新型農(nóng)村金融體系的構(gòu)建瓶頸制約與突破路徑

新型農(nóng)村金融體系的構(gòu)建瓶頸制約與突破路徑

修回日期：2011-01-15金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融的發(fā)展直接影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活力、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入水平的提高，關(guān)系著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。我國農(nóng)村金融當(dāng)前面臨的核心問題是存在金融抑制，對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展構(gòu)成了瓶頸約束[1]。有學(xué)者認(rèn)為，我國農(nóng)村金融存在供給型金融抑制，正規(guī)金融部門對(duì)農(nóng)戶貸款的資金有限[2]。另一種觀點(diǎn)則是農(nóng)村金融抑制同時(shí)表現(xiàn)為供給型和需求型的金融抑制。何志雄認(rèn)為供給型金融抑制起主導(dǎo)作用，其他形式的金融抑制處于從屬地位，在緩解供給型金融抑制的基礎(chǔ)上，會(huì)遇到需求量與需求結(jié)構(gòu)問題[1]。因此，不能依照“供給會(huì)自行創(chuàng)造需求”的薩伊定律，簡(jiǎn)單地認(rèn)為農(nóng)村金融中僅存在供給不足?？偨Y(jié)上述各種觀點(diǎn)，可以認(rèn)為農(nóng)村金融抑制以供給型為主，需求型為輔。這表明農(nóng)村金融問題得到解決的突破口是對(duì)現(xiàn)存農(nóng)村金融體系的改革。而需求型金融抑制的存在，又表明農(nóng)村金融問題的解決還需要構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系、產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整、土地產(chǎn)權(quán)制度改革等非金融領(lǐng)域改革。當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境是缺少合適的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶、個(gè)體工商戶等提供有效的金融服務(wù)，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)難以適應(yīng)轉(zhuǎn)型期農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。金融服務(wù)水平滯后制約了農(nóng)村金融市場(chǎng)的多元化進(jìn)程，阻礙農(nóng)民收入的持續(xù)增長(zhǎng)。復(fù)雜的農(nóng)村金融體系存在著不同層次的需求問題，應(yīng)著重以農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體的供需矛盾為切入點(diǎn)，但目前這方面的研究文獻(xiàn)相對(duì)較少。福建省農(nóng)村金融狀況與國內(nèi)其他地區(qū)存在某些共性，但由于地理環(huán)境、區(qū)域發(fā)展水平等的不同，福建農(nóng)村金融市場(chǎng)必然有著自身特點(diǎn)，而目前針對(duì)福建的相關(guān)研究文獻(xiàn)相對(duì)貧乏。因此，有必要通過有代表性的實(shí)地調(diào)查，深入分析福建農(nóng)村金融的供需現(xiàn)狀，為構(gòu)建福建新型農(nóng)村金融體系提供有效政策依據(jù)，促進(jìn)海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展。一、調(diào)研樣本的簡(jiǎn)要說明(1)實(shí)地調(diào)查采取問卷調(diào)查與入戶調(diào)查相結(jié)合的形式。(2)調(diào)查問卷的發(fā)放對(duì)象：農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶、農(nóng)村中小企業(yè)主和村鎮(zhèn)干部四類。調(diào)查的內(nèi)容包括調(diào)查對(duì)象的資金和金融產(chǎn)品需求狀況以及對(duì)目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)及產(chǎn)品和服務(wù)的評(píng)價(jià)。問卷主要由調(diào)查對(duì)象的基本情況、金融需求狀況、對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其服務(wù)和產(chǎn)品的評(píng)價(jià)三個(gè)部分構(gòu)成。(3)本次調(diào)查共發(fā)放問卷2013份，收回農(nóng)戶有效問卷760份；農(nóng)村個(gè)體工商戶有效問卷338份；農(nóng)村中小企業(yè)主有效問卷121份；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施有效問卷274份；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效問卷172份。(4)調(diào)查范圍涵蓋莆田市秀嶼區(qū)的埭頭鎮(zhèn)、平海鎮(zhèn)、東橋鎮(zhèn)、黃石鎮(zhèn)和仙游縣的楓亭鎮(zhèn)、榜頭鎮(zhèn)、鐘山鎮(zhèn)、賴店鎮(zhèn)，共8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。二、需求抑制：制約福建農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸有效需求理論指出：社會(huì)的總需求是在有支付能力的前提下，商品總供給價(jià)格與總需求價(jià)格達(dá)到均衡時(shí)所帶來最大利潤(rùn)量的需求。隨著福建新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，農(nóng)村金融領(lǐng)域的資金需求缺口量呈剛性增長(zhǎng)的趨勢(shì)。共546戶農(nóng)村居民存在資金需求，占受調(diào)查總數(shù)的71.84％，而實(shí)際獲得貸款數(shù)量在5000～30000元和30000～50000元分別為11.72％、3.5％。中小企業(yè)的獲貸面為24.71％，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的獲貸面僅為4.5％?？梢?，融資供求問題所造成的有效需求不足制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，福建省農(nóng)村金融中存在著需求抑制現(xiàn)象。(一)農(nóng)村金融的有效需求受到正規(guī)金融抑制1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺失，服務(wù)“三農(nóng)”職能弱化。目前農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要有以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表的政策性銀行、以農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行，以及農(nóng)村信用社等。