我國(guó)城市家庭理財(cái)教育問(wèn)題及其對(duì)策

我國(guó)城市家庭理財(cái)教育問(wèn)題及其對(duì)策

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)民個(gè)人擁有社會(huì)財(cái)富越來(lái)越多，兒童擁有金錢的可能性也越來(lái)越大，家庭用于兒童消費(fèi)和兒童個(gè)人消費(fèi)的支出也出現(xiàn)日益增長(zhǎng)趨勢(shì)。開(kāi)展理財(cái)教育，有效指導(dǎo)孩子形成良好的消費(fèi)習(xí)慣，自覺(jué)抵制不良財(cái)富觀念，可謂勢(shì)在必行。因此，對(duì)兒童財(cái)富數(shù)量情況、支配狀況、家長(zhǎng)理財(cái)教育理念等進(jìn)行全面而深入地調(diào)研，了解當(dāng)前城市家庭理財(cái)教育的真實(shí)現(xiàn)狀，必將為我國(guó)家庭理財(cái)教育的研究和實(shí)踐提供有益的參考。一、研究假設(shè)與研究方法（一）研究目的與假設(shè)本研究旨在了解我國(guó)城市家庭理財(cái)教育目前狀況及其存在的問(wèn)題，并依此就家庭理財(cái)教育的理論與實(shí)踐提出有針對(duì)性的對(duì)策和建議。理財(cái)教育離不開(kāi)“錢”這個(gè)載體，一個(gè)人的理財(cái)意識(shí)與能力最終通過(guò)對(duì)“錢”的認(rèn)識(shí)、使用、管理等反映出來(lái)。也就是說(shuō)，調(diào)查孩子目前擁有的錢的數(shù)量、來(lái)源、使用、管理、自我評(píng)價(jià)、相關(guān)觀念等，可以全方位反映和推斷出家庭理財(cái)教育觀念。反之，家庭理財(cái)教育的思想觀念、方式方法可以通過(guò)兒童財(cái)富狀況（包括個(gè)人財(cái)富數(shù)量、來(lái)源、管理方式、消費(fèi)觀念等）大致反映出來(lái)。這些認(rèn)識(shí)是本次問(wèn)卷設(shè)計(jì)的主要依據(jù)。（二）研究方法本研究主要采取實(shí)證研究方法，兼以文獻(xiàn)研究和個(gè)案研究方法。本次調(diào)查采取被調(diào)查學(xué)生與其家長(zhǎng)一一對(duì)應(yīng)的方式，目的是能夠使得調(diào)查數(shù)據(jù)真實(shí)有效，分析更加科學(xué)合理。本次調(diào)查的對(duì)象為12歲以下的城市兒童及其家長(zhǎng)，調(diào)查樣本主要來(lái)自于小學(xué)三、四、五年級(jí)在校學(xué)生。選取的樣本城市為北京、上海、廣州、哈爾濱、石家莊、大連、合肥、鄭州、西安、成都。發(fā)放兒童及其家長(zhǎng)問(wèn)卷各3000份，共計(jì)6000份，回收有效問(wèn)卷5856份。其中兒童有效問(wèn)卷2818份，家長(zhǎng)有效問(wèn)卷2769份。此外還調(diào)查了兒童的部分相關(guān)教師。二、基本結(jié)論（一）家長(zhǎng)比較重視理財(cái)教育，但理財(cái)教育有效性有待提高1.家長(zhǎng)普遍認(rèn)識(shí)到理財(cái)教育的重要性調(diào)查表明，多數(shù)家長(zhǎng)（80.4％）感覺(jué)孩子的花錢合理或比較合理，只有19.7％的家長(zhǎng)認(rèn)為孩子的理財(cái)能力比較差或者很差，不能合理地使用零花錢，甚至花錢大手大腳。盡管如此，大多數(shù)家長(zhǎng)和兒童還是認(rèn)為理財(cái)教育很有必要，其中74.8％的兒童認(rèn)為掌握一些金錢管理方面的知識(shí)和技能對(duì)生活和學(xué)習(xí)是有幫助的，87.4％的家長(zhǎng)表示愿意或已經(jīng)進(jìn)行理財(cái)教育嘗試。