從信誠(chéng)人壽敗訴案談保險(xiǎn)合同的成立和生效-夏曉東

從信誠(chéng)人壽敗訴案談保險(xiǎn)合同的成立和生效-夏曉東從信誠(chéng)人壽敗訴案談保險(xiǎn)合同的成立和生效/夏曉東

從信誠(chéng)人壽敗訴案談保險(xiǎn)合同的成立和生效

（中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)公司石家莊分公司夏曉東）

一、案情介紹：20XX年10月5日，謝某向信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司(以下簡(jiǎn)稱信誠(chéng)人壽)申請(qǐng)投保人壽險(xiǎn)100萬元，附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)200萬元，填寫了投保書。10月6日信誠(chéng)人壽向謝某提交了蓋有其總經(jīng)理李源祥印章的《信誠(chéng)運(yùn)籌建議書》，謝某按信誠(chéng)的要求及該建議書的規(guī)定，繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)11944元。信誠(chéng)人壽審核謝某的投保資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達(dá)300萬的保險(xiǎn)金額，卻沒有提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況證明。為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般對(duì)高保額保單要求投保人(被保險(xiǎn)人)提供財(cái)務(wù)狀況證明。因此，10月10日信誠(chéng)人壽向謝某發(fā)出照會(huì)通知書，要求謝某10天內(nèi)補(bǔ)充提供有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的證明，并按核程序要求進(jìn)行身體檢查，否則視為取消投保申請(qǐng)，將向其退回預(yù)交保費(fèi)。10月17日，謝某到信誠(chéng)人壽公司進(jìn)行了身體檢查，但仍未提交財(cái)務(wù)狀況證明。10月18日凌晨謝某在其女友家中被其女友前男友刺殺致死。10月18日上午8時(shí)，信誠(chéng)人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問題，需增加保險(xiǎn)費(fèi)，才能承保。信誠(chéng)人壽再次發(fā)出書面照會(huì)，通知謝某需增加保費(fèi)，提交財(cái)務(wù)證明，才能承保，請(qǐng)謝某決定是否接受以新的保費(fèi)條件投保。謝某家人稱謝某已經(jīng)出國(guó)，無法聯(lián)絡(luò)。20XX年11月13日謝母向信誠(chéng)人壽方面告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請(qǐng)。

20XX年1月14日信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后在理賠答復(fù)中稱，根據(jù)主合同，同意賠付主合同保險(xiǎn)金100萬元；同時(shí)信誠(chéng)人壽認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)其尚未同意承保(未開出保單)，故拒絕賠付附加合同的保金200萬元。

20XX年1月15日謝母拿到信誠(chéng)人壽聲稱按“通融賠付”支付的100萬元。

20XX年7月16日謝母將信誠(chéng)人壽訴至廣州市天河區(qū)法院，請(qǐng)求判決信誠(chéng)人壽支付“信誠(chéng)附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)”保金200萬元，以及延遲理賠上述金額所致的利息。20XX年5月20日，廣州市天河區(qū)法院對(duì)國(guó)內(nèi)這一宗最大的壽險(xiǎn)理賠案作出一審判決：交付了首期保費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成的情況下被害，法院判決保險(xiǎn)人信誠(chéng)人壽應(yīng)該在按主合同賠付100萬元之后再追加賠付附加合同的200萬元。

二、訴訟雙方的說法：

1、原告：合同已成立應(yīng)該賠

四、本案的實(shí)質(zhì)：保險(xiǎn)合同何時(shí)成立并生效

有關(guān)法學(xué)理論：合同的成立要經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段，要約是希望和他人訂立合同的意思表示，要約的內(nèi)容必須明確而具體；承諾是受要約人同意要約的意思表示，承諾生效時(shí)合同成立，承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容一致。如果受要約人對(duì)要約的內(nèi)容作出實(shí)質(zhì)性變更的，就不能視為承諾，而應(yīng)視為新要約。合同在訂立過程中往往會(huì)經(jīng)過多次要約與反要約才會(huì)成立。

