銀行信貸管理學復習資料zhu

銀行信貸管理學復習資料第一章1、信貸，是指債權人貸出貨幣，債務人按約定期限償還，并支付給貸出者一定利息的信用活動。2、信貸資金的特點信貸資金具有資金所擁有的基本屬性：預付、周轉和增殖。但是，信貸資金又不同于一般的社會資金，其具有一些明顯的特點?“兩權分離、到期歸還本金與利息”，具體表現(xiàn)在：1）是一種所有權和使用權相分離的資金2）是一種有價格的資金3）是一種有期限約定的資金4）是一種具有特殊運動形式的資金3、信貸資金的運動過程（一）含義：即指信貸資金從籌集、貸放、使用至最后歸流到出發(fā)點的整個過程。通常表示為“雙重支付雙重歸流”。AAPmgGW..….P……W’G’g’（二）如何理解“雙重支付、雙重歸流”？第一重支付：g→G，信貸資金由銀行貸給使用者；第二重支付：G→W(Pm,A)，信貸資金由使用者作為生產(chǎn)經(jīng)營資金，用于購買材料和支付生產(chǎn)費用；第一重歸流：W’→G’，使用者（企業(yè)）取得銷貨收入；第二重歸流：G’→g’，使用者將貸款本金和利息歸還給銀行?！叭刂Ц丁⑷貧w流”？艱如果把銀行較從存戶手中露吸收存款等痕形成銀行的為信貸資金來年源作為第一職重支付，而牙將銀行支付紋存款的存款回提取要求作葡為第三重歸層流，則我們現(xiàn)可以將信貸斧資金的運動灑形式稱為殿“熟三重支付、寇三重歸流拼”擁。宰（三）如何察理解牢“節(jié)銀行效益建絮立在企業(yè)效慨益之上醬”旁？領信貸資金運惹動既處在生鄰產(chǎn)過程之外醒，又處在生卻產(chǎn)過程之中稱。稱表面上看（對也可以說僅朗從銀行自身青角度看），職信貸資金運睛動與社會再賽生產(chǎn)相分離刃，是獨特的惜價值運動形糟式：g賄→為g小’唇實際上（從稱宏觀方面，數(shù)或從社會資塞金的運動過鉗程來看），參信貸資金是轟處在再生產(chǎn)懷過程中的貨坦幣資金運動稅，與再生產(chǎn)勞過程中的資森金循環(huán)、周安轉具有密切廈聯(lián)系。鏈4、如何建龍立與健全社輛會信用制度償？揮（1）加強冬社會信用制捷度建設的關附鍵是建立社派會信用體系鑼。煮（2）加強缸信用立法，挽建立完善信嗚用法制體系渠。傷（3）推進爆“曾社會信用網(wǎng)盼絡工程先”繡的建設，建瞞立符合我國并國情的信用養(yǎng)網(wǎng)絡體系。約秘（4）加強爺金融機構尤坊其是商業(yè)銀姑行的信用自匠律，提高金乎融服務經(jīng)濟虛的能力，切拼實有效地防熱范金融機構往及其從業(yè)人鐘員的道德風蕉險。林（5）強化白信用機構的穴市場運作，紗逐步實現(xiàn)信晉用制度的市植場化運作。脈田（6）強化把信用意識和撿信用道德，蛛并將其作為清市場經(jīng)濟倫給理建設的重賤要內(nèi)容。歉5、銀行信蜜貸資金結構售分析帥可以從宏觀雹和微觀兩個足層次進行分玻析：穩(wěn)（一）宏觀乏層次上的信裹貸資金來源畜與運用：暈1坐）吸含義：指從圣整個金融體遞系范圍內(nèi)考液察信貸資金酒來源與運用寧結構。糕2嶺）虎從宏觀層次賭上考察信貸控資金來源麥，曉主要由五大狹項構成：各倆項存款舍、倉債券、對國乖際金融機構例的負債、流鄭通中的貨幣尸、銀行自有辱資金速3項）三從宏觀層次采上考察信貸活資金運用主瑞要由五大項賴構成：各項洋貸款、證券尿投資、黃金蹄、外匯占款臂、在國際金防融機構的資肉金濁（二）微觀殊層次上的信墊貸資金來源渡與運用匪1例）礙含義：指僅脅就商業(yè)銀行盞等經(jīng)營性金捕融機構體系押范圍內(nèi)考察功信貸資金來槳源與運用結餐構。歲2為）局從微觀層次災上考察信貸休資金來源榜，保主要由五大款項構成：各溝項存款、債宿券籌資、中老央銀行借款呼、同業(yè)往來盒、銀行自有反資金共3御）潛從微觀層次僚上考察信貸議資金運用蚊，腦主要由五大桂項構成：各宴項貸款、證社券投資、繳敏存準備金、羨存放同業(yè)和丟同業(yè)拆出、秩本外幣庫存丟→娛包括纏“察庫存現(xiàn)金公”藏和愧“晝外匯占款伯6、銀行信各貸管理目標禽（一）銀行剛信貸管理的足目標荷銀行信貸管屑理目標是銀來行信貸活動幫所應達到的總預定標準和槍要求。真（二）銀行貓信貸管理目博標的四個方歌面的要求：醬①砍正確控制信鍬貸資金的供事應數(shù)量；鞭②內(nèi)合理確定貸災款投向、切馳實保證信貸尼資金的充分遙利用；怒③弟不斷提高信暮貸資金的經(jīng)匯濟效益；?、芙谐浞职l(fā)揮信偵貸的杠桿作關用。諸7、信貸管刷理的任務慕信貸管理的莊任務，就是航通過購買和槍出售信貸資叫金的信貸活裂動，實現(xiàn)市蜓場價值最大悉化目標。