多數(shù)家長(zhǎng)認(rèn)為理財(cái)教育應(yīng)從小開(kāi)始，其中15.3％的家長(zhǎng)認(rèn)為從幼兒園開(kāi)始有意識(shí)地對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育比較合適；40.9％認(rèn)為從小學(xué)低年級(jí)開(kāi)始比較合適；34％認(rèn)為從小學(xué)高年級(jí)開(kāi)始比較合適；7.5％認(rèn)為從初中開(kāi)始比較合適；2.3％認(rèn)為從高中及以上階段開(kāi)始比較合適?？梢?jiàn)，超過(guò)九成的家長(zhǎng)認(rèn)為理財(cái)教育要在小學(xué)或者以下階段開(kāi)始。2.家長(zhǎng)普遍感覺(jué)理財(cái)教育缺乏有效手段，效果不佳在對(duì)理財(cái)教育持支持性態(tài)度的家長(zhǎng)中，有49.7％表示雖然愿意對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育，但是感覺(jué)沒(méi)有什么好方法而實(shí)際并沒(méi)有實(shí)施，37.7％的家長(zhǎng)表示已經(jīng)開(kāi)始對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育。在已經(jīng)實(shí)施理財(cái)教育的家長(zhǎng)中，有43％的家長(zhǎng)認(rèn)為效果不佳或一般。這樣看來(lái)，目前有效開(kāi)展理財(cái)教育的家長(zhǎng)約占全部的16.2％，比例不高，其余（83.8％）要么沒(méi)有進(jìn)行有針對(duì)性的理財(cái)教育，要么感覺(jué)效果不佳。就教育途徑而言，70.9％的家長(zhǎng)愿意結(jié)合自身經(jīng)驗(yàn)向孩子講述理財(cái)知識(shí)，21.9％希望讓孩子接受學(xué)校理財(cái)教育，只有7.1％的家長(zhǎng)希望讓孩子接受兒童理財(cái)專業(yè)機(jī)構(gòu)的專門指導(dǎo)。可見(jiàn)，盡管專門理財(cái)教育機(jī)構(gòu)更加專業(yè)化，但家長(zhǎng)更加相信自己的經(jīng)驗(yàn)，很可能是因?yàn)槲覈?guó)專業(yè)化理財(cái)教育還沒(méi)有取得家長(zhǎng)的廣泛信任。（二）多數(shù)家長(zhǎng)認(rèn)同少年兒童理財(cái)教育的“德性”目標(biāo)，但對(duì)“嘗試性投資”等方面認(rèn)同度低1.家長(zhǎng)普遍認(rèn)同兒童理財(cái)教育的“德性”目標(biāo)從目的來(lái)看，多數(shù)家長(zhǎng)認(rèn)為理財(cái)教育應(yīng)讓兒童樹(shù)立正確的金錢觀、形成合理的消費(fèi)習(xí)慣以及懂得珍惜勞動(dòng)成果。其中有74.6％的家長(zhǎng)認(rèn)為理財(cái)教育的主要目標(biāo)是讓孩子懂得珍惜勞動(dòng)果實(shí)，59.5％認(rèn)為是讓孩子樹(shù)立正確的金錢觀，66.7％認(rèn)為是培養(yǎng)孩子理性的消費(fèi)觀。從內(nèi)容上看，有34.7％的家長(zhǎng)認(rèn)為理財(cái)教育的主要內(nèi)容是讓孩子知道存錢，72.7％認(rèn)為是讓孩子懂得勞動(dòng)掙錢的道理，84.5％認(rèn)為是讓孩子學(xué)會(huì)合理用錢（消費(fèi)）。由此可見(jiàn)，我國(guó)絕大多數(shù)家長(zhǎng)在認(rèn)識(shí)上依然堅(jiān)持傳統(tǒng)的“德性”教育傾向，重視兒童的品德成長(zhǎng)，這些與中國(guó)傳統(tǒng)教育思想文化是一致的。