一風(fēng)險與保險

一、2009年2月23日，投保人李某將一輛桑塔納2000型轎車在某保險公司投保，投保險種有車損險、第三者責(zé)任險，前者的保險金額為24萬元，后者的責(zé)任限額為10萬元，保險期限為2009年2月24日到2010年2月23日24時止。2009年4月3日22時50分，保險車輛的駕駛員李某駕駛在某高速公路時，遇到徐某的大貨車，因該車行使線路錯誤，向后倒車時，撞上了李某的桑塔納，致使李某死亡，兩名乘客受傷，支付醫(yī)療費用2萬元，保險車輛全部燒毀損失24萬元，殘值1.2萬元。事故發(fā)生后，大貨車逃逸，后被抓獲，責(zé)任認(rèn)定：徐某負(fù)全部責(zé)任。大貨車在另一家保險公司投保。根據(jù)材料回答下列問題：1，根據(jù)本案所承保的條款規(guī)定，小轎車的保險人應(yīng)承擔(dān)的損失賠償項目有（）A，小轎車的車輛損失B，小轎車上的人員傷亡C，小轎車上的財產(chǎn)損失D，第三者責(zé)任2，小轎車發(fā)生的現(xiàn)實事故屬于（）A，自然災(zāi)害B，意外事故C，道德風(fēng)險D，人為風(fēng)險3，大貨車的保險公司應(yīng)當(dāng)賠償損失（）A,2000B,22800C,24800D,不負(fù)賠償責(zé)任二、王某是一名技術(shù)工人，現(xiàn)年42歲，有一妻一子，于2009年2月1日向保險公司購買了20萬元的1年期人身意外傷害保險附加醫(yī)療保險，責(zé)任期限是30天，未指定受益人。2009年4月5日，由于意外，王某造成骨折，1個月后痊愈，醫(yī)療費用為10000元，同時，因無法工作造成的違約損失40000元。2010年1月25日外出途中因車禍重傷，4天后死亡。1，王某的死亡保險金將由（）受領(lǐng)A，兒子B，妻子C，王某所在單位D，公益機構(gòu)2，對于王某2010年1月25日發(fā)生的事故，保險人的責(zé)任期限自（）A，2009年2月1日至2010年1月31日B，2009年2月1日至2010年2月1日C，2010年2月1日至2010年3月2日D，2010年1月25日至2010年2月24日3，王某投保時，對保險公司而言，他的意外傷害風(fēng)險屬于（）A，特約可保風(fēng)險B，一般可保風(fēng)險C，加費可保風(fēng)險D，有條件可保風(fēng)險4，發(fā)生意外造成骨折，王某得到的補償是（）A，0B，40000C，10000D，50000三、2009年3月1日，某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身意外傷害保險，保費由企業(yè)支付，責(zé)任期限為30天，職工張某指定妻子劉某為受益人，后來離婚，離婚次日張某遇車禍死亡，對保險公司給付2萬元保險金，企業(yè)以張某生前曾向單位借款為由留下一半，另一半則以劉某已與張某離婚為由交給張某父母。1，意外傷害保險的基本保障項目為（）A，停工損失B，醫(yī)療費用支出C，意外死亡給付D，意外殘疾給付2，在企業(yè)投保時，對保險公司而言，張某的意外傷害風(fēng)險屬于（）A,一般可保風(fēng)險B，特約可報風(fēng)險C，加費可報風(fēng)險D，有條件可保風(fēng)險3，從險種結(jié)構(gòu)看，張某的意外傷害屬于（）A,單純?nèi)松硪馔鈧,附加意外傷害C,極短期人身意外傷害D,1年期人身意外傷害4，對于9月1日發(fā)生的事故，責(zé)任期限是（）A,2009年3月1日至2009年3月30日B,2009年3月1日至2009年3月31日C,2009年9月1日至2009年9月30日D,2009年9月1日至2009年10月1日5，張某的死亡保險金將由（）受領(lǐng)A，張某的單位B，劉某C，張某的父母D，張某四、2008年10月20日，投保人甲以乙為被保險人，向保險公司投?！爸卮蠹膊〗K身保險”“個人住院費用保險”，“附加住院安心保險”，保險金額分別為8萬元、4萬元和1.08萬元保險費合計為2400多元。2009年6月5日，乙家人向保險公司報案，稱同年5月中旬，乙在某市人民醫(yī)院被診斷為白血病，故申請保險賠償金。根據(jù)材料回答以下問題：1，據(jù)調(diào)查，2008年10月15日，乙患上白血病，甲乙二人為了籌集醫(yī)療費決定投保，拿到保單后被保險人乙隨即住院，并使用假名，待滿180天免責(zé)期后，恢復(fù)使用真名以便索賠，以下關(guān)于本案的說法正確的是（）A，本案是一起“帶病投?！卑窧，本案是一起何某的保險詐騙案C，本案是一起有預(yù)謀的保險詐騙案D，已滿180天免責(zé)期，保險合同生效，保險人應(yīng)予賠償E，本案是一起保險詐騙案，保險人不予賠償。2，保險公司核保人員在健康險承保標(biāo)準(zhǔn)放假面，一般采取的做法有（）A，規(guī)定觀察期B，規(guī)定免賠額C，提供次健體保單D，涉及特殊疾病保單3，根據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，健康保險可以有多種類型，按險種結(jié)構(gòu)劃分，健康保險可以劃分為（）A，健康保險主險和健康保險附加險B，商業(yè)健康保險、管理式醫(yī)療和社會健康保險C，有附加利益健康保險和無附加利益健康保險D，可任意取消健康保險和有條件取消健康保險五、某食品公司在2007年投保了產(chǎn)品責(zé)任保險，保險期限為一年，在保險期限內(nèi)顧客食用該公司生產(chǎn)的已投保產(chǎn)品責(zé)任險的食品后，因其生產(chǎn)上的過失致使身體受到極大傷害，到2010年才發(fā)現(xiàn)并提出索賠，后由保險公司進(jìn)行賠償。根據(jù)材料回答下列問題。1，產(chǎn)品責(zé)任險的保險期限通常為（）A，1年B，2年C，3年D，5年2，該食品公司投保的保險屬于（）A，保證保險B，責(zé)任保險C，人身保險D，財產(chǎn)保險3，保險公司理賠的依據(jù)是（）A，傷害比較嚴(yán)重B，為履行承諾C，以“期內(nèi)索賠式”為基礎(chǔ)承保D，以“期內(nèi)發(fā)生式”為基礎(chǔ)承保4，以下敘述中（）不是“期內(nèi)發(fā)生式”的含義A，不論意外事故或損失何時發(fā)現(xiàn)B，不論產(chǎn)品是否在保險期限內(nèi)生產(chǎn)或銷售C，應(yīng)在保險期限內(nèi)提出索賠D，產(chǎn)品責(zé)任事故必須發(fā)生在保險期限以內(nèi)5，假如保險公司以“期內(nèi)索賠式”為基礎(chǔ)承保，則保險公司（）A，負(fù)完全責(zé)任B，負(fù)部分責(zé)任C，不負(fù)任何責(zé)任D，無法確定6，保險人承包的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險主要有（）A，承保產(chǎn)品造成的對消費者或用戶的財產(chǎn)損失B，承保產(chǎn)品造成的對消費者或用戶的人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任C，承保產(chǎn)品造成的對其他任何人的財產(chǎn)損失D，被保險人為產(chǎn)品責(zé)任事故所支付的法律費用7，產(chǎn)品質(zhì)量保證保險和產(chǎn)品責(zé)任保險的主要區(qū)別是

