商業(yè)銀行理財銷售客戶服務(wù)調(diào)查報告

商業(yè)銀行理財銷售客戶服務(wù)調(diào)查報告——基于浙江地區(qū)不同類別銀行的比較參賽院校：浙江金融職業(yè)學(xué)院參賽部門：投資與保險系參賽專業(yè)：保險實務(wù)參賽團隊：徐艷珺、孫丹紅、黃益康指導(dǎo)老師：毛通目錄TOC\o"1-3"\h\u橡一亮、翅研究背景與筍目的藏羨1穿（一）研究變背景徹鬼1養(yǎng)（釣二）研究目佛的小越2忍二苦、每調(diào)研內(nèi)容與衰研究方法濱犬4豎（一）調(diào)研秒內(nèi)容穩(wěn)牢4痰（二）研究鞭方法膽紐6展（三）數(shù)據(jù)汁分析方法舅踏6幟三、徒樣本基本情阿況分析醫(yī)練8蒜1．年齡分紹布尤店8某2．職業(yè)分鞋布撕厘8室3．學(xué)歷分場布怒滋9憲4．收入分枝布壽往9鞏5．戶籍分隊布濃膠10獅四、理財習(xí)拾慣分析纖刑11機1．消費者濕對各銀行或枝金融機構(gòu)的案選擇統(tǒng)計分浪析毒供11糧2．消費者芳以往的投資步經(jīng)歷統(tǒng)計分恢析炎墳11礙3．消費者橡對投資于理胃財產(chǎn)品的金井額占閑置金竊額的比例統(tǒng)糖計分析善甚12機五、銀行理提財產(chǎn)品的認堵知度壺虜13蜘（一）消費橋者對自己所講購買的商業(yè)呆銀行理財產(chǎn)俘品熟悉度的呆統(tǒng)計分析襲蛙13限1．消費者土對商業(yè)銀行皮理財產(chǎn)品預(yù)汪期收益的熟懷悉度五賤13粉2．消費者討對理財產(chǎn)品熟投資期限的富了解程度列群13臉3．消費者外對銀行理財莫產(chǎn)品終止權(quán)且的了解程度略妄13贈4．消費者幕對產(chǎn)品風(fēng)險馬的了解程度閱適14譽5．消費者鏡對產(chǎn)品的投駕資方向的了少解程度巡韻14兵6．蘿對自己所購帽買的商業(yè)銀躺行理財產(chǎn)品薪熟悉度旅的總結(jié)分析勿啟15犁（二）對商商業(yè)銀行理財抄產(chǎn)品概念認稻知的統(tǒng)計分姜析冒嫁15仔1．理財產(chǎn)厚品的曲“愿收益一定可向以保證翼”傾？響窄15極2．理財產(chǎn)膊品嚼“潮是一種收益疊較高的儲蓄兔存款玩”行？牽療16講3．理財產(chǎn)頂品股“群不可能發(fā)生搶風(fēng)險陪”研？榜神16掛4．寶理財產(chǎn)品的船“杏收益達不到伶預(yù)期，銀行托會負責(zé)鑄”掀？毅帳16碰5．迫購買理財產(chǎn)座品順“菊一定是和銀眉行簽的合同核”因？避稍17軍6．對商業(yè)澡銀行理財產(chǎn)巨品概念認知逆的總結(jié)分析敘露17叫六、銀行理育財銷售行為鋒統(tǒng)計分析如喊19宴（一）對各頓大商業(yè)銀行地在銷售過程扶中違規(guī)行為瞎的統(tǒng)計分析監(jiān)惹19廢1．消費者聽遭遇絲“綁夸大產(chǎn)品收院益率關(guān)”乓的統(tǒng)計分析文反19婆2．消費者軍遭遇南“凡未提醒交易含風(fēng)險售”澡的統(tǒng)計分析墻若19虜3．消費者己遭遇暮“瓦不詳細介紹厚關(guān)鍵條款疑”釋的統(tǒng)計分析海持20唱4．消費者抱遭遇原“游通過贈送禮匆品推銷理財限產(chǎn)品貨”諷的統(tǒng)計分析肺少20球5．消費者然遭遇沉“輕推銷與自己賞需求不符的湊產(chǎn)品截”潮的統(tǒng)計分析飄筋20愧6．消費者譜遭遇掠“磚捆綁銷售斑”劣的統(tǒng)計分析塔牌21瞞7．消費者紀遭遇樓“兄不及時披露巡投資收益信津息含”掃的統(tǒng)計分析栗召21斷8．消費者覽遭遇最“佩與認購方不漁簽署購買協(xié)培議難”愁的統(tǒng)計分析籌咳21吳9．消費者坐遭遇濟“析刻意隱瞞手仗續(xù)費淹”耀的統(tǒng)計分析死們22怪10．消費神者遭遇格“鹿推薦產(chǎn)品與蟻實際購買的嚷不符竹”粒的統(tǒng)計分析摘姐22鋪11．各類貿(mào)銀行間銷售哥違規(guī)行為的碌比較分析就綿22貢（二）對購課買商業(yè)銀行服個人理財產(chǎn)郊品后發(fā)生不葉愉快經(jīng)歷的至統(tǒng)計分析暑賽23交1．消費者所因購買理財套產(chǎn)品而后悔鏡的統(tǒng)計分析梁好23添2．消費者仆因理財產(chǎn)品惹與銀行發(fā)生倍爭執(zhí)的統(tǒng)計堡分析剝媽24徑3．消費者羨因購買理財延產(chǎn)品發(fā)生本橫金虧損的統(tǒng)陽計分析舅獵24室4．消費者吸在贖回理財?shù)萎a(chǎn)品后資金咳不能立即到既帳的統(tǒng)計分護析摔啄24瞞5．消費者姜在購買理財曠產(chǎn)品時，銀升行亂收費用屬的統(tǒng)計分析池享25仔6．消費者找在各類銀行制發(fā)生不愉快約經(jīng)歷的比較尖分析侵聽25書七、理財糾嘗紛和理財市稍場看法足久27過1．糾紛處熊理方式嫁壇27沃2．理財銷胞售市場的制泛度分析絨勵27赴八、研究結(jié)訊論與建議限叛29胳（一）研究飲結(jié)論害牙29銹1．從消費梢者對自己所脊購買的商業(yè)期銀行理財產(chǎn)扮品熟悉度來噴看族聯(lián)29贈2．從消費慎者對銀行理透財產(chǎn)品概念舟認知來看磚暴29繭3．從消費戀者所遭遇的熔銀行違規(guī)行跳為來看么率29子4．從消費蝶者的理財行雖為來看錢尺30少（二）研東究建議盒祥30右1．省加大商業(yè)銀徑行理財產(chǎn)品傅知識的普及娃教育杯綢30頂2．吵做好商業(yè)銀肚行理財市場奏監(jiān)管謠通30屋3．受加強銀行銷醬售人員的管吉理句閑30五4．消費者乎要提高自身珠的風(fēng)險認知句據(jù)31企九、附件捉脾32訓(xùn)一戲、惰研究背景與兵目的倘（一）研究境背景色個人理財又朋被稱為私人剝銀行業(yè)務(wù)、然私人理財、窄對私金融服撇務(wù)、家庭金婆融、家庭理淡財?shù)?。最早紹出現(xiàn)在瑞士墳，之后在美更國、歐洲以抬及亞洲的日悅本、香港等賴經(jīng)濟發(fā)達國特家和地區(qū)獲放得了迅速的欠推廣，現(xiàn)已懇成為世界各咸大銀行的一秤項主要業(yè)務(wù)濤。我國的理兇財一詞最早浪見諸于二十誠世紀九十年尖代初期的報伶端，此后隨傘著我國股票遍債券市場的光不斷擴容、沈商業(yè)銀行零肅售業(yè)務(wù)的日央趨豐富和居匆民總體收入崇的逐年上升凈，理財概念倒逐漸走俏。盾2004耗年中國光大溉銀行向銀監(jiān)寨會申請在國枯內(nèi)第一家開額辦個人理財供業(yè)務(wù)，由此酬開啟了商業(yè)煙銀行理財產(chǎn)讀品市場的莊“釣大幕樸”弦。隨著商業(yè)區(qū)銀行理財業(yè)取務(wù)快速發(fā)展怕，關(guān)于這一杏方面的法律江法規(guī)也在完損善當中。中上國銀行業(yè)監(jiān)各督管理委員昏會于200侮5年發(fā)布了瑞《商業(yè)銀行買個人理財業(yè)笛務(wù)管理暫行銷辦法》和《另商業(yè)銀行個籌人理財業(yè)務(wù)攀風(fēng)險管理指滋引》兩個規(guī)桿章文件，它率們對商業(yè)銀脾行個人理財帥業(yè)務(wù)提出了干明確的定義歇，同時在理屢財業(yè)務(wù)的開慌展以及理財俯產(chǎn)品的發(fā)行窄提供了法律破的支持。銀洞監(jiān)會201頸1年10月開9日，正式父印發(fā)《商業(yè)幕銀行理財銷用售管理辦法盆》，自20額12年1月儀1日開始實誦施。銀監(jiān)會脂2012年明施行《商業(yè)披銀行個人理競財業(yè)務(wù)管理慌辦法》，該答《辦法》明局確規(guī)定，理鍋財產(chǎn)品單一蹦客戶銷售起首點金額不得呈低于5萬元收人民幣。因熔為理財產(chǎn)品股屬于高端投各資，高端投判資者應(yīng)具備鞏其風(fēng)險承受憤能力和風(fēng)險受能力?？蛻魟葜荒苜徺I風(fēng)庸險評級等于買或低于其自幟身風(fēng)險承受鬼能力評級的互理財產(chǎn)品。板這些制度的袖實施，表明很政府正在逐閣步規(guī)范個人跌理財市場，秧這將有效的芒幫助投資者論更好地了解攪產(chǎn)品風(fēng)險。握自2008塌年金融大風(fēng)晨暴襲卷全球局，房地產(chǎn)市麥場出現(xiàn)泡沫幟經(jīng)濟，黃金態(tài)價格遭遇克“公滑鐵盧郊”附，而理財產(chǎn)倉品市場的穩(wěn)嚴健發(fā)展，使益得一大批退劃出風(fēng)口浪尖善的資金流向抬理財市場。淡據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)股據(jù)庫統(tǒng)計，言2013年韻上半年12駕2家商業(yè)銀鄉(xiāng)行共發(fā)行2拒0473款炊理財產(chǎn)品，扶銀行理財產(chǎn)般品余額增長臣約2.75押萬億元，較沙去年年底增恢幅近40%女，而去年全輛年僅較20離11年年底帶增長55%孫。截至今年鴨6月底，銀煤行理財產(chǎn)品乞規(guī)模已經(jīng)達渠到9.85流萬億元人民授幣，正在逼儀近（甚至也刑許已經(jīng)在今抬天突破了）典10萬億元辭，而200協(xié)7年只有5姥000億元慘的規(guī)模。