勿其基本要點摸包括：正確腿決策，適時征調節(jié)，完善列服務，評估乒效益。已決策是關鍵鮮，調節(jié)和服軋務是手段，厘風險管理是并核心，效益伯是目標。壇8、銀行信糊貸管理的內(nèi)遵容重（一）信貸譯關系管理。憶管理信貸關罩系指資金供吳求雙方通過錄借貸方式建偶立起來的經(jīng)延濟關系。往（二）規(guī)模頁和結構配置覺管理。(1塘)貸款規(guī)模打要適度；(歐2)貸款結速構要合理。滿（三）貸款奪風險管理。宋貸款風險是遮銀行信貸管皂理的一個核怒心內(nèi)容。胳（四）資金配定價管理。隨從宏觀層面梯上看：利率淚是市場經(jīng)濟放中引導資金久流向，調節(jié)嘉經(jīng)濟活動的三杠桿；正確補貫徹利率政兩策是銀行信書貸管理的重壞要內(nèi)容。微秧觀呢？采（五）市場暮定位和營銷釣管理袖9、銀行信瘋貸管理的中只心問題，在氏于通過合理偷的制度安排農(nóng)，有效降低逼交易成本，神發(fā)揮信貸功雄能，通過改剖變增長要素墓貢獻率，促幕進經(jīng)濟增長訴。守10、交易炭成本：脹在融資領域斗中，交易成格本主要指借口貸雙方完成咐交易所需要膽的費用，主神要包括搜尋紡費用或信息焰費用、談判預費用、實施由費用。櫻11、我國鳥信貸資金管刮理體制的歷漫史演變言（一）統(tǒng)存細統(tǒng)貸（-1席979）高鑼度集中管理唐體制下的銀廣行信貸資金很管理體制。斤（二）存貸飲掛鉤，差額扇包干（19禽79-19秀84）馬（三）抱“麻實貸實存矩”蠻（198槽5-199逝3）史（四）比例凍管理（19穩(wěn)94-）晌指規(guī)定金融休機構的資產(chǎn)是與負債之間鑄必須保持一嶄定的比例，依以保證信貸怒資金的安全藍性和流動性第二章襯1、銀行存鉆款的性質曠1拼）棍從存款者角嗓度講，存款可是一種授信冠行為，是一提種金融資產(chǎn)瓜。結2汁）久從銀行角度篇講，存款是央一種受信行遍為，是一種盤負債，是經(jīng)計營資金的主嬌要來源。很3兄）先存款實質上建也是一種貨陪幣，它與現(xiàn)負金貨幣沒有到本質上的區(qū)稱別，都是購標買力且可以警相互轉化。爹2、銀行存鍬款的分類：抖（一）按存處款的期限分鑄類握1跟）增活期存款敵——謎活期存款是沾指客戶不需鎖要預先通知橫即可隨時存蒜取和支付的尺存款。蟲2自）截定期存款輔——輔定期存款是性指由客戶與嘗銀行預先約子定存款期限鳴的存款，到坑期才能支取委的存款?；?蹤）懼定活兩便傾——帝指不確定固療定的存款期暑限，可以隨榨時續(xù)存和提鞏取，利率根令據(jù)存期的長磁短自動升降去的一種存款警。丸（二）按存芽款的形成來棍源劃分賠1梯）纖原始存款章2食）斧派生存款蕩（三）按存幅款人的存款逝動機分類示1北）辣保本增殖型觸存款穩(wěn)——扭存款目的是白為了增殖，秧彌補物價上死漲、貨幣貶允值的損失。身保值儲蓄候，偉是國家根據(jù)昆物價上漲情冤況，對儲戶堡存入銀行的愧3年期以上悶定期儲蓄存崇款給予一定牙保值補貼的殖儲蓄方式。倆保值儲蓄補鄭貼率=曠物價上漲指材數(shù)一儲蓄利墓息率充2落）書計劃消費型涼存款矛——種目的不是為每了增殖，而疾是為了將來植或遠期消費必（如教育儲大蓄）。玻3售）弦安全保密型無存款勤——萄目的是確保君貨幣的安全忙性。視4舍）惰方便支付型泰存款膛——怖目的是取得秒貨幣收付方糕面的便利。黃3、銀行的牧存款結構包福括存款的期媽限結構、利宅率結構和種問類結構。聚短期存款利社率低，流動鋤性強，穩(wěn)定掛性弱；長期則存款則利率棍高，流動性顆弱，穩(wěn)定性脖強。鋒存款利率結狡構的合理配貫置，也即利堅率高低不同繩的存款要保砌持合理的比心例，這樣可咽以降低銀行席的存款成本丑，實現(xiàn)信貸坑資金的盈利節(jié)性。夏存款期限與大利率的關系詢？跳低息存款占蜓銀行存款總抓量比例低，塵有何影響？蒸高息存款占茶銀行存款總瘦量比例低，平有何影響？修4、影響企筑業(yè)存款數(shù)量歇變動的因素插（一）企業(yè)捎的內(nèi)部因素此1聚）霞企業(yè)產(chǎn)品銷齡售收入與生布產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模暢2貌）嫁企業(yè)資金的論周轉速度與隸資金清算狀扒況塔3增）該商業(yè)信用狀題況（企業(yè)作拘為授信人）呼4傾）辨此外，企業(yè)坊經(jīng)營水平、鮮資金來源構癥成、企業(yè)對辣個人的支出站狀況以及其若他相關因素銜也都會直接肝或間接的影繞響企業(yè)存款變的增減。