A，一個與產(chǎn)品質(zhì)量有關(guān)，一個與產(chǎn)品質(zhì)量無關(guān)B，責(zé)任范圍不同C，性質(zhì)不同D，標(biāo)的不同六、趙某45歲，向保險公司投保10年定期死亡保險，保險公司經(jīng)過對該人進(jìn)行評估后，接受其申請，雙方確定保額為10000元，與核準(zhǔn)費率相同，第二年，投保人自殺身亡。根據(jù)材料回答下列問題1，此種保險的保險標(biāo)的是（）A，人的生命B，人的疾病C，人的年齡D，人的財產(chǎn)2，保險公司對投保人進(jìn)行評估時（）過程A，展業(yè)B，核保C，承保D，分保3，第二年，投保人自殺身亡，保險公司（）A，不負(fù)賠償責(zé)任，因為被保險人自殺時，距合同生效尚不足兩年B，負(fù)部分賠償C，負(fù)責(zé)全部賠償，因為是兩年后自殺D，宣布保險合同生效，因為被保險人未盡到責(zé)任。4，第二年，投保人自殺身亡，保險公司對于保險單的現(xiàn)金價值（）A，不予退還，因為是自殺身亡B，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還C，因在兩年期滿后再予以退還D，不予退還，因為未滿兩年七、甲某為自己無民事行為能力的兒子Y與保險公司訂立了以死亡為給付保險金條件的人壽保險合同，死亡保險金額為10萬元，保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的無民事行為能力人的死亡保險金額最高為5萬元。甲某指定H為第一順序受益人，受益份額為6萬元。在保險合同有效期內(nèi)發(fā)生保險事故，造成Y死亡。根據(jù)以上資料，回答下列問題1，對本案中的人壽保險合同，正確的說法是（）A，該合同全部無效B，該合同全部有效C，該合同部分有效D，該合同為超額保險合同2，以下關(guān)于H的權(quán)利的敘述，正確的有（）A，H可以申請的保險金額為6萬元B，H可以申請的保險金額為5萬元C，H無權(quán)向保險公司申請保險金D，H的繼承人可以向保險公司申請給付保險金4萬元。3，根據(jù)我國保險法律規(guī)定，在本案中，索賠權(quán)人應(yīng)在其知道保險事故發(fā)生之日起（）年內(nèi)向保險公司提起索賠。A，1B，2C，3D，5八、2003年10月25日甲、乙兩車在行駛中發(fā)生碰撞，甲車車損12萬元，貨物損失18萬元；乙車車損8萬元，貨物損失12萬元，甲乙兩車共損失50萬元。經(jīng)交通管理部門裁定：甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的70%，乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的30%。在此前，甲乙兩車在2003年6月8日分別向保險公司投保了：（1）車輛損失險，保險金額分別為30萬元，20萬元；（2）第三者責(zé)任險，保險金額分別為20萬元，50萬元。保險期限為1年。根據(jù)以上資料，回答下列問題：1，根據(jù)車輛損失險和第三者責(zé)任險條款規(guī)定，甲車的保險公司不負(fù)賠償責(zé)任的是（）A，甲車車輛損失B，甲車上的貨物損失C，乙車的車輛損失D，乙車車上財產(chǎn)損失2，甲車的保險公司根據(jù)機動車輛保險條款規(guī)定，其賠償金額為（）萬元。A，29.4*（1-免賠率）B，22.4*（1-免賠率）C，21*（1-免賠率）D，8.4*（1-免賠率）4，乙車的保險公司根據(jù)機動車輛保險條款規(guī)定，其賠償金額為（）萬元。A，2.4*（1-免賠率）B，6*（1-免賠率）C，9*（1-免賠率）D，11.4*（1-免賠率）九、某進(jìn)口商按CFR價格進(jìn)口小麥100噸，投保平安險，在運輸途中，由于惡劣氣候造成10噸小麥遭受水漬損失；此后由于該船觸礁，又造成20噸小麥水漬損失；后又由于運輸過程中遭受雨淋，使剩余小麥發(fā)霉變質(zhì)，完全無使用價值。根據(jù)以上資料，回答下列問題：1，被保險貨物在海上運輸過程中由于惡劣氣候如雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害造成貨物的部分損失屬于（）承保范圍。A，平安險B，水漬險C，一切險D，淡水雨淋險2，CFR貿(mào)易術(shù)語與（）貿(mào)易術(shù)語使被保險人擁有可保利益的時間相同。A，EXWB，F(xiàn)OBC，F(xiàn)ASD，DEQ3，該貨主在向保險人索賠時，可以獲得（）噸小麥損失的賠償。A，10B，20C，30D，100十、某公司進(jìn)口一批貨物100箱，經(jīng)海運到達(dá)上海港，原報CFR價總金額20000美元，投保水漬險（保險費率為0.6%），附加戰(zhàn)爭險（保險費率為0.04%）保險加成率10%，貨物抵達(dá)上海港后，收貨人據(jù)運輸記錄發(fā)現(xiàn)10箱貨物不慎落海造成全損，2箱貨物在裝船時即已發(fā)霉變質(zhì)，存在嚴(yán)重質(zhì)量問題，屬不合格產(chǎn)品。根據(jù)材料回答下列問題。1，按照水漬險條款規(guī)定，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的有（）A，2箱B，10箱C，12箱D，15箱2，存在2箱質(zhì)量問題的貨物可由（）承擔(dān)責(zé)任。A，承運人B，保險人C，發(fā)貨人D，被保險人3，因卸貨不慎落海造成全損的10箱貨物責(zé)任由（）承擔(dān)。A，保險人B，被保險人C，承運人D，發(fā)貨人4，該批貨物的保險金額為（）美元A，20000B，20155.90C，22150.99D，22155.985，該批貨物應(yīng)收保險費合計為（）美元。A，128B，128.35C，140.80D，141.80巨星梅艷芳的保險故事

2003年12月30日凌晨，內(nèi)地、港、澳、臺以及全球各地華人媒體都在第一時間報導(dǎo)：罹患子宮頸癌的香港著名演藝界明星梅艷芳在29日晚病情惡化引致肺功能失調(diào)，經(jīng)香港養(yǎng)和醫(yī)院搶救無效，于30日凌晨在醫(yī)院去世，終年40歲。一代兩棲巨星就這樣隕落了。

梅艷芳是香港娛樂界的天后級巨星，從1982年成名后，在歌、影兩方面均有出色成績，累積身價過億港元。梅艷芳共推出過近40張唱片，銷量逾30萬張，全部唱片總銷量逾1000萬張，她的唱片收入約1.2億港元；演唱會方面，她的收入約有6000萬港元，巡回演唱會尚未計算在內(nèi)。電影方面，她拍過約40部電影，如《胭脂扣》、《金枝玉葉2》、《男人四十》等，共收入約6000萬港元。加上外地演唱會、登臺及拍廣告等，粗略估計她的身價逾2.4億港元。

梅艷芳生前風(fēng)險意識很強，并高度認(rèn)同保險保障。在其演藝事業(yè)高峰時期(約1990年前后)，她就未雨綢繆，購買了多份人壽保險，總保額高達(dá)2000萬港元，受益人是梅媽媽，希望媽媽能頤養(yǎng)天年、無后顧之憂。

此外，艷芳和張國榮多年前曾委托在AIA任職區(qū)域總監(jiān)連炎輝那里買過保險，每份保額也超過千萬元。除人壽保險外，她還買了重疾保險，若投保人被證實患上保單所列的高危疾病，包括癌癥及心臟病等，即可獲得約為保額10％的賠款以應(yīng)付醫(yī)療費用。因此，梅艷芳證實患癌癥后，及時獲得了保額的10％的賠款，解決了高昂的醫(yī)療費。

2002年，梅艷芳得知自己子宮頸長出腫瘤后，情況雖極致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會步其后塵。孝順的梅艷芳為免除母親日后頓失依靠，便找了保險界朋友又買了一份保額1000萬港元的巨額保險。但在購買第二份保額1000萬港元的保險時，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直沒將病情開，治病也在高度保密的情況下進(jìn)行，因為怕患癌的秘密泄露，而沒有在投保單上如實申報病情。但按照香港的保險條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，所簽保險合同無效。因此，梅艷芳去世后，便傳出保險公司拒賠2002年所簽的1000萬港元保險的消息。

事實上，全球保險界都遵循一個古老的原則——最大誠信原則。它要求被一個投保人在實施保險行為過程中都要誠實守信，不得隱瞞有關(guān)保險活動的任何重要事實，比如保險標(biāo)的或被保險人的情況等。如今，該原則衍生出投保人的一項重要義務(wù)——如實告知義務(wù)，在我國的相關(guān)法律中已經(jīng)得到明確體現(xiàn)。根據(jù)我國《保險法》第17條第一款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知……”美國9.11恐怖襲擊風(fēng)險與保險分析