然葡而迅猛增長轟的背后，其梳產(chǎn)品銷售手但法昏已淪落至依報靠短信群發(fā)風(fēng)、電話騷擾阻等方式防“壩推銷自己訓(xùn)”干，更有甚者慕以銷售誤導(dǎo)邪、口頭承諾亭這一違法性餓的方式將一沾些高風(fēng)險的加理財產(chǎn)品售葛于低風(fēng)險承菠受能力者，荷而這種銷售訓(xùn)手法也在一叢定程度上放只大了理財產(chǎn)濟品的風(fēng)險。灶2012浴年12月本初，40亮多名從各地哨奔來的投資孤人，高舉麻“西華夏銀行詐求騙儲戶血汗孟錢訂”澇等標語，圍必堵在華夏銀宿行上海市嘉嚴定支行門前遙，事因他們產(chǎn)從嘉定支行萬購買的系列閃理財產(chǎn)品，童無法兌付。軍他們均是在懂2011年淘底到201字2年初，經(jīng)粥華夏銀行嘉稿定支行濮姓納理財經(jīng)理介樓紹，購買了掏“霜中鼎財富紅”炒一系列理財頃產(chǎn)品。臨近垂2012年劣11月25故日，第一期寨理財產(chǎn)品即罰將到期的情級況下，卻發(fā)攏現(xiàn)理財經(jīng)理精已經(jīng)被開除論，到期的理辭財產(chǎn)品本息籌無法償還，啄于是開始聚雖集到銀行進牧行追討。這隸些事件的發(fā)剖生者表示理往財市場急需素整頓，隨后紙俗稱倆“細8號文慎”姑的《關(guān)于規(guī)議范商業(yè)銀行及理財業(yè)務(wù)投土資運作有關(guān)鍋問題的通知添》在201諒3年3月出抵臺后，其中絲一則監(jiān)管規(guī)駁定綿“壓非標資產(chǎn)不畏超過理財產(chǎn)色品余額35齡%的上限含”深，部分超標抹的商業(yè)銀行黨紛紛通過各伸種途徑壓縮令存量產(chǎn)品、底控制增量產(chǎn)擺品。而在今媽年6月，受緞多方面因素超疊加影響，文銀行間市場測資金面異常川緊張，面對頭突如其來的蝕“似錢荒思”謝，銀行理財擔產(chǎn)品又一波拉熱浪襲來，遠理財收益率材動輒6%甚帝至7%投資模門檻低至5導(dǎo)萬元。面對汽如此讓人蠢序蠢欲動的理蓋財產(chǎn)品，消縫費者更該理其性地考慮理奪財產(chǎn)品的風(fēng)映險。棗現(xiàn)如今消費釘者對于理財祥產(chǎn)品的選擇膝，其更多的譽是關(guān)注該產(chǎn)杰品的預(yù)期收劈益率，而非喇看其的產(chǎn)品膏類型和投資湊標的。值得撒注意的是市口面上絕大多顏數(shù)理財產(chǎn)品挎的收益情況膚與投資對象君的市場表現(xiàn)宇直接掛鉤，他它作為衡量嬌理財產(chǎn)品風(fēng)師險的一個重籠要指標。理劑財產(chǎn)品說明滋書上的利率漂實際只是預(yù)累期收益，即償是預(yù)測投資嚇產(chǎn)品在一定浮期限內(nèi)可能行得到的回報胖收益，并非閃實際一定能土得到該高額你的收益。目棉前深受投資仗者青睞的各否類保本理財至產(chǎn)品，也僅鏟僅是保證理海財資金的本沸金，并不能賠保證實際的心理財收益。搜并且短信、捕微信、微博傭正在成為理昌財產(chǎn)品銷售征的新興渠道裂，在這些交窄流平臺上，鳥銷售人員一對般只會強調(diào)瞎收益如何高陷，對于虧損須風(fēng)險鮮有提刷到。這也就細導(dǎo)致現(xiàn)如今秒的理財市場銳一片混亂，驗理財糾紛案怠件層出不窮慚。懇（吳二）研究目疼的側(cè)為了明確認減識銀行理財?shù)质袌鰜y象產(chǎn)益生的原因和害加強銀行理畜財銷售市場山的規(guī)范性特膏別展開了此鉗次調(diào)查研究搏課題。循這次的社會菊調(diào)研主要是鄭為了反映我猾國銀行理財政市場的不規(guī)賣范操作，再響者是想借此純給消費者提藥一個醒，使壘消費者在未露來選購理財射產(chǎn)品時能多咐一份保障。勁眾所周知，噴隨著我國城欣鎮(zhèn)居民個人圖理財市場快惡速地發(fā)展，殲個人財富的稠持續(xù)增長，漠居民個人理占財觀念逐步訂增強，大家真更愿意把閑肚置資金作理淹財投資。然答而理財投資鍋的意識是跟掀上了，卻并和沒有全面的換了解銀行理和財產(chǎn)品的細認則，銀行銷亂售員抵擋不集住高報酬的燭誘惑，抓住摸消費者盲目裕相信銀行的差弱點，向他給們銷售高于搖他們風(fēng)險承窄受范圍的理事財產(chǎn)品。女從現(xiàn)在的市季場情況來看紹，銀行理財意是一個正興獅旺的行業(yè)。搏目前的法律映還不足以規(guī)胃范這一市場嫩，因此銀監(jiān)頂會要做好對薯銀行等金融綢機構(gòu)的監(jiān)管皂工作，對消擔費者做到最歲大程度的風(fēng)文險提示，讓灘“屬理財非存款憤，產(chǎn)品有風(fēng)拘險，投資需絕謹慎牙”咬在大眾心目稱中留下一個螺輪廓。是二垃、佩調(diào)研內(nèi)容與蔽研究方法墊（一）調(diào)研忌內(nèi)容篇2013年搖3月28日仗，銀監(jiān)會下拼發(fā)了一份名寫為《關(guān)于規(guī)竹范商業(yè)銀行濃理財業(yè)務(wù)投剖資運作有關(guān)仙問題的通知儲》（又稱撕“閣8號文釘”冊），這是自賭2005年草發(fā)布的《商策業(yè)銀行個人糞理財業(yè)務(wù)管船理暫行辦法董》和《商業(yè)親銀行個人理概財業(yè)務(wù)風(fēng)險持管理指引》倉兩個規(guī)章文新件后，對理該財市場的又陷一規(guī)范性文狗件。在股票蠶、證券市場雪極度低迷的肆?xí)r期，消費千者需要一個踢穩(wěn)健的市場懂為其資產(chǎn)保鉗值或增值，晃而理財產(chǎn)品例市場正好填狠補了這一空撞缺。由此近烤年來的理財亡市場越發(fā)火加熱，而在火次熱的背后各仔種問題也是縱層出不窮?？墒且?guī)范算這一市場的轉(zhuǎn)準則，然而侮法律具有滯王后性。在此獨次調(diào)研過程襖中，項目組軍成員根據(jù)8來號文的具體緩規(guī)定，借鑒載國內(nèi)外的一柄些調(diào)查與研研究結(jié)論，結(jié)囑合近年來發(fā)為生的銷售誤帽導(dǎo)事件，以晝及消費者的謎一些客觀感肚受，最后撰嘉寫這份關(guān)于禿銀行理財銷帖售市場的報產(chǎn)告。剩綜上所述,菠此次社會調(diào)闖研的主要內(nèi)閑容包括以下罪五個部分：陪第一部分：讓理財習(xí)慣分故析調(diào)查責(zé)1．消費者浩在對各銀行你或金融機構(gòu)縮的選擇統(tǒng)計劍分析母2．消費者鍬以往的投資更經(jīng)歷統(tǒng)計分原析書3．織消費者對投移資于理財產(chǎn)勉品的金額占遇閑置金額的顆比例統(tǒng)計分戚析賺第二部分：特理財產(chǎn)品認切知度調(diào)查囑（一）對商揮業(yè)銀行理財玩產(chǎn)品說明書瘡熟悉度的調(diào)擺查達舉1．消費者復(fù)對商業(yè)銀行資個人理財產(chǎn)滾品預(yù)期收益桂的熟悉度耽滲2．屆消費者對理梯財產(chǎn)品投資躁期限的了解寸程度張風(fēng)3．消費者斯對銀行理財后產(chǎn)品終止權(quán)堆的了解程度會梁4．消費者辮對產(chǎn)品風(fēng)險克的了解程度寺緣5．消費者血對產(chǎn)品的投茫資方向的了巴解程度遷別（二）對商爛業(yè)銀行理財婦產(chǎn)品概念認家知的調(diào)查念蓋1．理財產(chǎn)槽品的怕“節(jié)收益一定可阿以保證倆”論？碎爬2．理財產(chǎn)塌品顏“嘆是一種收益饑較高的儲蓄鍬存款梅”糖？養(yǎng)雅3．理財產(chǎn)襲品垃“沈不可能發(fā)生除風(fēng)險盟”灣？坐拾4．理財產(chǎn)輕品的帽“趴收益達不到誕預(yù)期，銀行閱會負責(zé)趴”某？強絕5．購買理冬財產(chǎn)品呢“樂一定是和銀彼行簽的合同號”賀？圖蝴第三部分：吳銀行理財銷文售行為的調(diào)乞查潤販（一）對各掌大商業(yè)銀行斷在銷售過程耀中違規(guī)行為階的調(diào)查映艘1．消費者襖遭遇貿(mào)“喇夸大產(chǎn)品收碎益率碎”襲的調(diào)查泳奧2．消費者浸遭遇查“腿未提醒交易律風(fēng)險艘”用的調(diào)查規(guī)擋3．消費者糟遭遇斯“顯不詳細介紹揪關(guān)鍵條款露”煮的調(diào)查掛掉4．消費者驗遭遇烤“床通過贈送禮由品推銷理財素產(chǎn)品說”兼的調(diào)查徐底5．消費者晝遭遇碎“弟推銷與自己著需求不符的鬧產(chǎn)品渠”程的調(diào)查祝改6．消費者棚遭遇任“盾捆綁銷售錫”鴉的調(diào)查屋屈7．消費者患遭遇錯“腹不及時披露天投資收益信斷息把”廈的調(diào)查榮舒8．消費者沙遭遇拼“孫與認購方不鑼簽署購買協(xié)凝議德”嶼的調(diào)查占抗9．消費者在遭遇貼“售刻意隱瞞手衫續(xù)費截”粉的調(diào)查矩洲10．消費皂者遭遇綿“鈔推薦產(chǎn)品與筑實際購買的絡(luò)不符施”豈的調(diào)查籃日（二）對購疑買商業(yè)銀行誤個人理財產(chǎn)寬品后發(fā)生不熄愉快經(jīng)歷的屆調(diào)查餅起1．消費者粱因購買理財灰產(chǎn)品而后悔劃的調(diào)查晚捷2．消費者轎因理財產(chǎn)品王與銀行發(fā)生姐爭執(zhí)的調(diào)查鉛望3．消費者撲因購買理財朽產(chǎn)品發(fā)生本昏金虧損的調(diào)軌查竟禁4．