2.對(duì)于理財(cái)教育中“嘗試性投資”等方面內(nèi)容認(rèn)同度偏低盡管金錢具有無(wú)法替代的意義，投資賺錢是理財(cái)教育的一項(xiàng)重要內(nèi)容，但絕大多數(shù)家長(zhǎng)對(duì)此卻持謹(jǐn)慎態(tài)度。訪談中發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)家長(zhǎng)認(rèn)為掙錢是以后的事情，現(xiàn)在孩子的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，教育投資掙錢會(huì)耽誤學(xué)習(xí)。在具體操作上，家長(zhǎng)們普遍對(duì)零花錢采取按需給予的方式（89.9％），不輕易讓孩子手頭上有更多剩余錢。在目標(biāo)和內(nèi)容方面，只有18.5％的家長(zhǎng)認(rèn)為理財(cái)教育是讓孩子從小樹(shù)立掙錢意識(shí)，22％認(rèn)為理財(cái)教育包括讓孩子“嘗試性投資”，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于前面提及的各項(xiàng)“德性”目標(biāo)。對(duì)于孩子已有的積蓄，多數(shù)家長(zhǎng)并不太關(guān)心如何讓其保值增值，而更在意監(jiān)管孩子使用。對(duì)孩子的調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，對(duì)于花不出去的零花錢，絕大多數(shù)會(huì)放在家里（53.9％）或交給父母（25.7％），選擇存入銀行或買股票等其他投資性處理方式的只有20.6％。3.家長(zhǎng)對(duì)“錢”的價(jià)值教育不太重視盡管家長(zhǎng)普遍重視金錢的作用，但他們還是不愿意將這種思想過(guò)早傳遞給孩子，使得孩子們對(duì)“錢”、“有錢人”的評(píng)價(jià)不高。比如，在人生目標(biāo)中，只有38.8％的兒童自己希望成為“有錢人”，其中有33％的兒童將金錢與個(gè)人成功相聯(lián)系；56％的兒童認(rèn)為有沒(méi)有錢不重要，甚至有5.2％認(rèn)為有錢會(huì)變壞。這些思想是對(duì)金錢功能的曲解，不利于樹(shù)立正確的財(cái)富觀。在對(duì)“什么是人生中最重要財(cái)富”的排序中，金錢（2.7％）在兒童心目中地位遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于健康（37.2％）、知識(shí)（29.2％）、時(shí)間（12.3％）、誠(chéng)實(shí)（8.4％）、友誼（5.2％）等。這說(shuō)明，我國(guó)兒童受到正統(tǒng)教育觀念影響較大，當(dāng)然，也可能和他們認(rèn)知能力和經(jīng)驗(yàn)有限相關(guān)。（三）大多數(shù)家長(zhǎng)能夠合理控制孩子個(gè)人財(cái)富的數(shù)量，但相對(duì)忽視理財(cái)教育中“錢”的功能1.兒童個(gè)人財(cái)富擁有情況總體合理，但兩極化現(xiàn)象比較突出我國(guó)城市兒童財(cái)富擁有狀況兩極分化現(xiàn)象明顯：相當(dāng)一部分孩子沒(méi)有自己獨(dú)立支配的錢財(cái)，而另一部分孩子個(gè)人財(cái)富數(shù)額較大。從零花錢來(lái)看，對(duì)家長(zhǎng)的調(diào)查顯示，68.8％的家長(zhǎng)每月都會(huì)給孩子零花錢（54.8％在50元以下，10.6％在50至100元之間，3.5％在100元以上），但同時(shí)還有31.2％的家長(zhǎng)不給孩子零花錢。