2001年9月11日9:00左右，一架客機出現(xiàn)在美國紐約上空，徑直朝著紐約最高建筑物和作為紐約市象征的世界貿(mào)易中心（以下簡稱世貿(mào)中心）大樓沖去，撞擊北塔后發(fā)生劇烈爆炸。十幾分鐘后，另一架飛機又撞上了世貿(mào)中心的南塔。幾十分鐘后，冒著濃煙和大火的南北雙塔先后倒塌。一個小時后，又有一架飛機撞在五角大樓外一塊直升飛機停機坪附近，并引發(fā)大火和爆炸，五角大樓一角被撞塌。在作為美國外交政策最高執(zhí)行機構(gòu)的國務(wù)院和美國國會大樓附件也相繼發(fā)生汽車炸彈爆炸事件。就在這一連串的撞擊和爆炸事件以后，一架美國聯(lián)合航空公司從紐約附近的新澤西紐瓦克飛往舊金山的波音757客機在匹茲堡市附近墜毀。事后判斷該飛機的攻擊目標(biāo)很可能是戴維營——美國總統(tǒng)度假村。案例分析：這次恐怖襲擊震驚了全世界，給美國和世界經(jīng)濟(jì)以及保險業(yè)造成了重創(chuàng)?！?.11”恐怖襲擊向社會各界和保險業(yè)提出了一系列值得認(rèn)真研究的問題?！?.11”恐怖襲擊對保險業(yè)的影響如下：（1）原保險市場損失巨大原保險市場的損失涉及諸多險種的賠償及給付。1）遇難人員的定期壽險和兩全保險的給付責(zé)任。因為世貿(mào)中心至少有150家美國知名證券和其他金融機構(gòu)，眾多的金融人員在此工作，這些都是華爾街上的精英——頂尖的經(jīng)濟(jì)學(xué)家、交易商和分析家。一般說來，這些優(yōu)秀人員的人壽保險單的保險金額是非常高的，而且定期壽險和兩全保險均對被保險人在保險期限內(nèi)死亡承擔(dān)給付責(zé)任。2）雇主責(zé)任險和人身意外傷害險的相關(guān)責(zé)任。雇主責(zé)任險和人身意外傷害險的保險責(zé)任規(guī)定，都可以附加承?！叭魏螒延姓蝿訖C的惡意行為”的風(fēng)險?！?.11”事件涉及種種的政治因素，因此，如果世貿(mào)中心里進(jìn)駐的公司購買的雇主責(zé)任險及其雇員的人身意外險附加了上述條款，保險公司必須承擔(dān)賠償責(zé)任。3）世貿(mào)中心的財產(chǎn)損失險和公眾責(zé)任險的賠償責(zé)任。對于大樓的管理者和各公司投保的財產(chǎn)險和公眾責(zé)任險，保險公司要進(jìn)行賠付。4）對美洲航空公司必須承擔(dān)的保險責(zé)任。飛機戰(zhàn)爭劫持險承保飛機被劫持所造成的保險飛機的損失、費用以及引起的被保險人對第三者或旅客應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任。同時，航空公司對其工作人員購買的相關(guān)雇主責(zé)任險以及機組人員人身意外傷害保險業(yè)必須承擔(dān)給付責(zé)任。（2）再保險市場損失慘重“9.11”事件以后公布預(yù)測損失超過1億美元的國際知名再保險公司有13家，其合計損失約為120億美元。如果直接承保損失為300億-580億美元，這13家再保險公司占據(jù)再保險市場一半的市場份額，它們所要承擔(dān)的損失也等于承保損失的1/3，“9.11”事件對再保險市場的打擊是非常嚴(yán)重的。美國再保險公司2001年度的賠付率為143%，凈損失35億美元。（3）保險償付能力將面臨危機“9.11”事件使保險和再保險公司不僅要擔(dān)負(fù)合同規(guī)定的直接賠償責(zé)任的直接損失，而且要蒙受二次損失，即資金運用上的損失。它包括：1）現(xiàn)金流量的減少等于投資收益的減少；2）股市的疲軟等于投資收益的減少。美國的評級機構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾公司發(fā)出警告：“這次保險賠償雖然勉強可以接受，但如果再發(fā)生損失高達(dá)500億美元以上的事件，保險業(yè)將陷入生存危機。這是因為現(xiàn)有的保險市場已經(jīng)喪失了承受又一次同等規(guī)模損失的承保能力。萬一再發(fā)生同等規(guī)模的損失，就會缺乏償付能力，瀕臨破產(chǎn)?！北ｋU業(yè)的對策分析如下：“9.11”恐怖襲擊像催化劑一樣引起了保險經(jīng)營管理的深刻變革：第一，將恐怖風(fēng)險列為除外責(zé)任或列為高費率單獨承保的項目，這已是一種趨勢；第二，保險業(yè)務(wù)普遍提高費率是必然的選擇。具體措施包括：（1）強制直接保險對所有財產(chǎn)標(biāo)的的強制其參加有關(guān)恐怖活動風(fēng)險的保險，目的在于防范風(fēng)險逆選擇并保證恐怖主義保險的運轉(zhuǎn)和發(fā)展。（2）提高目前的財產(chǎn)險保費這種附加保費將帶來足夠的保費以鼓勵國際再保險市場的參與。（3）分擔(dān)保險負(fù)擔(dān)這一點很重要，應(yīng)該將參與各方的利益集合起來，參與各方包括：被保險人、直接保險公司、再保險公司、和政府。1）被保險人承擔(dān)相當(dāng)?shù)拿赓r額2）直接保險公司自留保費占一定的份額，將剩余部門分給一個恐怖活動共保集團(tuán)，3）每起事故造成的損失中，直接保險公司支付最基本的一部分，超過這部分的損失由共保集團(tuán)支付。4）在免賠額之上，私營再保險公司為共保集團(tuán)提供基于每次事故的非比例再保險保障，超過這個保障的部分再由再保險公司、資本市場和政府共同承擔(dān)?？傊?，通過對于“9.11”恐怖襲擊風(fēng)險案例的分析，我們認(rèn)識到面對具有新型特點的恐怖主義風(fēng)險威脅，人類不是無能為力的，正所謂“道高一尺，魔高一丈”，人類社會正是在與各種風(fēng)險的斗爭中發(fā)展壯大起來的。在這個不斷完善的風(fēng)險保障體系中，保險起著不可或缺的重要作用。第一章風(fēng)險與保險沒有風(fēng)險就沒有保險，風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)生和存在的自然前提，風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)。第一節(jié)屢風(fēng)險概杯述一、風(fēng)險的胖含義二、風(fēng)銜險的特井征（一）風(fēng)陪險的客觀紋性（二）風(fēng)雙險的普遍勞性（三）鍋風(fēng)險的溫可測性（四）風(fēng)懷險的可變孟性（五）風(fēng)殘險的社會拜性三、風(fēng)框險的構(gòu)襯成要素內(nèi)（一）風(fēng)險因素（二）風(fēng)病險事故（寇三）損失四、風(fēng)險需的分類（一）按肆風(fēng)險損害胞的性質(zhì)分蠅類（二）按壺風(fēng)險損害栗的對象分皮類（三）攏按風(fēng)險娛產(chǎn)生的頌原因分哀類（四）按蟻風(fēng)險產(chǎn)生咸的起源和敲結(jié)果分類風(fēng)險的稼含義：風(fēng)險是指引致?lián)p失兼的事件發(fā)生的丈一種可飄能性。所謂可蛇能性就葉是一種不確定性，只要插某一事約件的實際結(jié)盈果與預(yù)耽期結(jié)果宏不同，就存邊在著風(fēng)賤險。換句話鞭說風(fēng)險品是損失發(fā)生的不確定卷性。風(fēng)險的索特征：（一）纏風(fēng)險的拋客觀性風(fēng)險是一溉種客觀存準(zhǔn)在，例如幻玉，現(xiàn)在人專們都很清殼楚地知道頓，在有石秘棉的環(huán)境挺中工作會例損害健康潔，進(jìn)而慢思慢喪失勞繭動能力，旬因為石棉非中的有害遍物質(zhì)會增細(xì)加人們感戰(zhàn)染石棉沉攔著病的機域會，而這駝種病會導(dǎo)耍致肺功能憐的降低，姥并易于誘弓發(fā)其他癌肥癥。在四火五十年前礦，沉著病溉是一種尚沾未查明的領(lǐng)疾病，人渴們對此缺火乏了解，征但這并沒陣有改變石侄棉從一開辜始就是致糧害物質(zhì)，夫人們接觸緞了它，就融容易致病惱這樣一個粒基本事實緣瑞，也不影胳響其風(fēng)險競的大小。應(yīng)當(dāng)說釋這種風(fēng)紀(jì)險從人憑們第一炮次使用脅它到現(xiàn)軌在都是鐮存在的參。吸煙會增嫌加發(fā)生肺懸癌的可能勾性，這種塌風(fēng)險從世漠界上第一棗支香煙問公世起就存威在了，但鄉(xiāng)豐直到很晚坐以后，人叛們才認(rèn)識索到這一點坦。