就保險(xiǎn)合同成立而言，投保人填寫了投保單，要求與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，只是完成了合同訂立過程中的要約部分，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)過核保認(rèn)為被保險(xiǎn)人的情況符合承保條件，同意承保，完成了合同訂立過程中的承諾部分，保險(xiǎn)合同即告成立；但如果保險(xiǎn)公司經(jīng)過核保發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人的保額很高，就會(huì)要求投保人提供有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的證明并進(jìn)行體檢，根據(jù)投保人補(bǔ)充的財(cái)務(wù)狀況和體檢結(jié)果再?zèng)Q定是否同意承保，保險(xiǎn)公司這種行為在合同訂立的過程中應(yīng)視為一個(gè)新要約，不能算是承諾，既然保險(xiǎn)公司未承諾，保險(xiǎn)合同當(dāng)然不能成立，更談不到合同效力的問題。

合同的成立和生效是兩個(gè)不同的概念，合同成立的制度主要表現(xiàn)了當(dāng)事人的意志，體現(xiàn)了合同自由原則，而合同生效制度則體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)合同關(guān)系的肯定或否定的評(píng)價(jià)，反映了國(guó)家對(duì)合同的干預(yù)，合同成立是合同生效的前提條件。《合同法》第四十四條規(guī)定：依法成立的合同，自成立時(shí)生效。很多種類的合同適用該項(xiàng)規(guī)定；《合同法》第四十六條規(guī)定：當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以約定附期限。附生效期限的合同，自期限屆至?xí)r生效。附終止期限的合同，自期限屆滿時(shí)失效。保險(xiǎn)合同屬于“附生效期限的合同”，即保險(xiǎn)合同的效力始于合同中約定的時(shí)間，在約定的時(shí)間之前發(fā)生的事故，盡管合同已成立但因未生效，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

繳付保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)同合成立這二者之間的關(guān)系：《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！?；《保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！庇蛇@兩個(gè)條文可以看出，保險(xiǎn)合同屬于諾成性合同，即只要締約雙方就合同的主要內(nèi)容達(dá)成合意，合同即告成立，不以投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)為生效的必要條件，也就是說，投保人繳費(fèi)與否是不影響保險(xiǎn)合同成立的。保險(xiǎn)公司只要同意承保，即使投保人沒有及時(shí)繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同依然成立；投保人繳付了保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)公司未同意承保，保險(xiǎn)合同仍然不成立。保險(xiǎn)費(fèi)的繳付與保險(xiǎn)合同的成立與否是沒有必然的。

目前各家保險(xiǎn)公司在條款中都約定了：“本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限自保險(xiǎn)人同意承保、收取保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)起至約定的終止日24時(shí)止?！薄＿@種約定與《保險(xiǎn)法》第十三條、第十四條的規(guī)定并無沖突之處，只不過是約定的更加明確、更加具體而已。

以上是從法學(xué)理論上對(duì)保險(xiǎn)合同成立過程的論述，結(jié)合本案，一審法院認(rèn)為謝某與信誠(chéng)人壽的保險(xiǎn)代理人共同簽署了投保書，投保人謝某和保險(xiǎn)人信誠(chéng)的權(quán)利義務(wù)在上面列得清清楚楚，雙方對(duì)此也達(dá)成了一致意見；加上謝某翌日又繳付了首期保費(fèi)，也就是說，作為投保人在保險(xiǎn)合同成立后應(yīng)負(fù)的主要義務(wù)，謝某已履行。因此，法院認(rèn)為這份保險(xiǎn)合同及其附加合同均已成立、有效，謝某、信誠(chéng)均應(yīng)按約履行。在此，先不對(duì)法官的業(yè)務(wù)素質(zhì)進(jìn)行評(píng)價(jià)，但能將“投保單”理解為“正式保單”且將要約內(nèi)容強(qiáng)加于另一方締約人的行為卻是廣州天河區(qū)法院法官所“獨(dú)創(chuàng)”的。說的簡(jiǎn)明點(diǎn)，本案一審法官對(duì)《合同法》有關(guān)合同訂立的規(guī)定及《保險(xiǎn)法》第十三條的理解是：只要投保人填寫了投保書，預(yù)交了保費(fèi)，合同就已經(jīng)成立并生效，保險(xiǎn)公司就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。本案賠付數(shù)額如此之高，如信誠(chéng)人壽不上訴，必會(huì)形成全國(guó)范圍的影響，真如此將是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的悲哀！