對(duì)兒童的調(diào)查顯示，63％表示自己每月零花錢在50至100元之間；有4.4％的兒童每月?lián)碛?00元以上的零花錢，二者合計(jì)為67.4％。同時(shí)32.6％表示自己每月沒(méi)有零花錢。其次，從個(gè)人積蓄來(lái)看，16.7％的兒童沒(méi)有積蓄，83.3％的兒童擁有一定數(shù)額的個(gè)人積蓄，其中17.5％在5000元以上。調(diào)查顯示，兒童財(cái)富的差異主要原因不是家庭收入高低決定的，而是家長(zhǎng)的認(rèn)識(shí)和態(tài)度決定的。一方面，部分家長(zhǎng)擔(dān)心“有錢容易變壞”，認(rèn)為“孩子小，沒(méi)有必要擁有錢”；另一方面，部分家長(zhǎng)比較嬌慣孩子，或者對(duì)孩子消費(fèi)采取比較放任態(tài)度。兩種極端現(xiàn)象應(yīng)是理財(cái)教育研究關(guān)注的重點(diǎn)。2.多數(shù)家長(zhǎng)采取適度方式監(jiān)管孩子個(gè)人財(cái)富，但相當(dāng)部分家長(zhǎng)忽視孩子的支配權(quán)學(xué)會(huì)保管財(cái)富是理財(cái)教育的重要內(nèi)容。在所有權(quán)方面，大多數(shù)家長(zhǎng)比較民主，有18.8％的家長(zhǎng)將孩子的個(gè)人積蓄以孩子的名義存起來(lái)，并交由孩子自己保管，有51.4％的家長(zhǎng)以孩子的名義存起來(lái)，但是由家長(zhǎng)保管。兩者相加就意味著，在家長(zhǎng)的眼中，有70.2％的兒童擁有（或者有條件擁有）自己的個(gè)人財(cái)富。但是，在孩子的眼中，他們所能夠支配的與家長(zhǎng)認(rèn)為屬于自己的財(cái)富有不小差距。有18.2％的兒童表示，自己的個(gè)人財(cái)富完全由自己支配，37％的兒童認(rèn)為需要同父母商量才能支配（有條件），兩者合計(jì)55.2％。這說(shuō)明，我國(guó)大約有15％的兒童對(duì)自己的財(cái)富只是名義上擁有。在剩下44.8％的完全由家長(zhǎng)支配的兒童個(gè)人財(cái)富中，雖然多數(shù)（56.7％）還是花在孩子身上（如為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)、基金等），但這完全是家長(zhǎng)意志的體現(xiàn)，與兒童經(jīng)濟(jì)行為關(guān)聯(lián)不大，未必能起到良好的理財(cái)教育作用。（四）影響家長(zhǎng)理財(cái)教育因素多元，不良消費(fèi)觀和應(yīng)試教育傾向可能會(huì)異化理財(cái)教育1.影響家長(zhǎng)給予孩子金錢的動(dòng)機(jī)多元我國(guó)兒童個(gè)人財(cái)富形式和獲取方式多樣，既包括特殊收入，也包括常規(guī)收入[1]，影響我國(guó)兒童獲得零花錢的主要因素依次是：直接向家長(zhǎng)索要（7.4％），家長(zhǎng)定期給予（15.9％），生日或節(jié)日家長(zhǎng)主動(dòng)給予（21.6％），取得好成績(jī)時(shí)家長(zhǎng)的獎(jiǎng)勵(lì)（26.3％），勞動(dòng)掙?。?8.7％）。由此可見(jiàn)，家長(zhǎng)給予孩子金錢的動(dòng)機(jī)是多元的，其中勞動(dòng)回報(bào)、學(xué)業(yè)進(jìn)步、生日或節(jié)日最能夠讓孩子獲得金錢。這種現(xiàn)象表明，我國(guó)家長(zhǎng)期望通過(guò)金錢的給予讓孩子明白諸多道理，達(dá)到更多目的：培養(yǎng)勞動(dòng)意識(shí)與勞動(dòng)習(xí)慣，鼓勵(lì)學(xué)業(yè)進(jìn)步，表達(dá)愛(ài)子之情，寄托某種期望等等。