報(bào)表等手段，騙取農(nóng)行葫蘆島市連山支行貸款4億多元。農(nóng)行葫蘆島分行原副行長張某等人在辦理上述業(yè)務(wù)時(shí)，存在受賄、違法發(fā)放貸款等問題。遼寧省盤錦市中級(jí)人民法院于2010年1月，一審分別以貸款詐騙罪、違法發(fā)放貸款罪、受賄罪、行賄罪判處趙某、張某等11人1年至17年有期徒刑。編輯ppt信貸資金流入股市或者挪作他用問題較多21編輯ppt4.1業(yè)務(wù)創(chuàng)新離不開法律的支持產(chǎn)品設(shè)計(jì)－制度制定－合同擬定－營銷推廣－知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)4.2業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)提示與業(yè)務(wù)決策的關(guān)系依法合規(guī)是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的前提風(fēng)險(xiǎn)控制是促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的基石編輯ppt4.3我國銀行業(yè)創(chuàng)新的特點(diǎn)4.4我國銀行產(chǎn)品創(chuàng)新注意事項(xiàng)編輯ppt銀行特殊性再認(rèn)知1.銀行是法律密集型企業(yè)2.銀行的社會(huì)關(guān)注度高3.銀行監(jiān)管嚴(yán)格24編輯ppt5.1遵循真實(shí)性原則，實(shí)施無瑕疵規(guī)范操作；5.2提高員工素質(zhì)，熟知合同、物權(quán)和擔(dān)保法律；5.3調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，把好客戶準(zhǔn)入關(guān)；5.4落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)抓手，確保有效控制風(fēng)險(xiǎn)；5.5有效處置信貸風(fēng)險(xiǎn)，依法收貸；5.6加強(qiáng)員工行為管理；編輯ppt5.1.1貸前調(diào)查環(huán)節(jié)5.1.2貸中審查審批環(huán)節(jié)5.1.3貸后管理環(huán)節(jié)編輯ppt1.掌握基本的法律常識(shí)；2.具備較高的法律意識(shí)；編輯ppt

5.3.1尋找優(yōu)勢行業(yè)的資金密集型的小微企業(yè)

10個(gè)重點(diǎn)行業(yè)“兩電煤煙油

路房鋼育車”。煤炭、電力、石油、化工、鋼鐵、醫(yī)藥、水泥、商品批發(fā)的中小微型企業(yè)。

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5.3.2企業(yè)商業(yè)模式清晰

銀行應(yīng)當(dāng)青春目標(biāo)中小企業(yè)的盈利模式，靠什么賺錢，支出現(xiàn)金流用到哪里，現(xiàn)金回流從哪里來，什么時(shí)候回流。5.3.3有典型的產(chǎn)業(yè)集群

目標(biāo)的小微企業(yè)一是要靠大戶；二是靠商圈；三是靠政府5.3.4中小貿(mào)易商

銀行要優(yōu)先考慮中小經(jīng)銷商，而不是中小制造商，理由在于中小制造企業(yè)現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)速度慢于經(jīng)銷商。編輯ppt5.3.5選擇客戶的原則：1.洞悉中小企業(yè)客戶產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)作規(guī)律、特點(diǎn)（防控信用風(fēng)險(xiǎn)）。2.嚴(yán)控信貸資金用途（防控操作風(fēng)險(xiǎn)）。3.更多強(qiáng)調(diào)對(duì)商業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈控制。4.信貸審查（以經(jīng)營能力分析為主，報(bào)表分析為輔，防控操作風(fēng)險(xiǎn)）。5.中小企業(yè)經(jīng)營行為的連續(xù)性（防控操作風(fēng)險(xiǎn)，避免外部欺詐）。

5.3調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，把好客戶準(zhǔn)入關(guān)編輯ppt

5.3.6典型的中小企業(yè)客戶群交通行業(yè)：

零部件：汽車經(jīng)銷商、工程機(jī)械車經(jīng)銷商、客車經(jīng)銷商；

運(yùn)

輸：鐵路設(shè)備；

施

工：瀝青企業(yè)。能源：

石化設(shè)備：成品油批發(fā)商、燃料油經(jīng)銷商；

煤炭機(jī)械：中小煤礦、煤炭經(jīng)銷商、焦炭經(jīng)銷商；

電力設(shè)備：電力工程。鋼鐵及有色金屬：鋼鐵經(jīng)銷商、鋼構(gòu)商、鋼貿(mào)市場等其他：藥品經(jīng)銷商、家電經(jīng)銷商、玻璃商、裝飾商、園林商、化肥經(jīng)銷商、農(nóng)用機(jī)械商、糧食商、食品經(jīng)銷商等。