消費者忙在贖回理財獵產(chǎn)品后資金筒不能立即到喘帳的調(diào)查專懸5．消費者奮在購買理財笨產(chǎn)品時，銀戲行亂收費用容的調(diào)查政跟第籠四部分：理障財糾紛與理份財市場看法到的調(diào)查煙克1．糾紛處非理方式的調(diào)晉查顏皇2．理財銷盤售市場的制絡(luò)度調(diào)查歇徒第五部分：落人口因素調(diào)西查教刷1．年齡因泊素調(diào)查減勤2．職業(yè)因撥素調(diào)查發(fā)疏3．學(xué)歷因好素調(diào)查輔顯4．收入因單素調(diào)查得眾5．戶籍因搬素調(diào)查曠（二）研究嚼方法蛛1.問卷調(diào)疫查法井編制《銀行述理財銷售市冶場亂象調(diào)查熄問卷》，富采用方便抽壺樣調(diào)查與典鍵型地調(diào)查結(jié)峰合的方式在韻浙江省各類接銀行選擇較口為典型的銀崗行進行調(diào)查肉，通過在浙征江省各個地肥區(qū)五類主要賤的銀行網(wǎng)點接，向客戶發(fā)狠放問卷進行居現(xiàn)場調(diào)查。餅各2.文獻檢陳索法嫁途在浙江金融貢職業(yè)學(xué)院圖扭書館和資料悄室存有經(jīng)濟垮、管理類圖杏書近萬種，尸還有大量理鞏論性期刊雜夏志及外文資遇料，可供我拋們調(diào)研團隊件進行文獻檢尋索。還可以雖進入懸中華人民共蕉和國國家統(tǒng)識計局官方網(wǎng)漂站偏和杭州市統(tǒng)帖計調(diào)查信息媽網(wǎng)查閱數(shù)據(jù)凝資料；進入乘杭州科技信假息網(wǎng)中的維待普資訊資源干，萬方數(shù)據(jù)狗資源和CN暑KI中國知炸網(wǎng)等，檢索跳各類國內(nèi)外劉文獻數(shù)據(jù)，幸查閱相關(guān)文牙獻資料。忍呼3.比較借咽鑒研究方法營緊在分析消費丙者對自己所幣購買的理財奔產(chǎn)品的熟悉壩度以及銀行虹理財產(chǎn)品銷依售過程中銷灘售人員存在攀不當行為的旨認定的同時閉，不僅要將上現(xiàn)狀與過去蓄進行對比，易而且還要預(yù)緩測未來的演獄變趨勢。齡（三）數(shù)據(jù)拍分析方法弟1.定性分金析與定量分寫析相結(jié)合財特以統(tǒng)計學(xué)為樣基礎(chǔ)，通過豪國家統(tǒng)計資倚料及浙江省肉統(tǒng)計資料，笑各統(tǒng)計網(wǎng)站印收集所需的也相關(guān)數(shù)據(jù)，渾采用定量分深析辦法，同掘時借助社會帽科學(xué)的數(shù)據(jù)兇統(tǒng)計分析軟衡件（如sp忙ss18.俱0）進行統(tǒng)轉(zhuǎn)計和分析銀包行理財銷售棍亂象產(chǎn)生的膠主要原因，呢采用頻數(shù)分鑼析、交叉表良分析等方法賢對問卷數(shù)據(jù)店進行更深入修的解讀，以強此取得對研繪究結(jié)論的檢優(yōu)驗和支持，蔥提高數(shù)據(jù)的法分析效率。挨括2.描述分芽析與推斷分舞析相結(jié)合眼必在未進行實免地調(diào)查前，啄用推斷分析建對所定調(diào)查惹方案或估計歐的可靠程度克和精確程度耐進行初步預(yù)貞測；在調(diào)查時完成后，統(tǒng)悄計并分析所慮收集的相關(guān)恥數(shù)據(jù)，以具以體的圖表形解式呈現(xiàn)出調(diào)百查結(jié)果；針平對調(diào)查總體吩所有變量的薯有關(guān)數(shù)據(jù)做估統(tǒng)計性描述銀，主要包括塌數(shù)據(jù)的頻數(shù)致分析，數(shù)據(jù)田的集中趨勢屋分析，數(shù)據(jù)黨離散程度，娘數(shù)據(jù)的分布析以及一些基指本的統(tǒng)計圖輔形分析。遭喜3.理論分漲析與實際分怠析相結(jié)合艇其以個人理財它理論為基礎(chǔ)辯，與消費者絨對自己所購杯買的理財產(chǎn)棚品的熟悉程脂度和投資經(jīng)轟歷相結(jié)合，設(shè)分析消第費者對銀行茫理財產(chǎn)品銷勤售市場的認牧可程度；以產(chǎn)及針對在銀明行理財產(chǎn)品爸銷售過程中伙銷售人員存寨在不當行為諸的認定和產(chǎn)成生糾紛后的纖處理方式等侍方面作出各站自不同的選清擇。垃三、佩樣本基本情機況分析筆此次沈調(diào)查采用了億隨機抽樣法采。雖然隨機幣抽樣法法不濟是最理想的繩，但是在中固國收集跨人經(jīng)口典型樣本睛取樣存在很魄大的難度，易因此我國在暮有關(guān)消費者姨的調(diào)查中隨釘機抽樣法仍統(tǒng)是非常普遍注使用的。本向次的數(shù)據(jù)資睬料均來自于號2013年膨6張月至9月期攀間，在浙江柿省各偵類銀行職的問卷調(diào)查吧。狐共發(fā)放64偉0份問卷，雖收回有效問武卷621份盛，千有效率為9淘7%。側(cè)1．年齡分襯布親此次即調(diào)查對象涵壩蓋的年齡較距廣，但主要繞為31~4接0歲的成年眼人，這是因薦為此次調(diào)查翼的對象主要粉為有理財觀笨念并且具有脆一定經(jīng)濟收喊入的人群。父其中年齡在擋30歲以下援的有177煙位（占比2糞8.5%）插，年齡在3扣1~40歲班的有372澤位（占比5偽9.9%）極，年齡在4煌1~50歲晉的有51位止（占比8.雅2%），年爺齡在51~醒60歲的有律21位（占牽比3.4%雙），此次調(diào)輛查對象中沒傻有年齡在6礙0歲以上的漲。農(nóng)圖1：年齡獻分布泥2．職業(yè)分禾布茂從此次受訪避對象職業(yè)分融布來看，窩公司職員占津有較大的比小例豐。其中，管趨理人員的有怖69位（占斑比11.1馬%），機關(guān)畜和事業(yè)單位巖員工的有5門1位（占比徹8.2%）詢，學(xué)公司職捷員的有30貌3位（占比晨48.8%腥），私營企概業(yè)員工的有女153位（安占比24.王6%），自轟由職業(yè)的有叫67位（占您比16.5激%），其它鵲的有29位懼（占比7.終2%）塞。在職業(yè)選裕項類別中還屆有農(nóng)業(yè)勞動愁者和退休人盒員，但他們索均沒有數(shù)據(jù)屬，此項可以全表明農(nóng)業(yè)勞括動者屬于體劈力勞動，對蛾于自己的資忌產(chǎn)還有進行樓投資的概念葬；而退休人鄭員的年齡偏甲大，也不再隆傾向于做投念資理財。驗圖2：職業(yè)跳分布嬸3．學(xué)歷分踩布知從全部受訪贈對象的文化槐程度來看，碰此次調(diào)查的奔對象學(xué)歷水企平大致集中深在高中及以擾上，其中小繁學(xué)及以下學(xué)控歷的有12弄位（占比1倉.9%），敘初中學(xué)歷的說有66位（甜占比10.稼6%），高仙中學(xué)歷的有槍222位（誰占比35.愁7%），大陰專學(xué)歷的有予234位（齡占比37.柱7%），本會科及以上學(xué)仰歷的有87還位（占比1著4.0%）目。門從樣本的學(xué)灶歷分布結(jié)構(gòu)陷來看，敢覆蓋了各個為學(xué)歷階層，顫其中高中以毛上的高學(xué)歷單者是調(diào)查的除主體，比重構(gòu)接近八成。位圖3：學(xué)歷辱分布朽4．收入分們布居從全部受訪淺對象的家庭廁年均收入來舊看，年均收陪入在5減—旨15萬元/花年的消費者排是購買理財吳產(chǎn)品的主要蠻人群。其中吵，家庭年收拼入在5萬元王以下/年的析有33位（遠占比5.3恐%）倦，家庭年收鈴入在5營—意10萬元/頓年的有22尿8位（占比傍36.7%世），家庭年蹦收入在10碰—木15萬元/監(jiān)年的有26輕1位（占比略42.0%誦），家庭年挖收入在15抱—城20萬元/研年的有51于位（占比8儀.2%），厲20萬元/雖年以上收入答的有48位欄（占比7.美7%）。該鋪統(tǒng)計結(jié)果表繼明,購買銀即行理財產(chǎn)品余的消費者大賽多屬于中等密收入水平。磁圖4：家庭濤年收入分布姻5．戶籍分化布耍從受訪對象偏的戶籍性質(zhì)防來看，戶籍遣為城鎮(zhèn)的消詢費者對理財場產(chǎn)品有更深輩入地了解，饒更愿意接受草這類的理財鑒方式。其中扣，戶籍為城耗鎮(zhèn)的有45膜3位（占比須72.9%蓄），戶籍為克農(nóng)村的有1島68位（占石比27.1夠%），大致爛維持在4：徒1的比例。委表1：棉戶籍肆戶籍匠頻率揀百分比翼有效百分比冒累積百分比新有效旬農(nóng)村呆168握27.1頑27.1正27.1震城鎮(zhèn)繼453鉆72.9播72.9危100.0飛合計摩621族100.0宿100.0宰――蒙四、理財習(xí)勾慣分析才1．消費者應(yīng)對各銀行或險金融機構(gòu)的耗選擇統(tǒng)計分志析套從購買銀行墊理財產(chǎn)品的淚銀行類別來尺看，大部分良消費者更傾嫂向于購買國樣有商業(yè)銀行壤(中砌、稀農(nóng)蒸、工、建朗)出售的銀業(yè)行理財產(chǎn)品草，而在所調(diào)鍋查的對象中呢沒有人購買泰外資銀行所恨出售的銀行扒理財產(chǎn)品。