人身保險學(xué)基礎(chǔ)

人身保險學(xué)基礎(chǔ)要目認(rèn)識保險人身保險從風(fēng)險到保險風(fēng)險的定義

風(fēng)險是指損失發(fā)生的不可確定性，風(fēng)險的程度表現(xiàn)在：在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)某一事件的預(yù)期結(jié)果與實際結(jié)果之間的差異程度，差異程度越大風(fēng)險越大?！麸L(fēng)險是獨立于人類意識的客觀存在，即風(fēng)險的存在是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的?？陀^性◆風(fēng)險無時不在，無處不有，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展使生產(chǎn)力水平得到了空前的提高，但人類所面臨的風(fēng)險并未減少。普遍性風(fēng)險的種類風(fēng)險分類按性質(zhì)分按潛在損失形態(tài)分按產(chǎn)生原因分純粹風(fēng)險投機(jī)風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險人身風(fēng)險靜態(tài)風(fēng)險動態(tài)風(fēng)險風(fēng)險管理

所謂風(fēng)險管理，就是面臨風(fēng)險者進(jìn)行風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制以減少風(fēng)險負(fù)面影響的決策及行動過程。風(fēng)險管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。主動回避損失發(fā)生的可能性，從而從根本上消除特定風(fēng)險的措施。回避風(fēng)險在風(fēng)險發(fā)生之前采取預(yù)防措施，以減小損失發(fā)生的可能性及損失程度。預(yù)防風(fēng)險自留風(fēng)險即自己非理性或理性地主動承擔(dān)風(fēng)險。自留風(fēng)險通過某種安排，把自己面臨的風(fēng)險全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方，比如保險。轉(zhuǎn)移風(fēng)險風(fēng)險與保險風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的自然前提。風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)；保險是一種有效、傳統(tǒng)的風(fēng)險處理措施；保險經(jīng)營效益受風(fēng)險管理技術(shù)的制約。保險與風(fēng)險的關(guān)系風(fēng)險不是投機(jī)性的；對個別標(biāo)的而言，風(fēng)險的發(fā)生具有偶然性；對大量的標(biāo)的而言，風(fēng)險的發(fā)生具有必然性；風(fēng)險所致?lián)p失較大?？杀ｏL(fēng)險的條件從風(fēng)險到保險認(rèn)識保險人身保險認(rèn)識保險要目風(fēng)險損失分?jǐn)倷C(jī)制在損失發(fā)生時保險公司只是起到了組織分?jǐn)倱p失的作用，并且因有效的組織風(fēng)險損失分?jǐn)偒@得了相應(yīng)的報酬（示例）。保險人要保證兌現(xiàn)它的承諾就必須對風(fēng)險發(fā)生的頻率有準(zhǔn)確的估計。如果估計發(fā)生的頻率低于實際發(fā)生的頻率，保險人就可能因入不敷出而無力履行自己的諾言。保險人通過大數(shù)法則估測風(fēng)險發(fā)生頻率，為此要盡可能擴(kuò)大風(fēng)險單位數(shù)，并且風(fēng)險事件必須是隨機(jī)事件，滿足大數(shù)法則的要求條件，將來該事件的發(fā)生條件與以往的條件基本一致。風(fēng)險損失分?jǐn)偸纠?/p>

假設(shè)某一地區(qū)有1000幢住房，每幢住房的價值為100000元。根據(jù)以往的資料，每年火災(zāi)的發(fā)生頻率為0.1％，且皆為全損。對此，保險公司提出的保險條件是：若每幢住房的房主每年繳納110元，則由保險公司承擔(dān)火災(zāi)發(fā)生所致的全部損失。如果所有房主都同意并按要求繳納了110元，我們通過簡單的計算就可以知道保險公司是怎樣兌現(xiàn)自己的承諾了。

所收金額＝1000×110＝110000元預(yù)計賠款金額＝1000×0.1％×100000＝100000元賠后余額＝110000-100000＝10000元從上述計算中，我們發(fā)現(xiàn)：保險公司不僅通過每個房主繳納的110元（共11萬元）承擔(dān)起了每年應(yīng)賠償火災(zāi)損失10萬元的責(zé)任，還結(jié)余了1萬元。這1萬元可以用于保險公司提供此項服務(wù)的經(jīng)營費用開支。保險的構(gòu)成要素

并非所有的風(fēng)險都可以以保險的方式進(jìn)行處理，保險人所承保的風(fēng)險必須是可保風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險

保險是以風(fēng)險損失分?jǐn)倷C(jī)制為基礎(chǔ)的，而這一機(jī)制的成功運作需要集合相當(dāng)數(shù)量的同質(zhì)風(fēng)險。集合眾多經(jīng)濟(jì)單位或個人所面臨的同質(zhì)風(fēng)險