這些做法與以“德性”教育為價(jià)值取向的理財(cái)教育目標(biāo)看似一致，但在一定程度上是相左的。就勞動(dòng)付酬而言，這種做法固然有其合理性，但如果不能分清勞動(dòng)性質(zhì)，極可能會(huì)讓孩子變得功利。前不久媒體報(bào)道一個(gè)7歲一年級(jí)孩子通過(guò)“幫助”其他同學(xué)寫作業(yè)而獲得報(bào)酬的事件，就是一個(gè)典型的例子。[2]可以說(shuō)，不合理的勞動(dòng)付酬其結(jié)果將與以培養(yǎng)勞動(dòng)意識(shí)和習(xí)慣為目的的勞動(dòng)教育和以培養(yǎng)財(cái)商為目的的理財(cái)教育背道而馳。至于學(xué)習(xí)付酬更是功利主義教育的一種做法，必將異化孩子對(duì)學(xué)習(xí)的認(rèn)識(shí)。2.家長(zhǎng)對(duì)自己孩子消費(fèi)評(píng)價(jià)與社會(huì)尤其是教師的評(píng)價(jià)差異很大近年來(lái)，兒童不合理消費(fèi)問(wèn)題日益突出，但吊詭的是，這一點(diǎn)未必能夠得到兒童和家長(zhǎng)的認(rèn)可。調(diào)查顯示，82.8％的兒童認(rèn)為自己的消費(fèi)總體上是合理的，僅有5.4％的學(xué)生認(rèn)為自己的消費(fèi)總體上不太合理，11.8％沒(méi)有想過(guò)自己的消費(fèi)是否合理。我國(guó)家長(zhǎng)總體上對(duì)自己孩子的消費(fèi)持積極評(píng)價(jià)，30.7％的家長(zhǎng)認(rèn)為自己孩子能夠自覺(jué)規(guī)劃和管理好自己的零花錢，49.7％的家長(zhǎng)認(rèn)為孩子能夠在自己指導(dǎo)下合理使用零花錢，只有19.4％的家長(zhǎng)認(rèn)為自己孩子用錢不合理或者亂花錢。很明顯，這一認(rèn)識(shí)與我們?nèi)粘＝?jīng)驗(yàn)判斷以及社會(huì)輿論的基本判斷相差較大。調(diào)查顯示，94.4％的教師認(rèn)為目前少年兒童中存在亂花錢、高消費(fèi)的現(xiàn)象。在訪談中幾乎每一所學(xué)校的老師們都反映，每周孩子們丟失的學(xué)習(xí)用具都很多，而且對(duì)此孩子們認(rèn)為無(wú)所謂。家長(zhǎng)與教師對(duì)兒童消費(fèi)評(píng)價(jià)之所以出現(xiàn)差異，主要是二者所處的角色不同造成的。教師代表教育者，更多是從教育者的立場(chǎng)出發(fā)，從消費(fèi)行為帶來(lái)的教育后果來(lái)評(píng)價(jià)消費(fèi)行為，因此他們可能就會(huì)把喝“脈動(dòng)”飲料視為不合理消費(fèi)，而把喝白開(kāi)水更多地視為合理性消費(fèi)行為；而家長(zhǎng)主要從消費(fèi)者角度出發(fā)，認(rèn)為消費(fèi)主要是滿足需求并與自己身份符合，并不在意消費(fèi)本身的教育意義。這一現(xiàn)象說(shuō)明家長(zhǎng)日常生活與理財(cái)教育的背離，這必將影響到理財(cái)教育效果。三、簡(jiǎn)要建議第一，要高度重視理財(cái)教育研究的前瞻性和基礎(chǔ)性，制訂符合中國(guó)國(guó)情和國(guó)際慣例的家庭理財(cái)課程。十年來(lái)我國(guó)理財(cái)教育研究取得了一定成果，為我國(guó)理財(cái)教育奠定了一定基礎(chǔ)。但是從已有的研究不難發(fā)現(xiàn)，這些研究還是以介紹外國(guó)經(jīng)驗(yàn)為主，缺少基礎(chǔ)性的調(diào)查研究，在結(jié)合中國(guó)實(shí)際這個(gè)大問(wèn)題上，沒(méi)有提出更加切實(shí)可行的基本原則和操作方法。