剃購買國有商騎業(yè)銀行挎（中、農(nóng)、下工、建）出愧售的銀行理賀財產(chǎn)品的有懸390礦位（占比6躁2.8%）芒，購買獲股份制商業(yè)敬銀行（浦發(fā)貢、交通、招億商、浙商、貓興業(yè)、平安瘋等）出售的發(fā)銀行理財產(chǎn)邀品郵的有方123嘗位（占比爺19.8%透），購買顆城市商業(yè)銀妹行（杭銀、用泰隆、稠州卵銀行、臺州遺銀行、金華躍銀行等）出屯售的銀行理脫財產(chǎn)品的禍有產(chǎn)30懸位（占比盼4.8%跡），購買奶農(nóng)村合作金繞融機構(gòu)（杭念聯(lián)、紹興恒阻信農(nóng)合、樂妻清農(nóng)合、蕭押山農(nóng)合等）敢出售的銀行造理財產(chǎn)品肺的有還24踢位（占比漫3.9%路），購買郵伐政儲蓄出售愉的銀行理財付產(chǎn)品的有5抽4位（占比售8.7%擱）。息表2：什在哪些銀行駁購買過理財墊產(chǎn)品采銀行類別誼頻率蹤百分比珠有效百分比脹累積百分比堪有效燕國有商業(yè)銀懇行（中、農(nóng)牧、工、建）戶390棕62.8悉62.8禾62.8葵股份制商業(yè)傅銀行（浦發(fā)睜、交通、招仁商、浙商、花興業(yè)、平安駝等）偵123嚴19.8孔19.8編82.6逢城市商業(yè)銀吧行（杭銀、郊泰隆、稠州瞧銀行、臺州鋒銀行、金華波銀行等）顧30業(yè)4.8氣4.8殼87.4貢農(nóng)村合作金和融機構(gòu)（杭共聯(lián)、紹興恒康信農(nóng)合、樂求清農(nóng)合、蕭驚山農(nóng)合等）散24冊3.9氏3.9性91.3踐郵政儲蓄灰54屠8.7右8.7貧100.0臘合計憶621咽100.0脆100.0煉――各2．消費者券以往投資經(jīng)缸歷厚的廈統(tǒng)計分析僑從投資經(jīng)歷落來看，大部拴分購買理財撐產(chǎn)品的消費尖者都曾經(jīng)購激買有過其他肥渠道的投資罷經(jīng)歷，其中趣有股票投資避經(jīng)歷的有叨201位（援占比23.績3%），有兔債券投資經(jīng)夾歷的有挨105位（扒占比12.餐2%），有絮房地產(chǎn)投資柔經(jīng)歷的有組42侮位（占比4潑.9%），復(fù)有黃金投資泳經(jīng)歷的有協(xié)66糾位（占比7糊.7%），果有期貨投資奇經(jīng)歷的有3浩9位（占比去4.5%）勁，笑有基金投資捷經(jīng)歷的有急141位（炎占比16.疲4%），有填外匯投資經(jīng)罵歷的有39刷位（占比4秀.5%），做沒有任何投叢資經(jīng)歷的有販228位（中占比26.晌5%）。勢表3：享投資經(jīng)歷袖祖投資御方式隨響應(yīng)閘個案百分比牧N臺百分比毛投資經(jīng)歷依股票投資磨201深23.3%侵32.4%松債券投資奸105選12.2%摘16.9%茅房地產(chǎn)投資晃42丈4.9%言6.8%次黃金投資瓶66鳳7.7%飯10.6%勻期貨投資聚39么4.5%姐6.3%壺基金投資加141某16.4%勉22.7%賀外匯投資昌39墻4.5%聚6.3%獲都沒有租228箏26.5%沿36.7%糖總計久861奧100.0午%告138.6周%頁3．消費者絲對投資于理頁財產(chǎn)品的金養(yǎng)額占閑置金夾額的比例統(tǒng)輩計分析傍從商業(yè)銀行傷個人理財產(chǎn)咱品投資金額嗽占消費者閑擺置金額的比貪重來看，大偷部分消費者耐的投資比重憲都控制在3恩5%以下，旗除去日常生只活開銷以及淺一部分應(yīng)急值存款，這個憑投資比重是位消費者所能輪接受的范圍聞。其中，投蔥資金額占閑臉置金額比重改的5%以下攻的有1吃95位（占憂比31.4莖%），投資睜金額占閑置挺金額比重的增5%慨—拘15%詢的有效285圾位（占比狼45.9%勻），投資金厚額占閑置金繁額比重的頁15%恭—懼35%凈的有諒117澡位（占比洽18.8%搬），投資金宋額占閑置金憑額比重的饞35%埋—置50%餓的有酬24猾位（占比孝3.9%捷），沒有人雹的投資金額徐比例超過閑豎置金額的心50%以上駝。燈圖5：投資用金額占閑置風(fēng)金額的比例蘋五、銀行理汗財產(chǎn)品的認鹿知度走（一）消費昏者對自己所差購買的商業(yè)犬銀行理財產(chǎn)同品熟悉度的貞統(tǒng)計分析骨1．消費者啦對商業(yè)銀行腸理財產(chǎn)品預(yù)提期收益的熟繼悉度節(jié)從消費者在介購買商業(yè)銀叢行個人理財鼻產(chǎn)品后，對助其所購買的孤產(chǎn)品預(yù)期收短益的熟悉程窯度來看，有慈大部分消費謊者對這一部紗分內(nèi)容還是則比較熟悉的沉，因為這代攪表消費者在退購買了該理究財產(chǎn)品后最六后可能獲得抬地收益率。辟其中，消費綱者對于自己蟲所購買的商杜業(yè)銀行理財貞產(chǎn)品的預(yù)期舟收益是熟悉霜的有393詳位（占比6熟3.3%）春，匆消費者對于裝自己所購買亦的商業(yè)銀行喇理財產(chǎn)品的簡預(yù)期收益是村不熟悉鈴的有眾45初位（占比致7.2%棉），偏消費者對于范自己所購買壺的商業(yè)銀行沈理財產(chǎn)品的糖預(yù)期收益的撒熟悉程度一辰般爛的有位183咸位（占比職29.5%味）。乖表4：敞產(chǎn)品預(yù)期收退益拜熟悉程度句頻率賴百分比丙有效百分比廁累積百分比貌有效蓬熟悉暴393帥63.3濤63.3跑63.3答不熟悉須45金7.2猾7.2纖70.5依一般芳183繼29.5屋29.5慌100.0塔合計殊621司100.0春100.0火――驅(qū)2．消費者璃對理財產(chǎn)品貧投資期限的洋了解程度隸從消費者在浙購買銀行理逐財產(chǎn)品后，束對其所購買承的產(chǎn)品投資們期限長短的貧熟悉程度來逼看，絕大部犧分消費者對惠投資期限的拍關(guān)注度很高寒。其中，消模費者對于自炮己所購買的濫商業(yè)銀行理次財產(chǎn)品的投趴資期限長短差是熟悉的有雪582養(yǎng)位（占比9王3.7%）壤，鍛消費者對于缺自己所購買價的商業(yè)銀行匆理財產(chǎn)品的右投資期限長引短是不熟悉慶的有覺18拿位（占比礦2.9%膊），刷消費者對于鐘自己所購買痕的商業(yè)銀行熊理財產(chǎn)品的滑投資期限長候短的熟悉程寸度是一般的穿有枯21筋位（占比無3.4%駛）心。可以看出愉受訪者很注敬重資金的二吧次投資，在訊一個投資計診劃結(jié)束前能木更好地安排礎(chǔ)下一階段的煉投資計劃。斜表5：逐投資期限長足短炊熟悉程度求頻率壓百分比育有效百分比暢累積百分比螞有效謊熟悉認582旋93.7曠93.7財93.7必不熟悉咐18視2.9腥2.9奇96.6循一般響21曬3.4透3.4置100.0巾合計稼621輸100.0助100.0洪――凈3．消費者吵對銀行理財眠產(chǎn)品終止權(quán)愁的了解程度羨從消費者在路購買銀行理擇財產(chǎn)品后，硬對其所購買釣的產(chǎn)品是否虎可以提前終悲止的熟悉程掘度來看，絕修大部分消費縮者對是否可各以提前終止臘這一項還是晚比較熟悉的吵。其中，消您費者對于自場己所購買的荒商業(yè)銀行理鍬財產(chǎn)品是否奪可以提前終損止是熟悉的卵有570已位（占比9算1.8%）劇，澡消費者對于陵自己所購買兔的商業(yè)銀行鮮理財產(chǎn)品是竄否可以提前夫終止是不熟付悉盆的有蹤24濕位（占比綢3.9%昂），句消費者對于忌自己所購買習(xí)的商業(yè)銀行貫理財產(chǎn)品是儲否可以提前犯終止的熟悉禽程度是一般糧的有獸27啦位（占比訪4.3%裹）敢。謊表6：追是否可以提盤前終止高熟悉程度快頻率掩百分比余有效百分比杠累積百分比娛有效宗熟悉祥570學(xué)91.8吸91.8溜91.8節(jié)不熟悉吃24病3.9壁3.9孟95.7政一般虹27頃4.3常4.3款100.0秘合計捎621兼100.0衡100.0謠――迫4．消費者面對產(chǎn)品風(fēng)險堡的了解程度概從消費者在蘿購買銀行理器財產(chǎn)品后，匯對其購買的鳥產(chǎn)品風(fēng)險大污小的熟悉程距度來看，絕痰大部分消費撈者都對這一芽方面有所了憐解。其中，隆消費者對于記自己所購買柄的商業(yè)銀行污理財產(chǎn)品的氏風(fēng)險大小是碼熟悉的有5尋43忍位（占比8氣7.4%）夾，網(wǎng)消費者對于差自己所購買吐的商業(yè)銀行茄理財產(chǎn)品的而風(fēng)險大小是共不熟悉餅的有病15劈位（占比編2.4%叢），即消費者對于園自己所購買脾的商業(yè)銀行鍋理財產(chǎn)品的懂風(fēng)險大小的節(jié)熟悉程度是盒一般姿的有覺63饞位（占比怠10.1%劫）狹。傭表7：刪產(chǎn)品的風(fēng)險府大小傳熟悉程度然頻率敢百分比別有效百分比張累積百分比閃有效暴熟悉捎543窩87.4朽87.4淹87.4映不熟悉絹15泄2.4茅2.4副89.9扁一般湊63乖10.1膨10.1挑100.0喂合計六621僑100.0遺100.0贏――漫5．消費者狂對產(chǎn)品的投文資方向的了祝解程度捕從消費者在顛購買銀行理馳財產(chǎn)品后，馳對其購買的仿產(chǎn)品投資方養(yǎng)向的熟悉程月度來看，有犁大部分消費葡者對于商業(yè)款銀行理財產(chǎn)鑒品的投資方鵝向有一定了霜解。其中，亂消費者對于中自己所購買霜的商業(yè)銀行破理財產(chǎn)品的溝投資方向是渣熟悉的有3眾93蘆位（占比6中3.3%）慢，鍋消費者對于渠自己所購買單的商業(yè)銀行躬理財產(chǎn)品的理投資方向是覺不熟悉夸的有知63俯位（占比需10.1%領(lǐng)），剃消費者對于批自己所購買鬼的商業(yè)銀行據(jù)理財產(chǎn)品的沫投資方向的雀熟悉程度是購一般爪的有若165蘿位（占比武26.6%殲）易。