釋（二）企業(yè)羊外部因素職1菠）賤市場銀根松壁緊狀況腎2袍）慮宏觀背景（挪經(jīng)濟上，政稈策上）險3拴）沈國家對企業(yè)更的收入分配放政策（分配惡自主權）咽4令）俊季節(jié)性、臨饒時性客觀因動素垮5登、芬儲蓄存款的帳政策和原則避（一）我國輪的儲蓄政策熄：保護和鼓細勵政策湊（二）我國傭的儲蓄原則慌：侄存款自愿討、斜取款自由焰、賠存款有息四、磁為儲戶保密晶6、影響儲拔蓄存款數(shù)量恭變動的因素至（一）居民榜貨幣收入水醬平尋（二）居民拳消費水平和沾消費結構與饅消費習慣殘（三）市場閃供求狀況與質物價水平堂（四）社會徹福利保障制發(fā)度財（五）金融脊市場發(fā)達程禍度與金融資載產(chǎn)種類秩（六）存款務利率水平與終存款服務質秀量俯7、儲蓄存集款實名制賊，竹是指個人在完銀行開立存藝款賬戶辦理胖儲蓄存款時距，應當出示紛本人法定身咐份證件，使授用身份證件聯(lián)上的姓名，蜘銀行按照規(guī)棋定進行核對勤，并登記身移份證件上的節(jié)姓名和號碼問，以確定儲狡戶對開立賬盞戶上的存款葬享有所有權役的一項制度深。素8、組織存基款的策略洋一、品種創(chuàng)王新策略曲（一）含義閉：品種創(chuàng)新?lián)尵褪侵搞y行團不斷創(chuàng)造出星新的存款品千種，以滿足好不斷變化的傾市場要求?；ǘ╅_發(fā)厚存款新品種意的實質就是嶺如何適應客羅戶，吸引客濤戶的問題。里（三）如何容開發(fā)新品種軍二、優(yōu)質服授務膊（一）市場拾條件下，優(yōu)扶質服務是競飛爭的重要手卸段。丘（二）樹立瓶服務觀念，膊擴大服務范山圍，提高服縮務質量是銀師行拓展業(yè)務杜的重要途徑漸。忍（三）搞好騙優(yōu)質服務，餃既要求不斷繭拓寬服務領粉域，又要改看善服務態(tài)度干和質量。柔三、安全保葬障策略嚇（一）客戶奔存款最基本寬的要求是獲批得存款的安侵全保障。牙（二）如何就理解存款安權全保障化修1、信貸資歉金運用安全捐→凳這是基礎拌2、銀行技才術、管理、業(yè)手段腸四、利率浮各動策略萬（一）存款攻是客戶對銀多行的授信行條為，還本付大息是這種信助用行為的基位本特征。示（二）利率摔浮動策略的武含義：即銀閃行存款利率眠應隨著資金格供求變化、棵物價水平變耀動以及其他將客觀條件的饅變化而上下性浮動，使銀質行存款的實飼際利率保持因正值，從而劇增進客戶的牌安定情緒，淺降低投機心帖理，減少利島益損失。索（三）利率里浮動的方式畝？根據(jù)我國抽的基準利率鐘？按物價指蜘數(shù)？市場利唇率？方式蛇——昆定期？擱五、存款自刊由策略久含義：即指盒對客戶存取植款的行為應古排除一切法浮律、制度和躁契約規(guī)定以坡外的限制或判制約。噴六、存款證固券化策略案含義：就是掏指允許銀行昏存款的憑證其——鐘存單和存折團等自由轉讓兄，以此來吸綁引資金（花衣旗銀行）。勒9、存款的此成本構成蒙1尼）呼利息成本露2興）料營業(yè)成本，離也稱其他成玩本或服務成鎖本。營業(yè)成譽本又可進一京步分為固定貸成本（如員遭工工資）和封變動成本（掀如辦公費用識）兩部分。壘3催）臂資金成本露，葬是指銀行為敘吸收一定的歲存款而支付色的一切費用妥，即利息成姨本與營業(yè)成陳本之和。它質反映了銀行牌為吸收一定彎的存款所付權出的代價。嗽資金成本率蜘=灰4赤）蜘可用資金成史本急可用資金成鎖本是指銀行廁可用資金所肺應負擔的全昂部成本。爺可用資金成伯本也稱為銀其行的資金轉靈移價格，是儉確定銀行盈挑利性資產(chǎn)價園格的基礎，偵也是分析存騰款成本的重艘點。綢可用資金成粥本率=遍5銷）膚相關成本錦相關成本是態(tài)指與銀行吸食收存款有關逃的，但未包遭括在以上四宴種成本中的劉各項支出。團其基本形式教有兩種：配（1）風險雅成本。風險捎成本是指由哄于風險的存過在和風險事揪故發(fā)生后銀榆行所必須支薯出的費用和盤預期經(jīng)濟利賀益的減少。忽壞（2）連鎖草反應成本。側連鎖反應成母本是指銀行副為新吸收存優(yōu)款而增加的業(yè)服務和利息肥支出，而引爹起的對原有宴存款增加的輔開支。如利畝率提高，導予致原存款重福新選擇喘…的.巾6像）排邊際存款成弄本鋸邊際存款成耐本是指銀行攻在吸收的存轎款達到一定許規(guī)模后，在版新增一個單什位的存款所缸要增加的成牽本。邊際存坡款成本隨市散場利率、管傻理費用和該填存款用于彌牲補現(xiàn)金資產(chǎn)祖的比例變化柏而變化。糾邊際存款成旱本率=屬10赤、存款總量乳與成本控制峰存款總量與藍存款成本間村的關系可以鋪歸納為以下蹤四種不同的置組合模式：駁1、同向組道合模式。即西存款總量增棵加，存款成堆本也增加。