在針對(duì)兒童理財(cái)教育課程開(kāi)發(fā)上，要堅(jiān)持基于問(wèn)題、著眼全局、分層分類、立足生活的原則?；趩?wèn)題就是要研究目前兒童財(cái)富觀念和消費(fèi)行為中的真實(shí)問(wèn)題，比如兒童對(duì)金錢的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，不合理消費(fèi)等現(xiàn)象；著眼全局就是要將理財(cái)教育與兒童整個(gè)身心發(fā)展聯(lián)系起來(lái)，不能就理財(cái)而理財(cái)，特別是應(yīng)將理財(cái)教育與兒童自我管理相結(jié)合；分層分類就是要有區(qū)別地對(duì)待原則，不同年齡階段要有不同要求；不同興趣愛(ài)好也要有不同要求，根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)條件不同，對(duì)兒童進(jìn)行分層分類，提供不同的理財(cái)知識(shí)和技能；立足生活就是不要把理財(cái)教育專門化、知識(shí)化、神圣化，其實(shí)理財(cái)教育就在兒童的日常生活中，理財(cái)教育也是為了使兒童更好地生活。第二，重視研究理財(cái)教育目標(biāo)和內(nèi)容的豐富性和時(shí)代性，適時(shí)、適度增加“嘗試性投資”等內(nèi)容。中華民族自古重義輕利，這應(yīng)當(dāng)繼承發(fā)揚(yáng)。但是，目前我國(guó)正處于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)方興未艾時(shí)期，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越發(fā)頻繁，財(cái)富形態(tài)、理財(cái)手段、理財(cái)產(chǎn)品日益豐富，作為一般民眾有必要了解一定的理財(cái)知識(shí)與技能，也有必要選擇更好的方式處理自己的財(cái)富。兒童雖然不是具有完全民事責(zé)任能力的人，也不是財(cái)富的主要?jiǎng)?chuàng)造者，暫時(shí)也沒(méi)有理財(cái)?shù)钠惹行枨螅菑拈L(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，培養(yǎng)財(cái)商是促進(jìn)人全面發(fā)展的一項(xiàng)必不可少的內(nèi)容。所以，可以根據(jù)具體情況，適時(shí)、適度地讓其參與到理財(cái)實(shí)踐中，增加一些前沿理財(cái)實(shí)踐性知識(shí)也是必要的。第三，高度關(guān)注兒童個(gè)人財(cái)富的兩極現(xiàn)象，注重兒童擁有適度的個(gè)人財(cái)富的意義，通過(guò)引導(dǎo)兒童在如何正確處理個(gè)人財(cái)富的過(guò)程中培養(yǎng)其理財(cái)能力。兒童個(gè)人財(cái)富不僅具有用于購(gòu)物等實(shí)用價(jià)值，而且具有重要的教育意義，因?yàn)榱慊ㄥX的缺失很容易使兒童形成自卑感。對(duì)于零花錢缺失的孩子，盡管他們生活和學(xué)習(xí)的必需品家長(zhǎng)都能夠周到地予以考慮，在一定程度上可以讓家長(zhǎng)“省心”，但失去了獨(dú)立消費(fèi)自由的孩子，相應(yīng)的也就失去了與金錢相關(guān)的體驗(yàn)，也無(wú)法培養(yǎng)全面的財(cái)富素養(yǎng)（財(cái)商）。當(dāng)然，在讓兒童適度擁有個(gè)人財(cái)富的同時(shí)，必須加強(qiáng)對(duì)“小富翁”財(cái)富的監(jiān)管。第四，家長(zhǎng)要明確理財(cái)教育宗旨，保持教育的一致性，