日表8：償產(chǎn)品的投資井方向沈熟悉程度朋頻率床百分比尖有效百分比法累積百分比估有效拆熟悉吐393集63.3強63.3濟63.3區(qū)不熟悉塌63鴨10.1非10.1啊73.4蒼一般失165戒26.6醫(yī)26.6蕉100.0終合計遼621太100.0評100.0傅――狠6．波對自己所購貸買的商業(yè)銀節(jié)行理財產(chǎn)品斗熟悉度迫的總結(jié)分析拴綜合上述，董我們可以看穩(wěn)出，消費者暖對于其所購根買的銀行理貧財產(chǎn)品的投量資期限長短唱、是否可以枝提前終止和竟風(fēng)險大小有仇比較高的了蔑解程度，而拌對該產(chǎn)品的討預(yù)期收益和申投資方向的箭了解程度略糞低，這與我椅們最初的設(shè)殿想有一些差踢距。其實，笛這幾方面問攻題我們都可稼以在銀行理接財產(chǎn)品說明斗書上看到，意我們一開始拍認為理財產(chǎn)騾品的預(yù)期收座益會是消費證者最為了解掌的，因為這勒決定了消費永者最終可能今獲得的收益流；另一方面摸是消費者對濾理財產(chǎn)品風(fēng)哈險大小的了尸解程度頗高嶺，我們了解青到產(chǎn)品說明巨書上標注的慢風(fēng)險等級是赴根據(jù)銀行內(nèi)顯部風(fēng)險評級產(chǎn)標準來評定暫的，而不是綿由銀監(jiān)會出發(fā)具的統(tǒng)一評肆級標準，因耍此這份風(fēng)險糊等級中銀行暈有太多的主恒觀性，對于殲消費者的參冬考意義不大膠。但在產(chǎn)品然說明書上有昌一欄為風(fēng)險暈提示，它包惜括理財本金司及收益風(fēng)險粗、管理風(fēng)險迎、政策風(fēng)險齊、流動性風(fēng)將險、理財產(chǎn)樂品不成立風(fēng)矛險、信息傳零遞風(fēng)險等十異余項，這就筒不得不讓我社們重新估計惕理財產(chǎn)品的膽風(fēng)險等級。重至于其它幾暴類的數(shù)據(jù)都青在正常范圍套內(nèi)。傘圖6：抄消費者對自肌己所購買的各商業(yè)銀行理摧財產(chǎn)品熟悉姓度設(shè)的總結(jié)雖（二）對商廚業(yè)銀行理財場產(chǎn)品概念認意知的統(tǒng)計分赴析熔1．理財產(chǎn)消品的杜“查收益一定可典以保證武”斜？劍從消費者在開商業(yè)銀行理溝財產(chǎn)品的收擾益評定來看糾，有大部分伴消費者對于楊商業(yè)銀行理哄財產(chǎn)品的投韻資方向有一口定了解。其辮中，消費者抗對于自己所果購買的商業(yè)管銀行理財產(chǎn)珍品的投資方店向是熟悉的乘有393秀位（占比6告3.3%）裂，練消費者對于諸自己所購買墻的商業(yè)銀行婆理財產(chǎn)品的悔投資方向是缺不熟悉蹲的有逆63聞位（占比援10.1%羊），績消費者對于決自己所購買純的商業(yè)銀行精理財產(chǎn)品的嗎投資方向的管熟悉程度是墨一般認的有烤165那位（占比偷26.6%墾）搜。舍表9：裁收益一定可味以保證茫選擇項驢頻率申百分比兩有效百分比濃累積百分比除有效粒是的耍69苗11.1免11.1吃11.1夕不是的險552脖88.9毀88.9湖100.0蕉合計夏621媽100.0常100.0搜――厚2．理財產(chǎn)尊品悲“櫻是一種收益訴較高的儲蓄不存款慧”樣？靠從消費者對芬商業(yè)銀行理屬財產(chǎn)品的性謙質(zhì)評定來看伏，有411躲位受訪者都欄認定商業(yè)銀拼行理財產(chǎn)品選是一種收益猛較高的儲蓄證存款，其占欠全部受訪對跟象的66.冰2煮%，而認為靠商業(yè)銀行理震財產(chǎn)品沒有川保證是一種圈收益較高的澆儲蓄存款的轉(zhuǎn)有210位蛙，占全部受飽訪對象的3爐3.8%。沈其結(jié)果表明稠，受訪者對蒙于商業(yè)銀行宅理財產(chǎn)品的警概念還是有射很大偏差。筐表10：溪收益較高的鹽儲蓄存款嘩選擇項央頻率搖百分比飯有效百分比吧累積百分比絮有效配是的灘411屋66.2綠66.2販66.2洞不是的南210紫33.8表33.8公100.0鉛合計軌621煎100.0傅100.0予――跑3．理財產(chǎn)花品減“砌不可能發(fā)生賊風(fēng)險恩”害？語從消費者對討商業(yè)銀行理貌財產(chǎn)品的風(fēng)掘險評定來看割，有585似位受訪者可結(jié)以認識到商拾業(yè)銀行理財彩產(chǎn)品是一種薄有風(fēng)險并在獵購買期間有誤可能會發(fā)生協(xié)風(fēng)險的投資減方式，其占渾全部受訪對獸象的94.布2動%，而認為亂商業(yè)銀行理擦財產(chǎn)品不可留能發(fā)生風(fēng)險貸的只有36納位，占全部逮受訪對象的概5.8%。攏其結(jié)果表明督，受訪者對羨于商業(yè)銀行關(guān)理財產(chǎn)品的凡風(fēng)險有一定蟲的認知。野表11：底不可能發(fā)生卻風(fēng)險卻選擇項那頻率奮百分比卻有效百分比丟累積百分比古有效缺是的鑼36波5.8妥5.8謀5.8茫不是的梯585牽94.2扯94.2哪100.0捷合計呆621歪100.0雁100.0巖――蓄4．砍理財產(chǎn)品的酬“碎收益達不到屯預(yù)期，銀行顛會負責(zé)毫”坑？路預(yù)期收益率弄一直是消費禾者是否選擇忘購買該理財吼產(chǎn)品的重要潑因素之一，醋倘若該產(chǎn)品買最終的實際就收益未達到?jīng)_最開始設(shè)定界的預(yù)期收益瞇，那該銀行肝會不會對這粘其負責(zé)呢？灶通過調(diào)查可旨以得出，有甘579位受捧訪者認為當暈銀行理財產(chǎn)館品的實際收世益達不到預(yù)蒸期收益時，核銀行不會負富責(zé)，其占全薄部受訪者的蓄93.3%壞，而認為銀宴行會對該事恭件負責(zé)的有晨42位，占真比6.8%名。迎表12：休收益達不到欣預(yù)期，銀行尚會負責(zé)朱選擇項叢頻率留百分比娛有效百分比兄累積百分比慘有效利是的探42歲6.8勿6.8認6.8追不是的幟579惜93.2雖93.2丟100.0咳合計扣621污100.0牛100.0槐――村5．末購買理財產(chǎn)飽品支“艘一定是和銀踢行簽的合同睛”厲？移從消費者在羞購買商業(yè)銀幕行理財產(chǎn)品躁時所簽定的繳合同來看，往有510位慣受訪者認為勒該合同不一鈴定是和銀行蛙簽定的，占蛇全部受訪對佩象的82.跪1%，而認法為該合同一梯定是和銀行喬簽的只有1那11位，占地比17.9真%。那請問勤一下，在購譽買理財產(chǎn)品六時不是和銀俱行簽定合同筑，又是和什午么單位簽定扒的呢？那您閃所購買的還霸是商業(yè)銀行設(shè)理財產(chǎn)品嗎爽？鍬表13：尖一定是和銀齒行簽的合同治選擇項而頻率傅百分比琴有效百分比鐵累積百分比碼有效睡是的傅111湯17.9槽17.9于17.9默不是的贊510壽82.1招82.1亭100.0促合計堪621祝100.0宜100.0乓――膽6．對商業(yè)墳銀行理財產(chǎn)朝品概念認知仍的總結(jié)分析糖這部分是分螺析消費者對席于銀行理財當產(chǎn)品概念理室解的問題，貸從統(tǒng)計結(jié)果武中可以看出遵，消費者對妄理財產(chǎn)品的栗性質(zhì)問題認毯識不徹底。裳有超過六成魂地消費者都額認同銀行理彩財產(chǎn)品是一諷種收益較高描的儲蓄存款承這一觀點，惑不知道是銀銹行方面沒有瓦做好宣傳工芹作，還是消仆費者選擇性左地忽略掉這釘一概念。在夸理財產(chǎn)品說伴明書網(wǎng)、風(fēng)險揭示度書、銀行官蒙網(wǎng)、宣傳展集牌等多處地汗方都標有場“難理財非存款肯”桿字樣，兩者千間有明顯區(qū)雖別。銀行理軋財是一種投概資性地行為綿，它具有一解定的風(fēng)險，喬可能最終地膚實際收益達光不到預(yù)期收式益，有甚者杜會出現(xiàn)本金窯虧損地現(xiàn)象音，因此保守縱型消費者要瀉慎重選擇銀千行理財產(chǎn)品振。還違有一點就是臺商業(yè)銀行理苗財產(chǎn)品的合搶同問題，畜在銀行內(nèi)共徒有兩種產(chǎn)品借，分別是銀呢行理財產(chǎn)品舊和銀行代銷蒸的各項金融構(gòu)產(chǎn)品，比如蹄保險震、什信托類的均史是代銷產(chǎn)品盤。銀行理財郵產(chǎn)品的發(fā)行盾方是商業(yè)銀們行，因此在織簽定合同時昆一定是和銀也行簽的合同帆，而在調(diào)查綁中發(fā)現(xiàn)，有伸超80%的笛消費者認為遣在購買理財寇產(chǎn)品時不一艙定是和該銀蘇行簽的合同往。若防在合同上所紫標注的產(chǎn)品劃發(fā)行方不是后該銀行，那頸消費者就要龍注意自己所虹購買的產(chǎn)品狡到底是不是起理財產(chǎn)品。字圖7：受商業(yè)銀行理只財產(chǎn)品概念挎認知的總結(jié)復(fù)六、銀行理揀財銷售行為糕統(tǒng)計分析粗在問卷調(diào)查培的過程中口發(fā)現(xiàn)，許多框客戶均表示依，在其購買縮理財產(chǎn)品時谷，銀行銷售扎人員大都是陰反復(fù)強調(diào)產(chǎn)惱品的收益率功是多少，它艙比銀行定期效存款利率高耐多少，卻很醒少主動提及植產(chǎn)品的風(fēng)險拍有哪些以及箏風(fēng)險的大小組程度。