國有股份制銀行在強(qiáng)調(diào)經(jīng)營(yíng)收益的同時(shí)卻忽略了服務(wù)“三農(nóng)”的職能。農(nóng)村基礎(chǔ)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的撤并，縣級(jí)支行信貸管理權(quán)限的上收，使其對(duì)農(nóng)村地區(qū)貸款普遍下降，農(nóng)村金融服務(wù)日漸減少。農(nóng)村信用社也逐漸注重集約化經(jīng)營(yíng)，對(duì)一些偏遠(yuǎn)山區(qū)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并，從而出現(xiàn)了金融盲區(qū)，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶連簡(jiǎn)單的存取款都需要到十幾公里以外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城辦理，加劇了農(nóng)民融資的困難。受調(diào)查農(nóng)戶對(duì)銀行服務(wù)的不滿主要有：網(wǎng)點(diǎn)少、距離遠(yuǎn)，占64.04％；手段低，功能少，占23.25％；效率低、態(tài)度差，占12.71％?？梢?，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的大規(guī)模撤并，導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)遙遠(yuǎn)，是農(nóng)民群眾反映最強(qiáng)烈的問題。表1進(jìn)一步表明銀行網(wǎng)點(diǎn)撤并后，福建農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無法只通過正規(guī)金融渠道籌集資金來滿足其發(fā)展需要。2.資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。農(nóng)村市場(chǎng)投資環(huán)境的不完善，涉農(nóng)貸款的盈利小等原因?qū)е罗r(nóng)村資金大量外流。這與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的整改密切相關(guān)。一是商業(yè)化改革中，國有股份制商業(yè)銀行撤并農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，上收管理權(quán)限，轉(zhuǎn)移信貸中心。二是郵政儲(chǔ)蓄銀行雖已經(jīng)掛牌成立，但大多郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)只有少量的支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，大量資金被調(diào)離農(nóng)村。三是農(nóng)村信用社將富余資金以拆借形式轉(zhuǎn)出農(nóng)村。這些都導(dǎo)致正規(guī)金融渠道中的農(nóng)村資金大量外流。另外，非金融形式如社會(huì)集資、子女教育支出等也在分流部分農(nóng)村資金。(二)農(nóng)村金融的有效需求受金融生態(tài)環(huán)境抑制1.征信體系不健全，貸款擔(dān)保制度不完善。農(nóng)村中微觀經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)差。農(nóng)民受教育程度低，法制意識(shí)淡薄，在一定程度上影響了農(nóng)民的信用理念。企業(yè)和個(gè)人通過各種手段逃避金融債務(wù)，做假賬、賴債、躲債、騙債等現(xiàn)象嚴(yán)重。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，當(dāng)償還債務(wù)發(fā)生沖突時(shí)，共有61.49％的農(nóng)戶選擇親朋好友借款優(yōu)先償還，而57.71％的個(gè)體工商戶和中小企業(yè)會(huì)優(yōu)先償還商業(yè)信用賒銷(見圖1、圖2)。在基礎(chǔ)設(shè)施修建中，僅有8.33％的村干部認(rèn)為銀行或農(nóng)村信用社貸款應(yīng)優(yōu)先償還。金融機(jī)構(gòu)缺乏有效的信用激勵(lì)機(jī)制，難以形成企業(yè)和個(gè)人守信的動(dòng)力。農(nóng)村征信體系發(fā)展滯后，個(gè)人和企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)難以采集和共享，失信懲罰機(jī)制尚未有效建成。信息不對(duì)稱使金融機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)斯蒂格利茨的不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論，農(nóng)村金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，尤其是放款的一方對(duì)于借款人的情況根本無法充分掌握。為了彌補(bǔ)市場(chǎng)的失效部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場(chǎng)以及借款人的組織化等非市場(chǎng)要素。而目前福建農(nóng)村征信體系不健全，從而進(jìn)一步加劇了農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體的籌融資難度。雖然目前福建省部分信用聯(lián)社有開辦農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，即以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物向信用社申請(qǐng)貸款。但福建土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)較分散，通常難以符合抵押貸款要求；廠房、機(jī)器等固定資產(chǎn)的流動(dòng)性差等導(dǎo)致個(gè)體工商戶和企業(yè)在貸款時(shí)難以提供有效的抵押資產(chǎn)。目前，福建省農(nóng)村中小企業(yè)多處于發(fā)展初期，84.3％的企業(yè)年齡在3～8年，企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模64.46％集中在10萬元以下，使中小企業(yè)難以找到合適的貸款擔(dān)保。據(jù)調(diào)查結(jié)果，50.7％的農(nóng)戶和個(gè)體工商戶、52.67％的村鎮(zhèn)干部認(rèn)為沒有合適的保證和抵(質(zhì))品是貸款難的原因。圖2個(gè)體戶和中小企業(yè)優(yōu)先償債次序2.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制滯后。福建省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平較低，特色經(jīng)濟(jì)作物的種植、海產(chǎn)養(yǎng)殖等生產(chǎn)周期長(zhǎng)、受自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)的影響極大，其風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱性降低了金融機(jī)構(gòu)的放貸意愿。