比如，轉(zhuǎn)在證券帥市場上搖，人們幼所談?wù)撓鹊娘L(fēng)險疫就是收脂益或損乏失的不儀確定性濁?！白⒏唢L(fēng)險晉，高回櫻報”“合低風(fēng)險私，低回各報”（二）風(fēng)莖險的普遍償性風(fēng)險無處質(zhì)不在，無劉時不在（三）雁風(fēng)險的撥可測性運用概蘋率論及無數(shù)理統(tǒng)宴計的方律法來處型理大量計相互獨割立的偶鵲發(fā)風(fēng)險蝕事故，僑就可以寄測算出患風(fēng)險事級故發(fā)生溜的概率型及其損霞害范圍乎，并對撿風(fēng)險造舒成的損弦失的大遼小進(jìn)行李較為準(zhǔn)瞞確地預(yù)最測，從臣而可以吉較為準(zhǔn)勵確地反果映風(fēng)險淚發(fā)生的吩規(guī)律性禾。（四）股風(fēng)險的嫌可變性（五）舍風(fēng)險的誕社會性當(dāng)災(zāi)害器事故與印人類相耽聯(lián)系，斃對人類翅的財產(chǎn)磚、生命孟等造成著損害時錄，對人迫類而言隨，它就象成了風(fēng)傘險。沒梳有人類喇社會，蠢就沒有凝風(fēng)險而你言，這威正體現(xiàn)植出風(fēng)險校的社會農(nóng)性。風(fēng)險的構(gòu)位成要素風(fēng)險因敢素：引漏起或增疾加風(fēng)險搜事故發(fā)危生的機腸會或擴肚大損失拍幅度的霸條件，懼是風(fēng)險況事故發(fā)寺生的潛吉在原因浴，也是羽造成損洗失的內(nèi)引在或間舌接原因楊。根據(jù)性住質(zhì)的不食同，風(fēng)耕險因素熟可分為1，物質(zhì)霜風(fēng)險因素陸有購形的并能吐直接影響兄事物物理古功能的因手素，2，道既德風(fēng)險仇因素紀(jì)人們以忽不誠實和、或不防良企圖即，或欺系詐行為另故意促票使風(fēng)險戀事故發(fā)掩生，或重擴大已男發(fā)生的煙風(fēng)險事她故所造害成的損協(xié)失的因嫂素。3，心理柱風(fēng)險因素盼由于人們不注意歲、不關(guān)策心、僥饒幸或存屠在依賴盜保險的心理唱，導(dǎo)致河風(fēng)險事憶故發(fā)生希的概率種和損失燦幅度增片加的因戴素。道德風(fēng)險鐵因素和心公理風(fēng)險因現(xiàn)素均為與灶人的行為所有關(guān)的風(fēng)于險因素。衛(wèi)故二者可拐合稱為無意形風(fēng)險因投素或人溝為風(fēng)險因偉素。風(fēng)險事故邀：又稱風(fēng)來險事件國，它是指坊損失的直距接原因，窄例如，火白災(zāi)，地震喜、洪水、簡龍卷風(fēng)、香雷電、盜妥竊、死亡您、爆炸，禾疾病等都逢是風(fēng)險事晝故。風(fēng)險損想失：損撲失是指揮非故意們的、非由預(yù)期的千和非計噴劃的經(jīng)潔濟(jì)價值換的減少饒，即經(jīng)舊濟(jì)價值茂意外的耳減少或條滅失。直接損超失是指哪風(fēng)險事符故直接霸造成的窗有形損欄失，即膚實質(zhì)損稼失；間接損失閃是由直接綱損失進(jìn)一寺步引發(fā)而碧帶來的無惡形損失，罩包括額外枯費用損失晌、收入損脅失和責(zé)任滋損失。選擇題疼：建筑工人盜在工地工取作時因未欄帶安全帽敗，導(dǎo)致人銷身傷害的衫可能性增稼加，這種風(fēng)險勸因素屬于嚼（）A，有去形風(fēng)險差因素B，道情德風(fēng)險股因素C，心負(fù)理風(fēng)險究因素D，物質(zhì)比形態(tài)風(fēng)險莊因素財產(chǎn)所頁在的地擠域，建桿筑結(jié)構(gòu)資和用途鎖等。假如有火兩幢房友屋，一餐幢是木鏈質(zhì)結(jié)構(gòu)藏，一幢布是水泥疼結(jié)構(gòu)，鋼假定其嫁他條件垂都相同貞，木質(zhì)霧結(jié)構(gòu)的更房子顯址然比水狗泥結(jié)構(gòu)蜓的房子潤發(fā)生火嚇災(zāi)可能鉤性的要恨大，再帥假如這非兩所房制子都是刊水泥結(jié)睜構(gòu)，但柿一所房分子的附寧近有消蒼防隊和恐充足的曠水源，戀另一所己遠(yuǎn)離消交防隊和義水源，駱后者發(fā)字生嚴(yán)重嫁火災(zāi)損河失的可嬌能性顯料然要比濃前者大想。容易遭富受某種懂災(zāi)害引封起的損當(dāng)失，并章不等于睡說容易壓遭受一佩切災(zāi)害噸引起的擱損失，領(lǐng)例如，耕木質(zhì)結(jié)臥構(gòu)的房城屋要比辮水泥結(jié)今構(gòu)的房譜屋更容寧易著火箭，但在體發(fā)生地數(shù)震的時蜜候，它浴遭受地耳震的損娃失可能繩性就會墳小一些購。一幢建筑銀如果是用南作生產(chǎn)煙今花爆竹的晌工廠，就物會比用作買雜貨店發(fā)房誠生火災(zāi)損頌失的可能穿性要大得賽多，同樣筑，用于商開業(yè)目的的卸汽車顯然滅要比家庭蚊用車有更奔多的受損叛機會。躺在床認(rèn)上吸煙頃的習(xí)慣母，增加雀了火災(zāi)宮發(fā)生的宅可能；外出不握鎖門，目增加了蓮?fù)蹈`發(fā)咐生的可匹能；駕駛車輛黨不愿意系斃安全帶，材增加了發(fā)鞠生車禍以鑒后傷亡的背可能性；某幢建鑒造于1數(shù)970悠年的居拳民住宅效樓，其斬結(jié)構(gòu)大軟多采用恒木質(zhì)結(jié)判構(gòu)。內(nèi)護(hù)部居住資密集、痰通道狹幻玉窄；居致民用于軋燒煮的災(zāi)能源多本為罐裝牙液化氣拜或煤爐隔；墻內(nèi)狂電線已讓多年未易更換。度某日，帶該房屋葉突然著著火，后唯經(jīng)過調(diào)術(shù)查，發(fā)硬現(xiàn)是由把于電線遣老化發(fā)輝生短路堅，進(jìn)而輛引發(fā)火跨災(zāi)。請格分析本歐案例中美的風(fēng)險動的三個雖構(gòu)成要競素：風(fēng)核險因素尊，風(fēng)險訓(xùn)事故，薦風(fēng)險損宋失風(fēng)險因故素的存付在并不鹽一定會認(rèn)導(dǎo)致風(fēng)誘險事故歷的發(fā)生衣，而風(fēng)凱險因素許或風(fēng)險市事故的湊存在也役不一定紙會引起記風(fēng)險損切失的發(fā)謀生，因俗此，在尿面對風(fēng)茅險時，材我們就別可以從書風(fēng)險的鼻三個要毛素發(fā)生遼，從不省同層面孩采取合燙理措施左，減少療或者避健免事故括的發(fā)生宏，或者最在事故凝發(fā)生后栗降低或界避免損兼失的擴議大。一只煙蒂潔毀了一座鑼城市西歐有涉一座古竟老的城蘿市，那顏里氣候功宜人，直風(fēng)景美造麗如畫燥。有一球天，一磨艘停泊駛在碼頭洗、裝有躁1萬噸片硝酸銨孕化肥的逮貨船冒獵出了淡截淡的白計煙，煙扎迅速變屢得越來汁越濃烈央，黑色立的濃煙壺和紅色歡的火舌層瞬時騰形空而起石。幾十陰名船員炕想利用兔船上的諸設(shè)施撲藥滅火災(zāi)海，可是鋒無濟(jì)于責(zé)事，火總勢很快僚從一個盲船艙蔓思延到另頃兩個船餓艙。滅勾火的船往員有的刪被巨大看的火舌塔吞噬了蝕，有的您被濃烈柄的黑煙攻熏倒了慎。當(dāng)消悶防隊接逼到警報栽分乘各席種船只皮趕到時琴，煙火趁已經(jīng)蔓耳延到了恒大半條輩船，硝言酸銨在逗高溫條堪件下會且發(fā)生反碼應(yīng)成為村爆炸物遺品，近蘆乎硝銨喂炸藥。餅火勢如熱不能及預(yù)時撲滅批，上萬勻噸硝酸眼銨的爆就炸威力禾是令人幫不寒而棉栗的。骨消息傳債開，岸懶上的人儉們紛紛讓逃離，跪城市秩簽序大亂也，政府梢當(dāng)局一屋時找不婚到良策喉。由于火勢服失控，發(fā)較生了爆炸浙，爆炸產(chǎn)百生的震波眾和沖擊波素使得大批局高樓倒下映。城外幾呼十個大型初油庫在沖斥擊波的作菊用下，發(fā)波生了大規(guī)廈模的爆炸母。為了撲烘滅爆炸引熔起的遍地鉤火焰，政塌府調(diào)動軍接隊來滅火耳。但因為兄?jǐn)嚯?、斷捎水，整個康撲救工作純艱難萬分即，大火燃恩燒了幾天伏幾夜，才稱漸漸熄滅四。事后，諒該國政滑府成立舉專門調(diào)腐查組對賭這起火古災(zāi)原因柜作了周弱密詳細(xì)磚的調(diào)查子，最后夠的根源棗鎖定在既一名普百通的船椅員身上程。經(jīng)調(diào)鍵查是這喇名船員鋤在吸煙焰后，不斤經(jīng)意間旱將尚未勤熄滅的片煙蒂扔及進(jìn)了裝獨載著硝螞酸銨的門船艙里盡而引起權(quán)禍端。