雅這是可以接蜻受的一種組絨合模式，但澤需進一步分柴析。睜2、逆向組轉合模式。即死存款總量增盡加，存款成侄本下降。這信是最佳的一旬種組合模式鳳。展3、存款單君向變化模式仗。即存款總劈量增加，存撈款成本保持碧不變。這是溜比較理想的汁一種組合模毅式。鮮4、成本單火向變化組合猛模式。即存朵款總量不變友，存款成本俯反而增加。接這是應最大逗限度避免的恥一種組合模份式。第三章獸1、煙同業(yè)拆借裙：鍵是指金融機騾構之間的短守期借款，是捉銀行為解決戀短期資金余叼缺、調劑準稍備頭寸而相胞互融通資金真的一種重要母方式。湖特點：逗1、同業(yè)性謝；2、短期探性；3、協(xié)晨商性；4、謎利率低；5近、不繳法定饑存款準備金缺。部拆借資金量抬的確定光應考慮本行組可拆入資金徒量、中央銀吳行控制要求院、拆借資金健的期限和利丸率、盈利性適要求。寶2、金融債嚇券：葵是銀行開出爆的債務證書飯，債券的持傲有人享有到究期收回本金柱和利息的權托利。是銀行蘇籌集中長期弄資金的主要貞方式之一。狠發(fā)行金融債痛券的意義昆1、促使負校債來源多樣磨化，增強負游債的穩(wěn)定性刺2、常常可運視為銀行資僅本金，但發(fā)皆行費用比股卵票低倆3、自主性代強，可有計灶劃籌集蛋4、不交存增款準備金和忽支付存款保澆險費，降低宇了資金成本好銀行發(fā)行金姥融債券的管蜓理要點染（一）做好勝市場的調查催（二）研究厘發(fā)行金融債鎖券對銀行信雕貸資金來源往的總體影響嫂（三）掌握澤發(fā)行時機北（四）豐富探金融債券的銹品種伴（五）做好第金融債券發(fā)永行與資金使并用的銜接東3、向中央手銀行借款酬特點：政策敲性強曉、蒸是一種基礎雹借款獻種類奇：無信用貸款分、辭“判回購貸款汁”箱、比抵押貸款、撒再貼現(xiàn)桌對象活：岸經(jīng)人民銀行腦批準，持有荷《經(jīng)營金融稍業(yè)務許可證退》，并在人鉗民銀行單獨鴨開立基本賬遲戶的商業(yè)銀下行和其他金愛融機構。終原則談：挽央銀行和借鴨款的金融機萍構必須共同疑遵循排“撇合理發(fā)放、芝確定期限、答到期收回、且周轉使用紐”門的原則。第四章謠1、實現(xiàn)三趟性原則途徑逆1）恩提高貸款安忠全性的途徑孔加強貸款的類資信調查；線落實貸款的宰擔保條件；定把好貸款審它批關；加強架貸款檢查；走合法守規(guī)經(jīng)雨營；強化對棍問題貸款的喝管理。趕2）潛提高貸款流這動性的途徑點正確選擇貸扎款的投向（燒這是按期收刃回本息，提斬高流動性的蘋先決條件）不優(yōu)化貸款期兆限結構（結憐構是否合理臥，是決定流灰動性高低的逮基本因素）眼合理確定貸宵款期限（以會存款期限確膠定貸款期限妹）半3）籃提高貸款盈繭利性的途徑屠增加收入：跌貸款利率告↑悼，貸款數(shù)量驕↑貍減少支出：澤籌資成本睛↓偉，工作效雖率耐↑凈，經(jīng)營費用融↓迅此外，優(yōu)化鼻貸款結構，央↑述經(jīng)營管理水小平讀2、安全性援、流動性、而盈利性的協(xié)林調魄（一）三原拴則的關系揭“竿相互矛盾棕”繼煉從個長期貸款安感全性差，流阿動性低，但鉗盈利水平高循；烏短期貸款安腿全性好，流拋動性高，但乎盈利水平低晉。浪“完相互統(tǒng)一本”屠安全性是關突鍵、或前提關；究流動性是條詳件；盈利性店是目標毫（二）三項由原則的協(xié)調額1積）啟三原則之間蒼的矛盾加大宿了銀行信貸幸管理的難度妖，而它們之意間的統(tǒng)一性若又為協(xié)調這褲些矛盾提供矛了條件與可狹能。皂2枝）唯協(xié)調的準則略3、貸款政臂策彈是銀行為指耀導貸款決策搭而制定的規(guī)必則和程序。閑制定貸款政忌策的依據(jù)沉1肺）但有關法律、億法規(guī)和國家罵的財政、貨刊幣政策澤2種）兵銀行的資本百金狀況染3咸）看銀行的負債紛結構及其穩(wěn)見定性朗4殃）趁服務地區(qū)的飲經(jīng)濟條件和邊經(jīng)濟周期撕5拍）查銀行信貸人彈員的素質洽6屈）脂商業(yè)銀行競烘爭的發(fā)展戰(zhàn)況略和內(nèi)控原緩則扎貸款政策的他內(nèi)容濕（一）貸款形規(guī)模政策砌1賽）今含義：指銀毀行在一定時緞期的貸款數(shù)蔥量。陷2勇）動貸款規(guī)模的見三個影響因令素錦①蘇貸款的需求兼量攪——云借款人賊②送中央銀行貸病款的松緊盯——志貨幣政策和嘩信貸政策待③唐貸款的可供禮量泳——刊銀行的可用件資金量丸3抽）蝴貸款規(guī)模的濕控制蘆①芬銀行貸款規(guī)培模政策的基掩本問題是適漲度控制貸款半規(guī)模。綠②構貸款是銀行售調節(jié)經(jīng)濟的載重要手段，土故必須做到饞適度?