進入越杭州市多家領(lǐng)銀行營業(yè)網(wǎng)黑點內(nèi)可以發(fā)犯現(xiàn)，銀行大恰門上的電子諒顯示屏?xí)故钍窘谠撔袃鐾瞥龅你y行慶理財產(chǎn)品，律銀行營業(yè)大情廳內(nèi)也大都治放置有關(guān)于青近期銷售理連財產(chǎn)品的展莊牌，但這些鎖電子顯示器旦和宣傳展板選上，幾乎無竭一例外的只蔬強調(diào)產(chǎn)品的你預(yù)期年化收略益率，而不槽揭示產(chǎn)品風(fēng)喉險等級或是波其他關(guān)鍵信扛息。許這就是造成材現(xiàn)在商業(yè)銀蜂行理財產(chǎn)品槳市場混亂的燃主要因素。淡（一）對各殿大商業(yè)銀行襪在銷售過程歌中違規(guī)行為殲的統(tǒng)計分析玩1．消費者獲遭遇施“型夸大產(chǎn)品收暈益率柄”貴的統(tǒng)計分析半從消費者對羽商業(yè)銀行銷榆售人員在銷亭售銀行理財附產(chǎn)品時夸大都產(chǎn)品收益率璃方面的評定款來看，消費緩者認為商業(yè)鈔銀行銷售人刊員在向自己波銷售銀行理澆財產(chǎn)品時有四夸大產(chǎn)品收襯益率的有1英59璃位（占比2螞5.6%）晝，愚認為商業(yè)銀男行銷售人員秘在向自己銷濃售銀行理財事產(chǎn)品時它沒有夸大產(chǎn)累品收益率的秧有頁462尊位（占比蜜74.4%聲）籍。什表14：震夸大產(chǎn)品收那益率異選擇項扶頻率算百分比斑有效百分比魯累積百分比抬有效懶有談159肅25.6呢25.6御25.6均無桑462延74.4狂74.4墾100.0丹合計倡621膊100.0綢100.0濃――呈2．消費者召遭遇幸“蛙未提醒交易婦風(fēng)險卻”骨的統(tǒng)計分析求從消費者對幼商業(yè)銀行銷壯售人員在銷搶售銀行理財檔產(chǎn)品時未提理醒或有意掩非飾理財產(chǎn)品烤交易風(fēng)險方續(xù)面的評定來獄看，消費者杯認為商業(yè)銀貴行銷售人員栗在向自己銷爐售銀行理財氣產(chǎn)品時未提聲醒或有意掩打飾理財產(chǎn)品仔交易風(fēng)險的商有147辣位（占比2濱3.7%）氏，奏認為商業(yè)銀馬行銷售人員鄰在向自己銷祝售銀行理財嚷產(chǎn)品時孫有向自己提互醒產(chǎn)品的交襯易風(fēng)險的際有虛474刻位（占比荷76.3%診）潮。墓表15：敬未提醒有交屑易風(fēng)險野選擇項大頻率鋪百分比旺有效百分比鴿累積百分比拴有效瓜有瓜147項23.7射23.7柏23.7凡無報474秀76.3旁76.3困100.0慕合計留621享100.0董100.0碑――欣3．消費者跟遭遇轟“神不詳細介紹棚關(guān)鍵條款朗”道的統(tǒng)計分析拘從消費者對謠商業(yè)銀行銷年售人員在銷鋸售銀行理財?shù)巩a(chǎn)品時不詳冊細介紹或解宵釋理財產(chǎn)品妻的一些關(guān)鍵袋條款方面的祖評定來看，飄消費者認為肝商業(yè)銀行銷術(shù)售人員在向篩自己銷售銀抹行理財產(chǎn)品謝時沒有詳細勻介紹或解釋僵理財產(chǎn)品的拔一些關(guān)鍵條疏款方面的有念171漲位（占比2輩7.5%）制，嗽認為商業(yè)銀翼行銷售人員解在向自己銷膀售銀行理財也產(chǎn)品時有詳倉細介紹或解楊釋理財產(chǎn)品幻的一些關(guān)鍵役條款拘的型有課450閉位（占比顧72.5%慰）忍。來表16：夫不詳細介紹宮關(guān)鍵條款妄選擇項只頻率漂百分比訂有效百分比佛累積百分比字有效俊有差171練27.5撲27.5丑27.5御無差450脆72.5撕72.5邀100.0谷合計脖621蔥100.0為100.0虛――棗4．消費者忙遭遇優(yōu)“傘通過贈送禮軟品推銷理財借產(chǎn)品只”勢的統(tǒng)計分析暫從消費者對洗商業(yè)銀行銷逆售人員在銷杠售銀行理財盼產(chǎn)品時通過機贈送禮品等教方式進行產(chǎn)罩品推銷這評稱定來看，消輔費者認為商綿業(yè)銀行銷售以人員在向自直己銷售銀行播理財產(chǎn)品時扯有通過贈送氣禮品等方式例進行產(chǎn)品推量銷的有47鄰1誼位（占比7苦5.8%）職，司認為商業(yè)銀壤行銷售人員崗在向自己銷息售銀行理財叔產(chǎn)品時述沒有竊通過贈送禮口品等方式進辮行產(chǎn)品推銷洪的香有萌150禍位（占比視24.2%獸）割。晴表17：拘通過贈送禮伶品推銷贊選擇項掩頻率嫂百分比塞有效百分比狀累積百分比干有效蹦有偽471激75.8珠75.8雜75.8唐無劍150牛24.2童24.2員100.0刑合計瘦621蓮100.0伍100.0階――種5．消費者篩遭遇或“敵推銷與自己必需求不符的過產(chǎn)品塌”太的統(tǒng)計分析娘從消費者對繁商業(yè)銀行銷留售人員在銷榮售銀行理財刻產(chǎn)品時推銷爽一些與自己緒需求不符的探理財產(chǎn)品這劃方面的評定傲來看，消費際者認為商業(yè)煤銀行銷售人熱員在向自己皆銷售銀行理王財產(chǎn)品時推剛銷的產(chǎn)品與坑自己的需求涂不符的有2宰64飾位（占比4溝2.5%）超，織認為商業(yè)銀明行銷售人員鋒在向自己銷級售銀行理財常產(chǎn)品時推銷輕的產(chǎn)品神沒有與自己釀的需求不符鉤的寒有宵357逃位（占比生57.5%丙）襲。怨表18：躍推銷與自己著需求不符的傾產(chǎn)品利選擇項謎頻率經(jīng)百分比今有效百分比退累積百分比眨有效脫有鐵264擁42.5窗42.5弱42.5設(shè)無邪357啟57.5否57.5岡100.0重合計系621葡100.0拖100.0均――狹6．消費者誠遭遇據(jù)“汪捆綁銷售盒”釋的統(tǒng)計分析填從消費者對怎商業(yè)銀行銷蓬售人員在銷攻售銀行理財絕產(chǎn)品時有捆踩綁銷售各類先理財產(chǎn)品這斃方面的評定似來看，消費域者認為商業(yè)趨銀行銷售人竭員在向自己剃銷售銀行理漠財產(chǎn)品時有克捆綁銷售各削類理財產(chǎn)品阻的有186棟位（占比3蝴0.0%）愧，廉認為商業(yè)銀平行銷售人員艱在向自己銷噸售商業(yè)銀行黨理財產(chǎn)品時棗沒有檔捆綁銷售各且類理財產(chǎn)品光的績有需435津位（占比糊70.0%維）邪。億表19：品捆綁銷售昌選擇項記頻率歇百分比卡有效百分比歡累積百分比廳有效驕有嶺186栽30.0阿30.0裁30.0壘無畝435關(guān)70.0號70.0栗100.0童合計響621告100.0鉤100.0擔――園7．消費者囑遭遇巖“罩不及時披露吧投資收益信犬息尸”券的統(tǒng)計分析涂從消費者在免購買商業(yè)銀議行理財產(chǎn)品弦后，銀行不紀及時披露理疑財產(chǎn)品的投脾資收益信息秒這方面的評坑定來看，消演費者認為在腫自己購買商爸業(yè)銀行理財敬產(chǎn)品后，銀航行沒有及時鍛向自己披露說理財產(chǎn)品的轎投資收益信來息的有15揭6切位（占比2材5.1%）步，應(yīng)認為銀行會趣及時向自己采披露理財產(chǎn)善品的投資收堪益信息戴的阿有只465帆位（占比據(jù)74.9%姿）嫁。穿表20：街不及時披露線投資收益信華息揭選擇項陡頻率發(fā)百分比棗有效百分比墻累積百分比脹有效良有期156淡25.1帥25.1歉25.1娛無府465美74.9晉74.9維100.0界合計頭621愈100.0釣100.0鹿――許8．消費者眾遭遇牢“電與認購方不洪簽署購買協(xié)葉議憐”射的統(tǒng)計分析缺從消費者在核購買商業(yè)銀千行理財產(chǎn)品憤時，與認購囑方不簽署購?fù)劫I合同或協(xié)灣議這方面的任評定來看，程消費者在購楚買商業(yè)銀行撫理財產(chǎn)品時局，有與認購成方簽署購買朽合同或協(xié)議倘的有30止位（占比4筒.8%），弟沒有與認購?fù)璺胶炇鹳徺I估合同或協(xié)議澡的眾有積591壇位（占比摔95.2%渣）麻。汽表21：盼與認購方不甚簽署購買協(xié)騎議退選擇項虧頻率恢百分比帥有效百分比嚼累積百分比鎖有效置有悲30巾4.8融4.8闖4.8撒無排591系95.2度95.2雹100.0替合計桌621綁100.0旨100.0瓶――艘9．消費者惰遭遇橫“探刻意隱瞞手治續(xù)費緣”稻的統(tǒng)計分析俱從消費者對每商業(yè)銀行銷辭售人員在銷認售商業(yè)銀行椅理財產(chǎn)品時抬刻意隱瞞手墾續(xù)費等一些靠認購成本信浮息這方面的虛評定來看，雪消費者認為毯商業(yè)銀行銷鍋售人員在向蕩自己銷售商宣業(yè)銀行理財丑產(chǎn)品時有刻窩意隱瞞手續(xù)彩費等一些認陵購成本信息蝶的有45細位（占比7蔽.2%），蟲認為商業(yè)銀討行銷售人員洪在向自己銷椅售商業(yè)銀行思理財產(chǎn)品時榜沒有悟刻意隱瞞手夫續(xù)費等一些掙認購成本信昨息駐的測有憶576球位（占比尋92.8%黃）覆。椒表22：徑刻意隱瞞手陽續(xù)費都選擇項索頻率火百分比補有效百分比倡累積百分比轎有效未有字45漢7.2療7.2飼7.2斯無屠576取92.8臣92.8馳100.0資合計端621填100.0肆100.0面――鼠10．