萬一只煙詢蒂就這滿樣毀了石一座城池市，給書無數(shù)家配庭造成捷了無法濤挽回的支損失。案例分析繭：（1）有易形風(fēng)險因頓素有形風(fēng)險浸因素是指購導(dǎo)致?lián)p失腥發(fā)生的物薦質(zhì)方面的慌因素。本馳案中，硝蝕酸銨在高找溫作用下裙發(fā)生化學(xué)色反應(yīng)能產(chǎn)開生爆炸的圍性質(zhì)，就眨屬于有形碑風(fēng)險因素盤。有形風(fēng)怒險因素比補較直觀外萬在，那艘膚停泊在岸江邊的裝有小萬噸裝有劈燕硝酸銨的濃貨船，其尤風(fēng)險狀況煮人們一目座了然，它籌像一顆巨兄型炸彈，瞇一旦遇到客高溫就會怖爆炸，講域給人們生碗命和財產(chǎn)爹帶來嚴(yán)重根的后果。素因此，對鑼它的風(fēng)險混必須加以爪防范。同歉時由于這露種風(fēng)險具踐有明顯的四外在性和委直觀性，沈人們對這萍種風(fēng)險比看較容易識齡別和防范茂。（2）姿行為心爪理風(fēng)險你因素本案中船劑員吸煙并英隨意扔煙駝蒂的不良論行為就屬尊于行為風(fēng)嬸險因素，拋行為風(fēng)險永因素因人槳的不良素搏質(zhì)產(chǎn)生，揪而人的心衛(wèi)理和行為擇表現(xiàn)的異漫常復(fù)雜性為就形成了馬行為風(fēng)險披因素的隱乳蔽性、復(fù)挨雜性以及逆難以識別用和控制的康特征。萬內(nèi)噸硝酸銨混之所以爆邊炸，就是量由于船員爭扔煙蒂這眼一行為造晃成的。這個事故貧的因果鏈里條式很清婆楚的，船候員扔煙蒂盜是事故發(fā)里生的外因摔，硝酸銨炭在高溫下重爆炸則是肺事故發(fā)生衛(wèi)的內(nèi)因，味外因通過嬸內(nèi)因作用界的結(jié)果是濁發(fā)生劇烈匹爆炸并導(dǎo)雅致整個城爺市的毀滅堤。風(fēng)險的系分類（一）按芽風(fēng)險損害毀的性質(zhì)分丹類按風(fēng)險損創(chuàng)害的性質(zhì)罷可將風(fēng)險籠分為純粹萬風(fēng)險和投鼻機風(fēng)險1，純粹古風(fēng)險害只有毀損失機會遣而無獲利形可能，發(fā)革生純粹風(fēng)嫂險的結(jié)果庭往往是社覆會的凈損腳害。保險澤人通常將稻純粹風(fēng)險閉視為可報籠風(fēng)險。2，投孔機風(fēng)險趟既有鋼損失機乓會又有欣獲利可閑能的風(fēng)女險澇投積機風(fēng)險辮所導(dǎo)致殊的結(jié)果糊有三種貧：即損醋失、無香損失、肯和收益喂。發(fā)生泉投機風(fēng)慕險的結(jié)澆果往往忍是社會類財富的假轉(zhuǎn)移，議而不一逝定是社丸會的凈犬損害。蜜保險人岡通常將慚可投機飄風(fēng)險視映為不可炮保風(fēng)險溪。（二）按廳風(fēng)險損害就的對象分賠類1，財塑產(chǎn)風(fēng)險擠導(dǎo)致一首切有形負(fù)財產(chǎn)毀珠損、滅府失、貶抹值而使旨財產(chǎn)所捎有人及艙與財產(chǎn)壞有其他穗經(jīng)濟(jì)利斤害關(guān)系蹈人發(fā)生滔損失的驢風(fēng)險。2，責(zé)任泉風(fēng)險窯個人油或團(tuán)體行工為上的疏攤忽或過失拒、造成他句人的財產(chǎn)毛損失或人棵身傷亡，傅依照法律悔、合同或屯道義應(yīng)付蜘經(jīng)濟(jì)賠償荷責(zé)任的風(fēng)持險。3，信用蒼風(fēng)險陽在經(jīng)突濟(jì)交往中浮，權(quán)利人纏與義務(wù)人廚之間，由醬于一方的攔違約或違列法行為而稼給對方造顛成經(jīng)濟(jì)損臺失的不確世定性。4，人身抗風(fēng)險賓指人因尚早逝、傷時殘、疾病秀、失業(yè)或符年老無依銷無靠而遭判受損失的睬不確定性以。（三）墓按風(fēng)險寧產(chǎn)生的顏原因分綿類1，自然么風(fēng)險：自族然力的不烘規(guī)則變化捐引發(fā)的種憲種現(xiàn)象造猶成財產(chǎn)損押失及人身象傷害的風(fēng)灶險。2，社僅會風(fēng)險既：由于腐個人或院團(tuán)體的宿行為（碗過失、赤不當(dāng)、蓋故意）博對社會額生產(chǎn)及棒人們的被生活造炕成損失銳的可能擺性。3，政治疼風(fēng)險：在辮對外投資跡和貿(mào)易過帶程中，因急政治原因客或訂約雙額方所不能鬧控制的原尼因使債權(quán)布人可能遭緊受的風(fēng)險繩。4，經(jīng)濟(jì)藝風(fēng)險：指疤由于個人薄或團(tuán)體的附經(jīng)營行為創(chuàng)或者經(jīng)濟(jì)感環(huán)境變化啄而導(dǎo)致經(jīng)加濟(jì)損失的斑風(fēng)險。5，技索術(shù)風(fēng)險娘：隨著冶科學(xué)技左術(shù)的發(fā)聞?wù)?、生主產(chǎn)方式藏的改變橡而發(fā)生海的風(fēng)險閱。（四）躺按風(fēng)險凳產(chǎn)生的口起源和滑結(jié)果分棄類1，基本稅風(fēng)險指起因為夕特大自然舒災(zāi)害或重諷大政治事顏件的風(fēng)險課，風(fēng)險事?lián)渭坏┌l(fā)術(shù)生，涉及墊范圍很廣照，人力不圓能抵御?；撅L(fēng)派險不僅喊影響一湯個群體鉗，或一共個團(tuán)體杰，而且坊影響到褲很大的櫻一組人執(zhí)群，甚策至于整碌個社會秧，。不在個人戰(zhàn)的控制之獲下，又由駐于在大多零數(shù)情況下嬸它們并不厚是由某個抽特定的個恢人的過錯貧所造成的宿，因此，偉應(yīng)當(dāng)由社枯會而不是冷個人來應(yīng)辛付它們。2，特海定風(fēng)險指起因于跡特定因素忍，損失只懇影響個人渴或企業(yè)、紙家庭的風(fēng)極險，特定梯風(fēng)險通常兄為純粹風(fēng)叢險。特定風(fēng)遠(yuǎn)險通常蟻被認(rèn)為售在個人蜓的責(zé)任兇范圍內(nèi)裙，因此武個人應(yīng)歌當(dāng)通過奧保險、句損失防只范和其鏈他風(fēng)險多管理工祥具來應(yīng)畝付這一酬類風(fēng)險藍(lán)。關(guān)于投博機風(fēng)險爭說法正寇確的是先（）A，投機饞風(fēng)險一定顯帶來損失B，投森機風(fēng)險很可能帶古來收益C，投機喂風(fēng)險不會傅帶來損失D，投灰機風(fēng)險竊不會帶躲來收益第二節(jié)騰風(fēng)撈險管理一、風(fēng)賞險管理渴的概念精和目標(biāo)（一）風(fēng)險管理的概念（二）風(fēng)筋險管理的吃目標(biāo)二、風(fēng)奸險管理測的基本勻程序（一）風(fēng)麻險的識別（二）風(fēng)裕險的估測（三）風(fēng)第險管理技震術(shù)的選擇（四）風(fēng)違險管理的裕實施及效灘果評價三、風(fēng)敵險管理技船術(shù)的分類串及比較（一）控黎制型風(fēng)險歷管理技術(shù)（二）財寫務(wù)型風(fēng)險擱管理技術(shù)風(fēng)險管咬理的概意念：社會經(jīng)濟(jì)英單位通過序風(fēng)險識別溪、風(fēng)險估彩測、對風(fēng)麻險實施有璃效的控制困并妥善處篩理風(fēng)險所寇致的損失到，期望達(dá)牙到以最小密的成本獲西得最大的獄安全保障叛目標(biāo)的一險個系統(tǒng)工療程。風(fēng)險管佳理的目紹標(biāo)：以最小的述經(jīng)濟(jì)成本堡獲得最大摩的安全保釋障效益，貢即風(fēng)險管氧理就是要起以最少的慎費用支出懶達(dá)到最大蛙限度地分廢散、轉(zhuǎn)移憤消除風(fēng)險墨、以實現(xiàn)郵保障人們另經(jīng)濟(jì)利益丙和社會穩(wěn)魯定的基本飛目的。二、風(fēng)舅險管理傳的基本胞程序（一）朵風(fēng)險的房誠識別對企業(yè)乏面臨的篇、以及臺潛在的剝風(fēng)險加城以判斷辛、歸類魯和鑒定找其性質(zhì)次的過程唉。是風(fēng)嘉險管理換中的首硬要環(huán)節(jié)例和基礎(chǔ)盲程序。（二）揪風(fēng)險的賤估測是在風(fēng)險屠識別的基跳礎(chǔ)上，通景過對收集刃的大量的離詳細(xì)的損狠失資料加躲以分析，謙運用概率付論和數(shù)理幟統(tǒng)計的方殃法，估測搞和預(yù)測風(fēng)據(jù)險發(fā)生的建概率和損踩失程度。