保險學課件之保險的本質與職能

第二章保險的本質與職能學習目標：1、了解保險學說的內容2、掌握保險的內涵及其構成要素。3、明確保險的職能和作用。

第一節(jié)保險學說一、損失說

1、損失賠償說：保險就是一種損失賠償合同。

2、風險分擔說：保險是把個別人的損失由多數(shù)人來分擔。

3、風險轉嫁說：保險是通過眾多被保險人將風險轉移給保險人來實現(xiàn)的。二、非損失說

1、技術說保險精算技術是財產保險和人身保險的共同本質。2、欲望滿足說：保險是一種滿足人們的經(jīng)濟需要和經(jīng)濟欲望的手段。

3、相互金融機構說：保險是以風險發(fā)生為條件，是被保險人之間相互融通資金的行為。

三、二元說1、否定人身保險說人身保險并不體現(xiàn)保險的性質，它是和保險不相同的另外一種合同2、擇一說主張把人身保險與財產保險分別以不同的概念進行闡明

一、保險的定義保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險所致經(jīng)濟損失的補償性行為具有普遍適用性，堅持了“損失說”的一元論，且適用于人身保險

第二節(jié)保險的概念及構成要素

這一定義有四個核心要點：

1、經(jīng)濟補償是保險的本質特征；

2、經(jīng)濟補償?shù)幕A是數(shù)理預測和合同關系；

3、經(jīng)濟補償?shù)馁M用來自于被保險人交納的保險費形成的保險基金；

4、經(jīng)濟補償?shù)慕Y果是風險的轉移和損失的共同分擔。

二、保險的構成要素

（一）以可保風險為經(jīng)營對象

（二）必須以多數(shù)人的互助共濟為基礎（三）必須以對特定風險事故所致?lián)p失進行補償為目的（四）必須以合理的保險分攤金為保證第三節(jié)保險的職能

保險的職能是事物本身所具有的社會功能，它是有事物的根本特征和地位決定的，是事物本質的客觀反映。作用是事物產生的影響和效果。

一、基本職能

1、分擔風險職能：保險公司通過收取保險費的形式建立保險基金，當被保險人遭受損失時，用保險基金進行補償，實質是將風險分擔給全體被保險人。損失分攤的關鍵是用大數(shù)法則預計損失。

假設有1000位住戶，他們的住房價值為500，000萬元，而且都面臨著火災風險，因此，為了轉移風險，他們全部投保房屋火災保險，保險人根據(jù)過去的經(jīng)驗資料預測每年該類房屋因火災造成的損失相當于這些房屋價值的1‰，根據(jù)這一預測損失概率，保險人可知：財產價值總額=500000×1000＝500000000（元）預定的損失總額=500000000×1‰＝500000（元）每位住戶分攤的損失額=500000÷1000=500（元）每千元財產價值分攤的損失額=500000÷500000=1（元）在住房價值相等的情況下：交納500元保險費；在住房價值不相等的情況下：按1000元財產價值交付1元保險費來分攤預計的損失。2、補償損失職能：保險通過將參加保險的全體成員所交保險費建立起的保險基金用于對少數(shù)成員因遭遇自然災害或意外事故所受到的損失給予經(jīng)濟補償。二、派生職能1、融通資金職能

①資金的積聚：保險公司通過開展保險業(yè)務，吸引積聚社會閑散資金。②資金運用：保險公司通過資金運用提高保險資金的收益率，確保未來償付能力和經(jīng)營的穩(wěn)定性。成為資本市場的重要機構投資者和資金供給方。

2、社會管理職能：①補充和完善社會保障制度。②參與社會風險管理。③減少社會成員之間糾紛。

第四節(jié)保險的作用

一、宏觀作用

1、保障社會再生產的順利進行

2、有助于財政收支計劃和信貸收支計劃的順利實現(xiàn)

3、增加外匯收入，增強國際支付能力

4、有助于推動科技發(fā)展

5、有助于穩(wěn)定社會生活二、微觀作用1、有助于受災企業(yè)恢復生產2、為個人和家庭提供經(jīng)濟保障3、作為投資手段第五節(jié)商業(yè)保險

一、商業(yè)保險的概念

1、是保險雙方當事人自愿訂立保險合同，由投保人交納保險費，用于建立保險基金，當被保險人發(fā)生合同規(guī)定的財產損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務

2、商業(yè)保險的構成要素專營機構、保險合同、可保利益、大數(shù)法則保險基金（一）保險與儲蓄相同點：1.合同法律關系；2.用來應付未來的經(jīng)濟負擔。不同點1.儲蓄：單獨的、個別自助行為，不具備轉移風險功能保險：多數(shù)人、風險轉移的互助行為。2.儲蓄：存款人隨意處分；保險金：在一定條件下才能領取。3.儲蓄的本金與利息是確定的；保險金數(shù)額是不確定的。討論題：保險是投資嗎？二、保險與其它類似活動的比較（二）保險與賭博相同點都是射幸行為不同點1.目的不同2.手段不同3.結果不同（三）商貼業(yè)保險與收社會保險相同點1.原理類孫似：大嫌數(shù)法則銅。2.作用類似譽：分散風完險。3.實行辦法芒類似：定敢期收取保沃費，按規(guī)陡定標準給塊付。不同點1.性質不項同：2.行為依據(jù)繭不同3.實施方載式不同4.保費負擔獄不同5.保障程度遍不同6.保險對工象不同7.經(jīng)營主日體不同本章小結西方保扶險學說——“損失說”耽、“非損幼失說”、袖“二元說張”都是從聞保險的某岡一方面特輕征入手概釘括了保險胸的本質和鍬內涵，因漂此具有一炮定的局限館性。對于現(xiàn)代貼意義上的醒保險，應滿從以下方員面去認識嶄保險的內杠涵：（一）炸從經(jīng)濟鐵的角度綱看，首吐先，保橡險最主長要特征辛體現(xiàn)在鄉(xiāng)豐它是一嶺種經(jīng)濟檔行為。墓其次，中保險又浙是一種催國民收厚入再分就配的手括段。（二）單從法律粱角度看胳，保險練又是一肌種合同悟行為。手保險是晝一方同縮慧意補償賣另一方細損失的被契約。膠保險的箏構成要白素包括責：以可僅保風險召為經(jīng)營撤對象，庭以多數(shù)門人互助雅共濟為磁基礎，揪以對特稿定風險理事故所蘇致?lián)p失唉進行補咽償為目桿的，以陜合理的庫保險分順攤金為本保證。炕它是保印險構成兇其自身決的特殊煮性的物站質內容義或得以砌成立的腎基本條消件，也春是保險啟區(qū)別于仍其它經(jīng)甜濟制度洗或活動堵的主要府標志。保險的扯基本職牌能分擔風險補償損失保險的派裳生職能融資職霜能輔助社虜會管理既職能關鍵詞保險瘋損失由說川非損失紋說二元說竄保撞險的職快能謝謝觀獲看/歡迎下載BY蓋FAI藝TH催IM燦EAN吉A恥VIS庫ION死OF額GO紀OD敵ONE逃CH番ERI棄SHE籌SA咬ND張THE梯EN遼THU袋