經(jīng)濟(jì)單位和個人要獲得保險保障就必須繳納必要的保險費。保險基金

保險風(fēng)險損失分?jǐn)倷C(jī)制的成功運作要求專門的組織機(jī)構(gòu)來進(jìn)行操作和營運管理。營運風(fēng)險損失分?jǐn)倷C(jī)制的組織機(jī)構(gòu)保險的定義我國《保險法》將保險定義為“投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)行為”。保險的特征經(jīng)濟(jì)性

從個別經(jīng)濟(jì)單位或個人的角度出發(fā)，保險是處理風(fēng)險的一種經(jīng)濟(jì)方法，它具有使自己所承擔(dān)的風(fēng)險損失最低的特點。互助性保險是一種經(jīng)濟(jì)互助機(jī)制，一旦個別經(jīng)濟(jì)單位或個人遭受風(fēng)險損失，則其他經(jīng)濟(jì)單位或個人所繳納的保險費可以用來為其提供補(bǔ)償。契約性從法律的角度看，投保過程即是投保人和保險人雙方簽定了保險合同，體現(xiàn)的是雙方當(dāng)事人的一種交換關(guān)系?？茖W(xué)性

風(fēng)險損失分?jǐn)倷C(jī)制得以實現(xiàn)是建立在有效測定風(fēng)險發(fā)生頻率的基礎(chǔ)之上的，其所運用的數(shù)理統(tǒng)計工具具有較精確的科學(xué)性。保險的功能保險通過將投保人繳納的保險費集中起來建立保險基金，并有效地運作基金來實現(xiàn)對遭受風(fēng)險損失的被保險人或受益人提供經(jīng)濟(jì)保障。；保險人利用風(fēng)險損失分?jǐn)倷C(jī)制為被保險人提供經(jīng)濟(jì)保障并沒有減少損失，而只是把損失平均化了。風(fēng)險損失分?jǐn)偙ｋU基金的基本用途就是根據(jù)投保人和保險人的約定，在特定風(fēng)險發(fā)生后對被保險人所遭受的風(fēng)險損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；對遭受風(fēng)險損失的單位和個人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險的目的，分?jǐn)傦L(fēng)險損失只是實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N手段，兩者是相輔相成的。補(bǔ)償風(fēng)險損失由于保險補(bǔ)償給付的發(fā)生與保費的收取之間有一定的時間差，這就為保險人進(jìn)行投資活動提供了可能；

保險人為了使保險業(yè)務(wù)穩(wěn)定經(jīng)營并滿足自己的利潤要求必須壯大保險基金，這也要求保險人從事投資活動。派生的投資職能保險的作用微觀經(jīng)濟(jì)作用宏觀經(jīng)濟(jì)作用保障家庭生活穩(wěn)定穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營提高經(jīng)濟(jì)單位信用保障社會生產(chǎn)和再生產(chǎn)的順利進(jìn)行穩(wěn)定社會秩序，安定社會生活有利于科學(xué)技術(shù)的運用和推廣影響金融市場的運行保險的起源根據(jù)古史文稿的記載，遠(yuǎn)自奴隸社會起就已經(jīng)有群體內(nèi)部互助救濟(jì)的方法和活動。真正意義上的保險起源于14世紀(jì)的海上保險。

1762年，英國人辛普森和道森成立了世界上第一家人壽保險公司——人壽及遺囑公平保險社，該保險社依據(jù)生命表收取保險費，其成立標(biāo)志者現(xiàn)代人壽保險的開始。保險的類別財產(chǎn)損失險責(zé)任保險信用保險保證保險財產(chǎn)保險人壽保險意外保險健康保險人身保險保險年金保險從風(fēng)險到保險認(rèn)識保險人身保險人身保險要目人身保險的特征人身保險保險金額無法以保險標(biāo)的的價值來確定人身保險的保險金給付屬約定給付人身保險只要求投保人在投保時對保險標(biāo)的具有保險利益人身保險的保險期間一般較長且具有儲蓄性人身保險的類別人身保險人壽保險按保險責(zé)任分人身保險是指以人的壽命和身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險期滿時給付保險金的保險。按保險期間分按客戶對象分人意險健康保險長期業(yè)務(wù)短期業(yè)務(wù)團(tuán)體保險個人保險人壽保險人壽保險是指以被保險人的壽命為保險標(biāo)的，以被保險人的生存或死亡為保險事故的人身保險。是以被保險人死亡為保險事故的一種人壽保險；其主要目的是避免由于被保險人死亡而使其家屬或依賴其收入生活的人陷于困境。包括終生壽險、定期壽險。死亡保險生存保險是以被保險人生存為保險金給付條件的人壽保險，即被保險人在一定保險期間屆滿時仍然生存則保險人給付保險金，若在保險期間內(nèi)死亡則不承擔(dān)保險責(zé)任，且不退回保險費。生存保險