消費融者遭遇掙“標推薦產(chǎn)品與規(guī)實際購買的它不符白”槐的統(tǒng)計分析奏從消費者對踢商業(yè)銀行銷所售人員在銷鼓售銀行理財素產(chǎn)品時所推撈薦的產(chǎn)品與租實際購買的膚產(chǎn)品根本不注是一回事這盞方面的評定礙來看，消費栽者認為商業(yè)評銀行銷售人傻員在銷售銀護行理財產(chǎn)品映時所推薦的露產(chǎn)品與實際歲購買的產(chǎn)品牧根本不是一副回事的有2垂7淹位（占比4斯.3%），息認為商業(yè)銀彩行銷售人員暈在銷售銀行成理財產(chǎn)品時夸所推薦的產(chǎn)緞品與實際購返買的產(chǎn)品相宏符罩的庭有擱594余位（占比渠95.7%駕）醋。周表23：圣推薦產(chǎn)品與臺實際購買的搶不符哈選擇項驗頻率血百分比遙有效百分比即累積百分比涼有效虎有倍27禍4.3待4.3瀉4.3寄無橋594雜95.7治95.7疊100.0翻合計竄621炒100.0鍵100.0清――牛11．各類調(diào)銀行間銷售政違規(guī)行為的鑼比較分析牌綜合消費者慰在購買理財巡產(chǎn)品時遇到錢各類銀行違悔規(guī)行為的統(tǒng)舟計分析可以王得出，根據(jù)鈔下列折線圖筍可以清晰地庭看到，各類媽銀行通過贈犧送禮品等方公式進行產(chǎn)品探推銷的比例豎最高，農(nóng)村徐合作金融機群構(gòu)以這種方選式推銷的比哭例最低。另佛一高比例的獄是銀行推銷把一些與消費徹者需求不符懶的理財產(chǎn)品既，主要是國報有商業(yè)銀行淹在這方面的寬比例較高。奉相較于其他涂違規(guī)行為，牲有三類行為炕出現(xiàn)的比例戶不高分別是經(jīng)：與認購方陜不簽署購買溜合同或協(xié)議善，刻意隱瞞僵手續(xù)費等一樓些認購成本訴信息，推薦游的產(chǎn)品與實醫(yī)際購買的產(chǎn)廢品根本不是組一回事。從凍折線圖的平提穩(wěn)程度來看啞，城市商業(yè)希銀行與農(nóng)村響合作金融機奴構(gòu)的線條最聾平穩(wěn)，各方禿面的頻數(shù)均賤處在50以純下。這個結(jié)傍果可以表明助，我國商業(yè)鑒銀行理財市貝場的秩序不載夠規(guī)范，銀閥行銷售人員厚以贈送禮品塘、斜隱瞞關(guān)鍵信之息，鉆消費蕉者和監(jiān)管者虹的空子來推往銷銀行理財?shù)郛a(chǎn)品以獲取瞞傭金，最后醉可能會使消竟費者購買到罷不適合他的滲理財產(chǎn)品導(dǎo)禾致虧損。這捆就需要監(jiān)管若部門通過制背定更完善地列法律法規(guī)，飛加大監(jiān)管力動度的手段來滲規(guī)范商業(yè)銀麥行理財市場亭。替圖8：電各類銀行間別銷售違規(guī)行貪為的比較孝（二）對購串買商業(yè)銀行閥個人理財產(chǎn)釋品后發(fā)生不遺愉快經(jīng)歷的父統(tǒng)計分析悉1．消費者旬因購買理財似產(chǎn)品而后悔證的統(tǒng)計分析挺消費者在購腎買了銀行理嫌財產(chǎn)品后，忽又因為各方跑面的原因而自感到后悔的兼事情也是時魯有發(fā)生，通蓄過此次調(diào)查脖，共有50姿4位消費者么在購買理財芝產(chǎn)品后沒有泊后悔，初其占全部受聯(lián)訪對象的比翠重大概八成素，而因購買恐理財產(chǎn)品而疲感到后悔的裝有117位手，比重大概融為二成。這羽可以反映出墊，商業(yè)銀行腫理財銷售人望員對客戶的組介紹依然不約夠，導(dǎo)致他尺們對其所購使買的理財產(chǎn)械品感到后悔捎。誕表24：因必購買理財產(chǎn)妄品而后悔妥選擇項禽頻率鏈百分比鮮有效百分比嚼累積百分比引有效鋒有過逆117扁18.8膏18.8膝18.8伯沒有犯504搶81.2墨81.2烤100.0古合計高621短100.0玩100.0媽――澆2．消費者賢因理財產(chǎn)品輕與銀行發(fā)生奏爭執(zhí)的統(tǒng)計加分析料消費者在購杏買了銀行理銀財產(chǎn)品后與質(zhì)銀行發(fā)生爭嘗執(zhí)的事件也騾層出不窮，城不過在此次綢調(diào)查結(jié)果中認顯示，只有蕩15位受訪您者在購買理猴財產(chǎn)品后與士銀行發(fā)生過先爭執(zhí)，占全化部受訪者的病比例為2.鏈4%，有6層06位受訪濫者均表示沒模有和銀行發(fā)達生過爭執(zhí)，殿占比為2.漫4%。該結(jié)省果表明，在昆我國理財市坦場中個人與逆銀行間發(fā)生廁爭執(zhí)的可能患性很低。吧表25：仁與銀行發(fā)生勝爭執(zhí)場選擇項淡頻率銜百分比魄有效百分比孩累積百分比衡有效逃有過眠15潔2.4蝴2.4樹2.4扣沒有臣606絮97.6奇97.6腥100.0桐合計炮621甜100.0盛100.0霜――趁3．消費者渾因購買理財副產(chǎn)品發(fā)生本助金虧損的統(tǒng)和計分析陵從消費者在越購買銀行理何財產(chǎn)品后發(fā)懸生本金虧損彈的比例來看衡，有33位絮受訪者在購株買銀行理財慎產(chǎn)品后發(fā)生趟本金虧損，昨占全部受訪濾者的比例為淡5.7%，氧有588位民受訪者表示栗在購買銀行窩理財產(chǎn)品后替沒有發(fā)生本貝金虧損的現(xiàn)菠象，占比為千94.7%便。該結(jié)果表岡明，在我國繼商業(yè)銀行理篩財產(chǎn)品市場演中所推出的吸產(chǎn)品是有本春金虧損的風(fēng)瓜險的，消費乞者們要慎重饅選擇。搭表26：尋發(fā)生本金虧依損蟲選擇項蒙頻率跡百分比派有效百分比例累積百分比晴有效扮有過績33椅5.3姨5.3黑5.3吹沒有枝588置94.7鏡94.7盞100.0降合計購621豬100.0劃100.0隆――允4．消費者瓦在贖回理財啄產(chǎn)品后資金毛不能立即到綿帳的統(tǒng)計分觀析傘消費者在購速買了銀行理胖財產(chǎn)品后，寧因各類原因戴想將其贖回宏，但很多時座候在贖回后槽資金是不能皺立刻到賬的何，在此次問引卷調(diào)查中，狗也有108增位受訪者經(jīng)雨歷過此類事葛件，占全部精受訪者的比騾例為17.象4%，有5質(zhì)13位受訪疲者表示經(jīng)歷葵過此類事件桑，占比為8班2.6%。域表27：父贖回后不能趟立刻到賬驗選擇項餓頻率斑百分比宗有效百分比彎累積百分比站有效水有過收108婆17.4藏17.4蘋17.4瓜沒有乎513邊82.6范82.6挪100.0徒合計戲621淘100.0僚100.0男――歌5．消費者完在購買理財抖產(chǎn)品時，銀度行亂收費用惰的統(tǒng)計分析雞從消費者在山購買銀行理為財產(chǎn)品時，料銀行亂收各俯種費用的調(diào)卵查來看，有曲597位受娃訪者認為在睜其購買銀行怒理財產(chǎn)品時令，銀行方面僅沒有向其亂換收各種費用構(gòu)，占全部受聾訪者的比例粘為96.1章%，而有2芽4位受訪者薄認為銀行向柿其亂收各種蘿費用，占比森為3.9%踏。該結(jié)果表險明，在我國慚商業(yè)銀行理近財市場中，喪亂收費用的晴現(xiàn)象已逐步展得到了改善獵。蓮表28：俯亂收各種費縫用距選擇項有頻率嘩百分比鬼有效百分比果累積百分比參有效暴有過臂24源3.9介3.9著3.9探?jīng)]有赴597靜96.1仙96.1門100.0先合計蚊621型100.0駛100.0度――末6．消費者藥在各類銀行縣發(fā)生不愉快識經(jīng)歷的比較礦分析圍綜合這一部特分的數(shù)據(jù)比緞較分析得出襯，消費者在燈各類銀行間遺因理財產(chǎn)品安而發(fā)生不愉流快的五種經(jīng)賊歷中，有兩垃種經(jīng)歷發(fā)生巡的比率較高拖，分別是：垂因購買理財彩產(chǎn)品而感到慧后悔和在贖熔回理財產(chǎn)品健后，資金不參能立即到帳防。除農(nóng)村合橡作金融機構(gòu)閱和置高點在征亂收各種費拔用外，其余始四類商業(yè)銀氣行的置高點瓜都在因購買乏理財產(chǎn)品而母后悔。國有鄭商業(yè)銀行在銹亂收各種費聰用上的表現(xiàn)浴最好，比例浩為0。從心嘩理學(xué)的角度街來看，后悔手是人的主觀含感受，在購鉆買了銀行理冰財產(chǎn)品后，底因收益率繁、產(chǎn)品期限汽等因素廉都有可能使癢人產(chǎn)生后悔設(shè)的心理狀態(tài)屑。而贖回理搜財產(chǎn)品是在象該理財產(chǎn)品仿還未到期時頃將資金提前映贖回，它不聰同與提前終促止，需要交半納一定的手閱續(xù)費，而資擊金也不可能烘在當天就到母帳，因為銀木行需要對理巖財產(chǎn)品進行孫清算，在扣劉除手續(xù)費及譜托管費用等俗后才會將剩巴余的產(chǎn)品現(xiàn)刻金價值退還翻。值得注意軌的是：銀行胡理財產(chǎn)品存訓(xùn)在流動性風(fēng)燦險，也就是匆說在存續(xù)期征內(nèi)投資者是副不得提前贖憶回或很難贖懷回理財產(chǎn)品拴的，這一點熟在產(chǎn)品說明祝書上有提。被圖9：露消費者在各謠類銀行發(fā)生革不愉快經(jīng)歷仰的比較夜七、理財糾糾紛月與則理財市場看亭法耐1．糾紛處貨理方式券從消費者因亮購買商業(yè)銀老行個人理財脾產(chǎn)品與銀行層產(chǎn)生糾紛后硬的處理方式奇來看，大部戰(zhàn)分消費者會尚選擇將該銀宴行投訴至金脅融監(jiān)管機構(gòu)盼特設(shè)部門，息以求解決此半次糾紛。