（三）數(shù)風(fēng)險管械理技術(shù)班的選擇在風(fēng)險識些別和估測首的基礎(chǔ)上渣，根據(jù)風(fēng)例險管理目繳標(biāo)選擇最魚佳的風(fēng)險邊管理方式報，這是風(fēng)蜜險管理中熱最為重要傳的環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)桑的核心是叉將消除和擋減少風(fēng)險瓦的成本均剖勻地分布棗在一定時吹期內(nèi)，以腫便減少因違隨機性的鄉(xiāng)豐巨大損失帶的發(fā)生而陣引起財務(wù)沸上的波動欠。（四）崇風(fēng)險管用理的實棋施及效纏果評價風(fēng)險管長理的效志果評價匪是指對倉風(fēng)險管釋理技術(shù)陶適用性襲及收益卻性狀況感的分析斥、檢查說、修正腦和評估婦。風(fēng)險煉管理效別益的大居小，取執(zhí)決于是仍否能以資最小風(fēng)悠險成本炭取得最規(guī)大安全希保障。三、風(fēng)柳險管理技汽術(shù)的分類耽及比較（一）控怒制型風(fēng)險貼管理技術(shù)控制型澆風(fēng)險管恐理技術(shù)鋼主要包搏括風(fēng)險榆回避、提預(yù)防、圣分散和屯抑制等亭方法，樓其目的芽是降低卵損失頻李率和減擾小損失用程度，譜重點在罵于改變魔引起事過故和擴源大損失錄的各種裹條件。1，風(fēng)滲險回避2，風(fēng)極險預(yù)防3，風(fēng)險叢分散4，風(fēng)蘆險抑制（二）財兵務(wù)型風(fēng)險棟管理技術(shù)財務(wù)型風(fēng)耕險管理技躬術(shù)的目的拐是以提供洲基金的方田式，降低踢發(fā)生損失煌的成本，笑即對無法湖控制的風(fēng)覺險進(jìn)行一貝些財務(wù)上里的安排。1，風(fēng)鍵險自留2，風(fēng)籮險轉(zhuǎn)移優(yōu)風(fēng)險轉(zhuǎn)瞇移又包若括非保晶險轉(zhuǎn)移膽和保險邪轉(zhuǎn)移兩庸種方式屆。（1）非某保險轉(zhuǎn)移覽方式逃具體包館括：A，政簽訂轉(zhuǎn)移牢風(fēng)險的合閑同；B，補簽訂免除李責(zé)任協(xié)議終；C，簽倆訂轉(zhuǎn)移風(fēng)熊險源的合云同；D，世套期保值（2）患保險轉(zhuǎn)兩移方式釋具擊體包括扒：A，粥保險責(zé)榮任的選朽擇；耳B，保待險商的洲選擇；形C，條更款的商瞞定；D萍，保險慈責(zé)任的否信息傳標(biāo)播E，率保險計州劃的定冷期復(fù)查風(fēng)險管理踩方法的選株擇依據(jù)風(fēng)險類型損失概率損失程度風(fēng)險管理方法1低小自留、預(yù)防2高小預(yù)防3低大保險、抑制4高大回避自留風(fēng)爆險者的控遺憾某年8拋月16飄日上午挺10:茅55，舟某油庫龜?shù)?號材油罐遭短受雷擊萌爆炸起呀火。1偏1：3擴0，罐側(cè)區(qū)其他輩4個油災(zāi)罐相繼習(xí)爆炸或跟引燃起監(jiān)火。大劉火持續(xù)看燃燒了悲4天多柔，投入牲搶先滅渡火的公督安消防蘆干警共李有25慘00名酷，動用霸消防車際159墾輛、飛晨機10望架、船膠只19掘艘，使膏用滅火蚊干粉和策滅火劑祖237刺.6噸火。在滅慚火搶險艘中，共幕有20痕名消防在干警和鴨油庫職拆工犧牲灶，80洪余人受匹傷，1咬5輛消海防車焚年毀。油脖庫爆炸矛后，至鹽少有8穴00多敲噸原油庭流入海驢里，海智產(chǎn)養(yǎng)殖服業(yè)由于梳油污受女到嚴(yán)重念影響。清據(jù)統(tǒng)計匯，該油咐庫本身房誠的直接示經(jīng)濟(jì)損文失達(dá)數(shù)滋億元，玻其周圍幣地區(qū)遭套受的各膠種經(jīng)濟(jì)蘭損失也望達(dá)40翁00萬撇——5戰(zhàn)000脅萬元。對于該噴油庫存庭在的不顯安全因柿素，有脖關(guān)部門襲早已有劉所發(fā)現(xiàn)務(wù)，專家帝們曾多狹次指出筍油庫和娛輸油碼章頭在布伙局上不文合理：頃一是油課庫內(nèi)罐預(yù)與罐之嫂間的距掌離太近吧；二是腿有的油順罐和周宵圍單位歸、民房顛僅隔一柴條馬路向；三是身油庫和皺輸油碼括頭的距識離太近翁。這些尿都不符毫合風(fēng)險億隔離的旅原則，內(nèi)火災(zāi)發(fā)礦生概率濁十分高丑。但是鮮面對如歲此嚴(yán)重岔的風(fēng)險鴨狀況，愁該油庫惕卻采取躲了自留盈風(fēng)險的故錯誤決澤策。出后事之前乞，保險繩公司曾爺經(jīng)過反層復(fù)動員搞，使油店庫于某骨年8月壓10日洋勉強參聚加了保殘險。一旦年保險走期滿之穗后，該貨油庫為寸了節(jié)省舌保險費沿沒有續(xù)紋保，而拌選擇了嚇自保的雄方式。楚沒有想市到，剛息剛脫保糧沒幾天斯就發(fā)生坡了爆炸由起火事仁件。由唯于保險騙合同已戰(zhàn)經(jīng)終止奏，因此測幾億元柿的損失三完全由照企業(yè)自稱己負(fù)擔(dān)伍。1，油庫裙在風(fēng)險管模理方面的喬失誤2，對保龍險公司承黃保行為的摸分析（1）替油庫在捉管理方英面的失校誤第一，油婦庫是風(fēng)險奏密集度高塞的風(fēng)險單撇位，對油鴿庫的安全惑防范本是冠管理人員帥應(yīng)該高度量忠實的工源作，但該誓油庫的管聰理人員卻牽對安全工南作的重要滲性毫無認(rèn)符識。雖然鈴有關(guān)專家衰已經(jīng)指出崖該油庫和溪輸油碼頭且布局不合奇理的問題釋，但管理確人員對此冬并沒有認(rèn)題識，也沒壘有采取改恨進(jìn)措施比姿避免風(fēng)險爭事故的發(fā)啞生。采取避藥免措施志通常在速兩種情鄉(xiāng)豐況下進(jìn)直行：A，某特嘩定風(fēng)險所斜致?lián)p失頻扁率和損失議幅度相當(dāng)罪高時；B，在炊處理風(fēng)薦險時其叨成本大襪于其產(chǎn)辣生的效捐益時。該油庫的演風(fēng)險單位款布局已嚴(yán)層重違背了固風(fēng)險隔離抄的原則，真風(fēng)險損失豈頻率和風(fēng)習(xí)險損失幅仗度相當(dāng)高遇，嚴(yán)重的貪風(fēng)險事故矩一觸即發(fā)陳。但是，畝管理人員辛在高風(fēng)險屑面前卻無毯動于衷，豆并沒有積昆極采取避土免風(fēng)險事萬故發(fā)生的坑風(fēng)險防范聚措施。第二，企蓮業(yè)在處理餐各種風(fēng)險蓬時，也可賽以采取自木留的方式及。自留是舞企業(yè)或單煌位自我承謙受風(fēng)險損從失后果的氏又一種方難法，通常襲自流風(fēng)險來在風(fēng)險所雨致?lián)p失頻源率和幅度化低、損失泡短期內(nèi)可依預(yù)測以及豪最大損失贏對企業(yè)或端單位不影沒響其財務(wù)限穩(wěn)定時采碰用。但在牙本案中，叢油庫面臨莖的風(fēng)險很靈大，經(jīng)營浮者沒有對忌其后果做土任何預(yù)測征，就盲目繩的采取了寶風(fēng)險自留副的方式，饑結(jié)果釀成艷大禍。（2）對旬保險公司櫻承保行為逢的分析保險公司留不是對任捐何風(fēng)險都武是可以承騎保的，它叔只能對那湊些可保的蓮風(fēng)險予以界承保。可唇保風(fēng)險的固條件中有錢一個重要校的因素就夏是：風(fēng)險奸事故的發(fā)巴生應(yīng)該是乎偶然的而蘋不是必然閃的。在本享案中，優(yōu)嚷酷惡劣的專風(fēng)險狀況脫，使其發(fā)隱生風(fēng)險事欲故已經(jīng)成瓣為必然性衛(wèi)，這個特僑定油庫的桃風(fēng)險應(yīng)屬甲于不可保挺風(fēng)險。但視保險公司濕曾動員油文庫參加保雀險，雖然抓僥幸未發(fā)先生保險事鉗故，但這勒種行為具嘩有很大的討冒險性，詳嚴(yán)重的違囑背了保險犧業(yè)“穩(wěn)健換經(jīng)營”的根原則。“風(fēng)險匙越大、蹈收益越服大”與符下面哪展一個風(fēng)床險的概種念相吻汁合。糞()A.損害丈發(fā)生的可技能性或者配不確定性職;B.實厭際結(jié)果愛和預(yù)期交結(jié)果的處相對差位異;C.投機籠風(fēng)險具有仰收益的可犁能性;D.純粹餃風(fēng)險只有恭發(fā)生損失譜的可能;純粹風(fēng)險沾的定義是殿()A.只愚有帶來損黃失不能帶睛來收益;B.襯可能帶攀來收益梁，可能軌帶來損滴失;C.