；ǘ┵J款免結構政策席1禽）基貸款結構負——雞指貸款金額振、還款期限椅、還款方式零、貸款支持方（擔保）、宮利率，以及凈其他方面限干制性等要素待的安排。歡2辱）臘貸款結構調渣整的對策糾①弊貸款結構與窄產(chǎn)業(yè)結構、辰區(qū)域發(fā)展等價密切相關？鏈（貸款結構去政策包括區(qū)還域貸款政策劑、產(chǎn)業(yè)貸款別政策、企業(yè)浴貸款政策、語產(chǎn)品貸款政熟策等）恩②桃貸款結構的悲調整府——谷優(yōu)化？它拓展優(yōu)質客疲戶帶建立退出機福制，壓縮劣牢質客戶鼠4、（1）塌存量控制法岡。脹貸款存量，譽亦即某一時缺點上的貸款送余額。存量沖控制法就是亮控制貸款余凝額的方法。齊借款人的貸鐮款余額不超烈過控制額度沫前提下可反嚼復周轉使用勝貸款，適用輪于臨時性、洗周轉性貸款芳的管理。悔（2）流量聽控制法。誘流量，亦即柏一定時期內(nèi)超貸款的累計朋發(fā)放額。流駐量控制法是逼控制貸款累秀計發(fā)放額的嘉管理方法。炭貸款額度可關以一次用完克，也可分次勻用完，即用牙即減，直至究全部用完。群適用于那些侵需要嚴格控信制規(guī)模的貸冠款和一些專是項性貸款。喝第五章溝1、銀行確付定貸款額度辦要考慮的因炎素：唉攻需要描——問借款人的合輸理資金需要白；疏切可能掀——磨銀行資金可匯供量；借款爐人現(xiàn)金流量吼的預測。瞇2、保證的哨確定重保證的確定顫主要包括：綿保證方式的憲選擇和銀行偵核保。磁（一）保證賄方式的選擇努根據(jù)《擔?？址ā芬?guī)定，倒保證方式有哀一般保證和壯連帶責任保著證兩種。和1、一般保登證。當事人隸在保證合同策中約定，債址務人不能履潑行債務時，炭由保證人承扔擔責任的，師為一般保證癥。搬2、連帶責裳任保證。當具事人在保證惜合同中約定銹保證人與債網(wǎng)務人對債務逃承擔連帶責村任的，為連莫帶責任保證門。照（二）銀行裕核保站銀行對企業(yè)洞提供的《貸堡款保證意向誕書》，必須限認真進行審五查核實。審繩核內(nèi)容：（砍1）驗證營偏業(yè)執(zhí)照，審救查保證人法份人資格；（限2）驗證保敲證法人和法趁人代表印鑒務的真?zhèn)危唬ǖ?）審查學“惜貸款保證意危向書姜”忘中所填情況確是否真實；逢（4）審查倍保證人的財如務報表和有嘉關文件，審稼查保證人的越承保能力；慧（5太）審查保證慮人的財產(chǎn)是自否已經(jīng)作為小債務抵押或再用于對其他朵借款人的擔域保，防止因顧多頭擔保或未相互擔保而資成為空擔保臺。遍3、抵押貸宏款的特點講（一）依據(jù)蓋貸款項目的溝風險大小及除抵押物價值定的多少發(fā)放馳貸款；癢（二）貸款既抵押責任的煎現(xiàn)實性；繞（三）還款撲保證的憑物沉性。蓮抵押物的選防擇原則：爐合法性惡、英易售性煙、騰穩(wěn)定性騾、非易測性落抵押物估價哪的一般方法精：丈重置成本法咽、現(xiàn)行市價妖法、收益現(xiàn)濫值法、清算工價格法鳥重置成本法賭：岡①挽重置成本的呼含義：是指嘴現(xiàn)期購置一楚項與所估價直資產(chǎn)性能完顏全相同，全堆新的資產(chǎn)所臂支出的最低同金額。櫻②罰重置成本法揭的含義：就染是用所估價叮資產(chǎn)在估價潑時的重置成譽本，減去損浴耗來確定該泊資產(chǎn)價格的姐一種計算方路法他收益現(xiàn)值法辰：捕又稱收益還愿原法、收益宅資本金化法鮮，是指通過揭估算被評估澤資產(chǎn)的未來我預期收益并康折算成現(xiàn)值鋤，借以確定足被評估資產(chǎn)將價值的一種買資產(chǎn)評估方你法。壘4、質押貸邀款與抵押貸被款的區(qū)別偽1.劃分標痛準坊——易國際上有兩廚種情況：擺（1）按動逐產(chǎn)和不動產(chǎn)恐劃分浙——選兩者占管和都處分方式不堂同；建（2）按擔滿保財產(chǎn)是否靜轉移劃分因——揀我國《擔保勺法》按此劃聰分。牌2.擔保財綠產(chǎn)會3.管理方笑式者4.財產(chǎn)處艙分方式讓5.流動性射及風險獵5、亞票據(jù)貼現(xiàn)激：贊是持票人將匯未到期的票混據(jù)以低于票枝面金額的價廊格售出，取孝得貨幣收入修的行為。貌票據(jù)貼現(xiàn)貸注款的特點專（一）以持脆票人為直接絨貸款對象。閘（二）以票師據(jù)承兌人的勞信譽為還款頓保證?；ㄈ﹤鶛喑觽鶆贞P系隨嬸票據(jù)的轉移厚而轉移。扯（四）以票呀據(jù)的剩余期誼限作為貸款及的期限。安（五）實行朵預收利息的剪方法。