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高、回報(bào)率低及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的缺失必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滯后，從而加劇了農(nóng)村資金供求的不平衡性。2006年8月，福建省政府下發(fā)了《關(guān)于開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的通知》，至2008年，保險(xiǎn)試點(diǎn)工作取得了一定成效。例如，水稻種植保險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)大到10個(gè)種糧大縣(浦城、建甌等)，已承保水稻面積111.18萬畝，并增加了干旱責(zé)任[4]。但由于商業(yè)化機(jī)制下的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，其參保費(fèi)用高而理賠金額低、程序繁瑣，品種較為單一等，難以調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保的積極性和主動(dòng)性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率低、涉農(nóng)保險(xiǎn)作用有限等問題也是導(dǎo)致福建省農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)高、金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款意愿低的重要因素。3.未合理利用網(wǎng)絡(luò)信用等先進(jìn)融資模式。在受調(diào)查的農(nóng)村中小企業(yè)中，籌融資困難已成為禁錮企業(yè)發(fā)展的瓶頸，這些企業(yè)資金少、規(guī)模小，財(cái)務(wù)報(bào)表往往不符合傳統(tǒng)貸款審核要求，無法為貸款提供全額抵押擔(dān)保。而僅在仙游縣壩下村的一些規(guī)模較大的古典家具廠及秀嶼區(qū)東橋鎮(zhèn)的部分玉器廠商才擁有獨(dú)立的企業(yè)網(wǎng)站并借助網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷產(chǎn)品，但沒有一家企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)信用獲得阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司或者銀行機(jī)構(gòu)的貸款。另外，數(shù)量眾多的農(nóng)村中小企業(yè)難以跨越資本市場(chǎng)的門檻從而上市融資。縱觀省內(nèi)其他地市的農(nóng)村中小企業(yè)，未合理利用網(wǎng)絡(luò)信用等先進(jìn)的融資方式已成為一個(gè)普遍性問題。綜上所述，金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境所導(dǎo)致的有效需求不足，促使非正規(guī)融資方式盛行。非正規(guī)金融主要指通過民間借貸及非法定金融組織(標(biāo)會(huì)、地下錢莊等)進(jìn)行融資。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，受調(diào)查的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶通過民間借貸、求助于親朋好友、標(biāo)會(huì)及其他渠道籌資的占81.11％，受調(diào)查的中小企業(yè)中僅有17.52％的資金來源于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。可見，非正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)上發(fā)揮著舉足輕重的作用。這也從側(cè)面反應(yīng)了作為支持“三農(nóng)”發(fā)展主力軍的農(nóng)村信用社，仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足農(nóng)村信貸資金的需求，從而促使農(nóng)民將融資渠道轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。三、突破福建新型農(nóng)村金融體系構(gòu)建瓶頸的路徑選擇《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》提出，要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。同期福建省也積極開展了一系列支持“三農(nóng)”的金融創(chuàng)新。例如，福建東山縣農(nóng)村信用聯(lián)社大力開展“創(chuàng)信”工程和“陽光信貸”工程，將“三農(nóng)”貸款的發(fā)放與信用創(chuàng)建工作結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)社農(nóng)雙贏；2009年來，福建省漳州市轄內(nèi)農(nóng)村信用社優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)支持茶葉、水產(chǎn)、筍竹、花卉等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品發(fā)展，積極探索農(nóng)村個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)；福建長(zhǎng)汀縣農(nóng)信聯(lián)社為做好烤煙生產(chǎn)的扶持工作，實(shí)行“放低門檻、授信額度內(nèi)隨到隨貸，周轉(zhuǎn)使用”的方式進(jìn)行放貸，開辟煙農(nóng)“綠色通道”等。在目前金融危機(jī)背景下，構(gòu)建農(nóng)村新型金融體系對(duì)于提高農(nóng)民收入、擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)全省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)顯得尤為緊迫，對(duì)福建社會(huì)主義新農(nóng)村和海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)進(jìn)程也具有重要意義。(一)改革農(nóng)村資金供給體系，突破農(nóng)村金融供給瓶頸由于福建農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)入結(jié)構(gòu)調(diào)整和資本深化階段，農(nóng)村金融存在剛性需求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須解決資金供給抑制的瓶頸。福建省可具體采取以下措施：1.改革和完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。