芽只可能所帶來收欲益;D.帶英來收益或蘭者損失不怪確定;風(fēng)險與不退確定性的振區(qū)別說法區(qū)正確的是板()A.仔風(fēng)險是洪客觀的蔬，不確泉定既有紋客觀性炮也有心晉理狀態(tài)禮因素;B.鵝風(fēng)險是副不可以煉測定的油，而不且確定性陵可以用吐概率進(jìn)造行測定歸;C.不襖確定性是皂心理狀態(tài)獵，風(fēng)險是鞠客觀的;D.竊風(fēng)險是屆心理狀癥態(tài)，不肺確定性額是人們尤的感受攀，是客賓觀的;第三節(jié)近保險預(yù)的本質(zhì)一、保前險的定鼻義（一）共保險的應(yīng)法律定熟義（二）保糕險的經(jīng)濟(jì)顛學(xué)定義二、保禾險的構(gòu)禁成要素（一）可保風(fēng)險（二）大沉量同質(zhì)風(fēng)云險的集合她與分散（三）勝保險費襯率的制杜定（四）保研險基金的洲建立（五）裕保險合燒同的訂什立三、保療險的分增類（一）按膚保險的性秧質(zhì)分類（二）按核保險的實慚施方式分恰類（三）舊按保險梳標(biāo)的分做類（四）按歉承保方式誓分類保險的法疼律定義：擇保險是一推種合同行侍為，是保乖險雙方當(dāng)抗事人以簽恐訂保險合拔同的方式替建立起來鴿的一種民塞事法律關(guān)袍系。民事法律潤關(guān)系的內(nèi)婚容體現(xiàn)為忌主體間的沈權(quán)利義務(wù)目關(guān)系。保險的張經(jīng)濟(jì)學(xué)塘定義：鹿保險是糾一種經(jīng)么濟(jì)關(guān)系蔬，是分吉攤意外剝損害的原一種財亞務(wù)安排捎。在保險關(guān)鑼系中，投未保人把損帆害風(fēng)險以呀交付保險珍費的方式就轉(zhuǎn)移給保鄰險人，由保于保險人禿集中了大混量同質(zhì)的時風(fēng)險，因算而能借助督大數(shù)法則鞠來預(yù)測損殺害發(fā)生的色概率，并符據(jù)此制定凡保險費率紙，通過向魔大量投保藥人來收取當(dāng)保險費形齒成保險基偏金來補償蜜其中少數(shù)說被保險人確的意外損狗害。因此保險姻既是一種咐經(jīng)濟(jì)關(guān)系夢，又是一佛種有效的旨財務(wù)安排鵲，它使少篩數(shù)不幸的厚被保險人街的損害，峽以保險人餐為中介，技得以在全渡體被保險駱人（包括菌受損者）免中進(jìn)行分旗攤。保險人滿的批權(quán)利：也收取保綿險費的權(quán)舞利被保險人騾的義務(wù)：房誠交納脆保險費的驢義務(wù)被保險人停的權(quán)利：街在合諷同約定的捎事故發(fā)生命時獲得經(jīng)議濟(jì)補償或火給付的權(quán)萄利。保險人就的義骨務(wù)：參提供合濟(jì)同約定的噴經(jīng)濟(jì)補償楊或給付的景義務(wù)保險的覽構(gòu)成要語素：從年事保險華活動所徑應(yīng)具備售的必要揪因素。（一）可標(biāo)保風(fēng)險是努指保險市侍場可以接綱受的風(fēng)險融，或者說餅可以向保椅險公司轉(zhuǎn)脫嫁的風(fēng)險丟?？杀ｏL(fēng)醋險的構(gòu)皂成要件秘：（1）布風(fēng)險不島是投機任的；（2）抱風(fēng)險必醉須是偶均然的；勝（實質(zhì)卵損失的畢發(fā)生和良損失程杏度是不營可知的勉）（3）風(fēng)紐奉險必須是混意外的；兵（不是故買意行為造獅成）（4）推風(fēng)險必紅須是大滴量標(biāo)的否均有遭偷受損失全的可能耍性；（5）逆風(fēng)險應(yīng)錘有發(fā)生們重大損偏失的可掩能性。（二）大脅量同質(zhì)風(fēng)邀險的集合俗與分散宇通剪過大量的狗具有相同紋性質(zhì)風(fēng)險壁的經(jīng)濟(jì)單罵位的集合扯與分散來產(chǎn)實現(xiàn)的。抵保險的遵經(jīng)濟(jì)補償搜和給付過走程，既是返風(fēng)險的集日合過程，聾又是風(fēng)險憤的分散過傷程。（三）保轟險費率的辣制定保險體礎(chǔ)現(xiàn)了一碎種交易賢關(guān)系，潮保險交許易行為版本身要劫求合理藏的制定象保險商位品的價奴格——炎保險費夫率。保險費儲率的高廉低直接州影響到紹保險的新供求狀培況。（四）保施險基金的匪建立保險基軋金主要憑是由按常照各類風(fēng)脾險出險練的幾率和損害程度確定的復(fù)保險費義率所收脖取的保街險費建紡立起來直的貨幣店基金。保險對損盯害的分?jǐn)倽M，必須通馬過保險基咐金的建立像才能實現(xiàn)錯。顯然如屈果沒有建監(jiān)立起保險族基金，當(dāng)皂保險事故射發(fā)生時，拴保險人的熔賠償或者你給付責(zé)任銜就無法履約行。保險基揚金的存屢在形式廢是各種甜準(zhǔn)備金顧，如未西到期責(zé)喊任準(zhǔn)備奧金等。當(dāng)保險樓基金處前于暫時銷閑置狀損態(tài)時，撫保險人奔可以將迷保險基喘金重新秒投入社膠會再生主產(chǎn)過程索中加以葉運用。保險基金貢既是保險未人賠付保龜險金的基慮礎(chǔ)，又是長保險人從釋事資金運律作活動的嗚基礎(chǔ)。保唉險基金規(guī)瓣模的大小擇，制約著立保險企業(yè)林的業(yè)務(wù)發(fā)醫(yī)展規(guī)模。（五）保宗險合同的見訂立保險關(guān)系穴是通過保盆險雙方當(dāng)醒事人以簽竹訂保險合經(jīng)同的方式夕建立起來紋的。是保墓險雙方當(dāng)帳事人各自彎享有權(quán)利欄和履行義霉務(wù)的法律秧依據(jù)。保險的分反類（一）按脹保險的性塊質(zhì)分類1，社會響保險鋼（強制保陜險）社壁會保險是卡指通過立忍法手段對泛公民強制搖征收保險餃費，形成勤保險基金澤，以對其茶中因年老汽、疾病、帖生育、傷凝殘、死亡慶和事業(yè)而稈致喪失勞先動能力或虧失去工作表機會的成登員提供基永本生活保病障。2，商恭業(yè)保險蜘（摔自愿保拼險）裕商業(yè)保摔險是指厚投保人燦根據(jù)合引同約定俯，向保焦險人支畢付保險渴費，保豎險人對去于合同姜約定的鋤風(fēng)險所槳致的被哈保險人昨的損失駛承擔(dān)賠府償責(zé)任炎，或當(dāng)節(jié)被保險愉人死亡拒、傷殘姑、疾病叉，或者熔達(dá)到合藥同約定關(guān)的年齡宣、期限炕時承擔(dān)夾給付保窯險金責(zé)映任。3，政撒策保險悔所承尾保的風(fēng)采險一般粘損失程卵度較高墾，但出菠于某種腔考慮而饞收取較痕低的保箱險費，煌若發(fā)生育經(jīng)營虧宰損，則袍由財政誰補貼。（二）按鏡保險的實達(dá)施方式分月類1，自愿脆保險鼠這類保險以由單位和跪個人自由辣決定是否牲參加，?？嚯U雙方采謊取自愿方銜式簽訂保段險合同。2，強擦制保險富一般寶是法定因保險，撤其保險網(wǎng)關(guān)系是豎保險人舞與投保忽人以法哭律、法皆規(guī)為依偏據(jù)而建言立的保族險關(guān)系感。（三）按卡保險標(biāo)的問分類1，財產(chǎn)逃保險困指以財蹲產(chǎn)及其相渡關(guān)利益作賊為保險標(biāo)掉的，在保鵝險期間，陣保險人對抹于因保險玩合同約定薯的保險事鎮(zhèn)故的發(fā)生推所造成的必保險標(biāo)的課的損失承膨擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠販償責(zé)任的一種敲保險。A，財按產(chǎn)損失犧保險疾即狹義襲的財產(chǎn)預(yù)保險，打是以各范類物質(zhì)年財產(chǎn)作京為保險芒標(biāo)的，浸在保險論期間，萬保險人辨對于因風(fēng)保險合趙同約定擱的保險暑事故的支發(fā)生所秧造成的挑保險標(biāo)銅的的損正失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償鉤責(zé)任的一種保熄險。包括朝有形財產(chǎn)窮和無形財座產(chǎn)。B，責(zé)任鼻保險策一濟(jì)種以被保部險人的民柔事?lián)p害賠底償責(zé)任作鍬為保險標(biāo)珍的的保險燦。C，信奔用保證胖保險墨一觀種以信星用行為食作為保否險表的示的保險鉤，又分遙為保證晚保險和昂信用保飄險。2，人身宣保險依以人的削身體和生不命作為保堆險標(biāo)的，國在保險有弊效期內(nèi)，誕當(dāng)被保險陰人死亡、坊傷殘、疾踩病或者達(dá)蝕到保險合參同約定的向年齡、期夠限時，保致險人依照悟約定給付踩保險金的售一種保險睛。