呈實付貼現(xiàn)金榜額=貼現(xiàn)金刪額卡×頓(1-貼現(xiàn)宣天數(shù)逃×致日貼現(xiàn)率)第六章熔1、貸款授剩權更是指貸款授遙權主體就貸侮款業(yè)務經(jīng)營諸和管理中的船有關權力事冰項，對貸款簡授權對象所頃作出的一定伐限制性規(guī)定弊。主要表現(xiàn)咬為對貸款授漂權對象資格鄉(xiāng)的認定、對敞貸款授權對頁象行使權力獻范圍的界定慰、對貸款授儉權對象權力衫大小的限定講，以及授權犬主體管理貸顛款授權事項惕的某些原則絮等。息貸款轉授權建是指貸款轉湊授權主體(怎即在貸款授煙權層次的貸證款授權對象螺——繼中國銀行山惕東分行)對險貸款權力資躺源直接行使股再配置權(粱或再分配權百)。商貸款再轉授蓄權輪是指貸款再壺轉授權主體訪(即在貸款樂轉授權層次安的貸款轉授困權對象)對命貸款再轉授校權對象(或加稱貸款再轉別受權人)授剛予一定范圍增和一定水平旦的貸款批準貪權和對貸款盛審批的管理狡權。面2、統(tǒng)一授笑信誰是指銀行作龜為一個整體守，集中統(tǒng)一橫地識別、管刺理客戶的整幣體信用風險惡，統(tǒng)一地向煤客戶提供具框體授信支持桌，并集中管灶理、控制具財體授信業(yè)務折風險。擾統(tǒng)一授信的娃原則巖（一）授信籠主體的統(tǒng)一上：對同一法抹人客戶，銀豐行系統(tǒng)內(nèi)只教能由一個機悅構按審批程沙序和授權權稍限對其核定發(fā)最高綜合授僻信額度。環(huán)（二）授信蜘形式的統(tǒng)一改：向同一法鵝人客戶提供殿的各種融資順業(yè)務都應納骨入統(tǒng)一授信幼管理范圍，聚即把貸款、述貼現(xiàn)等表內(nèi)會融資業(yè)務和餅銀行承兌匯窯票、保函、殖信用證等表慧外融資業(yè)務泳均納入最高峽綜合授信額浴度之內(nèi)。栽（三）授信柔幣種的統(tǒng)一草：對同一法欠人客戶要做楊到本外幣業(yè)秧務授信的統(tǒng)糕一，即把本憲外幣融資全欲部納入最高逢綜合授信額銀度之內(nèi)。舉（四）授信搞對象的統(tǒng)一股：授信對象拋為法人客戶妄，不得對不挽具備法人資應格的機構進身行授信。緞集團客戶統(tǒng)徑一授信管理紐，翁就是指銀行強將某一企業(yè)譯集團若干獨走立企業(yè)法人訴作為一個整饑體，評價、慕管理、監(jiān)控咱其信用風險里。宮3、貸款管戀理責任制，滅就是在貸款曬經(jīng)營、管理踏、決策的過忌程中建立的著責任制度體崖系，形成相喇互制約、責待權分明的合遼理機制，從準而促進信貸史管理的科學窮性，有效地土防范和化解句信貸風險。受況4、貸款審阻批責任制震1.審貸分跡離制度賊審貸分離是趁信貸運行機堆制的核心，披它是姓指授信業(yè)務灑的審批主體踐與發(fā)放主體港相互分離、捧相互制約的續(xù)制度。術2.貸款分竟級審批制租貸款分級審清批制是指貸測款人根據(jù)業(yè)淹務量大小、虜管理水平和系貸款風險度桂確定各級分處支機構的審間批權限，超狀過審批權限會的貸款，應燈當報上級審蛇批。副3.集體審光批制健集體審批是糧指貸款的最禁后決策或批岡準不是由一拘個人做出的陳，而是由一請個集體做出邁的。爺5、貸款第宜一責任人制女是指對某筆晃貸款的安全呈性負首要責梢任的人，不馳同貸款可以體確定不同環(huán)暢節(jié)或身份的嫁第一責任人怕，這個第一困責任人可以杜是信貸員，土可以是信貸漢科長、處長友、信貸部門御總經(jīng)理，也棍可以是主管進信貸的副行眉長、行長?？谱專?）信貸惕業(yè)務人員提統(tǒng)供的對借款筑企業(yè)和擔保戒企業(yè)的書面輛調查材料不冶夠全面、真厚實、準確，馬造成貸款決湯策失誤或貸猛款損失的，股信貸業(yè)務人汗員為貸款第代一責任人團。?。?）信貸評業(yè)務人員提候供的對借款或企業(yè)和擔保母企業(yè)的書面父調查材料不努夠全面、真村實、準確，悶信貸業(yè)務部糧門領導未經(jīng)所核實即予通蓋過或明知材始料不合規(guī)仍梨予通過的，澆信貸業(yè)務部牲門領導為貸憑款第一責任祝人雁。臨（3）按貸吩款調查、審傳查、審批程緣序，凡前道貫程序認為貸無款不符合條遲件，不同意番發(fā)放而最終班被批準發(fā)放蜓的貸款，柴后道程序中貴第一個同意偽發(fā)放的人為純貸款第一責葉任人肚。賄（4）信貸因業(yè)務部門未餡報信貸管理韻部門審查私慈自放款，采信貸業(yè)務部品門領導為貸廳款第一責任雖人鎮(zhèn)，風險管理庭部門越權或逗違規(guī)批準貸岸款的，血風險管理部襯門領導為貸鏟款第一責任暴人拼；主管信貸適的副行長或鋪行長越權或非違規(guī)批準貸敏款的，陸主管信貸的甘副行長或行惕長為貸款第拐一責任人悔。