一是農(nóng)業(yè)銀行要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、整合優(yōu)勢(shì)資源，追求城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、相互促進(jìn)。應(yīng)加大投入農(nóng)村的資金量，充分發(fā)揮商業(yè)性融資的功能。加強(qiáng)縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，重點(diǎn)滿足產(chǎn)供銷相連的涉農(nóng)企業(yè)及龍頭企業(yè)的資金需求。二是拓寬政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍，完善其運(yùn)行機(jī)制。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要合理運(yùn)用政策性金融的導(dǎo)向作用，建立相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)村金融領(lǐng)域，彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈。在傳統(tǒng)的糧棉油流通領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，拓展服務(wù)對(duì)象和服務(wù)范圍，將業(yè)務(wù)延伸到生產(chǎn)領(lǐng)域，重點(diǎn)支持科技型、特色型農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還可以通過發(fā)行金融債券、配股等方式向資本市場(chǎng)直接融資來增加資金來源，在其分支機(jī)構(gòu)設(shè)置較少的地區(qū)，可委托信用社代辦支農(nóng)業(yè)務(wù)。三是加快農(nóng)村信用社的改革進(jìn)程。堅(jiān)持合作性金融組織原則，完善法人治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi)控以及抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，切實(shí)起到基層融資的作用。2.推進(jìn)農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革，政府適當(dāng)扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。低利率貸款限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自主定價(jià)的空間，影響了支農(nóng)貸款的供應(yīng)量。放開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利率限制，使支農(nóng)貸款的收益性與風(fēng)險(xiǎn)性相協(xié)調(diào)，有利于擴(kuò)大農(nóng)村資金的供給渠道。同時(shí)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行有別于城市金融機(jī)構(gòu)的管理方法，并將國有資本收益重點(diǎn)投向農(nóng)村金融領(lǐng)域，給予其各種政策優(yōu)惠，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款的積極性，增加農(nóng)村的資金供給。3.引導(dǎo)資金回流農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資本良性循環(huán)。為解決農(nóng)村資金外流問題，必須改變目前農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)大、支農(nóng)貸款收益低、金融機(jī)構(gòu)資金上存要求高的局面。一是政府要通過利率傾斜、稅收優(yōu)惠等政策引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加支農(nóng)貸款，并且對(duì)涉農(nóng)貸款進(jìn)行一定比例的貼息，減輕微觀經(jīng)濟(jì)主體利息壓力。同時(shí)要修改資金上存制度，構(gòu)建商業(yè)銀行農(nóng)村存款返回制度，使資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”。二是應(yīng)降低郵政儲(chǔ)蓄銀行基層網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)存剩余資金的限額，增加專項(xiàng)支農(nóng)的資金量，放寬貸款條件。郵儲(chǔ)資金也可以通過返存農(nóng)村信用社或購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行所發(fā)行的債券重返農(nóng)村。4.規(guī)范非正規(guī)金融組織，培育新型競(jìng)爭(zhēng)主體。農(nóng)村金融市場(chǎng)理論(RuralFinancialSystemsParadigm)強(qiáng)調(diào)非正規(guī)金融具有合理性，不應(yīng)一概取消，而應(yīng)將正規(guī)金融與非正規(guī)金融市場(chǎng)結(jié)合起來[1]。金融市場(chǎng)上機(jī)構(gòu)的多樣性可以導(dǎo)致更多金融工具的創(chuàng)新，使得該市場(chǎng)逼近完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。福建省應(yīng)建立包括商業(yè)性金融、政策性金融及合法非正規(guī)金融的多元農(nóng)村金融體系，滿足農(nóng)村多層次、多樣化的融資需求。調(diào)查分析顯示，80％以上的農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體戶和中小企業(yè)的融資資金來自非正規(guī)金融渠道，其資本在福建農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中起著重要作用。然而，福建省和全國其他地區(qū)一樣對(duì)非正規(guī)金融采取謹(jǐn)慎態(tài)度。為了發(fā)揮非正規(guī)金融的合理作用，防范地下金融的風(fēng)險(xiǎn)，首先要完善相關(guān)的法律和政策，為非正規(guī)融資方式構(gòu)建合法的活動(dòng)平臺(tái)，保護(hù)債權(quán)人的正當(dāng)權(quán)益。其次，以存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制有效保護(hù)貸款人權(quán)益。再次，要放寬農(nóng)村金融的準(zhǔn)入政策，積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等。這樣，既引導(dǎo)非正規(guī)金融的資金融入規(guī)范化的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，化解非正規(guī)金融所隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，又促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)，形成村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等多元格局。