兩全保險又稱為生死合險，是指被保險人在保險合同約定的保險期間內(nèi)死亡，或在保險期間屆滿仍生存時，保險人按照保險合同均承擔(dān)給付保險金責(zé)任的人壽保險，如金玉滿堂。兩全保險人身意外敬傷害保險人身意貪外傷害期保險是類指保險躺人在被尿保險人換遭受意真外傷害誼而致殘辦廢或死危亡時，貞按照保刺險合同肉約定承趟擔(dān)給付廁保險金旬責(zé)任的子一種保萄險。概念◆普詢通意外織險：以被保體險人日童常生活陶中可能算遭受的滋意外傷服害為保捆險事故己，其保感險期限表一般較氏短，以友一年或朵不到一織年為期親?！籼胤N給意外險：保險責(zé)怖任范圍峰則僅限遼于某種旱特殊原阿因造成夾的意外量傷害，否或以人補(bǔ)的某一卻器官某淋一部位扁為保險返標(biāo)的，女如旅行意買外傷害仇保險、型眼科手終術(shù)意外訴傷害保娃險等。分類★意外傷害源的對象必枝須是被保仁險人的身棍體；發(fā)生禽意外傷害抬不是被保洪險人的本昌意?！镆馔鈧?yīng)屬貓外來的狠致害物嶺所致；★非疾病的無；★意外傷豎害的發(fā)僅生是突打然的。條件健康保險健康保瘦險是指杜保險人器于被保寶險人疾離病、分遣娩及因片疾病、抗分娩致洲殘疾、嚇?biāo)劳鰰r晶承擔(dān)給蜻付保險音金責(zé)任番的一種躍保險。重大疾病硬保險住院醫(yī)療購保險手術(shù)保險意外傷欺害醫(yī)療耀保險收入損仔失保險健康保騰險分類人身保險脫保險費的設(shè)構(gòu)成保費夾＝純保費＋附加保費純保費庸用于保渡險事故事發(fā)生時分保險金灑的給付匯，包括懲根據(jù)人鹽口的死唉亡概率察計算確枕定的保膽險費，太以及由盈投保人絲式所交保防費的利損息形成頂?shù)谋ｋU畝費。附加保費逮主要用于食各項管理傻費用，如復(fù)傭金（個銜人業(yè)務(wù)）腐或手續(xù)費份（團(tuán)體業(yè)遮務(wù)和銀行猛保險業(yè)務(wù)曉）支出，垮還包括應(yīng)心付精算統(tǒng)強(qiáng)計及計算賣等方面偏值差的安全奶費和預(yù)定季利潤。保險費率懇和公司經(jīng)粱營保險費=保險金千額×保險費蜻率保險費娘率預(yù)定死亡拋率預(yù)定利杏率預(yù)定費用拋率生命表死差益樂（損）支付利薦息利差益渾（損）所需費晉用費差益（鉆損）客體（保險稿利益）人身保驗險合同潛要素主體（合同譜當(dāng)事人節(jié)、關(guān)系貪人）是否具有狠可保利益可保利益累的額度當(dāng)事人：保險人、形投保人關(guān)系人：被保險人區(qū)、受益人人身保險托合同的內(nèi)做容保險人淋的名稱擁和住所投保人和華被保險人媽的名稱和錢住所及受坐益人的名責(zé)稱和住所保險責(zé)石任和責(zé)譽(yù)任免除保險期梨限保險金額保險費及龍其支付方如法其他內(nèi)料容保險人的潔名稱和住炭所投保人和急被保險人水的名稱和僅住所及受伯益人的名御稱和住所保險責(zé)結(jié)任和責(zé)養(yǎng)任免除保險期讓限保險金額保險費考及其支徐付方法其他內(nèi)容人身保險否合同的主繩要條款自殺條位款解除合勉同的處勾理寬限期條濟(jì)款不喪失現(xiàn)收金價值條額款年齡誤告示條款復(fù)效條額款保險責(zé)變?nèi)闻c責(zé)眉任免除保險金額倘與費率特別約定人身保夕險合同弟的構(gòu)成投保單保險單核保報告謎書保險費收飛據(jù)批單投保單也檢稱要保書刊、投保書浴，是投保開人向保險濤人申請訂窮立保險合斷同的書面斜要約。保險單仍簡稱保蜻單,是保險人床簽發(fā)的保籌險合同證捷明。保險橫單由保險釣人簽發(fā)，捧由投保人愿或被保險飽人持有。核保報玩告書是醫(yī)核保人床員對被注保險人圈或投保本人進(jìn)行份生存調(diào)烈查后出潑具的關(guān)六于保險垂合同有膠效性合來法性方疊面的文碼書。保險費澇收據(jù)是惜投保人結(jié)繳納保漠險費之旺后，保闖險人出脖具的表層示已經(jīng)布收到保割險費的鬼憑證，五是投保民人已經(jīng)寸履行了蠟繳納保命險費義駕務(wù)的證夕明。批單是引保險人雖出具的廳變更保擊險單上脈所記載元內(nèi)容的叫憑證。謝謝觀看/歡迎下蕩載BY搶F