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5.4.1中小企業(yè)授信必須增加項(xiàng)目審查的彈性和柔性，重點(diǎn)突出中小企業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況的審查，注重資金封閉運(yùn)行和過程化管理。5.4.2中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制

1.依靠中小企業(yè)的硬資產(chǎn)抵（質(zhì)）押；2.嫁接上下游大企業(yè)信用；3.多個(gè)中小企業(yè)信用捆綁疊加；4.引入第三方實(shí)力較強(qiáng)的擔(dān)保公司；5.實(shí)際控制人道德約束。

5.4落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)抓手，確保有效控制風(fēng)險(xiǎn)；

編輯ppt4.2.1尋找風(fēng)險(xiǎn)抓手的思路圖

中小

企業(yè)房產(chǎn)抵押股權(quán)質(zhì)押股東或者法定代表人無限責(zé)任擔(dān)保上游企業(yè)未來貨權(quán)保兌倉承諾回購下游企業(yè)：應(yīng)收賬款質(zhì)押訂單融資指定賬戶付款承諾動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保公司擔(dān)保聯(lián)保貸款市場擔(dān)保商圈擔(dān)保編輯ppt5.4.3如何尋找風(fēng)險(xiǎn)抓手1.向上游大型企業(yè)尋找抓手（是否愿意提供回購擔(dān)保或協(xié)助變現(xiàn)商品）2.向下游大型企業(yè)尋找抓手（是否愿意提供確定購買承諾，對(duì)應(yīng)收賬款配合做轉(zhuǎn)讓確認(rèn)）3.向自身尋找抓手（自身擔(dān)保資源挖潛：存貨、房產(chǎn)、股權(quán)等）4.向商業(yè)伙伴尋求抓手（聯(lián)保）

編輯ppt5.4.4選擇抓手順序

一是借助上下游：下游，如應(yīng)收賬款質(zhì)押；借助上游，預(yù)收賬款退款承諾、未來貨權(quán)質(zhì)押等。二是借助企業(yè)自身資源；三是看有無可靠的企業(yè)聯(lián)保；四是看有無商圈擔(dān)保。5.4.5風(fēng)險(xiǎn)抓手成本

成本最高：專業(yè)公司擔(dān)保成本較低：中小企業(yè)聯(lián)保成本次低：中小企業(yè)自貨物抵押、房產(chǎn)抵押、股權(quán)質(zhì)押成本最低：應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理

編輯ppt5.4.6中小企業(yè)授信不能僅僅依靠審批環(huán)節(jié)來控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)打造全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，強(qiáng)化兩頭（貸前和貸后），簡化中間（審批）。1.風(fēng)險(xiǎn)控制前置2.風(fēng)險(xiǎn)控制后置編輯ppt5.5.1債權(quán)時(shí)效維護(hù)1.選擇合法方式催收，確保中斷訴訟時(shí)效；2.注重細(xì)節(jié)，防范催收操作風(fēng)險(xiǎn)；3.積極補(bǔ)救，恢復(fù)訴訟時(shí)效。編輯ppt5.5.2貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測1.“偷梁換柱”－－依法撤銷債務(wù)人不當(dāng)處置資產(chǎn)行為；2.“消極怠工”－－積極行使代位權(quán)；3.“戳穿法人面紗”－－法人資格否定；4.“吊銷、撤銷、解散”逃廢債務(wù)－利用清算制度維權(quán)；5.“金蟬脫殼”－－借企業(yè)改制逃廢債務(wù)。編輯ppt5.5.3依法收貸的方法：1.直接清收（行使抵銷權(quán)）2.協(xié)議“以資抵債”；3.申請(qǐng)公證機(jī)關(guān)辦理依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書；4.仲裁;5.申請(qǐng)支付令；6.起訴。編輯ppt直接清收注意事項(xiàng);扣收債務(wù)人存款，行使抵銷權(quán)，即扣收借款人存款，應(yīng)當(dāng)通知。編輯ppt以資抵債注意事項(xiàng)

（1）做好抵債資產(chǎn)的盡職調(diào)查，防范源頭風(fēng)險(xiǎn)；（2）接收不動(dòng)產(chǎn)抵債應(yīng)當(dāng)辦理過戶手續(xù)；（3）有效管理，及時(shí)掌握抵債資產(chǎn)的動(dòng)態(tài)；（4