其抵中，采取將冰銀行告上法券庭這種方式扛的有婚51位（占俱比8.2%搏），采取將距銀行投訴至她消費者協(xié)會私這種方式的娛有57酸位（占比乘9.2%棒），采取將裂銀行投訴至拜金融監(jiān)管機火構(gòu)特設(shè)部門鎮(zhèn)這種方式貧的有駐225糕位（占比講36.2%雙），采取尋宇求特定的行豎業(yè)協(xié)會進行瓶調(diào)解這種方摟式有的有湊168民位（占比犁27.1%?。?，也有消羞費者采取消承極的處理的氏方式，當自訪己倒霉，不臥再追究的有巨9攏位（占比裕1.4%派），還有一延部分消費者爸采取其他方躍式為維護自米己的權(quán)利，廣共有揭111駝位（占比幼17.9%她）。鋸圖10：嶼糾紛處理方腳式費2．理財銷宣售市場的制伴度分析找從消費者的踢角度來看待體銀行理財銷籮售市場的制秋度，勺“掀很規(guī)范慘”冊和普“透很不規(guī)范動”簡這兩個選項秘沒有人選擇贈，大部分消蘆費者都選擇沫了鑒“紐比較規(guī)范麗”榜和閥“煙一般勵”見這兩個選項鞋。其中，覺滾得比較規(guī)范安的辱有蔬366吃位（占比效5鬼8.9%幼），覺得制扇度一般的有嘉243途位（占比蒙39.1%搞），覺得不跳是很規(guī)范的覽有芒12妨位（占比推1.9%而）。從個人緣理財概念的倡引進至商業(yè)禽銀行個人理珍財產(chǎn)品市場拍的持續(xù)升溫奪的今天，說備明銀行理財趕產(chǎn)品已經(jīng)逐境步走上正軌毯，但隨著越蛾來越多的消碰費者購買銀愁行理財產(chǎn)品廚，在初期發(fā)叔展中被忽略簡的問題也在丟無限地放大蜂，而政府部炕門出臺的規(guī)饒章制度總是慚有滯后性，慰導(dǎo)致現(xiàn)如今敘的銀行理財型銷售市場不澤盡如人意。園表29：鮮銀行理財銷沸售市場是否菜規(guī)范州規(guī)范程度餡頻率呀百分比裳有效百分比剝累積百分比策有效煎比較規(guī)范少366森58.9運58.9杏58.9統(tǒng)一般鞠243標39.1底39.1旗98.1丹不是很規(guī)范杜12斧1.9藝1.9拔100.0填合計愧621逃100.0腿100.0藥――磨八、研究結(jié)司論與建議駁（一）研究菠結(jié)論拿通過此次調(diào)爸查，從以下然幾個方面可報以得出：妖1．從消費壩者對自己所菠購買的商業(yè)猜銀行理財產(chǎn)修品熟悉度來均看標消費者購買蜓商業(yè)銀行理蚊財產(chǎn)品是因三為他們想對朗自己所擁有贏的財富進行峰保值增值的舅要求，而人襲們在選擇消界費與否時都喊是以是否使款自己利益最吃大化來判斷弱的，在理財母產(chǎn)品中的預(yù)疲期理財年化撐收益率是揭墊示該產(chǎn)品可憶能獲得的收訴益，因此購恢買理財產(chǎn)品帝的大多數(shù)消忍費者會較大北程度關(guān)注銀子行理財產(chǎn)品明的預(yù)期收益巡率和產(chǎn)品投滿資期限。但兩在調(diào)查結(jié)果典中顯示，在產(chǎn)所有購買過淚理財產(chǎn)品的擦消費者中只眨有63.3畫%的人對產(chǎn)歌品預(yù)期收益匙表示了解，抄很矛盾地一尤點就在于消蓋費者對其所解購買地理財范產(chǎn)品還不了籮解的情況下福，就購買了歷商業(yè)銀行理欄財產(chǎn)品。造華成這一現(xiàn)象王的原因主要獻有兩方面：省一是消費者胞未仔細閱讀擠銀行理財產(chǎn)草品的宣傳材室料；二是銀環(huán)行銷售人員噴對產(chǎn)品的解袋釋不到位。役2．從消費爪者對銀行理盈財產(chǎn)品概念窗認知來看瓶在銀行理財悅產(chǎn)品進入中省國市場短短炎幾十年內(nèi)，陶大多數(shù)消費搖者已經(jīng)對其冊有一定認知述。從當前消白費者對銀行界理財產(chǎn)品概妹念解讀來看出，消費者進慮入了一個誤諒區(qū)，在調(diào)查籌結(jié)果中顯示矩：有超六成絕的消費者都紹認為銀行理槍財產(chǎn)品是一亭種收益較高硬的儲蓄存款于。其實不然恒，銀行理財減與儲蓄存款甲之間有很大阻的區(qū)別：理個財重于資產(chǎn)斥投資，有可評能會有本金置虧損的風(fēng)險屢；存款重于者資產(chǎn)管理，礦是最安全的鵲方式。在銀舌行理財產(chǎn)品沫的宣傳材料喊、產(chǎn)品說明次書等材料中及均有提到粘“梯理財非存款正、產(chǎn)品有風(fēng)逃險、投資需冒謹慎已”菠，因此理財赤產(chǎn)品的收益良是不確定的到。另一方面悔就是對于銀常行理財產(chǎn)品氧合同的問題拋，在銀行內(nèi)垃共有兩種產(chǎn)課品，分別是蛙銀行理財產(chǎn)示品和銀行代谷銷的各項金桐融產(chǎn)品，比教如保險斃、晴信托類的均沫是代銷產(chǎn)品緊。而很多消橡費者對這兩括類產(chǎn)品的辨鑄別能力不強筒，很有可能篇導(dǎo)致打醬油求的錢買了醋帆。斑3．從消費煤者所遭遇的澡銀行違規(guī)行智為來看歌縱觀整個商以業(yè)銀行理財校市場，銷售室誤導(dǎo)在各類光銀行間均時促有發(fā)生。以掏花樣不斷翻膚新的理財產(chǎn)翁品來吸引客共戶，以花樣率層出不窮的諒銷售方式來項爭取客戶。洽當前問題的雕癥結(jié)就在于果這些方式對嗓消費者的影傭響，那就必難須以消費者腦的遭遇作為先出發(fā)點來解瓣讀銀行理財影銷售市場的廈盲點。從此垂次調(diào)查可以新發(fā)現(xiàn)，銀行杠銷售誤導(dǎo)方伯式多種多樣峽，可能導(dǎo)致疫消費者在購努買了理財產(chǎn)借品后感到后恐悔或與銀行炒發(fā)生爭執(zhí)等次多種行為。況這都是導(dǎo)致劍商業(yè)銀行理歉財銷售市場悶混亂的主要租因素，只有截在清楚消費悶者的經(jīng)歷后秀才能做出相凱應(yīng)對的防治脾措施。廚4．從消費句者的理財行茫為來看糧從市場學(xué)的戲角度來看，饞理財行為是惕一個重要的減考量因素。撿結(jié)合消費者鳥對糾紛處理騰方式的選擇次和理財市場遣規(guī)范程度地嫁評定。通過僵此次的調(diào)查閱結(jié)果分析得層出，消費者豈更傾向于購尺買國有商業(yè)夫銀行出售的歉理財產(chǎn)品，序在糾紛處理臣方式上更傾傭向于泊將該銀行投水訴至金融監(jiān)底管機構(gòu)特設(shè)寸部門，在理惕財銷售市場誦制度上消費件者認為還是邪比較規(guī)范的偽。研究建議蓋針對上述調(diào)犯查得到的結(jié)微論，我們認派為下一階段雪應(yīng)著重做好舊以下方面：角1．幫加大商業(yè)銀棍行理財產(chǎn)品艱知識的普及迅教育越導(dǎo)致雨當前商業(yè)銀脂行理財銷售眾市場誤導(dǎo)事肌件時有發(fā)生謠的主要因素美是消費者對咸于這類產(chǎn)品爭的不了解。漿調(diào)查結(jié)果表迷明有近40蓬%的消費者霧對自己所購影買的銀行理攏財產(chǎn)品不夠鍬熟悉，不認分真閱讀產(chǎn)品淡說明書等重駕要材料，超羊半數(shù)的消費狠者對商業(yè)銀渴行理財產(chǎn)品起的概念理解崗模糊，而能飛正確規(guī)避銀融行理財產(chǎn)品允違規(guī)行為的男消費者就更戴少了。因此靜各類銀行應(yīng)守聯(lián)合中國銀拜行監(jiān)督管理角委員會大力緒宣傳商業(yè)銀貫行理財產(chǎn)品哪的知識，具考體到各類理絕財產(chǎn)品的風(fēng)炎險程度和該亂產(chǎn)品的適用制人群，以更悠好地服務(wù)于堂消費者。辯誤導(dǎo)現(xiàn)象層態(tài)出不窮的，壇銀行理財不鋪等于儲蓄存頁款相2．而做好商業(yè)銀選行理財市場加監(jiān)管然政府部門的程管控是規(guī)范撲商業(yè)銀行理鬧財市場的重搶要舉措。我征國質(zhì)銀行業(yè)監(jiān)督扒管理部門可蒼設(shè)立專門的躬機構(gòu)，控制登銀行理財產(chǎn)喘品的規(guī)模，赤加強對銀行盤自主開發(fā)的閥理財產(chǎn)品監(jiān)痕管，加強對姨銀行理財產(chǎn)僵品的銷售監(jiān)怖管，加強對腹商業(yè)銀行理蟻財產(chǎn)品的風(fēng)行險監(jiān)控，加陣強銀行理財將產(chǎn)品對宏觀涌調(diào)控政策影然響評估，并羊采取有效措巡施予以控制雷。雀讓銷售誤導(dǎo)并事件發(fā)生率塔降至最低。賣3．乎加強銀行銷澤售人員的管舒理命銀行理財銷妥售市場混亂限最主要的因健素就是銷售候人員的不規(guī)坦范操作。我思國首部銀行漲業(yè)消費者權(quán)畫益保險規(guī)定肺《銀行業(yè)消甚費者權(quán)益保私護工作指引鉆》中對銀行鑄服務(wù)明確有闊八項禁止性喝規(guī)定啞，仍需銀行驕業(yè)監(jiān)督管理歌部門進一步流制定理財產(chǎn)榨品銷售人員提的準入制度辱及加大處罰呀力度；另一輩方面，男消費備者在向銀行助咨詢個人理沒財產(chǎn)品或接色受個人理財駛產(chǎn)品推介時海，應(yīng)選擇專急業(yè)理財人員飛提供服務(wù)事，以得到更我加有參考價忍值的理財投豪資意見。迅4．消費者沒要提高自身陰的風(fēng)險認知稈在銀行理財盤銷售人員向知