小額信貸市場調(diào)研報(bào)告

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1.農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)模進(jìn)展?fàn)顩r

截至XX年12月末，我行農(nóng)戶小額信用貸款余額為85萬元，貸款戶數(shù)為81戶，其中不良貸款為70萬元，不良貸款率為%。

2.融資額度、融資期限及申辦條件

我行農(nóng)戶小額信用貸款采納農(nóng)戶小額信用貸款證舉行管理，《農(nóng)戶小額信用貸款證》以農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一證，核定貸款限額最高二萬元，有效期二年，貸款期限一年以內(nèi)。農(nóng)戶小額信用貸款嚴(yán)格采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理方法。詳細(xì)的申辦條件為：借款人戶口在本行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；

借款人年齡在55周歲以下，具有徹低民事行為能力，資信良好；

從事種植、養(yǎng)殖、消費(fèi)需求或其他符合國家當(dāng)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，并有合法、牢靠的收入來源；

在本行或其他金融機(jī)構(gòu)無不良記錄，社會信用度良好；

具備償還貸款本息的能力。

3.農(nóng)戶小額信用貸款平均利率水平。

對于農(nóng)戶小額信用貸款利率，我行規(guī)定在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮125%，對于農(nóng)村種養(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工類的農(nóng)戶小額信

用貸款賦予一定的利率優(yōu)待。

1.農(nóng)戶小額信用貸款的樂觀意義

對于農(nóng)戶來說，開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)解決了他們因無有效抵押物而浮現(xiàn)的融資困難的問題，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)戶的融資渠道；對于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)來說，開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)增加了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小的服務(wù)力度，進(jìn)一步提升了金融機(jī)構(gòu)的知名度和美譽(yù)度。

2.農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

對于農(nóng)戶小額信用貸款，信用風(fēng)險(xiǎn)是最大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款以個(gè)人信用保證貸款本息償還，金融機(jī)構(gòu)憑借款人的契約性允諾提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽(yù)，屬道德品質(zhì)范疇，變數(shù)很大。由此形成的債務(wù)鏈極為堅(jiān)強(qiáng)，一經(jīng)斷裂和遭致破壞就會失去對信貸風(fēng)險(xiǎn)的約束力。

當(dāng)前，農(nóng)村信用體系制度還不夠健全，往往互相影響形成債務(wù)連鎖反應(yīng)。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且農(nóng)戶小額信用貸款簇?fù)恚鋱?zhí)法成本高，因此難以對借款戶的行為賦予有效的法律約束。

我行嚴(yán)格根據(jù)貸款新規(guī)要求，做好貸款“三查”工作，切實(shí)防范客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，支配客戶經(jīng)理

上門舉行實(shí)地調(diào)查，深化調(diào)查客戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，確保借款用途的真切

性以及還款來源的牢靠性；在貸中審查環(huán)節(jié)，對調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、精確?????性舉行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職狀況和借款人的償還能力、誠信情況等狀況，對借款主體虛假或?qū)杩钣猛咎摷俚馁J款采取拒絕制；在貸后檢查環(huán)節(jié)，我行客戶經(jīng)理定期對貸款資金使用、借款人的信用狀況舉行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，發(fā)覺影響借款人按期還款的因素和信號，立刻實(shí)行得力措施，維護(hù)債權(quán)。

1.銀行內(nèi)部制約因素。

XX年以來經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)攀升，XX年末，我行不良貸款余額億元,較年初增強(qiáng)億元，不良貸款占比%，較年初升高個(gè)百分點(diǎn)。欠息貸款83筆，貸款金額億元，欠息金額920萬元。隨著信用環(huán)境的持續(xù)惡化，我行的風(fēng)險(xiǎn)管控也更趨審慎。此外，因?yàn)閲?yán)格的責(zé)任追究制度，客戶經(jīng)理發(fā)放信用貸款的意愿不強(qiáng)。

2.外部制約因素。

當(dāng)前，就目前來看，農(nóng)村信用體系建設(shè)還不健全，農(nóng)村信用信息開放程度較低，加大了金融機(jī)構(gòu)甄別農(nóng)戶真切信用信息的成本。此外，部分農(nóng)戶信用意識稀薄，借款后不能準(zhǔn)時(shí)還本付息，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.銀行自身改進(jìn)措施。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)戶小額信用貸款使用方向的跟蹤監(jiān)控，

要求借款人定期上報(bào)貸款使用和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況，金融機(jī)構(gòu)可以支配人員定期對農(nóng)戶小額信用貸款的使用舉行實(shí)地考察和分析。

此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對信貸人員的培訓(xùn)，增加操作人員的業(yè)務(wù)技能，提高對借款人的信用考察、識別能力與技巧，將客戶違約遏制于未發(fā)。

2.外部因素改進(jìn)建議。

市政府、人民銀行等相關(guān)職能部門應(yīng)大力推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)，應(yīng)充分利用地方存量信息，多角度、多層次、動(dòng)態(tài)地挖掘有效的信用信息，逐步建立當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的信用檔案，解決信息不對稱問題，削減違約行為的浮現(xiàn)，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用記錄的建立和完美將給金