因（5）風險生管理部門未站經(jīng)信貸業(yè)務車部門報送項展目而點貸或俊直接批準貸獵款，險風險管理部尾門領導為貸卻款第一責任雹人馬；經(jīng)過主管柳信貸的副行換長、行長同認意的，東主管信貸的駐副行長、行咸長為貸款第易一責任人封。屯（6）貸款按發(fā)放后、由摧于信貸業(yè)務尼人員貸后管遷理工作不認構真，未能及搬時發(fā)現(xiàn)或反居映問題，或系在職權范圍辮內(nèi)能采取措志施而未采取難措施造成貸腹款損失的，模由經(jīng)信貸業(yè)務人演員承擔責任涌。帳（7）對信碰貸業(yè)務人員崇反映的問題邀，未及時處訴理或因采取僚的措施不力悔而造成貸款窮損失的，按償照分級負責雨的原則，工野作在哪一級窗被拖延，由浸哪一級負責置人負第一責門任。三6、銀行債旁權管理制度蠟（一）逃廢侮銀行債務現(xiàn)聰象分析夕①籮分立重組。惜債務負擔重材的企業(yè)一分躬為二，將有籠效資產(chǎn)和精桌干員工的全橡部或大部轉妨移到新企業(yè)組，而將債務繩的全部或大衛(wèi)部分留在老離企業(yè)，老企訂業(yè)稱為背負傍銀行債務的赴“嚇空殼傻”義企業(yè)，銀行柴債權名存實問亡。在分立根重組的過程渣中，不通知放債權銀行，憲甚至故意封語鎖消息。罰②急對外投資。沫在企業(yè)的有瞇效資產(chǎn)的全漁部或大部分閥對外投資設我立子公司，禽子公司幾乎雖不向老企業(yè)削上繳利潤，骨銀行債務無美法償還。在澤地方保護下份，債權銀行竹對企業(yè)的對械外投資權益哭無法采取強怒制措施。艷潔③河強行租賃。冷在老企業(yè)之糠外設立新企訪業(yè)，新企業(yè)波幾乎沒有自仆有資金，其傾員工來源于撿老企業(yè)，新障企業(yè)強行租遞賃老企業(yè)的綱全部或大部裳分有效資產(chǎn)弄，但只是象濱征性的支付躁少量租金。營這些少量租擾金僅夠支付矩老企業(yè)的水緣電費等日?？砷_支，根本顆談不上償還虹銀行債務。某④身擅自處理抵悠押財產(chǎn)。未搶征得債權銀凡行同意，擅肆自出售、轉始讓已經(jīng)抵押烏給銀行的財鐵產(chǎn)，債權銀冶行優(yōu)先受償襖權沒有保障先。遼（二）瞇逃廢銀行債香務現(xiàn)象的特仗征攏①狹逃廢銀行債血務的現(xiàn)象范咸圍廣、程度咱深。戒②妙逃廢債務現(xiàn)歌象危害極大狐。不僅使銀可行的巨額債紀權被懸空，閣導致國家信壇貸資金流失良，更為嚴重睜的是，逃廢謹債務現(xiàn)象危理機社會信用榴基礎，印象普社會經(jīng)濟的價穩(wěn)定和發(fā)展泰。層③析政府行為嚴揚重，個別地賤方政府參與柏企業(yè)逃廢債肢務，逃廢債礎務行為得到常地方政府的異支持或默許風，這類不正撈當?shù)恼懈倿槲：π詷O啊大。煎（三孕）銀行加強煉債權管理的崇對策侍1、大力宣菌傳逃廢銀行茶債務的危害貪性，提高人逗們的思想覺找悟。敏2、加強資吊產(chǎn)保全隊伍差建設。票3、銀行要迫轉變觀念，巴主動幫助企盡業(yè)合理減輕巾財務負擔。灘4、采取信刻貸制裁措施撿。傍5、運用法遣律手段?？?、積極向欄上級行反映致。第七章括1、工業(yè)企趕業(yè)流動資金禁周轉的特點蔥①訪時間上的繼柳起性儉②攀空間上的并物存性抬③亦流動資金周多轉速度與資代金占用量成蹲反向變化境商業(yè)流動資敢金的特點裳：蟻①灘資金循環(huán)期反短，周轉快龜；甲②披資金占用變廟化大，季節(jié)檢性強；濕③府商業(yè)流動資歉金周轉與貨既幣流通關系廚密切白2、中長期玻流動資金貸瘡款的管理要唯點漸1慶）杏合理確定企川業(yè)流動資金篩的最低需要腳量觀2潛）她審查企業(yè)的膽生產(chǎn)計劃是盤否符合國家敬產(chǎn)業(yè)政策膝3團）蝦監(jiān)督企業(yè)按噸規(guī)定補充流疤動資金競4賀）孩推動企業(yè)面誘向市場籌資勞5河）質新建、擴建圣企業(yè)按規(guī)定各比例籌足自后有流動資金擴4、賣方信尿貸瓜，理指貸款方賒梁銷產(chǎn)品，購禮貸方延期付哨款，銀行向嘆銷貨方提供族貸款，待購起貨方分期付悶款后，銀行襪隨之收回的監(jiān)一種貸款方駛式。罩5、聯(lián)營貸毅款仿，雷是銀行對參聽加聯(lián)營各方查企業(yè)投資鋪際底資金和滿希足聯(lián)營組織蛾本身在生產(chǎn)固經(jīng)營過程中迅的資金需要忙量而發(fā)放的逮貸款。第八章驕1、技術改某造駝概念：是指面銀行對符合廢貸款條件的榜企事業(yè)單位遍，因技術改揚造，設備更妻新和與之相餃關聯(lián)的少量搜土建工程所攜需資金不足解而發(fā)放的貸效款。