五、保險(xiǎn)公司應(yīng)做的思考

經(jīng)了解，各家保險(xiǎn)公司在本案發(fā)生之前幾乎都曾出現(xiàn)過類似的理賠事件，不過由于理賠金額不大，并沒有使保險(xiǎn)公司產(chǎn)生足夠的警惕。本案將矛盾集中放大，為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)敲響了預(yù)防投保流程風(fēng)險(xiǎn)的警鐘。

1、從投保人繳納保費(fèi)到保險(xiǎn)公司出具保單這段時(shí)間，對(duì)投保人可能發(fā)生的意外風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任歸屬，我國(guó)法律沒有明文規(guī)定。人們通常都認(rèn)為：只要繳了費(fèi)，保險(xiǎn)公司就該賠；各保險(xiǎn)公司在處理這類案件時(shí)也常常是“通融賠付”。使得這種觀念在人們的思想里越來越“根深締固”。要求投保人填寫投保單的同時(shí)交付首期保費(fèi)可以說是“國(guó)際慣例”，這對(duì)保險(xiǎn)公司的展業(yè)是有利的———投保人交付一定保費(fèi)之后，猶豫不決、最終悔約的概率便大為降低，很大程度上保證了業(yè)務(wù)的成功開展。但這種做法客觀上也造成了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)外壽險(xiǎn)業(yè)目前一般通過以下兩種變通的方法來控制防范投保流程的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)而言也不失為切實(shí)可行的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)之道。其一是在核保過程進(jìn)行期間，為投保人出具一份暫保單，作為一種臨時(shí)約定。暫保單可以對(duì)該期間的種種可能情況作出事先約定，以及明確保險(xiǎn)公司是否將承擔(dān)賠付責(zé)任。保險(xiǎn)業(yè)采取的另一措施是，針對(duì)達(dá)到一定數(shù)額的大額保單，要求保險(xiǎn)代理人不能在投保人填寫投保單時(shí)便收取首期保費(fèi)。

2、關(guān)于《保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)》對(duì)合同效力的影響

目前各壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員在開展業(yè)各時(shí)，都大量使用《保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)》，該收據(jù)是業(yè)務(wù)人員收取保費(fèi)后為投保人出具的。收據(jù)上注明：本憑證為保險(xiǎn)費(fèi)臨時(shí)收款證明，不作報(bào)銷之用；若本公司核保同意將開具正式《保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票》，保單生效日期將溯自收款日的次日零時(shí)起，如不同意承保，預(yù)收保費(fèi)將無息退還。一般各壽險(xiǎn)公司都規(guī)定業(yè)務(wù)人員定期交回收據(jù)。

暫收據(jù)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)合同的效力產(chǎn)生兩個(gè)問題：一是根據(jù)暫收據(jù)的規(guī)定，如保險(xiǎn)公司同意承保，生效日期應(yīng)為收取保險(xiǎn)費(fèi)的次日零時(shí)；但保險(xiǎn)條款上所約定的生效日期為：本合同的保險(xiǎn)期限自保險(xiǎn)人同意承保、收取保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)生效。二者關(guān)于保險(xiǎn)合同生效的日期存在一定差別，如簽發(fā)保險(xiǎn)單日期與收費(fèi)日期一致，是沒問題的，但實(shí)際業(yè)務(wù)中，收費(fèi)日期與保單約定的生效日期往往會(huì)存在幾天的時(shí)間，導(dǎo)致對(duì)被保險(xiǎn)人的保障處于不確定的狀態(tài)。暫收據(jù)產(chǎn)生的另一個(gè)