第三章 商業(yè)銀行貸款管理基本規(guī)則

第三章商業(yè)銀行貸款管理基本規(guī)則

本章著重介紹：一、貸款管理的原則二、貸款政策三、貸款通則一、貸款管理的原則（一）含義：是處理銀行與借款人之間借貸關系的基本行為準則，是關于銀行根據(jù)什么貸款、按什么要求貸款的一般規(guī)定，它是制定各項貸款業(yè)務規(guī)則的基礎。（二）制定依據(jù)：1、客觀經(jīng)濟規(guī)律；2、該國經(jīng)濟體制。（三）傳統(tǒng)三原則1、計劃性――貸款必須按計劃發(fā)放和使用；2、物資保證性――貸款必須有足夠的適用適銷的物資作保證；3、償還性――貸款必須按期償還。（四）新舊交替時期擇優(yōu)原則――擇優(yōu)放款，提高效益；價值保證原則――貸款必須適用適銷的商品或有價證券作保證；歸還原則――按期歸還，區(qū)別計息。（五）市場經(jīng)濟下依法貸款原則――符合國家法律法規(guī)；安全性、流動性和效益性原則――它是商業(yè)銀行經(jīng)營總原則；平等、自愿、公平和誠實信用原則；公平競爭、密切協(xié)作原則。二、貸款政策是指導貸款決策的具體行為準則，是貨幣政策的重要組成部分，其中心內涵是指中央銀行根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟政策和產業(yè)政策要求，運用經(jīng)濟、法律和行政手段，對金融機構信貸總量和投向實施引導、調控和監(jiān)督，以此優(yōu)化貸款投向，實現(xiàn)資金優(yōu)化配置并促進經(jīng)濟結構調整。（一）與原則比較貸款原則具有一般性，全局統(tǒng)一，相對穩(wěn)定；貸款政策則相對具體，差異性、時效性明顯，并隨經(jīng)濟發(fā)展變化不斷調整。（二）貸款政策基本內容1、總量政策――規(guī)定貸款增長的指導性計劃，以及銀根松緊度如何調節(jié)掌握；2、投向政策――規(guī)定支持什么，限制什么，哪些能貸款，哪些不能；3、利率政策――規(guī)定具體利率水平、差別、執(zhí)行權限及如何運用利率杠桿；4、貸款管理的具體措施――圍繞貸款原則、政策的貫徹落實而加以具體化。三、貸款通則中國建國后第一部全面規(guī)范貸款管理的法律性規(guī)章。（一）制定經(jīng)過：1994年10月起草，年底形成討論稿；1995年5月形成草案，6月進行了討論和修改；1995年7月27日開始試行；1996年初進行修改，1996年8月1日正式實施。（二）必要性1、是貫徹執(zhí)行《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》的需要；2、是實現(xiàn)經(jīng)濟體制轉變和銀行商業(yè)化轉變的需要；3、是實現(xiàn)經(jīng)濟增長由粗放型向集約型轉變，提高金融機構信貸資產質量的需要；4、是中央銀行實施貨幣政策的需要。

（三）指導思想指導思想：根據(jù)建立中國社會主義市場經(jīng)濟體制的要求，結合金融體制改革的現(xiàn)狀及發(fā)展方向，借鑒國際上的成功經(jīng)驗和做法，針對當前貸款中存在的突出問題，制度一部既符合國情又與國際慣例接軌的《貸款通則》。（四）基本原則基本原則：1、針對性原則；2