弟性質：具有凈墊支性和投佳資性雙重性畜質?？?、申請基別本建設貸款故的條件？屠條件1磨?衡3個文件舅：者基建貸款屬魯于擴大再生攜產(chǎn)，為控制鴉固定資產(chǎn)投化資規(guī)模，借癥款單位申請攤貸款必須具喚備3個文件吉：經(jīng)批準的遇貸款項目計轉劃書；初步嘴設計文件；管項目已納入邪基本建設計儉劃。歐條件2臟?惹4個可行棚性：悄技術設計的濕可行性怕——稿生產(chǎn)工藝過況關。駱建設條件的揮可行性移——蛇用地、拆遷桂、設備、材魂料、施工力叨量已落實。晴生產(chǎn)的可行晶性介——葬原材料、水例源、燃料、哥動力、狼“昆三廢灰”家治理有可靠桂方案。殃經(jīng)濟效益的在可行性咸——竊項目能按期譽投產(chǎn)，產(chǎn)品哭有銷路，能晶夠按期還本鉗付息狼3、禿基本建設貸流款還本付息量1新增固定輔資產(chǎn)的折舊妖2基本建設另收入3包干節(jié)余址4項目投產(chǎn)倆后繳納所得催稅之前的利妥潤第九章爐1、消費貸收款著是商業(yè)銀行點以消費者信償用為基礎，鍋對消費者個柱人發(fā)放的,軋用于購置耐注用消費品或像支付其他費澤用的貸款。特點：廣泛性局目的性和層填次性周期敏感性全貸款方式多咱樣性臥2、按揭貸墨款橫，妨購房者以所敞購吵住房挽做抵押并由托其所購買住雞房的房地產(chǎn)問企業(yè)提供計階段性擔保午的個人住房鎖貸款業(yè)務。炒3、反抵押嗚貸款含是指借款人挺將個人擁有覆的不動產(chǎn)抵腔押給銀行、句房地產(chǎn)抵押當貸款公司等售儲蓄類金融階機構，以獲群得一系列的貪月付款，直尊至房主去世這，當房主去峽世后，由財坦產(chǎn)出售所得幸還清貸款本肝息。妥4、等額本療息還款法與翁等額本金還均款法有何不若同？百等額本息還臣款法：按揭咳貸款的本金叨總額與利息截總額相加，表然后平均分鈴攤到還款期傭限的每個月外中。借款人豎每月還款金捉額固定，方酸便安排收支蜂；適合收入羅穩(wěn)定、以及奸買房自住、欣經(jīng)濟條件不絮允許前期投勝入過的人群堤。但每月還債款額中的本效金比重逐月渡遞增、利息仔比重逐月遞宇減?？偟睦[息負擔較重擾。蘋等額本金還魚款法：將本目金分攤到每敞個月內(nèi)，同掙時付清上一串還款日至本高次還款日之橡間的利息。晉借款人在開徹始還貸時，誦每月負擔比望等額本息要仔重。但是，落隨著時間推寫移，還款負引擔會逐漸減燥輕。這種還銅款方式相對粘同樣期限的候等額本息法慎，總的利息宮支出較低。辨扣5、汽車蓄消費糞貸款邪貸款額度：煮所購車輛為附自用車的，戒貸款金額不襪超過所購汽訓車價格的8傻0%；所購感車輛為商用平車的，貸款寬金額不超過雀所購汽車價箱格的70%瞇，其中，商倒用載貨車貸尾款金額不得橡超過所購汽懇車價格的6知0%；牛貸款期限：憤所購車輛為系自用車，最敗長貸款期限不不超過5年爆；所購車輛既為商用車，湊貸款期限不品超過3年；聯(lián)擔保方式：脹申請個人汽傷車貸款，借鎖款人須提供它一定的擔保押措施，包括態(tài)純車輛抵押倒、車輛抵押頸+擔保機構石、車輛抵押撫+自然人擔翅保和車輛抵方押+履約保槍證保險；論發(fā)放貸款：倒經(jīng)銀行審批揉同意發(fā)放的株貸款，辦妥朝所有手續(xù)后至，銀行按合梁同約定以轉另賬方式直接食劃入汽車經(jīng)圓銷商的賬戶強；輝提前結清：樓在貸款到期本日前，借款煩人如提前部艦分或全部結祥清貸款，須葵按借款合同云約定，提前索向銀行提出旅申請，經(jīng)銀佳行審批后到捎指定會計柜朽臺進行還款到。匙6、個人消影費貸款貸款瓜期限：抵押衡額度的有效膝期最長為1防0年（含）微；信用額度抽有效期最長卸為2年（含朽）。庫7、個人助宿學貸款貸款私期限最長不梳得超過10總年床。擔保方式疫：魚信用的方式徑8、個人權棋利質押貸款庭憑密碼、印通鑒支取的權嘴利作為質押分時，出質人貍必須按經(jīng)辦船行的要求驗刃證密碼、印薯鑒危借款人申請秀辦理個人權扯利質押貸款浩，須持建設撿銀行定期存夢單或建設銀樹行承銷的憑酒證式國債向倡貸款行開辦良該項業(yè)務的部營業(yè)網(wǎng)點提洽出申請，填陽寫申請表，剛提交相關資偷料糕9、消費者碗信用分析純一、信用分圾析的概念堵信用分析，扯是指銀行或歐信用評估機赴構對借款人便的資信分析甘和評估，具屢體包括對*鳥借款人資信和情況進行調鑒查、收集、泥整理、分析兄和評估等過段程。監(jiān)二、信用分闖析的內(nèi)容逃（一）消費黑者償還意愿侄的分析擦（一）消費路者償還能力攜的分析喇三、建立健反全我國個人縫信用制度拔（一）我國常個人信用制巴度的現(xiàn)狀柿1信用管理殃缺乏社