(二)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提高金融機(jī)構(gòu)融資意愿1.完善征信體系，凈化農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境。給予“信用戶、信用村鎮(zhèn)、信用企業(yè)”在貸款政策上的優(yōu)惠傾斜，追究逃債者的經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任。加大企業(yè)和個(gè)人征信信息的采集力度，加快征信立法，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與行政執(zhí)法部門間的信用信息共享。健全信用信息的披露制度，鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)的創(chuàng)立。通過建立多層次立體式的社會(huì)信用體制，緩解目前農(nóng)村信貸中信息不對(duì)稱、逆向選擇和投機(jī)行為的問題。2.尋求適合福建省的金融擔(dān)保形式。一是整合現(xiàn)有的金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大其資產(chǎn)規(guī)模，提升擔(dān)保能力。二是創(chuàng)新特色支農(nóng)的擔(dān)保方式。針對(duì)解決農(nóng)村擔(dān)保難的問題，對(duì)一般農(nóng)戶要結(jié)合農(nóng)村信用工程建設(shè)，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全面的資信評(píng)定，積極推廣小額信用貸款和村干部擔(dān)保；對(duì)于種養(yǎng)專業(yè)戶、涉農(nóng)企業(yè)、販銷大戶可組成個(gè)體工商戶擔(dān)保組織、發(fā)展農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司等；對(duì)于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)應(yīng)大力加強(qiáng)政府的政策支持，改革農(nóng)村土地制度。做活農(nóng)村金融市場(chǎng)的關(guān)鍵在于有針對(duì)性地解決房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、不動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押的限制，增強(qiáng)其流動(dòng)性。三是構(gòu)建不同層次的農(nóng)村金融信用擔(dān)保、再擔(dān)保體系?？山梃b我國其他地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，組建以政府出資為主、外部籌資為輔的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，成立農(nóng)村互助合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)。另外，加快成立省級(jí)農(nóng)村信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，分散擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。3.加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。要解決農(nóng)村資金供給不足的問題，必須建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)拈L(zhǎng)效機(jī)制，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的放款意愿。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可減輕農(nóng)戶由于自然條件和市場(chǎng)波動(dòng)所產(chǎn)生的還貸風(fēng)險(xiǎn)，也可作為農(nóng)戶在申請(qǐng)貸款時(shí)的抵(質(zhì))押品，這在完善農(nóng)村金融體系中顯得尤為重要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共品性質(zhì)決定了必須以政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，大力發(fā)展商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司，同時(shí)還應(yīng)引導(dǎo)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉足農(nóng)村市場(chǎng)。通過政府制定靈活優(yōu)惠的補(bǔ)貼和稅收政策，鼓勵(lì)引導(dǎo)社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，探索將福建省現(xiàn)有的農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)的政策性保險(xiǎn)合并經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)種搭配、盈虧互補(bǔ)、綜合服務(wù)?？山梃b江蘇省淮安市“政策性保險(xiǎn)，商業(yè)化聯(lián)辦共保”的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，以豐年積累、平年結(jié)余、大災(zāi)調(diào)劑、穩(wěn)步發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念和建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基金積累為原則，把當(dāng)年實(shí)收的保費(fèi)和利息專戶存儲(chǔ)，獨(dú)立核算，接受監(jiān)督。2008年中國人民銀行的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》稱要培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，鼓勵(lì)發(fā)展以農(nóng)業(yè)訂單為依據(jù)的跟單農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，完善訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款，促進(jìn)訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展[5]。因此，可結(jié)合福建省水果、蔬菜、水產(chǎn)養(yǎng)殖等特色農(nóng)產(chǎn)品的特征，發(fā)展適合本土的訂單農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，引導(dǎo)涉農(nóng)企業(yè)利用期貨市場(chǎng)進(jìn)行套期保值。4.開展政企