按照保遵障責(zé)任范雅圍的差異掉，人身保劑險又可以克分為：（1）人塘壽保險，凝又稱呈壽險，生牌命保險，頑以被保險正人的生命立為保險標(biāo)和的，并以陣被保險人寄在保險期弓滿時生存血或在保險外期間內(nèi)死況亡為條件幅，給付約距定保險金濫的一種保燒險。（2）喝人身意液外傷害庭保險副是以人脆的身體展和生命搭作為?；蛛U標(biāo)的尚，當(dāng)被分保險人鳳在保險拜期間因延遭遇意便外事故見致使身綱體蒙受稿傷害而次殘疾或檢死亡時巨，由?；@險人按計約定給壘付保險截金的一然種保險懇。（3）菌健康保太險錦以人長的身體左和生命網(wǎng)作為保早險標(biāo)的唉，當(dāng)被中保險人襯在保險封期間因敢疾病、摘分娩導(dǎo)含致殘廢尚或死亡雞時，由凱保險人斬按約定滿給付保敞險金的泥一種保村險。（四）低按承保環(huán)方式分蘋類1，原狐保險斃指備投保人脆和保險速人直接晝訂立保蛇險合同集，當(dāng)保尼險標(biāo)的棵發(fā)生該盆保險合并同責(zé)任鋒范圍內(nèi)限的損失蠶時，由驗保險人辮直接對奸被保險弱人承擔(dān)鼻經(jīng)濟(jì)賠債償責(zé)任嚇的一種俗保險。2，再保劃險別也稱分星保，是指傷保險人為遙了減輕自巖身承擔(dān)的狹保險風(fēng)險仆和責(zé)任而套將其不愿近意承擔(dān)的投或者超過染自身承保百能力的保驅(qū)險風(fēng)險和夕責(zé)任轉(zhuǎn)嫁變給其他保酬險人而形奮成的保險遵關(guān)系。3，共同巾保險宇簡稱洪共保，是來指由兩個汁或兩個以掀上的保險疾人，共同驕對同一保閑險標(biāo)的物倒的同一風(fēng)攏險責(zé)任承腫擔(dān)損害賠字償責(zé)任的瞧保險。4，重復(fù)膝保險績是指麻兩個或兩尊個以上的算保險人，章就同一保儀險標(biāo)的與襯投保人分為別訂立若志干份保險昌合同，以漸致該保險瞞標(biāo)的物的望總保險金慮額超過其纖可保價值艱的一種保聰險。幾種保險煙方式的比煉較如下：1，共柜同保險毫和再保壘險的區(qū)江別?；ス餐癖ｋU中篇，每一特個保險慈人直接泉面對投誘保人，章風(fēng)險在脂各保險羊人之間配被橫向辟分散；拉再保險迷中，投鈔保人直藝接面對三的是原梳保險人泡，原保蠟險人又歡與再保腸險人發(fā)曉生業(yè)務(wù)恐關(guān)系，羅投保人棟與再保劫險人之橡間沒有地直接的習(xí)聯(lián)系，斗兩者通紐奉過原保按險人發(fā)房誠生間接僑關(guān)系，牽風(fēng)險在競各保險陪人之間輛被縱向汗分散。2，共同福保險與重榆復(fù)保險的缸區(qū)別士共同保先險中，幾騎家保險人叨事先達(dá)成墻協(xié)議，聯(lián)桌合起來共晶同承保，憤投保人與去各保險人疏之間只有述一個保險茄合同；重爭復(fù)保險中搞，投保人擁與保險人使分別簽訂候保險合同橋，因而存價在多個保纏險合同。原保險與再保險乙保險人投保人甲保險人投保人甲保險人乙保險人投保人重復(fù)保險乙保險人甲保險人投保人丙保險人丁保險人共同保巴險甲保險醋人乙保險意人丙保險人投保人.投保人3，再保堂險與原保爹險的區(qū)別（1）合艱同主體不售同原保險合招同主體一藥方是保險懲人，另一轉(zhuǎn)方式投保脾人與被保茶險人；再牲保險合同棵主體雙方梨均為保險符人。（2）保脹險標(biāo)的不謀同原保險完合同中目的保險繼標(biāo)的既跟可以是壯財產(chǎn)及要其利益蛛、責(zé)任迎和信用邀。也可闖以是人涼的生命被與身體際；再保騰險合同都中的保刑險標(biāo)的裕只能是銅原保險盲人承保谷被保險蔑人的保鏡險合同率的責(zé)任芒地一部黎分。（3）費合同性醋質(zhì)不同原保險合冬同中的財經(jīng)產(chǎn)保險合康同屬于補利償性質(zhì)，獸人壽保險伸合同屬于猾給付性質(zhì)預(yù)；在保險蜻合同全部攀屬于補償螺性質(zhì)，再狂保險人按妥合同規(guī)定菌的分?jǐn)傇W保險人所鴉支付的賠像款或保險掙金。四、保杠險與其提他類似象經(jīng)濟(jì)行內(nèi)為的比矮較（一）往保險與果儲蓄共同點櫻，都是鴿客戶以翻現(xiàn)有的彼剩余資慮金用作笨將來需糊要的準(zhǔn)撥備，都槍是處理濁經(jīng)濟(jì)不王穩(wěn)定的沈措施。粒由于人朵身保險帝具有儲歇蓄性，產(chǎn)人們往哥往將兩血者進(jìn)行恢比較。（1）儲莫蓄是一種進(jìn)自助行為焰，保險時沙一種自助壓與他助相似結(jié)合的行傳為。（2）儲坦蓄的本利絕給付是確獄定的，保駛險的保險冷金給付是仇不確定的釘。（3）保下險復(fù)雜，涼保險經(jīng)營孩以精算技澡術(shù)為基礎(chǔ)慈，儲蓄簡留單，無須智特殊的精賞算技術(shù)。（4）保骨險事故在煉保險期間小內(nèi)發(fā)生即悉可得到應(yīng)中有的保險償金補償，卵而儲蓄余擺額與儲蓄沿時間有關(guān)訴系（5）里保險基算金來自適各個經(jīng)挺濟(jì)單位倆繳納的績保費，枝不能隨涌意處分艇，儲蓄昨可由單漿個經(jīng)濟(jì)猴單位處趟分。（6）儲反蓄具有個棗別對等支響付關(guān)系，訓(xùn)保險則否蒼，在多數(shù)糞險種中，忠大多數(shù)保益險人繳納箱保險費但卵拿不到保曲險金。保拖險的價值財在于一旦墨風(fēng)險損失昏發(fā)生可以賤獲得經(jīng)濟(jì)瘡保障。（二）保斃險與賭博保險與麻賭博都客取決于防偶然事車件的發(fā)蓬生，都礦有可能樣獲得大轎大超過與支出的榴收入但角二者有疑著明顯召的區(qū)別詢：（1）筋首先保帶險是分缺散已有想風(fēng)險，必而賭博鏡是產(chǎn)生滴新的風(fēng)灶險。保第險是將饒集中到開個別人治身上的領(lǐng)風(fēng)險分濁散到眾唇多的被巡壽保險人泥身上，購而賭博鄭使本來得并不存吃在的風(fēng)貧險產(chǎn)生動了。（2）保穗險是正和花游戲，而嫩賭博是零事和游戲。桶保險從表柄面上看，凳似乎是少臘數(shù)人的損擔(dān)失由多數(shù)蹲人分擔(dān)，摟并不增值歸，但實際宵上是保險接人利用風(fēng)映險管理技診術(shù)和保險末基金投資假增值，使亭被保險人蠟轉(zhuǎn)移風(fēng)險引的成本大雷大降低，快對保險人衛(wèi)和被保險插人雙方都揮是有力的暮。但賭博雜只是一部宰分人的錢疼進(jìn)入另一賺部分人的屯口袋，不司可能對雙搶方都有利善。最后，聾保險是因以誠信估為原則顛的一種田社會經(jīng)繳濟(jì)互助久行為，怖而賭博貪則是一謎種損人避利己的軌訛詐行蜻為。第四節(jié)笑保險的職燃能與作用一、保險齡的職能（一）保壇險的基本斥職能醉1，經(jīng)濟(jì)呈補償職能膏2，經(jīng)卵濟(jì)給付職買能（二）騾保險的矮派生職旦能貧1，融倍資職能爐2，感防災(zāi)防烏損職能二、保原險的作鼠用（一）保旗險的積極沉作用（二）僑保險的鑼消極作速用（一）收保險的宣積極作稅用保險的積目極作用又基分別體現(xiàn)情為其在微轟觀經(jīng)濟(jì)中窯的作用和著宏觀經(jīng)濟(jì)咸中的作用振。1，保險挽在微觀經(jīng)翅濟(jì)中的作懲用（1）有希助于受災(zāi)社企業(yè)及時設(shè)恢復(fù)生產(chǎn)慌或經(jīng)營（2）有胡助于企業(yè)帳加強經(jīng)濟(jì)錘核算（3）有碗助于促進(jìn)般企業(yè)加強棉風(fēng)險管理（4）醬有助于偏安定人徒們生活（5）有垂助于保證督民事?lián)p害繡賠償責(zé)任槽的履行，榨保障受害份的第三者境的利益。2，保險鬼在宏觀經(jīng)陜濟(jì)中的作懇用（1）魯有助于懶保障社掏會在生鬼產(chǎn)的順密暢運行禮。（2）有名助于推動籮科學(xué)技術(shù)仙轉(zhuǎn)化為現(xiàn)緒實生產(chǎn)力（3）有近助于促進(jìn)晨對外經(jīng)濟(jì)接貿(mào)易的發(fā)域展和國際恐收支的平扣衡（4）有燥助于促進(jìn)井社會穩(wěn)定節(jié)。（二）保夢險的消極怕作用保險的消快極作用可宇以說是在液保險產(chǎn)生勻以后，社蓄會不得不住付出的代桶價（1）每產(chǎn)生道歪德風(fēng)險琴，出現(xiàn)觸保險欺